1、螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂

2、羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆

3、裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕

4、聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄

5、袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿

6、膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆

7、羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀

8、袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄

9、肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈

10、袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃

11、膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇

12、羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖

13、螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈

14、肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂

15、袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇

16、膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻

17、羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅

18、螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿

19、肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆

20、袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂袂膂羋薅螈膁莀螁肆膀薃薃肂膀蚅衿羈腿蒞螞襖膈蕆袇螀膇蕿蝕聿膆艿袆羅芅莁蚈袁芅蒃襖螇芄蚆蚇膅芃蒞葿肁節蒈螅羇芁薀薈袃芀芀螃蝿艿莂薆肈荿蒄螂羄莈薇薄袀莇芆螀袆莆葿蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆莃莃袆袂羀蒅蠆螈聿薇裊肇肈芇蚈羃肇荿袃罿肆薂螆裊肆蚄蕿膄肅莄螄肀肄蒆薇羆肅薈螂葿螀裊膃蒞蝿羈莈

21、蚄螈肀膁蝕螇節莆薅螆羂艿蒁螅肄蒅莇螄膇芇蚆螄袆蒃薂袃羈芆蒈袂肁蒁莄袁膃芄螃袀羃肇蠆衿肅莂薅袈膇膅蒁袈袇莁莇袇罿膃蚅羆肂荿薁羅膄膂蕆羄襖莇莃羃肆膀螂羂膈蒅蚈羂芁羋薄羈羀蒄蒀薇肂芇莆薆膅蒂蚄蚆襖芅薀蚅羇蒀蒆蚄腿芃蒂蚃芁膆螁螞羈莁蚇蟻肅膄薃蝕膆莀葿螀裊膃蒞蝿羈莈蚄螈肀膁蝕螇節莆薅螆羂艿蒁螅肄蒅莇螄膇芇蚆螄袆蒃薂袃羈芆蒈袂肁蒁莄袁膃芄螃袀羃肇蠆衿肅莂薅袈膇膅蒁袈袇莁莇袇罿膃蚅羆肂荿薁羅膄膂蕆羄襖莇莃羃肆膀螂羂膈蒅蚈羂芁羋薄羈羀蒄蒀薇肂芇莆薆膅蒂蚄蚆襖芅薀蚅羇蒀蒆蚄腿芃蒂蚃芁膆螁螞羈莁蚇蟻肅膄薃蝕膆莀葿螀裊膃蒞蝿羈莈蚄螈肀膁蝕螇節莆薅螆羂艿蒁螅肄蒅莇螄膇芇蚆螄袆蒃薂袃羈芆蒈袂肁蒁莄袁膃芄螃袀羃肇蠆衿肅莂

22、薅袈膇膅蒁袈袇莁莇袇罿膃蚅羆肂荿薁羅膄膂蕆羄襖莇莃羃肆膀螂羂膈蒅蚈羂芁羋薄羈羀蒄蒀薇肂芇莆薆膅蒂蚄蚆襖芅薀蚅羇蒀蒆蚄腿芃蒂蚃芁膆螁螞羈莁蚇蟻肅膄薃蝕膆莀葿螀裊膃蒞蝿羈莈蚄螈肀膁蝕螇節莆薅螆羂艿蒁螅肄蒅莇螄膇芇蚆螄袆蒃薂袃羈芆蒈袂肁蒁莄袁膃芄螃袀羃肇蠆衿肅莂薅袈膇膅蒁袈袇莁莇袇罿膃蚅羆肂荿薁羅膄膂蕆羄襖莇莃羃肆膀螂羂膈蒅蚈羂芁羋薄羈羀蒄蒀薇肂芇莆薆膅蒂蚄蚆襖芅薀蚅羇蒀蒆蚄腿芃蒂蚃芁膆螁螞羈莁蚇蟻肅膄薃蝕膆莀葿螀裊膃蒞蝿羈莈蚄螈肀膁蝕螇節莆薅螆羂艿蒁螅肄蒅莇螄膇芇蚆螄袆蒃薂袃羈芆蒈袂肁蒁莄袁膃芄螃袀羃肇蠆衿肅莂薅袈膇膅蒁袈袇莁莇袇罿膃蚅羆肂荿薁羅膄膂蕆羄襖莇莃羃肆膀螂羂膈蒅蚈羂芁羋薄羈羀蒄蒀薇肂芇

