1、1 自學考試本科畢業論文 我國民間小額信貸市場的影響因素分析我國民間小額信貸市場的影響因素分析 以蘇州民間小額信貸市場為例以蘇州民間小額信貸市場為例 縮略語及詞匯表 2 關于學位論文的獨創性聲明 本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在指導教師指導下獨立進行研究工作所取得 的成果，論文中有關資料和數據是實事求是的。盡我所知，除文中已經加以標注和致 謝外，本論文不包含其他人已經發表或撰寫的研究成果，也不包含本人或他人為獲得 對外經濟貿易大學或其它教育機構的學位或學歷證書而使用過的材料。與我一同工作 的同志對研究所做的任何貢獻均已在論文中做出了明確的說明。 若有不實之處，本人愿意承擔相關法律責任。 學位

2、論文作者簽名： 日期： 年 月 日 學位論文使用授權書 本人完全同意對外經濟貿易大學有權使用本學位論文（包括但不限于其印刷版和 電子版） ，使用方式包括但不限于：保留學位論文，按規定向國家有關部門（機構）送 交學位論文，以學術交流為目的贈送和交換學位論文，允許學位論文被查閱、借閱和 復印，將學位論文的全部或部分內容編入有關數據庫進行檢索，采用影印、縮印或其 他復制手段保存學位論文。 保密學位論文在解密后的使用授權同上。 學位論文作者簽名： 日期： 年 月 日 指導教師簽名： 日期： 年 月 日 iii 蘇州民間小額信貸市場淺議 葉敏葉敏 摘 要 隨著中國經濟增長，對貨幣需求越來越大，但近幾年經

3、濟增速減緩，加之信貸 政策緊縮，中國民間借貸市場就顯得越來越活躍。蘇州作為中國較發達的省份，自 古就有比較良好的民間借貸市場，因此對蘇州民間借貸市場的研究，可以較好的反 應中國民間借貸市場，以及中國經濟的一個縮影。 本論文著重討論中國經濟發展，以及各方面政策，對于民間借貸市場的影響， 以及民間借貸市場，對中國經濟的反饋效應，透過民間借貸市場的演變，來研究分 析中國政府政策的效果，并對各種不同政策的綜合效果進行探討和論證。通過對該 市場的研究，可以了解中國各種政策的影響和效果，并對未來中國民間借貸市場的 發展進行判斷。 本論文分為四大部分，包含我國民間小額信貸市場發展概述，經濟政策對民間 借貸市

4、場的影響，非經濟政策對民間借貸市場的影響，透過民間借貸市場看中國經 濟發展。 關鍵詞：民間借貸，小額貸款，借貸法規，信貸政策 縮略語及詞匯表 iv 目目 錄錄 第一章 我國民間小額信貸市場發展概述.1 1.1中國民間借貸起源.1 1.2中國民間借貸市場現狀.1 1.3相關法律法規.2 1.4民間借貸市場的意義.3 1.5民間借貸市場對經濟的反饋.3 1.6小結.3 第二章 經濟政策對民間借貸市場的影響.4 2.1.銀行利率的影響.4 2.2.銀行存款準備金率的影響.5 2.3.經濟環境的影響.7 2.3.1.經濟發展的影響.8 2.3.2.通貨膨脹和通貨緊縮的影響.8 2.3.3.貨幣發行量的

5、影響.9 2.3.4.經濟危機的影響.11 2.4.小結.11 第三章 非經濟政策對民間借貸市場的影響.12 3.1.法律法規的影響.12 3.2.對中小企業政策導向的影響.12 3.3.行業規范和民間慣例的影響.13 3.4.小結.14 第四章 發展我國民間小額信貸市場的建議.15 主要參考文獻.16 致謝.17 縮略語及詞匯表.18 1 第一章 我國民間小額信貸市場發展概述 本章首先簡單介紹中國民間借貸市場的發展歷史，然后說明目前中國民間借貸市 場現狀，以及現有的法律法規政策。 1.1中國民間借貸起源中國民間借貸起源 民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。本論文

