1、淺談商業銀行業務創新發展及其對策內容提要中國加入WTO以來，中國國有商業銀行相繼上市，中國經濟不斷發展的同時，離不開金融業的發展，而銀行在金融業中占主體地位，商業銀行發揮著不可替代的作用，改革開放以來，中國商業不斷開拓進取，取得了很好的效果，但在商業銀行發展業務的同時，也存在一定的問題不利于銀行的發展，為了在世界經濟行業競爭中處于不敗的地位和更好的發展。商業銀行發展是由多種主客觀因素維系和推動的，而引起商業銀行質的飛躍的主導因素是創新。中國商業銀行如果需要在當前的市場經濟競爭中獲得更大的發展就必須加強中間業務的發展，而中間業務在發展過程中，已經在銀行競爭力資產、競爭力過程乃至競爭力環境方面產生

2、了巨大差異，這不僅阻礙了中間業務的快速發展，還導致產品開發跟風現象嚴重，創新能力差。在對中國商業銀行大力發展中間業務的必要性進行論述的基礎上本篇論文通過分析當前存在的一些問題，提出進一步針對商業銀行創新發展的解決方法和創新的對策。讓我們期待商業銀行能更上一層樓！ 關鍵詞：商業銀行；中間業務發展；問題；創新淺談商業銀行業務創新發展及其對策一、 商業銀行創新發展及其意義（一）商業銀行的特征我國目前存在的銀行：中央銀行1家（中國人民銀行）；國有大型銀行5家（工商、農業、建設、中國、交通）；政策性銀行3家（國家開發銀行、進出口銀行、農業發展銀行）；股份制商業銀行12家（招商、中信、浦發、民生、廣發、光

3、大、深發展、華夏、興業、浙商、渤海、恒豐）；城市商業銀行146家；農村商業銀行近百家，現在還在設置；郵政儲蓄銀行；外資行34家參加人行支付系統的；20多家村鎮銀行以及農村商業銀行和鄉村銀行。11.商業銀行與一般工商企業一樣，是以盈利為目的的企業。它也具有從事業務經營所需要的自有資本，依法經營，照章納稅，自負盈虧，它與其他企業一樣，以利潤為目標。 2.商業銀行又是不同于一般工商企業的特殊企業。其特殊性具體表現于經營對象的差異。工商企業經營的是具有一定使用價值的商品，從事商品生產和流通；而商業銀行是以金融資產和金融負債為經營對象，經營的是特殊商品貨幣和貨幣資本。經營內容包括貨幣收付、借貸以及各種與

4、貨幣運動有關的或者與之相聯系的金融服務。從社會再生產過程看，商業銀行的經營，是工商企業經營的條件。同一般工商企業的區別，使商業銀行成為一種特殊的企業金融企業。 3.商業銀行與專業銀行相比又有所不同。商業銀行的業務更綜合，功能更全面，經營一切金融“零售”業務（門市服務）和“批發業務”，（大額信貸業務），為客戶提供所有的金融服務。（二）中間業務的創新是商業銀行發展的客觀要求改革開放以來，我國銀行陸續開辦了一些中間業務，但主要還是局限于傳統型的中間業務，但主要還是局限于傳統型的中間業務。從總體上看，我國商業銀行中間業務還是一個未被全面、深入開發的鄰域。根據相關資料顯示，我國商業銀行中間業務收入占比為

5、:中國銀行為17%，建設銀行的8%，工商銀行僅為5%。因此，無論是從商業銀行現實生存空間還是從長遠發展方向來看，都要求商業銀行在體制改革中實現制度創新、功能創新和業務創新，把中間業務的創新發展作為其新的利潤增長點。（三）中間業務的發展缺少良好的監管體制中間業務應該和商業銀行的資產、負債業務共同組成銀行的三大基本業務，所以它的有效開展必須要有專門的機構予以監管，要有相應的政策依據來規范其行為。但是目前我國商業銀行中間業務管理缺乏統一規范，僅有2001年6月21日出臺的一規定商業銀行中間業務暫行規定及后來的中國人民銀行關于落實<商業銀行中間業務暫行規定>有關問題的通知，而且其中對于行業

6、規范、收費指導、業務監督等現實問題沒有具體說明。在具體開展過程中出現管理部門權限不清、職責不明，并與其他業務部門產生利益沖突，從而影響了中間業務的發展，使得中間業務在各自為政的體制下，缺乏整體配套開發功能，造成銀行資源一定程度的浪費。系統管理權責不清，管理混亂，致使信息流通渠道不暢，工作難以開展。 首先是定價方面就缺乏統一的收費標準，國內絕大多數商業銀行在中間業務定價上較為隨意，缺乏系統性。這就容易造成商業銀行將中間業務作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在經營和實踐中出現隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭的局面。其次，我國實行分業經營，商業銀行法 嚴禁商業銀行從事

