1、附件2：小額貸款要素調整申請報告模板一、 基本信息要素調整的內容調整的要素目標客戶或市場調整原因貸款額度馬連道地區茶葉市場原貸款額度低還款方式馬連道地區茶葉市場資金利用率低【以上表格內容用一段文字概況即可，填寫應言簡意賅。】中國茶葉市場基本概況：以1984年為標志，中國茶葉內銷市場才完全進入了市場經濟，國內茶葉市場的開放是在茶葉產大于銷的背景下進行的，所以中國國內茶葉內銷市場，與其他商品不同的是，它是由推銷庫存產品開始的，長期以來計劃經濟的結果、生產、加工型的茶企業帶著鮮明的生產型企業的特色，暨沒有品牌，又沒有直接的產品銷售的通路，近二十年以買方為主的中國內銷茶市場一直沒有擺脫產品推銷的陰影，

2、二十年來，為賣而賣，為解決產品的銷路，由自產內銷的門市到銷區茶葉批發市場的形成，茶農自產自銷徹底顛覆了計劃體制下的一級站、二級站的批發網絡，完成了“農村包圍城市”的異地銷售。目前中國茶葉內銷70-80%靠的是這種產銷見面的市場批發模式，因此也培育了北京馬連道、山東濟南、廣州芳村、上海大不同等超大型專業茶葉市場。二十年，為適應市場需求而作出的產品結構調整，傳統歷史名茶的挖掘，名優茶的應市，給了消費者極大的挑選余地，同時也培育和刺激了新的消費，促使了內銷市場的穩定增長。二十年來，在茶文化和名優茶熱的雙重作用下，傳統的區域性消費習慣正在瓦解，二十年前，從北京為中心的華北、東北、西北等北方市場，花茶的

3、消費要占據95%以上，二十年后，花茶的比重已下降到不到60%，綠茶、烏龍茶，普洱茶呈快速增長之勢，尤其是綠茶，在2003年的那場非典以后，綠茶有益健康的觀念深入人心，綠茶的增長速度超過20%。二十年前時名茶生產還剛剛起步，市場總容量不到1萬噸，二十年后，名優茶市場銷量已達20萬噸。茶葉消費正逐漸成熟，尤其是人們生活水平的提高，以及茶有益于健康的觀念的不斷深入人心，擁有13億人口的中國內銷市場，消費前景樂觀。據有關資料，全國有8000萬茶農，內銷市場，總體上是小規模，分散經營的市場，在內銷茶葉市場中，無論是生產、加工企業、還是零售企業，單個企業的年銷售金額在億元以上的只是鳳毛麟角，在生產企業中，

4、四川省峨嵋山竹葉青茶有限公司，四川敘府茶葉有限公司與我省的浙江華發出口茶廠三家企業是國家級重點農業龍頭企業，竹葉青與敘府是內銷茶品牌企業，而華發則以出口為主。此外，還有品牌企業猴王長沙茶廠、福建安溪八馬、安徽天方。零售企業有北京張一元，吳裕泰、北京更香等，在國內市場運作最成功的是天福茗茶，目前已擁有526家連銷店，2005年實現銷售5.2億元人民幣，完成了產供銷一條龍的完整的營銷體系。北京茶葉市場基本概況：北京是目前中國茶葉內銷市場最有前景的一個區域，北京不僅有著1400萬居民人口，而且是聯系全國及世界的旅游城市，據中國茶葉流通協會數據，北京茶葉消費值約20個億，有茶葉經營商戶8000多家，主

5、要分布在馬連道、亞運村茶葉市場，福麗特茶場、各大商場和超市。天福茗茶、張一元茶莊，吳裕泰茶莊，元長厚茶店等是北京市場中具有一定規模的零售連鎖企業，占據北京城區的主要終端通路。在北京去那兒買茶？一是去馬連道等茶葉市場，二是到上述企業的連鎖門市，三是去大型商場和超市的茶葉專柜，四是茶藝館里買茶，五其他產地開設的零星門店。在連鎖茶店中，北京的市民比較信賴張一元、吳裕泰等老字號茶莊，以致于在近10年內張一元、吳裕泰在沒有強大競爭對手的情況下（京華茶葉的收購及退出無疑給了他們一個極好的機會）迅速完成了連鎖和擴張。 北京茶市的銷費結構： 市場消費：5年前，北京市民的花茶消費在80%-90%之間，如今花茶的

