1、 本科畢業論文(設計) 目 錄一、引言3（一）選題背景及意義3（二）城市商業銀行介紹3二、我國城市商業銀行發展現狀分析4（一）城市商業銀行在我國銀行體系中的地位和作用 4（二）我國城市商業銀行發展的優勢4（三）我國城市商業銀行發展存在的問題51經營基礎薄弱52市場定位不清53經營區域單一54產品創新不足55內部建設不力5三、國外中小銀行發展模式和經驗6（一）美國中小銀行發展模式6（二）英國中小銀行發展模式7（三）德國中小銀行發展模式8（四）我國城市商業銀行從外國中小銀行可吸收的經驗8四、對我國城市商業銀行未來發展的相關建議8五、總結10【參考文獻】11我國城市商業銀行發展路徑研究【摘要】城市商

2、業銀行長期以來在我國銀行體系中被視為“后備軍”、“第三梯隊”，一直作為補充國有商業銀行金融服務不足的角色存在。成立之初，城市商業銀行的地位不被注意，但是近年來隨著業務的拓展，經營的成熟，它漸漸在銀行體系中嶄露頭角，成了我國銀行體系中不斷發展、不可忽視的一部分。但是現階段我國城市商業銀行存在經營基礎薄弱，市場定位不清等諸多問題。本文從城市商業銀行現狀分析，借鑒發達國家中小銀行發展模式和經驗，來進行我國城市商業銀行發展路徑的研究。【關鍵詞】城市商業銀行；發展路徑一、引言作為我國銀行業地方法人機構，城市商業銀行（以下稱城商銀行）近年來在為中小微企業和社區提供便利金融服務中發揮著重要的作用。2012年

3、9月發布的金融業發展和改革十二五規劃中明確提出，“鼓勵中小商業銀行選擇合理的市場定位，提高可持續發展能力和競爭能力。加快社區金融服務組織體系建設，促進地方中小商業銀行更加專注于社區居民和小微企業金融服務”，為城商銀行服務中小微企業的零售業務模明確了方向。金融業發展和改革十二五規劃提出，要“建立完善存款保險制度及金融機構市場退出機制”，“加快存款保險立法進程，擇機出臺存款保險條例”，“穩步擴大債券市場規模，推進產品創新和多樣化”。12013年5月22日，央行副行長潘功勝在出席2013中國金融論壇時也曾表示，中國將在適當的時候推出銀行存款保險制度。這樣看來，利率市場化改革正穩步推進，存款保險制度擇

4、機出臺也已成定局，時間窗口估計在未來18個月內。當前城市商業銀行的發展受到利率市場化改革和債券市場的發展等因素的影響，本文將結合金融市場現狀，探索現今城市商業銀行的發展路徑。城市商業銀行，指的是上世紀九十年代經我國政府批準，將原來的部分城市信用合作社進行重組和改造，以商業銀行法和公司法為根據，由所在地企業、個體經營者、地區居民和地區財政投資股份建立，以商業銀行經營三原則“流動性、安全性、盈利性”為指導、業務范圍包括公眾儲蓄、貸款、支付結算等、以所在地市為營業范圍并且名稱中包含所在地區地名、進行獨立經營的地區性股份制商業銀行。2深圳市城市合作銀行作為我國首家城市商業銀行成立于1955年，此后的數

5、十年間，城市商業銀行如雨后春筍般蓬勃發展，這一切都得益于中小企業對資金需求增加、市場規模的擴大。城市商業銀行經營的中間業務有擔保和類似的或有負債，包括擔保，備用信用證，跟單信用證，承兌票據等。這樣的表外業務有一個共同特點，那就是由銀行現有的第三方擔保的債務的交易活動，并承擔現有的風險。二、 我國城市商業銀行發展的現狀（一）城市商業銀行在我國銀行體系中的地位和作用我國銀行業金融機構包括國有商業銀行（如中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行、中國農業銀行等）、股份制商業銀行（如深圳發展銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、招商銀行、上海浦東發展銀行等）、城市商業銀行以及其他類金融機構（包括農村商業銀行

6、、政策性銀行、外資金融機構、汽車金融公司、信托投資公司、金融租賃公司、貨幣經紀公司和郵政儲蓄銀行等）。3城市商業銀行長期以來在我國銀行體系中被視為“后備軍”、“第三梯隊”，一直作為補充國有商業銀行金融服務不足的角色存在。成立之初，城市商業銀行的地位不被注意，但是近年來隨著業務的拓展，經營的成熟，它漸漸在銀行體系中嶄露頭角，成了我國銀行體系中不斷發展、不可忽視的一部分。（二）我國城市商業銀行發展的優勢我國城市商業銀行發展具有明顯優勢。眾所周知，銀行越大，風險越大。根據統計顯示，2013年年底，我國建行、招商銀行的壞賬比已超過10%，國有銀行的壞賬率為5.34%，股份制銀行的壞賬率為5%，而城商行

