1、word可編輯車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)的制定問(wèn)題摘 要隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)與人民生活水平的不斷提高，我國(guó)汽車(chē)飽有量逐年增多，隨之而來(lái)的交通矛盾日益凸顯。有數(shù)據(jù)說(shuō)明，我國(guó)的汽車(chē)數(shù)量只占到全世界汽車(chē)數(shù)量的3，而事故率卻占到全世界年均事故數(shù)的16，每年因交通而死亡的人數(shù)排名世界第一。針對(duì)這種情況，我國(guó)從2005年5月1日起正式施行新的 道路交通平安法 。 平安法 規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛員在駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)期間假設(shè)不系平安帶屬交通行為，此外，還規(guī)定了在機(jī)動(dòng)車(chē)上道運(yùn)行之前必須購(gòu)置機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通平安強(qiáng)制保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是投保人為了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，減少經(jīng)濟(jì)損失的一種針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的投資行為。新規(guī)定出臺(tái)后，保險(xiǎn)公司為了調(diào)整運(yùn)營(yíng)策略，根據(jù)死亡人數(shù)以及醫(yī)

2、療費(fèi)用的變化，必須制定新的保險(xiǎn)費(fèi)用。本論文首先基于在新法規(guī)公布后，交通事故死亡人數(shù)減少40 的情況下，對(duì)新的保險(xiǎn)費(fèi)用水平進(jìn)行了預(yù)測(cè)。然后分別預(yù)測(cè)了在醫(yī)療費(fèi)下降20和40的情況下，今后五年，保險(xiǎn)公司保費(fèi)的合理價(jià)格。問(wèn)題一:問(wèn)題二：為了預(yù)測(cè)保險(xiǎn)費(fèi)的變化，我們首先根據(jù)保險(xiǎn)公司一年期的綜合車(chē)險(xiǎn)保單業(yè)務(wù)中的分類(lèi)規(guī)那么，列寫(xiě)出每一年每一類(lèi)總投保人數(shù)的地推表達(dá)式：又根據(jù)每一年汽車(chē)的銷(xiāo)售量估算出每一年新增的投保人數(shù)汽車(chē)銷(xiāo)量的年均增長(zhǎng)率c等于新增投保人數(shù)的年均增長(zhǎng)率。由表一中本年度新增的投保人數(shù)S0=384620為根底，用式可以算得距本年度為j年時(shí)的新增投保人數(shù)。又假設(shè)死亡人數(shù)與索賠人數(shù)的比例不變，注銷(xiāo)人數(shù)與總

3、投保人數(shù)不變，索賠人數(shù)與總投保人數(shù)比例保持不變，即分別有， ，保持不變。由表一，表二中本年度的數(shù)據(jù)關(guān)鍵詞： 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi) 泊松分布.word可編輯一 引言中國(guó)經(jīng)濟(jì)三十年快速開(kāi)展，積累了大量財(cái)富，形成了巨大的制造能力，使汽車(chē)成為尋常百姓家庭財(cái)富的組成局部。更重要的是，對(duì)汽車(chē)效勞標(biāo)準(zhǔn)要求日趨提高，客觀上汽車(chē)生產(chǎn)、銷(xiāo)售、流通和保險(xiǎn)兩個(gè)行業(yè)聯(lián)系起來(lái)，汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)的繁榮促進(jìn)了這兩個(gè)行業(yè)的深度合作。然而隨著汽車(chē)數(shù)量的增加汽車(chē)事故也越來(lái)越多，在2006年7月1日我國(guó)開(kāi)始實(shí)施機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例 規(guī)定：交強(qiáng)