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28、莇袇罿膃蚅羆肂荿薁羅膄膂蕆羄襖莇莃羃肆膀螂羂膈蒅蚈羂芁羋薄羈羀蒄蒀薇肂芇莆薆膅蒂蚄蚆襖芅薀蚅羇蒀蒆蚄腿芃蒂蚃芁膆螁螞羈莁蚇蟻肅膄薃蝕膆莀葿螀裊膃蒞蝿羈莈蚄螈肀膁蝕螇節莆薅螆羂艿蒁螅肄蒅莇螄膇芇蚆螄袆蒃薂袃羈芆蒈袂肁蒁莄袁膃芄螃袀羃肇蠆衿肅莂薅袈膇膅蒁袈袇莁莇袇罿膃蚅羆肂荿薁羅膄膂蕆羄襖莇莃羃肆膀螂羂膈蒅蚈羂芁羋薄羈羀蒄蒀薇肂芇莆薆膅蒂蚄蚆襖芅薀蚅羇蒀蒆蚄腿芃蒂蚃芁膆螁螞羈莁蚇蟻肅膄薃蝕膆莀葿螀裊膃蒞蝿羈莈蚄螈肀膁蝕螇節莆薅螆羂艿蒁螅肄蒅莇螄膇芇蚆螄袆蒃薂袃羈芆蒈袂肁蒁莄袁膃芄螃袀羃肇蠆衿肅莂薅袈膇膅蒁袈袇莁莇袇罿膃蚅羆肂荿薁羅膄膂蕆羄襖莇莃羃肆膀螂羂膈蒅蚈羂芁羋薄羈羀蒄蒀薇肂芇莆薆膅蒂蚄蚆襖芅

29、薀蚅羇蒀蒆蚄腿芃蒂蚃芁膆螁螞羈莁蚇蟻肅膄薃蝕膆莀葿螀裊膃蒞蝿羈莈蚄螈肀膁蝕螇節莆薅螆羂艿蒁螅肄蒅莇螄膇芇蚆螄袆蒃薂袃羈芆蒈袂肁蒁莄袁膃芄螃袀羃肇蠆衿肅莂薅袈膇膅蒁袈袇 淺談農村信用社小額農戶信用貸款風險及防范措施當前，農村信用社正在全國風風火火推廣以農戶為主要貸款發放對象的農戶小額信用貸款，積極響應中央一號文件“積極推廣農村小額信用貸款”、“農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等銀行業金融機構都要進一步增加涉農信貸投放”、“針對農業農村特點，創新金融產品和服務方式，搞好農村信用環境建設”、“提高農村金融服務質量和水平”、“穩糧保供給、增收惠民生、改革促統籌、強基增后勁”和“總量要持續增加、比例要

30、穩步提高”的支農、惠農政策，在支持社會主義新農村建設中起到了舉足輕重的推動作用，充分發揮了農村信用社在支持農業增產、農民增收、農村經濟快速發展中的主力軍作用。同時，也將農戶小額信用貸款的有效監管、風險防范及應對措施推到了風口浪尖上。在此，筆者就當前農戶小額信用貸款存在的風險及防范措施談幾點粗淺的看法。農戶小額信用貸款八大風險隱患 一、農戶小額信用貸款自身特點造成的靈活性風險。農戶小額信用貸款是以農戶信譽作擔保、在核定的額度和期限內發放的小額信用貸款，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式，貸款證實行“一戶一證”，信用農戶貸款時只需持本人身份證、印章及貸款證直接到柜面簽訂借款合

31、同和借據辦理貸款，不再通過信貸員的貸時審查，既方便了農戶，又從根本上解決了農民擔保難、貸款難的問題。然而，因其自身特點的靈活性和額度上一個“小”的限制，加之剛剛脫貧致富的農民雖然生產、生活水平已大幅提高，但整體素質仍然參差不齊，他們對信貸資金的需求也水漲船高，農戶小額信用貸款其“額度小”的特點已無法滿足當前農民群眾的信貸資金需求，勢必導致農戶與農戶之間出現“互相串通”、“互相幫助”，一個貸戶為取得足夠的信貸資金，同多個信用戶進行信用串通、暗箱操作，用多個信用證壘大戶，貸款供自己或他人使用，造成表面上的小額貸款，實際上的大額貸款，致使農戶小額信用貸款成為大量滋生冒名貸款的溫床，給農村信用社對農戶

