招行小微企業貸款管理辦法?一、總則（一）目的為進一步支持小微企業發展，規范招商銀行（以下簡稱"招行"）小微企業貸款業務管理，提高貸款業務效率和質量，有效防范風險，根據國家相關法律法規和監管要求，結合本行實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于招行向符合條件的小微企業發放的各類本外幣貸款業務，包括但不限于流動資金貸款、固定資產貸款、貿易融資等。（三）基本原則1.依法合規原則：貸款業務應嚴格遵守國家法律法規、監管要求以及本行各項規章制度。2.風險可控原則：全面評估貸款風險，采取有效措施進行風險識別、計量、監測和控制，確保貸款安全。3.服務實體經濟原則：切實滿足小微企業合理融資需求，助力小微企業發展壯大，服務實體經濟。4.效益性原則：在風險可控的前提下，提高貸款業務的經濟效益和社會效益。二、小微企業定義及標準（一）定義本辦法所稱小微企業是指符合國家相關部門規定的小型、微型企業以及個體工商戶。具體標準按照國家統計局、工業和信息化部、國家發展改革委、財政部發布的《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》（工信部聯企業〔2011〕300號）執行。（二）標準1.小型企業：不同行業根據從業人員、營業收入、資產總額等指標劃分為不同規模，例如工業企業，從業人員20人及以上，且營業收入300萬元及以上的為小型企業；其他行業可參照該標準具體確定。2.微型企業：如工業企業，從業人員20人以下或營業收入300萬元以下的為微型企業；其他行業依此類推。3.個體工商戶：依法登記注冊，從事工商業經營的自然人或家庭。三、貸款條件（一）借款人基本條件1.經工商行政管理部門核準登記，具有合法有效的營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證（已完成"三證合一"或"五證合一"登記的，提供統一社會信用代碼營業執照），并按規定辦理年檢手續。2.持有人民銀行核發的有效貸款卡（已取消貸款卡的，提供企業征信報告）。3.生產經營合法合規，符合國家產業政策、環保政策及我行相關政策要求，不存在國家限制或禁止的經營項目。4.在招行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶，自愿接受招行信貸監督和結算監督。5.企業實際控制人或法定代表人信用狀況良好，無重大不良信用記錄，且具備一定的經營管理能力和資金實力。6.企業經營狀況穩定，有連續的盈利能力，具備償還貸款本息的能力。（二）特殊要求1.對于特定行業的小微企業，如科技型企業、綠色環保企業等，需符合行業主管部門的相關規定和標準，并提供相應的資質證明或認證文件。2.對于以保證方式申請貸款的小微企業，保證人應具備良好的代償能力和信用狀況，符合招行保證人資格要求。3.對于以抵（質）押方式申請貸款的小微企業，抵押物或質物應符合招行相關規定，產權清晰，易于處置變現，價值穩定。四、貸款申請與受理（一）申請材料1.借款申請書，內容包括借款金額、借款用途、還款來源、還款計劃等。2.營業執照副本、稅務登記證、組織機構代碼證（或統一社會信用代碼營業執照）復印件，法定代表人身份證明書、身份證復印件。3.企業章程、驗資報告、股權結構證明、法定代表人簡歷、近三年年度財務報表及最近一期財務報表（含資產負債表、利潤表、現金流量表），如成立時間不足三年，需提供自成立以來的年度財務報表及最近一期財務報表。4.貸款用途證明材料，如采購合同、訂單、發票等。5.抵押物或質物清單、權屬證明文件、評估報告等相關抵（質）押材料（如有）。6.