貸款業務操作流程程序基本流程主要事項和操作規定業務拓展業務拓展貸款業務部通過銀行、各行業協會、專業市場等多渠道營銷，尋找有需求并符合我公司貸款條件的客戶群體，建立公司自己的客戶群體網絡。業務洽談客戶經理與客戶初步洽談貸款費率范圍、收費方式及擔保措施等事宜。受理與調查立項初審客戶經理初審客戶情況，把握放款審批的可能性，填寫書面的業務受理報批表，報部門經理和風控部經理、風控總監審批。立項審批貸款業務部部門經理收到業務受理報批表后，對符合貸款準入條件且具有審批可能性的項目簽署受理意見，經風險控制部部門同意后,進入“盡職調查”程序；審批人不同意的項目，則終止業務受理程序，項目結束。客戶經理通知客戶，尋找其它融資途徑。盡職調查1、調查準備。客戶經理根據立項審批意見，準備貸款業務收集資料清單、企業和個人信用報告或查詢授權書等相關資料，做好調查前的準備工作；將貸款業務收集資料清單通過傳真、電子郵件等方式傳遞給客戶融資經辦人，請客戶提前準備應提交的各項資料。2、調查方式。采取實地調查、資料核查、面談、外部調查等方式進行貸前盡職調查。3、工作原則和工作效率：業務部與風險控制部共同開展調查（低風險業務除外），調查人必須遵循“客觀、全面、真實”的原則在2個工作日內完成盡職調查4、調查初審。客戶經理實地調查后，撰寫客戶基本情況調查表項目盡職調查表，報部門經理初審，把握風險點。5、調查結論。經部門經理同意的，客戶經理將客戶資料和項目盡職調查表一并交風險控制部風控專員審查。部門經理不同意的項目，則終止該項目。客戶經理通知客戶，尋找其它融資途徑。客戶經理對調查的真實性和完整性負責。風險審查受理審查1、受理。風控部安排一名風控專員負責關注和評審該項目。對項目盡職調查表客戶基本情況調查表和客戶資料進行風險評審。2、初審。風控專員在收到送審資料后，根據規定的審查內容進行審查，并制定風險控制方案，風控部門在制定風控方案時，與客戶經理需進行溝通，以使風險控制方案在風審會前獲得客戶的確認，并在信貸業務風險盡職審查表中對風控方案進行明確。風控部在遇到多個項目同時上報的，按上報順序或業務的緊急程度進行審查。如送審材料不符合要求，風控專員應及時通知貸款業務部客戶經理補充調查或補充送審材料；對送審內容、程序嚴重不規范、送審材料有重大缺陷的，可以予以退回。3、核實調查。風控專員在項目風險實質性審查時若發現有較大疑問，可根據審查情況前往企業實地核實調查；對提供的擔保物價值進行現場查看確認，相關客戶經理協助完成。4、工作原則和工作效率：評審人員須遵循客觀公正、依法審查、獨立審貸、風險負責的原則在風險審查受理后的2個工作日內完成。5、初步審定：風控專員對信貸業務審查完畢后，形成信貸業務風險盡職審查表，報告要求簡明扼要、重點突出、結論明確，特別是風控措施必須具體明了。審查核定風控專員審查形成項目風險審查表，提交風控總監和業務副總同意后安排時間召開風險評審會。項目評審審議審批1、會前準備。會議日期確定后，風險控制部提前通知評審委員、列席人員參加會議，并將盡職調查報表和信貸業務風險盡職審查表通過電子郵箱等方式發送給各評審委員審閱。同時，風控專員準備好上會所需要的資料和表決投票表，做好會議資料準備工作。風險控制部部門經理安排相關會議記錄人員作好會議記要。2、審議。會議在主任委員的主持下，首先，由客戶經理向會議如實介紹審議事項的調查評價情況；其次，由風控專員報告審查情況和審查意見；然后，參會委員就貸款事項進行詢問、審議，發表意見，提出建議；最后，主任委員發言。3、投票。審議完畢，參會委員就審議的貸款事項進行投票表決。投票產生同意、附條件同意、不同意、復議四種結果。4、會議記錄和會議決議。