6、比重已下降到60%。部分消費群體已轉向綠茶、烏龍茶及其他茶。有資料顯示，北京市民消費的層次為：花茶30元-60元/斤，禮品茶為90-160元/斤之間，名優綠茶的定位在120-150元/斤之間。 禮品茶消費對象為北京市的企事業單位和團體、駐京機構、游客等，在茶文化的作用下北京市民也逐漸流行選擇名優茶作為禮品。單位的購買力較強，趨向中高檔。 勞保用茶及辦公室用茶，企業發放勞保茶一般選用50元/斤左右的花茶，辦公用茶已轉向綠茶，一般在100元/斤左右。 北京市民消費的茶，一般習慣于稱散茶再包裝，或簡易紙袋包裝，禮品茶流行禮盒包裝。馬連道有近3000多家門店，平時做著等客上門的生意，而春茶上市或節假日

7、的禮品茶是各商家獲得利潤的主要來源，他們靠平時積累的回頭客和利用各種關系建立起的企事業的團購作為目標客戶，所以馬連道的生意不在馬連道的街上。二、 調整機構概況基本信息擬試點支行開辦小額貸款的時間累計還款量與余額之比支行信貸從業人員數量信貸員： 后臺人員：信貸人員平均從業年限信貸員： 后臺人員：信貸人員績效平均水平信貸員： 后臺人員：硬件配備情況試點的準備情況業務信息小額貸款結余金額結余筆數資產質量情況不良貸款金額： 不良貸款比率：目前小額貸款客戶分布的主要行業【填寫上表，說明要素調整機構的情況。】三、 調研情況（一）調研概況填寫下表，說明基本調研情況。調研時間2012年10月20日調研成員孫立

8、平、于海霞調研內容及目的茶葉及茶具銷售行業的資金用途及額度的提升調研對象1、 茶具銷售商戶（張璇）2、 茶葉銷售商戶（曹海翔）3、 茶葉商戶（黎珊）北京黎山佳茗茶具銷售中心4、 茶葉銷售商戶（王惠榮）5、 茶具銷售商戶（周彬）調研方法實地調研調研地點和調查對象的數量茶緣茶城、華沅茶葉市場、馬連道茶城共計5戶相關影像資料情況能夠說明調研情況的必要影像資料內容：1、目標行業的生產流程2、目標行業的產品3、目標客戶生產經營場所4、目標客戶的主要機器設備與貨品5、反映客戶經營的資料6、投資性需求的投資標的物7、其他（二）目標客戶定位與目標客戶調研目標行業分析：2.1馬連道地區茶葉市場基本概況：上世紀九

9、十年代初期開始，馬連道街上發生了一次歷史性變革，一些頗有茶文化素質和創業雄心的南方茶商入駐馬連道。從此，馬連道街與中華茶文化、新世紀的茶業有了不解之緣。根據市場調研顯示，經過十幾年的發展，目前馬連道茶葉特色街已集聚了全國六大茶類、上萬種名優茶，匯集了北京馬連道茶城、北京國際茶城、京閩茶城、清溪茶城、茶緣茶城、京華茶城、格調茶城、茶貿中心等知名茶城，商戶3000余家，年交易額達30多億元，輻射范圍遠至俄羅斯、韓國、日本、美國、澳大利亞等國，已經成為西城乃至北京對外宣傳茶文化、整合茶產業的重要基地。作為北京特色，馬連道正瞄著國際化特色商業街的目標邁進。在對發展馬連道茶文化創意產業進行可行性研究的基

