I鄉(xiāng)村振興背景下閩南地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展研究目錄第1章緒論 11.1研究背景 11.2研究的目的及意義 11.2.1研究的目的 11.2.2研究的意義 11.3研究?jī)?nèi)容與方法 21.3.1研究?jī)?nèi)容 21.3.2研究方法 2第2章數(shù)字普惠金融的理論基礎(chǔ) 42.1數(shù)字金融的含義 42.2普惠金融的含義 42.3數(shù)字金融與普惠金融的關(guān)系 42.4數(shù)字普惠金融 5第3章鄉(xiāng)村振興與數(shù)字普惠金融的雙向關(guān)系 63.1鄉(xiāng)村振興助力數(shù)字普惠金融 63.2數(shù)字普惠金融推動(dòng)鄉(xiāng)村振興 6第4章閩南地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析及存在的問(wèn)題 74.1發(fā)展現(xiàn)狀分析 74.1.1閩南地區(qū)GDP分析 74.1.2閩南地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貨幣存款余額分析 74.2存在的問(wèn)題 84.2.1農(nóng)戶對(duì)數(shù)字普惠金融了解程度低 84.2.2信息安全隱患 94.2.3農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)種類匱乏 94.2.4農(nóng)村高級(jí)金融人才缺乏 9第5章鄉(xiāng)村振興背景下閩南地區(qū)推廣數(shù)字普惠金融的對(duì)策建議 115.1政府層面 115.2金融機(jī)構(gòu)層面 125.3第三方數(shù)字平臺(tái) 13結(jié)論 14參考文獻(xiàn) 15第1章緒論1.1研究背景黨的十九大做出的重大決策部署是貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。目前，我國(guó)已開(kāi)啟社會(huì)主義現(xiàn)代化的全面建設(shè)新征程，逐步推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的全面化以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化進(jìn)程，“三農(nóng)”工作也進(jìn)入加快階段。習(xí)近平主席在2020年中央農(nóng)村工作會(huì)議上提出，民族的復(fù)興離不開(kāi)鄉(xiāng)村振興。2021年的中央一號(hào)文件提出支持各市各縣積極構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，“發(fā)展農(nóng)村的數(shù)字普惠金融”，將希望依托于農(nóng)村的數(shù)字普惠金融拓展資金來(lái)源，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)村人口在融資困難上的難題。將全黨工作的重心位置放在解決好“三農(nóng)”問(wèn)題上，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。將縣域作為城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的重要入手點(diǎn)，農(nóng)村有巨大的發(fā)展?jié)摿Γ梢源笥兴鶠椤?.2研究的目的及意義1.2.1研究的目的農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)、提質(zhì)量促發(fā)展，借助第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展來(lái)實(shí)現(xiàn)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”，為鄉(xiāng)村振興插上信息化翅膀，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)電商進(jìn)農(nóng)村新模式。實(shí)現(xiàn)社會(huì)民生的持續(xù)改善，將產(chǎn)業(yè)扶貧與鄉(xiāng)村振興相結(jié)合。閩南農(nóng)村地區(qū)普惠金融無(wú)法做到真正的“普”和“惠”，根本原因還是金融供給與需求仍存在不對(duì)稱性，制約了發(fā)展。數(shù)字普惠金融應(yīng)運(yùn)而生，將數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相融合，彌補(bǔ)閩南地區(qū)農(nóng)村金融的不足，推進(jìn)數(shù)字普惠金融深入農(nóng)村發(fā)展進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)真正的普惠金融。1.2.2研究的意義數(shù)字金融發(fā)展從金融電子化、互聯(lián)網(wǎng)化到現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技，無(wú)一不體現(xiàn)出遞進(jìn)式的上升勢(shì)頭。金融創(chuàng)新和金融科技是金融與科技的融合，也是數(shù)字金融的高階發(fā)展過(guò)程。我國(guó)數(shù)字金融在用戶規(guī)模、場(chǎng)景應(yīng)用等方面領(lǐng)先全球。究其原因，我國(guó)數(shù)字金融之所以快速崛起，其背后的決定力量是數(shù)字化經(jīng)濟(jì)快速崛起。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，推動(dòng)閩南地區(qū)農(nóng)村發(fā)展數(shù)字普惠金融是不容忽視的。閩南地區(qū)有著得天獨(dú)厚的地域優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融不僅可以提高農(nóng)村普惠金融使用的廣度和深度，還可以將農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互交融，對(duì)于農(nóng)民收入、消費(fèi)、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等農(nóng)民問(wèn)題上，都具有明確的正向增進(jìn)作用。