銀行管理論文-我國網絡銀行發展面臨的問題及其對策摘要基于網絡信息技術的迅速發展，為銀行業提供了巨大的市場和全新的競爭規則。首先分析我國網絡銀行的發展所面臨的困境，最后主要從商業銀行的立場出發，提出了發展網絡銀行的主要對策。關鍵詞網絡銀行監管電子商務1我國網絡銀行發展面臨的問題1.1安全問題安全問題是網絡銀行的首要問題，因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關重要的。傳統支付手段的支付信息是在銀行內部網絡上傳輸的，內部網絡和外部網絡般都有穩妥的安全隔離措施，內部網的安全性是比較高的。網上支付信息是在互聯網上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。據中國計算機用戶所做的調查中，47的受調查者沒有用過網上銀行，其中68是因為感覺網上銀行不安全。1.2法律依據問題目前中國涉及網絡銀行的立法還不健全，由于網絡銀行業務是一個全新的銀行業務領域，其業務的開展牽涉到電子商務的方方面面和參與方的各種利益，然而，現有法律尚滯后于網絡銀行的發展，譬如說，客戶的義務、銀行的責任及相互間的權利都還沒有明確的法律界定，使得網絡銀行的參與各方都存在一定的法律風險。1.3社會信用環境問題近幾年，雖然我國市場經濟得到了快速發展，但社會信用體系發育相對滯后，經濟活動中失信現象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數客戶對網絡銀行采取觀望態度的原因之所在。1.4經營觀念和管理體制滯后傳統銀行的實力源于較低的資產負債率和資金信貸能力，從事的業務也主要體現在資產和負債業務上。此外，我國傳統銀行業一直遵循著靜態的單中心多層次的管理理念。然而，網絡銀行的實力主要源于投資和決策的智慧性，其業務主要表現在中間業務和向社會提供各種金融咨詢上。網絡銀行的發展要求以科技創新為動力，多中心、多層次動態的對銀行提供的各種金融服務進行管理。然而，我國網絡銀行還基本上處在將傳統業務搬到互聯網上處理階段，若傳統銀行的固有觀念和機制不及時轉換，將會給網絡銀行的發展帶來困難。1.5網絡銀行業務品種少我國網絡銀行產品多是傳統業務在互聯網的實現，網絡銀行主要起到個增加傳統銀行業務服務渠道的作用。在產品上沒有擺脫傳統業務功能的局限，科技含量高、適應客戶個性化需求的網絡銀行新產品和新服務不多，難以滿足客戶對金融產品和金融服務日益增長的需要。我國金融產品尤其是理財型的產品相對較少，而很多銀行是將其網絡銀行作為低值業務的分流渠道，因此查詢、轉賬、代繳費老三樣成為各網絡銀行的主流業務，僅僅是對傳統業務形式包裝，缺乏對客戶的吸引力。1.6網絡銀行系統設計開發缺乏統一規劃和統一標準網上銀行服務的開展依賴于銀行后臺的資金清算系統的網絡化。但是，中國金融業的網絡建設缺乏整體規劃，缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺，導致一方面國內各商業銀行之間的互聯性差；另一方面，各商業銀行本身的統一性也不如人意。除了幾家新興的商業銀行外，國有商業銀行在各地的分行都有自己的電腦系統，軟硬件不一。要在這樣的多平臺系統上針對各個平臺開發出網上支付系統，難度可想而知。1.7缺乏適應網絡銀行發展的人才網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既通曉計算機網絡通信技術又懂金融實務的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應，網絡銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。2我國網絡銀行發展對策2.1加強網上支付安全為了解決網上交易和支付中的安全問題，中國人民銀行和十幾家商業銀行早就于1999年8月，建立了中國金融認證中心（CFCA）。CFCA作為個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構，專門提供基于PKI（公開密鑰基礎設施）的數字證書服務，為參與網上交易的各方提供安全的基礎，建立彼此信任的機制。此外，商業銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業的網絡商戶提供安全而快捷的網上支付解決方案，通過采用數字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術、安全電子交易協議（SET）、國際通用數據安全傳輸認證SSL128位加密保護等國際先進安全措施確保網上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務。值得欣喜的是，2005年4月1日正式實施的電子簽名法確立了網上支付、數字簽名的法律依據，確定了電子合同、數字簽名與紙合同的同等效力；同時承認電子文件與書面文書具有同等效力。