社會其它相關論文-國家助學貸款：步履維艱，原因何在？摘要國家助學貸款新辦法適用部屬高校但不適用地屬高校。本文分析了其中原因，提出了影響、制約地屬高校貧困生還款意愿的六個因素，同時，運用博弈論原理探討了銀行對地屬高校助學貸款持消極態度的內在原因。關鍵詞國家助學貸款商業銀行部屬高校貧困生地屬高校貧困生信息不對稱博弈1問題的提出政府有關部門于2004年出臺了關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見（下簡稱“新辦法”），并在部屬高校的實施中取得了較好效果。但在地屬高校（省屬、市屬高校之統稱，下同）的實施過程中，顯然遭遇了始料未及的冷遇。一年走來，步履維艱，至今年8月，全國新增審批貸款學生65萬多人，僅占新增貧困生總數24.44%；審批貸款金額51.5億元，僅占計劃貸款總額32.2%；另外，全國有8省市區“毫無作為”。2005年度新生已入學，全國在校貧困大學生，超過2/3兩手空空。學校收不齊學費，教育何以為繼？學生無力交學費，何以安心學習？嚴峻的問題擺面前。如果不能盡快找到正確答案，將嚴重影響國家高等教育事業的發展。2新辦法遇挫的根本原因對于新辦法實施遇挫，教育部認為，第一，是地方政府及有關銀行思想重視不夠，沒有把國家長遠利益放在心上；第二，國家對貸款銀行的風險補償已作充分考慮與安排，銀行不應謹小慎微；第三，大學生是一國中素質最高的群體，貧困大學生在人生最重要關口得到黨和政府的關懷和幫助，絕不至于忘恩負義、不講信用，因此，對風險估計不應過高；第四，隨個人征信系統的建立與完善，不誠信者名單將被公布，惡意違約將被遏制，因此，今天的違約率不代表明天的違約率；第五，國家即便用大批人才換一堆呆壞帳，也比用一堆呆壞帳換破銅爛鐵強，因此，不要低估國家核銷助學貸款呆壞帳的可能性。為保障新辦法的有效實施，教育部備下了兩記“殺手锏”：一是五條“招招見血”的懲罰措施，二是若懲罰無效，將問題上交。對于新辦法實施所遇挫折，如果排除“所有貧困大學生免費上大學”或“政策性貸款政府扛，銀行只收手續費”選擇，那么，正確做法是：找出病因，對癥下藥。新辦法實施之所以遇挫，根本原因在于：新辦法面對的是一個利益體多元化社會，每一個相對獨立的個體都會根據其自身利益作出行動策略的相應選擇，而新辦法不能滿足多數利益體（銀行、地方政府、地屬高校）的利益需求。其實，助學貸款政策當初走的就是利益體一元化思路，表現為國家指定國有商業銀行向貧困大學生發放信用貸款。4年后，銀行用停貸告訴政策制定者：中國已進入利益體多元化時代。于是，2004年出臺的新辦法又回到利益體多元化的思路上：依照市場化運作模式，給付一定比例風險補償金，采用招投標方式，通過各商業銀行對利益舍取的選擇，確定貸款銀行。出現策略選擇，標志博弈發生。有一門理論學科叫博弈論，它研究的對象正是：利益相關的理性參與者怎樣根據自身利益做出不同行動策略選擇，而不同行動策略又如何相互作用。博弈的英文為game，但不是中文“兒童游戲”的意思，是指至少兩個以上參與者（或稱“局中人”），遵循一定規則，選擇不同策略，進行以贏（收益最大化）為目的的活動。由于給付助學貸款風險補償金是政府行為，所以，國家助學貸款作為一個博弈，共有七個參與者：中央政府、部屬高校、部屬高校學生、地方政府、地屬高校、地屬高校學生、銀行。這里，分析其中最重要的兩對博弈：銀行與部屬高校貧困生以及銀行與地屬高校貧困生的博弈。3新辦法為什么適用部屬高校貧困生在銀行與部屬高校貧困生的博弈里，銀行與學生各有兩個行動策略選擇：貸與不貸、還與不還。若貸款學生違約率高，銀行不貸，違約率低則貸。設，貸款學生違約率低時銀行收益為5，違約率高時銀行收益為2。對學生而言，借錢若能不還，收益從表面看無疑最大，但卻受良心和社會輿論譴責，甚至可能“吃官司”，而這也是一種“失”。尤其對在大型企事單位工作，在國家機關、單位任職的貸款人來說，良好的誠信記錄不僅有助于職位升遷，而且更有易獲銀行貸款等好處，因此違約的損失比守約大得多。大型企事單位、國家機關單位是部屬重點大學畢業生擇業的首選，而后者同時也是前者的首選。因此，部屬重點大學的貧困生，絕大多數有著還款的正常、良好的主觀意愿。這時，唯一制約其還款行為的是還款能力。那么，部屬重點大學的畢業生就業兩年后有無還款能力呢？應該說，不僅有，并且還比較輕松。理由恕不贅述。因此，若設部屬重點高校學生還款收益為5，違約得不償失，收益為2，則支付矩陣為：學生銀行還款違約貸款5，52，2不貸款2，52，2就是說，本博弈有惟一納什均衡（5，5），因而博弈結果是可預測的：在國家提供風險補償的條件下，銀行愿意向部屬高校貧困生發放貸款，盡管貸款人沒有抵押、沒有信用記錄評估。而部屬重點大學的貧困生則既有還貸意愿又有還貸能力。這時，貸款無須行政命令，還款無須強制執行。這就是國家助學貸款工作得以在部屬高校順利實施的原因。什么是納什均衡？通俗地說，納什均衡是指：給定你的策略我的策略是我多種選擇中最優的；給定我的策略，你的策略也是你多種選擇中最優的。4新辦法為什么不適用地屬高校貧困生新辦法之所以適用部屬高校是因為博弈參與者雙方信息對稱，博弈有惟一納什均衡。能形成惟一納什均衡的策略是純策略。所謂“純策略”，是指博弈參與者在其各自策略空間中選取的確定性策略。很遺憾，在銀行與地屬高校貧困生的博弈中，參與者雙方信息并不對稱，博弈只有混合策略納什均衡。所謂“混合策略”，是指博弈參與者選取的策略在其策略空間上呈某種概率分布。由于沒有惟一納什均衡，因而博弈結果無法預測。信息不對稱有兩種表現：一是知己不知彼，即我的策略選擇我知，對方的策略選擇我不知；二是知彼不知己，即對方的策略選擇我知，但卻不知自己最后會做何種策略選擇。銀行與地屬大學貧困生的博弈符合以上第二種。由于國家要求銀行必須向所有貧困生放貸，所以，在與地屬大學貧困生的博弈中，銀行的策略選擇已為貧困大學生所知；但貧困大學生6年后的最終策略選擇，不僅銀行不知，甚至連貧困大學生自己也不知即便貸款