6、主要討論公民與小額貸款公司之間的借貸。 歷史上很早就出現民間借貸的雛形，在戰國策中就有孟嘗君在自己的封地 “薛”放債以養食門客的記載 1，而對于中國最早的經營貸款業務的機構則說法不一， 一說大宋錢莊是最早具有銀行性質的機構，一說成立于清道光年間的日升昌票號是中 國最早的銀行，不管是錢莊，票號還是銀號，總之我們可以知道，民間借貸市場在中 國很早就形成了。 新中國成立以來，民間金融被禁止，直到 1991 年頒布了最高人民法院關于人民 法院審理借貸案件的若干意見之后，民間借貸才正式得到國家承認；2008 年 7 月份， 銀監會和央行批準浙江省成為首個小額貸款公司試點省份，正式開啟了民間借貸市場 的大

7、門。 1.2 中國民間借貸市場現狀中國民間借貸市場現狀 目前我國的借貸市場分為四個層次，如圖 1.1 所示。 其中最高層為銀行，銀行資金量最大，面向優質大型企業，同時貸款利率最低， 但是放貸條件嚴格，放貸速度較慢； 其次是擔保公司，其為資質較好但無法取得銀行貸款的企業提供擔保服務； 第三層為小額貸款公司，包括典當行在內，為中小企業提供小額貸款；該類公司 具有放貸條件寬松，放貸速度快的優點，但貸款利息高，不良貸款率較高，風險大等 特點；這一層的小額貸款公司也就是本文所研究的對象； 最后是融資租賃公司，為企業特殊時期提供資金幫助，解決企業特定時期的特定 1 劉向， 戰國策齊策四馮諼客孟嘗君 第一章

8、我國民間小額信貸市場發展概述 2 問題。 圖 1.1 貸款市場分布 在改革開放初期，銀行占有絕大部分的貸款市場，這也和當時中國絕大部分還是 國有企業，民營企業少的市場情況有直接的關系；隨著改革開發的深入和政策放寬， 民營和中小企業越來越多，所占的市場比重也越來越大，也促使小額貸款公司很快的 發展起來。 尤其是最近幾年，在銀行利率升高及銀行準備金率的提高的背景下，各中小企業 融資越來越困難，為小額貸款公司的蓬勃發展提供了市場基礎。 1.3 相關法律法規相關法律法規 目前國內還沒有專門針對民間借貸市場進行規定的法律法規，由央行起草的放 貸人條例草案已經提交國務院法制辦，這將會是民間小額貸款市場的指

9、導性綱領文 件。 隨后的合同法、貸款通則以及關于辦理民間借貸合同公證的意見等 法律法規，都對民間借貸市場進行了規定和規范，使民間借貸市場逐步得到認可并納 入政府管理范圍。 3 1.4 民間借貸市場的意義民間借貸市場的意義 在現代金融社會中，金融項目和服務種類繁多，融資手段也多種多樣，相對古老 的民間借貸市場卻一直存在并且越來越活躍，究其原因，還是民間借貸市場有其存在 的原因，以及巨大的市場價值。 首先銀行能夠提供的貸款服務相對保守，貸款門檻高，服務對象資質要求嚴格； 民間借貸市場則寬松的多，從借款人（企業）角度來講，雖然民間借貸利率較高，但 其手續簡便、放款快速等優勢，使其成為短期資金周轉的首

10、選。從貸款人（企業）角 度來講，介入民間借貸市場，雖然風險較高，但也有客觀的收益，相對于實業投資也 具有操作簡便的優勢，因此也成為民間閑散資金的良好投資方向。 綜合考慮民間借貸市場的供需雙方，都有強烈的介入市場的愿望和動機，因此民 間借貸市場的良好發展，對于整個經濟環境也有重要的意義。 1.5 民間借貸市場對經濟的反饋民間借貸市場對經濟的反饋 民間借貸市場作為銀行貸款業務的補充，可以滿足中小企業的融資需求，解決企 業的臨時資金周轉難題，尤其對于生產具有周期性或季節性的企業來講，更是十分重 要。 通過民間借貸，企業可以接下并完成大規模的臨時訂單；也可以幫助企業平穩的 度過孵化期和成長期，使企業更

