本科論文本科論文IIAbstractInterestrateliberalizationmeansthatfinancialinstitutionsarenotcontrolledbythegovernmentwhenconductingbusinessactivities.Interestratesaredeterminesbymarketsupplyanddemand.Market-orientedinterestratereformhasalwaysbeentheimportantcontentofeconomicreforminChina.Sincethereformofinterestrateliberalization,ourcountryhasmadegoodachievementsandhasbasicallycompletedinterestrateliberalization.Afterthe19thnationalcongressofthecommunistpartyofChina,China’seconomyhasenteredanewera,andthereformofinterestrateliberalizationisstillaccelerating,whichwillbringhugeimpactonthefinancialmarket.Similarly,asadirectparticipantinthemarket,commercialBankshaveenteredanewera,whichmeansthattheywillfacemanychallengesandopportunities.ThispaperfirstanalyzestheprocessandsignificanceofChina’sinterestrateliberalization.ThenthepaperstudiestheinfluenceofinterestrateliberalizationonChina’scommercialBanks.Finally,thispaper

suggeststhatcountermeasuresofcommercialbankbusinesstransformation.Keywords:Interestrateliberalization,Commercialbank,theTransformationofbusiness,Interestratepremiumonsavingloans本科論文目錄TOC\o"1-3"\h\u1緒論 11.1研究的背景與意義 11.2研究綜述 11.2.1國內研究現狀 11.2.2國外研究現狀 12利率市場化的概述 32.1利率市場化的概念 32.2我國進行利率市場化改革的原因 32.2.1經濟大形勢的影響 32.2.2利率市場化是促進我國小微企業發展的保障 32.2.3利率市場化是完善金融市場體系的手段 32.2.4利率市場化使貨幣政策有效實施 42.3我國利率市場化的歷程 42.3.1第一階段（1993-1998） 42.3.2第二階段（1999-2014） 42.3.3第三階段（2005至今） 43我國商業銀行經營業務現狀分析 53.1我國商業銀行經營業務現狀 53.1.1利率市場化下商業銀行資產業務現狀分析 53.1.2利率市場化下商業銀行負債業務現狀分析 63.1.3利率市場化下商業銀行中間業務現狀分析 84利率市場化對我國帶來的影響 104.1利率市場化對我國帶來的機遇 104.1.1促進商業銀行創新，提升自身競爭力 104.1.2自主經營權擴大，適應市場需求 104.2利率市場化給商業銀行帶來的挑戰 104.2.1存貸利差減小，利潤有所下降 104.2.2銀行經營安全性降低，風險增加 115國際應對措施借鑒 125.1美國商業銀行應對措施 125.1.1美國利率市場化進程 125.1.2美國銀行應對利率市場化策略分析 125.2日本商業銀行應對措施 125.2.1日本利率市場化進程 125.2.2日本銀行應對利率市場化策略分析 125.3臺灣商業銀行應對措施 135.3.1臺灣利率市場化進程 135.3.2臺灣銀行應對利率市場化策略分析 135.4應對措施比較分析借鑒 136利率市場化下我國商業銀行業務轉型應對措施建議 146.1繼續調整業務結構，適應市場需求 146.1.1重視中間業務的發展，確立其重要地位 146.1.2積極創新，開發新產品 