風險評審委員會辦公室要對審議過程進行記錄，并在其委員投票表決后，根據會議記錄和表決結果，形成項目評審決議表，對投票同意、附條件同意的按要求逐級審簽，經主任委員或有權審批人審批后執行。對投票不同意的反饋給客戶經理，作好客戶的解釋工作。對投票復議的請客戶經理重新調查上會。5、決議執行。（1）對審批同意或附條件同意（客戶能滿足所附條件）的項目將評審會決議交業務部客戶經理辦理放貸手續，客戶經理根據評審會決議的審批結論，與客戶溝通項目審批意見，確保相關擔保措施落實。（2）項目評審決議表，有效期限為2個月，超過2個月的需要重新上報審批。（3）在業務執行過程中，實際情況發生變化，如果需要變更原審批條件的，若其條件變更明顯有利于降低業務風險的，客戶經理應填制業務變更申請審批表，按業務會簽程序審核后執行；若變更條件不利于風險降低或不便于判斷的，按新的業務審批流程進行報批。6、會簽審批項目。對于被風險評審委員會認定的低風險貸款項目，在完成盡職調查后，客戶經理填制項目盡職調查表，交風險控制部風控專員審查，風險控制部部門總監核定后報其他各評審會委員和主任委員簽署意見，再報有權審批人審批。項目放款制作和審定合同客戶經理根據項目評審決議表等項目資料按照公司規定的合同版本起草借款合同和各類擔保合同借據（以下簡稱“合同”）。起草完畢，提交給風險控制部的法務專員或風控專員審核。若提出修改意見，客戶經理按修改意見完善合同。簽訂合同客戶經理聯絡客戶簽訂相關合同，簽合同須遵循雙人面簽的原則。原則上簽約地點在公司簽訂合同，簽署完畢，客戶經理交財務總監在合同上加蓋本公司公章和法定代表人章。落實擔保措施1、客戶經理將簽訂好的合同移交給權證專員，權證專員負責按照合同內容辦理各類抵質押登記，并負責取回各類登記證明。為辦理抵質押登記而收取的各類權屬證書，權證專員負責代表公司出具收條。2、若需收取客戶其他合法證件、印章等重要物件，客戶經理負責代表公司出具收條。收到后，移交給財務部管理和使用。審查確認和放款合同簽署和擔保抵押質押登記辦理完畢，將整體合同資料提交給風險控制部風控專員審核，確保與項目評審決議表及業務變更申請審批表內容一致。風控專員對限制條款、擔保措施落實、合同的合規合法進行完整性審核后，負責填制貸款發放通知書，經風險總監同意后，連同一份借款合同、抵押合同原件以及借據提交給財務部出納員審核一致。發放貸款財務部出納員按照貸款發放通知書查收客戶支付的貸款息費，發放貸款。資料整理1、客戶經理負責從項目相關人員處收集整理項目前段的相關流程和客戶資料，待該筆貸款收回后與后期的資料一同進行整體移交。貸后管理貸后檢查1、貸后檢查實行分層次管理，貸款業務部、風險控制部按各自貸后檢查的內容和要求，履行貸后檢查職責。2、檢查頻率：原則上貸款期限兩月以上的項目，要按照如下檢查頻率完成貸后檢查：（1）首次檢查：應在貸款發放后十五日內進行。（2）常規檢查：第一次常規檢查應在首次檢查后的一個月內完成。后續貸后檢查頻率根據客戶風險等級評定后確定。3、檢查內容： （1）首次檢查。重點檢查客戶是否按照約定用途使用貸款，并形成書面的貸后檢查表。（2）常規檢查。根據公司具體要求，客戶經理應按照客戶的經營情況、監測貸后風險狀況，及時發現風險預警信號，檢查后形成書面的貸后檢查表。4、貸后檢查監督。風控專員不定期對客戶經理的貸后檢查工作進行監督檢查，一方面全面了解貸后風險狀況，另一方面監督客戶經理的貸后檢查工作質量。5、風險預警。在貸后檢查和本息催收的過程中，貸款業務相關部門應提高信貸風險防范意識，密切關注風險預警信號的出現，及時調整客戶的風險等級，并對風險預警項目提出風險化解方案建議，由風險總監直接上報風險評審委員會主任委員，按照主任委員的意見完善后執行。6、風險等級評定：根據第一次貸后檢查情況，經風險評審委員會全體委員會議審議確定客戶風險等級。