淺談如何做好信貸業務的貸后管理 隨著新農村建設的不斷深入，國務院和銀監會拓寬了中國農業發展銀行的業務范圍，農發行職能履行逐步邁入了新的階段。其業務范圍不斷擴大，信貸業務快速發展，信貸產品不斷豐富，貸款主體、貸款方式、貸款投向等日趨多元和復雜，信貸風險較難把握。加上世界經濟百年不遇的衰退未見明顯停滯，縣域經濟難免受大環境的影響，整體不容樂觀。因此，在新的階段，切實加強貸后管理，有效防范化解信貸風險，已成為農發行縣支行在有效履行職能的同時，實現自身可持續發展的重要保證。筆者站在基層行的角度，粗淺地談一下自己的想法。 一、當前基層農發行貸后管理工作存在的主要問題 （一）新信貸制度學習不夠，理解偏差，執行力有待提高。 2010年初，總行整合、下發了新的信貸制度、信貸業務操作手冊等，將以往粗放式的信貸管理整合規范為精細化管理方式。但是由于時間緊工作任務重，少數客戶經理對新制度辦法學習不夠，仍按老一套的方法去管理客戶，在與客戶的合作、風險的預警、傳導、反應和處置等方面還沒有規范化，更談不精細化，基本上還處于簡單、粗放型的初級管理階段，顯然無法滿足業務快速發展和多元化客戶的需求?；鶎有凶鳛橘J款企業的開戶行，扮演貸后管理的重要角色，是執行者。如果不能正確執行制度辦法的話，貸后管理將大打折扣。 （二）重貸難管。 重視貸款：由于農發行現有的考核模式，上級行著重考核基層行的利潤、不良貸款、存款等八個方面的指標。其中利潤指標的考核占很大比重，于是營銷項目，發展業務成為基層行的工作重點。多貸款就能多實現利潤，利潤等指標上去后就能完成考核，拿到掛鉤績效工資，甚至奪取別人的掛鉤工資。因此大家都重視貸。難于管理：貸后管理難度加大。現階段，農發行客戶呈現多元化，不再是單一的糧棉油購銷企業，管理難度加大。同業競爭中，部分商業銀行的準入門檻低于發行，服務水平、服務設施優于農發行，讓企業更青睞商業銀行，不甘受農發行監管，導致管理難度加大。 （三）貸后檢查，貸后管理的核心環節和要點把握不太準。 一是檢查結論定性化、簡單化。比如對于借款用途、擔保能力等內容檢查的結論都是諸如：正常、良好、按規定執行等。二是貸后定期檢查的內容格式化，檢查面較窄。三是部分基層行對貸后檢查表上借款人確認意見欄，在貸款發放時就讓企業的財務人員蓋好印鑒。四是檢查報告內容簡單，除了一些財務指標有些變化外，其他內容雷同。五是貸后管理的核心工作是搞好貸后檢查，揭示貸款發放后可能出現的風險，研究防范和化解措施。目前，一些貸后檢查僅限于一般形式，未能解決根本問題。如少數客戶經理僅憑企業提供的財務報表和平時了解的表面現象在辦公室進行分析和撰寫報告，向上級行交差了事；而對第一還款來源的持續性和可靠性，第二還款來源的完整性、足值性和安全性卻了解分析不足，更談不上對潛在或顯現的信貸風險提出有針對性的防范和化解。 （四）貸后的服務意識有待加強。 在其它商業銀行越來越重視服務，并將其作為增強競爭力、擴大收益、維系客戶關系重要手段的今天，少數農發行的基層行受傳統經營理念和思維方式的影響，對貸后的服務還沒有引起足夠的重視，不嚴格履行貸前對客戶所作的承諾，或者一貸了之，不及時掌握、研究和解決客戶對銀行提出的金融需求。如大部分基層農發行周未都不營業，而客戶又有業務需求。極少數基層行將貸后管理片面地理解和執行為對借款人的檢查監督，在潛意識里，還是將銀行凌駕于客戶之上，官辦意識還很強。 （五）風險化解手段單一。對于農發行來講，在貸款的事實風險或者損失出現后，有效地化解和處置手段不多，目前一般只是通過法律訴訟和處理擔保品的途徑來清收貸款本息。 