1、社會(huì)研究方法課程論文 題 目 互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題評(píng)估、問(wèn)題與對(duì)策 課程名稱 社會(huì)研究方法 學(xué)生姓名 吳夢(mèng)琳 專業(yè)年級(jí) 2015級(jí)MPA 2班 學(xué)號(hào) 51151600142 互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題評(píng)估、問(wèn)題與對(duì)策摘要： 隨著上海國(guó)家金融中心的發(fā)展與建設(shè)，市場(chǎng)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)的參與度也是越來(lái)越高。但金融消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中通常屬于弱勢(shì)地位，因此產(chǎn)生的權(quán)益侵害與消費(fèi)糾紛也日益增多。2011年起上海市消保委開(kāi)展了大量經(jīng)融消費(fèi)者教育活動(dòng)，“一行三會(huì)”也發(fā)揮聯(lián)動(dòng)效能，完善金融消費(fèi)市場(chǎng)法律體系建設(shè)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育。本研究運(yùn)用卡方檢驗(yàn)及l(fā)ogistic逐步回歸的方法檢驗(yàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融中各類風(fēng)險(xiǎn)

2、對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)意愿的影響程度，根據(jù)實(shí)證結(jié)果明確了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)過(guò)程中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的重點(diǎn)，也對(duì)此提出了相關(guān)建議，全方位完善上海互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保障工作。關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；信息不對(duì)稱；消費(fèi)者教育緒論一、研究背景 隨著上海金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，金融產(chǎn)品的種類已經(jīng)由原來(lái)單一的銀行理財(cái)產(chǎn)品擴(kuò)展到各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，金融資產(chǎn)在普通百姓家庭財(cái)產(chǎn)中地位越來(lái)越重。但由于金融產(chǎn)品的虛擬性、復(fù)雜性、高風(fēng)險(xiǎn)性，金融消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中通常處于弱勢(shì)。2008全球年金融危機(jī)之后，很多國(guó)際組織都將金融消費(fèi)者權(quán)益作為社會(huì)宏觀治理、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的重要議題進(jìn)行研究。我國(guó)在2014年3月15日開(kāi)始實(shí)行修改后的新消費(fèi)者權(quán)益保

3、護(hù)法，金融消費(fèi)被納入到法律保護(hù)范圍，國(guó)務(wù)院曾明確指出，到2020年，上海國(guó)際金融中心的建設(shè)目標(biāo)之一是建設(shè)“交易、定價(jià)和信息功能齊備的多層次金融市場(chǎng)體系”。同時(shí)上海國(guó)際金融中心建設(shè)面臨新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。一方面，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，顯著擴(kuò)大了金融消費(fèi)的自由選擇、自主消費(fèi)領(lǐng)域。上海必須更加重視個(gè)性體的金融服務(wù)形式，避免被邊緣化；另一方面，中國(guó)（上海）自貿(mào)實(shí)驗(yàn)區(qū)對(duì)個(gè)人跨境投資和金融創(chuàng)新進(jìn)行新的探索，因此，加快推進(jìn)上海國(guó)際金融中心的建設(shè)，必須重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。二、研究意義 一個(gè)國(guó)家金融消費(fèi)者權(quán)益是否能夠得到有效保護(hù)、金融消費(fèi)者的消費(fèi)信心是否持續(xù)呈穩(wěn)步上升趨勢(shì)是維護(hù)社會(huì)金融安全和

4、穩(wěn)定的重要因素，也會(huì)影響一個(gè)國(guó)家在世界上的金融競(jìng)爭(zhēng)力。近幾年上海金融消費(fèi)群體性事件頻發(fā)，金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題已經(jīng)開(kāi)始凸顯，近幾年上海市消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)每年受理的關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益受到侵犯的糾紛呈逐年上升趨勢(shì)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的相關(guān)投訴直線上升。在消費(fèi)者安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)屢遭侵犯的大背景下，有效保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益成為上海金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要條件。 有鑒于此，本文依據(jù)近年來(lái)國(guó)內(nèi)外對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中可能導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損各類風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度，分析這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于消費(fèi)者參與的影響并提出研究展望，旨在明確互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的工作重點(diǎn)，并為今后上海金

