2025年中級銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試知識點(diǎn)大全第一部分：銀行個人理財1.貨幣時間價值：貨幣時間價值是指貨幣隨著時間的推移而發(fā)生的增值。計算貨幣時間價值常用的公式有復(fù)利終值公式$FV=PV(1+r)^n$，其中$FV$是終值，$PV$是現(xiàn)值，$r$是利率，$n$是期數(shù)；復(fù)利現(xiàn)值公式$PV=\frac{FV}{(1+r)^n}$。例如，將1000元存入銀行，年利率為5%，存期3年，按復(fù)利計算，到期后的本利和$FV=1000\times(1+0.05)^3=1157.625$元。2.年金：年金是指一定時期內(nèi)每次等額收付的系列款項。普通年金終值公式$FVA=A\times\frac{(1+r)^n-1}{r}$，普通年金現(xiàn)值公式$PVA=A\times\frac{1-(1+r)^{-n}}{r}$，其中$A$是年金金額。假設(shè)每年年末存入銀行1000元，年利率為5%，存期5年，普通年金終值$FVA=1000\times\frac{(1+0.05)^5-1}{0.05}=5525.63$元。3.風(fēng)險與收益：預(yù)期收益率是指投資對象未來可能獲得的各種收益率的平均值，公式為$E(R)=\sum_{i=1}^{n}p_iR_i$，其中$p_i$是第$i$種情況發(fā)生的概率，$R_i$是第$i$種情況的收益率。風(fēng)險通常用方差$\sigma^2=\sum_{i=1}^{n}p_i[R_i-E(R)]^2$和標(biāo)準(zhǔn)差$\sigma=\sqrt{\sum_{i=1}^{n}p_i[R_i-E(R)]^2}$來衡量。4.理財產(chǎn)品分類：銀行理財產(chǎn)品可分為固定收益類理財產(chǎn)品、權(quán)益類理財產(chǎn)品、商品及金融衍生品類理財產(chǎn)品和混合類理財產(chǎn)品。固定收益類理財產(chǎn)品主要投資于存款、債券等債權(quán)類資產(chǎn)，收益相對穩(wěn)定；權(quán)益類理財產(chǎn)品主要投資于股票、未上市企業(yè)股權(quán)等權(quán)益類資產(chǎn)，風(fēng)險和收益相對較高。5.理財規(guī)劃流程：包括接觸客戶，收集客戶信息；客戶財務(wù)分析；客戶財務(wù)目標(biāo)分析與確認(rèn)；制定理財規(guī)劃方案；理財規(guī)劃方案的執(zhí)行；理財規(guī)劃方案的監(jiān)控與調(diào)整。例如，理財師通過與客戶溝通，了解客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等信息，為客戶制定合理的理財規(guī)劃。第二部分：銀行風(fēng)險管理6.信用風(fēng)險：是指借款人或交易對手不能按照事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)的可能性。信用風(fēng)險的計量方法有專家判斷法、信用評分模型、違約概率模型等。信用評分模型是一種傳統(tǒng)的信用風(fēng)險計量方法，它通過對借款人的各種財務(wù)和非財務(wù)因素進(jìn)行評分，來預(yù)測借款人的違約概率。7.市場風(fēng)險：是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。市場風(fēng)險的計量方法有缺口分析、久期分析、外匯敞口分析、風(fēng)險價值（VaR）等。風(fēng)險價值是指在一定的持有期和給定的置信水平下，利率、匯率等市場風(fēng)險要素發(fā)生變化時可能對某項資金頭寸、資產(chǎn)組合或機(jī)構(gòu)造成的潛在最大損失。8.操作風(fēng)險：是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險的評估方法有自我評估法、損失數(shù)據(jù)收集法、關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)法等。自我評估法是指商業(yè)銀行識別和評估潛在操作風(fēng)險以及自身業(yè)務(wù)活動的控制措施、適當(dāng)程度及有效性的操作風(fēng)險管理工具。9.流動性風(fēng)險：是指商業(yè)銀行無法及時獲得或者無法以合理成本獲得充足資金，以償付到期債務(wù)或其他支付義務(wù)、滿足資產(chǎn)增長或其他業(yè)務(wù)發(fā)展需要的風(fēng)險。流動性風(fēng)險的監(jiān)測指標(biāo)有流動性覆蓋率、凈穩(wěn)定資金比例等。流動性覆蓋率旨在確保商業(yè)銀行具有充足的合格優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)，能夠在銀監(jiān)會規(guī)定的流動性壓力情景下，通過變現(xiàn)這些資產(chǎn)滿足未來至少30天的流動性需求。10.風(fēng)險偏好：是指商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)其戰(zhàn)略目標(biāo)過程中愿意接受的風(fēng)險水平和風(fēng)險類型的總體態(tài)度。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模、復(fù)雜程度、風(fēng)險管理能力和資本實(shí)力等因素，確定合理的風(fēng)險偏好。例如，一家大型商業(yè)銀行可能更愿意承擔(dān)一定的信用風(fēng)險和市場風(fēng)險，以獲取更高的收益。