146.2提高產品定價能力，提高資產負債業務管理能力 156.2.1商業銀行要建立完善的定價標準 156.2.2完善信貸風險評估系統，實現科學評估、準確評估 156.2.4了解每一個金融產品具體項目，進行差異化定價 156.3控制利率風險，增強穩健經營 156.3.1建立銀行內部風險管理部門 156.3.2大力發展金融工具創新業務 156.4壯大零售業務范圍，促進業務轉型升級 166.5繼續加強與中小企業合作，擴大市場占有率 16結論 17致謝 18參考文獻 191緒論1.1研究的背景與意義我國的利率市場化改革已經進行了二十年的時間，通過實踐可以看出，選擇進行利率市場化改革是我國完善市場經濟的正確選擇。同時，我國商業銀行在這二十年里發生了許多變化，二十年前我國商業銀行銀行是賣方市場的典型代表，而現在，商業銀行競爭加大，銀行要想保留原有的市場份額，就需要繼續進行業務結構轉型。中國人民銀行在1996年6月1日宣布放開銀行間同業拆借利率，同時，這也是我國市場化利率改革的開始時間。我國利率市場化改革的方式選擇的是循序漸進式，現在僅剩人民幣存款利率仍有上限管理。伴隨著改革，我國同時進行經濟市場體系的完善。雖然，我國基本完成利率改革，但是利率市場化改革仍然是我國經濟體制改革的重要的部分。在市場化利率的推動下，我國商業銀行所面臨的大環境會一直都是變化且波動的，既有機遇也有挑戰，這就“倒逼”商業銀行從對外經營模式到銀行內部的管理上都要進行轉變，這樣才能順應時代的變化。由于我國商業銀行性質的特殊性，我國大部分商業銀行仍是通過存款利率和貸款利率之間的利差來取得利潤。這樣，利率市場化改革給商業銀行經營帶來了極大的挑戰。因此，商業銀行如何進行業務模式的轉變，才能提高自己的競爭力的同時又能推動我國經濟的發展，成為了我們需要研究解決的問題。本文的研究期望能夠得出商業銀行在利率市場化改革的背景下，如何能夠抓住機遇和迎接挑戰給出一定有用的建議。1.2研究綜述1.2.1國內研究現狀易綱（2009）年回顧我國過去三十年里利率改革進程中提到了“放松政府對利率的管制”與“發展和完善我國市場利率體系”兩手抓所實現的成就，認為我國已初步實現了利率作為市場進行調節的方法。陳昆和高昊（2010）通過對我國5家商業銀行分析之后得出，利率市場化改革雖然對于我國國有銀行有改革的促進作用，但帶給商業銀行更多的是經營風險，認為我國商業銀行需要嚴格遵守巴塞爾協議、積極發展中間業務。羅英（2015）通過分析國外商業銀行改革過程，提出大力發展中間業務就會減少利率市場化對我國商業銀行經營的打擊，因此，我國商業銀行應該積極改善中間業務結構，增加業務結構層次，銀行應設立與之合適的信息設備以及加大人才培養力度。1.2.2國外研究現狀在國外，許多學者都進行了利率市場化改革的背景與進程進行了研究。早在20世紀70年代，麥金農和肖指出利率管制不利于經濟發展，要想市場發揮其活力需要放開利率管制。赫爾曼和斯蒂格利茨等人（1998）一起首次提出金融約束論，他們指出放款管制并不是政府放任其發展，而是通過間接手段對金融市場管制。這樣會更利于金融市場的快速發展。美國經濟學家卡明斯基和萊因哈特通過研究證明，政府對銀行管控的力度越大，銀行發生風險的概率也會隨之增高。同時，利率市場化對商業銀行的影響也是國外學者研究對象之一。Kasman，VaradarandTunc（2011）年得出銀行短期股票收益風險的主要來源是利率和匯率的變動，而利率市場化下，利率越高銀行的股票收益越低；利率越低銀行股票收益越高。通過對國內外研究分析可知，國外在利率市場化研究上比我國要起步早很多，我國雖然起步較晚，但是經過二十年的實踐現已比較成熟，近二十年一直堅持政府直接管制下市場具有一定的局限性。我國所進行的利率市場化改革，對于銀行來說是一個挑戰，縮小了存貸利差，增加了競爭壓力。但對于市場來說，提升了公平程度，使市場變得更有活力。商業銀行一直隨著利率市場化改革進行業務轉型，但是業務結構仍不夠完善，要在我國基本國情的基礎上，學習國外經驗，將利率改革繼續進行下去。

