1、    欠發(fā)達地區(qū)金融ic卡推廣應(yīng)用的對策研究    劉桂珠+黃華+何劍【摘要】自2011年以來，在人民銀行的積極推動下，金融ic卡在我國大中城市已成為使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。但是我國由于幅員遼闊，東部地區(qū)與西部地區(qū)的差異、大城市與小城市的差異、城市與農(nóng)村的差異，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，金融ic卡的普及和應(yīng)用仍存在較大困難。為此，本文以云南省玉溪市為例，結(jié)合實踐對金融ic卡推廣應(yīng)用情況進行調(diào)研，分析了當前工作推進中存在的問題及困難，有針對性提出相應(yīng)對策建議，以實現(xiàn)金融支付利民、惠民、便民和為民的重要目標。【關(guān)鍵詞】惠民 金融ic卡 對策研究自2011年以來

2、，在人民銀行的積極推動下，金融ic卡在我國大中城市已成為使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。但是我國由于幅員遼闊，東部地區(qū)與西部地區(qū)的差異、大城市與小城市的差異、城市與農(nóng)村的差異，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，金融ic卡的普及和應(yīng)用仍存在較大困難。為此，本文以云南省玉溪市為例，結(jié)合實踐對金融ic卡推廣應(yīng)用情況進行調(diào)研，分析了當前工作推進中存在的問題及困難，有針對性提出相應(yīng)對策建議，以實現(xiàn)金融支付利民、惠民、便民和為民的重要目標。一、玉溪市金融ic卡推廣應(yīng)用的現(xiàn)狀玉溪市位于云南省中部，境內(nèi)地形復(fù)雜，民族眾多，是一個以農(nóng)業(yè)為主的地級市，屬欠發(fā)達地區(qū)。因盛產(chǎn)烤煙、甘蔗、花卉、蔬菜、水果等特色農(nóng)副產(chǎn)品，其素有“滇中糧倉”

3、、“云煙之鄉(xiāng)”的美譽。玉溪市全轄七縣二區(qū)，設(shè)75個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦事處），703個村（居）委會，6720村民小組。總?cè)丝?36.2萬余人，其中農(nóng)業(yè)人口133萬人，占總?cè)丝诘?6.3%。截至2016年9月，轄內(nèi)有銀行業(yè)金融機構(gòu)共18家，383個營業(yè)網(wǎng)點，其中發(fā)行金融ic卡的機構(gòu)14家。（一）銀行卡發(fā)卡規(guī)模不斷擴張，但結(jié)構(gòu)不平衡，磁條卡仍然占比較大截至2016年10月末，除農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行玉溪市分行、江川興福村鎮(zhèn)銀行和易門興福村鎮(zhèn)銀行未發(fā)卡外，其余15家均為銀行卡發(fā)卡機構(gòu)，除玉溪澄江中成村鎮(zhèn)銀行還未發(fā)行金融ic卡外、其他14家發(fā)卡機構(gòu)均已發(fā)行金融ic卡。2016年玉溪市銀行卡業(yè)務(wù)量繼續(xù)保持增長勢頭，截至2

4、016年10月末，玉溪市銀行卡數(shù)量達659.91萬張，銀行卡發(fā)卡量是2011年末銀行卡數(shù)量的1.98倍，人均持卡量由2011年末的1.22張/人增至2.79張/人。其中，金融ic卡332.66張，金融ic卡占全市發(fā)卡量的50.4%，磁條卡327.25張，磁條卡占全市發(fā)卡量的49.6%，磁條卡仍占據(jù)玉溪市銀行卡市場的半壁江山。（二）銀行卡pos交易逐年增長，金融ic卡pos交易規(guī)模不斷擴張為促進玉溪轄內(nèi)金融ic卡的推廣普及，自2014年以來，玉溪中支牽頭組織轄內(nèi)各銀行機構(gòu)在全市選取130個餐飲店、超市、藥店、百貨門店，開展“金融ic卡 卡隨芯動”為主題的金融ic卡宣傳活動，促進了全市pos交易和

