1、總復習總復習保保 險險保險是：保險是：集合具有同類風險的集合具有同類風險的眾多單位或個人，眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，以合理計算分擔金的形式，實現對少數成員實現對少數成員因自然災害或意外事故因自然災害或意外事故所致經濟損失的所致經濟損失的補償行為補償行為保險的本質：保險的本質：是一種經濟補償機制是一種經濟補償機制它根據投保方和保險方的合同關系它根據投保方和保險方的合同關系投保方繳納一定的保險費投保方繳納一定的保險費建立保險基金，又稱風險準備金建立保險基金，又稱風險準備金保險方對在合同有效期限內保險方對在合同有效期限內發生的保險事故發生的保險事故給投保方造成的財產或利益損失給投保方造

2、成的財產或利益損失進行補償進行補償保險機制可調節：保險機制可調節：資源分配資源分配資金市場資金市場收入分配收入分配消費分配消費分配心理心理風險的定義風險的定義風險的構成要素風險的構成要素風險的分類風險的分類風險管理的發展風險管理的發展風險管理的基本程序風險管理的基本程序風險處理方式及其選風險處理方式及其選擇原則擇原則風險轉移的方法風險轉移的方法可保風險的條件可保風險的條件保險基金的用途保險基金的用途三類經濟補償方式及三類經濟補償方式及其比較其比較保險發展史保險發展史保險經營的經濟基礎保險經營的經濟基礎保險學發展史保險學發展史保險的職能保險的職能保險機制對社會經濟保險機制對社會經濟運行的調節作用

3、運行的調節作用保險合同自身的法律保險合同自身的法律特征特征保險合同的主體概念保險合同的主體概念及其適用性及其適用性保險標的、保險利益、保險標的、保險利益、保險價值、保險金額、保險價值、保險金額、保險費之間的關系保險費之間的關系保險責任和責任免除保險責任和責任免除保險合同的保險合同的5種形式種形式要約邀請、要約、反要約邀請、要約、反要約、承諾的概念及要約、承諾的概念及其關系其關系財產、人身保險合同財產、人身保險合同的轉讓特點的轉讓特點保險合同變更的有效保險合同變更的有效性順序規定性順序規定保險合同終止的原因保險合同終止的原因保險合同爭議處理的保險合同爭議處理的方法方法保險利益轉移、消滅的保險利益

4、轉移、消滅的概念概念狹義財險、責任保險、狹義財險、責任保險、信用與保證保險、人身信用與保證保險、人身保險、再保險的標的和保險、再保險的標的和保險利益保險利益最大誠信原則的主要內最大誠信原則的主要內容容損失補償原則的概念和損失補償原則的概念和在實務中的適用范圍在實務中的適用范圍定值保險、重置價值保定值保險、重置價值保險、定額保險的特點和險、定額保險的特點和適用范圍適用范圍財產保險的賠償方式財產保險的賠償方式權利代位的概念和保險權利代位的概念和保險人在代位追償中享有的人在代位追償中享有的權益權益重復保險三種分攤方式重復保險三種分攤方式近因、近因原則和近因近因、近因原則和近因認定依據認定依據原保險、

5、再保險、原保險、再保險、復合保險、重復保復合保險、重復保險、共同保險的區險、共同保險的區別別財產保險的分類和財產保險的分類和各險種的含義各險種的含義人身保險的分類和人身保險的分類和各險種的含義各險種的含義再保險的機制、作再保險的機制、作用、分保方式及其用、分保方式及其特點特點財產保險基本險和財產保險基本險和綜合險和家庭財產綜合險和家庭財產保險的賠償方式保險的賠償方式保險市場三要素、保險市場三要素、五環節五環節政府保險和商業保政府保險和商業保險的適用領域險的適用領域保險政策的一般內保險政策的一般內容、核心容、核心保險售前、中、后保險售前、中、后服務的主要內容服務的主要內容 保險機制對社會經濟運行