2利率市場化的概述2.1利率市場化的概念金融機構在運作上更加的自由是利率市場化的功能之一，政府對其的干涉力度相對來說小，主要讓市場決定金融交易的價格。這里的不受政府的管控并不是政府完全放任不管，只是政府不直接調控利率，而是中央銀行可以利用其他方式，利率一般性政策工具等間接地對利率進行調整，從而更多的讓市場發揮作用。十九大報告中提出，要管理好政府與市場之間的關系，在資源配置方面，讓市場起主導作用，依靠改革激發市場主體活力，說明我國仍在利率市場化改革加速推進的過程中。對于利率市場化下的商業銀行等金融機構來說。在進行存貸業務時，存款利率以及貸款利率不受政府和中央銀行的限制，而是通過資金供求關系自主調節利率水平。一方面，利率市場化讓商業銀行掌握了資金的定價權，從而可以根據自身的狀況和市場利率的變化來調整自己的經營策略，自主經營以獲取利潤，定價具有更大的自主性、靈活性。而另一方面，商業銀行會面對同業競爭增強以及信用風險加大等經營風險。2.2我國進行利率市場化改革的原因2.2.1經濟大形勢的影響在上個世紀70年代，世界經濟發展迅速，經濟出現通貨膨脹現象。為了抑制經濟發展過快，各國都采用了緊縮的貨幣政策與財政政策。同時，經濟自由化在西方國家成為了主流思想。由此，美國和英國等發達國家先后開始了利率市場化改革。我國在發展經濟過程中為了使國內經濟健康發展，與他國保持良好的貿易往來以及保持與世界經濟腳步同速。從而，利率市場化是我國經濟改革的必經之路。2.2.2利率市場化是促進我國小微企業發展的保障政府直接管制下的市場，并不能真實反映市場的需求。并且在政府管制下，會導致金融資源偏向流入國有銀行以及國有企業等。目前，我國每年新增的中小企業數量是遞增的，2019年政府工作報告中提出2018年就有一千多萬家企業注冊。同時，我國在近幾年逐漸認識到中小企業是市場非常重要的組成部分。種種跡象表明，政府必須減少對市場的管控，讓市場進行資源配置。這樣，就將以往流入國有資本中的資金外流，使這些資金流入小企業的資本當中去，從而使中小企業有足夠的的資金支持其發展，順勢使我國經濟環境變得更好，促進我國經濟的增長。2.2.3利率市場化是完善金融市場體系的手段我國作為世界第二經濟體，金融市場與發達國家的金融市場相比比較落后。原因有很多，但在我看來最要中的原因在于我國金融死板守舊，行業的創新能力差，金融服務產品的品種少。而讓市場作為主導，就會比以往更加注重買方意愿，金融機構要想生存下去，就必須順應社會的發展，創新金融產品服務于買方，從而營造良好的市場競爭機制，推動金融市場健康有序的發展，完善金融市場體系。2.2.4利率市場化使貨幣政策有效實施政府監管下的利率，呈現的更多的是政府的想法以及希望，使市場也是按照政府所希望的發展方向而發展的，政府不能獲得市場真正的需求，政府調節市場的政策不能得到有效的發揮。而市場化下的利率，是根據市場上供求雙方的需求而決定的，貨幣管理當局通過分析市場后，能夠實施有效的貨幣政策影響市場。此外，政府也可以分析實施貨幣政策后市場的反應，從而對政策進行細微的調整，使貨幣政策有效實施。2.3我國利率市場化的歷程2.3.1第一階段（1993-1998）在此階段，我國明確了利率改革的方向，并且漸漸放開了貨幣市場的利率。2.3.2第二階段（1999-2014）在此階段，我國對利率管制放松的速度有所提升，推進了利率市場化改革的進程。存款利率是1999年開始改革，在2015年完成改革。貸款利率是2004年開始改革，在2013年完成改革。我國同時完成了部分外幣小額存款利率市場化以及取消了商業性個人住房貸款利率上下限。2.3.3第三階段（2005至今）2015年，我國放開了對存款利率上限浮動的管制，也是這時候，我國利率市場化基本完成。目前，我國僅剩下人民幣存款利率的全面放開，也是這時候，我國基本實現利率市場化，政府已經是最大程度上放松了對利率的管制。根據中國共產黨的十九大以及近兩年我國經濟工作的方針與政策，可以得知，我國利率市場化改革仍然是金融體制改革的重點，之后的工作重點是加強市場利率在金融體系中的調節作用，優化市場經濟環境，完善金融體系，實現市場有序、政策有效、經濟發展的目標。

3我國商業銀行經營業務現狀分析如今，我國金融機構體系是：中國人民銀行、國有銀行、政策性銀行及其他商業銀行共同組成層級分明、各司其職、運作有效的體系。其中，商業銀行在實現個人與個人、個人與企業以及企業與企業之間資金融通上具有重要作用。而利率市場化又會對商業銀行帶來沖擊和機會，因此聯系對利率改革分析，得出調整我國商業銀行的業務結構，既對我國銀行發展有關鍵意義，同樣我國整個經濟的發展也具有深遠意義。我國商業銀行經營存貸業務在所有業務中占比很大。利率改革使銀行失去了原有的議價等優勢，依靠存貸業務所能獲得的利潤會越來越小。那么，商業銀行的利潤就會受到很大的沖擊。在利率改革推動之下，商業銀行已經開始積極轉型。雖然利率改革給商業銀行帶來的打擊不小，但是，也為商業銀行帶來了更多的機會，市場化的利率也最大程度地給予商業銀行資金產品定價的權利。