第五章保險基本原則第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補償原則學習要求及目標通過對本章的學習要求讀者熟悉并掌握保險經營中各項基本原則的基本內容，深刻理解內涵和應用環(huán)境，能夠熟練應用基本原則。第一節(jié)保險利益原則一、保險利益原則的含義保險利益，是投保人或被保險人對投保標的所具有的法律上承認的利益。(一)保險利益的性質1.保險利益是保險經濟關系成立的前提。2.保險利益是保險合同的客體。3.保險利益是保險合同生效的依據。(二)保險利益成立的條件1.保險利益應為合法的利益。2.保險利益應為經濟上有價值或可估價的利益3.保險利益必須是確定的利益。4.保險利益應為具有利害關系的利益。（三）保險利益的存在、轉移和消滅1.保險利益的存在2.保險利益的轉移（1）繼承（2）讓與3.保險利益的消滅(四)保險利益原則的含義及意義1.保險利益原則的含義所謂保險利益原則，是保險合同必須遵循的原則，是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對投保標的有保險利益。否則，合同是非法或無效的。2.保險利益原則對保險經營的意義一是防止賭博行為發(fā)生。二是防止道德風險的發(fā)生。三是限制賠付額度。第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的基本含義保險雙方在簽訂和履行保險合同過程中，必須以最大誠意履行各自應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則將使保險合同無效。二、最大誠信原則產生的原因三、最大誠信原則的主要內容最大誠信原則的內容包括告知、保證、棄權與禁止反言。（一）告知1.告知的內容2.告知的形式告知的形式分為兩種，即無限告知義務和詢問回答告知義務。（二）保證是指投保人或被保險人對在保險期限內的特定事項作為或不作為向保險人所做的擔保或承諾1.明示保證2.默示保證（三）棄權和禁止反言1.棄權是指保險人放棄他在保險合同中可以主張的權利。2.禁止反言也稱“禁止抗辯”，是保險人既已放棄他在合同中的某種權利，將來不得再向對方主張這種權利。第三節(jié)近因原則一、近因與近因原則（一）近因原則的含義近因是指造成保險損失事件的起主導作用和支配地位的原因，但并非指時間上、空間上最接近損失的原因。（二）近因原則包含的內容其一，判定致損近因。其二，保險賠償以近因屬于保險事故為前提。不是距離最近哦二、近因的判定(一)順序法(二)倒推法三、應用近因原則來確定保險責任(一)單一原因致損則該原因即為近因(二)多種原因同時發(fā)生各原因之間無先后之分，之間無因果關系，則這些原因均為近因。A

損失B(三)多種原因連續(xù)發(fā)生各原因之間有因果關系，連續(xù)發(fā)生不間斷，則最先發(fā)生的原因為近因。(四)多種原因間斷發(fā)生在一系列原因連續(xù)發(fā)生的過程中，突然介入一個新的原因，并最終造成損失或損失的擴大，則新介入的原因為近因。AB……損失

AB……損失

X（新）第四節(jié)損失補償原則一、損失補償原則的含義指保險合同生效后，如果發(fā)生保險范圍內的事故，造成被保險人損失時，被保險人可以從保險人處獲得補償，并且這種補償剛好彌補被保險人在事故中保險金額內的損失。二、損失補償原則的規(guī)定1.以實際損失為限2.以保險金額為限3.以保險利益為限保險人對被保險人賠償時按實際損失、保險金額和保險利益三者中較低標準作為賠償限度。三、派生原則(一)重復保險的分攤原則重復保險有以下三種分攤方式。1．比例責任2．限額責任3．順序責任這種方式按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保額限度內負責賠償，后出單的公司只有在損失額超出前一家公司的保額時，才在自身保額限度內賠償超出部分。(二)代位原則代位原則又稱權益轉讓原則，是指當保險事故涉及第三者責任時，或者在保險標的發(fā)生推定全損由保險雙方達成委付協議時，當保險人賠償被保險人損失后，被保險人必須將有關權益轉讓給保險人，由保險人向第三者代位追償，或者對發(fā)生推定全損的標的物享有物權，被保險人不能獲得額外利益。1.權利代位——代位追償(1)代位追償原則的概念當被保險人的損失是由于保險關系雙方以外的第三者的疏忽、過失或者故意行為所致，而損失又屬于保險責任范圍時，被保險人可依據法律規(guī)定的民事損害賠償責任向第三者要求賠償，也可以依據保險合同向保險人要求賠償。(2)代位追償權成立的要件1.被保險人對保險人和第三者必須同時存在損失賠償請求權。2.代位權的產生必須在保險人支付賠償金之后。(3)保險人在代位追償中的權益范圍保險人只能在賠償責任范圍內代位行使追償權，保險人代位追償所得不得大于其向被保險人的賠償額。2物上代位——委付物上代位指保險標的遭受保險范圍內的損失后，在保險人對被保險人履行了保險賠償義務后就擁有對保險標的全部或部分的所有權，即代位取得對受損保險標的的一切利益。

委付的成立需要具備下列條件：（1）委付必須有被保險人提出。（2）委付需就保險標的整體成立。（3）委付不得有附加條件。（4）委付須經保險人的同意。自測題1．重要概念：逆選擇、告知、保證、代位追償、委付、推定全損、近因原則2．什么是保險利益原則?為什么要堅持保險利益原則?3．簡述最大誠信原則的含義及其成因？4．為什么說代位追償原則和