保證人相關資料（如有），包括營業執照副本復印件、財務報表、保證人同意擔保的承諾書等。7.招行要求提供的其他資料。（二）受理流程1.客戶向招行營業網點提交貸款申請材料。2.客戶經理對申請材料進行初審，檢查材料的完整性、真實性和合規性。如發現材料不齊全或不符合要求，應及時通知客戶補充或更正。3.初審通過后，客戶經理將申請材料錄入信貸管理系統，并提交上級審批部門進行正式受理。五、貸款調查（一）調查內容1.借款人基本情況調查，包括企業歷史沿革、股東情況、法定代表人及主要管理人員背景等。2.生產經營情況調查，了解企業經營范圍、生產規模、市場份額、銷售渠道、上下游客戶情況等。3.財務狀況調查，分析企業資產負債、盈利、現金流等情況，核實財務報表的真實性和準確性。4.信用狀況調查，查詢借款人在人行征信系統、本行信貸管理系統及其他相關信用信息平臺的信用記錄，了解其對外融資、擔保、涉訴等情況。5.貸款用途調查，核實貸款用途的真實性和合理性，檢查貸款是否用于企業正常生產經營活動，是否存在挪用等違規行為。6.還款能力調查，評估企業未來現金流量、資產變現能力等，判斷企業是否具備按時足額償還貸款本息的能力。7.保證人情況調查（如有），包括保證人主體資格、經營狀況、財務實力、代償能力等。8.抵押物或質物情況調查（如有），核實抵押物或質物的合法性、所有權人、價值評估、變現能力等。（二）調查方式1.實地調查：客戶經理實地走訪借款人生產經營場所，查看企業生產設備運行情況、庫存商品情況、員工工作狀態等，直觀了解企業經營狀況。2.問卷調查：設計相關問卷，向借款人的上下游客戶、員工等發放，了解企業在市場中的口碑、經營信譽、員工滿意度等情況。3.數據查詢：通過人行征信系統、本行信貸管理系統、第三方數據平臺等查詢借款人及相關主體的信用信息、財務數據等。4.面談：與借款人法定代表人、財務負責人、主要管理人員等進行面談，了解企業經營思路、發展規劃、資金需求及還款計劃等，判斷其經營管理能力和還款意愿。（三）調查要求1.調查人員應雙人或以上進行調查，確保調查工作的全面性和準確性。2.調查人員應客觀、公正地收集和分析調查資料，不得隱瞞或歪曲事實。3.調查過程中應詳細記錄調查情況，形成調查筆錄和調查報告。調查報告應內容完整、邏輯清晰、結論明確，包括借款人基本情況、調查過程、調查發現的問題及風險、貸款建議等。六、貸款審批（一）審批流程1.客戶經理將貸款調查資料提交至支行信貸審批團隊。2.支行信貸審批團隊對調查資料進行審核，組織貸前調查面談，進一步核實相關情況。3.根據審核和面談情況，支行信貸審批團隊出具審批意見，對于符合審批條件的貸款，按照規定的審批權限進行審批；對于超出支行審批權限的貸款，逐級上報上級審批部門。4.上級審批部門對上報的貸款進行終審，根據風險評估和審批標準做出最終審批決定。5.審批通過的貸款，由審批部門出具審批批復；審批未通過的貸款，審批部門應向支行說明原因。（二）審批標準1.風險評估：根據借款人的信用狀況、經營狀況、財務狀況、貸款用途等因素，對貸款風險進行全面評估。風險評估應綜合考慮定性和定量指標，確保風險評估結果的準確性和客觀性。2.信用評級：參照本行信用評級體系，對借款人進行信用評級。信用評級應與貸款風險程度相匹配，評級越高，貸款風險相對越低。3.審批權限：根據貸款金額、風險程度等因素，設定不同層級的審批權限。支行應在其審批權限內進行貸款審批，超出權限的應及時上報上級審批部門。4.合規審查：審查貸款業務是否符合國家法律法規、監管要求以及本行各項規章制度，確保貸款業務合法合規。七、貸款發放（一）合同簽訂1.貸款審批通過后，客戶經理與借款人、保證人（如有）簽訂借款合同、保證合同（如有）等相關法律文件。