商業銀行擁有了更多的自主經營權，經營模式可以根據當地發展情況以及銀行經營環境的情況確定。3.1我國商業銀行經營業務現狀資產業務、負債業務、中間業務是我國商業銀行的業務組成部分。我國商業銀行就是靠資產業務以及負債業務之間的資金流動獲得利潤。中間業務一般是一些金融衍生品、手續費等業務，具有分離風險、高杠桿性的特點。現如今，商業銀行要大力發展中間業務，減小對資產負債業務的依賴性。3.1.1利率市場化下商業銀行資產業務現狀分析商業銀基礎業務之一就是資產業務，信貸業務、貼現業務、投資等是其組成部分。其中信貸業務數量是商業銀行總業務數量中最多的，每家銀行的信貸業務都要占銀行總資產50%—60%左右，因此，下文銀行資產業務主要分析信貸業務。（1）信貸業務規模繼續擴大利率市場化革新推動了銀行信貸規模不斷擴大。根據2019年政府部門公布的《2019年前三季度統計數據》中數據顯示我國貸款余額達到了155.58萬元，相較與2018年來說貸款余額同比增長12.5%，信貸的規模不斷擴大。自2013年我國全面放開對金融機構貸款利率開始，我國商業銀行在貸款產品定價上具有自主權，能靈活的根據市場變化調節貸款利率。人民銀行對商業銀行的貸款利率放開后，各商業銀行為了提升自身的競爭力，盡早抓住中小企業的市場份額，尤其是資金上，對中小企業加大支持力度。通過政府部門發放的數據我們可知，2019年金融機構對制造業信貸規模劇增，增長了百分之十五左右，是近8年來信貸量最多的一年，對于推進制造業發展提供了足夠的資金支持，踐行了我國近幾年推動我國制造業增長的政策方針。同時，資金融通量約26億左右，同比增長增長百分之十二左右，金融機構著力于服務實體效果顯著。以上都表明我國商業銀行在信貸上逐漸偏向于中小微主體，而小微主體又在我國市場中占比很大，因此信貸規模在逐年增長。同時，我國經濟發展迅速，企業要想發展，就需要資金支持，這也是我國信貸規模增長的原因之一。（2）客戶結構改變，信用風險增大自利率市場化改革以來，對商業銀行來說，經營環境一直在改變，挑戰也一直在增多。我國完全放開對商業銀行貸款利率管制后，使商業銀行必須及時改變，減小此政策帶來的沖擊。圖3.12017-2019年商業銀行不良貸款率走勢圖由圖3.1看出，2017-2018年我國不良貸款率呈上漲趨勢，2018年出現波動，在第四季度得到有效控制。2019前兩個季度處于平穩水平，第三季度略有增幅，可以看出，雖然我國利率市場化改革已經開啟這么多年，但是商業銀行在不良貸款上的控制并不出眾，有待提高，減少經營風險。造成不良貸款增多的原因有很多，本文認為最主要的原因是客戶結構的改變，商業銀行所面對的客戶群體從優質大型公司轉向了小企業。對于這些資金不夠雄厚的小企業來說來說，一定程度上緩解了他們在資金上的燃眉之急。對于商業銀行來說，無疑是增加了其經營的風險。2013年我國實行貸款利率放開之后，各商業銀行為了所占市場份額，不得不選擇改變經營對象，為中小企業進行融資，而中小企業在經營規模、自身信用上都不存在優勢。這樣一來，商業銀行的不良貸款率一定會隨之增加。但我國商業銀行也在積極完善風險把控機制，比如實行嚴格的放貸審批流程，貸后隨時跟蹤檢查，對于逾期及時計提壞賬等手段。而2013年至今已有將近10年的時間，商業銀行在不良貸款問題上并沒有有效的解決方法，丞待進行業務模式轉型解決此問題。 3.1.2利率市場化下商業銀行負債業務現狀分析（1）負債業務結構創新不足，傳統型負債占比過大借貸業務是商業銀行主要資金流入渠道，同時，代表了商業銀行可運用經營的資金規模。在2019年各商業銀行公布的報表看出負債當中占比最大的依然是吸收存款，即商業銀行的存款業務，是被動性負債，商業銀行主動權較小。下面通過對各商業銀行2019年年度報表對銀行負債業務結構進行分析。表3.1各商業銀行負債結構（單位%）中國工商銀行中國農業銀行中國建設銀行中國銀行中國交通銀行中國招商銀行向中央銀行借款552487062437034834653432921287269占總負債比例（%）低于1%2.12%1.95%4.05%4.73%4.29%同業及其他金融機構存放款項15938101325017118607317370521004444496726占總負債比例（%）57.42%5.77%5.30%8.42%10.98%7.41%吸收存款2336815918723954184638261577254760488604793171占總負債比例（%）84.20%81.60%82.58%76.49%66.11%71.51%其他負債48979630518237762948647313431978981占總負債比例（%）1.76%1.33%1.69%2.36%14.68%1.18%數據來源：為各家商業銀行財務報表表3.1數據顯示，以上多家銀行機構中的負債占比最大的是吸收存款業務，占比約在60%-90%左右。