1、信貸證明的法律風(fēng)險(xiǎn)分析及業(yè)務(wù)指導(dǎo)一、信貸證明的定義一般認(rèn)為：信貸證明是指申請(qǐng)人在參與工程等項(xiàng)目建設(shè)資格預(yù)審、投標(biāo)、履約時(shí)，向銀行提出申請(qǐng)，由銀行出具的一種融資證明，旨在證明申請(qǐng)人在承包工程中有能力從我行獲得必要的信貸支持。申請(qǐng)人在中標(biāo)項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中如向銀行申請(qǐng)貸款，銀行將按流動(dòng)資金貸款的要求審查同意后，與申請(qǐng)人另行簽訂貸款法律合同文件。一般商業(yè)銀行均要求每筆信貸證明的金額一般為項(xiàng)目總標(biāo)的金額的10%，最高不超過(guò)項(xiàng)目總標(biāo)的金額的30%；信貸證明的幣種為人民幣和美元等主要可自由兌換的幣種。申請(qǐng)開(kāi)具信貸證明的企業(yè)除滿(mǎn)足銀行流動(dòng)資金貸款的基本條件外，一般還應(yīng)符合以下要求：在銀行的信用評(píng)級(jí)較好；信貸證明

2、項(xiàng)下的項(xiàng)目為省級(jí)及省級(jí)以上或世行支持的建設(shè)項(xiàng)目。由于信貸證明業(yè)務(wù)為企業(yè)提供銀行信用，不占用營(yíng)運(yùn)資金，無(wú)資金成本。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)收益可觀(guān)，故頗受歡迎。二、信貸證明的格式我們先看看各家商業(yè)銀行信貸證明推薦格式：上海浦東發(fā)展銀行西安分行信貸證明的推薦格式：致：招標(biāo)單位茲開(kāi)立最高限額 萬(wàn)元人民幣的信貸證明，供 公司參加工程 合同段招標(biāo)資格預(yù)審時(shí)使用。我行保證由 公司提供的財(cái)務(wù)報(bào)表中所列的座位流動(dòng)資產(chǎn)的各項(xiàng)中無(wú)一保函在上述所提供的銀行信貸中。中國(guó)建設(shè)銀行銀行信貸證明書(shū)的推薦格式：年第號(hào)銀行名稱(chēng)：中國(guó)建設(shè)銀行地 址：（招標(biāo)人）一（申請(qǐng)人）根據(jù) 的申請(qǐng)及編號(hào)為 的出具銀行信貸證明協(xié)議書(shū)，現(xiàn)出具最高限額為（幣

3、種、大寫(xiě)）萬(wàn)元（含）的信貸證明，供（申請(qǐng)人）在（投標(biāo)項(xiàng) 目）中標(biāo)后，該項(xiàng)目施工需要時(shí)申請(qǐng)使用。本銀行信貸證明書(shū)的有效期為（大寫(xiě)）：年 月日至 年月日。我行以本銀行信貸證明書(shū)的形式承諾：在上述有效期內(nèi)，我行將在不違背中華人 民共和國(guó)商業(yè)銀行法、貸款通則等有關(guān)法律、法規(guī)及我行相關(guān)信貸規(guī)章的前提下，對(duì)（申請(qǐng)人）在上述限額內(nèi)提出的信貸申請(qǐng)予以滿(mǎn)足，且保證：該銀行信貸未包括在我行對(duì)其現(xiàn)有信貸余額當(dāng)中。本銀行信貸證明書(shū)在出現(xiàn)以下任一情況時(shí)自動(dòng)失效：申請(qǐng)人未通過(guò)資格預(yù)審、 未中標(biāo)、銀行信貸證明書(shū)有效期屆滿(mǎn)或建設(shè)銀行義務(wù)履行完畢。本銀行信貸證明書(shū)由簽開(kāi)行負(fù)責(zé)人或授權(quán)代理人簽發(fā)并加蓋簽開(kāi)行公章后生效。簽開(kāi)行：（

4、公章）負(fù)責(zé)人：（簽字）簽發(fā)日期：年月日交通銀行銀行信貸證明書(shū)的推薦格式:的借%銀行值貸證明（樣本）編號(hào):銀行名稱(chēng)：交通銀行分行注冊(cè)地址：致：業(yè)主或開(kāi)具最高鞭力人民幣（大寫(xiě)1萬(wàn)元整（小寫(xiě)）的銀行信貸證 明，供（申請(qǐng)人）公司在符合商業(yè)銀行法和貸款通則并滿(mǎn)足本行甯 美信貸規(guī)定的前提下r泰加（項(xiàng)目名稱(chēng)）施工中需要資金時(shí)使用, 有效期限自_年_月臼至年月一日.費(fèi)行保證（申請(qǐng)人）公司提交的財(cái)務(wù)報(bào)表所開(kāi)列的作為流動(dòng)進(jìn) 金的各項(xiàng)中無(wú)一包含在上述所提到的銃行信貸中本銀行信貸證明僅限干（申請(qǐng)人）投標(biāo)（項(xiàng)目名稱(chēng)）投標(biāo)時(shí)先 格預(yù)審之用，如該公司未通過(guò)資格淑審，請(qǐng)將正本退回我行注鋪口 不論退回與否，我行在信貸證明項(xiàng)下的

