信貸部業務管理制度?總則制定目的本制度旨在規范信貸部業務操作流程，加強信貸風險管理，提高信貸資產質量，確保信貸業務穩健發展，保障公司和客戶的合法權益。適用范圍本制度適用于公司信貸部全體員工，包括信貸審批人員、信貸客戶經理、信貸風險管理人員等，以及與信貸業務相關的各項活動。基本原則1.合法性原則：信貸業務必須遵守國家法律法規和金融監管要求。2.安全性原則：確保信貸資金安全，有效防范和控制信貸風險。3.效益性原則：在風險可控的前提下，追求信貸業務的經濟效益。4.審慎性原則：對信貸業務進行全面、深入、細致的調查和評估，審慎做出決策。5.公平公正原則：對待所有客戶一視同仁，在信貸業務操作中保持公平公正。信貸業務流程客戶申請1.客戶向信貸部提出信貸申請，應提交完整的申請資料，包括但不限于營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、法定代表人身份證明、財務報表、貸款卡、借款申請書等。2.信貸客戶經理負責接收客戶申請資料，并進行初步審查，確保資料的完整性和真實性。如發現資料不全或不符合要求，應及時通知客戶補充或更正。貸前調查1.信貸客戶經理根據客戶申請，制定貸前調查計劃，明確調查內容、方法和時間安排。2.調查內容包括客戶基本情況、經營狀況、財務狀況、信用狀況、借款用途、還款能力等。調查方法可采用實地走訪、問卷調查、數據查詢、與相關人員面談等。3.信貸客戶經理在調查過程中，應收集和整理相關資料，撰寫貸前調查報告，對客戶的風險狀況進行評估，并提出是否給予貸款及貸款額度、期限、利率等建議。風險評估1.信貸風險管理人員對貸前調查報告及相關資料進行審核，運用風險評估模型和方法，對客戶的信用風險、市場風險、操作風險等進行全面評估。2.根據風險評估結果，確定客戶的風險等級，為信貸審批提供參考依據。對于高風險客戶，應提出風險防控措施和建議。信貸審批1.信貸審批人員根據貸前調查報告、風險評估報告及相關規定，對信貸業務進行審批。審批內容包括貸款的合規性、安全性、效益性等。2.審批人員應嚴格按照審批權限進行審批，不得越權審批。對于重大信貸業務，應提交信貸審批委員會審議。3.審批通過的信貸業務，應出具審批意見，并明確貸款金額、期限、利率、還款方式等條款。審批未通過的信貸業務，應向客戶說明原因。合同簽訂1.信貸客戶經理根據審批意見，與客戶簽訂借款合同、擔保合同等相關法律文件。合同應明確雙方的權利和義務，確保合同的合法性、有效性和完整性。2.在簽訂合同前，應向客戶充分說明合同條款，確保客戶理解并同意相關條款。對于重要條款，應進行特別提示。3.合同簽訂后，應及時辦理相關手續，如抵押物登記、質押物交付等，確保擔保措施的有效性。貸款發放1.信貸客戶經理根據合同約定，辦理貸款發放手續。在發放貸款前，應確保貸款條件已全部滿足，相關手續已辦理完畢。2.貸款發放應通過公司指定的賬戶進行，確保資金流向清晰、合規。同時，應做好貸款發放記錄，包括發放時間、金額、賬號等。貸后管理1.信貸客戶經理負責貸后管理工作，定期對客戶進行回訪，了解客戶經營狀況、財務狀況、還款情況等變化，及時發現和解決問題。2.檢查貸款資金的使用情況，確保貸款資金按合同約定用途使用，不得挪作他用。如發現客戶擅自改變貸款用途，應及時采取措施，要求客戶限期整改或提前收回貸款。3.監控客戶的信用狀況，及時收集客戶的信用信息，如出現逾期、欠息等違約情況，應及時采取催收措施，并向上級報告。4.定期對擔保物進行檢查，確保擔保物的價值穩定、安全有效。如發現擔保物價值下降或存在其他風險，應及時要求客戶補充擔保或采取其他風險防控措施。5.根據貸后管理情況，撰寫貸后檢查報告，對客戶的風險狀況進行評估，并提出風險防控建議。貸款回收1.信貸客戶經理應提前與客戶溝通貸款還款事宜，提醒客戶按時足額還款。在貸款到期前，應向客戶發送還款通知書，明確還款金額、還款時間、還款方式等。2.對于正常還款的客戶，應及時辦理還款手續，確認還款到賬情況，并做好記錄。對于逾期還款的客戶，應按照逾期管理規定，采取相應的催收措施。3.催收措施包括電話催收、上門催收、發送催收函、法律訴訟等。在催收過程中，應注意方式方法，避免給客戶造成不必要的負面影響。4.如通過催收仍無法收回貸款，應及時啟動不良貸款處置程序，采取核銷、重組、轉讓等方式，降低貸款損失。信貸風險管理風險識別1.信貸風險管理人員應運用多種方法和工具，對信貸業務全過程進行風險識別，包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等。2.關注宏觀經濟環境、行業發展趨勢、市場競爭狀況等因素對信貸業務的影響，及時發現潛在風險。