5、融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的發(fā)展提供參考。三、研究思路介紹論文的研究背景和研究意義、文獻(xiàn)綜述、研究思路相關(guān)理論概念的界定、金融權(quán)益保護(hù)的理論依據(jù)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)分析，研究各類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于消費(fèi)者參與的影響明確未來(lái)上海互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的工作重點(diǎn)本研究采用實(shí)證研究方法： 問(wèn)卷法。同時(shí)采用問(wèn)卷調(diào)查的研究方法，研究社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等因素，分析這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于消費(fèi)者參與的影響，明確互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的工作重點(diǎn)。四、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀綜述 在國(guó)外，由于金融市場(chǎng)的相對(duì)發(fā)展的成熟，國(guó)外學(xué)術(shù)界的相關(guān)研究也開(kāi)展的比較早。20世紀(jì)90年代以來(lái)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及配套法律的制定就已經(jīng)成為研究熱點(diǎn)。美國(guó)、日本、英國(guó)、韓

6、國(guó)都在次貸危機(jī)前后出臺(tái)過(guò)相關(guān)的金融配套政策，也都更強(qiáng)調(diào)對(duì)信息披露的重視程度。英國(guó)的金融與市場(chǎng)法很早就采錄了金融消費(fèi)者的概念。美國(guó)對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律體系最為完善，于1999年出臺(tái)了金融服務(wù)現(xiàn)代化法以適應(yīng)金融現(xiàn)代化的發(fā)展趨勢(shì)，在2009年頒布了華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案并設(shè)立了專門(mén)的機(jī)構(gòu)保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益金融消費(fèi)者保護(hù)局。日本則借鑒英國(guó)的做法，自2001年出臺(tái)金融商品銷(xiāo)售法再到2006年發(fā)布的金融商品交易法都說(shuō)明了日本政府對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的重視。 鄧嬌嬌.中國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)模式研究D. 北京：北京交通大學(xué), 2012：2-4. 在很長(zhǎng)的一段時(shí)間里，我國(guó)關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究的內(nèi)

7、容都散布于銀行、證券、等各個(gè)金融行業(yè)領(lǐng)域。但隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放與豐富，各學(xué)者也開(kāi)始關(guān)注金融消費(fèi)者領(lǐng)域的相關(guān)概念、消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)的界定、糾紛產(chǎn)生原因、政府部門(mén)救濟(jì)途徑的選擇以及相關(guān)行業(yè)的監(jiān)管等研究。郭丹在2009年首次提出金融消費(fèi)領(lǐng)域消費(fèi)者主要依賴于金融產(chǎn)品提供者提供相關(guān)信息來(lái)了解所購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品，闡述了加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育及減少信息不對(duì)稱性的重要性。 郭丹.論金融消費(fèi)者信息權(quán)益的保護(hù)J.學(xué)習(xí)與探索，2009，（4）：113-115.邢會(huì)強(qiáng)指出國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者糾紛解決渠道相對(duì)國(guó)外較少，且非訴訟渠道只占少數(shù)。吳弘、徐振指出，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者在信息、知識(shí)方面的差距越發(fā)懸殊

8、，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)整合立法司法執(zhí)法資源。 吳弘，徐振. 金融消費(fèi)者保護(hù)的法理探析J.東方法學(xué)，2009（5）：13-22.何穎指出我國(guó)法律注重金融機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管，而在法律原則中少有可操作性的保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的條文，金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)遵循傾斜保護(hù)原則、全面保護(hù)原則、舒適保護(hù)原則。 何穎. 論金融消費(fèi)者保護(hù)的立法原則J.法學(xué)，2010（2）：48-55.文獻(xiàn)綜述一、金融消費(fèi)者的內(nèi)涵美國(guó)金融服務(wù)現(xiàn)代化法對(duì)消費(fèi)者的定義是將普通消費(fèi)者的引入到金融消費(fèi)領(lǐng)域，在2000年頒布的消費(fèi)者財(cái)務(wù)隱私最終保密規(guī)則與日本的證券法都對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行了分類，主要分為一般消費(fèi)者和有一定金融教育基礎(chǔ)的消費(fèi)者，而予以區(qū)別保護(hù)。從國(guó)內(nèi)