二、基層農發行如何做好貸后管理的對策 （一）以加強學習制度辦法為基礎，加強客戶經理自身素質，創造貸后管理良好的前提條件。 總行今年整合出臺了新的貸款制度和辦法，基層行應以此為契機，狠抓信貸管理自身建設，進一步夯實信貸基礎，提高管理水平。一是加強對客戶經理的教育，增強責任感。按照信貸基礎管理基本規范要求,組織信貸人員認真學習各項規章制度,深入理解,全面掌握,把學習和落實制度作為合規經營的重要保證，嚴格執行各項制度規定和操作規程,強化制度治行。通過周例會、業務集中學習，分析典型案例，以案例教學，進一步強化了客戶經理的責任意識。二是落實責任人制度，實行一對一的服務與監管。每個企業明確一名客戶經理，客戶經理為第一責任人，要求客戶經理恪盡職守,多到企業檢查，隨時撐握企業經營動態，控制好第一還款來源。要求客戶經理到企業檢查時多觀察、勤思考,發現問題現場解決，重大事項專項報告。行長、分管行長加強督辦，對客戶經理發現和報告的問題及時進行研究解決，企業經營重大事項或發現貸款風險點時組織專項檢查。三是強化精細化管理，推行逐戶按月監控督查制度?？蛻艚浝砻吭逻M行一次貸款序時檢查，檢查企業生產、經營的全過程,從原材料購進到銷售,資金使用到貨款回籠各環節進行監督,監督企業是否按貸款合同的規定使用貸款,有無擠占挪用,監測企業銷售貨款是否及時歸行等,發現問題及時預警提示,并提出合理化建議。四是堅持實行不定期地交叉檢查和集中檢查制度。要求每季至少組織一次交叉檢查，今年以來已進行了2次由客戶部門主管和分管行長帶隊的信貸檢查，新分管行長到位后，又對所有企業進行了一次調研性檢查，通過提高檢查頻率，掌握企業法人代表的思想變化和經營狀況，查找信貸風險點，既有效防范信貸管理內控風險，又可促使信貸人員相互間查漏補缺。五是加強信貸人員廉潔從業教育。隨著我行商業性信貸支農領域不斷拓展,信貸管理部門的同志在廉政建設方面絲毫不能有所松懈,我行要求信貸管理人員做到四個嚴禁,即接受企業的禮金禮品，嚴禁參與企業經營，嚴禁接受企業的高檔消費活動，嚴禁到企業檢查時和企業人員一起打牌賭博。 （二）以客戶經理履責盡職手冊為標準，夯實信貸管理基礎，促進貸后管理的精細化。 一是立足履責盡職手冊，落實最基本的信貸管理程序要求和操作規范，進一步夯實信貸管理基礎。通過使用盡職手冊的貸前調查、貸中審查和貸后檢查盡職記錄，從貸款的發放到貸款收回實施全程跟蹤監測，從而可以彰顯盡職免責、失職追究的責任明晰，同時也可以檢查和檢驗信貸管理的效果并為考核提供依據。二是結合客戶經理履責盡職手冊，切實加強庫存管理。客戶經理按照盡職手冊要求到客戶企業進行現場查庫，真真正正地關注企業的現金流向，掌握企業的經營真實情況，了解企業的重大經營活動及資金動向，堅持做到每企必到，經常查，全面查，交叉查，不留死角，不放過風險點，每個管戶信貸員做到查庫有記錄、記錄必真實、情況必報告。三是通過重視履責盡職手冊的應用，墊高信貸管理基礎本臺?？蛻舨恐鞴芎头止苄虚L、行長定期檢查客戶經理的盡職履責情況，發現問題及時督促整改，把苗頭和隱患消滅在萌芽狀態，通過信貸分析例會，點評客戶經理的盡職履責情況，督促其數據填列質量的提高，真正起到管控信貸資產安全的作用。 （三）抓好五個結合，穩步推進精細化管理，促進貸后管理程序化、制度化。 一是風險排查與日常監管服務相結合。基層行定期提示到期貸款,隨時監測預警信息。每月固定時間下發本月貸款到期提示表,及時進行到期貸款的催收,并做好到期貸款的資金籌集、歸還和后續貸款的準備工作。