合同內容應明確各方權利義務、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.對于以抵（質）押方式擔保的貸款，客戶經理與抵押人、出質人簽訂抵押合同、質押合同，并辦理相關抵（質）押登記手續。（二）放款審核1.放款前，客戶經理應對貸款發放條件進行審核，確保各項條件均已滿足。審核內容包括合同簽訂情況、抵（質）押登記手續辦理情況、貸款用途證明材料是否齊全等。2.將審核通過的貸款發放申請提交至放款中心進行最終審核。放款中心對申請材料進行再次審核，確認無誤后進行放款操作。（三）貸款發放1.放款中心根據審核結果，按照借款合同約定的金額、期限、利率等要素，將貸款資金發放至借款人指定的賬戶。2.貸款發放后，客戶經理應及時通知借款人貸款已發放，并告知其還款計劃和注意事項。八、貸后管理（一）管理內容1.資金用途監控：定期跟蹤貸款資金使用情況，核實貸款是否按合同約定用途使用，防止借款人挪用貸款資金。2.經營狀況監測：密切關注借款人生產經營狀況變化，包括市場環境、銷售業績、財務狀況等，及時發現潛在風險。3.財務指標分析：定期分析借款人財務報表，關注關鍵財務指標變化，如資產負債率、流動比率、盈利能力等，評估借款人還款能力。4.信用狀況跟蹤：持續關注借款人信用狀況，查詢人行征信系統及其他信用信息平臺，及時掌握其信用變化情況，如有不良信用記錄，應及時采取措施。5.抵（質）押物及保證人管理：定期檢查抵（質）押物狀況，確保其安全、完整、價值穩定；對保證人經營狀況、財務實力等進行跟蹤，如有不利變化，應及時要求借款人補充擔保或采取其他風險防控措施。6.還款管理：提前提醒借款人按時足額還款，對逾期貸款及時進行催收，了解逾期原因，采取相應措施督促借款人還款。（二）管理方式1.現場檢查：客戶經理定期對借款人進行現場檢查，實地了解企業經營情況，檢查貸款資金使用、財務狀況、抵（質）押物等情況。2.非現場監測：通過信貸管理系統、人行征信系統、第三方數據平臺等對借款人相關信息進行非現場監測，及時發現風險預警信號。3.定期溝通：與借款人保持定期溝通，了解企業經營動態和資金需求，及時解決企業在經營過程中遇到的問題，同時傳達本行信貸政策和管理要求。（三）風險預警與處置1.風險預警：建立風險預警指標體系，對借款人出現的風險預警信號進行及時識別和預警。風險預警信號包括但不限于經營業績下滑、財務指標惡化、信用狀況不良、貸款用途異常等。2.風險處置：根據風險預警級別，采取相應的風險處置措施。對于輕度風險預警信號，可要求借款人提供補充資料、說明情況或采取加強貸后管理措施；對于中度風險預警信號，應及時調整貸款風險分類，加強催收力度，要求借款人補充擔保或提前收回部分貸款；對于重度風險預警信號，應立即啟動應急預案，采取措施保全貸款資產，如處置抵（質）押物、追究保證人責任等。九、貸款回收與處置（一）還款管理1.客戶經理應提前與借款人溝通，提醒其按時足額還款。2.借款人應按照借款合同約定的還款方式和還款計劃按時還款。還款方式可包括等額本息還款法、等額本金還款法、按月付息到期還本等。3.對于提前還款的借款人，應按照借款合同約定辦理相關手續，經招行審核同意后，可提前還款。（二）逾期貸款管理1.借款人未能按時足額還款的，即構成逾期貸款。客戶經理應及時對逾期貸款進行催收，了解逾期原因，督促借款人盡快還款。2.對逾期貸款采取多種催收方式，如電話催收、上門催收、發送催收函等。對于惡意拖欠貸款的借款人，應采取法律手段維護本行合法權益。3.定期對逾期貸款進行統計分析，跟蹤逾期貸款清收進展情況，評估逾期貸款風險程度，并采取相應的風險防控措施。（三）貸款處置1.對于無法收回的不良貸款，應按照本行不良貸款處置相關規定進行處置。處置方式包括但不限于資產重組、債務