5、金融ic卡pos交易的快速增長。2014年玉溪市pos交易658.23萬筆，金額222.6億元；2015年玉溪市pos交易856.56萬筆，同比增長30.13%，金額278.95億元，同比增長25.31%。2014年至2016年上半年全市的金融ic卡pos交易情況見下表：表1 玉溪市金融ic卡pos交易情況統(tǒng)計表從表中數(shù)據(jù)可知，玉溪市金融ic卡pos交易呈逐年增長態(tài)勢。2015年ic卡pos交易筆數(shù)是2014年的3.48倍，交易金額是2014年的2.86倍；2016年上半年，僅用了半年的時間，ic卡pos交易筆數(shù)就已超過了上一年得50%，達到2015年的81%，交易金額已達2015年的78.5

6、3%。2014年ic卡pos交易占全市pos交易的比重不足15%，2015年這一比重已達30%左右，2016年這一比重進一步提高至50%，ic卡pos交易占全市pos交易的比重在逐年提升。（三）與金融ic卡相關(guān)的配套金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善自2009年以來，玉溪中支每年牽頭組織全轄性的銀行卡宣傳活動，鼓勵金融機構(gòu)積極在風(fēng)險可控的前提下，創(chuàng)新服務(wù)理念，增加服務(wù)產(chǎn)品，改善金融硬件環(huán)境，加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，全市的pos機具和atm布放數(shù)量呈現(xiàn)迅猛發(fā)展勢頭。2009年末，全市僅有pos終端4217臺，截至2016年9月末，全市累計布放pos終端50220臺，與2009年末相比增長了10.9倍；200

7、9年末，全市的atm終端343臺，截至2016年9月末，全市累計布放atm終端1470臺，與2009年末相比增長了3.29倍。同時，近年來，玉溪中支不斷加強現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的推廣力度，逐步延伸資金匯劃的“高速公路”，提高轄內(nèi)銀行網(wǎng)點的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率。2010年以來，全市新增112個網(wǎng)點加入大小額支付系統(tǒng)，一家法人金融機構(gòu)加入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。（四）金融ic卡向農(nóng)村地區(qū)滲透步伐加快1.建設(shè)縣域刷卡無障礙示范街，促進金融ic卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣普及。玉溪中支多年來一直致力于農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場的建設(shè)，2010年11月18日玉溪市首條縣級“刷卡無障礙示范街”在玉溪市通海中心城區(qū)南北街建成，屬

8、云南省第二條位于縣級的“刷卡無障礙示范街”。在玉溪中支的組織下，中國銀聯(lián)云南分公司和各發(fā)卡銀行的積極配合下，2011年以來先后在峨山縣桂峰路、新平縣茂園街、澄江縣攬秀園、易門縣中心街、華寧縣寧興街創(chuàng)建“刷卡無障礙示范街”，在江川縣孤山旅游風(fēng)景區(qū)創(chuàng)建了“刷卡無障礙示范景區(qū)”。截至2016年10月末，“刷卡無障礙示范街”覆蓋了元江縣外的所有縣區(qū)。通過建設(shè)“刷卡無障礙示范街”，進一步推動了金融ic卡在農(nóng)村地區(qū)的社會認知度，改善了農(nóng)村地區(qū)金融ic卡受理環(huán)境，提升持卡人的用卡意識，增強特約商戶受理金融ic卡的積極性，促進金融ic卡的推廣進程，為在農(nóng)村地區(qū)推行非現(xiàn)金支付結(jié)算工具起到了積極作用。2.以金融i

9、c卡為載體，推廣特色農(nóng)產(chǎn)品收購非現(xiàn)金支付工作。在推進農(nóng)產(chǎn)品收購非現(xiàn)金結(jié)算工作的過程中，人行玉溪中支通過長期調(diào)研，了解各種農(nóng)產(chǎn)品收購的特點如收購期間，交易時間、交易頻率和交易金額等，再結(jié)合玉溪當?shù)氐膶嶋H情況，最先在烤煙收購領(lǐng)域?qū)嵺`非現(xiàn)金結(jié)算。2010年選取紅塔區(qū)大營街煙站、通海縣楊廣煙站、華寧縣前所煙站、峨山縣小街煙站開展烤煙收購非現(xiàn)金結(jié)算試點工作，試點煙農(nóng)的電子結(jié)算協(xié)議簽約率為26.42%；2011年選取八縣一區(qū)的32個煙站開展烤煙收購非現(xiàn)金結(jié)算推廣工作，推廣煙農(nóng)的電子結(jié)算協(xié)議簽約率為58.71%；2012年烤煙收購非現(xiàn)金結(jié)算工作在玉溪轄內(nèi)實現(xiàn)了全面推廣，煙農(nóng)的電子結(jié)算協(xié)議簽約率達到96.84