第三部分：銀行公司信貸11.公司信貸基礎(chǔ)：公司信貸是指以銀行為提供主體，以法人和其他經(jīng)濟(jì)組織等非自然人為接受主體的資金借貸或信用支持活動。公司信貸的基本要素包括交易對象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費(fèi)率、清償計劃、擔(dān)保方式和約束條件等。12.貸款申請受理：銀行在接到借款人的借款申請后，應(yīng)進(jìn)行初步調(diào)查，主要調(diào)查借款人的主體資格、基本情況、經(jīng)營情況、貸款用途等。如果初步調(diào)查認(rèn)為符合貸款條件，銀行將進(jìn)行后續(xù)的貸款評估和審批。13.貸前調(diào)查：貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，主要包括現(xiàn)場調(diào)研和非現(xiàn)場調(diào)研。現(xiàn)場調(diào)研是貸前調(diào)查中最常用、最重要的一種方法，通過實(shí)地考察借款人的生產(chǎn)經(jīng)營場所、財務(wù)狀況等，獲取第一手資料。非現(xiàn)場調(diào)研則通過查閱借款人的財務(wù)報表、行業(yè)資料等，了解借款人的基本情況。14.貸款審批：銀行的貸款審批流程一般包括受理、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放等環(huán)節(jié)。在審批過程中，銀行會根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等因素，綜合評估貸款風(fēng)險，決定是否批準(zhǔn)貸款以及貸款的金額、期限、利率等條件。15.貸款擔(dān)保：貸款擔(dān)保方式主要有保證、抵押、質(zhì)押等。保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。第四部分：銀行個人貸款16.個人貸款概述：個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。個人貸款的特點(diǎn)包括貸款品種多、用途廣，貸款便利，還款方式靈活等。17.個人住房貸款：是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。個人住房貸款的還款方式主要有等額本息還款法和等額本金還款法。等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息，其計算公式為$M=P\times\frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n-1}$，其中$M$是每月還款額，$P$是貸款本金，$r$是月利率，$n$是還款總月數(shù)。18.個人汽車貸款：是指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款的風(fēng)險管理主要包括對借款人信用風(fēng)險、抵押物風(fēng)險等的管理。銀行在發(fā)放個人汽車貸款時，會要求借款人提供一定的擔(dān)保，如車輛抵押、保證等。19.個人教育貸款：是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。個人教育貸款分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息、銀行提供、高校配合，幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)的銀行貸款。20.個人經(jīng)營貸款：是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的，用于滿足個人控制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。個人經(jīng)營貸款的借款人一般需要提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)資料，銀行會對借款人的經(jīng)營狀況、還款能力等進(jìn)行嚴(yán)格的審查。第五部分：銀行法律法規(guī)與綜合能力21.金融市場：金融市場是指以金融資產(chǎn)為交易對象而形成的供求關(guān)系及其交易機(jī)制的總和。金融市場按照交易工具的期限可分為貨幣市場和資本市場。貨幣市場是短期資金融通市場，包括同業(yè)拆借市場、票據(jù)市場、回購市場等；資本市場是長期資金融通市場，包括股票市場、債券市場等。22.貨幣政策：貨幣政策是指中央銀行為實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采用的控制和調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量、信用及利率等方針和措施的總稱。貨幣政策的最終目標(biāo)包括穩(wěn)定物價、充分就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和平衡國際收支。貨幣政策工具主要有法定存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)政策、公開市場業(yè)務(wù)等。23.