某省農(nóng)村信用社擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法?第一章總則第一條目的與依據(jù)為規(guī)范某省農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱"信用社"）擔(dān)保業(yè)務(wù)管理，保障信貸資產(chǎn)安全，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》等相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求，結(jié)合信用社實(shí)際情況，制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于信用社在轄內(nèi)開展的各類擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于保證擔(dān)保貸款、抵押擔(dān)保貸款、質(zhì)押擔(dān)保貸款。第三條基本原則1.合法性原則：擔(dān)保業(yè)務(wù)必須符合國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.安全性原則：確保擔(dān)保措施有效，能夠保障信用社債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。3.審慎性原則：對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人的信用狀況、擔(dān)保能力等進(jìn)行嚴(yán)格審查，防范風(fēng)險(xiǎn)。4.效益性原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提高擔(dān)保業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益。第二章?lián)７绞降谒臈l保證擔(dān)保1.保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。2.信用社接受的保證人應(yīng)具備以下條件：具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民。國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。3.保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照約定。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。4.保證方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。第五條抵押擔(dān)保1.抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)本法第三百九十五條規(guī)定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押財(cái)產(chǎn)。2.信用社接受的抵押物應(yīng)符合以下條件：抵押人對(duì)抵押物享有合法的所有權(quán)或處分權(quán)。抵押物應(yīng)具有良好的流通性和變現(xiàn)能力。法律法規(guī)允許抵押的其他財(cái)產(chǎn)。3.下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：土地所有權(quán)。宅基地、自留地、自留山等集體所有土地的使用權(quán)，但是法律規(guī)定可以抵押的除外。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等為公益目的成立的非營(yíng)利法人的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施。所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)。依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)。法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。4.抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。抵押合同另有約定的，按照約定。當(dāng)事人對(duì)抵押擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。5.信用社與抵押人應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同，并依法辦理抵押物登記。抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。第六條質(zhì)押擔(dān)保1.質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利的價(jià)款優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)物。2.信用社接受的質(zhì)押物應(yīng)符合以下條件：出質(zhì)人對(duì)質(zhì)押物享有合法的所有權(quán)或處分權(quán)。質(zhì)押物應(yīng)具有良好的流通性和變現(xiàn)能力。法律法規(guī)允許質(zhì)押的其他財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。3.下列權(quán)利可以質(zhì)押：匯票、本票、支票。債券、存款單。倉(cāng)單、提單。可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)。可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)。現(xiàn)有的以及將有的應(yīng)收賬款。法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。4.質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定。當(dāng)事人對(duì)質(zhì)押擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。5.信用社與出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面質(zhì)押合同，并依法辦理質(zhì)押登記或交付手續(xù)。質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立；以匯票、本票、支票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立；沒有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。第三章?lián)I(yè)務(wù)流程第七條擔(dān)保申請(qǐng)受理1.客戶向信用社申請(qǐng)擔(dān)保貸款時(shí)，應(yīng)提交書面申請(qǐng)，并提供相關(guān)資料，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款用途證明等。2.信用社業(yè)務(wù)部門收到申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)資料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行初步審查。符合要求的，予以受理，并向客戶出具受理通知書；不符合要求的，告知客戶補(bǔ)充或更正資料。第八條擔(dān)保調(diào)查評(píng)估1.信用社應(yīng)指定專人對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人及擔(dān)保人進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保能力等。2.對(duì)保證人，應(yīng)調(diào)查其基本情況、信用記錄、財(cái)務(wù)實(shí)力、代償能力等；對(duì)抵押物，應(yīng)核實(shí)其所有權(quán)、使用權(quán)、抵押登記情況、市場(chǎng)價(jià)值等；對(duì)質(zhì)押物，應(yīng)核實(shí)其所有權(quán)、處分權(quán)、質(zhì)押登記情況、市場(chǎng)價(jià)值等。3.根據(jù)調(diào)查評(píng)估結(jié)果，撰寫調(diào)查評(píng)估報(bào)告，提出是否同意提供擔(dān)保及擔(dān)保方式、擔(dān)保金額、擔(dān)保期限等建議。第九條擔(dān)保審查審批1.調(diào)查評(píng)估報(bào)告提交后，信用社風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行審查。