11、安全快速的步入正軌，形成規模。 同時，民間借貸市場相對于銀行等大型金融機構，具有放貸方便快速的特點，因 此民間借貸市場對于活躍經濟環境，加快金融流通，提高資本運作效率，也具有巨大 的意義。 最后，民間借貸市場的規范與活躍，也為社會閑散資金提供了一個嶄新良好的投 資渠道，具有一定的融資效應，對于集中社會資金，使社會閑散資金運作的更高效， 提高整體的社會資本投資效率，具有良好的促進作用。 1.6 小結小結 本章對民間小額信貸市場進行簡單的介紹，并介紹了本文的研究點和結構安排， 是整篇論文的縮影。 第二章 經濟政策對民間借貸市場的影響 4 第二章 經濟政策對民間借貸市場的影響 本章介紹各種經濟政策，

12、主要是銀行相關政策，對民間小額借貸市場的影響；以 及經濟環境對該市場的影響，和民間小額借貸市場對經濟環境的反饋作用。 2.1.銀行利率的影響銀行利率的影響 銀行處于貸款市場金字塔的頂端，服務于大型企業，民間借貸公司的客戶都是無 法獲得銀行貸款，但有具有良好資質和發展潛力的客戶。因此，顯而易見的當銀行利 率（特指銀行貸款利率）升高時，企業貸款成本提高，將部分企業推向民間借貸市場， 加大民間借貸市場的需求，從而提高民間借貸公司業務量和放貸總量。 但是，事實果真如此么？ 下表是 2010 年 10 月以來的貸款利率表： 表 1 一年期貸款利率變化表 調整日期利率 2010 年 10 月 20 日5.

13、56 2010 年 12 月 26 日5.81 2011 年 2 月 9 日6.06 2011 年 4 月 6 日6.31 2011 年 7 月 7 日6.56 下表是同時期某小額貸款公司的放貸總額 1，我們對兩者進行對比。 表 2 某小額貸款公司業務總額 統計日期放貸總額（萬元） 2010 年 9 月 30 日2840 2010 年 10 月 30 日2990 2010 年 11 月 30 日3280 2010 年 12 月 31 日3610 2011 年 1 月 31 日4020 2011 年 2 月 28 日4450 2011 年 3 月 31 日4830 2011 年 4 月 30 日

14、5280 2011 年 5 月 31 日5760 1 完整的放貸總額包括業務貸款，同行拆借和股東借款三部分，在此僅包含業務貸款和同行拆借 對外經濟貿易大學自學考試本科畢業論文 5 2011 年 6 月 30 日6340 2011 年 7 月 31 日6440 從總體來看，銀行一年期貸款利率一直處于加息通道，而小額貸款公司業務也大 幅度的增加。但是，基于其他條件不變的分析原則，不能認定小額貸款公司的業務增 長源自銀行貸款利率的增長，仔細分析列表中的數據我們可以發現，在 2011 年 5 月到 6 月期間，貸款利率沒有變化的，但是小額貸款公司的業務量有顯著提升，而 2011 年 7 月銀行提高了貸

15、款利率 0.25 個百分點，當月小額貸款公司的業務量提升幅度不大。 下圖是銀行貸款利率和小額貸款公司業務的趨勢對比圖，由圖中可以明顯看出， 雖然兩者都呈現上升趨勢，但是上升的轉折點和幅度關聯關系不確定。 圖 1 一年期貸款利率與小額貸款公司業務量趨勢對比圖 基于以上分析，我們可以得出結論：銀行利率的變化，對民間小額貸款市場的影 響不大。 仔細分析貸款市場的構成，我們可以看出，小額貸款公司的市場和客戶的構成主 要是處于成長期的中小規模企業，這部分企業因為資質或其他原因無法獲得銀行貸款 資格，從而選擇民間借貸來幫助其度過成長期，若企業發展良好，規模和財務制度完 善之后，必然會轉向銀行貸款。在對比兩

16、者的利率，小額貸款公司的一年期利率為銀 行的 2 到 5 倍（目前為 3 倍左右），兩者相差巨大，因此銀行利率的提高，雖然會增 加貸款成本，但遠沒有達到影響貸款選擇的程度，小額貸款公司存在的優勢是貸款資 質要求寬松，貸款方便快捷，因此利率的變化對民間借貸市場的影響有限。 第二章 經濟政策對民間借貸市場的影響 6 2.2.銀行存款準備金率的影響銀行存款準備金率的影響 由上分析，我們可以看出利率的變化對民間借貸市場的影響有限，但是銀行存款 準備金率則不同，當銀行存款準備金率提高，則銀行放貸額度會成比例的降低，造成 原先一批客戶無法獲得銀行貸款，從而轉向民間借貸市場，加大民間借貸市場的需求， 從而提