6、的調節作用資源配置的調節資金市場的調節收入分配的調節個人消費的調節心理調節投保人投保人被保險人被保險人保險保險標的標的所有權所有權客觀存在標的客觀存在標的毀損或喪失帶毀損或喪失帶來的經濟損失來的經濟損失保險利益保險利益享有保險享有保險金請求權金請求權原投保人原投保人被保險人被保險人保險保險標的標的所有權所有權不存在標的毀不存在標的毀損或喪失帶來損或喪失帶來的經濟損失的經濟損失保險利益保險利益無保險金無保險金請求權請求權所有權所有權新投保人新投保人被保險人被保險人保險利益保險利益存在標的毀損存在標的毀損或喪失帶來的或喪失帶來的經濟損失經濟損失保險保險金請金請求權求權保險人同意保險人同意滅失滅失消

7、滅消滅財產財產保險保險所有權的讓與、破產、繼承導致的保險利益的轉移所有權的讓與、破產、繼承導致的保險利益的轉移第四節第四節 近因原則近因原則一、近因原則的含義一、近因原則的含義二、判定保險責任近因的原則二、判定保險責任近因的原則近因的含義近因的含義近因是指在風險和損害之間，導致損害發生的最直近因是指在風險和損害之間，導致損害發生的最直接、最有效、起決定作用的原因。接、最有效、起決定作用的原因。導致保險標的損失發生的事故鏈中的第一個風險事導致保險標的損失發生的事故鏈中的第一個風險事故。故。沒有這個環節，損失就不會發生沒有這個環節，損失就不會發生例：如暴風引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引例

8、：如暴風引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導致財產損失。燃房屋，從而導致財產損失。暴風電線桿倒塌火花房屋燃燒財產損失 近因近因:造成保險標的損失最直接造成保險標的損失最直接,最有效最有效,起決定作起決定作用或起支配作用的原因用或起支配作用的原因,而不是時間上或空間上離而不是時間上或空間上離損失最近的原因損失最近的原因. 與近因相對應的是遠因或非主因與近因相對應的是遠因或非主因.近因并不等于在時間上或空間上最靠近的原因近因并不等于在時間上或空間上最靠近的原因,而而是引起損失發生的最有作用力是引起損失發生的最有作用力,最有效的一個原因最有效的一個原因.在實際工作中在實際工作中,區

9、分近因與遠因非常復雜區分近因與遠因非常復雜.有有時必須結合不同險種的具體規定來確定近時必須結合不同險種的具體規定來確定近因與遠因因與遠因.一、近因原則的含義一、近因原則的含義近因原則的含義是：在風險與保險標的近因原則的含義是：在風險與保險標的的損害關系中，如果的損害關系中，如果近因近因屬于屬于承保風險承保風險，保險人應負賠償責任；如果保險人應負賠償責任；如果近因近因屬于除屬于除外風險或未保風險，則保險人不負賠償外風險或未保風險，則保險人不負賠償責任。責任。 損失與近因存在直接的因果關系損失與近因存在直接的因果關系,因而因而,要確要確定近因定近因,首先要確定損失的因果關系首先要確定損失的因果關系

10、. 確定因果關系的基本方法有從原因推斷結確定因果關系的基本方法有從原因推斷結果和從結果推斷原因兩種方法果和從結果推斷原因兩種方法. 暴風暴風電線桿倒塌電線桿倒塌火花火花房屋燃燒房屋燃燒財產損失財產損失二、判定保險責任近因的原則二、判定保險責任近因的原則（一）致損的原因只有一個（一）致損的原因只有一個（二）致損的原因有兩個或兩個以上（二）致損的原因有兩個或兩個以上、兩個或兩個以上原因同時發生、兩個或兩個以上原因同時發生、兩個或兩個以上原因連續發生、兩個或兩個以上原因連續發生各原因均為保險風險，保險人負賠償責任。各原因均為保險風險，保險人負賠償責任。前因和后因均為不保風險，保險人不負責任。前因和后