審查內(nèi)容包括調(diào)查評(píng)估程序的合規(guī)性、調(diào)查評(píng)估內(nèi)容的真實(shí)性、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的可控性等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查通過后，提交信用社貸款審批委員會(huì)（或相應(yīng)決策機(jī)構(gòu)）進(jìn)行審批。貸款審批委員會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審查意見及相關(guān)規(guī)定，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，做出審批決定。3.審批通過的，簽訂擔(dān)保合同；審批未通過的，將結(jié)果通知業(yè)務(wù)部門，并向客戶說明原因。第十條擔(dān)保合同簽訂1.擔(dān)保合同應(yīng)采用書面形式，明確各方的權(quán)利義務(wù)。擔(dān)保合同內(nèi)容應(yīng)包括被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額，債務(wù)人履行債務(wù)的期限，擔(dān)保的方式、范圍、期間等。2.信用社與保證人簽訂保證合同時(shí)，應(yīng)明確保證方式、保證范圍、保證期間等條款；與抵押人簽訂抵押合同時(shí)，應(yīng)明確抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬、抵押擔(dān)保的范圍等條款；與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同時(shí)，應(yīng)明確質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬、質(zhì)押擔(dān)保的范圍等條款。3.擔(dān)保合同簽訂后，應(yīng)按照規(guī)定辦理相關(guān)登記、交付等手續(xù)。第十一條擔(dān)保放款與貸后管理1.擔(dān)保合同簽訂并辦理相關(guān)手續(xù)后，信用社按照貸款審批決定發(fā)放貸款。2.貸后管理部門應(yīng)定期對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，檢查內(nèi)容包括保證人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況是否發(fā)生重大變化，抵押物的狀態(tài)、價(jià)值是否發(fā)生變化，質(zhì)押物的保管、價(jià)值是否發(fā)生變化等。3.如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保情況出現(xiàn)異常，可能影響信用社債權(quán)實(shí)現(xiàn)的，應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，如要求保證人增加擔(dān)保措施、對(duì)抵押物進(jìn)行重新評(píng)估、對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行妥善保管等。4.貸款到期前，信用社應(yīng)督促借款人按時(shí)履行還款義務(wù)。如借款人未能按時(shí)還款，應(yīng)按照擔(dān)保合同約定，要求保證人履行保證責(zé)任，或依法處置抵押物、質(zhì)押物。第十二條擔(dān)保解除1.借款人按時(shí)足額償還貸款本息后，擔(dān)保責(zé)任解除。信用社應(yīng)及時(shí)辦理?yè)?dān)保合同的解除手續(xù)，如注銷抵押物登記、返還質(zhì)押物等。2.如因特殊原因需要提前解除擔(dān)保合同的，信用社應(yīng)與相關(guān)方協(xié)商一致，并簽訂解除協(xié)議。解除協(xié)議簽訂后，按照規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)。第四章風(fēng)險(xiǎn)管理第十三條風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.信用社應(yīng)建立健全擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，定期對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查。2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別應(yīng)涵蓋擔(dān)保申請(qǐng)人的信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，以及擔(dān)保方式本身存在的風(fēng)險(xiǎn)，如保證風(fēng)險(xiǎn)、抵押風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)等。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)采用科學(xué)合理的方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。第十四條風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格限制擔(dān)保額度或拒絕提供擔(dān)保。2.加強(qiáng)對(duì)保證人的管理，定期跟蹤其經(jīng)營(yíng)狀況和信用狀況，要求保證人提供反擔(dān)保措施。3.對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，定期評(píng)估其價(jià)值變化，確保抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值能夠覆蓋信用社債權(quán)。4.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，提前采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)。第十五條風(fēng)險(xiǎn)處置1.一旦發(fā)生擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，信用社應(yīng)立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，采取有效措施降低損失。2.對(duì)于保證擔(dān)保貸款，應(yīng)及時(shí)要求保證人履行保證責(zé)任；對(duì)于抵押擔(dān)保貸款，應(yīng)依法處置抵押物；對(duì)于質(zhì)押擔(dān)保貸款，應(yīng)依法處置質(zhì)押物。3.在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，應(yīng)注意維護(hù)信用社的合法權(quán)益，遵循法律法規(guī)和監(jiān)管要求，妥善處理與各方的關(guān)系。第五章監(jiān)督檢查第十六條內(nèi)部監(jiān)督1.信用社內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程的合規(guī)性、擔(dān)保合同的有效性、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制情況等。2.審計(jì)部門應(yīng)出具審計(jì)報(bào)告，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。第十七條外部監(jiān)管1.信用社應(yīng)主動(dòng)接受銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，及時(shí)報(bào)送擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)資料。2.對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出的整改要求，信用社應(yīng)認(rèn)真落實(shí)，按時(shí)整改到位，并將整改情況報(bào)告監(jiān)管機(jī)構(gòu)。第六章法律責(zé)任第十八條違規(guī)責(zé)任1.信用社工作人員在擔(dān)保業(yè)務(wù)中違反本辦法規(guī)定，玩忽職守、濫用職權(quán)、徇私舞弊的，應(yīng)給予相應(yīng)的紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。2.擔(dān)保申請(qǐng)人或擔(dān)保人提供虛假資料、騙取擔(dān)保的，信用社有權(quán)依法解除擔(dān)保合同，并要求其承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。第十九條賠償責(zé)任1.因信用社工作人員過錯(cuò)導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效或部分無效，給信用社造成損失的，信用社有權(quán)要求相關(guān)責(zé)任人承擔(dān)賠償責(zé)任。2.因擔(dān)保申請(qǐng)人