17、高民間借貸公司業務量和放貸總量。 下表是 2010 年 10 月以來的貸款利率表： 表 4 存款準備金率變化表 日期存款準備金率 2010 年 11 月 16 日17.50% 2010 年 11 月 29 日18% 2010 年 12 月 20 日18.50% 2011 年 1 月 20 日19% 2011 年 2 月 24 日19.50% 2011 年 3 月 25 日20% 2011 年 4 月 21 日20.50% 2011 年 5 月 18 日21% 2011 年 6 月 20 日21.50% 我們對比同期某小額貸款公司的放貸總量（參見上節中表 2），并進行趨勢分析。 對外經濟貿易大學

18、自學考試本科畢業論文 7 圖 2 存款準備金率與小額貸款公司業務量趨勢對比圖 上圖是存款準備金率和小額貸款公司業務的趨勢對比圖，由圖中可以明顯看出， 兩者的增長趨勢一致，并且增幅轉折點保持一致，更主要的是其增幅比例也趨于一致， 二者的相關性表現明顯。數據分析對本節開頭的論述提供了有力的支持。 我們再進一步對存款準備金率和貸款業務之間的關系進行量化的分析，存款準備 金率每次提升均為 0.5 個百分點，也就是說，每次存款準備金率的提升，對于凍結銀行 放貸規模是近乎相同的，因此每次限制的市場需求規模也是相同的，這些被限制的貸 款需求一部分會轉向民間小額貸款市場，從而提高了小額貸款公司的業務量。 由于

19、銀行規模和資金量巨大，因此 0.5 個百分點的存款準備金率提升，所凍結的資 金對于民間借貸市場來說也是巨大的，因此給小額貸款公司帶來的業務量的提升也是 巨大的。在此，我們對貸款業務量的提升幅度進行進一步的分析。 表 5 某小額貸款公司業務增長幅度 統計日期放貸總額（萬元）增加金額（萬元）增長幅度 2010 年 9 月 30 日2840- 2010 年 10 月 30 日29901500.052817 2010 年 11 月 30 日32802900.09699 2010 年 12 月 31 日36103300.10061 2011 年 1 月 31 日40204100.113573 2011

20、年 2 月 28 日44504300.106965 2011 年 3 月 31 日48303800.085393 第二章 經濟政策對民間借貸市場的影響 8 2011 年 4 月 30 日52804500.093168 2011 年 5 月 31 日57604800.090909 2011 年 6 月 30 日63405800.100694 2011 年 7 月 31 日64401000.015773 2011 年上半年，存款準備金率每各月都會提升 0.5 個百分點，因此小額貸款公司 每個月的業務量都會大幅提升，我看可以看到提升幅度在 10%左右。 2.3.經濟環境的影響經濟環境的影響 由于小額

21、貸款公司主要的服務對象出于成長期的中小企業，因此經濟發展和經濟 環境變的變化，還有金融危機的發生，對中國民間借貸市場都會有很大的影響。下面 簡單的分析一下各項經濟環境對民間小額借貸市場的影響。 2.3.1.經濟發展的影響經濟發展的影響 從 2010 年至今，蘇州的民間小額貸款業務呈穩步上升趨勢，這與中國經濟持續高 速增長密不可分。經濟的高速發展，必將帶動企業成長和新企業的建立，這些企業都 需要資金的支持，但一般很難獲得銀行貸款，從而投入到民間小額借貸市場。 同樣在經濟較發達的東南沿海地區，民間小額借貸市場相對西部內地要活躍的多， 最早的民間借貸公司試點就是在浙江開展的。在蘇州地區，最早的小額貸

22、款公司也是 在 gdp 較高，公司較多的工業園區成立的。隨著蘇州 gdp 的增長，蘇州地區小額貸 款公司的規模和業績也有了大幅的提高。 隨著蘇州新區的成立，以及新區的經濟規模快速增長，加之新區的企業多是新興 行業，蘇州地區新成立的小額貸款公司多位于新區范圍內，這也和以上論述相佐證。 2.3.2.通貨膨脹和通貨緊縮的影響通貨膨脹和通貨緊縮的影響 隨著中國經濟的高速發展，通貨膨脹也不可避免，適當的通貨膨脹有利于經濟的 發展。通貨膨脹會造成原材料，物流和人工成本上升，使企業對資金的需求也同時上 升，因此適當的通貨膨脹對民間小額貸款市場有所促進。 對外經濟貿易大學自學考試本科畢業論文 9 下表是 20

