1、第二講第二講 消費及儲蓄規劃消費及儲蓄規劃 第一節第一節 學會消費學會消費 一、家庭消費的種類 物質生活 文化生活 家庭勞務 社會交際 撫養子女 贍養老人 二、家庭消費的管理方式二、家庭消費的管理方式 家長專權型 民主集中型 自由散漫型 三、個人理財的主要表格 四、計劃生活開支 （一）消費計劃 記錄開支 分析 從小處著眼，開始節約 先下手為強 （二）識別消費陷阱 會員制消費陷阱 免費陷阱 “有獎銷售”陷阱 清倉甩賣陷阱 購物派送陷阱 禮品包裝陷阱 網絡陷阱 （三）逛街策略 1.不買不逛； 2.列明購物清單（理性消費）： 躲開時髦消費 不亂買甩貨 不沖動購買 3.帶個同伴； 4.隨時提醒。 第二

2、節第二節 儲蓄理財儲蓄理財 一、一、儲蓄存款儲蓄存款： 是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入 儲蓄機構，儲蓄機構開具存折或者存單作為憑證，儲蓄機構，儲蓄機構開具存折或者存單作為憑證， 個人憑存折或者存單可以支取本金和利息，儲蓄機個人憑存折或者存單可以支取本金和利息，儲蓄機 構依照規定支付存款本金和利息的活動。構依照規定支付存款本金和利息的活動。 我國的儲蓄機構：我國的儲蓄機構： 主要包括各商業銀行、信用合作社，以及郵政企業等依法辦理儲蓄業務的主要包括各商業銀行、信用合作社，以及郵政企業等依法辦理儲蓄業務的 機構。機構。 中國農業銀行中國農業銀行中國建

3、設銀行中國建設銀行 中國工商銀行中國工商銀行 中國銀行中國銀行 廣東發展銀行廣東發展銀行深圳發展銀行深圳發展銀行 二、存款二、存款利息 是人們從儲蓄存款中得到的惟一收益，它是是人們從儲蓄存款中得到的惟一收益，它是 銀行因使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的銀行因使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的 增值部分。增值部分。 利息的計算公式為： 利息本金利息本金利息率利息率存款期限存款期限 三、儲蓄的類型三、儲蓄的類型 （一） 活期儲蓄：活期儲蓄： 是儲戶可以隨時存入和提取，不規定存期，是儲戶可以隨時存入和提取，不規定存期，1 1元起存，元起存， 存款的金額和次數不受限制的儲蓄方式。每年存款的金

4、額和次數不受限制的儲蓄方式。每年6 6月月3030日為日為 結息日。結息日。 （二）定期儲蓄 是事先約定期限、存入后不到期一般不得提前支取是事先約定期限、存入后不到期一般不得提前支取 的儲蓄方式。目前我國定期儲蓄中最常用的形式是整存整的儲蓄方式。目前我國定期儲蓄中最常用的形式是整存整 取，除此之外還有零存整取、存本取息、整存零取等具體取，除此之外還有零存整取、存本取息、整存零取等具體 形式。存期分為形式。存期分為3 3個月、個月、6 6個月、個月、1 1年、年、2 2年、年、3 3年、年、5 5年。存年。存 期越短，利息越低；存期越長，利息越高。期越短，利息越低；存期越長，利息越高。 活期儲蓄

5、活期儲蓄 定期儲蓄定期儲蓄 不不 同同 點點 流動性流動性 收益性收益性 風險性風險性 共同點共同點 強強 較差較差 較低較低 高于活期，高于活期， 但低于債券與股票但低于債券與股票 低風險、低收益，低風險、低收益， 安全安全 方便方便 快捷快捷. . 以銀行信用以銀行信用 作擔保，較安全，作擔保，較安全， 風險較低。風險較低。 但也存在通貨膨脹但也存在通貨膨脹 下存款貶值的風險下存款貶值的風險 以銀行信用作擔保，以銀行信用作擔保， 較安全，風險較低。較安全，風險較低。 但也存在通貨膨脹下但也存在通貨膨脹下 存款貶值及提前支取存款貶值及提前支取 而損失利息的的風險而損失利息的的風險 1.整存整

