1、網上支付系統電子商務電子商務（7 7）電子支付系統網上支付系統 網上支付系統 第一節第一節 網上支付概述網上支付概述l 傳統支付方式傳統支付方式l 網上支付需求網上支付需求l 網上支付類型網上支付類型l 網上支付流程網上支付流程網上支付系統傳統支付方式傳統支付方式l 傳統支付傳統支付通過現金流轉、票據轉讓以及銀行轉賬等物理實體的流轉來實現款項支付的方式。l 現金現金：現款交易（物流、資金流同時進行），適宜小額受時空限制，受不同發行主體限制，不便于跨國交易，不利于大額交易開放支付（使用時無特點限制），匿名交易l 票據票據：廣義（包括證券等）、狹義指銀行支付手段票證適宜異地交易，便于物流、資金流分

2、離存在偽造、拒付、詐騙等風險，時間遲滯損失轉移支付麻煩網上支付系統傳統支付方式傳統支付方式l 信用卡信用卡具有一定規模的銀行或金融公司發行的，可憑此向特定商家購買貨物或享受服務，或向特定銀行支取一定款項的信用憑證。靈活，方便，類似現金l 流程流程： 持卡人用卡購物或消費并在購簽單上簽字 商家向持卡人提供商品或服務； 商家向發卡人提交購簽單； 發卡人向商家付款； 發卡人向持卡人發出付款通知； 持卡人向發卡人歸還貸款。l 缺點：交易費用高、時間限制，封閉支付（特約商家）缺點：交易費用高、時間限制，封閉支付（特約商家）網上支付系統網上支付需求網上支付需求l 消費者（消費者（20%20%） 通過網上商

3、店購物，網上拍賣 通過網絡繳費（電話費、電費、水費、納稅等） 網上投資（股票交易、買賣債券等） 支付手段：信用卡、電子錢包、電子現金l 企業（企業（80%80%） 通過網上向顧客收款（網上商店、網上直銷、電信） 網上采購（設備、原材料等） 收款手段：支持信用卡、電子錢包、電子現金收款 支付手段：信用卡、電子轉帳l 政府組織政府組織 網上收稅（國內收稅、海關報關） 電子政務網上支付系統網上支付類型網上支付類型 l 電子支付手段電子支付手段 電子（直接）支付 網上直接支付，不需要通過其它中間環節的中轉.主要 包括電子信用卡、電子支票和電子貨幣 電子轉賬支付 指交易雙方通過銀行轉賬系統完成的支付預付

4、費卡支付移動支付 移動支付是指移動手機用戶通過手機費來實現網上支付 l 傳統支付手段傳統支付手段郵局匯款 要求交易的買家先通過郵局向賣家的指定收款人匯款，賣家在收到匯款以后，再給買家發貨 貨到付款 例如，當當網，卓越網 網上支付系統網網 上上 支支 付付 流流 程程 目前電子支付的網絡平臺有目前電子支付的網絡平臺有PSTNPSTN、公用數據網、專用數據網、公用數據網、專用數據網、InternetInternet和和EDIEDI等等 電子支付基本過程如下：電子支付基本過程如下： l 顧客接入因特網，通過游覽器在網上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，交給銷售中心；l 銷售中心接到訂單后，經過

5、審批，向配送中心發出發貨請求。由配送中心向顧客進行送貨；l 顧客收到商品后，進行商品的清點核對，并對驗收單進行簽字驗收。再將收貨單進行數字簽名后，發送給銷售中心進行掛帳處理；l 當需要付款時，由顧客根據訂貨以及接貨驗收情況，將結款信息進行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；l 銷售中心接收到顧客的結款請求時，將自身的銀行帳號以及收款金額等信息生成收方密碼，發送給商家的開戶銀行；l 商家的開戶銀行將該筆交易信息通過人民銀行金融區域網及其網上的電子實時支付與清算系統與顧客的開戶銀行進行清算，將款從顧客的賬號上劃撥到商家的銀行中；l 雙方的開戶銀行將交易成功信息發送給各自的用戶，電子支付全部完成；

6、l 商家向顧客發送電子發票，網上交易全部完成。網上支付系統 第二節第二節 電子支付電子支付 一、電子支付的概述一、電子支付的概述 二、電子信用卡二、電子信用卡 三、電子支票三、電子支票 四、電子貨幣四、電子貨幣網上支付系統電子支付的概述電子支付的概述l 定義定義: :電子支付是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉 l 類別類別: :電子信用卡、電子支票和電子貨幣 l 特征特征: :電子支付采用現代技術通過數字流轉來完成支付信息傳輸，支付手段均是數字信息；而傳統的方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓以及銀行的轉賬等實體形式的變化實現的。電