23、10 年 9 月以來的全國的官方 cpi 統計： 表 6 月 cpi 變化表 日期全國 cpi 指數 2010 年 09 月份103.60 2010 年 10 月份104.40 2010 年 11 月份105.10 2010 年 12 月份104.60 2011 年 01 月份104.90 2011 年 02 月份104.90 2011 年 03 月份105.40 2011 年 04 月份105.30 2011 年 05 月份106.20 2011 年 06 月份107.40 2011 年 07 月份107.20 我們對比同期某小額貸款公司的放貸總量（參見上節中表 2），并進行趨勢分析。 圖

24、3 cpi 與小額貸款公司業務量趨勢對比圖 由對比圖可見，雖然 cpi 與小額貸款公司業務都保持增長勢頭，但其增長的幅度 卻沒有必然的聯系，只是在 2011 年七月份 cpi 有所回落，小額貸款公司的業務增長也 明顯放緩。 我們進一步分析，2011 年七月份 cpi 的回落由多方面原因造成（下面分析貨幣發 行量可以體現），因此小額貸款公司的業務增長放緩與 cpi 回落，很大可能都是其他 原因造成的，但是我們可以說 cpi 與小額貸款公司的業務量可以互為印證。 但是過強的通貨膨脹，會造成企業經營成本大幅上升，使中小企業無法承受從而 中斷經營，而且惡性通貨膨脹意味著經濟環境惡化，投資和實體經濟受到

25、很大損害， 第二章 經濟政策對民間借貸市場的影響 10 與經濟環境息息相關的民間貸款市場也會受到巨大的打擊，市場萎縮，整個民間借貸 市場失去活性。 而且在較高通貨膨脹的背景下，存活的企業渴望得到大量資金支持以度過難關， 但小額貸款公司考慮到風險和還貸能力，也會提高貸款門檻，提高貸款利率，形成市 場供需矛盾，對借貸雙方都造成很大的損害。 而通貨緊縮則直接影響國民經濟的發展，直接對民間小額借貸市場造成負面的影 響，通貨緊縮越嚴重，則經濟發展受到的制約越大，對市場的負面影響也越大。 2.3.3.貨幣發行量的影響貨幣發行量的影響 貨幣發行量對民間小額借貸市場的影響，與上面討論的通貨膨脹和通貨緊縮的影

26、響類似，只是貨幣發行量完全屬于國家政策行為。適當的貨幣發行量會造成輕微的通 貨膨脹，以適應經濟的發展，并且國家經濟政策一般不會因為濫發貨幣而造成惡性通 脹，因此國家提高貨幣發行量，對民間小額借貸市場是有利的影響。 下表是 2010 年 9 月以來的每月的 m2 發行量： 表 6 月 m2 發行量變化表 日期 m2 發行量（億元） 增量增加比例 2010 年 9 月 1 日696,471.50 - 2010 年 10 月 1 日699,776.743,305.239999999990.004746 2010 年 11 月 1 日710,339.0310,562.290000000000.0150

27、94 2010 年 12 月 1 日725,851.7915,512.760000000000.021839 2011 年 1 月 1 日733,884.838,033.039999999920.011067 2011 年 2 月 1 日736,130.862,246.030000000020.00306 2011 年 3 月 1 日758,130.8822,000.020000000000.029886 2011 年 4 月 1 日757,384.56-746.31999999995-0.00098 2011 年 5 月 1 日763,409.226,024.659999999910.007

28、955 2011 年 6 月 1 日780,820.8517,411.630000000000.022808 2011 年 7 月 1 日772,923.65-7,897.19999999995-0.01011 我們對比同期某小額貸款公司的放貸總量（參見上節中表 2），并進行趨勢分析。 對外經濟貿易大學自學考試本科畢業論文 11 圖 3 m2 發行量與小額貸款公司業務量趨勢對比圖 由上圖可見，m2 發行量長與小額貸款公司業務量一同增長，但是突然增大的貨幣 發行（2011 年 3 月增發比例達到 2.9886%），并沒有對小額貸款市場造成很大的利好； 但是 2011 年 7 月份貨幣發行量大幅減