10、%，2013年簽約率達到了100%，自2013年開始全市的烤煙收購全部實現(xiàn)了非現(xiàn)金結(jié)算。隨后，玉溪中支逐步在柑橘收購、甘蔗收購和茉莉花收購領(lǐng)域以金融ic卡為載體，大力推廣農(nóng)產(chǎn)品收購非現(xiàn)金結(jié)算。據(jù)統(tǒng)計：2016全市烤煙收購實現(xiàn)非現(xiàn)金結(jié)算67.72萬筆，金額24.25億元，惠及農(nóng)戶8.09萬戶；201516榨季，甘蔗收購實現(xiàn)非現(xiàn)金結(jié)算筆數(shù)4.42筆，金額2.64萬元，涉及農(nóng)戶1.55萬戶； 2014年至2016年，華寧縣柑桔收購?fù)ㄟ^“全民付易pos”、網(wǎng)銀、手機銀行和惠農(nóng)終端等模式辦理非現(xiàn)金結(jié)算3.6萬筆，5.55億元。 3.以惠農(nóng)支付服務(wù)點的建設(shè)為契機，將金融ic卡推廣應(yīng)用的觸角延伸至行政村。惠

11、農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)是人民銀行助推農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，支持“三農(nóng)”，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的新舉措，銀行卡持卡人通過布放在小賣部、農(nóng)資店的pos終端即可實現(xiàn)小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金匯款、查詢、繳費、消費等基本金融服務(wù)功能。玉溪中支2011年11月在通海縣10個自然村首批試點推出了惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)，2012年7月在全市正式啟動惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣運用，截至2016年10月末，玉溪市累計建成537個惠農(nóng)點，覆蓋全市七縣兩區(qū)的71個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、440個行政村、537個自然村，惠及122.47萬農(nóng)村群眾。自2011年以來，全市惠農(nóng)支付服務(wù)點的業(yè)務(wù)量穩(wěn)步發(fā)展。截至2016年10月末，全轄惠農(nóng)支付服務(wù)點pos終端累計辦

12、理交易業(yè)務(wù)116.07萬筆，交易金額4.77億元，累計發(fā)生查詢業(yè)務(wù)103.45萬筆。通過在金融缺失的行政村設(shè)立惠農(nóng)支付服務(wù)點，既解決了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)金融服務(wù)缺位的難題，又使得農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)存的大量“睡眠卡”活起來。通過手把手的教學(xué)，教會農(nóng)民群眾如何安全使用銀行卡，培養(yǎng)了一批會用卡、愛用卡的農(nóng)村持卡人，將金融ic卡受益群體進一步擴大，促進了金融ic卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，對農(nóng)村穩(wěn)定、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收起到了積極的作用。（五）金融ic卡社會認知度不斷提高。近年來，玉溪市不斷加大金融ic卡知識普及力度，利用一年一度的銀行卡聯(lián)合宣傳、金融知識宣傳月平臺，開展有針對性地金融ic卡宣傳進社區(qū)、進企業(yè)、進學(xué)校、進