4、險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。截至2012年三季度，全國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)2938億元，汽車(chē)保費(fèi)占財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)的70.8%。因此,科學(xué)合理地厘定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率至關(guān)重要。汽車(chē)保險(xiǎn)的獎(jiǎng)懲系統(tǒng)是廣泛應(yīng)用于世界各國(guó)保險(xiǎn)公司的一種經(jīng)驗(yàn)估費(fèi)系統(tǒng),即對(duì)上一保險(xiǎn)年度沒(méi)有發(fā)生索賠的投保人，在下一年度續(xù)保時(shí)給予保費(fèi)上的優(yōu)待，而對(duì)于上一保險(xiǎn)年度發(fā)生索賠的投保人，那么在下一保險(xiǎn)年度提高其續(xù)期保費(fèi)。主要是根據(jù)駕駛者的歷史索賠記錄來(lái)確定其續(xù)期保費(fèi)。在中國(guó),各家保險(xiǎn)公司也都分別制定了自己的獎(jiǎng)懲系統(tǒng)或無(wú)賠款優(yōu)待系統(tǒng)。 現(xiàn)在一些大型的財(cái)

5、產(chǎn)保險(xiǎn)公司也開(kāi)始建立起直銷(xiāo)、銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售等多種形式的銷(xiāo)售渠道，汽車(chē)保險(xiǎn)已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司最主要的銷(xiāo)售產(chǎn)品和利潤(rùn)來(lái)源，汽車(chē)保險(xiǎn)的盈虧直接關(guān)系到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)盈虧。據(jù)我們了解，絕大多數(shù)汽車(chē)生產(chǎn)、銷(xiāo)售、修理企業(yè)在進(jìn)行自身主營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也積極與保險(xiǎn)公司合作，銷(xiāo)售汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品。一些大型汽車(chē)生產(chǎn)、銷(xiāo)售企業(yè)集團(tuán)還直接參股、控股保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理公司，深化對(duì)汽車(chē)消費(fèi)者效勞的廣度和深度。目前市場(chǎng)擁有汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的有300余家，其中銷(xiāo)售超過(guò)百億的大型集團(tuán)約有20家，銷(xiāo)售額占市場(chǎng)總額比例超過(guò)20%，大型汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售集團(tuán)旗下銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)普遍超過(guò)千家，這些大型汽車(chē)相關(guān)企業(yè)成立全國(guó)性保險(xiǎn)中介公司。自2022年起，保監(jiān)會(huì)啟

6、動(dòng)車(chē)險(xiǎn)效勞專(zhuān)業(yè)化以來(lái)，持續(xù)深入推進(jìn)汽車(chē)保險(xiǎn)效勞業(yè)專(zhuān)業(yè)化，今年4月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了 關(guān)于暫停區(qū)域性保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和局部兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入許可工作的通知 ，6月又發(fā)布了 關(guān)于進(jìn)一步規(guī)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入 ，暫停相關(guān)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立。在龐大汽貿(mào)集團(tuán)試點(diǎn)根底上我們繼續(xù)推動(dòng)、等地相繼成立了由汽車(chē)相關(guān)企業(yè)獨(dú)資的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)。通過(guò)限制和減少保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量整頓存量，優(yōu)化增量，給市場(chǎng)發(fā)出明確的感覺(jué)信號(hào)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)明確鼓勵(lì)支持汽車(chē)企業(yè)出資設(shè)立保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司，或者與已經(jīng)設(shè)立的保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，統(tǒng)籌開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二 模型假設(shè) 通過(guò)對(duì)我國(guó)幾家保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)的了解建立一個(gè)數(shù)學(xué)模型，為了使