5、賁任和義務(wù)到期啟動(dòng)失效七交通銀行 分行（公章）有權(quán)簍字人：（霎名）日期I 年 月日一三、信貸證明的法律性質(zhì)從合同法上來(lái)說(shuō)：信貸證明屬于典型的單務(wù)合同， 單務(wù)合同是指合同關(guān)系中一方 （銀行）只承擔(dān)義務(wù)，另一方（受 益人）只享受權(quán)利的合同。單務(wù)合同的特征：（一）單務(wù)合同無(wú)履行抗辯權(quán)的效力；為了最大程度減少風(fēng)險(xiǎn)，各家商業(yè)銀行均與開(kāi)立信貸證 明申請(qǐng)人在開(kāi)立信貸證明協(xié)議中均約定了相關(guān)免責(zé)條款， 如：“我司向貴行申請(qǐng)開(kāi)立上述銀行信貸證明，僅作為我司 參加 項(xiàng)目資格預(yù)審使用，不作為貴行向我司發(fā)放貸款的依據(jù)。貴行開(kāi)立銀行信貸證明，只處理相關(guān)的單據(jù)、 文件、證明等，對(duì)其涉及的商業(yè)問(wèn)題不負(fù)任何責(zé)任。”有的商業(yè)銀行

6、還約定了履行抗辯權(quán)條款：“申請(qǐng)人發(fā)生下列事項(xiàng)之一，或所建項(xiàng)目投資發(fā)生重大變化，并已危及銀 行債權(quán)利益的，銀行有權(quán)終止履行銀行信貸證明書(shū)項(xiàng)下 發(fā)放貸款的義務(wù)”。但是，上述的免責(zé)條款、履行抗辯權(quán)條款均無(wú)對(duì)抗合同 相對(duì)方（信貸證明受益人）的法律效力。首先，上述條款違 反了合同法的公平、誠(chéng)信原則，我國(guó)合同法第四十條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的， 或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì) 方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。”其次，信貸證明受益人并非開(kāi)立信貸證明協(xié)議的合同當(dāng)事人，上述條款對(duì)其無(wú)任何 約束力。由于單務(wù)合同中，因?yàn)橹挥幸环截?fù)擔(dān)義務(wù)，不存在雙方 權(quán)利義務(wù)的相互對(duì)應(yīng)

7、和牽連關(guān)系，不負(fù)有履行義務(wù)的一方向 負(fù)有義務(wù)的一方提由履行請(qǐng)求的時(shí)候，對(duì)方無(wú)權(quán)要求抗辯履 行。因此，即使申請(qǐng)人或所建項(xiàng)目投資發(fā)生重大不利變化， 并已危及銀行債權(quán)利益的，銀行并不能以此理由抗辯不予放 款。（二）單務(wù)合同無(wú)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的分配問(wèn)題，沒(méi)有對(duì)待給予 付以及返還的問(wèn)題。在單務(wù)合同中，如果一方因不可抗力而導(dǎo)致不能履行義 務(wù)，不會(huì)發(fā)生雙務(wù)合同中的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)問(wèn)題。（三）在單務(wù)合同中，如果我行已履行合同義務(wù)由具信 貸證明，但是受益人過(guò)錯(cuò)致使合同不履行的，我行是不可以 要求受益人承擔(dān)損失賠償責(zé)任的。四、不履行信貸證明的法律后果單務(wù)合同是合同的一種，合同依法成立，便受到法律的 保護(hù)，違反合同即應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民

8、事責(zé)任。因而，拒不履行 或不完全履行履行協(xié)議；應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，而受到法律的 制裁。因此，商業(yè)銀行開(kāi)立信貸證明，如果沒(méi)有按照信貸證明 約定予以放款，那么將承擔(dān)繼續(xù)履行（繼續(xù)按照信貸證明約 定放款）、賠償損失（賠償受益人因此遭受的實(shí)際損失+可 預(yù)見(jiàn)的直接損失）等責(zé)任。對(duì)于誠(chéng)信為本的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，不履行信貸證明不僅要 遭受相當(dāng)數(shù)量的經(jīng)濟(jì)損失，而且還要承擔(dān)因此而在社會(huì)上造 成的商譽(yù)損失，可謂慘重。五、如何避免信貸證明風(fēng)險(xiǎn)我們?yōu)榍懊嬲f(shuō)過(guò)，由于信貸證明業(yè)務(wù)為企業(yè)提供銀行信 用，不占用營(yíng)運(yùn)資金，無(wú)資金成本，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)收益可 觀(guān)，況且商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的就是風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我們不能因?yàn)橛酗L(fēng) 險(xiǎn)就因噎廢食。那么，如何最大程度的避免信貸證明業(yè)務(wù)的 風(fēng)險(xiǎn)呢？我們認(rèn)為：在銀行信貸證明中加載“軟條款” ，將銀行 信貸證明這個(gè)單務(wù)合同變?yōu)椤案缴l件的合同” ，是為較 好的處理辦法。以建設(shè)銀行信貸證明為例，其在信貸證明中注有：“在上述有效期內(nèi)，我行將在不違背中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行 法、貸款通則等有關(guān)法律、法規(guī)及我行相關(guān)信貸規(guī)章的 前提下，對(duì)（申請(qǐng)人）在上述限額內(nèi)提由的信貸申請(qǐng)予以滿(mǎn)足”加載此條件后，信貸證明的生效須以該項(xiàng)目貸款申請(qǐng)不 違背中華人民共和國(guó)