7、的壞賬率僅為1.65%。因此城市商業銀行具有規模小，風險也相對較小的優勢。除此之外，國內城市商業銀行作為地方金融機構的組成部分對本地區經濟的了解程較高，業務關系也相對較緊密。暢通的信息渠道也有利于城市商業銀行政策的貫徹落實。從而也更有利于城市商業銀行工作效益的提高。城市商業銀行在成立之初，因處于當時的經濟和金融環境以及風險防范的考慮，以單一城市制來發展是非常必要的。因為當時的一線城市很多是由幾十家信用社組成，常存在經營不善，導致壞賬金額巨大，風險漏洞多等問題。所以城市商業銀行成立時的主要任務是化解風險，保持金融市場的穩定。但隨著我國金融市場的不斷開放，城市商業銀行的單一城市發展模式已露弊端。因

8、此，適當地突破地域限制有利于城市商業銀行如今的發展。三、我國城市商業銀行發展存在的問題分析（一）經營基礎薄弱我國城市商業銀行與其他性質銀行相比，發展時間較短，資產規模較小，經營底子薄，資產質量相對較低，不良貸款所占的比例一直居高不下。一方面，在城市商業銀行成立初期，缺乏有效的管理制度，導致出現資產核實工作不嚴、資產風險高等一系列問題。4再者，城市商業銀行的經營活動受地方行政干預比較嚴重，自主權經營權相對缺乏，資產狀況惡化，盈利水平不足。（二）市場定位不清我國城市商業銀行在成立時確立的發展宗旨為：服務地方經濟、城市居民以及中小企業，但在其后的運行過程中，因主要采用追隨型市場定位戰略，導致了在市場

9、競爭中處于被動地位。并且城市商業銀行市場定位不清，對客戶群體的把握和活動領域的掌控區分模糊，這樣的經營狀況使得城市商業銀行與其他性質銀行之間的差距不斷被拉大。（三）經營區域單一由于城市商業銀行的成立初衷和實力所限，目前絕大部分的城市商業銀行經營范圍十分單一，主要集中在某一城市和周邊的狹小區域內，這種經營布局大大影響了城市商業銀行的發展。在這樣的條件下，城市商業銀行的業務主要集中在當地的少數幾個部門和行業之內，而當這些部門和行業出現問題的時候，城市商業銀行也必然面臨挑戰。（四）產品創新不足同質化問題普遍存在于城市商業銀行之中，其開發和創新金融產品的能力都要遠遠落后于國有銀行和外資銀行。產品創新能

10、力的不足，導致城市商業銀行產品種類單一，技術含量低，缺乏競爭力，最終喪失了金融創新產品帶來的高額利潤和市場主動權。（五）內部建設不力內部治理結構不完善的問題存在于我國城市商業銀行之中。造成這個問題的原因是股權結構不合理：地方政府、國有企業對城市商業銀行的持股比重過大，而致力于銀行發展的個人、私有企業以及外資股東所持股份比重較小，導致了城市商業銀行被少數代理人控制，其貸款等業務的進行受到政府意愿的影響較大。四、發達國家中小銀行發展模式和經驗的介紹(一)美國中小銀行發展模式 規模的大小和服務領域的不同是美國劃分中小銀行的標準, 其中最具代表性的是美國的社區銀行。因為美國一直堅持限制壟斷、鼓勵自由競

11、爭的經濟金融政策, 所以銀行業市場化程度高,結構比較分散, 其商業銀行之多居全球之冠。進入 19世紀后期, 美國為保持其銀行在世界銀行業中的競爭優勢, 逐漸放開了跨州設立分行、兼并和分業經營的限制,這樣一來，使得中小商業銀行面臨十分嚴峻的生存考驗。收購和合并成為了美國這一時期的銀行業發展的主旋律。在強大的競爭壓力之下, 美國中小商業銀行加強了同業合作, 但這種合作主要是中小銀行通過銀行控股公司或聯系銀行制度等形式與大銀行建立穩定的合作關系, 利用大銀行的設施和技術進行票據清算及資金頭寸調節, 并與大銀行進行錯位競爭, 在大銀行不愿介入的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業短期融資等方面尋找