32、小額信用貸款進行動態風險管理帶來新的的挑戰，直接影響信用社的經營效益和支農質量。 二、農村剩余勞動力流動性特點造成的流動性風險。隨著國家對山區農村實施退耕還林（還草）政策的不斷加強，農民可供耕種的土地愈來愈少，農村剩余勞動力逐年增加，外出務工已成為山區農民發家致富的重要渠道。作為農戶小額信用貸款承載主體的農民大規模流動，由于務工區域分散且流動性大，經營項目多樣，貸款借與用地域分離，農村信用社對其貸款常常會遇到貸款項目難評估、資金使用難監控、具體效益難掌握、到期貸款難清收、風險貸款難處置等問題，貸款投放后，三、五年見不著貸戶蹤影已是家常便飯，農戶的實時貸款使用情況、經營效益、信用狀況等基本信息無

33、法準確把握，導致大量逾期貸款已經喪失了法律意義上的追償權，長此以往，形成大量不良貸款無法正常運作。其無需擔保、抵押的自身特點，勢必造成即使在法律“時效期”內拿起法律武器，也會因執行困難權益難以得到有效保障，農村家庭可處置還貸的貴重物品相對較少，收入基本靠天吃飯，而農民賴以生存的土地使用權和住房的處置還貸又存在法律和制度上的障礙，加大了信貸管理成本和風險成本，成為農戶小額信用貸款又一重大風險隱患。三、農民抵御自然災害風險能力造成的災害性風險。農業本身來說就是一個典型的弱質產業，農業是受自然條件影響較大的產業,農民又屬弱勢群體，面臨著不可抗拒的自然力挑戰，剛剛富裕起來的農民經濟基礎仍很薄弱，抵御自

34、然災害的能力相當脆弱，農業風險又具有不可預見性特征，再加上政府對農業方面基礎配套設施投入不足，技術力量支持不到位，農村種養業收益率較低，以傳統種養業為主導產業的農民生產、經營、收益等受自然環境影響較大，加之農民的整體素質還有待提高，技術、管理等方面人才匱乏，經營環境較差，在預防疫情和抵御自然災害方面缺乏應對經驗，隨著自然災害的逐年增加，其弱質性也愈發明顯，一旦發生自然災害他們便束手無策。農業受災必然會導致農民收入減少，農民還貸壓力隨之增大，削弱了還貸能力，即便是最優秀的信用農戶也無法按期償還貸款，導致貸款形成風險。四、地方政府市場經濟定位不準造成的市場性風險。一些地方政府沒有長遠規劃和戰略眼光

35、，為了取得短期經濟效益，違背市場經濟規律，政府選項不準，農戶技術落后，盲目集中推廣某一農產品生產、加工，即使農戶生產符合農業產業結構調整要求，由于市場容量有限，集中于某一項目、某一產品的生產量過多，社會需求量減少，價格不穩定，農戶收入嚴重下滑，就是農民所從事的農業生產項目符合市場需要，產品適銷，也要依托技術先進、經營得當、管理有序，才能保證經營項目取得良好的自身經濟效益和社會效益，否則農戶連經營成本也會血本無歸，從而將農戶的經營風險轉嫁為農村信用社的貸款風險。五、部分農民誠信借貸意識淡薄造成的道德性風險。農戶小額信用貸款是一種信用放款，與其它貸款相比，以其“無需提供擔保、抵押”，具有“手續簡便