7、信托、租賃、金融期貨和期權交易等業務。相比較分業經營，混業經營制度為中間業務創新提供了發展空間。根據“資產專用”學說理論，資產專用性越強，利用現有資產變更經營領域的成本越高，就越容易出現分業經營。反之，就越容易出現混業經營。隨著銀行經營范圍和經營規模的不斷擴大，其資產專用性呈現弱化趨勢，進行中間業務創新，就不需要支付太高的轉換成本，從而促成了中間業務創新的不斷活躍。 最后，由于會計制度的制約，中間業務的會計核算、統計報表等基礎管理工作薄弱，尚未設置科學合理的中間業務分類核算會計科目和統一規范的中間業務統計報表制度。因此，管理層很難對各類中間業務的發展狀況做出準確的分析判斷，更無法對中間業務實施

8、科學規范的分類管理與指導。從而也不利于商業銀行中間業務的創新。二、商業銀行目前發展的現狀 近年來,我國商業銀行大力加強并改進風險管理和內部控制,創新金融產品與服務,經營效益實現了逐步提高。但是,商業銀行在體制和機制上矛盾和問題依然很多,改革任務還十分繁重和緊迫。總體來看，當前我國銀行業中面臨的主要問題大致有以下幾個方面：（一）商業銀行自身發展能力的下降主要體現為3個方面；首先，資本充足率嚴重不足，資本充足率體現了銀行對負債的最后清償能力。由于體制原因,國有商業銀行正常經營所需要的資本金沒有穩定的補充渠道，并被大量不良貸款和無效投資嚴重侵蝕。其次，銀行盈利能力差。銀行資本的主要來源是利潤留存，而

9、20世紀90年代以來4大商業銀行贏利水平急劇下降，銀行風險程度明顯增大。第三，國有商業銀行不良資產處置面臨的形勢依然嚴峻。截至2003年6月，4大國有商業銀行的不良貸款余額按5級分類已超過兩萬億元。（二）商業銀行運作管理效率的低下首先，商業銀行內部管理粗放，決策與控制缺乏有效性。銀行內部各業務部門在具體行使監控職能時，職責不明確，或者“齊抓共管”，或者“互相推諉”，不能形成一個有效的運作機制與制約機制，金融犯罪與管理瀆職行為時有發生。其次，從業人員素質有待提升。中國銀行業整體上存在的人員素質參差不齊，風險意識、創新意識、責任感等較差，缺少團隊精神等問題，嚴重制約了銀行業務的發展。第三，金融創新

10、能力嚴重不足。我國商業銀行現階段的突出問題是業務范圍狹窄，盈利空間有限，缺乏產品創新能力。 5三、商業銀行創新發展中存在的問題（一）商業銀行中間業務發展的現狀我國商業銀行長期以來形成以存貸款利差收入為主的收入結構，重視中間業務的發展，提高中間業務在主營業務收入中的比重，把業務結構的成功轉型作為戰略目標之一。但隨著我國金融體制改革的不斷深入和經濟發展對金融需求的推動，我國商業銀行中間業務發展已邁出了可喜的步伐，中間業務品種不斷增多，中間業務收入總額大幅度增長，中間業務輸入比重快速上升。1.中間業務在銀行主營業務收入的占比呈快速上升趨勢。商業銀行都加大了公司非利息收入業務的開拓力度，大力發展現金管

11、理、資金交易、電子銀行、資產信托、企業年金、代理結算、財務顧問和投資銀行等業務，努力提高手續費和傭金收入在業務中的比重，提高銀行在低風險的表外業務中的盈利能力。2.中間業務能為銀行帶來豐厚利潤外，有著更深層次的原因。縱觀商業銀行發展史，其業務領域總是隨著市場變化和技術進步而不斷拓展，其業務重點總是隨著市場需求和競爭而相應改變，如從最初的貨幣兌換業務到傳統的存貸款業務，直到現代提供全方位、綜合化的金融服務。這是商業銀行的自身發展規律，也是其適應金融市場演進，在競爭中求生存、求發展的必然選擇。（二）商業銀行中間業務發展存在的問題目前，國內商業銀行中間業務收入占銀行全部收入的比重平均為8%，而在發達

12、國家的商業銀行，中間業務收入已成為其經營收入的重要來源，甚至超過了利息收入比重。我國商業銀行的中間業務存在著一系列問題：在經營理念上，有些大型商業銀行難以突破傳統約束，難以站在經營戰略高度去發展中間業務。換句話說，這些銀行對中間業務的市場定位存在偏差，認為中間業務是副業或附加業務，對其重視不夠，而過于重視銀行資產負債業務。在業務創新上，中間業務的發展存在著品種少，發展慢，創新不足等問題。目前的業務品種主要集中于結算、代競爭上，定位不準和業務產品雷同等導致銀行間的無序競爭。4（三）商業銀行業務創新發展中存在的問題1.政策和制度限制1997年底，我國正式確立了分行經營，分行管理原則，這就使國內商業