9、的研究成果來(lái)看，學(xué)者們對(duì)消費(fèi)者的研究，大多集中于傳統(tǒng)商品和服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)準(zhǔn)確的來(lái)說(shuō)應(yīng)該是一種以網(wǎng)絡(luò)為依托簽訂的金融合同。馬國(guó)權(quán).金融消費(fèi)者保護(hù)研究M.北京:法律出版社，2011.20-21.國(guó)內(nèi)學(xué)者金融消費(fèi)者的理解主要有兩種觀點(diǎn)：一、劉迎霜?jiǎng)⒂?我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑探析J現(xiàn)代法學(xué)，2011（03）：91-98.認(rèn)為根據(jù)最新的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的觀點(diǎn)，金融消費(fèi)已被歸納到法律保護(hù)的范疇，所以互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者和普通的消費(fèi)者并沒(méi)有什么不同，適用于普通消費(fèi)者的保護(hù)制度同樣適用于金融消費(fèi)者。二、第二種觀點(diǎn)認(rèn)為金融消費(fèi)品與普通消費(fèi)品的區(qū)別在于，金融消費(fèi)品是消費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)并存的一種消費(fèi)形態(tài)，這

10、是其與普通消費(fèi)品最本質(zhì)的區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)這些商品或服務(wù)其實(shí)并不是用來(lái)消費(fèi)，而是一種經(jīng)濟(jì)理財(cái)活動(dòng)，目的是為了獲得經(jīng)濟(jì)利益，金融產(chǎn)品與服務(wù)非但不是消耗品反而是一種“投資”。但不等就把消費(fèi)者和投資者劃等號(hào)。馬國(guó)權(quán).金融消費(fèi)者保護(hù)研究M.北京:法律出版社，2011.10-11.本研究認(rèn)為金融消費(fèi)者的定義不能光依據(jù)其消費(fèi)者的消費(fèi)是否具有風(fēng)險(xiǎn)性來(lái)判斷其是否屬于普通消費(fèi)者，這樣的分類是有所欠缺的。金融消費(fèi)者應(yīng)是消費(fèi)金融產(chǎn)品處于信息獲取不對(duì)稱劣勢(shì)方，并且，對(duì)于不同的經(jīng)融消費(fèi)者應(yīng)該更具其自身對(duì)金融消費(fèi)產(chǎn)品的理解程度再做一個(gè)細(xì)分，這樣更有利于其保護(hù)制度的建立和完善。二、金融消費(fèi)者保護(hù)的理論依據(jù)（一）信息

11、不對(duì)稱理論 市場(chǎng)的存在就會(huì)產(chǎn)生信息不對(duì)稱現(xiàn)象，主要原因是信息資源的稀缺性和交易雙方地位不同所產(chǎn)生的信息量不對(duì)稱。而金融消費(fèi)者由于其購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的虛擬性、不確定性，就更加依賴信息的獲取，除了專業(yè)人員，普通消費(fèi)者的知識(shí)很難全面了解產(chǎn)品內(nèi)部結(jié)構(gòu)和組成。應(yīng)當(dāng)將金融消費(fèi)與傳統(tǒng)消費(fèi)區(qū)分開(kāi)來(lái)，通過(guò)信息披露等監(jiān)管手段對(duì)消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。通過(guò)強(qiáng)化市場(chǎng)約束，減少逆向選擇機(jī)會(huì)，提高自我風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和保護(hù)能力，更好的在信息不對(duì)稱的金融交易中保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。施其武.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管缺陷與改進(jìn)建議J銀行家，2010（1）：76-79.（二）外部效應(yīng)理論 金融組織往往以獲取最大利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，而這種目的會(huì)產(chǎn)生一系列的外

12、部負(fù)面效應(yīng)侵害消費(fèi)者、組織成員、社會(huì)資源、國(guó)家的利益。金融監(jiān)管的目標(biāo)不光包括穩(wěn)定金融機(jī)構(gòu)平穩(wěn)運(yùn)行也包括監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)違法行為，促使其承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)化賦予其相當(dāng)?shù)纳鐣?huì)責(zé)任，國(guó)家只有對(duì)其高風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行有效干預(yù)才能使金融交易市場(chǎng)更加公開(kāi)透明，增進(jìn)金融消費(fèi)者的信心。研究設(shè)計(jì)一、研究方法、假設(shè)、內(nèi)容 本研究采用問(wèn)卷調(diào)查法，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)國(guó)內(nèi)外理論實(shí)踐的研究設(shè)計(jì)問(wèn)卷，問(wèn)卷內(nèi)容包括被調(diào)查者基本信息如性別、年齡、收入等，其他問(wèn)題均為一至五檔打分問(wèn)題。根據(jù)可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受到損害的主要風(fēng)險(xiǎn)有六類：第一類是信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，原因主要是我國(guó)信用體系建設(shè)不完全、金融產(chǎn)品提供主體信息披露不完