10、礎上，以茶文化創意產業推動馬連道的產業升級和品牌建設。通過引入茶葉拍賣和大宗交易等交易制度，迅速提升茶產業，推動茶葉貿易，規范拍賣制度及相關貿易規則，將馬連道建設成全國茶行業龍頭市場和國際茶葉交易中心，此外也會加強茶葉市場誠信體系建設。2.2行業主要經營模式：（1）、批發模式：最傳統的銷售方式，至今仍有大部分小型茶企保留著這樣的營銷模式。國內大約有60%的茶葉是通過批發市場進行銷售的。（2）、會員模式：會員制營銷最大的好處在于能有效鎖定客戶，并有效提高客戶回頭消費率。這種全新的營銷模式，很大程度上穩固了茶企自己的客戶群。（3）、超市模式：如立頓紅茶，無疑是超市營銷模式的魁首。（4）、加盟連鎖式

11、：茶葉店的加盟連鎖在各種營銷模式中應用最廣泛，也最成熟。連鎖店的廣泛分布，加快了連鎖店和消費者之間的信息傳遞，既方便了企業以產品為媒介將信息傳遞給消費者，也加快了消費者向企業傳遞需求的信息，大大縮短了新產品上市時間，從而搶先占領市場。2.3行業的主要利潤及資金需求特點：茶葉及茶具銷售行業的主要成本由以下幾部分構成：茶葉及茶具采購成本、營業場地租賃費用、人工支出、水電費支出。其中第一大成本是茶葉及茶具采購成本；第二大成本是營業場地租賃費用，第三大成本是人工支出，第四大成本是水電費支出。經過實地走訪市場及客戶，客戶貸款需求主要為購進茶葉及茶具、付場地租賃費用以及開新店。（1）、購進茶葉及茶具，茶具

12、根據銷售情況，隨時調整隨時補貨，而茶葉分為春茶和秋茶，客戶每年需要進行兩次大的集中采購，到茶農手中或茶葉公司收茶，這兩次集中往往需要大量的資金，因為需要現金支付，每次采購金額基本都要在100萬元左右。（2）、付場地租賃費用，一般茶城與商戶之間簽訂租賃合同，合同期限基本為一至三年，租賃費用按市場不同、位置不同和面積不同而不同，基本采用按平米收費的方式進行，收費標準在2.5元-3.5元/平方米天。通過實地考察，付租賃費用也是造成客戶資金需求的原因之一。（3）開設新店，客戶會隨著自己的發展規模不斷壯大，在不同的市場承租攤位，增加輻射度，通過實際與客戶溝通，一般開一家新店投入在30萬元左右，包括場地租

13、金5萬元、店面裝修5萬元、鋪貨20萬元。所以，開設新店也是客戶資金需求的集中點。2.4行業的主要風險點及應對措施2.4.1信用風險茶葉及茶具銷售行業，屬毛利潤比較高的行業，茶葉商戶往往比較注重誠信經營，而能進入茶城的商戶，往往是經營比較上規模、口碑比較好的商戶。 相對，發生信用風險的機率較低。針對信用風險的防控，我們可以從以下三個方面入手：1、我行嚴格限定客戶群體：（1）在北京馬連道茶城、北京國際茶城、京閩茶城、清溪茶城、茶緣茶城、京華茶城、格調茶城、茶貿中心內經營的商戶。且連續經營滿三年以上。（2）信用記錄良好，無不良的社會或商業信用記錄，信用等級必須在瑕疵類以上；（3）借款人需提供近6個月

14、銀行對賬單（個人及公戶）（4）借款人若為我行存量客戶的，累計貸款期限須在6個月以上，累計逾期天數不超過3天。（5）借款人需將家庭資產（如房產、車輛等）詳細列入并提供復印件2、打造信用環境。以積極拓展信用戶的評定，加大對客戶逾期的管理，從正面入手讓客戶養成重視個人信用的良好習慣，提高客戶的信用意識。3、加強貸后管理，當貸款成功發放后，需要加強后期服務，以減少可能產生的信用風險。在貸后首期檢查中，要嚴格落實貸款用途，不能讓客戶將貸款挪作他用。在貸后中期檢查中，要落實客戶的資產及存貨，驗證貸款用途。2.4.2市場風險市場風險主要為茶葉價格的波動，茶葉價格波動過大，會導致整個行業風險積聚爆發，給我行帶