7、模型能更好的適應(yīng)我們所要分析的數(shù)據(jù)，首先需要做一些模型假設(shè)，模型假設(shè)如下。假設(shè)一：每輛車(chē)在購(gòu)置后都必須進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)；假設(shè)二：年交通事故數(shù)量無(wú)變化,交通事故死亡率恒定；假設(shè)三：注銷(xiāo)人數(shù)為自動(dòng)終止保險(xiǎn)人數(shù)與死亡人數(shù)之和；假設(shè)四：注銷(xiāo)人數(shù)與總投保人數(shù)比例不變；假設(shè)五：死亡人數(shù)與索賠人數(shù)比例不變；假設(shè)六：一年中每輛車(chē)出事故的概率呈泊松分布；假設(shè)七：五年汽車(chē)的銷(xiāo)量與投保人數(shù)之間線性相關(guān)；假設(shè)八：注銷(xiāo)的人數(shù)中自動(dòng)退保的索賠過(guò)的人數(shù)與注銷(xiāo)的人數(shù)中自動(dòng)退保的人數(shù)比例不變;假設(shè)九：平均死亡賠償費(fèi)、平均修理費(fèi)、平均醫(yī)療費(fèi)、平均注銷(xiāo)歸還費(fèi)均不變；假設(shè)十:保險(xiǎn)公司的支出與總投保人數(shù)成正比；假設(shè)十一：保險(xiǎn)公司的收入全部

8、來(lái)自車(chē)輛保險(xiǎn)這一個(gè)險(xiǎn)種；假設(shè)十二：保險(xiǎn)公司的支出與其業(yè)務(wù)量呈比例；三符號(hào)說(shuō)明Xj第j年的根本保險(xiǎn)費(fèi)。N總ij第j年第i類(lèi)投保中的總投保人數(shù)。N自ij第j年第i類(lèi)投保中注銷(xiāo)的人數(shù)中自動(dòng)退保的人數(shù)。N自索ij第j年第i類(lèi)投保中注銷(xiāo)的人數(shù)中自動(dòng)退保的索賠過(guò)的人數(shù)。N自非ij第j年第i類(lèi)投保中注銷(xiāo)的人數(shù)中自動(dòng)退保的未索賠過(guò)的人數(shù)。N死ij第j年第i類(lèi)投保中死亡的人數(shù)。N索ij第j年第i類(lèi)投保中索賠的人數(shù)。N注ij第j年第i類(lèi)投保中注銷(xiāo)的人數(shù)。Sj第j年新投保的人數(shù)。第i類(lèi)投保人中死亡人數(shù)與索賠人數(shù)的比例第i類(lèi)投保人中注銷(xiāo)人數(shù)與總投保人數(shù)的比例醫(yī)療費(fèi)下降的百分比W相關(guān)平均費(fèi)用實(shí)施新法規(guī)后，每一類(lèi)投保人中

9、每年死亡的司機(jī)數(shù)Z年度支出費(fèi)用四 問(wèn)題分析根據(jù)各保險(xiǎn)公司2003年推出的汽車(chē)保險(xiǎn)條款，可以設(shè)計(jì)出相應(yīng)的轉(zhuǎn)移概率矩陣，如表15所示。其中ci表示第i個(gè)保費(fèi)折扣等級(jí)，p0表示保單在一個(gè)保險(xiǎn)年度不發(fā)生索賠的概率，p1表示發(fā)生1次索賠的概率，p2表示發(fā)生2次索賠的概率，需要說(shuō)明的是，平安的獎(jiǎng)懲系統(tǒng)只有四個(gè)等級(jí)，但為了滿(mǎn)足齊次馬爾可夫鏈的要求，對(duì)其進(jìn)行了分解，從而形成了表2所示的8個(gè)等級(jí)的轉(zhuǎn)移概率矩陣。華泰的轉(zhuǎn)移規(guī)那么中引入了滿(mǎn)期賠付率，但考慮到它對(duì)現(xiàn)實(shí)的轉(zhuǎn)移結(jié)果影響很小，所以為了簡(jiǎn)化分析，在轉(zhuǎn)移概率矩陣中忽略了滿(mǎn)期賠付率的影響。太平洋的獎(jiǎng)懲系統(tǒng)在全國(guó)各地并不相同，本文僅選擇了適用于地區(qū)的獎(jiǎng)懲系統(tǒng)進(jìn)行分