7、子支付是基于開放的系統平臺（即互聯網）之中的；而傳統支付則在較為封閉的環境中進行。電子支付使用最先進的通信手段，因此對軟硬件要求很高；傳統支付對于技術要求不如電子支付高，且多為局域網，不接入互聯網。電子支付可以完全突破時間空間的限制，可以滿足24/7的工作模式，其效率之高是傳統支付難以望其項背的。網上支付系統電子信用卡電子信用卡l 電子信用卡（電子信用卡（Electronic Credit CardElectronic Credit Card）: : 就是允許通過網絡傳遞卡號和密碼，實現遠程授權付款交易。電子信用卡的代表是智能卡l 智能卡智能卡(Smart Card)(Smart Card)

8、：卡中帶有IC，可以存儲貨幣信息，保密信息l 智能卡的工作過程智能卡的工作過程: : 首先，在適當的機器上啟動用戶的互聯網瀏覽器 然后，通過安裝在PC機上的讀卡機，用用戶的智能卡登錄到用戶服務的銀行Web站點上,智能卡會自動告知銀行用戶的賬號、密碼和其他一切加密信息l 我國智能卡的發展我國智能卡的發展: : 截止到2000年底，全國共有發卡金融機構55家，發卡總量超過2.77億張,銀行卡帳戶人民幣存款余額已達2,909億元；全年交易總額達45,300億元l 目前我國智能推廣應用中還存在的障礙目前我國智能推廣應用中還存在的障礙 : : 智能卡制作成本較高；且不能實現一卡多能、一卡多用；不同種類的

9、智能卡和讀寫器之間不能跨系統操作；人民幣不能自由兌換等等。網上支付系統 電子支票（電子支票（Electronic CheckElectronic Check）l 電子支票電子支票是是客戶向收款人簽發的、無條件的數字化支付指令，它可以通過因特網或無線接入設備來完成傳統支票的所有功能（電子支票的支付流程見圖1 ）l 在電子支票體系結構下，要保證交易的真實性、保密性、完整性和不可否認性，其中最重要的一個環節就是確保私有密鑰的安全性。現行的做法是客戶使用智能卡來實現對私有密鑰的保護 l 客戶要通過電子支票進行支付，需要在計算機上安裝讀卡器和驅動程序。 網上支付系統電子支票（電子支票（Electroni

10、c CheckElectronic Check）l 電子支票支付過程可分以下幾個步驟電子支票支付過程可分以下幾個步驟消費者和商家達成購銷協議并選擇用電子支票支付。消費者通過網絡向商家商家發出電子支票，同時向銀行發出付款通知單。商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。銀行在商家索付時通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉賬。網上支付系統 圖圖1 1 電子支票的支付流程電子支票的支付流程通通 知知簽簽 名名證證 書書付款人付款人收款人收款人付款人銀行付款人銀行收款人銀行收款人銀行清算中心清算中心清清 算算驗驗 證證簽簽 名名

11、通通 知知簽簽 名、證名、證 書書網上支付系統四、電子貨幣四、電子貨幣l 電子貨幣（電子貨幣（Electronic CurrencyElectronic Currency）是指模擬）是指模擬現金進行交易的電子支付手段，目前主要有電現金進行交易的電子支付手段，目前主要有電子現金、網絡現金電子錢包等子現金、網絡現金電子錢包等電子現金電子現金電子錢包電子錢包網上支付系統電電 子子 現現 金金l 定義:電子現金（Electronic Cash）是一種以數據形式流通的貨幣 l 特點:銀行和商家之間設有協議和授權關系。用戶、商家和E-Cash銀行都需使用E-Cash軟件。E-Cash銀行負責用戶和商家之間

12、資金的轉移。身份驗證是由E-Cash本身完成的。匿名性。具有現金特點，可以存、取、轉讓，適用于小的交易量。網上支付系統電子現金電子現金l 支付過程支付過程用戶在E-Cash銀行設立帳號，用預存入現金購買現金證書使用計算機從E-Cash銀行取出電子現金放在本地計算機用戶與同意接收電子現金的商家洽談，使用電子現金付款接收電子現金商家與E-Cash發放銀行之間清算。用戶商家E-Cash銀行買賣洽談存取E-CashE-Cash結算網上支付系統電子現金的網上支付的問題電子現金的網上支付的問題l 只有少數商家接受電子現金，而且只有少數幾家銀行提供電子現金開戶服務。l 成本較高。電子現金對于硬件和軟件的技術