12、出路, 大力發展零售業務。美國中小銀行發展模式具有以下優勢: 首先是銀行業活力充足。由于美國銀行市場競爭一直十分激烈, 市場化程度高, 中小銀行準入和退出機制十分健全, 從而保持了銀行機體的健康發展。其次是促進了業務創新。為了有效應對日益激烈的市場競爭, 不少中小銀行開展了各種形式的金融創新活動, 如貸款權與交易、股權貸款的對換等，從而降低金融服務成本, 有效提高了經營收益, 擴展了服務的領域, 提升了中小銀行的品牌形象。最后是促進了市場定位的合理化。中小銀行為了在激烈的競爭中生存下來, 都將基本服務對象鎖定為中小企業和當地的居民, 無論存貸多少, 都一視同仁, 服務周到。在業務范圍上, 進行

13、錯位競爭, 避開大銀行競爭力強的項目，轉戰大銀行不愿介入的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業的短期融資和不動產貸款等方面,有效提升了自己的競爭力。但這種發展模式也在一個較為突出的缺點,就是銀行的穩定性差, 銀行數量波動大。在美國, 每年都有上百家銀行開業, 同時也有多家銀行關閉。(二) 英國中小銀行發展模式 與美國相比, 英國的銀行雖然從資產規模上來說也有顯著的界限, 但英國的銀行更注重銀行業務的發展, 而非銀行區域和規模的劃分。在英國, 探討最多的為銀行零售業務, 而非銀行規模。英國中小銀行發展模式具有以下優勢: 首先是重視零售業務的擴展。英國多數銀行致力于研發和推出新的業務品種。多數

14、銀行的借記卡在超市除了支付功能外, 還有提取一定額度現金的功能, 為客戶提供便利。其次是英國銀行注重銀行職員的培訓與管理。在英國，銀行業界人士普遍認為, 銀行零售業務的發展與銀行職員的職業素質和業務水平有密切關系。為了提高銀行職員的業務水平和職業素質,銀行通常會制定年度培訓計劃, 以便為員工提供更多的培訓機會。(三) 德國中小銀行發展模式 合作是德國中小銀行常選擇的發展之路, 眾多中小銀行會共同出資組建代表其利益的合作集團。而合作集團對外主要辦理中小銀行不介入的業務領域,和中小銀行形成優勢互補狀態。與此同時, 組建的集團法人還將為中小銀行提供技術上和網絡上的支持, 統一建立業務平臺, 統一開發

15、業務系統, 統一研發金融產品, 使其集團內的中小銀行在付出較小成本的情況下擁有了發達的網絡技術, 業務也因此可以四通八達, 而其中的中小銀行則是各自在相對獨立的區域開展業務, 避免交叉競爭。德國中小銀行發展模式具有以下優勢: 一是保持了中小銀行能快速決策、高效靈活的特點。通過這種合作道路, 各中小銀行在保持獨立法人資格的情況下保證了決策機制的靈活高效。二是延續了中小銀行依托社區、貼近客戶的優勢。鑒于中小銀行資金實力小的限制, 德國中小銀行將市場定位為：“源于一方, 造福一方”, 各中小銀行圍繞當地中小企業和居民開展業務,由此形成了儲蓄銀行、中小企業、市民共同繁榮、共同發展的局面。三是提高了中小

16、銀行的競爭能力。通過建立統一的后方服務支持平臺, 集團下的各中小銀行擁有德國最大的金融服務網絡, 其業務也可以四通八達。四是保證了本國銀行體系的穩定性。自 1999 年以來, 德國的儲蓄銀行除個別機構實施了合并外, 沒有一家機構是因為經營不善而退出市場的。四、對我國城市商業銀行未來發展的相關建議雖然我國城市商業銀行與這些銀行名稱不同，性質也有差異，但他們也存在許多相似之處。而正因如此，這些銀行的發展模式和經驗對我國城市商業銀行的發展有很大幫助。（一）要明確市場定位美國、德國的中小銀行市場定位都非常明確，采取了差異化戰略，針對地區居民和中小企業開展業務。與全國性銀行相比，中小銀行規模小，資金有限

17、，因此無法滿足大型企業的資金要求，而正可以滿足資金需求量較小的小微企業和個人。此外中小企業經營策略靈活多變，能針對不同客戶特點提供專門的服務。揚長避短是在競爭中取得優勢的法寶。中小銀行應該避免與大型銀行在國際業務，大型企業貸款等大宗批發性業務上的沖突，而要充分利用自己的優勢去專注零售業務，為中小企業和居民提供個性化服務。（二）合作必不可少這里的合作包括中小銀行之間的合作以及銀行與政府的合作。美國、英國、德國中小銀行的發展都離不開當地政府的支持。自上世紀十三十年代第一部銀行法律頒布至今，美國聯邦政府相繼頒布了很多反壟斷意味明顯的法律，例如規定銀行經營范圍不能超過行政區域的國家銀行法以及格拉斯斯蒂

