車險行業風控管理制度?總則制度目的為加強車險行業風險管控，規范車險業務操作流程，提高風險識別、評估和應對能力，確保公司穩健經營，保障投保人、被保險人及公司的合法權益，特制定本制度。適用范圍本制度適用于公司車險業務的各個環節，包括承保、理賠、再保險安排等相關業務部門及人員。風控原則1.全面性原則：涵蓋車險業務的全過程，對各個環節的風險進行全面監控和管理。2.審慎性原則：以嚴謹、審慎的態度識別、評估和應對風險，確保風險可控。3.獨立性原則：風險管理部門應獨立于業務部門，保證風險評估和監控的客觀性、公正性。4.及時性原則：及時發現、報告和處理風險，避免風險積累和擴大。5.成本效益原則：在有效控制風險的前提下，合理配置風險管理資源，降低風險管理成本。風險識別與評估風險識別1.承保環節風險投保人風險：投保人可能存在欺詐行為，如提供虛假信息、隱瞞重要事實等，以獲取保險保障。標的風險：車輛的使用性質、行駛區域、駕駛員狀況等因素會影響風險程度，如營運車輛風險高于非營運車輛，高風險地區車輛風險較高。費率風險：市場競爭導致費率波動，若費率過低可能影響公司盈利能力，過高則可能失去市場競爭力。2.理賠環節風險欺詐風險：被保險人或第三方可能故意制造事故、夸大損失等進行欺詐理賠。定損風險：定損人員可能因專業知識不足、道德問題等導致定損不準確，過高或過低估計損失金額。核賠風險：核賠人員未能嚴格審核理賠案件，導致不合理賠付。3.外部環境風險法律法規風險：車險行業受法律法規嚴格監管，法律法規的變化可能影響公司業務經營。市場競爭風險：競爭對手的策略調整、新進入者的沖擊等可能對公司市場份額和盈利能力造成影響。自然災害和意外事故風險：如地震、洪水、暴雨等自然災害以及交通事故頻發，可能導致大量賠付。風險評估1.定性評估對識別出的風險進行定性分析，判斷其發生的可能性和影響程度。例如，投保人欺詐行為發生可能性較低，但一旦發生將對公司造成重大損失，影響程度高。根據可能性和影響程度的高低，將風險分為高、中、低三個等級。2.定量評估對于部分風險，采用定量方法進行評估。如通過歷史數據統計分析，計算不同風險事件的發生概率和損失金額的數學期望。運用風險矩陣等工具，直觀展示風險等級，為風險應對決策提供依據。承保風險管理投保人信息審核1.身份核實：通過公安系統等渠道核實投保人的身份真實性，確保其具備投保資格。2.信用評估：參考第三方信用評級機構的報告，對投保人的信用狀況進行評估，信用不良的投保人應謹慎承保或提高承保條件。3.信息真實性審查：詳細審查投保人提供的車輛信息、駕駛員信息等，要求投保人簽字確認信息真實無誤，并留存相關證明材料。標的風險評估1.車輛信息評估：了解車輛的品牌、型號、購置時間、使用性質、行駛里程等，評估車輛的風險狀況。例如，老舊車輛、高價值車輛風險相對較高。2.行駛區域風險評估：根據車輛經常行駛的區域，劃分不同的風險等級。如在事故高發地區行駛的車輛，適當提高保費或增加附加條款。3.駕駛員風險評估：審查駕駛員的年齡、駕齡、駕駛記錄、職業等因素。如新手駕駛員、職業駕駛員風險較高，對于高風險駕駛員可要求提供額外擔保或拒絕承保。費率厘定與調整1.費率制定原則：依據行業標準和公司風險評估結果，制定合理的車險費率。費率應充分反映風險成本，確保公司的盈利能力和市場競爭力。2.費率調整機制：定期對車險費率進行評估和調整，根據市場變化、風險狀況等因素及時調整費率水平。如發現某一車型事故發生率明顯上升，應適當提高該車型的費率。承保條件設定1.免賠額與免賠率：根據風險評估結果設定合理的免賠額和免賠率，鼓勵被保險人加強風險管理。對于風險較高的標的，可適當提高免賠額和免賠率。2.附加條款：針對特殊風險情況，如高風險行駛區域、特定車輛用途等，制定相應的附加條款，明確雙方權利義務，進一步控制風險。理賠風險管理報案管理1.報案受理：設立專門的報案受理渠道，確保報案信息及時、準確記錄。對報案人身份進行核實，記錄報案時間、地點、事故經過等關鍵信息。2.報案跟蹤：及時跟蹤報案處理進度，向報案人反饋案件處理情況，解答疑問，提高客戶滿意度。查勘定損管理1.查勘人員選派：根據案件情況選派經驗豐富、專業技能強的查勘人員前往事故現場。查勘人員應具備良好的職業道德和責任心。2.