流動資金貸款管理暫行制度?第一章總則第一條目的與依據(jù)為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)流動資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本制度。第二條適用范圍本制度適用于中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營的流動資金貸款業(yè)務(wù)。第三條定義與分類流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動資金貸款按貸款期限可分為短期流動資金貸款、中期流動資金貸款。短期流動資金貸款期限一般為1年以內(nèi)（含1年）；中期流動資金貸款期限一般為1年以上（不含1年）5年以下（含5年）。第四條原則貸款人開展流動資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第二章受理與調(diào)查第五條受理條件借款人申請流動資金貸款，應(yīng)具備以下條件：1.借款人依法設(shè)立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證件。2.借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求。3.借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源。4.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。5.貸款人要求的其他條件。第六條申請材料借款人申請流動資金貸款，應(yīng)向貸款人提交以下材料：1.借款申請書，包括借款金額、借款用途、還款來源、還款計劃等內(nèi)容。2.營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證件復(fù)印件。3.法定代表人身份證明書、授權(quán)委托書及法定代表人、授權(quán)委托人身份證復(fù)印件。4.公司章程、董事會或股東會決議。5.近年度財務(wù)報告及近期財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。6.貸款用途證明材料，如購銷合同、訂單等。7.抵押物、質(zhì)物清單及有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明文件，保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人的資信證明材料。8.貸款人要求提供的其他材料。第七條盡職調(diào)查貸款人應(yīng)建立完善的盡職調(diào)查制度，配備必要的人員，對貸款申請和調(diào)查資料的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：1.借款人基本情況，包括借款人的組織架構(gòu)、股東情況、經(jīng)營管理模式、經(jīng)營范圍及主營業(yè)務(wù)等。2.借款人經(jīng)營情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營狀況、市場份額、行業(yè)地位、產(chǎn)品或服務(wù)的競爭力等。3.借款人財務(wù)狀況，包括資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、償債能力、營運(yùn)能力等。4.借款人信用狀況，包括信用評級、信用記錄、對外擔(dān)保情況等。5.貸款用途及還款來源調(diào)查，核實貸款用途的真實性、合理性，分析還款來源的可靠性。6.擔(dān)保情況調(diào)查，對抵押物、質(zhì)物的價值、合法性、變現(xiàn)能力等進(jìn)行調(diào)查，對保證人的保證能力、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查。第三章風(fēng)險評價與審批第八條風(fēng)險評價貸款人應(yīng)按照風(fēng)險收益匹配原則，建立健全風(fēng)險評價制度，采用科學(xué)合理的評級和授信方法，對借款人的信用等級、風(fēng)險限額、融資成本、償還能力、擔(dān)保情況等進(jìn)行全面評估，確定貸款風(fēng)險程度和風(fēng)險限額。風(fēng)險評價應(yīng)充分考慮以下因素：1.借款人的信用狀況、經(jīng)營能力、財務(wù)狀況等。2.貸款用途的合規(guī)性、合理性、真實性。3.還款來源的可靠性、穩(wěn)定性。4.擔(dān)保的有效性、充足性。5.行業(yè)風(fēng)險、市場風(fēng)險、政策風(fēng)險等外部因素。第九條審批流程流動資金貸款審批應(yīng)遵循審貸分離、分級審批的原則。貸款人應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險程度等因素，確定相應(yīng)的審批權(quán)限和審批流程。審批流程一般包括以下環(huán)節(jié)：1.調(diào)查崗提交調(diào)查評價意見。2.審查崗對調(diào)查資料的完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性進(jìn)行審查，提出審查意見。3.審批崗根據(jù)審查意見進(jìn)行審批，做出是否同意貸款的決策。第十條審批要素流動資金貸款審批應(yīng)明確以下要素：1.貸款金額、期限、利率、還款方式等。2.貸款用途及具體要求。3.擔(dān)保方式及相關(guān)要求。4.提款條件、支付方式、還款計劃等。5.貸后管理要求，包括貸后檢查的頻率、內(nèi)容、方式等。第四章合同簽訂第十一條合同簽訂要求貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。