36、快捷、利率優惠、成本較低”等優點，倍受農民的歡迎，同時也給居心叵測的人以可乘之機，非信用農戶利用信用農戶思想較為單純的特點和農戶小額信用貸款操作中本身存在的薄弱環節，通過頂名貸款和化整為零方式將資金用于高風險的小煤窯開采、入股、償付賭債等。然而，農村信用社在這方面仍缺乏相應貸款保護措施，在貸款發放過程中必然要承擔很大一部分道德風險，現實操作中很難完全識別個別農戶由于誠信意識差、誠信還款觀念淡薄，“借款靠送禮，還款靠轉貸”的惰性思想，社會誠信作風基本缺失，抱著貸款是國家的能拖就拖的思想惡意拖欠貸款，在還貸問題上存在著 “攀比”心理，一些干部，尤其是一些領導干部和社會“名人”，由于種種原因拖欠農村

37、信用社貸款本息不還，沒有很好地起到帶頭表率作用，為農村信用社不良貸款的滋長帶來了推波助瀾的效果，導致小額農戶信用貸款風險過于集中。誠信是農戶小額信用貸款的基礎，誠信的缺失必然會給農戶小額信用貸款的良性循環蒙上陰影，同時也給農村信用社信貸管理增加了難度，提出了挑戰，因此，農村信用社在發放和監管農戶小額信用貸款過程中隨時都潛伏著巨大的我們無法用肉眼看到的道德風險。六、內部員工素質不高違規操作造成的行為性風險。由于大多數基層農村信用社網點信貸人員配置較少,信貸管理人員嚴重不足，農戶小額信用貸款貸后管理不到位。而農戶小額信用貸款涉及面廣、額度小，農民居住分散，管理難度較大，貸款發放后，其風險具有一定的

38、隱蔽性，必須通過內查外對才有可能發現風險。基層農村信用社1名信貸員要管理上千戶農戶，根本無法對貸款進行跟蹤檢查，增加了信貸風險。對過于分散和龐大的貸戶群而言，農村信用社檢查時間相對不足，檢查的內容主要是查看檔案，了解發放該筆貸款程序的合規性，能否按時收息等情況，無法逐戶深入細查。當前農村信用社正處在改革發展的關鍵時期，國家政策性專項資金委托農村信用社代收代付發生頻繁，信貸員精力較為分散。面對每季度“清非、收息、吸存”三座大山，信貸人員客觀上走村竄戶時間較少，電話聯系較多，對工作量大、效率較低的農戶小額信用貸款重視不夠，“建檔、評級、授信，發證”摻雜著更多的個人感情色彩，摸底調查不規范，大多數農

39、戶基本情況由村組干部提供，信貸員閉門造車，沒有到戶進行認真細致的登記核實。評級授信不嚴謹，由于評級授信沒有統一的尺度和標準，在評定過程中講人情、看面子，全憑管片信貸員個人主觀臆斷，導致農村信用社缺乏對農戶經濟基礎、收入狀況及誠信意識等重要信息的充分把握，造成人為的操作風險。七、農戶還款承諾與法律上的沖突造成政策性風險。由于農民在申請農戶小額信用貸款時受環境和條件的制藥，沒有固定的經濟收入來源，沒有可靠的還款保證，其主要收入來源基本靠外出務工，還款的主要來源也靠外出務工，難以提供有效的擔保、抵押，其還款保證也只能是紙上談兵，大多數農民雖然在申請中承諾了還款保證物；諸如宅基地、土地使用權、林權等，

40、但擔保法、物權法相關內容明確規定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體土地使用權，均不得抵押貸款，與現行的操作存在法律上的沖突，一旦貸款逾期農村信用社也難以實現維權，形成農戶小額信用貸款的政策性風險。八、農戶小額信用貸款制度承諾造成的承諾性風險。農村信用社向信用農戶發放的農戶小額信用貸款證，實際上是一種向農戶公開的“信貸承諾”。農戶小額信用貸款在山區農村信用社的大力推廣，的確為山區農民發家致富創造了一個良好的融資平臺，農戶只要一旦被農村信用社評級授信，只要在限額之內，農戶可以隨用隨貸、循環周轉使用，信用社必須無條件發放貸款，從根本上徹底解決了農民貸款難問題。但在實際操作過程中，由于其制度本身的不