29、少，雖然小額貸款業務也在增長，但是增幅卻降 低很多。 由此可見貨幣發行量的增加，對民間小額貸款市場有有利的促進，但是促進有限， 過大的貨幣發行量，并沒有相應的提高小額貸款的業務量；但是貨幣發行量的減少， 卻能一定程度的抑制市場活性，這也印證了上面所分析的，通貨緊縮對民間小額借貸 市場具有負面影響。 2.3.4.經濟危機的影響經濟危機的影響 經濟危機會延緩經濟增長，甚至使國民經濟增長停滯或者倒退，因此其對民間借 貸的影響肯定是負面的。經濟危機越嚴重，民間借貸市場收到的打擊也越嚴重。 但是，隨著經濟全球化和現代經濟理論發展，國家宏觀調控手段越來越完善，類 似以往的大蕭條很難再次重現，即便 2008

30、 年的次貸危機，以及席卷歐洲的金融危機， 并沒有對全球經濟造成致命的打擊，而且走出危機，回復經濟的速度也很快，在經濟 危機過去，經濟回復的時候，各行各業對資金的需求也更加緊迫，在這個時候，民間 借貸市場就又恢復了活力。 經過以上分析，可以看出在經濟危機初期，民間借貸市場會受到沖擊，隨著經濟 第二章 經濟政策對民間借貸市場的影響 12 危機的加劇，民間借貸市場也會萎縮，隨著經濟危機的消除，民間借貸市場會重新繁 榮。 2.4.小結小結 本章研究了幾個主要的經濟政策和經濟環境，對民間小額借貸市場的影響，得出 以下結論： 1.銀行利率升的變化，對民間小額借貸市場的影響不顯著； 2.銀行存款準備金率升高

31、會，對民間小額借貸市場產生很大的正面影響； 3.經濟發展較快，對民間小額借貸市場產生積極的影響，反之，則抑制該市場發展； 4.適當的通貨膨脹，對民間小額借貸市場產生正面的影響，過度的通貨膨脹則損害該 市場； 5.適當的提高貨幣發行量，會對民間小額借貸市場產生好的影響； 6.隨著經濟危機的發生和加劇，民間小額借貸市場會萎縮，隨著經濟危機的消除，經 濟的復蘇，民間小額借貸市場會快速回復活躍。 最后本章還對民間小額借貸市場的重要性，以及該市場對經濟環境的反饋作用， 做了簡要的闡述。 對外經濟貿易大學自學考試本科畢業論文 13 第三章 非經濟政策對民間借貸市場的影響 本章介紹各種非經濟政策，包括各種法

32、律法規，行業規定和民間慣例，對中國民 間借貸市場的影響。 3.1.法律法規的影響法律法規的影響 國家法律法規的民間借貸市場的影響顯而易見，在國家正式承認民間借貸合法性 之前，由于沒有法律法規進行監管，造成高利貸、非法集資等不良現象。當民間借貸 市場由地下轉為地上之后，合法的、有監管的小額貸款公司成立，為民間借貸市場提 供了良好穩定的資金來源，也促使這一市場能夠蓬勃發展的基礎。 目前國內關于民間借貸市場的法律法規還不是很健全，但是經濟政策必將越來越 寬松，也越來越規范，這些都是對民間借貸市場的正面影響。 同時，隨著經濟環境放寬松，越來越多的資本會介入民間小額借貸市場，特別是 外資的引入，會對國內

33、現有的小額貸款公司造成一定的沖擊，但是有競爭的市場才會 健康發展，對于整個民間借貸市場來說，影響還是積極的。 3.2.對中小企業政策導向的影響對中小企業政策導向的影響 由于民間小額貸款公司面向的客戶是中小企業，以及民營企業主，少部分信用良 好的個人客戶，因此國家對中小企業的政策導向，對民間小額借貸市場的影響特別大， 在此單獨討論。 目前，銀行的貸款客戶是大型企業，特別是大型國有企業，中小企業由于資質問 題幾乎不可能獲得銀行貸款，從而轉入利率較高的民間借貸市場。但是，數量眾多的 中小企業和民營企業，正越來越受到國家的重視，是經濟發展和解決就業的主要力量， 因此國家會慢慢加大對中小企業和民營企業的