11、因均為不保風險，保險人不負責任。前因為不保風險，后因為承保風險，保險人不負責任。前因為不保風險，后因為承保風險，保險人不負責任。前因為保險風險，后因為不保風險，保險人負賠償責任。前因為保險風險，后因為不保風險，保險人負賠償責任。二、判定保險責任近因的原則二、判定保險責任近因的原則 四川省某市果品公司通過鐵路運輸給黑龍江某單位一車皮四川甘四川省某市果品公司通過鐵路運輸給黑龍江某單位一車皮四川甘蔗蔗,計計2000婁婁,投保了貨物運輸綜合險，責任范圍包括盜竊，包裝投保了貨物運輸綜合險，責任范圍包括盜竊，包裝破損為除外責任破損為除外責任.貨物在約定的貨物在約定的15天期限內到達目的地天期限內到達目的地

12、,在卸貨前在卸貨前發現左側車門開啟發現左側車門開啟1米米,靠近車門處有明顯的被盜痕跡靠近車門處有明顯的被盜痕跡.卸貨后清點卸貨后清點實剩貨物發現有實剩貨物發現有240婁被盜婁被盜,還有還有130婁因包裝破損被凍毀婁因包裝破損被凍毀.損失發損失發生后生后,投保人及時通知保險人投保人及時通知保險人,要求對其貨物遭受的盜竊損失及冰要求對其貨物遭受的盜竊損失及冰凍損失給予賠償凍損失給予賠償.問題問題:保險公司應當如何賠償保險公司應當如何賠償,為什么為什么 ？ 保險公司應當賠償全部損壞的甘蔗保險公司應當賠償全部損壞的甘蔗,計計370婁婁.因為被盜因為被盜240婁婁甘蔗甘蔗,屬于貨物運輸綜合險的保險責任范

13、圍屬于貨物運輸綜合險的保險責任范圍,保險公司理應給予賠保險公司理應給予賠償償.而根據近因原則而根據近因原則,盜竊是前因盜竊是前因,在保險責任范圍內在保險責任范圍內,后果是包裝破后果是包裝破損損,不在保險責任范圍內不在保險責任范圍內.但甘蔗凍損的近因只有一個但甘蔗凍損的近因只有一個盜竊盜竊,沒沒有盜竊就沒有有盜竊就沒有130婁甘蔗凍損的結果婁甘蔗凍損的結果.因此因此,后因是前因導致的必后因是前因導致的必然結果然結果.所以對于被凍損的所以對于被凍損的130婁甘蔗婁甘蔗,保險公司也應進行賠償保險公司也應進行賠償. 二、判定保險責任近因的原則二、判定保險責任近因的原則 、兩個或兩個以上原因間斷發生、兩

14、個或兩個以上原因間斷發生間斷發生的原因都是保險風險，沒有除外風險間斷發生的原因都是保險風險，沒有除外風險或未保風險介入，保險人對各個原因所致損失或未保風險介入，保險人對各個原因所致損失均負責賠償。均負責賠償。間斷發生的原因中有除外風險或未保風險介入，間斷發生的原因中有除外風險或未保風險介入，若除外風險和未保風險發行在承保風險前，保若除外風險和未保風險發行在承保風險前，保險人的責任自承保風險造成的損失開始負責；險人的責任自承保風險造成的損失開始負責；若除外風險或未保風險發生在承保風險之后，若除外風險或未保風險發生在承保風險之后，保險人對損失的責任只負責到除外風險和未保保險人對損失的責任只負責到除

15、外風險和未保風險介入之前。風險介入之前。 多種原因間斷發生導致損失多種原因間斷發生導致損失:致損原因有多個致損原因有多個,它它們是間斷發生的們是間斷發生的,在一連串連續發生的原因中在一連串連續發生的原因中,有有一種新的獨立的原因介入一種新的獨立的原因介入,使原有的因果關系鏈使原有的因果關系鏈斷裂斷裂,并導致損失并導致損失,則新介入的獨立原因是近因則新介入的獨立原因是近因.因因屬于保險責任范圍的事故屬于保險責任范圍的事故,則保險人應負賠償責則保險人應負賠償責任任;反之反之,若近因不屬于保險責任范圍若近因不屬于保險責任范圍,則保險人不則保險人不負責賠償責任負責賠償責任. 二、判定保險責任近因的原則