同時以CM2006信貸管理系統、信貸風險預警系統、人行征信系統和銀監會派出機構客戶風險監測預警系統等為信息監測平臺,對本行及時提示系統的預警信息。二是風險排查與專項排查相結合。每月對客戶進行一次風險排查,并將風險排查情況納入每月工作分析例會的主要內容,深入分析風險因素及其形成原因,采取相應的處理措施,并形成專題風險排查報告,內容包括風險排查開展情況、發現的風險因素及發生的原因、已采取和擬采取的措施、對相關人員的責任認定等。內勤人員進行綜合分析,匯總貸款風險排查報告內容,發送各行長、部室主任，同時反饋包支行的相關部室。與主管部門、上級行專項檢查相結合。三是風險排查與工作分析例會相結合。根據各客戶經理風險排查、工作分析例會和部室主任深化管理、調查研究活動中了解的風險狀況,確定風險排查重點內容,每月召開由分管行長、客戶部主管、客戶經理參加的支行風險排查分析例會,按計劃有步驟對重點、關注行業、關注客戶進行重點詳細透徹分析，逐企業詳細排查。分析各種因素的變化對農發行貸款安全的影響,并針對影響和風險程度研究制定擬采取的應對措施,制定個性化管理方案,有效化解信貸風險。四是風險排查與檢查督導相結合，強化信貸內部基礎管理工作,嚴格執行上級行信貸管理制度,明確職責,落實責任,規范操作。對各信貸人員在貸款發放、貸款使用、貸后管理等環節中的風險排查與對信貸工作的督導檢查相結合,重點督導檢查包括調查環節調查人員是否存在調查不實或不準確、貸款行是否落實貸款審批意見、客戶經理是否完整準確的填制合同、客戶經理和客戶部門負責人是否按要求嚴格貸后管理、行長是否承擔營運與管理主責任人職責等等。支行每季度對上述內容的排查情況進行抽查,并納入信貸管理質量考核內容進行通報。五是風險排查與風險處置、責任追究相結合。信貸風險排查工作以有效防控化解信貸風險為目的,針對風險排查過程中發現的問題,認真分析原因,總結經驗教訓,預先制定出完備的應對處置方案,增強風險處置的應急應變能力。一旦出現風險,迅速反應,果斷處置,決不消極懈怠,貽誤解決問題的時機。對責任心不強、基礎管理不到位、基本制度不落實而出現問題的,嚴肅追究責任。 （四）以在線式監測為手段，強化信貸風險防控，確保貸后管理的效果。 一是加強CM2006系統的應用，加強風險預警信息管理。CM2006系統二期項目上線后，軟件對企業貸款風險的監測得到較大加強，在保證企業各項財務基礎數據錄入真實性的前提下，應用好CM2006系統軟件信貸風險分析的成果，對基層支行尤為必要。在要求信貸人員及時準確錄入企業財務數據的同時，明確專人負責，實時關注CM2006反饋的風險預警信息，及時向管戶信貸員通報，及時處理，屬于企業經營中出現的問題或重大事項，及時向領導報告，組織力量督促企業整改，防止企業貸款風險等級進一步提高。二是庫存檢查和風險監測分析相結合，推行企業貸款風險定期監測制度。定期召開專題會議,集中審議客戶經理提交的貸款風險監測分析表,從貸款企業重大決策、企業關鍵財務指標的重大變化、企業的第一還款來源和第二還款來源變動、企業有效資產等方面監測綜合分析企業對應的每筆貸款風險程度，對有關異常情況或風險信號作進一步地深入調查核實,根據調查核實結果,區分不同情況,制定相應的風險防范措施。對發現的重大問題,及時組織人員,深入現場進行延伸檢查,調查了解企業真實經營狀況。三是對貸款風險程度高的企業實行重點監測。針對企業一些經營狀況指標連續三個月不理想的或企業經營出現異動的,將貸款企業列入重點監測企業名單進行跟蹤監測，派出客戶經理與企業管理人員進行懇談,提出改進生產經營管理意見和建議；針對企業不按我行管理要求歸行的，約請企業人員談