1、1 小貸公司信貸風險體系建設 2 第一部分 小型準金融機構風險架構 第一 風險體系架構的核心 一、股東會、董事會確立的有效決策機制 二、核心決策人的確定（總經理、風險總監） 三、風險控制標準的確定（盈利模式及損失的范圍） 第二 公司風險文化的基礎 一、決策委員會、評審委員會制度 二、專業人員的民主決策原則 三、風險喜好與客戶選擇要素的標準化 第三 風控崗位與業務績效的離合原則 5 一、風控崗位與業務績效的正相關與負相關 二、風控崗位的獨立性 三、長效激勵與高底薪低績效的薪酬原則 第四 營銷與風控的嚴格分離 6 一、ab角的設置 二、客戶接觸度的把握及不同崗位的定位 三、道德風險的防范與處置 第

2、五 客戶經理一貫制下的管理 7 一、ab角的設置 二、風控專業崗位的確定 三、最高風險官的要求。 第五 風控流程的標準化 8 一、決策程序的標準化與效率的矛盾 二、風險責任與風控決策的一致性 三、快速決策流程與快速盡調流程 第二部分 風險控制的幾個關鍵點 9 第一 最高決策人的權利與義務 10 一、利益的一致性與長期性。 二、一票否決權。 三、第三方監督機制。 第二 盡職調查過程的復盤 11 一、盡職調查標準化的要求。 二、調查報告的標準化。 三、情景再現。 第三 評審會原則 12 一、決策人員的專業與高效原則。 二、通過、否決、再議標準的穩定性。 三、完整的記錄及責任的確定。 四、風險追究制

3、度。 第四 執行與監督 13 一、法務執行的合規性。 二、法務執行的復核機制。 三、放款過程的風險控制。 第五 貸后管理及責任人制度 14 一、貸后管理制度的建立。 二、貸后管理的要求。 三、項目風險分類的實用性。 第三部分 風險控制全流程案例描述 15 小額貸款公司戰略管理 第一部分 金融產業鏈及其特 點 第一節 狹義的金融產業鏈 一、大型銀行（官方金融） 二、股份制銀行、城市商業銀行、農村信用社等（準官方金融） 三、融資擔保公司（通過擔保方式向銀行融資） 四、小額貸款公司 五、典當 六、商業性民間借貸 七、非法高利貸 八、其它融資方式 第二節 官方金融的特點 一、合法、低成本的資金來源 二

4、、標準化的金融風險控制架構 三、低收益決定的低風險 四、較好的保障措施 五、較低的利率水平 六、官僚的工作效率及產品缺少靈活性 七、創新的制約 第三節 融資擔保公司的特點 一、處于官方金融與民間金融的邊緣 二、非標準化的風險控制架構 三、惡性競爭導致的低收益下的高風險 四、對官方金融的依賴性與寄生性 五、利潤的沖動及不合理的盈利模式 六、極強的金融杠桿放大系數與風險級數的倍增 七、目前南京擔保行業的危機 第四節 小額貸款公司的特點 一、靈活的信貸手段（時間、空間、保證方式） 二、資金的不同性質及股東的沖動決定了不同的經營風格， 可以覆蓋從股份制 銀行產品到高利貸方式的全產業操作模 三、不同收益

5、決定的不同風險 四、創新的自由性 五、缺少有效的金融杠桿、較難形成市場品牌及規模 第五節 典當公司的特點 一、以實物為保證的簡單盈利模式 二、對實物價值的判斷力決定的典當公司的風險控制能力及營銷能力。 三、基本放棄對當品持有人經營狀況的調查，以當品的可變現價值、 變現的便捷、當品的合法性鑒別為風險控制手段。 四、實物價值的局限性決定了典當業務難以形成規模，無金融杠桿。 五、典當的變異或變態 第六節 商業性民間借貸及高利貸 一、良性的民間融資通常通過熟人經濟、一定的法律控制手段進行。 二、用經驗及民間信用支撐的風險評估機制。 三、無金融杠桿，強制性的放大往往始于非法集資。 四、游走于社會法律邊緣