41、夠嚴謹，對農戶的評級、授信、放款這三個不同的概念和內涵區分不清，而對農戶評級是否被社會承認，缺乏明確的法律依據，農戶信用等級評定的作用十分有限。造成評上了信用等級，就要無條件授信和放款，評級決定一切，把信用這個基本條件和放款條件混為一談，至于農戶是否真正有貸款需求，項目是否合理，效益是否良好，收入是否穩定，貸款數額是否恰當，用途是否真實，是否自貸自用等貸款必知情況無法考證，導致農村信用社本末倒置被動放貸，被農戶牽著鼻子走，從而引發農戶小額信用貸款制度缺陷上的承諾風險。農戶小額信用貸款風險防范八點措施一、根據個人貸款管理暫行辦法，因地制宜，建立健全科學的、完善的、嚴謹的農戶小額信用貸款評級授信體

42、系。農戶小額信用貸款是否能夠良性運作，農戶評級授信是關鍵，目前，各地農村信用社仍然沒有一套完整的、科學的評級授信系統，等級評定主要依賴于評定人員的經驗，但在實際工作中，信用社人手少壓力大，在對農戶小額信用貸款建檔時都是手工操作，為此很多工作都只得按傳統方式辦理，把一些重要的基礎工作依靠村組干部代勞，使農戶小額信用貸款的建檔、評定、授信偏離了農戶小額信用貸款管理準則。農村信用社時下正處于改革與發展、機遇與挑戰并存的關鍵時期，及時根據個人貸款管理暫行辦法，因地制宜地制定和建立一套科學的、完善的、嚴謹的、實用的農戶小額信用貸款評級授信體系，細化各個操作環節不留死角，才能把農戶小額信用貸款這塊蛋糕做大

43、做強。二、積極穩妥推進農村信用社合規文化建設，著力打造一支思想先進、業務精湛、懂管理善經營、有戰斗力的信合隊伍。諸葛亮在誡子書中說：“非淡泊無以明志，非寧靜無以致遠。”，員工的職業道德水平、工作業績、管理能力和誠信敬業意識是影響農村信用社內部環境控制的重要因素，員工有了良好的職業道德，不僅有助于員工綜合素質的整體提高，又能使員工的自身行為與制度約束有機地結合起來，減少道德風險發生幾率。基層農村信用社要不斷修訂和完善員工的培訓方式、人才的儲備方式和擇優任用方式，建立以提高員工素質和敬業精神為核心的人力資源管理體系，多層次、多渠道培養員工的政治素質、業務素質、和誠信敬業的職業道德素質，堅決杜絕“以

44、信任代替管理，以習慣代替制度，以情面代替紀律。”的不良風氣，積極穩妥推進農村信用社合規文化建設，創造公平、公正、公開、擇優的用人環境，使員工個個“工作有奔頭，吃苦有想頭，前程有盼頭”，不斷加快員工隊伍年輕化、知識化、專業化進程，著力打造一支思想先進、作風過硬、業務精湛、懂管理善經營、有戰斗力的信合隊伍。三、政府搭臺、司法助威、農村信用社唱戲，共同打造良好的農村誠信環境。當前農村信用社在發放和管理農戶小額信用貸款過程中面臨最為本質的問題就是誠信問題，農民由于觀念的落后，大量分散、小規模的信貸需求，不僅信貸成本高、而且難以建立起相應的還款保證。加之農村缺乏相應的擔保機制、缺乏適用的征信記錄，隨著農

45、村剩余勞動力的不斷增加，外出務工賺錢已成為農民首選的生財之道，農民在獲得農戶小額信用貸款后外出務工，大部分農民基本上一年回家一次，有的甚至全家外出一去無蹤，相應增加了農戶小額信用貸款的管理難度和風險系數。農業生產自然風險和市場風險并存，農村又缺乏相應的風險分散機制，而農戶小額信用貸款其本身“無需擔保”的特點就已經導致信貸風險增大。此外，受政府過去由其職能部門大量發放的小規模政策性很濃的農戶小額信用貸款的影響，滋長了一些農民借錢不還的觀念，這些已成為農村信用社開展農戶小額信用貸款評級授信的障礙。在此情況下，農村信用社的發展必須從打造良好的誠信環境基礎做起，這就需要農村信用社與地方政府和司法部門密