10、析。表1 人保的轉(zhuǎn)移概率矩陣c1=0.7c2=0.8c3=0.9c4=1c1=0.7p0p1p21-p0-p1-p2c2=0.8p0p11-p0-p1c3=0.9p01-p0c4=1p01-p0表2 平安的轉(zhuǎn)移概率矩陣c1¢=0.7c2¢=0.8c3¢=0.8c4¢=0.8c5¢=0.9c6¢=1c7¢=1c8¢=1c1¢=0.7p01-p0c2¢=0.8p01-p0c3¢=0.8p01-p0c4¢=0.8p01-p0c5¢=0.9p01-p0c6¢=1p

11、01-p0c7¢=1p01-p0c8¢=1p01-p0表3 太平洋地區(qū)的轉(zhuǎn)移概率矩陣c1=0.70c2=0.75c3=0.80c4=0.85c5=0.90c6=1c1=0.70p01-p0c2=0.75p01-p0c3=0.80p01-p0c4=0.85p01-p0c5=0.90p01-p0c6=1p01-p0表4 群眾的轉(zhuǎn)移概率矩陣c1=0.70c2=0.70c3=0.70c4=070c5=0.80c6=1c1=0.70p0p11-p0-p1c2=0.70p0p11-p0-p1c3=0.70p0p11-p0-p1c4=0.70p01-p0c5=0.80p01-p0c6=1

12、p01-p0表5 華泰的轉(zhuǎn)移概率矩陣c1=0.70c2=0.80c3=0.90c4=1.00c5=1.10c6=1.20c7=1.50c1=0.70p0+p1p2+p3p4+p5Q5c2=0.80p0p1p2+p3p4+p5Q5c3=0.90p0p1p2+p3p4+p5Q5c4=1.00p0p1p2+p3p4+p5Q5c5=1.10p0p1p2+p3Q3c6=1.20p0p11-p0-p1c7=1.50p01-p0五 模型的建立與求解5.1模型一的建立針對(duì)問(wèn)題一，在國(guó)家采取新的平安法規(guī)后保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)是否會(huì)減少？我們首先建立模型，給出保險(xiǎn)公司各項(xiàng)收入支出費(fèi)用的關(guān)系即“保險(xiǎn)公司總收入=總歸還退

13、回+總索賠支出+年度支出。我們分別給出出各項(xiàng)費(fèi)用的計(jì)算公式。通過(guò)本年度的表1與表2數(shù)據(jù)，我們經(jīng)過(guò)計(jì)算得出在下一年各項(xiàng)投保人數(shù)。最終計(jì)算出實(shí)施平安法規(guī)前后保險(xiǎn)費(fèi)分別是多少。5.1.1各項(xiàng)投保費(fèi)用5.1.1.1第j年歸還退回計(jì)算由假設(shè)四注銷(xiāo)人數(shù)與總投保人數(shù)比例不變；假設(shè)九平均注銷(xiāo)歸還費(fèi)不變；根據(jù)表格1與表格2，可以得到平均注銷(xiāo)歸還退回費(fèi)計(jì)算公式如下：平均注銷(xiāo)歸還退回費(fèi):那么第j年總歸還退回費(fèi)：5.1.1.2 索賠支出模塊計(jì)算總修理費(fèi)：,W修i表示第i類(lèi)投保的平均修理費(fèi);總死亡賠償費(fèi)：,W死i表示第i類(lèi)投保的平均死亡賠償費(fèi);總醫(yī)療費(fèi) , W醫(yī)i表示第i類(lèi)投保的平均醫(yī)療費(fèi)。 由表2 可得：得出保險(xiǎn)公司