15、來重大損失，但是經過走訪市場及客戶，目前北京地區茶葉市場比較活躍，是南北方茶葉中轉的中心，因此，目前茶葉市場不會出現大幅度虧本的現象。2.5目標客戶定位經營場所處于馬連道地區的茶葉及茶具銷售商戶，經營滿三年以上，市場優質商戶，有穩定的上下游合作商戶，年流水量在200萬以上。2.6代表客戶的實地調查這幾位客戶年流水量在200萬以上，有的可以達到300余萬，都是上規模的茶葉及茶具銷售商戶，所以針對年現金流量在200萬以上的我行小額貸款商戶做實地調研。2.6.1客戶一、曹海翔A、基本收支情況：客戶年流水在2400000元，客戶的毛利率為30%，客戶年毛利潤為720000元，客戶年營業費用支出1347

16、20元，客戶年營業利潤為585280元，客戶的年生活支出為40000元，客戶的凈利潤為545280元。B、資產負債情況：客戶的經營場所有現金20000元。客戶有應收款150000元，賬期在1到2個月。客戶庫存商品價值500000元。客戶的辦公設備和展架價值10000元。客戶的信用卡欠款4298元。客戶的資產總額是680000元。C、生產經營流程：客戶進行茶葉批發，進茶葉主要從黃山祁門縣的茶農手中采購紅茶，從福建武夷山的茶農手中采購大紅袍，基本兩個月采購一次，現金付款。客戶的銷售主要面向內蒙古、山東、山西、東北三省的茶葉公司，銷售頻次不固定，轉賬付款。 D、資金需求情況：由于客戶從事茶葉銷售，每

17、年壓貨需求資金較大，客戶正處于上升期，資金缺口較大，總體資金需求在300000元。E、貸款用途：客戶的貸款用途為進茶葉，客戶每年春茶的進貨金額在100萬元左右，自有資金70萬元，缺口在30萬元，資金較為緊張。F、信貸歷史情況：客戶主要信貸歷史為2011年12月13日在郵儲銀行申請的100000元商戶擔保小額貸款，還款情況良好，無逾期情況。2004年5月21日申請的116000車貸，目前已結清。G、社會家庭情況：客戶一家3口人，客戶的愛人和客戶一起經營，客戶的女兒7個月大，居住在商鋪的2樓。2.6.2客戶二、黎珊A、基本收支情況：客戶年流水在3600000元，客戶的毛利率為40%，客戶年毛利潤為

18、1440000元，客戶年營業費用支出869800元，客戶年營業利潤為570200元，客戶的年生活支出為32400元，客戶的凈利潤為537800元。B、資產負債情況：客戶的經營場所有現金110000元。客戶有應收款70000萬元，主要是有茗堂的30000元欠款和梁承美的私人借款40000元。客戶庫存商品價值500000元。客戶的辦公設備和展架價值200000元。客戶的信用卡欠款6567元。客戶的資產總額是880000元。C、生產經營流程：客戶從事批發，茶葉從云南勐海和湖南安化進貨，基本兩個月進一次貨，茶具從景德鎮和宜興進貨，基本一個月進四次貨。進貨金額不固定，依據銷售情況而定，轉賬付款。客戶出貨