13、全、金融產(chǎn)品過(guò)于復(fù)雜的原因造成的消費(fèi)者的知情權(quán)被侵害。第二類是信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，原因主要有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)內(nèi)部人員惡意泄露、平臺(tái)技術(shù)和管理上的缺陷造成消費(fèi)者的隱私權(quán)被破壞。第三類是糾紛處理的風(fēng)險(xiǎn)，原因是我國(guó)相關(guān)法律制度的缺失、證據(jù)保全難度大、訴訟渠道少而造成消費(fèi)者求償權(quán)的侵害。第四類是金融消費(fèi)者自身金融素養(yǎng)低的風(fēng)險(xiǎn)，原因主要為消費(fèi)者自身對(duì)金融產(chǎn)品的了解程度低。第五類是受到欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，原因是網(wǎng)絡(luò)上資金監(jiān)管的困難、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的異化造成消費(fèi)者安全權(quán)的侵害。第六類是違法的風(fēng)險(xiǎn),主要原因是非法集資的行為侵害消費(fèi)者的安全權(quán)。 常瑞勝，王正位.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)J金融理論與實(shí)踐，2015，

14、（10）:13-17.本研究采取朋友圈發(fā)放問(wèn)卷調(diào)查抽取樣本，共回收問(wèn)卷50份。男性占比55.6%，女性占比44.4%，性別比例基本合理。 依據(jù)以上六類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因設(shè)計(jì)問(wèn)卷的問(wèn)題，五個(gè)選擇項(xiàng)分別由弱到強(qiáng)定為五個(gè)主觀性描述，供被調(diào)查者選擇。通過(guò)分析調(diào)查結(jié)果，推斷各風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)意愿的影響程度。 假設(shè)一：信息披露充分程度越強(qiáng)，消費(fèi)者越愿意消費(fèi)；假設(shè)二：有法可依的程度越強(qiáng)，消費(fèi)者越愿意消費(fèi)；假設(shè)三：自身金融知識(shí)掌握程度越強(qiáng)，消費(fèi)者越愿意消費(fèi)；假設(shè)四：擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)詐騙的程度越弱，消費(fèi)者越愿意消費(fèi)。驗(yàn)證這四類風(fēng)險(xiǎn)的影響程度，如果確實(shí)是這四類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)意愿產(chǎn)生的影響最大，則在以后的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)

15、益保護(hù)工作中作為重點(diǎn)工作展開(kāi)，并提出相應(yīng)的解決建議。二、研究方法及應(yīng)用將調(diào)查問(wèn)卷的數(shù)據(jù)采用雙錄入法錄入Excel軟件，用統(tǒng)計(jì)軟件spss對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析處理，單因素分析采用卡方檢驗(yàn)，多因素分析采用logistic逐步回歸，以P0.05作為差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義水準(zhǔn)。最后得出那幾個(gè)因素對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)意愿影響最大。研究資料及數(shù)據(jù)收集 本研究數(shù)據(jù)來(lái)自朋友圈發(fā)放問(wèn)卷調(diào)查，研究涵蓋全國(guó)8個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）樣本規(guī)模為62個(gè)抽取樣本，調(diào)查內(nèi)容主要包括各年齡層次社會(huì)人群對(duì)金融消費(fèi)品的認(rèn)知與風(fēng)險(xiǎn)程度認(rèn)知，被調(diào)查人群年齡在23歲至45歲，共回收有效問(wèn)卷50份。男性占比55.6%，女性占比44.4%，性別比例基本合理

16、。數(shù)據(jù)分析由表1所示，不同性別的人在消費(fèi)意向方面差異具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（2=9.742，P=0.002），且女性比男性更愿意消費(fèi)；不同年收入水平的人在消費(fèi)意向方面差異具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（2=21.614，P<0.001），年收入水平較高的人群更愿意消費(fèi)；不同文化程度的人在消費(fèi)意向方面差異無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（2=2.145，P=0.342），不同年齡分組的人在消費(fèi)意向方面差異無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（2=0.539，P=0.910）。表1 調(diào)查人群的一般指標(biāo)指標(biāo)分組愿意消費(fèi)不愿意消費(fèi)2P性別女1969.7420.002男817文化程度專科842.1450.342本科1618研究生31年齡分組2012100.5390