14、索賠支出為：5.1.1.3保險(xiǎn)公司年度支出費(fèi)用保險(xiǎn)公司的支出費(fèi)用主要用來(lái)發(fā)放員工工資，公司運(yùn)行等等，因此與公司業(yè)務(wù)量成比例關(guān)系，即與總投保人數(shù)比例不變，設(shè)比例系數(shù)為g。根據(jù)表一中本年度支出與總投保人數(shù)，那么：第j年年度支出費(fèi)用： 5.1.1.4保險(xiǎn)公司總收入保險(xiǎn)公司的總收入包括兩局部。一是保險(xiǎn)公司收取的每個(gè)人的根本保險(xiǎn)費(fèi)，二是返還額外補(bǔ)助。根據(jù)一年,假設(shè)客戶(hù)沒(méi)有要求賠償，那么給予額外補(bǔ)助，即所要額外補(bǔ)助的人數(shù)即沒(méi)有索賠的人數(shù)；每一類(lèi)別額外補(bǔ)助有不同的比例。以上條件可以計(jì)算保險(xiǎn)公司的總收入為：5.1.2下一年各項(xiàng)投保人數(shù)5.1.2.1下一年即j=1各類(lèi)別總投保人數(shù)第0類(lèi)下一年總投保人數(shù)0類(lèi)下一年

15、總投保人數(shù)=下一年的新投保人數(shù)+0類(lèi)索賠人數(shù)0類(lèi)死亡人數(shù)0類(lèi)自動(dòng)退保人中索賠過(guò)的人數(shù)+1類(lèi)索賠人數(shù)1類(lèi)死亡人數(shù)1類(lèi)自動(dòng)退保人中索賠過(guò)的人數(shù)+2類(lèi)索賠人數(shù)2類(lèi)死亡人數(shù)2類(lèi)自動(dòng)退保人中索賠過(guò)的人數(shù)，即：第1類(lèi)下一年總投保人數(shù)1類(lèi)下一年總投保人數(shù)=0類(lèi)總投保人數(shù)0類(lèi)注銷(xiāo)人數(shù)0類(lèi)索賠人數(shù)+0類(lèi)死亡人數(shù)+0類(lèi)自動(dòng)退保人中索賠過(guò)的人數(shù)+3類(lèi)索賠人數(shù)3類(lèi)死亡人數(shù)3類(lèi)自動(dòng)退保人中索賠過(guò)的人數(shù)，即：第2類(lèi)下一年總投保人數(shù)2類(lèi)下一年總投保人數(shù)=1類(lèi)當(dāng)年投保總?cè)藬?shù)1類(lèi)降為0類(lèi)的人數(shù)即索賠人數(shù)1類(lèi)注銷(xiāo)人數(shù)+1類(lèi)死亡人數(shù)+1類(lèi)自動(dòng)退保人中索賠過(guò)的人數(shù)，即：第3類(lèi)下一年總投保人數(shù)3類(lèi)下一年總投保人數(shù)=3類(lèi)當(dāng)年總投保人數(shù)3

16、類(lèi)降為1類(lèi)的人數(shù)索賠人數(shù)3類(lèi)注銷(xiāo)人數(shù)+3類(lèi)死亡人數(shù)+3類(lèi)自動(dòng)退保人中索賠過(guò)的人數(shù)+2類(lèi)總投保人數(shù)2類(lèi)索賠人數(shù)2類(lèi)注銷(xiāo)人數(shù)+2類(lèi)死亡人數(shù)+2類(lèi)自動(dòng)退保人中索賠過(guò)的人數(shù)，即：5.1.2.2下一年新投保的人數(shù)S1根據(jù)近幾年汽車(chē)銷(xiāo)量統(tǒng)計(jì)，數(shù)據(jù)擬合可以看出汽車(chē)銷(xiāo)量近幾年成線性增長(zhǎng)，由數(shù)據(jù)擬合圖見(jiàn)附錄1得到每年汽車(chē)銷(xiāo)量的增加比例，由于每輛車(chē)必須強(qiáng)制保險(xiǎn)，我們可以將汽車(chē)銷(xiāo)量增加比例近似看做下一年的新增投保人數(shù)的增加比例。得到新投保人數(shù)增長(zhǎng)率c=0.2364695。由表1中本年度的新投保人數(shù)S0=384620，得：5.1.2.3下一年投保中索賠的人數(shù)N索i1由概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)的相關(guān)知識(shí)知道，對(duì)于試驗(yàn)成功概率很