19、主要為北京的有茗堂和東北、華北、山東、山西地區的客戶。D、資金需求情況：由于客戶從事茶葉及茶具銷售，每年壓貨需求資金較大，客戶正處于上升期，資金缺口較大，總體資金需求在300000元。E、貸款用途：客戶的貸款用途為進茶葉及茶具，客戶需要壓貨收茶，進茶葉的資金在100萬元，目前自有資金70萬元，資金缺口30萬元 ，資金較為緊張。F、信貸歷史情況：客戶主要信貸歷史為2011年1月12日在郵儲銀行申請的200000元商戶擔保小額貸款，2010年12月13日、2009年12月18日、2008年11月05日申請的各100000元小額貸款，目前三筆貸款已結清，2010年10月日在武漢申請的個人住房貸款，余

20、額419839元，還款情況良好，無逾期情況。G、社會家庭情況：客戶一家3口人，客戶目前未婚，客戶的父母在云南西雙版納開辦普洱茶廠，客戶目前在北京沒有租房，居住在商鋪的2樓。2.6.3客戶三、王惠榮A、基本收支情況：客戶年流水在2000000元，客戶的毛利率為40%，客戶年毛利潤為800000元，客戶年營業費用支出150000元，客戶年營業利潤為650000元，客戶的年生活支出為50000元，客戶的凈利潤為600000元。B、資產負債情況：客戶的經營場所有現金20000元。客戶庫存商品價值600000元。客戶的辦公設備和展架價值20000元。客戶的資產總額是640000元。C、生產經營流程：客戶

21、進貨主要從云南勐海郎河茶葉有限公司進貨，采取年底壓貨，并且在隨時補貨，根據銷售情況來決定進貨。平常一個月進4次貨，每次進貨金額在15000元左右，付款方式為現金付款。客戶的主要客戶為西北、東北地區的茶葉銷售商，北京也有一部分客戶。D、資金需求情況：由于客戶從事茶葉銷售，每年壓貨需求資金較大，客戶正處于上升期，資金缺口較大，總體資金需求在300000元。E、貸款用途：客戶的貸款用途為進茶葉，客戶年初要到產地的茶農手中收茶，客戶自有資金70萬元，資金缺口在30萬元，資金較為緊張。F、信貸歷史情況：客戶主要信貸歷史為2009年12月18日和2010年12月13日在郵儲銀行申請的兩筆100000元商戶

22、擔保小額貸款，目前均已結清，還款情況良好，無逾期情況。G、社會家庭情況：客戶一家3口人，客戶和妻子在茶城內自己經營商鋪，客戶的女兒在老家工作，客戶目前在北京租房居住。2.6.4客戶四、張璇A、基本收支情況：客戶年流水在2700000元，客戶的毛利率為30%，客戶年毛利潤為810000元，客戶年營業費用支出200000元，客戶年營業利潤為610000元，客戶的年生活支出為36000元，客戶的凈利潤為574000元。B、資產負債情況：客戶的經營場所有現金30000元。客戶有應收款200000元主要是聯合邦成投資有限公司、北京左茗右器商貿公司、中國茗茶網的欠款，賬期在1到2個月。客戶庫存商品價值30

23、0000元。客戶一輛奧迪轎車，價值350000元，客戶的辦公設備和展架價值40000元。客戶的資產總額是920000元。客戶在北京馬連道有一處商住兩用房產。C、生產經營流程：客戶從景德鎮碧林瓷廠進茶具，每月進貨四次，淡季每次進貨金額在30000元，旺季每次進貨金額在60000元，付款方式為轉賬。 客戶的銷售方式為批發，銷售主要面向東北三省和北京地區，北京地區主要合作的客戶有聯合邦成投資有限公司、北京左茗右器商貿公司、中國茗茶網。付款方式為轉賬。賬期為1-2個月。D、資金需求情況：由于客戶從事茶具銷售，每年壓貨需求資金較大，客戶正處于上升期，資金缺口較大，總體資金需求在300000元。E、貸款用