說明現在依然是以傳統的為客戶辦理存款為主。我國銀行近幾年雖然在積極創新，發展中間業務，提升競爭力，但由于我國商業銀行本身的特質影響，吸收存款業務地位在我國商業銀行業務中依然處于主要的地位。負債業務中占比第二的是同業存放款項，占比在10%-50%。這部分資金在一定程度是代表銀行的現金，是可以應對臨時資金使用，流動性相對來說較強。也是商業銀行以低成本獲得的可用于營業運營的資金的一部分。現如今，利率市場化的加速革新，迫使商業銀行必須積極轉型以獲取更強的生存能力。一是需要打破我國商業銀行傳統的業務模式，減小對以存貸利差收入為主的商業銀行的沖擊。二是現在國家政策要求我國國有銀行、城商行以及股份制銀行需要回歸本源，服務實經濟，將其作為工作重點。但是，根據實際情況來說，想要短時間內改變傳統的商業銀行的負債業務結構有較大的難度。本文將研究出可行的應對措施，使商業銀行能夠適應市場需求而健康的發展。3.1.3利率市場化下商業銀行中間業務現狀分析（1）中間業務發展緩慢，缺乏創新表外業務是商業銀行在財務報表中不予列示，但是與銀行當期損益密切相關的業務。表外業務具有兩類含義，包括：一是不計入銀行財務報表的業務，屬于“或有資產和負債”；二是金融機構代理服務費，即商業銀行的非利息收入，這一部分會在商業銀行的公示的報表中進行列示。本文主要通過非利息收入對商業銀行表外業務進行具體分析。我國商業銀行近年在傳統業務之外的中間業務方面積極進行改革，希望讓中間業務在銀行日常經營中起到一定的作用，在利率市場化革新過程中能夠穩定自己的地位。本文我們通過不同類型的商業銀行非利息收入結構進行分析。圖3.2各商業銀行中間業務收入結構比較數據來源：各家商業銀行公司財務報表本文選取我國兩家兩種不同組織形式的銀行作為分析銀行非利息收入結構分析的案例。近幾年我國商業銀行雖然在大力發展中間業務，進行產品創新，但是我國商業銀行經營模式多年都是以分業經營為主，造成業務結構非常守舊古板，對于操作中間業務不夠靈活，使中間業務仍然是以收取客戶手續費為主。中間業務缺少創新。這是因為我國商業銀行的服務型業務是屬于同質化非常嚴重的行業，并且在金融業的知識產權不夠明晰。這樣一來，商業銀行也不愿意自己花大成本進行改革創新，而成果是由整個行業來享受。由圖3.2可以看出，我國銀行在2019年中間業務收入當中，國有銀行手續費的收入占比在50%-70%左右，而股份制銀行的手續費收入會根據自身銀行的特點有所差別，招商銀行手續費收入達到75%，而上海銀行僅有30%左右，以投資收益為主要的非利息收入來源。同時，無論是國有銀行還是股份制銀行其他業務收入占比較小，在2%-30%左右。基于以上分析，可以得出我國國有銀行非利息收入中傳統的手續費收入占比比較大，缺乏創新刺激中間業務結構的重整。而股份制銀行相對來說比較靈活，業務多元，中間業務結構較為合理。這是因為股份制銀行在利率市場化改革前期沒有國有商業銀行優質資本，其能夠發現中間業務重要新，做到了積極創新，在革新中找尋到適合自己的改革方向。

4利率市場化對我國帶來的影響利率市場化革新對我國商業銀行影響是多方面的，既有好處也有不利之處。一方面，能打破我國商業銀行傳統壁壘所在，倒逼商業銀行進行業務、產品創新，改變一成不變的業務模式與結構。另外，利率市場化革新使我國商業銀行的定價能力、金融服務質量以及風險管理把控在改革的刺激之下有所提升。另一方面，我國成立初期，經濟增長十分緩慢，金融行業產品同質化，商業銀行長期居于自身經營的舒適區，若是不能及時改變，將會受到很大的沖擊。4.1利率市場化對我國帶來的機遇4.1.1促進商業銀行創新，提升自身競爭力政府管制利率情況下，金融產品價格不靈活，盈利固定。商業銀行守舊思想嚴重，不求創新，銀行業缺乏活力，產品單一。銀行雖然盈利能力好，但是沒有創新精神定是不能適應市場的發展。利率市場化改革帶來影響有兩方面，一是對于銀行業來說，利率市場化革新就像催化劑一般，促使商業銀行必須進行創新從而迅速適應市場變化的環境。在根本上改變商業銀行固定守舊的思想，極力謀求轉型，從而改變疲軟的行業狀態，為銀行業注入新鮮血液，增強活力。二是利率市場化意味著在金融產品定價上給予了更大的自主權，同行業之間的競爭變大，不再是以往一家獨大或者幾家平分的行業形態。