17、.9103011840235022年收入/萬(wàn)元551121.614<0.00110571532201222581 由表2所示，不同信息披露充分程度的人在消費(fèi)意向方面差異具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（2=12.410，P=0.015），且信息披露充分程度越強(qiáng)，消費(fèi)者越愿意消費(fèi)；糾紛處理是否有法可依的程度不同的人群，消費(fèi)意向差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（2=14.791，P=0.005），且有法可依的程度越強(qiáng)，消費(fèi)者越愿意消費(fèi)；自身金融知識(shí)掌握程度不同的人在消費(fèi)意向方面差異具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（2=15.520，P=0.004），且自身金融知識(shí)掌握程度越強(qiáng)，消費(fèi)者越愿意消費(fèi)；擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)詐騙程度不同的人群，消費(fèi)意向差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)

18、意義（2=18.618，P=0.001），且擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)詐騙的程度越弱，消費(fèi)者越愿意消費(fèi)；表2 影響調(diào)查人群消費(fèi)的研究因素指標(biāo)分組愿意消費(fèi)不愿意消費(fèi)2P信息披露充分程度很弱1512.4100.015弱17一般136強(qiáng)104很強(qiáng)21糾紛處理是否有法可依很弱0414.7910.005弱06一般15強(qiáng)54很強(qiáng)105自身金融知識(shí)掌握程度很弱31115.5200.004弱26一般82強(qiáng)103很強(qiáng)41擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)詐騙的程度很弱12118.6180.001弱83一般33強(qiáng)311很強(qiáng)15多因素logistic回歸分析將研究因素進(jìn)行賦值，見(jiàn)表3。將單因素分析結(jié)果里面有意義的因素，即性別、年收入水平、信息披露充分程度、糾

19、紛處理是否有法可依、自身金融知識(shí)掌握程度和擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)詐騙的程度納入多因素logistic回歸， 以調(diào)查消費(fèi)者消費(fèi)意向作為應(yīng)變量，性別、年齡、文化程度、年收入、信息披露充分程度、糾紛處理是否有法可依、自身金融知識(shí)掌握程度和擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)詐騙的程度作為自變量進(jìn)行檢測(cè)。表3 研究因素的賦值因素變量賦值消費(fèi)意向y1：愿意 2：不愿意性別x11：女 2：男年齡x21：20 2：30 3：40 4：50 文化程度x31：專科 2：本科 3：研究生年收入x41：5 2：10 3：15 4：20 5：25 信息披露充分程度x51：很弱 2：弱 3：一般 4：強(qiáng) 5：很強(qiáng)糾紛處理是否有法可依x61：很弱 2：弱 3：一

20、般 4：強(qiáng) 6：很強(qiáng)自身金融知識(shí)掌握程度x71：很弱 2：弱 3：一般 4：強(qiáng) 7：很強(qiáng)擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)詐騙的程度x81：很弱 2：弱 3：一般 4：強(qiáng) 8：很強(qiáng)表4 影響因素的多因素logistic回歸因素S.EWald2值P值OR值95%CIConstant11.6715.4594.5710.033117163.132-信息披露充分程度-1.5260.7154.5630.0330.2170.0540.882糾紛處理是否有法可依-2.0230.9174.8620.0270.1320.0220.799自身金融知識(shí)掌握程度-1.6110.695.4560.020.20.0520.772擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)詐騙的程度

21、1.5720.5887.1410.0084.8171.52115.260研究結(jié)果討論及研究結(jié)論 本研究顯示，采用逐步回歸的分析方法，結(jié)果發(fā)現(xiàn)“信息披露充分程度”、“糾紛處理是否有法可依”、“自身金融知識(shí)掌握程度”和“擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)詐騙的程度”是影響消費(fèi)者消費(fèi)意向的因素。且信息披露充分程度越強(qiáng)，消費(fèi)者越愿意消費(fèi)；有法可依的程度越強(qiáng)，消費(fèi)者越愿意消費(fèi)；自身金融知識(shí)掌握程度越強(qiáng)，消費(fèi)者越愿意消費(fèi)；擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)詐騙的程度越弱，消費(fèi)者越愿意消費(fèi)（見(jiàn)表4）。 根據(jù)調(diào)查結(jié)果互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)應(yīng)當(dāng)以以下工作為重點(diǎn)：（一）構(gòu)建公平透明的金融消費(fèi)市場(chǎng)環(huán)境 相關(guān)的金融主管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)細(xì)則，制定各類網(wǎng)