24、途：客戶的貸款用途為進茶具，客戶年初要進行存貨，資金較為緊張。F、信貸歷史情況：客戶主要信貸歷史為2011年12月13日在郵儲銀行申請的100000元商戶擔保小額貸款，還款情況良好，無逾期情況。G、社會家庭情況：客戶一個人在北京經營，客戶的父母在老家上班。平常在經營場所居住。2.6.5客戶五、周彬A、基本收支情況：客戶年流水在3300000元，客戶的毛利率為30%，客戶年毛利潤為990000元，客戶年營業費用支出250618.5元，客戶年營業利潤為739381.5元，客戶的年生活支出為60000元，客戶的凈利潤為679381.5元。B、資產負債情況：客戶的經營場所有現金4000元。客戶有應收款

25、20萬主要是北京韓香茶具、北京宏藝茶具、北京有茗堂茶具的欠款，賬期在1到2個月。客戶庫存商品價值500000元。客戶的辦公設備和展架價值20000元。客戶的信用卡欠款34331元。客戶的資產總額是724000元。C、生產經營流程：客戶從事木制茶具批發，進貨主要從福建松溪圣鼎茶具廠、華風茶具廠和廣東江門云藝茶具廠采購木制茶具，主要品種有花梨、雞翅、黑檀、竹制品。每次的采購金額和進貨頻次不固定，依據銷售進行補貨。付款方式為轉賬。客戶銷售方面主要面向河北、天津、東北三省的茶具銷售商、北京韓香茶具、北京宏藝茶具、北京有茗堂茶具等，銷售金額和頻次不固定。付款方式為轉賬。 D、資金需求情況：由于客戶從事茶

26、具銷售，每年壓貨需求資金較大，客戶正處于上升期，資金缺口較大，總體資金需求在300000元。E、貸款用途：客戶的貸款用途為進茶具，客戶年初要進行存貨，資金較為緊張。F、信貸歷史情況：客戶主要信貸歷史為2011年12月13日在郵儲銀行申請的100000元商戶擔保小額貸款，還款情況良好，無逾期情況。2004年5月21日申請的116000車貸，目前已結清。G、社會家庭情況： 客戶一家3口人，客戶的愛人和客戶一起經營，客戶的女兒7個月大，居住在商鋪的2樓。（三）調研結論馬連道地區的茶葉及茶具銷售商戶，按照現有的小貸規章制度，目前最高額度擔保20萬元，聯保最高額度為單戶10萬元，而茶城商戶資金需求一般為

27、30萬元左右，我行現有小貸額度遠遠不能滿足客戶資金需求；其次我行現有小貸利率遠遠高于同行業利率，大大降低了我們的競爭優勢，結合同行茶葉及茶具商戶貸款產品設計，在原有小額貸款產品要素的基礎上，我行設計出北京市茶葉及茶具銷售市場小額貸款的產品要素。3.1貸款對象申請茶葉及茶具銷售行業小額貸款的茶葉及茶具銷售商戶符合我行現有小額貸款產品制度，還應當符合下列條件：（1）茶葉及茶具歷史需3年以上，且在北京地區經營滿三年以上。有固定住所或經營場所；（2）信用記錄良好，無不良的社會或商業信用記錄，信用等級必須在瑕疵類以上；（3）借款人若為我行存量客戶的，累計貸款期限須在6個月以上，累計逾期天數不超過3天（4

28、）借款人需提供3個月銀行對賬單（5）借款人需將家庭資產（如房產、車輛等）詳細列入并提供復印件3.2貸款用途茶葉及茶具銷售行業小額貸款用途僅限于借款人用于茶葉及茶具經營，包括購進茶葉及茶具、付場地租賃費用以及開新店等。3.3貸款金額根據不同類型茶葉及茶具銷售商戶的經營利潤測算，參考同行業現有的貸款產品，根據茶葉及茶具銷售商戶的商鋪面積大小、經營情況等，區別授信，單戶最高授信金額不超過30萬元。3.4貸款期限茶葉及茶具銷售行業小額貸款期限最長為1年，貸款到期后重新授信發放。3.5還款方式目前其他行的還款方式主要包括按月結息、按季結息，年底一次還本；年底一次還本付息；半年一次還本付息。結合客戶的經營