16、二、判定保險責任近因的原則 一英國居民投保了意外傷害險一英國居民投保了意外傷害險.他在森林他在森林中打獵時從樹上跌下受傷中打獵時從樹上跌下受傷.他爬到公路邊等待他爬到公路邊等待救助救助,夜間天冷夜間天冷,染上肺炎死亡染上肺炎死亡. 問題問題:保險人是否承擔給付責任保險人是否承擔給付責任 案例中案例中,導致被保險人的死亡有兩個導致被保險人的死亡有兩個:一個是從一個是從樹上跌下樹上跌下,另一個是染上肺炎另一個是染上肺炎.前者是意外傷害前者是意外傷害,屬屬于保險責任于保險責任;后者是疾病后者是疾病,屬除外責任屬除外責任.從樹上跌下從樹上跌下引發肺炎疾病并最終導致死亡引發肺炎疾病并最終導致死亡.所以所

17、以,死亡的近因死亡的近因是意外傷害而非肺炎是意外傷害而非肺炎,保險人應負賠付責任保險人應負賠付責任 按照承保方式分類若干保險形態按照承保方式分類若干保險形態 原保險和再保險原保險和再保險 原保險是指投保人與保險人之間直接簽訂合同，確立保險關系，原保險是指投保人與保險人之間直接簽訂合同，確立保險關系，投保人將危險轉移損失轉移給保險人，投保人將危險轉移損失轉移給保險人，這里的投保人不包括保險這里的投保人不包括保險公司，僅指除保險公司外的其他經濟單位或個人公司，僅指除保險公司外的其他經濟單位或個人 再保險，也稱分保，指保險人將其所承保的業務的一部分或全部，再保險，也稱分保，指保險人將其所承保的業務的

18、一部分或全部，分給另一個或幾個保險人承擔。分給另一個或幾個保險人承擔。再保險的投保人本身就是保險人，再保險的投保人本身就是保險人，稱為原保險人，再保險業務中接受投保的保險人成為再保險人。稱為原保險人，再保險業務中接受投保的保險人成為再保險人。 原保險和再保險的區別原保險和再保險的區別 保險主體不同保險主體不同投保人、保險人投保人、保險人/投保人和保險人身份重疊投保人和保險人身份重疊 保險標的不同保險標的不同財產、責任、信用、生命與身體財產、責任、信用、生命與身體/保險責任保險責任 合同性質不同合同性質不同賠償和給付賠償和給付/補償補償 復合保險、重復保險、共同保險復合保險、重復保險、共同保險

19、投保人在同一期限內就同一標的物的同一危險（同一保險事投保人在同一期限內就同一標的物的同一危險（同一保險事故下的同一保險利益）向若干保險公司投保，在有兩份以上合同故下的同一保險利益）向若干保險公司投保，在有兩份以上合同的情況下，如果保險金額之和沒有超過財產的實際可保價值，成的情況下，如果保險金額之和沒有超過財產的實際可保價值，成為為復合保險復合保險；如果保險金額之和超過標的財產的實際可保價值，；如果保險金額之和超過標的財產的實際可保價值，成為成為重復保險重復保險。如果僅有一份保險合同，且保險金額之和不超過。如果僅有一份保險合同，且保險金額之和不超過保險價值，則是保險價值，則是共同保險共同保險。按

20、照承保方式分類若干保險形態按照承保方式分類若干保險形態構成復合保險或重復保險或共同保險，必須滿足以下條件：構成復合保險或重復保險或共同保險，必須滿足以下條件：保險標的相同，否則保險合同之間沒有關系保險標的相同，否則保險合同之間沒有關系保險利益相同，對于同一個保險標的物，如果投保人針對不同的可保利益投保，保險利益相同，對于同一個保險標的物，如果投保人針對不同的可保利益投保，不構成重復保險。不構成重復保險。保險事故相同，如果投保人投保的保險事故不同，各自為單保險合同保險事故相同，如果投保人投保的保險事故不同，各自為單保險合同分別與兩個或兩個以上的保險人簽訂保險合同，首先要有兩個或兩個以上的保險分別

