1、完善個人支付清算服務的對策與建議在“銀行卡跨行查詢收費風波”剛剛散去的情況下，近期“在銀行辦理業務排隊難” 的問題又一次被推向社會輿論的風口浪尖，在社會各界的廣泛關注下， 中行、工行等金融機構紛紛作出回應，為適應個人不斷增長的支付需求，中國人民銀行也于5 月 20 日發布關于改進個人支付結算服務的通知，通知從七個方面對完善個人支付清算服務進行了規定，將對今后的個人支付清算工作起到深遠的影響。但如何才能完善個人支付結算服務，從根本上解決銀行排隊難的問題，還有許多的問題必須解決，為此，筆者近期深入到xx 城內各金融機構就上述問題進行了調查了解。一、影響個人支付結算服務水平的原因1個人金融服務需求的

2、快速增加與銀行服務之間的不對稱。 隨著經濟社會發展， 個人支付量迅速增加， 尤其是近兩年來， 個人金融理財產品日益豐富，理財意識增強，購買基金、證券、保險產品的需求增多，筆者在對 xx 城內各金融機構營業部顧客調查時發現，辦理金融理財業務的顧客占全部顧客的四成以上。 與傳統的存取款業務相比， 辦理一筆理財業務其業務處理流程也更加復雜，以目前客戶到銀行排隊買基金的現象為例，辦理一筆簡單的存取款業務大約需要 1-2 分鐘，而辦理一筆基金的買賣從業務咨詢、 開立銀行帳戶和基金帳戶、 有關協議的簽字、 資金的劃轉等等，至少需要 10 多分鐘，而如果客戶再對有關協議進行閱讀和詢問，時間可能更長， 這些業

3、務的快速增加， 必然會造成銀行辦理業務排隊的現象。2.金融機構的逐利性也是造成客戶在銀行辦理業務排隊的原因之一。金融機構是經營貨幣的企業，是企業就要以追求利潤最大化為目標，雖然工行和中行等金融機構均明確表示增加營業網點來緩解銀行網點排隊難的問題，但增加網點的成本問題制約這一政策的具體實施，以xx 城內建行為例，在銀行存款逐年增加的情況下， 近幾年銀行網點卻大幅減少，就是建行系統內部節約自身成本造成的， 因為在發達地區的一個儲蓄所的存款額就有可能遠遠超過 xx 城內多個儲蓄所存款的總額，因此在經濟不發達地區銀行網點可能不但不會增加， 還有逐漸合并的趨勢， 這在一定程度上增加了現有網點的日常工作量

4、。3銀行支付結算服務水平還有待于提高。首先是辦法中提到的盡快實現跨行間的自動轉帳和通存通兌，由于目前跨行間還沒有實現通存通兌，造成一筆交易必須從一家銀行取出大額現金，再繳存到另一家銀行，這種大量的“現金搬家”現象，不僅造成人力資源的巨大浪費，還帶來資金安全隱患； 其次是小額支付系統沒有得到客戶的認可。由于小額支付系統實行的是批量轉帳功能，造成了小額支付系統沒有得到客戶的認可；再次銀行柜臺、 自動設備的設置布放及業務流程不能適應當前客戶的實際需要，從 xx 城內情況看，大部分網點將所有業務都集中在一個柜面辦理，服務效率偏低， 同時在自動設備布放偏少的情況下， 使用率仍十分低下，加上銀行缺少必要的

5、引導服務，客戶使用自動設備的觀念不強。4缺乏對個人支付工具的有效宣傳也是影響銀行個人支付結算服務水平的原因之一。 目前隨著自動柜員機、 存折補登機等一些自助設備以及網上銀行、電話銀行和移動支付等電子支付功能的使用， 為個人提供了大量方便快捷的支付服務， 但是由于缺乏有效的宣傳， 使得其功能沒能得到有效利用。二、改進和完善個人支付結算服務的建議：1盡快按照通知要求優化銀行的系統設置，實現存款人跨行自動轉帳和通存通兌，同時合理分配相關收費。2做好宣傳工作， 完善電子支付工具， 培育良好的非現金支付環境，培養人們的非現金支付習慣。 首先人民銀行各分支機構要組織轄內銀行做好支付清算服務改進措施的宣傳工

6、作，廣泛宣傳非現金支付的便利，及時介紹先進支付工具的使用常識，特別是小額支付系統的業務功能；其次，金融機構要做好宣傳工作， 可安排專人引導幫助客戶使用自助設備和電子支付工具，從而分流不同需求的客戶。4建議銀行整合網點資源， 增加開放式柜臺， 配合網點轉型將非現金業務引導到開放式柜臺辦理， 提高辦事效率。 優化業務流程， 盡量減少開戶、掛失等業務中的現金收付，提高開放式柜臺的業務比例。5深入開展調研， 因地制宜的制定改進和完善個人支付清算服務的措施。金融機構作為服務企業， 要及時準確地了解客戶的實際需求， 由于各地的經濟發展、 客戶知識水平等因素各不相同， 需求存在差異， 就需要金融機構深入到客

7、戶中去， 及時了解當前繼續解決的問題， 以銀行排隊為例，人民銀行發布的改進個人支付結算服務的通知提高了 ATM 機器自動取款的上限，對于 ATM 機使用較為普及的大中城市，排隊問題確實得到了很大的緩解，而在經濟欠發達地區城市，銀行 ATM 機器存取款還不普及，提高取款上限的做法沒有多大的意義，而增加 ATM 機的擺放并積極引導客戶廣泛使用ATM 機器辦理業務，才能對緩解銀行排隊起到明顯的效果。因此金融機構只有深入到客戶中開展調查研究，才能及時發現個人支付清算服務中存在的突出問題，也才能真正做到改進和完善個人支付清算服務水平5771001803090012095 5790368228596330

8、825771001803090012386 5761373997357606965771001803090013594 5780775799025155125771001803090012387 5771649826018180515771001803090012138 5721311921589183265771001803090012359 5790368223610760535771001803090012356 5761352861437917425771001803090012355 57508786970469327917088100343355274 10122994432583337917088100343355275 10186673293883200817088100343356107 10158115250150052217088100343356108 10100018005987173217088100343354295 10107419414268701717088100343356184 10187866086962880217088100343356185 10177583117408667417088100343356109 10108601437357284617088100343356110 101152207216014916170