13、農(nóng)村活動，面向政府、銀行、企業(yè)、學(xué)校、社會公眾進行全方位、廣視角的宣傳。同時，利用惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的收單機構(gòu)對惠農(nóng)點進行巡檢，人民銀行對惠農(nóng)點進行回訪的契機，召集全體村民對金融ic卡的功能、特點和安全性進行講解，并提示其防范電信詐騙。在銀行磁條卡換發(fā)金融ic卡工作的過程中，經(jīng)過銀行網(wǎng)點柜臺工作人員的耐心解說，使全市群眾對金融ic卡的熟識度和認知度不斷提高，為進一步推動行業(yè)應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)。二、金融ic卡推廣應(yīng)用中存在的問題及難點（一）政府主導(dǎo)作用不足，缺少相關(guān)扶持政策一是政府部門參與度不高。金融ic卡推廣應(yīng)用是關(guān)系國計民生的社會工程，是一項長期、艱巨、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及面廣、環(huán)節(jié)多、任務(wù)重，需

14、要調(diào)動社會各方面的力量，需要政府在協(xié)調(diào)各方力量等方面發(fā)揮權(quán)威作用，需要各參與合作方在商業(yè)模式和運營模式上達成一致。由于公交、社保、出租、醫(yī)保等公共服務(wù)領(lǐng)域存在行業(yè)壁壘，要想將公交、社保、出租、醫(yī)保、停車、水電氣等多行業(yè)應(yīng)用整合一張金融ic卡上，政府必須發(fā)揮其主導(dǎo)作用，僅靠人民銀行和各銀行機構(gòu)的推動難以實現(xiàn)。玉溪市在金融ic卡應(yīng)用的過程中，政府主管部門對金融ic卡推廣應(yīng)用的意義和作用認識不深，政府主管部門參與較少，主要靠人民銀行推進、商業(yè)銀行和各行業(yè)具體操作為主，缺乏政府部門主導(dǎo)的金融ic卡整體規(guī)劃與溝通協(xié)調(diào)機制，全市金融ic卡推廣應(yīng)用進程較為緩慢。二是金融ic卡行業(yè)應(yīng)用屬于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，金融ic卡

15、在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用投入大、收益小，成本回收期長，社會效益大、經(jīng)濟效益小，而作為市場主體的銀行機構(gòu)是以利潤最大化為目標，如果缺少政府稅費減免、財政補貼或者其他方面的優(yōu)惠政策，就難以調(diào)動銀行機構(gòu)推廣金融ic卡行業(yè)應(yīng)用的積極性。（二）銀行機構(gòu)間缺乏統(tǒng)籌合作，呈現(xiàn)各自為政由于各銀行機構(gòu)之間存在競爭現(xiàn)象，或者銀行機構(gòu)為了壟斷本行金融ic卡在某一行業(yè)的應(yīng)用，各銀行機構(gòu)分別與公交公司、出租車公司、社保局、醫(yī)院、高速公路投資公司等單位開展談判，形成了多頭談判。為了自身利益，這些行業(yè)在系統(tǒng)建設(shè)、卡片成本等方面設(shè)置較高的門檻，由于各銀行機構(gòu)列出的合作條件不同，導(dǎo)致銀行機構(gòu)在多頭談判中處于弱勢一方，談判成功率低，難

16、以達成合作意向。截至2016年10月末，玉溪市金融ic卡僅實現(xiàn)了在部分行業(yè)的應(yīng)用，農(nóng)業(yè)銀行玉溪市分行與玉溪市公交集團聯(lián)合發(fā)行了金穗公交ic卡，建設(shè)銀行玉溪市分行與玉溪市住房公積金中心聯(lián)合發(fā)行了公積金龍卡，工商銀行玉溪市分行與玉溪市住房公積金中心聯(lián)合發(fā)行了公積牡丹靈通卡，建設(shè)銀行玉溪市分行與云南省高速公路聯(lián)網(wǎng)中心聯(lián)合發(fā)行了龍卡云通卡，農(nóng)村信用合作社與玉溪市人社局聯(lián)合發(fā)行了金融社保卡。由于銀行間共享意識較差，造成了“一人多卡”和“一事一卡”的存在，無形中加大了銀行機構(gòu)在行業(yè)應(yīng)用中投入的各項成本。（三）考核、督促力度不足，銀行機構(gòu)缺乏進取心一是雖然2011年人總行就下發(fā)了關(guān)于推進金融ic卡應(yīng)用工作的