3.定期對信貸業務進行風險排查，梳理風險點，建立風險臺賬，為風險防控提供依據。風險評估1.采用定性與定量相結合的方法，對識別出的風險進行評估，確定風險的可能性和影響程度。2.運用風險評估模型和指標體系，對客戶的信用風險進行量化評估，為信貸審批和風險管理提供科學依據。3.根據風險評估結果，對風險進行分類分級，采取差異化的風險管理策略。風險控制1.制定風險控制措施，針對不同類型的風險，采取相應的防控手段。如對于信用風險，可通過加強客戶信用評級管理、設定合理的貸款額度和期限、要求提供有效擔保等方式進行控制。2.建立風險預警機制，設定風險預警指標和閾值，當風險指標接近或超過閾值時，及時發出預警信號，采取相應的風險處置措施。3.加強內部控制，規范信貸業務操作流程，明確各崗位的職責和權限，加強崗位之間的監督制約，防止內部操作風險。風險監測1.建立風險監測體系，對信貸業務的風險狀況進行實時監測，及時掌握風險變化情況。2.定期對信貸業務進行風險分析和評估，撰寫風險分析報告，為管理層決策提供參考依據。3.跟蹤風險控制措施的執行情況，評估風險控制效果，及時調整風險防控策略。信貸審批管理審批流程1.信貸業務審批按照"分級審批、集體審議"的原則進行。一般信貸業務由信貸審批人員按照審批權限進行審批；重大信貸業務提交信貸審批委員會審議。2.信貸審批流程包括受理、調查、審查、審議、審批、發放等環節，各環節應嚴格按照規定的程序和標準進行操作。審批權限1.根據信貸業務的風險程度、金額大小等因素，設定不同層級的審批權限。審批人員應在授權范圍內進行審批，不得越權審批。2.定期對審批權限進行評估和調整，確保審批權限與業務發展相適應，與風險防控要求相匹配。審批標準1.制定明確的信貸審批標準，包括客戶準入標準、貸款用途標準、還款能力標準、擔保條件標準等。審批人員應嚴格按照審批標準進行審批，確保信貸業務符合要求。2.審批標準應根據國家法律法規、金融監管要求以及公司業務發展戰略進行適時調整和完善。審批檔案管理1.建立信貸審批檔案管理制度，對信貸審批過程中形成的各類文件、資料進行規范管理。審批檔案應包括客戶申請資料、貸前調查報告、風險評估報告、審批意見、合同文本等。2.信貸審批檔案應妥善保管，確保檔案的完整性、真實性和安全性。檔案保管期限按照國家法律法規和公司相關規定執行。信貸客戶經理管理任職資格1.信貸客戶經理應具備金融、經濟、管理等相關專業知識，具有一定的信貸業務經驗和風險意識。2.熟悉國家法律法規和金融監管政策，掌握公司信貸業務制度和流程。3.具備良好的溝通能力、協調能力和團隊合作精神，能夠獨立開展信貸業務工作。崗位職責1.負責客戶開發與維護，拓展信貸業務市場，建立良好的客戶關系。2.受理客戶信貸申請，進行貸前調查，撰寫貸前調查報告，為信貸審批提供依據。3.協助客戶辦理貸款手續，簽訂借款合同、擔保合同等相關法律文件。4.負責貸后管理工作，定期回訪客戶，監控貸款資金使用情況，及時發現和解決問題。5.做好貸款回收工作，及時催收逾期貸款，降低貸款損失。6.收集市場信息，分析行業動態，為公司信貸業務發展提供參考建議。績效考核1.建立信貸客戶經理績效考核制度，制定科學合理的績效考核指標體系，包括業務指標、風險指標、客戶滿意度指標等。2.績效考核結果與薪酬、晉升、獎勵等掛鉤，激勵信貸客戶經理積極拓展業務，提高信貸資產質量。3.定期對信貸客戶經理的績效考核情況進行分析和總結，針對存在的問題提出改進措施和建議。信貸檔案管理檔案分類1.信貸檔案分為客戶基本檔案、信貸業務檔案、貸后管理檔案等類別。2.客戶基本檔案包括客戶營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、法定代表人身份證明等基礎資料。3.信貸業務檔案包括借款申請書、貸前調查報告、風險評估報告、審批意見、合同文本等與信貸業務辦理過程相關的資料。4.貸后管理檔案包括貸后檢查報告、客戶回訪記錄、貸款催收記錄、擔保物檢查記錄等與貸后管理相關的資料。檔案整理1.信貸檔案管理人員應按照檔案分類標準，對各類信貸檔案進行及時整理和歸檔。整理過程中，應確保檔案資料的完整性、準確性和規范性。2.對檔案資料進行編號、編目，建立檔案索引，方便查詢和使用。檔案保管1.設立專門的信貸檔案保管場所，配備必要的保管設備，確保檔案的安全存放。2.信貸檔案應按照規定的保管期限進行分類存放，定期進行清查和盤點，確保檔案的數量和質量相符。3.嚴格檔案查閱、借閱制度，未經批準，任何人不得擅自查閱、借閱信貸檔案。因工作需要查閱、借閱檔案的，應履行相應的審批手續，并做好登記記錄。檔案銷毀1.按照國家法律法規和公司相關規定，對超過保管期限的信貸檔案