越來越多的股份制銀行、城商行崛起。使國有商業銀行有危機意識，各銀行都在積極提升金融服務能力，客戶在辦理業務時體驗感也更強，增強銀行業在大眾心中的企業形象。4.1.2自主經營權擴大，適應市場需求商業銀行是以營利為目的的一種特殊企業企業。過去，利率未市場化時，利率上下限由國家決定，商業銀行的自主經營能力匱乏。利率市場化下，商業銀行可以根據市場資金供給量與需求量決定利率高低，能夠及時根據市場變動作出業務調整。同時，商業銀行可以根據自身發展情況、銀行業內競爭、成本的把控、客戶的質量以及客戶合作意愿等方面，從而確定不同利率的產品，進行差異化經營。組合不同的負債組合，加大銀行內部主動負債的比例。政府對市場管控的力度減小后，銀行在經營過程中可以及時進行根據市場供求變化調整貸款利率，實現風險最小以及收益最大的目標。同時，銀行吸收的資金可以根據自身情況以及市場需求等因素，合理配置資金組合產品。4.2利率市場化給商業銀行帶來的挑戰4.2.1存貸利差減小，利潤有所下降圖4.1近幾年商業銀行凈息差與凈資產率比較（數據來源）商業銀行的盈利來源主要是存貸利差。利率基本開放后，利率受市場影響大，商業銀行為了確保存款數量，就會提高存款利率。而信貸方面，商業銀行會選擇降低貸款利率，提升自身行業內的競爭力，造成了商業銀行盈利下降。貸款利率實現市場化后，各商業銀行確定的產品利率不同，商業銀行與客戶之間的議價能力下降，也是存貸利差減少的原因之一。由圖4.1可以看出，自2014年我國放開存款利率上限之后，我國商業銀行存貸利差呈逐年遞減的趨勢。在2018年年底我國商業銀行的凈息差為2.08，與之前的2014年比較來看，下降了百分之六。利率市場化下，資產利潤率也在逐年遞減，我國商業銀行通過利息收入能獲得的利潤不斷在降低。我國商業銀行以存貸利差與資產業務作為盈利來源的經營方式受利率市場化影響必須尋求突破口，從傳統的業務模式中跳出來，擺脫同質化業務模式和新的經營環境給我國商業銀行帶來了劇烈的競爭。4.2.2銀行經營安全性降低，風險增加利率未放開之前，商業銀行議價能力非常強，銀行可以自由選擇客戶。這時期，銀行自然會選擇優質的客戶，并且政府給出的利率的大小是在銀行經營的安全范圍之內。而利率放開后，銀行在客戶的選擇上就有了局限性，不同銀行之間存貸利率高低具有競爭性。利率根據市場確定，銀行隨時都要承擔利率波動所帶來的風險。

5國際應對措施借鑒受金融自由化的影響，國際上很多國家在20世紀80年代至90年代就相繼完了利率市場化革新，改革完成的國家留下了寶貴的經驗與教訓。本文認為以下國家商業銀行應對利率革新上，以及如何應對利率市場化進行業務轉型，值得深入研究并借鑒。5.1美國商業銀行應對措施5.1.1美國利率市場化進程美國在經濟發展緩慢時期對利率是進行嚴格管制，銀行在此期間發展穩定。在20世紀60年代，國家強制管制利率的弊端逐漸暴露于。70年代初美國開始進行利率市場化改革，80年代末，美國廢除Q條例標志美國利率市場化基本實現。5.1.2美國銀行應對利率市場化策略分析在利率市場化下，銀行面對存貸利差減少的壓力，美國的金融機構幾乎無一家免受這一改革的影響。其中，美國一家商業銀行——富國銀行不僅沒受到改革的影響，還獲得了不錯的盈利。這是因為富國銀行及時進行業務模式轉型，改革過程中，富國銀行選擇調整負債業務結構，增加主動性負債，減少存款等被動性負債。面對利率風險的加大，富國銀行選擇增加流動性強的業務，盡最大的可能減少利率風險。同時，利率改革過程中，很多銀行都選擇改變客戶群體，瞄向中小企業，為了降低潛在不安全客戶的風險，富國銀行加大風險管控力度，利用控制貸款數量、拒絕貸戶行業單一化以及分散貸款流向不同地區三個手段降低信用風險。5.2日本商業銀行應對措施5.2.1日本利率市場化進程日本利率改革采取的是循序漸進式。需要注意的是，日本的個體企業居多，利率市場化改革中充分考慮到了要配合中小企業發展進行。5.2.2日本銀行應對利率市場化策略分析日本銀行應對利率改革采取的方法就是面對客戶采取差異化營銷。日本是一個十分注重消費體驗的國家，利用這一國民消費特點，細分客戶，去了解客戶的消費喜好、資產狀況、所處個人生命周期的哪一階段。為客戶提供貼心化服務，將個人客戶作為銀行營銷的主要對象。另外，日本銀行在利率市場化進程中選擇把銀行經營模式由分業經營轉向混業經營。日本銀行開始走出業務的包圍圈，做一些證券業務、基金業務等，減小存貸利差減少對銀行盈利的沖擊，為日本銀行業注入新鮮的血液，增強活力，增加中間業務收入來源。