22、絡(luò)金融產(chǎn)品在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中保障消費(fèi)者知情權(quán)的流程和具體要求，對(duì)在消費(fèi)過(guò)程中出現(xiàn)疑義，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提供準(zhǔn)確、公平、清晰的信息，要求金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)向消費(fèi)者宣傳金融產(chǎn)品或服務(wù)。(二)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益提供完善法律保障 立法部門(mén)應(yīng)當(dāng)完善違約責(zé)任制度及侵權(quán)責(zé)任制度同互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度。現(xiàn)有的監(jiān)管制度可操作性不強(qiáng)也沒(méi)有形成一個(gè)完整的法律體系。在日后的立法過(guò)程中，既要明確指定行業(yè)的準(zhǔn)入規(guī)定，也要細(xì)化經(jīng)營(yíng)者的許可資質(zhì)的規(guī)定。在處理消費(fèi)者糾紛時(shí)要明確糾紛救濟(jì)渠道，當(dāng)侵權(quán)事實(shí)發(fā)生時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定原則，以便消費(fèi)者快速解決爭(zhēng)議。（三）切實(shí)加強(qiáng)金融消費(fèi)者的教育 一方面，政府部門(mén)應(yīng)建立協(xié)作機(jī)制加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，加強(qiáng)第

23、三方評(píng)估力量。同時(shí)也要加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)和消保委之間的協(xié)作機(jī)制，除了現(xiàn)實(shí)金融教育的整體性外，還需提高教育的集約化水平，建立教育評(píng)估制度建設(shè)。另一方面，金融消費(fèi)者教育必須有一定的資源保證，包括經(jīng)費(fèi)、智力、政策的支持來(lái)完善教育資源保證機(jī)制。（四）督促金融機(jī)構(gòu)注重消費(fèi)者隱私保護(hù) 銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)作為保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的第一責(zé)任人，應(yīng)當(dāng)按照新的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法采取措施保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息。在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，要注重對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的規(guī)范使用和收集，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息采取有效的保密措施，要杜絕在未經(jīng)消費(fèi)者同意或請(qǐng)求、消費(fèi)者明確表示拒絕情況下的各類商業(yè)推銷(xiāo)行為。論文結(jié)語(yǔ) 對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的疏忽會(huì)造成金

24、融危機(jī)的發(fā)生，而我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)模式的構(gòu)建還處在探索期，做好相關(guān)權(quán)益保護(hù)工作是維護(hù)上海未來(lái)金融中心建設(shè)的重要工作之一，本文對(duì)此作了初步的理論研究嘗試。本研究對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)概念進(jìn)行了界定，金融消費(fèi)者應(yīng)是消費(fèi)金融產(chǎn)品處于信息獲取不對(duì)稱劣勢(shì)方，并且，對(duì)于不同的經(jīng)融消費(fèi)者應(yīng)該更具其自身對(duì)金融消費(fèi)產(chǎn)品的理解程度建立不同保障機(jī)制，這樣更有利于其保護(hù)制度的建立和完善。 本研究運(yùn)用卡方檢驗(yàn)及l(fā)ogistic逐步回歸的方法檢驗(yàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融中各類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)意愿的影響程度，結(jié)果發(fā)現(xiàn)“信息披露充分程度”、“糾紛處理是否有法可依”、“自身金融知識(shí)掌握程度”和“擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)詐騙的程度”是影響

25、消費(fèi)者消費(fèi)意向的因素。根據(jù)實(shí)證結(jié)果，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)過(guò)程中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的重點(diǎn)，也對(duì)此提出了相關(guān)建議，包括：構(gòu)建公平透明的金融消費(fèi)市場(chǎng)環(huán)境、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益提供完善法律保障、切實(shí)加強(qiáng)金融消費(fèi)者的教育、督促金融機(jī)構(gòu)注重消費(fèi)者隱私保護(hù)。 維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的工作需要社會(huì)各方面共同努力，完善法律體系建設(shè)和加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育是最基礎(chǔ)的兩部分工作，希望從本研究的幾方面入手維護(hù)好上海的金融市場(chǎng)秩序。參考文獻(xiàn)A專著1馬國(guó)權(quán).金融消費(fèi)者保護(hù)研究M.北京:法律出版社，2011.20-21.2馬國(guó)權(quán).金融消費(fèi)者保護(hù)研究M.北京:法律出版社，2011.10-11.B連續(xù)出版物3郭丹.論金融消