6、取： 2.零存整取、整存零取、存本取息 3.定活兩便： （一）儲蓄技巧 1.少用活期存款儲蓄 2.定期儲蓄要想獲利高就得選長期 3. 利滾利存儲法 （二）避免和減少存款本金損失的技巧 1.如無特殊需要或有把握的高收益投資機會，不要輕易將 已存入銀行一段時間的定期存款隨意取出，反之則可取出 作其它投資； 2.若定期存款已經到期，則根據利率水平進行選擇。 （三）儲蓄的風險 1.存款提前支取； 2.存款種類選錯導致存款利息減少； 五、其他類似儲蓄 （一）余額寶 阿里巴巴首次在旗下支付寶中推出余額寶。 余額增值服務用戶把資金轉入余額寶就可 獲得一定收益，實際上是購買了天弘基金 旗下的增利寶貨幣基金同時

7、余額寶內的資 金還可隨時用于網購消費和轉賬并且支持 支付寶賬戶余額支付儲蓄卡快捷支付的資 金轉入。 （二）活期通 活期通是華夏基金推出的一個收益遠超活 期，資金取用快速靈活的現金賬戶。存入 活期通賬戶就是購買華夏現金增利貨幣基 金，可獲得遠超活期儲蓄的收益，而且用 戶可以隨用隨取，不需任何手續費，同時 支持免費還信用卡、還房貸車貸、跨行轉 賬等功能。 （三）貨幣型基金 第三節 消費貸款 一、耐用消費品貸款 （一）個人耐用消費品貸款：指貸款銀行向借款人 發放的，用于支付其購買耐用消費品的人民幣貸款。其中， 耐用消費品一般是指單價在元以上，正常使用壽 命在兩年以上的家庭耐用商品（住房、汽車除外）。

8、 （二）個人耐用消費品貸款的流程 客戶在銀行特約經銷商店選擇商品，填寫銀行個人耐用 消費品借款申請書； 客戶到銀行指定的受理點辦理貸款申請手續，按申請的條 件并附有關資料辦理借款手續(包括與銀行簽訂個人耐用 消費品借款合同以及擔保合同)，將購買商品的自付款存 入銀行營業網點； 銀行向客戶發放貸款； 銀行受客戶委托將客戶自付款、貸款資金轉入商戶帳戶， 向借款人和商戶出具轉款成功的憑證； 客戶憑銀行出具的轉款憑證、個人耐用消費品購銷意向 書和本人有效身份證件到商戶提貨。 客戶每月按時將款項存入銀行儲蓄卡或通存通取活期儲蓄 存折等，銀行執行扣款。 （三）個人耐用消費品貸款的償還方式 1、貸款期限在一

9、年(含一年)以內的，實行到期一 次還本付息，利隨本清。 2、貸款期限在一年以上的，實行按月等額償還貸 款本息，借款人從貸款發放的次月起等額歸還貸 款本息。 中國建設銀行個人耐用消費品貸款 貸款銀行貸款銀行 建設銀行 產品名稱產品名稱 中國建設銀行個人耐用消費品貸款 貸款種類貸款種類 消費貸款 申請條件申請條件 個人耐用消費品貸款的對象為具有完全民事行為能力的中 國公民。十八周歲至六十周歲,有當地常住戶口或有效居住身份證件， 有固定住所；有穩定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力； 具備建設銀行認可的信用資格或能夠提供建設銀行認可的擔保；無不 良記錄；符合建設銀行規定的其他條件。 貸款額度

10、貸款額度 個人耐用消費品貸款起點為3000元（含）。采取抵押方式 擔保的，抵押物須按建設銀行有關規定進行價值評估，貸款額度不得 超過抵押物評估價值的70；采取質押方式擔保的，貸款額度最高不 超過質押權利憑證價值的90；采取信用或第三方保證方式（保證人 為自然人、法人）擔保的，根據借款人或保證人的信用等級確定貸款 額度，最高不得超過60萬元。 最高貸款期限最高貸款期限( (年年) ) 5 貸款利率貸款利率 按中國人民銀行規定的同期貸款利率執行，并 可在人民銀行規定的范圍內實行上下浮動。 服務電話服務電話 95533 還貸方式還貸方式 償還建設銀行貸款本息的方式有兩種，借款人 可選用其中一種方式還