13、銀行在現階段無法在投資銀行等方面全面開展業務創新。(1)技術相對落后。由于國內網絡技術水平還比較落后，網絡建設，運行速度，安全防范等方面還達不到發達國家的水平，因而影響了網絡銀行，電子銀行的發展速(2)利率市場未正式建立。利率化市場尚未正式推行，給商業銀行傳統的資產業務創新造成很大的政策壓力。2.經營管理體制太傳統 國內銀行傳統的經營管理體制不利于開展業務創新，商業銀行內部各部門，各分支機構不是以市場需要為標準對業務流程進行分工和協作，而是以職能或產品為中心進行分工。3四、商業銀行業務創新對策（一）不斷開拓創新中間業務以適應社會經濟金融發展的需要中間業務是現代金融企業功能完善、服務齊全、產品豐

14、富、競爭力強的標志,既可為銀行創造廣闊的發展空間，促進與資產、負債業務的聯動發展,又以其高效的盈利性成為現代銀行業重要的創收渠道，是實現銀行利潤最大化的主要載體。面對加入WTO后金融市場進一步對外開放的格局，國有商業銀行要完善業務功能，調整收入結構，擴大市場份額，提高自身的競爭力。41.充分發展代理業務、拓寬業務范圍。2.鞏固現有代收代付業務,同時積極發展業務渠道。3.介入租賃業務。4.積極開展擔保業務。5.加快金融電子化建設步伐，為中間業務的規模化和品牌化發展提供基礎平臺。6.整合中間業務現有可用資源，規范中間業務收費市場。 7.強化中間業務的市場營銷工作。8.加快中間業務人才培養，提高從業

15、人員素質。9.加強風險防范，促進中間業務穩健經營。 （二）建立和完善消費信貸業務的風險管理體系 1.推進個人信用制度和信用環境的改進和完善。建立個人信用管理體系，關鍵是征信體系全聯網，信用法制是征信服務的保障，正確處理個人隱私，商業秘密和社會利益的平衡與建立失信懲罰機制是關鍵。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據自身業務特點和發展略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發揮防范信貸風險的作用。5 2.呼吁立法機構和政府關注消費信貸相關法制的健全。金融機構應結合經營管理實際，適時呼吁立法機關和政府機構關注消費信貸相關法制的健全。消費信貸的立法架構可

16、以借鑒國外立法經驗，制定專門的“消費信貸法”。 3.嚴格審查借款主體資格，區別對待客戶群。于借款主體的資格和能力要注意審核的獨立性，準確性，不能簡單依賴借款人自己提供的資料和信息。要注意選擇風險低，潛力大，信用好的客戶群。 4.規范信貸法律文件。規范各種信貸法律文件，尤其是對于借款合同的規范要高度重視。消費信貸合同內容必須綜合考慮現有法律，法規，有針對性地強調消費信貸的特殊之處，不能簡單搬用普通商業貸款的合同文本。 5.健全消費信貸的擔保機制。基于消費信貸與其他貸款不同，在發放消費貸款時，設定健全，有效的擔保機制是極為必要的。 6.加強內部控制與管理，防止操作風險與道德風險。要建立一套消費信貸

17、風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監控，對有不良信用記錄的，列入“個人信用和黑名單”，并拒于絕再度借貸。要完善消費消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢，分級審查審批，集中檢查。銀行內部要建立消費信貸管理專門機構，建立消費信貸審批委員會，作為發放消費信貸的最終決策機構，做到申貸分離。 7.推動消費信貸保險制度的發展。消費貸款保證保險制度，有助于解決消費者尋求有效擔保困難的問題，也有助于分散和化解銀行的經營風險。我們也可以將個人消費貸款與保險公司的有關險種，產品組合起來運作。（三）商業銀行業務的全面創新1.積極培育競爭性市場 四大國有商業銀行在銀行體系中仍占有壟斷市場，這種局面會窒

18、息國有商業銀行內在創新沖動，十分不利于業務創新的拓展，因此，我國應進一步促進國內銀行業競爭局面的形成，使國有商業銀行在競爭壓力的推動下加快創新的進程。62.建立業務創新的制度保障體系（1）建立商業銀行部門內部有關人員崗位責任制度。確業務創新開發，研制，管理等方面的業務要求，將具體要求在再詳細劃分到每一個崗位上，達到有效分工協作，促進各部門高速協調運轉的目的。（2）明確部門責權劃分。業務創新部門涉及到銀行的各個經營領域，因此，必須明確與其他業務部門在新業務范圍中有關責任權限的劃分，避免在新業務，新品種推廣時可能出現多頭管理，職責不清的情況，進而影響該項業務經營業務發展問題。（3）建立業務創新后勤保障制度。在人、財、物等資源配置上予以相應的傾斜，確保業務創新部門必要的資源供給和正常運轉，以使務創新部門能不斷適應市場需求，始終擁有較強的創新能力和自身發展的動力。（4）建立部門內部