17、小而試驗(yàn)次數(shù)很多的隨機(jī)過(guò)程，都可以很自然的應(yīng)用泊松分布的理論。對(duì)于第i類(lèi)總投保人數(shù)中的每一個(gè)人，因?yàn)樗捎诎l(fā)生事故而索賠的概率很小，所以這個(gè)索賠的事件是個(gè)小概率事件，從而服從泊松分布，所以他索賠k次的概率p為：K為隨機(jī)變量所以，他至少索賠一次的概率為：所以在N總i(0)個(gè)投保者中有x個(gè)人向保險(xiǎn)公司索賠的概率為：索賠人數(shù)用它的期望來(lái)表示即為：所以：由上所述可得到索賠人數(shù)與總投保人數(shù)的關(guān)系為：由于i為常數(shù)，令, Qi為常數(shù)由題目中所給的表1與表2中總投保人數(shù)與索賠人數(shù)可得:Q00.349934668Q10.330026438Q20.100355924Q30.080007689即5.1.2.4下一年

18、第i類(lèi)投保中死亡的人數(shù)N死i1由假設(shè)死亡司機(jī)人數(shù)與索賠人數(shù)比例不變，A為比例系數(shù)，由于是常數(shù)，那么依據(jù)表1、表2按今年死亡司機(jī)人數(shù)與索賠人數(shù)計(jì)算:得到：A00.019994646A10.040028294A20.019783008A30.010006107那么5.1.2.5下一年投保中注銷(xiāo)的人數(shù)N注i1由假設(shè)注銷(xiāo)人數(shù)與總投保人數(shù)比例不變，B為比例系數(shù)，由于Bi是常數(shù)，那么依據(jù)表1按今年注銷(xiāo)人數(shù)與總投保人數(shù)比例計(jì)算得到：B00.010967209B10.016000925B20.012003004B30.03699907那么5.1.2.6下一年投保中注銷(xiāo)的人數(shù)N注i1中自動(dòng)退保的人數(shù)N自i15.

19、1.2.7下一年投保中注銷(xiāo)的人數(shù)中自動(dòng)退保的索賠過(guò)的人數(shù)N自索i1由假設(shè)：注銷(xiāo)的人數(shù)中自動(dòng)退保且索賠過(guò)的人數(shù)與注銷(xiāo)的人數(shù)中自動(dòng)退保的人數(shù)比例不變，可得由以上公式得出下一年即第一年各項(xiàng)投保人數(shù)年份沒(méi)有索賠時(shí)補(bǔ)貼比例續(xù)保人數(shù)新投保人數(shù)注銷(xiāo)人數(shù)總投保人數(shù)索賠人數(shù)死亡司機(jī)人數(shù)第1年017142884755701880021898585998891199525%174676202795017467625764782307540%11791350141531179135118333234150%87956550325431879565570372070415.2模型求解根據(jù)關(guān)系：保險(xiǎn)公司總收入=總歸還退回

20、+總索賠支出+年度支出即下一年：實(shí)施平安措施后，即死亡人數(shù)減少40時(shí)，即法規(guī)實(shí)施后的死亡人數(shù)下一年即j=1的保險(xiǎn)費(fèi)為：X0*=648元通過(guò)比照平安法規(guī)實(shí)施前后保險(xiǎn)費(fèi)的變化，很明顯X0*<775。實(shí)施平安帶法規(guī)，雖然每年的事故數(shù)量不會(huì)減少，事故中受傷司機(jī)和乘員數(shù)肯定會(huì)減少，保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額會(huì)相應(yīng)減少。5.3模型二的建立在模型一的根底上，對(duì)模型進(jìn)行改良，給出了遞推公式預(yù)測(cè)今后五年各項(xiàng)投保人數(shù)，并計(jì)算了醫(yī)療費(fèi)下降的情況下根本保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)為多少。5.3.1各類(lèi)第j年總投保人數(shù)：5.3.2第j年新投保的人數(shù)Sj在模型一根底上由得：年份012345新投保人數(shù)384620475570.906588028.97