11、款。根據借款人與建設銀行簽定的 借款合同約定的還款計劃、還款日期，建設銀行從借 款人活期儲蓄賬戶扣收當期應償還貸款本息。借款人必須 在扣款賬戶存有足額的存款，若扣款賬戶被凍結、掛失， 借款人還應及時提供新的扣款賬戶；借款人到建設銀行營 業網點或通過建設銀行的電話銀行、網上銀行等自動服務 工具償還貸款本息。 二、汽車消費貸款 （一）汽車消費貸款 汽車消費貸款是指貸款人向申請購買汽車自 用或租賃經營的借款人發放的人民幣貸款，實行 “部分自籌、有效擔保、專款專用、按期償還” 的原則。借貸雙方應根據此原則依法簽訂借款合 同。 （二）汽車消費貸款對象 凡在貸款人當地有固定住所、具有完全民事 行為能力的自

12、然人和經工商行政管理機關核準登 記的企、事業法人。 （三）借款人的條件 申請汽車消費貸款的自然人應符合以下條件： (1)具有完全民事行為能力的中國公民，原 則上年齡不超過65周歲；(2)有本市常住戶口或有 效居住身份，有固定的住所；(3)有穩定職業和固 定收入，具有按期償還貸款本息的能力；(4)提供 貸款人認可的財產抵押、或有效權利質押、或具 有代償能力的法人或第三方作為償還貸款本息并 承擔連帶責任的保證擔保；(5)遵紀守法，沒有不 良信用記錄；(6)持有與特約經銷商簽定的購車協 議或購車合同；(7) 提供或在貸款人處存有不低 于首期付款金額的購車款。 （四）貸款額度 (1)以貸款人認可的有效

13、權利質押或銀行、 保險公司提供連帶責任保證方式的，貸款最高額 不超過質押物面額的90%或購車費用的90%； (2)以所購車輛或其他經貸款人認可的財產抵 押申請貸款的，貸款最高額不超過抵押物價值的 70%； (3)以除銀行、保險公司以外第三方保證方式 申請貸款的，貸款最高額不超過購車費用的60%； （五）貸款期限 本貸款期限一般為3年(含)，最長不超過5年 (含)，如采用貸款到期一次性還本付息的，貸款 期限控制在一年(含)之內 （六）貸款利率 貸款利率原則上按照中國人民銀行規定的同 期同檔利率執行 （七）貸款買車的步驟: 1、選定車型，與經銷商簽購車合同。 2、填寫汽車消費貸款申請表并提供有關資

14、料。 3、經銷商初審合格后報送銀行。 4、銀行受理并進行貸前調查。 5、辦理貸款、抵押、公證等手續。 6、經銷商按協議辦理車輛保險、入戶等手續 并交付車輛。 7、按貸款合同規定，客戶按期直接向銀行歸 還貸款本息。 三、善用銀行卡 （一）借記卡與貸記卡 （二）借記卡的使用 1.借記卡減肥 2.安全保管 3.利用借記卡理財 4.集中資產成為VIP客戶 （三）善用信用卡 1.仔細閱讀合約仔細閱讀合約 2.理性申請信用卡理性申請信用卡 3.小心隱性費用小心隱性費用 4.維護自身權益維護自身權益 5.用卡須知用卡須知 明白收支，小心陷阱 掌握透支免息期限 享受信用卡的額外功能服務 免收年費 第四節第四節

15、 家庭居住規劃家庭居住規劃 一、居住規劃的重要性 陷入低首付款的陷阱，買自己負擔不起的房子； 未能量入為出，圓夢功敗垂成； 沒有屋涯規劃的掛念，難以擬定合理的行動計劃； 優良的購房規劃，可以強迫儲蓄； 若不事先規劃購房現金流，無法選擇最佳的貸款 配合。 二、居住規劃流程圖 居住需求 家庭 入口 生活 品質 貸款 首付款 總價購房規劃 租房 負債能力 利率水平 居住年數 房價增長率 房租增長率 房價或 租房決策 是否購房 環境 需求 空間 需求 用途大小戶型類別區位 三、購房抵押貸款 （一）抵押融資的含義：指一種以還貸為前提條件 的，從借款人到貸款人的對資產權利的轉移，該權 利是對由借款人享有贖