同時，金融控股集團順時代而生，集團設計金融產品，讓不同特征的下屬公司營銷不同的產品，讓集團和下屬公司之間形成一個內部小型市場，從而降低了銀行經營成本。每個子公司形成一個單元，不同單元之間要嚴格劃分界限，保證風險絕對隔離。5.3臺灣商業銀行應對措施5.3.1臺灣利率市場化進程臺灣于1989年實現利率水平完全放開，先完成了貨幣市場利率的改革。隨后，逐漸開放貸款上下限管制。最后，開放金融機構存款利率上限管制。5.3.2臺灣銀行應對利率市場化策略分析臺灣在利率市場化改革開始之后，銀行業出現了惡性競爭現象，存款利率不斷飆升。同時，商業銀行由于過于擔心客戶群體的流失，出現放貸審批不嚴格，不良貸款率加速增加。面對這樣的困境，臺灣政府指導推出在一定基礎上增加產品價格，設定一個最低值，這一最低值來10家或者20家商業銀行產品價格的平均值，從而減少惡性競爭導致市場失靈。同時，通過不同途徑降低銀行的經營成本，建立管理委員會從而降低經營風險的增加。5.4應對措施比較分析借鑒對于負債業務，可以借鑒美國調整負債業務結構，主動增加流動性負債，掌握控制成本的主動權。同時，加強對資金風險管理的力度，確保安全經營：對于資產業務，可以借鑒日本提供優質金融服務，提高市場占有率，在保留原有客戶基礎上吸引更多的客戶；對于中間業務，由于我國銀行分業經營體制界限明顯，中間業務難以創新得到發展，因此可以學習日本，政府鼓勵進行混業經營，使更多的產業進入到銀行業內，拓寬中間業務范圍，降低對存貸利差的過度依賴。

6利率市場化下我國商業銀行業務轉型應對措施建議通過前文分析，利率市場化是每個國家經濟發展的必經階段，而利率市場化也必將會給商業銀行帶來巨大的影響。商業銀行若想要在這場無聲的戰役中勝利，就必須進行業務轉型，從而獲得繼續生存下去的保障。商業銀行業務結構優化之后，使其更加適應市場環境的變化。本文從以下五個方面對我國商業銀行業務轉型提出建議，希望可以幫助商業銀行適應市場的改變，從而穩健長遠發展。6.1繼續調整業務結構，適應市場需求我國在2015年基本完成利率開放，僅剩對存款利率下限控制。我國商業銀行在利率改革過程中所發現的其中一個弊端是商業銀行業務結構不合理，中間業務沒能發揮其真正的作用。在過去的20年里，我國商業銀行努力進行創新，拓展中間業務范圍，希望讓中間業務中起重要作用，但是由于一直以來傳統業務的依賴，同時，我國對利率嚴格管制時間過長，轉型并不徹底。因此，我國銀行應繼續調整業務結構。6.1.1重視中間業務的發展，確立其重要地位在業務結構轉型過程中，切忌南轅北轍。首先，第一件事就是要明確中間業務在銀行業務結構起著至關重要的作用。明確目標，尋找利用有利于自身的條件，才能夠取得轉型的勝利。因此，商業銀行應該要把發展中間業務作為業務結構轉型的戰略目標。這一觀念要從管理層滲透到基層。增加中間業務考核機制與獎勵機制，使銀行工作人員將大力發展中間業務牢記在心，樹立中間業務的重要地位。6.1.2積極創新，開發新產品銀行業一直是金融業的重要組成部分，銀行要有前瞻性，要吐故納新，優質的產品是一個企業的能力體現。因此，商業銀行應該根據自身的情況、市場的變化以及客戶的喜好，積極創新，研發新業務金融產品。當產品層次多元化時，商業銀行的業務結構也會因其改變得到優化。前文中提到，商業銀行在利率改革過程中的挑戰——催貸利差減小，盈利能力下降。這時候，中間業務產品就可以作為商業銀行產品研發的主要目標。因此，商業銀行加大力度開發中間業務產品，研究更多優質的金融產品來吸引消費者額，從而獲得新的贏利點并且能夠有效的改善業務結構。6.1.3建立人才培養機制企業的競爭，歸根結底是人才的競爭。由于中間業務涉及面極廣，對于金融機構的技術要求以及員工能力要求極高。商業銀行要積極引進先進信息技術設備。與此同時，應該積極招納賢才，為銀行內部注入新鮮的力量。另外，我國商業銀行在過去的幾十年里一直是以存貸業務為主要業務，銀行內部員工也沒有培訓新技能的機會。因此，商業銀行應該重視內部人才培養，定期對員工進行培訓，提高業務創新在員工心中的認識。通過培訓，提高員工專業素質并且加強企業凝聚力。6.2提高產品定價能力，提高資產負債業務管理能力利率市場化給商業銀行更大的產品定價的權利，銀行的定價的能力一定程度上決定了其市場占有率，超額定價失去了競爭優勢，因此會失去市場份額。而產品的價格如果太低會使利潤減少甚至有可可能虧損經營。因此，我國商業銀行必須建立一套完整的金融產品定價體系。6.2.1商業銀行要建立完善的定價標準標準的制定要充分考慮客戶的需求、成本、其他金融機構同類產品的價格高低。