21、與兩個或兩個以上的保險人簽訂保險合同，首先要有兩個或兩個以上的保險人，其次要有兩份或兩份以上的保險合同，如果僅有一份保險合同，則屬于共同人，其次要有兩份或兩份以上的保險合同，如果僅有一份保險合同，則屬于共同保險。保險。保險金額之和未超過保險價值，屬于復合保險；保險金額之和超過保險價值，屬保險金額之和未超過保險價值，屬于復合保險；保險金額之和超過保險價值，屬于重復保險。于重復保險。 一個投保人一個投保人在在同一期限內同一期限內就就同一標的物同一標的物的同一危險的同一危險（同一保險事故、（同一保險事故、同一保險利益同一保險利益）向向若干保險公司若干保險公司投保投保原保險原保險保險金保險金額之和額之

22、和大于保大于保險價值險價值兩份或兩份以上合同兩份或兩份以上合同保險金額保險金額之和不大之和不大于保險價于保險價值值一份合同一份合同保險金額保險金額之和不大之和不大于保險價于保險價值值重復保險重復保險復合保險復合保險共同保險共同保險按照承保方式分類若干保險形態按照承保方式分類若干保險形態再保險再保險 從合同的射幸性、補償性和給付型角度看，財產從合同的射幸性、補償性和給付型角度看，財產保險和人身保險沒有涇渭分明的界線。保險和人身保險沒有涇渭分明的界線。一一 財產保險的概念及特征：補充財產保險的概念及特征：補充狹義狹義 人身意外傷害之短期、中期、長期人身意外傷害之短期、中期、長期 普通人壽普通人壽責

23、任責任 人身意外傷害之醫療費、收入損失補償、給付人身意外傷害之醫療費、收入損失補償、給付 特種人壽特種人壽信用信用 人身意外傷害人身意外傷害之之死亡傷殘給付死亡傷殘給付 保證保證 健康保險之醫療費、收入損失補償、給付健康保險之醫療費、收入損失補償、給付財產保險 人身保險 人身保險經濟補償，按實際損失經濟補償，按實際損失投保對象、保險標的復雜投保對象、保險標的復雜要求掌握與各種標的相關的技術知識要求掌握與各種標的相關的技術知識經營危險直接來自保險經營，強調對經營危險直接來自保險經營，強調對承保環節的危險控制承保環節的危險控制經濟給付，按約定定額經濟給付，按約定定額投保對象、保險標的不具備復雜性投

24、保對象、保險標的不具備復雜性要求掌握關于人的身體、生命的知識要求掌握關于人的身體、生命的知識經營危險投資風險，強調對投資環節經營危險投資風險，強調對投資環節的危險控制的危險控制1. 1. 火險：我國現行的財產險火險：我國現行的財產險財產保險財產保險基本基本險、綜合險、涉外財產險、綜合險、涉外財產險、險、家庭財產險家庭財產險等。等。2. 2. 水水險：險：海洋海洋貨物運輸險（平安險、水漬險和貨物運輸險（平安險、水漬險和一切險）、船舶險（全換險、一切險）一切險）、船舶險（全換險、一切險）3. 3. 車險：車輛損失、第三者責任車險：車輛損失、第三者責任4.4.航空險：飛機保險和航空運輸保險；旅客責航

25、空險：飛機保險和航空運輸保險；旅客責任險、飛機第三者責任險和機場責任險任險、飛機第三者責任險和機場責任險5. 5. 工程險：建筑安裝工程一切險，機器損壞險工程險：建筑安裝工程一切險，機器損壞險6.6.利潤損失保險利潤損失保險7.7.農業保險農業保險8.8.特殊風險的財產保險特殊風險的財產保險財財產產保保險險業業務務結結構構狹義財產狹義財產保險保險信用、保信用、保證保險證保險責任責任保險保險一一 財產保險的概念及特征財產保險的概念及特征公眾責任保險公眾責任保險產品責任保險產品責任保險職業責任保險職業責任保險雇主責任保險雇主責任保險出口信用保險出口信用保險投資保險投資保險國內商業信用保險國內商業信