29、模式和我行現有的小貸還款方式，同時為了防范風險，采取等額本息及一次性還本付息相結合的方式。3.6貸款利率通過與市場及客戶的了解，我行小額貸款綜合利率為15.84%，客戶反映利率不高，可以接受，所以，利率確定為我行小額產品利率15.84%。3.7擔保方式（1）三戶聯保聯保小組成員相互承擔連帶保證責任，聯保人條件除滿足產品要素創新中的貸款對象及我行現有小貸規章制度中關于聯保戶的要求外，三戶中必須有1戶為本地人或者擁有商品房（北京及外地均可），需提供房產證等證明材料。（2）保證茶葉及茶具銷售行業小額貸款，我們保證人范圍主要包括茶葉及茶具銷售商戶、國家公務員、大中型企事業單位正式職工或教師、醫生等，綜

30、合考慮保證人的資產狀況、收入穩定性、信用狀況等因素，采取每筆保證貸款至少1名保證人，保證人除須滿足我行現有小額貸款的保證人的基本條件外，還需滿足以下兩個條件:A.保證人為茶葉及茶具銷售商戶，所有保證人合計年凈收入大于貸款金額，且各保證人自身還貸比不超過55%，在本地有房產且連續居住1年以上，無其他對外擔保的；B.保證人為國家公務員、大中型企事業單位正式職工或教師、醫生等，所有保證人合計年收入為貸款金額的一半（含一半）以上且月收入最低為2000元，且各保證人自身還貸比不超過50%，無其他對外擔保的。3.8貸款發放落實條件采用受托支付的方式，避免貸款被挪作他用。3.9同業調研 該行業主要同業貸款產

31、品的情況 目前北京地區的中國民生銀行、包頭市商業銀行、杭州銀行都已經針對物流行業授信。具體產品要素分析如下表。同業產品要素調研表序號1234金融機構名稱中國民生銀行包頭市商業銀行杭州銀行產品名稱個人經營貸款個人經營貸款個人經營貸款貸款用途進茶葉及茶具進茶葉及茶具進茶葉及茶具貸款對象茶葉及茶具銷售商戶茶葉及茶具銷售商戶茶葉及茶具銷售商戶單戶最高額度（萬元）300萬50萬授信標準按銀行流水情況按銀行流水情況按銀行流水情況還款方式等額本息等額本息等額本息貸款期限 （年）1年1年1年年利率基準利率上浮60%-擔保方式三戶聯保三戶聯保或客戶擔保三戶聯保加大、優客戶擔保開辦地區北京市北京市北京市調研結論本

32、次我行通過對馬連道地區的茶葉及茶具銷售商戶、同行業金融機構等的調研，結合相關情況綜合分析，我行開辦茶葉及茶具銷售行業小額貸款項目是十分必要的，分析有二：一是通過茶葉及茶具銷售行業小額貸款能夠拓寬我行信貸產品的服務渠道，為小額貸款的進一步發展添磚加瓦；二是茶葉及茶具銷售行業小額貸款的風險是可控的。四、 要素調整方案（一）要素調整及依據各要素規定設定的依據目標客戶群體定位年流水在200萬以上的1、根據流水設定及行業毛利率可以確定授信額度2、 銷售具有穩定性額度3000001、按照我行現行小額貸款授信額度測算方法2、參考同業的授信額度利率15.84%1、根據我行的利率標準2、與同業利率相比，我行利率相對較低用途進茶具及茶葉1、 根據客戶的經營特點2、 參考同業期限12月1、按照我行現有標準執行，有效防范風險2、參考同業的貸款期限，均為12月還款方式等額本息或一次性還本付息 1、根據客戶的實際經營情況2、有效防范風險3、參考同業的還款方式擔保條件三戶聯保或保證人擔保1、按照我行現行擔保標準2、參考同業的擔保條件業務要件其他無無（二）風險防范措施流程名稱操作要點風險點防范措施貸款申請核對貸款申請人身份的真實性。冒名、借名貸款。本人與