1、農村信用聯社信貸管理經驗交流大會發言稿農村信用聯社信貸管理經驗交流大會發言稿 強化貸后管理 ,確保信貸資金平安 貸后管理作為信貸管理的重要環節 ,對于確保貸款平安和案件防控具有至關重要的作用。由 于受經營理念、管理水平及人員素質等因素影響,農村信用社貸后管理滯后和弱化 ,嚴重影響其穩健開展。近年來 ,信用社在注重快速開展 ,積極營銷貸款 ,努力提高經營效益的同時 ,加強貸 后管理工作 ,有效防范和控制貸后管理風險 ,確保信貸資金平安方面 ,取得了一定成效。 累計發 放各項貸款 7987萬元,累計收回各項貸款 5027萬元 ,年末各項貸款余額達 11455萬元,較上年 末增加貸款 2960 萬元

2、 ,全年實現總收入 916 萬元 ,較上年增加收入 348 萬元。累計發放各項 貸款 20428 萬元,累計收回各項貸款 13530 萬元,年末各項貸款余額 18353 萬元,較上年末增加 貸款 6898 萬元,全年實現總收入 1632萬元,較上年增加收入 716 萬元。 1-6月已累計發放各 項貸款 14760 萬元,累計收回 10189萬元,6 月末各項貸款余額 22924 萬元,較年初增加貸款 4571萬元,實現總收入 895 萬元,較去年同期增加收入 329萬元,預計全年總收入 1940萬元完 全可實現。到期貸款收回率年年在 98 以上 ,全年總收入在的根底上幾乎每年翻一番。這些成 績

3、的取得 ,離不開日常的貸后管理。為此 ,我們主要做了以下幾方面的工作。一、明確職責 ,建立貸后管理責任體系首先 ,實行客戶經理負責制。貸款從調查、發放、貸后管理和問題貸款的處置工作、明確主 調查人為第一包收責任人、 貸后管理、 抵押物管理責任人 ,防止客戶經理之間相互推卸責任。 其次 ,實行到期前預警提示。我們每月對到期前一個月的貸款進行清理 ,逐戶逐筆列出明細 , 落實客戶經理 ,然后在每周的信貸會議和貸審會上進行通報 ,做到筆筆貸款在到期前一個月、 前一周、當天和逾期第一天進行預警提示,要求客戶經理根據提示及時向客戶和擔保人發送催收通知 ,及時收回和處置。再次 ,加強對客戶經理的日常培訓。

4、我們利用每周的信貸會議,對客戶經理進行日常培訓。主任親自授課 ,重點培訓宏觀政策、法律法規、產業知識和財務分析技術、貸后檢查綜合材料 撰寫技巧等 ,培養客戶經理貸后管理的風險識別、風險監測、風險預警和風險處理能力。二、標準行為 ,構建全方位的貸后管理檢查體系 一是明確檢查時限。 按照聯社 78 號文件 ?湘鄉市農村信用合作聯社貸后管理方法?的規定 ,根據貸款額度、貸款風險程度確定貸后現場檢查頻度,嚴格執行貸后首次跟蹤檢查和日常檢查時限。對于大額或者潛在風險較大的貸款,適當增加檢查次數 ,采取定期檢查和不定期檢查相結合 ,隨時了解借款人的動態情況。 二是標準檢查的程序和方式。貸后檢查實行標準化、

5、格式化作業,實行多人檢查制 ,規定貸后檢查參與人數不得少于 3 人 ,不得多于 5 人,100 萬元以上大額貸款貸后檢查 ,不得少于 2 個貸 審組成員參加 ,分管信貸工作的副主任親自掛帥 ,強調對所有的貸款都進行實地檢查。 三是明確檢查的內容和重點。通過檢查,及時了解和掌握借款人是否按規定用途使用貸款; 是否轉移用途挪作他用 ;是否老實地全面履行合同 ;借款人的財務狀況是否發生變化 ;借款人是 否有涉及重大經濟糾紛和法律訴訟案件等惡性情況;借款的歸還情況 ;抵押品可獲得情況和質量、價值等情況。四是強調貸后檢查報告應做到定量與定性分析相結合,確保檢查報告的真實性和可用性。五是建立貸后檢查再監督