26、用保險團體險團體險家庭險家庭險動動態態靜靜態態二二 狹義財產保險狹義財產保險1. 1. 火險：我國現行的財產險火險：我國現行的財產險基本險、綜合險、家庭財產、涉外財產等?；倦U、綜合險、家庭財產、涉外財產等。2. 2. 水水險：貨物運輸險（平安險、水漬險和一切險）、船舶險（全換險、一切險：貨物運輸險（平安險、水漬險和一切險）、船舶險（全換險、一切險）險）3. 3. 車險：車輛損失、第三者責任車險：車輛損失、第三者責任4. 4. 航空險：保險標的有財務和責任航空險：保險標的有財務和責任4. 4. 工程險：建筑安裝工程一切險，機器損壞險工程險：建筑安裝工程一切險，機器損壞險5.5.利潤損失保險利潤

27、損失保險6.6.特殊風險的財產保險特殊風險的財產保險火災保險：是指用以存放在固定場所并處于相對靜止狀態的財產物火災保險：是指用以存放在固定場所并處于相對靜止狀態的財產物資為保險標的的一種財產保險，動態條件下或處于運輸中的財產物資為保險標的的一種財產保險，動態條件下或處于運輸中的財產物資不能作為火災保險的投保標的投保。資不能作為火災保險的投保標的投保。運輸保險：承保各種交通運輸工具及所承運的貨物、人身在保險期運輸保險：承保各種交通運輸工具及所承運的貨物、人身在保險期間因各種災害事故造成的意外損失（包括物資和利益）。間因各種災害事故造成的意外損失（包括物資和利益）。 火險火險1、團體火災保險：以企

28、業及其他法人團體為、團體火災保險：以企業及其他法人團體為保險對象的火災保險，是火災保險的主要保險對象的火災保險，是火災保險的主要業務來源。業務來源。個體工商戶？個體工商戶？2、家庭財產保險：以城鄉居民為保險對象的、家庭財產保險：以城鄉居民為保險對象的一種火災保險一種火災保險 二二 狹義財產保險狹義財產保險 保險金額的確定 保險費率的厘定 保險責任范圍的確定 賠償計算方法（一）團體財產保險（補充）按帳面原值投保？按帳面原值投保？按重置重建價值投保？按重置重建價值投保？按投保時實際價值協議投保？按投保時實際價值協議投保？ 工業險費率工業險費率倉儲險費率倉儲險費率普通險費率普通險費率分類級差費率制分

29、類級差費率制分類計賠、比例賠償分類計賠、比例賠償不同險種的責任范圍不不同險種的責任范圍不同，各類險種的名稱由同，各類險種的名稱由此得來此得來財產保險基財產保險基本險本險財產保險綜財產保險綜合險合險附加險附加險機器損壞險機器損壞險利潤損失保險、利潤損失保險、盜搶險盜搶險（二）、家庭財產保險（補充） 由于其服務對象是千家萬戶，且完全屬于私人由于其服務對象是千家萬戶，且完全屬于私人自愿投保，因此，家庭財產保險的承保率往往從自愿投保，因此，家庭財產保險的承保率往往從一個側面代表著財產保險的普及程度和發展水平一個側面代表著財產保險的普及程度和發展水平 家庭財產保險在經營實踐中呈現出如下特色：家庭財產保險

30、在經營實踐中呈現出如下特色： 業務分散，額小量大業務分散，額小量大 危險結構有特色（火災，盜竊）危險結構有特色（火災，盜竊） 保險賠償有特色：有利于投保人的第一賠償方式保險賠償有特色：有利于投保人的第一賠償方式 險種設計更具靈活性險種設計更具靈活性死亡保險死亡保險 （定期死亡定期死亡和終身死亡）和終身死亡）生存保險生存保險（單純生存和年金保險）（單純生存和年金保險）生死生死兩全保險兩全保險簡易人壽簡易人壽弱體保險弱體保險變額壽險變額壽險萬能壽險萬能壽險變額萬能壽險變額萬能壽險普通人壽普通人壽特種人壽特種人壽人人身身保保險險人身意外傷害保險人身意外傷害保險健康保險健康保險三、人身保險的分類（補充）三、人身保險的分類（補充） 按照被保險人發生保險