16、回權的債務償還的保證。 （二）購房抵押貸款的形態選擇 1.到期還款型房貸； 2.提前還款型房貸； 3.理財型房貸； 4.貸款組合型房貸； 5.超額貸款型房貸。 （三）我國目前住房貸款的主要種類 1.商業性個人住房貸款 （1）商業性住房貸款：指具有完全民事行為能力的自然 人，購買本市城鎮自住住房時，以其購買的產權住房（或 銀行認可的其他擔保方式）為抵押，作為償還貸款的保證 而向銀行申請的住房商業性貸款。 （2）商業性住房貸款可選擇的貸款擔保方式 住房抵押貸款擔保 權利質押貸款擔保 第三方保證貸款擔保 （3）貸款條件 （4）貸款期限： （5）還款方式： 一次性還本付息：貸款期限在一年之內的，還款方

17、式采取 一次性還本付息，即一次還清期初的貸款本金加上整個貸 款期內的利息的總額。 等額本金還款法：在還款期內按期等額歸還貸款本金，并 同時還清當起為歸還的本金所產生的利息。 等額本息還款法：從使用貸款的第二個月起，每月以相等 的額度平均攤還貸款的本金和利息。 二者比較： （6）還款期內銀行利率調整對還款額的影響 （7）申請商業性個人住房貸款的相關費用 律師費 保險費 印花稅 銀行開戶費 2.住房公積金貸款 （1）住房公積金貸款：由國家機關、事業單位、 各類型的企業、社會團體和民辦非企業單位及其在職職工 各按工資的一定比例逐月繳存，歸職工個人所有。 （2）特點：義務性、互助性、保障性 （3）貸款

18、條件： （4）貸款期限：15-30年不等 （5）住房公積金貸款與個人住房商業貸款的比較 公積金貸款利息上有絕對優勢 公積金貸款對象有特殊要求 額度不同 擔保方式不同 費用不同 3.個人住房組合貸款 指符合個人住房商業性貸款條件的借款人又同時 繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業貸款的 同時還可以申請個人住房公積金貸款，及借款人 以所購本地城鎮自住住房作為抵押可同時向銀行 申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款。 案例分析：案例分析： 單身白領理財規劃單身白領理財規劃 秦月女士 年齡：31歲 婚姻狀況：未婚 工作單位：全球500強大型外企ABC公司 職業：工程師 財產問題：有大量金融資產閑置

19、 中長期打算：結婚 基本情況介紹基本情況介紹 未婚 ？ 想結婚 31歲 ？ 人，總會變老 結婚、子女教育、養老及保險 ？ 財務結構合理、市場環 境看好 ？ 秦月的3個理財需求點： 為結婚準備足額費用 做必要的養老和保險籌劃 通過合理投資實現資產的保值增值 家庭資產負債表 資資 產產負負 債債 金融性資產金融性資產 貨幣型貨幣型 資產資產 現金 活期存款 15,000.00 房屋貸款余額 335,000.00 定期存款200,000.00 投資型投資型 資產資產 債券12,000.00 固定資產固定資產500,000.00 其他財產其他財產 外匯存款220,000.00 凈資產凈資產 資產總計資

20、產總計 947,000.00 612,000.00 由上圖得： 家庭資產種類單一 財務結構簡單 應債能力及盈利水平較低 為自己建立完備的保障計劃 為結婚做準備 退休養老規劃 改善投資結構與投資收益水平，期望回報率10%-15% 理財目標分析 理財規劃 保持三個月的消費支出額度即可保留家庭備用金。具體數 額6000*3=18000 現金規劃 產品選擇 活期存款： 信用卡： 債券基金： 配置原因：風險管理是理財規劃的基礎 配置原則：重保障，輕投資 具體數額：保額160萬， 保費1.6萬 保險規劃 費用確定原則： 夫妻各出一半，時間假定3年，增長率為8% 結婚規劃 費用估算： 房屋裝修：10萬 家具家電：10萬 婚禮費用：6萬 蜜月旅行：4萬 合計30萬，秦小姐需準備15萬 投資建議 投資產品：基金 金額 ：15萬 原則：保持現有的生活狀態 參數假設：1，目前的年消費支出2.3萬 2，通貨膨脹率3% 3，退休年齡55歲， 4，退休后生活30年 養老規劃養老規劃 55歲退休時養老金總額測算： 9494萬萬 養老金投資規劃建議 方式：基金定時定額申購 金額: 每月1000元 預計年收益率：8% 投資年限：25年（31-55歲） 在資金安全的前提下可以進行適當的投資規劃， 以此實現資產進一步增值的目的。 資產的保值增值資產的保值增值 投資風險偏好測試