6、機制。明確分管信貸工作的副主任負責對貸后檢查進行監督檢查 , 月月抽查客戶經理所管貸款的貸后檢查報告,及時提出整改意見。三、及時預警、構建立體式的貸后管理預警體系 一是拓展信息獲取渠道。 對外與工商、 稅務、 產權登記、 法院等相關部門建立信息溝通機制 , 同時 ,從客戶外圍、同行業中調查了解 ,多渠道從外部及時獲得可用信息。對內及時從會計部門獲取借款人現金流量、結算頻率、帳戶余額等情況。通過內外結合,提高風險預警的準確性和及時性。如李以建房為由 ,申請貸款 300 萬元,提供的抵押物地處鄉村 ,地理位置偏僻 ,明顯 低值高估 ,利用率不高 ,變現能力差 ,無經營實體 ,歸還能力無保證。曹以經

7、商為由 ,做某品牌化 妝品和品牌奶制品縣域代理商 ,申請貸款 100 萬元 ,通過調查了解 ,該同志經營管理能力差 ,夫 妻關系不和睦 ,歸還得不到保證。 以上兩戶均是通過外圍調查了解 ,獲取上述信息后 ,拒絕了貸 款。二是通過動態貸后風險數據分析 ,對風險進行量化預警。 通過現場檢查 ,查看財務數據等 ,對貸 后風險進行動態量化分析 ,并與定性分析結合后 ,綜合考慮和確定貸款的風險程度,要求在貸后檢查報告中盡可能地對貸后風險進行數量化的計量和描述。三是消除認識偏差。改變對 “優良 客戶貸后管理相對寬松的做法 ,注重客戶現金流量的真實 性,重視對第一還款來源的風險識別。四是完善預警信號傳導機制

8、。利用每周的信貸例會,組織客戶經理對每筆貸款的風險情況進行集體分析 ,要求客戶經理在發現問題時 ,及時向主任、 副主任報告風險情況 ,以便采取必要的 處置措施。如客戶李以承包基建為由,以房地產抵押 ,于 2 月 2 日在我社貸款 40 萬元 ,原約定于 2 月 1 日到期 , 利息已結至 12 月 31 日。農歷年底前 ,發現該同志自下半年以來 ,屢次參與賭 博,欠下巨額高利貸不敢回家。 獲取信息后 ,我社當即與開發商取得聯系 ,相繼凍結了該同志在 鼎龍家園、 蓉瑾家園、燕興家園等三處的基建工程結算款8 萬多元 ,并于今年 2 月 13 日向其家屬發送了催款通知 ,方案于近期起訴至法院 ,依法

9、拍賣其抵押物。 劉以房產開發為由 ,以國有 出讓土地作為抵押 ,于4月 29日在我社貸款 85 萬元,原約定于 3月 18日到期。由于受世界 金融、 經濟危機影響 ,房地產沖擊很大 ,加之該同志在婁底某工程的投資未及時回籠,導致資金鏈斷裂。雖然所建工程已全部竣工,但房屋銷售受阻 , 直接影響到該貸款的按期收回。對此 ,我們及時采取措施 ,向市人民法院提起訴訟 ,并依法凍結了該工程的房地產 ,現已判決 ,正在執 行之中 ,該貸款最終形成的風險可能性很小。四、加強內控 ,建立貸后管理獎懲體系 一是加強內部檢查 ,建立制約機制。采取定期檢查和臨時抽查的方式對貸后管理制度執行情 況和執行效果檢查 ,從

10、目前的情況來看 ,貸后檢查根本上是按照聯社的規定時限進行。 二是建立考核機制。為及時、真實地掌握客戶的經營狀況和現金流量情況,標準客戶資金管理,我社制定了?信貸客戶資金管理考核方法?,對客戶資金的管理作出了具體規定,并納入客戶經理的績效考核。 同時 ,要求客戶在建立信貸關系時 ,出具承諾 ,自覺接受信用社對資金和貸 款的監督管理 ,否那么實行信貸制裁措施。三是嚴格執行貸后管理責任追究制度。在貸款發放前,筆筆貸款落實了經濟責任和分擔比例 ,貸款發放后如出現風險 ,嚴格追究客戶經理對檢查失誤、清收不力等貸后管理責任,并承當相應的經濟處分 ,直至賠償損失。水有源、木有本 ,本固才能枝榮 ,根深才會葉茂。依托于各項措施的有效實施以及科學、標準 的管理 ,新湘路信用社業務進一步開展 ,管理不斷加強與標準 ,而這些成績的取得 ,同樣離不開 聯社的正確