6、，一旦形成風險極易產生社會暴力。 五、極高利率帶來的極高風險。 第七節 金融的游戲規則 一、上帝是公平的。不同收益對應的不同風險。 二、金融杠桿的兩面性。 三、貨幣就是一個商品。金融工作者與商人沒有區別。 四、常規的盈利模式，要有一顆平常心。 五、別夢想做全產業鏈。 六、你面對的永遠是風險，你的工作對象在他的行業里永遠是你的老師。 七、誠信與正直，是從業人員的人生資本。 第八節 為什么要投資小貸公司 一、歷史證明，民間金融長期存在的合理性 二、小貸公司最接近金融機構形式。 三、流動性需求。 四、對主業的支撐。 五、自我控制力。 六、把握形勢、謹慎投資，看準波浪、收放自如。 第二部分 小額貸款公

7、司管理原則 第一節 公司的戰略定位 一、全體股東的目標 二、經營團隊對股東目標的理解與接受 三、股東會與經營團隊的共識： 1、公司長期的戰略發展方向 2、公司的目標客戶及利率水平的設定 3、公司的其它盈利模式 4、公司管理架構與薪酬架構 第二節 總經理職責與授權 1、負責主持公司的日常經營管理工作，擬定公司各階段的發展規劃，組織實施董事會決議； 2、負責組織編制并實施公司年度發展計劃（包括但不限于經營計劃及財務預算）， 確保公司年度經營目標、管理目標的實現； 3、負責結合公司發展需要，擬定公司組織機構設置方案及人力資源計劃； 4、負責擬訂公司的基本管理制度，制定公司的具體規章，并確保各項規章制

8、度得到有效實施； 5、有權決定總經理以下、除副總經理（包括相當于副總職級的總監等，下同）、公司財務負責人以外的公司 人員的人事錄用、任免、調配、辭退、考核、獎懲（副總經理任免，財務負責人的任免、獎懲等由董事會 決定，日常工作考核由總經理負責、接受總經理領導）； 6、根據公司業務特點，建立和規范公司業務流程，并積極創新、完善公司業務模式； 7、認真、細致分析并控制項目風險，在風險可控原則下開展公司業務活動。負責主持公司貸款（含直接貸款、 融資擔保及法定允許的關聯業務）項目的審批。審批程序按授權額由公司審貸會、董事會兩級履行。 第三節 對總經理的監督與制約 一、人事權的下放與監督 二、財務權的下放

9、與監督 三、審貸權的下放與監督 四、其它權利的管理與監督 第四節 共同的利益與分享 一、股東與總經理的利益分享 二、經營團隊與公司利益的分享 三、利益的共同性（短期與長期） 第五節 績效考核的辦法 一、績效考核的復雜性 二、長短期利益的分享機制是績效考核的基礎 三、目前幾種績效考核的方案 第三部分 管理標準化的選擇 第一節 管理模式的決定因素 一、根據戰略目標與戰術目標來選擇管理模式 二、分階段設定管理模式與制度 三、管理模式與人員結構的匹配 四、高效的流程與戰術目標的吻合 第二節 基礎管理制度 一、宏觀的制度 股東會、董事會、總經理授權等 二、微觀的制度 財務、行政、業務、其它 三、崗位職責

10、與授權 制度的分解與執行 第三節 業務流程 一、服從于人力資源的業務流程體系。 二、體現崗位間的風險控制與責任分解 三、流程的嚴謹性與效率的矛盾 四、流程的調整與修正 五、案例 第四節 風險評審機制 一、預審 二、民主決策 三、核心風險的控制 四、授權的分級 第五節 盡職調查制度 一、原則： 邏輯清晰、懷疑一切 不卑不亢、痕跡為先 二、盡職調查內容的模塊化設定 三、盡職調查流程的標準化 第六節 其它的制度管理 一、行政、綜合、財務等工作流的標準化 二、獎懲機制。 第四部分 小貸公司發展戰略 第一節 如何建立基礎 一、著眼長期的心態。 二、一支強有力的團隊。 三、科學的治理結構。 四、透明規范的合規操作。 五、公司文化及品牌建設 第二節 當前的資金通道 一、資產證券化。 二