18、格爾法，這些法律有效的限制了銀行規模的擴張，從而保證了社區銀行的發展空間。此外德國中小銀行之間的合作模式也有很大的借鑒可能。通過合作增加自己的競爭力。銀行之間的合作可以使相互之間共享資源，節約成本。（三）推出特色服務中華大地幅員遼闊，各個地區因自然條件和經濟發展水平的不同，形成了不同的地區文化。而作為城市商業銀行，在對當地文化的了解上應遠遠優于其他銀行。因此，城市商業銀行應該利用這一優勢，推出有地方特色的服務，以便吸引更多的客戶。例如根據居民生活習慣和當地文化推出有特色的銀行卡和理財產品，和地區商家合作，一同推出金融產品，又或者為理財產品提供增值服務，以此吸引客戶。吉林銀行在 2009年曾推出

19、了“電視銀行”業務，通過與吉林廣播電視集團的合作，利用數字電視機頂盒，實現了銀行支付服務和數字電視的結合。即持有吉林銀行特定卡，家中又安裝了數字電視機頂盒的客戶，在電視上就能開通電視銀行業務，涵蓋有線電視費查詢、代繳水電費、電話費等；還可以實現電視購物、電子支付等。5又如焦作市商業銀行與當地三維商業廣場、百貨大樓等大型商場聯合推出了借記卡，該卡在消費時可作為商場會員卡使用，享受積分，定期兌換禮品的服務，同時該卡免收年費，以及在異地其他銀行ATM 機上取款的手續費（限銀聯），為當地百姓購物和外出旅游的資金存取都提供了方便。（四）合理增資，實現股權多樣化我國城市商業銀行的股權結構問題一直未決是阻礙

20、其發展和上市的一大難題，信用社時期殘留下來的政府控股模式一直未能得到完全解決。城市商業銀行的信貸資產近年的增速一直居高不下，剛性貸款增長也對我國城市商業銀行保持合理的資本充足率提出了新挑戰。城市商業銀行要重視資本結構的合理性，有以下幾點：一是加大民營資本在股權中的比重，沖淡其濃重的地方財政色彩，在引資的同時也要“引智”，使公司治理和資本數量一起發展，也可適當吸納地方個人投資，有利于城市商業銀行增大對地方的影響力；二是保持地方政府一定的持股比例，這樣一來可以保證城市商業銀行與地方政府的互助關系，互惠互利。城市商業銀行擴大資本時對資本量的確定還要考慮到未來的發展，根據未來中期發展規劃，爭取能夠一步

21、到位，不要因計劃不當造成銀行資本規模跟不上發展速度，而讓資本擴充成為簡單任務，拖累城市商業銀行的發展。 （五）服務三農，建設村鎮銀行和縣域網點我國宏觀金融政策的收緊和之前兩年城市商業銀行經營暴露出的問題使得城市商業銀行跨區經營的審批在 2011年再次嚴格起來。城市商業銀行要實現跨區經營，將眼光投向村鎮銀行成為一個好的選擇。大型銀行近些年慢慢削減在縣的網點數量，似乎有逐漸退出縣域市場的意思，而城市商業銀行應結合自己優勢，抓住此機會，進軍縣域市場。事實證明“到農村去，到需要的地方去”是大部分發展中的城市商業銀行在跨區設點中應堅持的理念。6選擇農村這樣金融服務匱乏和空白的區域，城市商業銀行

22、面對的競爭壓力小，市場開拓潛力大。（六）發展之中切勿盲目跟風受不同地區經濟發展情況的影響，我國城市商業銀行的差異性表現突出，前文已有過論述。城市商業銀行在選擇自己的發展道路時，更要重視差異性，明確自身的優勢和劣勢，揚長避短，而不應邯鄲學步，盲目跟風。我國根據資產規模的大小將城市商業銀行劃分為大、中、小三個類型。大型城市商業銀行（資產在一千億元以上）可以繼續堅持走上市融資的道路，中型城市商業銀行（資產在三百億元至一千億元之間）則不應奢望上市，而應把發展重點放在幫助中小企業融資等方面。小型城市商業銀行（資產在三百億元以下）中有很大一部分經營效率高、盈利能力強的銀行，這些銀行在發展中不應盲目擴大資產規模，效仿大型城市商業銀行設立異地分支機構，而應先將本地的業務做到精益求精，在中間業務和具有地方特色的金融產品上多花功夫，在融入當地居民生活、便利當地居民生活方面發揮優勢。7與此同時也可根據本身資產水平對當地小微企業提供金融服務，與當地政府進行項目合作投資等。總之，城市商業銀行應做到立足本地、發揮個性，這樣才能將發展道路走的更寬更遠。五、總結  城市商業銀行作為我國特色