信貸全過程管理制度?一、總則1.目的為規范公司信貸業務操作流程，加強信貸風險管理，確保信貸資金安全、有效運作，提高公司經濟效益，特制定本制度。2.適用范圍本制度適用于公司所有信貸業務活動，包括但不限于貸款、票據貼現、信用證等業務的受理、調查、審查、審批、發放、貸后管理及回收等環節。3.基本原則依法合規原則：信貸業務應嚴格遵守國家法律法規、金融監管規定以及公司內部規章制度。審慎經營原則：充分評估信貸業務風險，確保風險可控，保障公司資金安全。平等自愿、公平誠信原則：在信貸業務中，與客戶建立平等、自愿、公平、誠信的合作關系。統一授信原則：對客戶進行統一授信管理，合理確定客戶授信額度。二、信貸業務組織架構及職責1.信貸業務部門職責：負責信貸業務的營銷、客戶拓展、受理申請、初步調查等工作；收集、整理客戶資料，撰寫調查報告；對客戶進行跟蹤維護，及時了解客戶經營狀況和資金需求變化；協助貸后管理部門進行貸款檢查和風險預警等。2.風險管理部門職責：對信貸業務進行風險評估和審查，提出風險防范建議；制定風險管理制度和政策，監控信貸業務風險狀況；對潛在風險進行預警，參與風險處置方案的制定和實施。3.審批部門職責：依據信貸政策、風險偏好和審批標準，對信貸業務進行審批決策；審核信貸業務調查報告、風險評估報告等相關資料，做出是否批準的決定。4.財務部門職責：負責信貸資金的核算與管理，監督信貸資金的使用情況；協助信貸業務部門進行成本效益分析，提供財務數據支持；參與貸款回收工作，負責本息的核算和賬務處理。5.貸后管理部門職責：負責對已發放貸款進行跟蹤管理，檢查貸款使用情況；定期收集客戶財務報表、經營信息等資料，進行風險監測和分析；及時發現并預警潛在風險，采取有效措施防范和化解風險；負責貸款本息的回收工作，對逾期貸款進行催收和處置。三、信貸業務流程1.客戶申請與受理客戶向公司提交信貸業務申請，應提供真實、完整、有效的資料，包括營業執照、公司章程、財務報表、法定代表人身份證明、貸款卡等。信貸業務部門對客戶申請進行初步審查，核實資料的完整性和真實性，決定是否受理。如受理，應向客戶出具受理回執，并要求客戶填寫詳細的信貸業務申請表。2.調查評估信貸業務部門成立調查小組，對客戶進行實地調查。調查內容包括客戶基本情況、經營狀況、財務狀況、信用狀況、行業前景等。調查人員應通過查閱資料、實地走訪、問卷調查、與相關人員面談等方式收集信息，并對收集到的信息進行分析和評估，撰寫調查報告。調查報告應客觀、公正地反映客戶情況，明確提出調查結論和風險評估意見。風險管理部門對調查情況進行獨立審查，運用風險評估模型和方法，對信貸業務風險進行量化評估，出具風險評估報告。3.審查審批信貸業務部門將調查報告、風險評估報告等相關資料提交審批部門。審批部門按照審批流程和審批標準，對信貸業務進行審批。審批人員應認真審查資料，充分考慮風險因素，做出審批決策。審批決策分為同意、有條件同意和不同意三種。如審批決策為有條件同意，信貸業務部門應根據審批意見，與客戶協商補充或完善相關條件，并重新提交審批。4.合同簽訂信貸業務經審批同意后，信貸業務部門與客戶簽訂信貸合同。信貸合同應明確雙方權利義務，包括貸款金額、用途、期限、利率、還款方式、擔保方式等條款。涉及擔保的，應簽訂擔保合同，明確擔保責任和方式。擔保方式包括保證、抵押、質押等。5.貸款發放財務部門根據信貸合同和審批意見，辦理貸款發放手續。在發放貸款前，應確保客戶滿足合同約定的提款條件，如落實擔保措施、提供相關證明文件等。貸款發放后，財務部門應及時進行賬務處理，記錄貸款發放金額、日期、利率等信息。6.貸后管理貸后管理部門定期對客戶進行跟蹤檢查，檢查內容包括貸款使用情況、客戶經營狀況、財務狀況、信用狀況等。檢查方式可采用實地走訪、電話訪談、查閱資料等。定期收集客戶財務報表、經營信息等資料，進行風險監測和分析。如發現風險預警信號，應及時采取措施，如要求客戶補充資料、增加擔保措施、提前收回貸款等。