26、費(fèi)者信息權(quán)益的保護(hù)J.學(xué)習(xí)與探索，2009，（4）：113-115.4吳弘，徐振. 金融消費(fèi)者保護(hù)的法理探析J.東方法學(xué)，2009（5）：13-22.5何穎. 論金融消費(fèi)者保護(hù)的立法原則J.法學(xué)，2010（2）：48-55.6劉迎霜.我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑探析J.現(xiàn)代法學(xué)，2011（03）：91-98.7施其武.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管缺陷與改進(jìn)建議J.銀行家，2010（1）：76-79.8常瑞勝，王正位.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)J.金融理論與實(shí)踐，2015，（10）:13-17.C學(xué)位論文9鄧嬌嬌.中國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)模式研究D. 北京：北京交通大學(xué), 2012：2-4.n

27、o 男/女性別年齡年齡分段學(xué)歷學(xué)歷等級(jí)收入（5-20-35-50以上）收入收入等級(jí)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品復(fù)雜程度信息披露充分程度信息技術(shù)安全程度平臺(tái)信任程度平臺(tái)管理是否有漏洞糾紛處理是否有法可依非訴訟渠道充分程度取證維權(quán)難度是否大自身金融知識(shí)掌握程度風(fēng)險(xiǎn)收益的理解程度理財(cái)觀念的理解程度擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)詐騙的程度擔(dān)心非法集資的程度消費(fèi)意向1女1453大專114萬(wàn)14 2 343524311331412男2302本科224萬(wàn)24 4 334324333321213女1261專科15萬(wàn)5 1 345544434433414女1584本科228萬(wàn)28 5 334435441434325男1271本科220萬(wàn)20 4 334

28、442223431416女1261專科16萬(wàn)6 1 313454231141127男2392本科225萬(wàn)25 5 334444423443318男2352本科224萬(wàn)24 4 443554222134329男2261本科218萬(wàn)18 3 5222315422443210男2261本科220萬(wàn)20 1 4341312415422211女1322大專112萬(wàn)12 4 3432435242314112男1271本科222萬(wàn)22 4 2324344443224113男2443本科225萬(wàn)25 5 4433354335222114女2304博士314萬(wàn)14 2 3135422323234215女1584

29、本科255萬(wàn)55 5 2445455543215116女2532本科227萬(wàn)27 1 2242422222244217女1281碩士38萬(wàn)8 4 5433334455532118女1271碩士38萬(wàn)8 5 4353254234522119男2322本科224萬(wàn)24 1 4245512314544220男2223本科214萬(wàn)14 1 3534444323355221男2271本科220萬(wàn)20 1 3335232315334222女1231大專19萬(wàn)9 4 2244553241212123男2263本科218萬(wàn)18 1 3343533312353224男1271本科220萬(wàn)20 3 1453254

30、223543125女1584本科255萬(wàn)55 5 3344334444323126男2242本科215萬(wàn)15 1 3445413314432227女1551本科227萬(wàn)27 2 3133323345453228女2552專科18萬(wàn)8 1 1443315212345229男2261本科218萬(wàn)18 3 5543443412252130女1271大專110萬(wàn)10 2 3323223254543231男2282本科222萬(wàn)22 2 4141514332141232男1332本科224萬(wàn)24 4 3333332233324133男2331本科224萬(wàn)24 1 1225343511244234女1322

31、碩士39萬(wàn)9 4 1555555545322135男2322本科224萬(wàn)24 3 4145454344445136男2243本科218萬(wàn)18 1 3333344245553237女2262大學(xué)214萬(wàn)14 2 2223552313325238女1261大專19萬(wàn)9 4 3445555552214139女1281大專110萬(wàn)10 2 2233332345355240男2241本科215萬(wàn)15 3 3444433334322241男1302本科222萬(wàn)22 4 2324444253214142女1332大專112萬(wàn)12 5 1343534342323143女1261大學(xué)214萬(wàn)14 2 3134452513543244女1431大專113萬(wàn)13 2 1344544332313145男2302本科224萬(wàn)24 4 335554334441