17、意見，但實際工作推進過程中，人民銀行對金融ic卡應(yīng)用工作缺乏詳細的規(guī)劃，且對銀行機構(gòu)金融ic卡的發(fā)行（含新發(fā)行和磁條卡換發(fā)）缺乏有效的監(jiān)督考核機制，銀行機構(gòu)推廣金融ic卡的積極性不高。同時，“意見”中規(guī)定地方性銀行機構(gòu)根據(jù)實際情況發(fā)行金融ic卡，導(dǎo)致了大部分地方性銀行機構(gòu)發(fā)行金融ic卡的時間較晚，玉溪市地方性銀行機構(gòu)自2014年才開始發(fā)行金融ic卡，截至2016年9月末，玉溪澄江中成村鎮(zhèn)銀行仍未開始發(fā)行金融ic卡。二是銀行機構(gòu)內(nèi)部缺乏考核。據(jù)調(diào)查，玉溪轄內(nèi)14家金融ic卡發(fā)卡機構(gòu)中，只有6家機構(gòu)將金融ic卡的發(fā)行、銀行卡的“磁換芯”、金融ic卡應(yīng)用納入日常考核中，并按條線部門落實推進，其他8家

18、機構(gòu)未將金融ic卡的推廣應(yīng)用納入日常考核中，銀行內(nèi)部督辦力度不足導(dǎo)致了金融ic卡推廣應(yīng)用中銀行機構(gòu)的懈怠心理。（四）金融ic卡非接支付示范商圈尚未建成，金融ic卡的應(yīng)用環(huán)境有待改善非接支付環(huán)境的建設(shè)是金融ic卡推廣應(yīng)用的基礎(chǔ)性工作。玉溪市金融ic卡非接交易主要發(fā)生于公交、電影院和西餅屋，目前商未形成一個涵蓋百貨超市、美容、服飾、餐飲、娛樂等便民生活領(lǐng)域的示范性非接商圈。一是由于收單市場競爭激烈，各收單機構(gòu)從經(jīng)營效益最大化角度出發(fā)，在pos機具改造上對商戶作出讓步，對不能受理非接功能的機具未進行改造或者按照商戶要求取消電子現(xiàn)金支付功能，致使玉溪市非接終端改造情況不理想。截至2016年9月末，全市

19、累計活動終端35878臺，其中非接活動終端15658臺，非接改造工作僅完成了43.64%。二是特約商戶的收銀員人員技術(shù)熟練程度不足。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，收單機構(gòu)對收銀員的培訓(xùn)次數(shù)較少，覆蓋范圍有限，大部分收銀員沒有主動受理金融ic卡“閃付”的意識，部分收銀員甚至不了解本店的pos機能夠受理金融ic卡，導(dǎo)致金融ic卡降級使用，部分收銀員不能完全受理電子現(xiàn)金交易。 （五）金融ic卡的電子現(xiàn)金應(yīng)用普及程度不高，缺乏競爭力一是使用金融ic卡“閃付”功能的群體小。受傳統(tǒng)的受卡、用卡方式的影響，部分持卡人尤其是老年人最常使用的功能是現(xiàn)金存取、插卡消費、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費等功能，他們?nèi)狈鹑趇c卡電子現(xiàn)金應(yīng)用常識，

20、年輕人由于習(xí)慣成自然習(xí)性也不大使用閃付功能。二是電子現(xiàn)金受理渠道不完善。由于銀行機構(gòu)atm終端不能進行電子現(xiàn)金跨行圈提操作，部分銀行機構(gòu)不支持本行自助設(shè)備及柜面圈提，導(dǎo)致部分銀行機構(gòu)atm終端不能進行電子現(xiàn)金圈存的逆向操作，資金不能存回儲蓄賬戶，也不能直接提現(xiàn)，只有在銷卡時才能進行圈提，持卡人使用電子現(xiàn)金的體驗較差，進而影響電子現(xiàn)金應(yīng)用的推廣。三是受互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品快速發(fā)展的影響。近幾年，隨著支付寶、微信支付、掃碼支付等新興支付方式的興起，其宣傳鋪天蓋地，并其以方便、快捷、活動優(yōu)惠力度大等優(yōu)勢吸引了大多數(shù)年輕人，年輕人反而對云閃付和電子現(xiàn)金的了解相對較少，使用閃付功能的主動性不強，使用率較低，從