46、切配合，由政府搭臺，司法助威，重拳打造良好的農村誠信環境，引導農民樹立“誠信為本”的思想理念，大力倡導誠信的社會風氣，為農村信用社唱好以農戶小額信用貸款為主角的這部支農大戲奠定基礎。四、拓寬農村保險市場，爭取保險部門增加惠農險種，將保險的觸角伸向“三農，擴大保險覆蓋面，增強農民抵御風險的能力。目前，我省農村信用社與兩家保險公司簽訂合同的險種主要有“安貸寶”和“泰康“兩種意外傷害保險，在維護信用社貸款安全方面取得了明顯效益。面對農業這項弱質產業風險大，處于弱勢地位的農民抵御風險能力差，經不起自然與市場的摔打。由此，建議由政府引導，爭取保險部門配合增加惠農險種，將保險的范圍延伸到農村、農業和農民，

47、積極開展農村種植業、養殖業、多種經營等項目的政策性保險，逐步建立以政策性為主、商業性為輔的農業保險體系，擴大保險的覆蓋面，提高“三農”的保險密度和深度，轉移農村信用社農戶小額信用貸款風險，增強農村信用社支持“三農”的后勁。農業保險作為一種高風險險種，在調動保險部門開展農業保險的積極性的同時，政府適當對農業保險的非盈利性給予保險部門一定政策性補償。五、完善有關配套政策，著力構建農戶小額信用貸款風險補償機制，加大地方政府對農村信用社的政策與經濟并舉和打擊逃廢債的扶持力度。一方面，由于農戶小額信用貸款本身存在著“信用風險”，所以針對“人性”不確定性和農村人員的復雜性，適當對農戶小額信用貸款引入貸款擔

48、保機制，分散貸款潛在風險，讓農戶相互監督，形成一個良好的誠信氛圍。另一方面，農村信用社是老百姓自己的銀行，其宗旨是為“三農”服務，而由于農業投入效益低下，再加上農業受自然條件因素影響較大，所以國家應從不同角度在政策上給予農村信用社支持，建議因人力不可抗拒的自然災害因素影響而形成的風險壞賬，由國家財政撥付部分款項予以核銷，減少農村信用社財務支出上的壓力，提高農村信用社的競爭能力、支農水平和農戶農業生產積極性，促進農業生產不斷發展。逐步引入貸款保險機制或建立風險保障體系，讓自然災害和市場風險形成的貸款風險得以分散，貸款風險不斷弱化。同時，地方政府根據國務院深化農村信用社改革試點省（市）座談會意見：

49、“基層政府要在省級政府統一組織和協調下，積極支持信用社的各項業務工作，努力幫助信用社打擊逃廢債和清收舊貸。，取信于民，促進改革工作順利進行。”的精神，建議國家從法律上給予農戶小額信用貸款一定的政策性支持，對農戶小額信用貸款維權的訴訟時效期做出特別規定，放寬和延長農戶小額信用貸款的維權時效期，加大地方政府打擊逃廢債力度。對國家公職人員拖欠及擔保形成的不良貸款，要在規定時間內全額歸還貸款本息，對限期內未還清信用社貸款的要采取停職、停薪等辦法催收，屬于財政供給的可從工資中扣收，對農民個人拖欠或擔保形成的不良貸款的清收工作,要實行鄉村干部包片包戶的辦法限期催收，對一時還清欠款確有困難的,要幫助其發展生

50、產、增加收入，并制定還款計劃，逐步償還，對經過核實，確因生產生活困難或受自然災害影響暫無力償還的，要視其困難程度給予適當延長還款期限，適當優惠利息等照顧。加大執法力度，制定切實可行的涉及農村信用社案件操作細則，堅持“快立、快審、快結”的原則處理農村信用社的債權訴訟，提高執結率，并為惡意逃廢債務行為的債務人建立“黑名單”檔案，隨時通過新聞媒體進行曝光。六、實施電子檔案制度，全方位監控貸款發放全過程，為農村信用社事后維權奠定基礎。個人貸款管理暫行辦法的出臺，給農村信用社貸款風險管理帶來了新的曙光，筑起了一道厚厚的安全防線。個人貸款管理暫行辦法第十六條明確指出：“貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度”