客戶風險等級根據后續貸后檢查情況，經風險評審委員會全體委員會議審議調整客戶風險等級。7、客戶維護。客戶經理在貸款期間，時時了解客戶的續貸、增貸、提前還款、展期等需求，持續維護客戶資源。客戶經理對所監管的企業應發現而未發現、或應及時而未及時預警和提出相應對策措施，錯過最佳清收或處置時機的，承擔監管不力的責任。貸款本息回收1、 貸款本息回收應當執行“先收息、后收本，最后一筆貸款清償時，利隨本清”的原則。2、 客戶經理應當按規定（提前5天電話和發短信）及時通知客戶落實還貸資金，按時歸還貸款本息。3、財務部每天都要查看在收息日和本金到期日款項到賬情況，并及時告知客戶經理貸款展期處理1、借款客戶要求展期的，業務部應當要求客戶提前向公司提交書面的展期申請書，貸款期限1個月以內的（含一個月），在貸款本金到期前3個工作日內提交，貸款期限1個月以上的，在貸款本金到期前10個工作日內提交。客戶經理接到客戶申請后對不能按期歸還貸款的原因進行調查，調查完畢形成書面的貸款展期調查審批表，附上客戶資料報部門經理審定，按會簽流程簽批。經批準的按公司貸款展期的有關規定辦理。2、展期期限原則上不能超過原借款期限，且最多展期一次，超出原則外的特殊情況需經風險評審委員會委員投票決定，并報請有權審批人批準。3、展期利息及展期逾期利息參照產品定價管理辦法執行。4、被批準的展期業務，由客戶經理負責與客戶簽訂借款展期協議。需要追加擔保條件的，按照相關規定辦理。提前還款處理借款客戶要求提前歸還貸款本金的，應按以下要求辦理：1、借款合同就提前歸還貸款本金及利息結算方式和比率有約定的，原則上按照借款合同執行。2、借款合同就提前歸還貸款本金及利息結算方式和比率有約定，但借款客戶的要求與約定不一致的，貸款業務相關部門應本著“有利于保障貸款本金的回收安全，利息結算方式和比率按原約定不變”的原則與客戶進行協商辦理。貸款逾期處理1、 貸款出現逾期，客戶經理要在5個工作日內，向客戶、保證人、抵押人或出質人等發出蓋有公司公章的逾期貸款催收通知書，標明催收對象、借款合同號和金額、期限，欠本息等關鍵要素，要求客戶、保證人、抵押人立即還款。上述通知書需取得由客戶、保證人、抵押人或出質人在相應處蓋公章，其中的自然人簽字蓋手印確認的回執。若客戶拒不蓋章與簽字的客戶經理按合同約定地址以郵政特快方式郵寄通知。并妥善保管好郵寄回執。2、 逾期利息參照產品定價管理辦法執行。3、 逾期貸款發生后按照貸后管理辦法相關規定執行，直到貸款收回。解除借款貸款本息收回后，（抵押、質押貸款需解押的）客戶經理負責填寫解除借款審批表，將貸款收回以及利息應付和實付的息費列明，請財務總監簽字確認注銷登記1、 客戶經理將審批后的解除借款審批表交權證專員，權證專員以此為依據為客戶辦理抵(質)權的解押手續。2、權證專員涉及歸還權證的，客戶經理涉及歸還其他合法證件、印章的，請客戶出具收條。資料移交1、客戶經理負責從項目相關人員處收集整理項目前段（客戶資料、內部運作資料）和后段的相關貸款檢查、展期、還款、解押、不良貸款處置等資料，確認完整無誤后填寫業務檔案資料移交清單，請法務專員或風險控制部部門經理審核（監交）后，整體移交給行政人事部的檔案管理員，資料移交每季度進行一次。檔案管理1、 檔案管理員按照業務檔案資料移交清單接收項目資料，確認完整后簽收，并于10個工作日內進行立卷裝訂，并負責妥善保管。2、信貸檔案立卷、保管、借閱等具體管理工作，按照公司檔案管理辦法的有關規定執行。不良貸款認定及管理1、不良貸款是指經風險評審委員會審議確定的被調整成次級類、可疑類和損失類的貸款。調整形態轉為不良貸款的，要對相關責任人按照處罰辦法進行責任追究，提交總經理同意后，移交財