21、而也影響了金融ic卡的推廣應(yīng)用。金融ic卡閃付功能目前在玉溪市主要應(yīng)用于公交、電影院和高速公路繳費業(yè)務(wù)。2016年9月玉溪市發(fā)生云閃付交易575筆，金額28.46萬元，僅占全省交易的2.2%，在全省15個地州中排名第4位。（六）磁條卡存量眾多，短時間內(nèi)難以全部更換一是持卡人的主動換卡意識不強，甚至有群眾不愿配合銀行機構(gòu)的“磁換芯”工作。截至2016年10末，玉溪市發(fā)累計行磁條卡327.25張。由于大部分磁條卡使用時間較長，部分磁條卡已綁定了其他功能如代發(fā)工資、水電費代扣、信用卡還款、證券賬戶、第三方支付平臺等，一旦更換為芯片卡相應(yīng)地要進行各項信息的變更，持卡人認為更換起來較為麻煩，換卡意愿不強

22、。二是涉農(nóng)銀行機構(gòu)的磁條卡更換工作進展緩慢。據(jù)統(tǒng)計，截至2016年10末，轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵儲銀行的存量磁條卡為228.33萬張，占全市磁條卡的69.77%。由于涉農(nóng)銀行機構(gòu)主要為農(nóng)村地區(qū)的客戶服務(wù)，農(nóng)民經(jīng)常忙于農(nóng)活，部分持卡人距離銀行機構(gòu)的網(wǎng)點較遠，往返一趟銀行機構(gòu)網(wǎng)點需要花費金錢、時間和精力，農(nóng)村地區(qū)的持卡人很少有主動要求將磁條卡更換為芯片卡的，而且涉農(nóng)銀行機構(gòu)在換卡過程中很難做到逐一通知每一個農(nóng)村地區(qū)的持卡人。三、金融ic卡推廣應(yīng)用的相關(guān)對策及建議（一）充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，加大政策扶持力度一是僅依靠人民銀行從履職角度來牽頭推進金融ic卡的推廣應(yīng)用工作，難以取得預(yù)期的效果，僅

23、僅由銀行機構(gòu)參與也不可能完全實現(xiàn)既定目標，需要政府發(fā)揮其統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)和主導(dǎo)作用，努力推進金融ic卡的多行業(yè)應(yīng)用工作。建議由政府部門牽頭成立金融ic卡推廣應(yīng)用工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組織協(xié)調(diào)交通、醫(yī)療、社保等相關(guān)行業(yè)主管部門，人民銀行借力政府的主導(dǎo)作用，協(xié)調(diào)推動銀行機構(gòu)積極參與金融ic卡推廣應(yīng)用工作，各方積極參與制定玉溪市金融ic卡行業(yè)應(yīng)用發(fā)展規(guī)劃及實施細則，解決金融ic卡行業(yè)應(yīng)用中的難題，實現(xiàn)玉溪市金融ic卡與各行業(yè)的完美融合。二是由于金融ic卡在公共服務(wù)行業(yè)的應(yīng)用是一項利民、惠民工程，在推廣初期，投入的成本與獲取的效益不成正比，難以激發(fā)參與各方的積極性。建議政府給予政策扶持，對銀行機構(gòu)給予減免稅費、財政

24、補貼等優(yōu)惠政策，同時對在金融ic卡推廣工作中業(yè)績突出的參與者予以適當?shù)奈镔|(zhì)與精神獎勵。（二）整合資源，形成合力人民銀行作為金融管理部門，在鼓勵銀行機構(gòu)拓展行業(yè)應(yīng)用的同時又要避免形成新的進入壁壘和資源浪費。在自由競爭的市場環(huán)境下，各銀行機構(gòu)應(yīng)該樹立合作共享意識，組成銀團與相關(guān)行業(yè)或政府主管部門進行合作談判，多家發(fā)卡機構(gòu)參與金融ic卡行業(yè)應(yīng)用項目，共同分擔系統(tǒng)建設(shè)與改造初期的成本，再按照一定比例進行利潤分配。在公共交通領(lǐng)域、高速收費、鐵路、水電燃氣收付費等領(lǐng)域，由政府、銀行機構(gòu)、收單機構(gòu)共同參與建設(shè)，搭建開放式的金融ic卡多應(yīng)用平臺，允許新的參與者加入進來，再按照“成本分攤、資源共享、市場開放、利