金融監(jiān)管體制：我國的金融監(jiān)管體制是“一委一行兩會”，即國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會、中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)分工協(xié)作，共同維護(hù)金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。24.銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：銀行業(yè)消費(fèi)者的主要權(quán)利包括安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等。銀行應(yīng)建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制，加強(qiáng)對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。例如，銀行在銷售理財產(chǎn)品時，應(yīng)充分向消費(fèi)者披露產(chǎn)品的風(fēng)險和收益情況，保障消費(fèi)者的知情權(quán)。25.銀行公司治理：銀行公司治理是指控制、管理銀行的一種機(jī)制或制度安排，是銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和權(quán)力分配體系的具體表現(xiàn)形式。良好的銀行公司治理應(yīng)包括健全的組織架構(gòu)、清晰的職責(zé)邊界、有效的制衡機(jī)制、完善的內(nèi)部控制等。第六部分：銀行從業(yè)道德與操守26.銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守：銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)遵守誠實(shí)信用、守法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉盡職、保護(hù)商業(yè)秘密與客戶隱私、公平競爭等基本準(zhǔn)則。例如，在業(yè)務(wù)活動中，銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)誠實(shí)守信，不得欺詐客戶；應(yīng)遵守法律法規(guī)和銀行的規(guī)章制度，不得違規(guī)操作。27.內(nèi)幕交易：內(nèi)幕交易是指證券交易內(nèi)幕信息的知情人和非法獲取內(nèi)幕信息的人利用內(nèi)幕信息從事證券交易活動。銀行業(yè)從業(yè)人員不得利用內(nèi)幕信息進(jìn)行交易，不得將內(nèi)幕信息透露給他人。內(nèi)幕信息是指涉及公司的經(jīng)營、財務(wù)或者對該公司證券的市場價格有重大影響的尚未公開的信息。28.利益沖突：銀行業(yè)從業(yè)人員在處理業(yè)務(wù)時，應(yīng)避免利益沖突。如果存在利益沖突，應(yīng)及時向所在機(jī)構(gòu)報告，并按照機(jī)構(gòu)的規(guī)定處理。例如，銀行業(yè)從業(yè)人員不得同時為兩個存在競爭關(guān)系的客戶提供服務(wù)，以免損害客戶利益。29.廉潔從業(yè)：銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)廉潔從業(yè)，不得接受客戶的賄賂或不正當(dāng)利益。在業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)保持公正、客觀的態(tài)度，不得因個人利益而影響業(yè)務(wù)決策。30.團(tuán)隊合作：銀行業(yè)是一個團(tuán)隊協(xié)作的行業(yè)，銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)樹立團(tuán)隊合作意識，與同事密切配合，共同完成工作任務(wù)。在團(tuán)隊合作中，應(yīng)尊重他人的意見和建議，相互支持，共同進(jìn)步。第七部分：銀行資本管理31.銀行資本的概念：銀行資本是指銀行所有者投入的資金，包括核心一級資本、其他一級資本和二級資本。核心一級資本是銀行資本中最核心的部分，主要包括實(shí)收資本或普通股、資本公積、盈余公積、一般風(fēng)險準(zhǔn)備、未分配利潤等。32.資本充足率：資本充足率是指商業(yè)銀行持有的符合監(jiān)管要求的資本與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)之間的比率。計算公式為資本充足率=（總資本-對應(yīng)資本扣減項）/風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)×100%。我國商業(yè)銀行的核心一級資本充足率不得低于5%，一級資本充足率不得低于6%，資本充足率不得低于8%。33.資本規(guī)劃：銀行應(yīng)根據(jù)自身的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險狀況和監(jiān)管要求，制定合理的資本規(guī)劃。資本規(guī)劃應(yīng)包括資本需求預(yù)測、資本供給評估、資本籌集計劃等內(nèi)容。銀行應(yīng)確保在滿足監(jiān)管要求的前提下，實(shí)現(xiàn)資本的有效配置和合理增長。34.經(jīng)濟(jì)資本：經(jīng)濟(jì)資本是指銀行在一定的置信水平下，為了應(yīng)對未來一定期限內(nèi)資產(chǎn)的非預(yù)期損失而應(yīng)該持有的資本金。