34、扶持力度，放寬相關政策，使中小企業 能夠獲得更多的資金來源。 如果國家放寬銀行貸款限制，或者扶持中小企業發展，那么廣大的中小企業就會 轉向申請銀行貸款，從而使民間借貸市場的需求減少；另一方面，中小企業的良好發 展，也會帶動新的中小企業的產生，又加大了民間借貸市場的需求。 第三章 非經濟政策對民間借貸市場的影響 14 如果國家政策僅僅是放寬銀行貸款限制，那么會使民間借貸市場萎縮；如果國家 從其他方面對中小企業進行扶持，比如減免賦稅，提供辦公場所等和貸款無關的政策， 則會加大民間借貸市場的需求，使民間小額貸款公司業務量提升。 另外，我們可以推斷，一個地區的中小企業和民營企業的數量，和該地區的民間

35、借貸市場繁榮程度具有很大的相關性，由于沒有得到準確的蘇州地區的歷年來中小企 業和民營企業的數量數據，因為無法用數據來直接證實以上推斷，但是蘇州地區工業 園區和高新技術產業開發區的范圍在不斷擴大，辦公用地和辦公場所不斷增加，可以 間接體現了蘇州地區企業數量迅速增加，這也和蘇州地區民間小額貸款公司業務量高 速增長相呼應。 3.3.行業規范和民間慣例的影響行業規范和民間慣例的影響 由于民間小額貸款公司自負盈虧，因此對于借款人（企業）的資質，還貸能力， 信用等級等有較嚴格的審查，并且要求審查數據完全真實可信。除了檢查企業經營情 況，盈利能力，發展潛力，收支情況，銀行流水并剔除異常大筆收支以外，還要檢查

36、 水電費用票據，企業信用，監控貸款資金流向，是否已經有貸款或其他形式的負債等 等，以確保貸款正常回收。 同時還要考察企業的經營業務與地域的關系，該業務在企業所在地區是否有發展 潛力，該地區的該行業是否有不良行為先例等，所要考察的范圍和內容十分多樣和詳 盡。 目前雖然民間小額貸款公司已經在法律法規上得到承認，但其業務范圍和經營資 質等，還沒有十分詳盡和明確的規定，因此在政策明確禁止的業務 1之外，民間小額貸 款公司都在開拓新的業務，比如目前大部分民間小額貸款公司在嘗試應付帳函業務， 目前只有銀行才經營該業務，法律法規既沒有規定允許開展此業務，也沒有禁止，等 沒有相關的規范條文，因此民間小額貸款公

37、司普遍采取：先開展業務，做大了自然就 會有政策的態度，積極開展各項新業務新市場。 因此，行業規范和民間慣例需要法律法規的及時跟上，否則就會出現實際市場已 經上岸，政策法規還在摸著石頭過河的混亂局面，不利于整體行業的有序良好的發展。 1 目前政策明確禁止民間小額貸款公司經營的業務，包括吸納存款等具有融資性質的業務 對外經濟貿易大學自學考試本科畢業論文 15 3.4.小結小結 本章簡單分析了主要的非經濟政策和非經濟環境對民間小額借貸市場的影響，得 出以下結論： 1. 可以預料未來的經濟政策和環境會越來越規范、寬松，這些會對民間小額借貸 市場造成促進作用； 2. 如果僅僅放寬銀行貸款限制，則會使民間

38、小額借貸市場萎縮； 3. 行業規范和民間慣例，在正確的政策引導和監督下，能夠起到良好的規范作用。 相反則可能造成民間小額借貸市場的混亂和金融安全隱患。 結論與展望 16 第四章 發展我國民間小額信貸市場的建議 通過以上章節的討論，我們對中國民間借貸市場進行研究和探討，我們可以看到 各種政策的綜合效果，以及各項經濟政策和非經濟政策對民間小額借貸市場的影響， 同時也討論了該市場對經濟環境的反饋作用，在本文的最后，我們對以上研究做一個 總結，并對現有的市場環境進行分析，來初步判斷該市場的未來發展情況，并簡單判 斷中國經濟的發展走向。 首先，我國的經濟已經保持了 20 年的高速增長，經濟總量也有了巨大