從網上貿易來看，它確定了網上交易參與者的合法身份，增加了交易雙方的信用度，進一步確保交易雙方實現安全的網上交易和支付。2.2加強社會信用體系建設網絡銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務手段，銀行與客戶可能會產生不信任感。總結美國網絡銀行發展的主要優勢，可以看到，美國的社會信用機制非常完善，社會信用程度比較高，所以網絡銀行在美國能很快發展，而這一點正是我們所欠缺的。在我國，個人和企業賒欠銀行帳款的事情屢有發生，若開展網絡銀行業務，可能會引發很多經濟問題，給社會帶來很大的損失。因此，加強社會信用體系的建設已刻不容緩。銀行要協調工商、稅務、公安、保險等部門關系，實現信用資源共享，培育專業的信用服務機構，采用同一種規劃平臺、同一種標準手段、同一種技術流程，建立統一、高效、客觀、公正的社會信用體系，降低金融信用危機，以提高人們對網絡銀行支付方式的信任程度，為網絡銀行的發展奠定良好的信用基礎。2.3制定有針對性的發展策略由于銀行之間的不同差異，特別是網絡狀況、技術條件相差很大，我國商業銀行選擇網絡銀行的發展策略應該在不同的時期有所為有所不為。國有銀行由于其眾多的經營網點，占有80左右的市場金額，對傳統經營依賴很強。長期以來與客戶建立的合作關系和信用評價體系需要銀行與客戶面對面的溝通和交流。這些是無法用計算機替代的，因此短期看國有銀行網絡銀行發展的重點宜在涉及面不大的支付結算領域。此外，國有商業銀行目前面臨的制度弊端問題要加快解決，從這一意義上講，國有銀行網絡銀行業務宜采取重點關注，有限度的發展策略。相比較而言，中小商業銀行由于沒有歷史包袱和較多的共性特點，推行網上業務無論深度和廣度都比較可行，關鍵是采用何種技術模式，并抓住時機做大網絡銀行業務。2.4加強與外資金融服務公司的合作管理理念的更新需要技術實力的支持。商業銀行無論是在網站設計理念和技術上，還是在網上產品研究開發和市場推廣上，或者在后臺整體管理技術及流程再造計劃等領域中都與外資網絡銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創新來縮小差距，在客觀上存在不少困難，并且從行業競爭角度分析這是非專業化、非理性的策略。外資金融服務公司在構建網絡銀行系統的技術上已相當嫻熟，并且具備豐富的管理經驗。通過引進國際化的金融管理服務來提高競爭力，是商業銀行實現網絡銀行管理水平和技術水平跨越式發展的重要手段。目前央行已允許部分股份制商業銀行與外資銀行建立合資合同，并逐步放松對外資銀行的市場準入，因此，國內商業銀行要提高警惕，做好長遠規劃。2.5重新架構銀行組織機構，再造業務流程和經營機制借鑒國際商業銀行組織結構的發展經營模式，組織結構向以利潤為目標，網絡化、虛擬化、小型化團隊為基礎的、富有彈性的扁平性管理體系再造已是必然的趨勢，以流程再造為契機展開全面質量管理、塑造核心競爭力因而成為我國銀行業的戰略選擇，也為全面開展網絡銀行業務提供了全面靈活的組織體系和經營方式。第一是以顧客的需求為最高原則，排除沒有附加值的工作，專注于核心能力的提高，通過業務外包實現虛擬經營，擺脫原有的“小而全，大而全”的企業模式。第二，強化靈活性管理，推行多樣化的流程安排，同時打破職能分工，提高業務集成處理水平。第三，采用并行工序，提高銀行的反應速度。2.6加大網絡銀行業務的營銷力度和創新力度美國的金融業非常注重市場營銷，用市場營銷觀念指導銀行業務的經營，商業銀行重視貼近市場，不斷推出個性化服務。因此，我國商業銀行必須深刻認識到這一點，并將美國的經營理念真正落實到網絡銀行業務的開展中。首先我們要看到，我國傳統商業銀行通過機構和網點擴張實現規模經濟，通過批量生產為客戶提供標準化的金融服務。但是，網絡銀行客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望比較強烈，這就迫使商業銀行必須打破傳統的批量化和標準化經營理念，從客戶需求出發，確立以質勝出和客戶驅動的經營理念，為客戶提供量身度造的個性化金融產品和金融服務，以爭取達到同客戶保持長期穩定合作的目的。在營銷方式上，不能被動消極等待客戶通過搜索引擎及其他網站的鏈接來獲取網絡銀行的產品和服務信息，而是要主動出擊。2.7加強信息系統建設在電子商務全球化的前提下，商業銀行必須擁有先進的金融電子化信息網絡系統，網上銀行服務手段的更新發展也依賴于銀行后臺的資金清算系統的網絡化，而不可回避的現實是，目前中國金融電子化建設相對滯后，各家商業銀行的支付信息系統普遍適應不了網絡銀行發展。為此，在世界銀行和英、美等計算機公司的支持協助下，中國人民銀行在網絡基礎設施建成的基礎上早已開始大力實施中國國家現代化支付系統（CNAPS）的建設。CNAPS為網絡銀行業務的發展提供個良好的支付平臺，為人們體驗電子支付的優越性，接受電子貨幣打下基礎。2.8加快網絡銀行高素質人才的培養網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網絡的雙棲人才能在激烈的市場競爭中迅速、準確的把握市場脈搏并做出積極回應。因此，我們既要努