合同內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)的規(guī)定，明確各方的權(quán)利和義務(wù)。借款合同應(yīng)包括以下主要條款：1.借款金額、期限、利率、用途、還款方式等。2.提款條件、提款方式、提款時間等。3.支付條款，包括支付方式、支付對象、支付金額、支付時間等。4.還款計劃、還款來源及還款方式。5.違約責(zé)任及爭議解決方式。6.其他約定事項。第十二條擔(dān)保合同簽訂對于提供擔(dān)保的貸款，貸款人應(yīng)與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。擔(dān)保合同應(yīng)明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限、擔(dān)保責(zé)任等內(nèi)容。對于抵押擔(dān)保，應(yīng)辦理合法有效的抵押登記手續(xù)；對于質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)辦理質(zhì)物交付或登記手續(xù)。第五章發(fā)放與支付第十三條發(fā)放條件審核貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)審核借款合同約定的提款條件是否滿足，包括但不限于以下方面：1.借款人已按合同約定提供了相關(guān)資料。2.貸款用途符合合同約定。3.擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢且有效。4.借款人未發(fā)生影響貸款償還的重大不利事項。第十四條受托支付對于貸款人受托支付的貸款，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。審核通過后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。第十五條自主支付對于借款人自主支付的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第六章貸后管理第十六條貸后檢查貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。貸后檢查的主要內(nèi)容包括：1.借款人經(jīng)營情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營狀況、市場份額、行業(yè)地位等是否發(fā)生重大變化。2.借款人財務(wù)狀況，包括資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、償債能力、營運(yùn)能力等是否發(fā)生重大變化。3.貸款資金使用情況，是否按合同約定用途使用貸款，有無挪用、擠占等情況。4.借款人信用狀況，是否出現(xiàn)新的不良信用記錄，對外擔(dān)保情況是否發(fā)生重大變化。5.擔(dān)保情況，抵押物、質(zhì)物的價值、狀態(tài)是否發(fā)生變化，保證人的保證能力、信用狀況是否發(fā)生變化。第十七條風(fēng)險預(yù)警與處置貸款人應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)和識別貸款風(fēng)險。對于出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸款，貸款人應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，包括但不限于：1.要求借款人限期整改，補(bǔ)充相關(guān)資料。2.調(diào)整貸款金額、期限、利率等要素。3.追加擔(dān)保措施。4.提前收回貸款。5.依法采取訴訟等手段維護(hù)貸款人權(quán)益。第十八條貸款回收與處置貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。貸款到期前，貸款人應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知書，督促借款人按時足額償還貸款本息。對于逾期貸款，貸款人應(yīng)及時進(jìn)行催收，并按照借款合同約定計收罰息。對于不良貸款，貸款人應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行分類管理，采取有效的處置措施，包括但不限于：1.重組貸款。2.核銷貸款。3.資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。4.依法清收。第七章法律責(zé)任第十九條貸款人法律責(zé)任貸款人有下列情形之一的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：1.流動資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的。2.未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位的。3.貸款調(diào)查、風(fēng)險評價、貸后管理未盡職的。4.對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。第二十條借款人法律責(zé)任借款人有下列情形之一的，由貸款人責(zé)令改正，情節(jié)嚴(yán)重或逾期不改正的，貸款人可以停止發(fā)放貸款、提前收回貸款或解除合同，并按合同約定計收罰息：1.提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表等財務(wù)報告的。2.未按合同約定用途使用貸款的。3.未按合同約定及時足額償還貸款本息的。4.拒絕或阻礙貸款人對其貸款使用情況和經(jīng)營情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的。第二十一條其他相關(guān)方法律責(zé)任擔(dān)保人不履行擔(dān)保責(zé)任或