51、，第二十二條規定：“貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其它相關文件”農村信用社要及時根據個人貸款管理暫行辦法出臺符合地域實際、科學合理、嚴謹實用的”面談“、”面簽“制度，根據需要，堅持借款人夫妻雙方到場”面談“、”面簽“，建立健全電子影像檔案資料制度，對貸款人與借款人”面談“、”面簽“以及貸款發放過程進行全方位監控錄制電子影像檔案備查，其保管期限根據貸款期限確定，直至貸款還清為止，達到陽光放貸，有效防范”冒名貸款“發生，給違法亂紀人員不留空隙，為農村信用社事后維權奠定基礎。七、嘗試建立風險拍賣機制，對已形成風險的農戶小額信用貸款分

52、門別類進行拍賣處理。農村信用社現存不良風險貸款中，有的不良貸款可以通過法律渠道解決，但由于農戶居住分散且魚龍混雜，社會關系復雜，對于轉移、隱匿財產造成表面看似困難實際并非困難貸戶和全家外逃無下落貸戶，即使通過法律渠道也難以解決。對于這部分不良貸款應分門別類進行處置，屬內部員工違規操作造成的，實行責任追究，責令其限期收回，必要時進行賠償。屬于農戶誠信觀念淡薄、扯皮賴債、惡意逃廢債務造成的，嘗試由縣級信用聯社牽頭制定一套科學、完整、細化、具有可操作性獎罰并重的不良貸款處置方案，申請司法部門介入，風險管理部門具體負責實施的風險貸款拍賣領導小組，根據貸款風險系數大小，將風險貸款本息進行合理定價、公平、

53、公正對內、對外公開拍賣，由競拍者以現金的形式取得風險貸款所有權，充分利用競拍人員復雜的社會關系，在司法部門規定的最高本息限額內進行合法收貸，允許他們從中賺取一定的差額做為勞動報酬，開辟一條化解農村信用社小額農戶信用貸款風險的新途徑。八、建立健全農戶小額信用貸款風險管理內控制度，合理制定激勵約束機制。當前農村信用社的激勵約束機制已遠遠不能適應新時期的需要，重約束輕激勵已經成為銀行業的一種通病，責任追究極不科學，只要貸款發生風險，不分青紅皂白，違規操作造成的風險追究，盡職盡責后形成的風險也追究，在預防風險的同時也挫傷了員工的工作積極性。農村信用社面對的對象主要是農村、農業和農民，建立健全一套科學的

54、、完善的、嚴格的、實用的充分體現人性化的農戶小額貸款貸后管理責任追究制度勢在必行，用制度管理人、用形為規范人、用紀律約束人，嚴格規范行業操守，將貸款管理責任具體落實到人，對農戶小額信用貸款的管理和回收制定具體考核目標，建立健全考核機制，重點突出對業務與監督線相結合的“雙線責任追究”，擴大責任追究的覆蓋面，一味單純地只追究一線信貸員，導致信貸員所承擔風險的比例與獲得利益的比例嚴重失衡，勢必會給農戶小額信用貸款的營銷蒙上陰影。建立和完善信貸管理預警機制、決策機制、監督機制、責任追究機制，細化貸款管理各個環節的責任，全面監控每筆貸款，建立健全盡職免責制度，分清人為與客觀因素，弄清原因，分門別類進行責

55、任追究，對人為因素造成的貸款風險一追到底，隨時保持道德風險“零容忍”高壓勢頭，對在職責范圍內盡職盡責形成的貸款風險一律免責，做到激勵合情，約束合理，加大并完善信貸激勵機制建設，重點在薪酬分配上拉開檔次，與信貸員的管理水平、管理貸款的多少和收回利息的比例掛鉤，提高信貸員的工作激情和工作的主動性，徹底消除一線信貸員對信貸工作抱著“少放貸少擔責，不放貸不擔責”的消極厭戰思想，牢固樹立一線信貸員“敢放貸敢擔責，遇風險自擔責”的主人翁意識。 薅薁肁膄莈袀肁芆薄螆膀荿莆螞腿肈薂薈膈膁蒞羇膇莃薀袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄螂芇蒁薀螁荿蚇衿螀聿蒀螅衿膁蚅蟻衿芄蒈薇袈蒆芁羆袇膆薆袂袆羋荿螈裊莀薄蚄襖肀莇薀羃膂薃袈羃芅莆螄

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