25、益分享”為基本原則進行分成，努力實現(xiàn)一卡多用、一卡通用，提高持卡人的幸福指數(shù)和城市管理水平。（三）完善考核機制，提高銀行機構(gòu)的推廣積極性一是人民銀行作金融主管部門，應(yīng)制定一個“磁換芯”和非接終端改造工作的細化時序表，明確各時間段的主要任務(wù)，責任單位，要求銀行機構(gòu)安排專人負責報告各時段工作任務(wù)完成情況，人民銀行對各銀行機構(gòu)的任務(wù)完成情況進行定期通報和不定期抽查，并將銀行機構(gòu)的任務(wù)完成情況納入銀行機構(gòu)的綜合評價中。為有效促進金融ic卡在玉溪市的推廣應(yīng)用，加快“磁換芯”工作和非接終端改造工作的步伐，人民銀行應(yīng)通過開展“學(xué)先進、樹典型”活動，邀請工作成績突出的單位在全市交流主要經(jīng)驗做法，以發(fā)現(xiàn)工作推進

26、過程中存在的難點和不足，及時采取相應(yīng)改進措施。二是銀行機構(gòu)應(yīng)對金融ic卡推廣應(yīng)用過程中的各項工作進行分解，明確責任部門，并對各部門的任務(wù)完成情況進行公示，并納入本行的績效考核工作中，充分調(diào)動干部和職工的工作積極性。（四）建設(shè)一個非接支付示范商圈，發(fā)揮典型示范引領(lǐng)作用首先在溪市紅塔區(qū)選擇一個涵蓋百貨超市、美容、服飾、餐飲、娛樂等便民生活領(lǐng)域，并已完成非接改造、收銀員能夠熟練受理金融ic卡非接支付業(yè)務(wù)的商圈，在銀聯(lián)公司和銀行機構(gòu)的配合下將其建成一個閃付示范商圈，使金融ic卡小微便民更貼近老百姓，讓持卡人先體驗一把閃付的便利。在示范圈的建設(shè)過程中，人民銀行應(yīng)加強督導(dǎo)，定期統(tǒng)計、通報參與活動的商戶情況

27、，收銀員的業(yè)績，對于表現(xiàn)突出的單位和個人給予表揚并將其列為推廣標桿。同時要總結(jié)示范性非接支付商圈的經(jīng)驗做法，充分發(fā)揮市級非接支付商圈的示范帶動作用，以點帶面，逐步推進縣級“閃付示范圈”或者“閃付示范街”的建設(shè)。（五）進一步完善電子現(xiàn)金受理渠道，改善用戶體驗建議人民銀行應(yīng)對銀行機構(gòu)金融ic卡電子現(xiàn)金受理環(huán)境的改造流程和標準做進一步規(guī)范，對電子現(xiàn)金圈提業(yè)務(wù)的開展進行統(tǒng)一規(guī)范，以滿足持卡人在使用電子現(xiàn)金過程中的圈提需求。建議人民銀行對電子現(xiàn)金賬戶自動開通功能進行規(guī)范，使持卡人能安全、順利進行電子現(xiàn)金跨行圈存交易。同時，可結(jié)合玉溪市目前正在建設(shè)的公共自行車項目和即將開通的玉溪至昆明城際鐵路，充分發(fā)揮電子現(xiàn)金在非接小額快速支付領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢，既可實現(xiàn)閃付騎行、閃付購票的目標，又可以提高客戶用卡滿意度和體驗度。 （六）建立金融ic卡推廣應(yīng)用長效宣傳機制，完善金融ic卡受理軟環(huán)境一是針對金融ic卡推廣應(yīng)用的宣傳較少，人民銀行要組織銀行機構(gòu)通過報刊、政府信息公開