經(jīng)濟(jì)資本的計量方法有系數(shù)法、內(nèi)部評級法等。經(jīng)濟(jì)資本管理有助于銀行提高風(fēng)險管理水平，優(yōu)化資源配置。35.資本工具創(chuàng)新：為了滿足監(jiān)管要求和自身發(fā)展的需要，銀行不斷進(jìn)行資本工具創(chuàng)新。常見的創(chuàng)新資本工具包括優(yōu)先股、永續(xù)債等。優(yōu)先股是指在利潤分配和剩余財產(chǎn)分配上優(yōu)先于普通股的股票；永續(xù)債是指沒有明確到期日或期限非常長的債券。第八部分：銀行資產(chǎn)負(fù)債管理36.資產(chǎn)負(fù)債管理的概念：資產(chǎn)負(fù)債管理是指商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)流動性、安全性和盈利性的統(tǒng)一，對資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行全面管理的一種方法。資產(chǎn)負(fù)債管理的目標(biāo)是在風(fēng)險可控的前提下，實(shí)現(xiàn)銀行價值的最大化。37.資產(chǎn)負(fù)債管理的策略：包括規(guī)模對稱策略、結(jié)構(gòu)對稱策略、速度對稱策略等。規(guī)模對稱策略是指銀行的資產(chǎn)規(guī)模與負(fù)債規(guī)模要相互適應(yīng)；結(jié)構(gòu)對稱策略是指銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與負(fù)債結(jié)構(gòu)要相互匹配；速度對稱策略是指銀行的資金運(yùn)用速度要與資金來源速度相適應(yīng)。38.久期缺口管理：久期是指債券或其他金融工具的平均到期時間。久期缺口是指銀行資產(chǎn)久期與負(fù)債久期和資產(chǎn)負(fù)債率乘積的差額。當(dāng)久期缺口為正時，市場利率下降，銀行凈值增加；市場利率上升，銀行凈值減少。銀行可以通過調(diào)整資產(chǎn)和負(fù)債的久期，來管理利率風(fēng)險。39.流動性風(fēng)險管理策略：銀行應(yīng)建立健全流動性風(fēng)險管理體系，采取合理的流動性風(fēng)險管理策略。例如，銀行可以通過保持充足的流動性資產(chǎn)、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)資金來源管理等方式，提高自身的流動性水平。40.利率風(fēng)險管理策略：銀行可以采用缺口管理、久期管理、衍生工具管理等方法來管理利率風(fēng)險。衍生工具管理是指銀行利用利率期貨、利率期權(quán)、利率互換等衍生工具來對沖利率風(fēng)險。第九部分：銀行國際業(yè)務(wù)41.外匯交易：外匯交易是指不同貨幣之間的兌換交易。外匯交易的類型包括即期外匯交易、遠(yuǎn)期外匯交易、外匯期貨交易、外匯期權(quán)交易等。即期外匯交易是指在交易日后的兩個營業(yè)日內(nèi)辦理交割的外匯交易；遠(yuǎn)期外匯交易是指交易雙方約定在未來某一特定日期進(jìn)行外匯交割的交易。42.國際貿(mào)易融資：國際貿(mào)易融資是指銀行對進(jìn)口商或出口商提供的與國際貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的短期融資或信用便利。常見的國際貿(mào)易融資方式包括打包貸款、出口押匯、進(jìn)口押匯、福費(fèi)廷等。打包貸款是指銀行以出口商收到的信用證正本作為還款來源，向出口商提供的用于采購、生產(chǎn)和裝運(yùn)信用證項下貨物的專項貸款。43.國際結(jié)算：國際結(jié)算方式主要有匯款、托收、信用證等。匯款是指銀行接受客戶的委托，通過銀行間的資金劃撥、清算，將款項匯往收款方的一種結(jié)算方式。托收是指出口商根據(jù)合同發(fā)貨后，開具匯票連同貨運(yùn)單據(jù)委托出口地銀行通過其在進(jìn)口地的分行或代理行向進(jìn)口商收取貨款的一種結(jié)算方式。信用證是指銀行根據(jù)進(jìn)口商的申請，向出口商開立的一種有條件的書面付款保證。44.跨境人民幣業(yè)務(wù)：跨境人民幣業(yè)務(wù)是指居民和非居民之間以人民幣開展的或用人民幣結(jié)算的各類跨境業(yè)務(wù)。跨境人民幣業(yè)務(wù)包括跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算、境外直接投資人民幣結(jié)算、外商直接投資人民幣結(jié)算等。跨境人民幣業(yè)務(wù)的開展有助于推動人民幣國際化進(jìn)程。45.國際銀行監(jiān)管：國際銀行監(jiān)管的主要組織有巴塞爾委員會等。巴塞爾委員會制定了一系列的銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，如《巴塞爾協(xié)議》。《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》進(jìn)一步強(qiáng)化了銀行資本監(jiān)管要求，提高了資本質(zhì)量和資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)了流動性風(fēng)險管理等。第十部分：銀行其他業(yè)務(wù)46.中間業(yè)務(wù)：中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成銀