現場查勘：查勘人員應詳細了解事故經過，拍攝事故現場照片，收集相關證據，如事故責任認定書、駕駛證、行駛證等。對事故車輛進行定損，確定損失范圍和金額。3.定損審核：設立獨立的定損審核崗位，對查勘人員提交的定損報告進行審核。審核人員應具備專業的定損知識和豐富的經驗，確保定損金額合理準確。核賠管理1.核賠流程：制定嚴格的核賠流程，明確各級核賠人員的職責和權限。理賠案件應經過多級核賠，確保審核全面、準確。2.核賠要點：核賠人員應重點審查案件的真實性、合理性、合規性。如核實事故是否真實發生、損失是否屬于保險責任范圍、理賠金額是否符合規定等。3.核賠決策：根據核賠結果，做出是否賠付、賠付金額等決策。對于存在疑問的案件，應進一步調查核實后再做決定。反欺詐管理1.欺詐監測：利用數據分析技術、風險模型等手段，對理賠案件進行實時監測，識別潛在的欺詐風險。2.欺詐調查：對于懷疑存在欺詐行為的案件，及時開展調查工作。調查方式包括與當事人面談、走訪事故現場、核實相關證據等。3.欺詐防范措施：加強與公安機關、行業協會等的合作，建立信息共享機制，共同打擊車險欺詐行為。同時，對內部員工進行反欺詐培訓，提高反欺詐意識和能力。再保險安排再保險策略制定1.風險分散目標：根據公司的風險狀況和業務規模，制定再保險策略，明確再保險的目標是分散風險，確保公司在面臨重大風險時能夠保持穩健經營。2.再保險方式選擇：結合公司業務特點和風險承受能力，選擇合適的再保險方式，如比例再保險、非比例再保險等。3.再保險合作伙伴選擇：挑選信譽良好、財務實力雄厚、再保險技術專業的再保險公司作為合作伙伴，確保再保險安排的有效性和穩定性。再保險業務操作1.再保險合同簽訂：與再保險公司簽訂詳細的再保險合同，明確雙方的權利義務、再保險范圍、分保比例、保費計算方式、賠款分攤原則等條款。2.再保險業務申報與溝通：及時向再保險公司申報業務信息，包括承保數據、理賠情況等。加強與再保險公司的溝通協調，確保再保險業務順利進行。3.再保險賠款處理：按照再保險合同約定，及時向再保險公司攤回賠款，配合再保險公司進行賠款調查和處理工作。風險管理監督與檢查內部審計1.定期審計：內部審計部門定期對車險業務的風險管理情況進行審計，檢查各項風險管理制度的執行情況、風險識別與評估的準確性、風險應對措施的有效性等。2.專項審計：針對特定時期或特定業務領域的風險管理問題，開展專項審計工作，深入剖析問題原因，提出改進建議。風險管理部門自查1.日常監控：風險管理部門負責對車險業務日常風險狀況進行監控，及時發現風險隱患，并向相關部門反饋。2.定期自查：定期對風險管理工作進行自查，評估風險管理措施的執行效果，總結經驗教訓，不斷完善風險管理工作。外部監管檢查配合1.積極響應：密切關注外部監管要求，積極配合監管部門的檢查工作，及時提供相關資料和信息。2.整改落實：對監管部門提出的問題和整改要求，認真組織整改落實，確保公司合規經營。風險管理信息系統建設系統功能需求1.風險數據收集與整合：能夠收集、整合車險業務各環節的風險數據，包括投保人信息、標的信息、理賠數據等，形成全面的風險數據庫。2.風險評估與預警：運用風險評估模型和算法，對風險數據進行分析評估，實時監測風險狀況，及時發出風險預警信號。3.風險管理決策支持：為公司管理層和業務部門提供風險管理決策支持，如提供風險報告、風險應對建議等。系統運行與維護1.系統上線與培訓：確保風險管理信息系統順利上線，并對相關人員進行系統操作培訓，使其熟悉系統功能和使用方法。2.系統安全管理：加強系統安全防護，保障數據的安全性和保密性。定期對系統進行維護和升級，確保系統穩定運行。風險管理培訓與教育培訓計劃制定1.培訓目標設定：根據公司風險管理需求和員工崗位特點，設定培訓目標，提高員工的風險意識和風險管理能力。2.培訓內容規劃：培訓內容包括車險行業風險知識、公司風險管理政策和制度、風險識別與評估方法、風險應對技巧等。培訓實施1.內部培訓：定期組織內部培訓課程，邀請行業專家、內部資深人員進行授課。培訓方式可采用集中授課、案例分析、小組討論等多種形式。2.外部培訓：選派員工參加外部專業機構舉辦的風險管理培訓課程和研討會，拓寬視野，學習先進的風險管理理念和方法。培訓效果評估1.考試考核：通過考