13、要求都較高，需要一個大型的數據庫存儲用戶完成的交易和E-Cash序列號以防止重復消費。因此，尚需開發硬軟件成本低廉的電子現金。l 存在貨幣兌換問題。由于電子硬幣仍以傳統的貨幣體系為基礎，因此德國銀行中能以德國馬克的形式發行電子現金，法國銀行發行以法郎為基礎的電子現金，諸如此類，因此從事跨國貿易就必須要使用特殊的兌換軟件。l 風險較大。如果某個用戶的硬盤損壞，電子現金丟失，錢就無法恢復，這個風險許多消費者都不愿承擔。網上支付系統電子錢包（電子錢包（e-wallete-wallet）l 定義定義: :電子錢包是一個可以由持卡人用來進行安全電子交易和儲存交易記錄的軟件，類似于隨身攜帶的錢包一樣，裝入

14、電子現金、電子零錢、電子信用卡、在線貨幣、數字貨幣等。l 功能功能：電子安全證書的管理,即電子安全證書的申請、存儲安全電子交易。進行SET交易時辨認用戶身份等交易記錄的保存。保存每一筆交易記錄以備日后查詢l 步驟步驟: :客戶使用瀏覽器在商家的Web主頁上查看在線商品目錄瀏 覽商品，選擇要購買的商品。客戶填寫訂單，包括項目列表、價格、運費、搬運費等訂單可通過電子化方式從商家傳過來，或由客戶的電子購物軟件建立。網上支付系統電子錢包（電子錢包（e-wallete-wallet）顧客確認后，選定用電子錢包付錢電子商務服務器對此信用卡號碼采用某種保密算法算好并加密后，發送到相應的銀行去，同時銷售商店也

15、收到了經過加密的購貨賬單，銷售商店將自己的顧客編碼加入電子購貨賬單后，再轉送到電子商務服務器上去如果經商業銀行確認后拒絕并且不予授權，則說明顧客的這張電子信用卡上的錢數不夠用了或者是沒有錢了，或者已經透支。遭商業銀行拒絕后，顧客可以再單擊電子錢包的相應項再打開電子錢包，取出另一張電子信用卡，重復上述操作。如果經商業銀行證明這張信用卡有效并授權后，銷售商店就可交貨。與此同時，銷售商店留下整個交易過程中發生往來的財務數據，并且出示一份電子收據發送給顧客。上述交易成交后，銷售商店就按照顧客提供的電子訂貨單將貨物在發送地點交到顧客或其指定的人手中。網上支付系統虛擬賬號虛擬賬號虛擬帳號是一種安全的在線支

16、付方式,可以保證在網上購物的時候卡號的隱私和安全.傳統的銀行卡在網上支付存在著泄露持卡人的帳號,口令和其他的相關信息的安全隱患.而用虛擬帳號交易的時候,用戶的卡號等相關信息都會保存在銀行或者支付機構中,而且不會被傳送到互聯網上的商家和其他人,以保證支付安全 E卡是工行開發的一個專門用于網上銀行交易的虛擬銀行卡品種，開通E卡之后，工行會給你分配一個賬號，這個賬號與普通的銀行卡賬號沒什么兩樣，所不同的是這個賬號只能用于網上交易，準確講是應用于你在工行個人網上銀行外的任何交易。如果你在網上購物、消費，那么所有的資金都需要通過E卡的這個賬號進行，換句話說，用了E卡，你就不用在網上交易中輸入你的銀行卡卡

17、號了。 網上支付系統第三方支付第三方支付所謂第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。 目前中國國內的第三方支付產品主要有PayPal（易趣公司產品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、快錢（快錢-完全獨立的第三方支付平臺）、百付寶（百度C2C），環迅支付，匯付天下，其中最用戶數量最大的是PayPal和支付寶，前者主要

