現代商業銀行發展趨勢商業銀行是各國金融體系主體,其業務經營含有經典商業特征。世界金融市場正朝著自由化,證券化,多樣化,和國際化方向發展。現代商業銀行為適應這一改變趨勢,其經營管理模式也正在發生著深刻歷史變革:

（一）、商業銀行業務多樣化

1、長久以來,商業銀行關鍵從事傳統金融業務,其她金融業務則由非銀行金融機構經營。這是因為商業銀行與其她銀行和金融機構分工于:

（1）只有商業銀行能夠吸收使用支票活期存款;

（2）商業銀行通常以發放一年以下短期貸款為關鍵業務。不過20世紀70年代以來,這種傳統經營模式逐步被打破,尤其是西方商業銀行業務從專業化逐步向多樣化綜合化方向發展,商業銀行除短期貸款為關鍵業務外,還兼營其她業務,能夠說商業銀行業務已經逐步走向多樣化,綜合化,幾乎全部金融業務都能夠經營。2、商業銀行業務多樣化,綜合化對社會經濟生活產生了巨大影響,具體表現為:

（1）企業對商業銀行依靠性加大。

（2）加速了銀行集中和壟斷。（3）造成了商業銀行和非銀行機構界線越來越模糊。

（4）使西方國家產業結構發生了重大改變。西方國家商業銀行業務多樣化,綜合化關鍵表現為范圍擴大和種類增多。使金融業在國家經濟發展改變和國際交往中百分比大大提升,金融業就業人數大大增加。（二）、商業銀行業務證券化趨勢所謂負債和資產業務證券化,是指商業銀行在經營負債和資產業務方面愈加注意經過金融資產創新和增加債務型資本擴大銀行資金起源。

1、它拓寬了商業銀行負債渠道,強化了商業銀行資產,負債業務主動性與主動性,為商業銀行調整資產負債結構提供了方便,為商業銀行業務注入了活力。負債業務證券化表現在商業銀行債務型資本增加上。它還表現在商業銀行經過發行商業票據所籌集資金規模擴大上。2、它強化了商業銀行作為關鍵證券市場主體地位,促進了證券市場融資規模擴大。近二十年來,伴隨西方經濟發展和西方金融體系不停變革,證券投資成為西方商業銀行一項關鍵業務。商業銀行資金融通證券化,意味著商業銀行資產和負債經營方法發生了重大變革,它給商業銀行業務經營和證券市場運行與發展帶來了相當主動影響。（三）、商業銀行管理電子化趨勢1、商業銀行廣泛使用電子計算機技術,大大推進了銀行業務自動化,綜合化和服務全方面化,打破了過去傳統概念和運作方法,提升和推進了銀行高層人員宏觀管理水平,從而大大增強了銀行競爭力。2、電子計算機廣泛應用,使各國商業銀行業務經營發生了深刻改變。首先,業務處理自動化,即商業銀行處理手段以電腦替換人手和降低了分行數目;其次是管理信息化,再次,用戶服務全方面化。從銀行業發展趨勢來看,銀行正由一個勞動密集型可變成本產業變為一個資本密集型固定成本行業。銀行電子化程度和擁有信息量大小,尤其是怎樣利用這些信息為用戶提供全方面服務,將成為銀行最具革命性。這是因為電子計算機一旦被用意銀行服務,將會降低巨額交易單位成本,有效地提升商業銀行工作效率;能夠使銀行擴大業務,增大收益。電子計算機利用于資金調撥,能夠大大縮短銀行內部資金結算,節省現金使用。另外,處理大量交易高級計算機系統能夠為銀行經理層提供關鍵數據方便其進行決議。（四）、商業銀行業務經營國際化趨勢銀行業務國際化是伴隨經濟全球化發展而不停深化,各國監管當局對銀行業監管放松,造成銀行業務全球性競爭日益加劇,從而促進大銀行集團在銀行服務世界市場上占有越來越多份額,加速銀行業務國際化進程。商業銀行經營環境指:商業銀行賴以存在客觀經濟情況,市場情況以及金融管理當局對銀行業管理制等。進入80年代以后,很多國家在金融創新浪潮沖擊下,前后放松金融管制,實施金融自由化政策。信息技術日新月異發展又是原來處于分散狀態金融市場連成一片出現了金融市場全球化和金融一體化局面,再加上融資證券化和資產證券化不停加強,其結果是:1、給商業銀行發展對外業務,為用戶提供綜合性,多功效金融服務,擴大服務業務范圍和增加銀行業務收入發明了條件提供了方便。2、也給其她非銀行金融機構以及大企業直接在貨幣市場和資本市場籌措資金提供了方便。直接融資發展減弱了銀行原來所占有壟斷地位和在融資成本上比較優勢。猛烈競爭是銀行使銀行傳統金融媒介作用正在降低,銀行傳統業務時份額在縮小。銀行盈利也受到影響。面對猛烈競爭,商業銀行開始重新審閱其本身在金融市場定位。不少商業銀行家已經意識到僅靠發展和完善銀行傳統業務是無法挽回商業銀行昔日優勢。商業銀行必需采取義務經營多元化,服務全能化經營方針,大力開展多種業務,包含基金,保險,投資業務。其目就是促進銀行與證券業融合。（五）、現代商業銀行面臨挑戰