21、27079.8899012.11111601.0135.3.3第j年第i類(lèi)各項(xiàng)投保人數(shù)根據(jù)上面的算法，我們可以通過(guò)計(jì)算機(jī)編程MATLAB來(lái)求得未來(lái)五年各項(xiàng)投保數(shù)據(jù)：年份沒(méi)有索賠時(shí)補(bǔ)貼比例續(xù)保人數(shù)新投保人數(shù)注銷(xiāo)人數(shù)總投保人數(shù)索賠人數(shù)死亡司機(jī)人數(shù)第1年017142884755701880021898585998891199525%174676202795017467625764782307540%11791350141531179135118333234150%8795655032543187956557037207041第2年01828094588029200492416123639714127

22、9125%178481402855917848145890362357840%11746340140991174634117882233250%8849993032744288499937080677085第3年020221547270802212327442347058721411425%1862923029808186292361481424601040%12002220144061200222120449238350%8894167032907688941677116027120第4年022800168990122500531790287978571595325%198916703182

23、919891676564772627840%12527480150371252748125720248750%8956134033136989561347165607170第5年0262617511116012880237377769189901837525%216473503463821647357144202859740%13376430160561337643134240265650%9057875033513390578757247007251實(shí)施了該法規(guī)，雖然每年的事故數(shù)量不會(huì)減少，但事故中受傷司機(jī)和乘員數(shù)肯定會(huì)減少，死亡的司時(shí)機(jī)減少40%，對(duì)上述計(jì)算進(jìn)行改良：可以通過(guò)計(jì)算機(jī)編程MA

24、TLAB來(lái)求得實(shí)施法規(guī)后未來(lái)五年各項(xiàng)投保數(shù)據(jù)， 年份沒(méi)有索賠時(shí)補(bǔ)貼比例續(xù)保人熟新投保人數(shù)注銷(xiāo)人數(shù)總投保人數(shù)索賠人數(shù)死亡司機(jī)人數(shù)第1年01714288475571188012189859599889719725%174676202795017467625764781384540%11791350141531179135118333140550%879565503254318795655703720.04064225第2年01843059588029202232431088644950773725%178283202852717828325883821413140%1165404013988116

25、5404116955138850%8846240032730388462407077674249第3年02036218727080223322763298712543854825%187003702992218700376171621482240%11894690142771189469119370141750%8878859032851088788597103774265第4年02304177899012.1252703203189806311967325%199753503196219975356592391583340%12476510149761247651125209148650%8

26、929192033037289291927144044289第5年0265447411116012911237660759288931114425%217479403479921747947177401723840%13327150159971332715133746158850%90255920333939902559272211743355.4模型二的求解 由模型一和未來(lái)5年的各項(xiàng)投保人數(shù)可得出：保險(xiǎn)公司年總修理費(fèi)、死亡賠償費(fèi)、支出及歸還費(fèi)年份修理費(fèi)百萬(wàn)元死亡賠償費(fèi)百萬(wàn)元支出百萬(wàn)元?dú)w還退出百萬(wàn)元11995.481141.07150.0270.3422057.951170.77152.2771.0132166.481226.74156.0371.9242322.361308.24161.6673.3052533.231419.58169.5875.35各年不同下的醫(yī)療費(fèi)年份醫(yī)療費(fèi)百萬(wàn)元0.20.250.30.350.411810.141691.311583.871470.741357.621877.651754.571642.951525.591408.2431990.11859.971741.341616.961492.58421