18、在歐美國家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產品，據稱，截止2009年7月，支付寶用戶超過2億。網上支付系統 第三節第三節 網上銀行網上銀行l銀行電子化服務發展銀行電子化服務發展l網上銀行功能網上銀行功能l網上銀行發展網上銀行發展l 網上銀行安全管理網上銀行安全管理網上支付系統銀行電子化服務發展銀行電子化服務發展電話銀行電話銀行 : 功能 :（1）自動語音服務：賬務查詢、轉賬服務、自助繳費、銀證 轉賬、銀證通等（2）人工服務：疑難賬務查詢、業務咨詢、受理客戶投訴 （3）其它服務：人工交易業務、“一網通”在線服務自助銀行自助銀行: : 包括：自動柜員機、自動存款機、自助查詢終端、自助服務 電話功能 :

19、自行辦理存款、取款、轉賬、證券買賣自助貸款、自助繳費、賬務查詢、補登存折、打印對賬單以及修改密碼、查詢存貸款利率手機銀行手機銀行 網上支付系統網絡時代銀行發展網絡時代銀行發展-網上銀行網上銀行l 內涵內涵 利用基于Internet的技術，為客戶提供綜合、統一、安全、實時的銀行服務，包括提供對私、對公的各種零售和批發的全方位銀行業務，提供跨國支付和清算等貿易、非貿易的銀行業務服務。l 特征特征 依托網絡技術，業務拓展到全球，利用互聯網虛擬開展業務 個人用戶可以通過網上銀行查詢個人帳戶、信用卡情況，還可以進行網上繳費和網上交易（購物、股票交易） 企業集團可以進行網上帳戶管理（查詢、交易信息管理）和

20、網上貿易（匯款） 采用先進技術保證交易安全和保密，保護用戶、商戶和銀行三方利益。網上支付系統網上銀行功能（一）網上銀行功能（一）l 銀行業務銀行業務個人銀行業務:網上開戶、清戶、帳戶查詢、交易查詢、利息查詢、電子轉帳等。 信用卡業務信用卡申請、查詢、授權和清算等。特約商戶授權、清算和管理等。 對公（企業）銀行業務:帳戶查詢、資金劃撥、核對、工資發放等。 其他支付方式:數字現金、電子支票、IC卡等 國際業務:網上資金匯入、匯出。 信貸:個人和企業貸款利率查詢，貸款申請、發放。 特色服務:聯系商家提供服務，網上酒店預訂服務。網上支付系統網上銀行功能（二）網上銀行功能（二）l 商務服務商務服務 投資

21、理財服務。客戶主動型，客戶通過對帳戶及交易信息、匯率、股價、期貨、金價、基金等理財信息進行查詢，或使用銀行的分析軟件幫助客戶分析。國內比較成型的是網上證券交易。 銀行主動型。銀行通過專門理財分析軟件，配備專人提供專業的理財建議、計劃及相應的金融服務。基金增長較快 資本市場、政府服務等。l 信息發布信息發布國際市場外匯行情、對公利率、儲蓄利率、匯率、國際金融信息、證券行情、銀行信息等。網上支付系統網絡時代銀行業面臨的機遇與挑戰網絡時代銀行業面臨的機遇與挑戰l 機遇機遇 傳統業務的延伸，網上支付，375億/年 新的增長點，中介服務（交費、理財、消費等） 新的市場，網上市場（消費者上網獲取銀行業服務

22、） 全天侯、全方位銀行，24/7/365，全球范圍l 挑戰挑戰 網上市場取代傳統市場，優勢可能轉為劣勢 網上銀行業服務要求企業轉型（戰略、組織和管理） 競爭的強弱由原來的大小為標準轉為快慢為標準 銀行安全將帶來更大風險 結算網絡的國際競爭網上支付系統網上銀行服務的競爭優勢網上銀行服務的競爭優勢l 服務管理成本費用控制服務管理成本費用控制網上自動交易服務費用減少。銀行完成每筆交易的成本如下： 營業點（營業點（1.07美元美元/筆）筆） 電話銀行（電話銀行（0.54 美元美元/筆）筆） ATM（0.27美元美元/筆）筆） 專用網絡（專用網絡（0.15美元美元/筆筆） 網上銀行（網上銀行（0.01美元美元/筆）筆）減少成本費用如房屋、設備折舊、人工，摩根銀行網上銀行服務削減營業點。l 提升營銷功效提升營銷功效市場時空擴大：時間24/7、空間無限制、接觸機會多提高顧客忠誠度：提供1-1服務、了解顧客偏好（數據庫）增加新業務（網上商務服務、網上金融信息服務等）網上支付系統銀行業發展網上業務模式銀行業發展網上業務模式l 網上銀行的運行機制網上銀行的運行機制 網上銀行:完