39、的提高，經 濟總量越高要達到相同的增長速度就越困難，因此必然會出現經濟增長速度放緩，但 持續的增長勢頭還將長期存在，經濟增長量也不會有太壓縮，由此可以判斷民間小額 貸款市場還會有較大的發展。 其次通貨膨脹還會進一步加劇，較高的通貨膨脹率還將長期保持，各項物價水平 和企業成本都會持續增加，加大民間投資的動力以及資本的需求，這些都會加劇民間 小額貸款的需求。 與通貨膨脹相伴，國家為了抑制通貨膨脹，會進一步調高銀行利率或者存款準備 金率，根據前面章節的分析，如果國家提高存款準備金率，就會極大的增加民間小額 貸款市場的需求，促進該市場的發展。 與此同時，銀行利率和通貨膨脹的持續走高，也促使民間閑散資金

40、尋找新的保值 增值渠道，民間借貸也是一個良好的投資渠道，這也為該行業提供了資本支持，使民 間小額貸款市場供需兩旺。 由于民間小額貸款市場剛剛起步，根據以往的民間小額貸款公司的增長速度分析， 民間小額借貸市場還有很大的發展空間，該市場還會持續高速的擴張，在國民經濟中 扮演越來越重要的角色。 民間小額貸款市場的擴張，對于盤活民間資本，加快民間資本流動，使資本更合 理高效的配置，完成很多銀行無法完成的經濟使命，因此政府也會對民間借貸越來越 重視，可以預見不久的將來，會有越來越多的政策法規來指導和規范民間小額借貸市 場，使該行業能夠良好健康的發展。 從另外一個角度來講，民間小額借貸市場的良好、快速發展

41、，也為國民經濟的發 展提供了良好的促進作用，而且該市場和國民經濟息息相關，相互影響又互為印證， 對外經濟貿易大學自學考試本科畢業論文 17 因此同樣可以預見，未來中國經濟還將保持一個良好的增長。 從國家政策來講，一方面盡快的完善法律法規，規范民間小額貸款市場顯得尤其 重要，另一方面也要為民間小額貸款公司從政策上松綁，批準并指導其可以經營更多 的業務，增加業務領域，分散經營風險，這樣民間小額貸款公司才能良好穩定的發展， 更好的為國民經濟做貢獻。 同時，除了大力發展民間小額貸款業務以外，也應該對非法的民間借貸，特別是 高利貸予以嚴厲的打擊。非法的民間借貸不僅損害中小企業主，也損害整個民間借貸 市場

42、，擾亂社會秩序，必須鏟除這些害群之馬。 綜上所述，隨著國民經濟的發展，民間小額借貸市場有高速發展的機會，國家也 需要扶持合法的民間借貸市場，并打擊非法的民間高利貸，才能使這個市場良好的發 展下去。 主要參考文獻 18 主要參考文獻主要參考文獻 1 李笑來：貸款通則 ，2009 年，電子工業出版社，isbn:9787121087097 2 金永熙：新編民間借貸實務 379 問 ， ，2008 年，法律出版社，isbn：9787503686351 3 池小萍：湖北農村小額貸款問題研究 ，2009 年，湖北經濟學院金融學院 4 羅來軍：淺議民間借貸的產生及其存在的原因 ，2007 年， 世紀橋200

43、7 年第 10 期，77 至 78 頁 5 呼正林：唐代民間借貸之研究 ，2009 年，北京大學出版社，isbn:9787301153666 6 俞如先：清至民國閩西鄉村民間借貸研究 ，2010 年,天津古籍出版社， isbn：9787806967553 7 劉萍，張韶華，孫天琦：最新放貸人法律 ，2009 年，中國金融出版社， isbn:9787504950284 8 （美）保羅薩繆爾森（paul a.samuelson） ， （美）威廉諾德豪斯（william d.nordhaus）著； 蕭琛等譯：經濟學 ，2002 年，華夏出版社，isbn: 9787508015774 9 劉文朝：農村民間借貸與建立金融協會研究 ，2011 年，中國金融出版社， isbn：9787504957474 10 資本之鷹：放貸人 ，2009 年，中國戲劇出版社，isbn:9787104028871 11 安高咨詢：印度小額貸款分析 ，百度，網絡資源 12 童全康：民間借貸法律實務20