1、中國商業銀行將面臨巨大競爭壓力經過二十多年改革,中國金融體系已經形成以商業銀行為中心,其她金融機構同時并存局面。中國商業銀行關鍵由四大國有商業銀行,10家股份制銀行,兩家住房銀行和108家城市商業銀行組成。中國已經加入WTO,這對于中國銀行業來說既是機遇,更是挑戰。長久以來中國銀行已處于高度政策壁壘保護下,這使得中國銀行業很脆弱,競爭力普遍低下,尤其是四大國有商業銀行資本充足率不足,不良資產數額巨大,管理機制僵化。在來自于國際金融業高度競爭壓力下,中國銀行業將在資金,業務,人才,管理和監督方面直接收到沖擊。中國證券市場異軍突起,發展迅猛,在為企業融資方面替換了商業銀行部分作用,商業銀行資產負債業務還受到其她金融機構如基金,保險企業等挑戰。作為中國金融市場中關鍵機構,商業銀行將面臨國外中國多種金融機構競爭。2、商業銀行存在大量不良資產銀行資產中國金融資產主體,也是四大國有商業銀行資產主體。四大國有商業銀行擁有社會總儲蓄70%以上,統計數字表明,現在中國四大國有商業銀行不良資產率為20%左右,但據業內人士稱實際數字肯定膏腴這個百分比。這些不良資產有部分是政策性貸款造成,或者說國家隱性負債表現為商業銀行不良資產,帶另一部分則是因為經營管理不善引發。

3、證券市場迅猛發展

伴隨現代企業制度建立,不少企業紛紛進行股份制改造,從證券市場取得直接融資。證券市場發展有利于企業建立合理資本結構,有利于完善企業治理結構,改變企業過分依靠商業銀行局面,從而使企業取得更多永久性資金以利于長遠發展。在現在中國實際銀行業與證券業分業經營情況下,證券市場發展對商業銀行發展肯定有一定影響。首先從商業銀行負債來看,在證券市成立以前,存款是資金贏余者唯一投資工具,居民儲蓄大部分經過存款形式轉化為社會投資。而證券市場在中國發展以來,因為股票和債券平均投資收益率高于存款利息,且她們能在市場上轉讓,流動性比存款強,所以,證券市場上金融資產對投資者有相當吸引力,擁有多個金融資產也符合投資者分散風險需求。在現在中國連續8次降低銀行存款利息以及征收利息所得稅情況下,銀行存款了流失也是不可避免。中國證券市場發展改變了商業銀行壟斷儲蓄局面,這也有利于投資者得到愈加好金融服務。中國金融工具相對于市場經濟發達國家還顯得非常單調,在更多金融產品出現時候,銀行存款市場將面臨猛烈競爭。在美國保險企業,養老基金等是商業銀行強勁競爭對手。所以,中國經濟深入發展,大家投資意識增強時候,商業銀行負債義務還將深入失去市場份額。4、外資銀行競爭

對于中國銀行業來說,最大沖擊莫過于中國金融市場開放。中國已經加入WTO,在以后兩年內,外資銀行將獲準經營人民幣業務,五年內獲準經營零售業務,并取消對外資銀行地域限制。外資銀行以管理完善,體制健全和勇于創新而著稱,通常在其她國家建立分支機構商業銀行都是有一定經營歷史,資產規模雄厚國際性大銀行。它們通常都是股份制銀行,受中國政府干預極少,能以市場方法自主經營,所以,她們積累了相當豐富經驗,不管是在存貸款定價,風險管理,內部控制。外資銀行除了與中國商業銀行競爭業務,還會在人才等方面展開競爭。優異,含有從業經驗并熟悉中國國情中,高級管理者是其競爭對象。中國優良用戶也是其競爭焦點之一。尤其是含有進出口權生產型企業。總而言之,外資銀行將是中國商業銀行有力競爭對手,它們甚于中國其她金融機構。5、利率市場化及風險管理理論利率是資金價格,價格是有供需雙方決定,所以,利率市場化含義是利率高低由資金供求雙方決定,而不是由非市場化行為制訂,政府只能經過間接手段如改變貼現率等影響利率走向。在這些國家里利率大小反應了資金稀缺程度,也決定了大家投資行為。但在中國,自改革開放以來,物價逐步放開不變管制,惟獨利率還關鍵受政府控制。當然,這與國家實施低利率對國有企業進行隱性補助相關,但這種非正常利率既不能反應資金稀缺程度,還損害了儲蓄者利益。而且使得一批經營效率低下企業得以繼續生存,這實際上是對社會資源巨大浪費。（六）、中國商業銀行發展對策

1、分業經營向混業經營轉變

金融服務業綜合化經營是國際趨勢,也是金融企業生存與發展基礎。現在中國還是實施銀行業與證券業,保險業分開經營,分開監管格局。實施混業經營,開展多個業務是世界金融業發展方向。中國商業銀行傳統領域在流失,而又不能尋求新利潤起源,這勢必影響商業銀行競爭力。業務品種多樣化有利于商業銀行分散風險,形成協同效應。且能夠充足利用現有機構認才管理等。為使中國金融業與國際接軌,要盡早完成從分業經營向混業經營轉變,提升中國金融企業尤其是商業銀行競爭力。2、商業銀行業務創新

在市場經濟發達國家商業銀行不停創新金融產品,涉足新業務時候,中國商業銀行仍然經營著有限多個業務。在未來幾十年內,能夠預見中國商業銀行將會突破經營理念,主動效仿其她國家商業銀行開展很多新業務,如消費信貸市場在中國剛剛開啟。中國有著世界上1/4人口,消費潛力是巨大消費信貸業務被國際性大銀行看作未來金融業最具前途業務,中國商業銀行應主動開拓住房抵押貸款,汽車消費貸款,信用卡業務等,充足發掘本國市場潛力。另外,貸款出售與貸款證券化在發達國家并不是什么新鮮事物了,中國商業銀行可充