建立信貸檔案管理制度，對信貸業務全過程資料進行整理、歸檔和保管。信貸檔案應包括客戶資料、申請文件、調查報告、風險評估報告、審批文件、合同文本、貸后檢查記錄等。7.貸款回收貸后管理部門應提前通知客戶貸款到期還款事宜，確保客戶按時足額還款。對于到期貸款，客戶應按照合同約定還款。如客戶出現逾期，貸后管理部門應及時進行催收。催收方式可采用電話催收、上門催收、發函催收等。對于逾期時間較長或風險較大的貸款，應啟動風險處置程序，采取法律訴訟、資產保全、重組等措施，盡量減少損失。四、信貸風險管理制度1.風險識別與評估建立風險識別機制，全面識別信貸業務中的各類風險，包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等。運用科學的風險評估方法，對識別出的風險進行量化評估，確定風險等級。風險評估方法可采用信用評分模型、財務比率分析、行業風險評估等。2.風險預警設定風險預警指標和閾值，當客戶或信貸業務指標達到或接近預警閾值時，發出風險預警信號。風險預警信號分為紅色預警（高風險）、橙色預警（較高風險）、黃色預警（一般風險）和藍色預警（低風險）四級。根據預警級別，采取相應的風險處置措施。3.風險控制措施信用風險管理：對客戶進行信用評級，根據信用等級確定授信額度和貸款利率；要求客戶提供擔保，降低信用風險；加強貸后管理，及時發現和處置信用風險。市場風險管理：關注市場動態，分析市場風險因素，合理調整信貸業務結構和投向；運用金融衍生品等工具進行風險對沖。操作風險管理：完善信貸業務操作流程和內部控制制度，加強員工培訓，提高員工風險意識和業務水平；建立責任追究制度，對違規操作行為進行嚴肅處理。流動性風險管理：合理安排信貸資金投放和回收計劃，確保資金流動性；保持一定的流動性儲備，應對突發資金需求。4.風險處置對于出現風險的信貸業務，應及時采取風險處置措施。風險處置措施包括風險緩釋、風險轉移、風險代償、風險核銷等。風險處置應遵循成本效益原則，盡量減少損失，維護公司利益。五、信貸業務授權管理制度1.授權原則區別授權原則：根據信貸業務品種、金額、風險程度等因素，實行區別授權管理。動態調整原則：根據公司經營狀況、市場環境、風險管理水平等因素，適時調整授權范圍和權限。權責一致原則：明確被授權人在授權范圍內的權利和責任，確保權責對等。2.授權方式基本授權：對信貸業務部門負責人、風險管理部門負責人、審批部門負責人等崗位人員進行基本授權，明確其在日常業務中的審批權限。特別授權：對于重大、復雜或特殊的信貸業務，經公司管理層研究決定，給予特別授權，指定專人辦理。3.授權管理公司風險管理部門負責制定和調整信貸業務授權方案，報公司管理層審批后實施。被授權人應在授權范圍內行使職權，不得越權審批信貸業務。如遇特殊情況需要越權審批，應報上級主管部門批準。公司定期對授權執行情況進行檢查和評估，發現問題及時整改。對違規越權行為，按照公司規定追究相關人員責任。六、信貸業務檔案管理制度1.檔案內容信貸業務檔案應包括客戶基本資料、申請文件、調查報告、風險評估報告、審批文件、合同文本、貸后檢查記錄、催收記錄、法律文書等。2.檔案整理信貸業務部門負責對信貸業務檔案進行收集、整理和分類。檔案應按照業務發生時間順序排列，每筆業務檔案單獨成冊。對檔案資料進行編號和標注，確保檔案資料的完整性和準確性。3.檔案保管設立專門的檔案保管場所，配備必要的保管設備，確保檔案安全。信貸業務檔案保管期限按照國家法律法規和公司規定執行。一般業務檔案保管期限為[x]年，重要業務檔案保管期限為[x]年。4.檔案查閱因工作需要查閱信貸業務檔案的，應填寫檔案查閱申請表，經部門負責人批準后，在檔案保管人員陪同下查閱。查閱人員不得擅自復印、涂改、抽取、銷毀檔案資料。如需復印檔案資料，應經檔案保管部門負責人批準。七、信貸業務保密制度1.保密范圍客戶信息、信貸業務資料、審批意見、風險評估報告等涉及公司商業秘密和客戶隱私的信息。2.保密措施加強員工保密教育，提高員工保密意識。