6.2.2完善信貸風險評估系統，實現科學評估、準確評估商業銀行在進行放貸時需要對客戶進行嚴格的審批，保證貸款發放的安全性。只有準確評估貸款的風險以及違約風險，才能夠保證銀行資金的安全性，為進行產品定價時營造一個合理的范圍，從而提高商業銀行資產負債管理能力。6.2.4了解每一個金融產品具體項目，進行差異化定價在利率市場化水平下，商業銀行的競爭愈加激烈，商業而銀行在進行產品定價時，區別于其他銀行，有吸引顧客的點，會在激烈的競爭中脫穎而出，擁有一席之地。6.3控制利率風險，增強穩健經營利率風險是生產者估計將來獲得的收益與在現實情況中所獲得的收益之間的差異，其是否存在，其大小高低是由市場利率不確定的變動造成的。利率市場化下，商業銀行的金融產品利率完全由市場資金需求方和供給方所達到的平衡點確定，商業銀行因利率風險造成損失的可能性加大，而我國商業銀行如今絕大多數是以利息收入作為主要收入來源。因此，我國商業銀行可以把高流動性的產品作為主推產品，降低由于市場不確定的變動造成的經營風險。由此，商業銀行必須完善利率風險管理體制，使銀行穩健經營。6.3.1建立銀行內部風險管理部門在銀行的內部設置專門預測防范風險的行政管理部門，由其建立嚴格的利率風險預測、利率風險管理、以及利率風險補償制度，各部門嚴格按照其要求在經營該過程中進行風險管理。實行對資金的集中統一管理，基層網點的資金來源交于上級行進行管理，上級行合理配置資源，建立完備的風險預測系統，強化對利率風險的量化分析，充實自有資本及金，加強防范經營中的各種風險。6.3.2大力發展金融工具創新業務在國外金融市場發達的國家，其金融衍生品備受追捧。我國商業銀行可以借鑒國外國家的經驗，研究開發利率期貨，遠期利率合約等衍生品，合理進行資產組合，轉嫁風險。6.4壯大零售業務范圍，促進業務轉型升級我國商業銀行一直以批發業務為主要業務，零售業務在我國商業銀行少之又少。我國商業銀行想在業務轉型中有所突破，就要學習國外金融市場發展快的國家把零售業務作為主要業務來源。通過對個人客戶基本概況的分析，針對不同客戶之間的差別，向客戶推薦零售產品，推進零售業務的展開。我國近兩年，國民收入不斷提升，民眾對個人理財業務有強烈的需求。商業銀行開展個人零售產品，可以有效的分散風險，增加新的盈利點。因此，在利率市場化基本形成的環境下，我國商業銀行應該重視對零售產品的地位，積極研發零售產品，在傳統批發業務之外另辟一塊新天地。6.5繼續加強與中小企業合作，擴大市場占有率目前，我國注冊企業當中占比最大的為規模較小的企業，現如今小微個體已成為我國經濟發展的重要推動力。同時，由于小企業資金實力薄弱，而想要發展最主要的就是要有資金。因此，我國銀行應從偏向于大企業轉向與中小企業合作，搶占先機擴大市場份額。例如，開展小微貸。我國銀行可以對銀行內部人員進行分級培訓，建立中小企業貸款小組，為中小企業專門服務。另外，由于大部分中小企業發展不穩定，風險相對較大，銀行在與其合作的同時要建立中小企業貸風險管理機制，有效防范風險，確保經營穩定性。

結論自我國利率市場化基本完成之后，我國商業銀行的傳統收入不斷減少，資產業務質量規模雖增但是質量下降，負債業務仍然以被動負債為主要負債來源。同時，利率市場化的加速推進，使銀行同行業之間的競爭愈加激烈，各商業銀行均處于夾縫中生存的狀態。因此，我國商業銀行必須轉變業務結構，由粗放式向細化式進行轉變，由批量業務向零售業務轉變，并考慮經營模式轉為混業經營，為中間業務發展提供更多的可能性，提升資產質量，擴大高流動性負債比例。同時，加強與中小企業合作，建立完善的風險管理機制。由此轉危機為機遇，在這場無聲的戰役中取得勝利。

致謝轉瞬間，山東交通學院兩年的本科學習即將結束。在這里，我遇見了良師與益友，正是由于他們的陪伴，我才能充實的度過了兩年的學習生活。首先，我要感謝我的論文指導老師馬媛媛老師。馬老師自一開始選定論文方向，到中間我需要更改論文題目，再到最后論文定稿，馬老師給了我很多建議和幫助，通過老師的悉心指導與幫助，最終完成了本文。另外，還要感謝山東交通學院經濟與管理學院的所有老師，這兩年正是有他們的教導與幫助，我才能順利完成學業。其次，我要感謝陪伴了我兩年的同學們，感謝你們給予我的支持與幫助，正是有你們，交院的生活才會更加美好，向你們表達由衷的謝意！最后，我要感謝我的家人，感謝父母的養育之恩，感謝家人對我的支持與愛，謝謝你們！

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