推動(dòng)農(nóng)業(yè)整合產(chǎn)業(yè)鏈，沖擊農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷量的約束，不斷深化產(chǎn)業(yè)數(shù)字化提升，是數(shù)字普惠金融發(fā)展產(chǎn)生的積極影響。在當(dāng)前閩南地區(qū)農(nóng)村金融體系中，發(fā)展數(shù)字普惠金融存在哪些問(wèn)題？怎樣在現(xiàn)有基礎(chǔ)上提出對(duì)策和建議？本文以此為研究?jī)?nèi)容，為二三線城市的農(nóng)村發(fā)展數(shù)字普惠金融提供思路及建議。1.3研究?jī)?nèi)容與方法1.3.1研究?jī)?nèi)容研究?jī)?nèi)容主要分為以下幾個(gè)部分：第一部分是文章的緒論，包括研究背景、研究目的及意義、研究方法等部分。第二部分是數(shù)字普惠金融的理論基礎(chǔ)，從數(shù)字金融、普惠金融以及數(shù)字普惠金融三者的含義入手，將普惠金融與數(shù)字普惠金融二者的交互關(guān)系進(jìn)行分析，為日后寫(xiě)作打好鋪墊。第三部分是鄉(xiāng)村振興與數(shù)字普惠金融的雙向關(guān)系，借由數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的雙向聯(lián)系，促進(jìn)閩南地區(qū)農(nóng)村金融體系的完善與發(fā)展。第四部分是閩南地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析以及存在的問(wèn)題，主要從閩南地區(qū)GDP分析，從閩南地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貨幣存款余額分析等。從側(cè)面探究閩南地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題。第五部分是針對(duì)閩南地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題提出的推廣對(duì)策，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融真正的“普”和“惠”，做到惠及農(nóng)戶。1.3.2研究方法本文所采用的研究方法主要有理論分析法和文獻(xiàn)研究法。（1）文獻(xiàn)研究法。本文通過(guò)歸納梳理、剖析國(guó)內(nèi)外數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興相關(guān)文獻(xiàn)，進(jìn)行研究梳理吸收成果并借鑒，為論文寫(xiě)作提供資料依據(jù)。（2）理論分析法。對(duì)于閩南地區(qū)農(nóng)村金融體系，進(jìn)行數(shù)字金融、普惠金融、數(shù)字普惠金融的理論分析，探究普惠金融與數(shù)字金融的關(guān)系，同時(shí)把鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相融合，健全閩南農(nóng)村地區(qū)金融體系，解決“三農(nóng)”難點(diǎn)。根據(jù)閩南地區(qū)農(nóng)村數(shù)字普惠金融中存在的問(wèn)題，提出優(yōu)化建議與對(duì)策。第2章數(shù)字普惠金融的理論基礎(chǔ)2.1數(shù)字金融的含義數(shù)字金融，指借助互聯(lián)網(wǎng)將信息化科學(xué)技術(shù)與傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)相融合的一種現(xiàn)代金融服務(wù)形式。包括以大數(shù)據(jù)為載體的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融相關(guān)業(yè)務(wù)，以及金融科技公司與機(jī)構(gòu)為客戶進(jìn)行交流互動(dòng)的形式。根據(jù)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的分類，數(shù)字金融囊括移動(dòng)支付、網(wǎng)上存貸款、網(wǎng)上手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)支付等金融服務(wù)。提供數(shù)字平臺(tái)開(kāi)展金融服務(wù)為發(fā)展中的貧困人群服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融普惠目標(biāo)，為共同富裕指出貢獻(xiàn)。2.2普惠金融的含義普惠金融（inclusivefinance），也稱為包容性金融。2005年聯(lián)合國(guó)首次提出普惠金融這一概念。而我國(guó)第一次正式使用普惠金融這一概念，是在2006年亞洲小額信貸論壇上。普惠金融指在平等和持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)前提下，以可以負(fù)擔(dān)的成本條件，為有金融服務(wù)需求的小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入等群體，給予合適、有用的金融服務(wù)。普惠金融借助金融服務(wù)手段，以實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平為目標(biāo)，幫助弱勢(shì)群體更好的參與金融活動(dòng)中，為普惠金融的發(fā)展提供新方向。但普惠金融并不是一種非營(yíng)利活動(dòng)，商業(yè)性仍然是它的重要特點(diǎn)之一。2.3數(shù)字金融與普惠金融的關(guān)系數(shù)字金融推動(dòng)金融普惠發(fā)展，普惠金融的發(fā)展離不開(kāi)數(shù)字金融提供的良好媒介。借力大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)，數(shù)字金融體現(xiàn)出效率高、更迅捷、交互性強(qiáng)的特點(diǎn)。給予用戶們更好的金融服務(wù)和服務(wù)種類，在提升服務(wù)質(zhì)量的前提下保證高效率，數(shù)字金融有著特有的優(yōu)勢(shì)，使得社會(huì)群體對(duì)于數(shù)字金融的接納度更高。數(shù)字金融打破了時(shí)間和空間領(lǐng)域的局限性，為金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)久發(fā)展提供新的未來(lái)走向，同時(shí)也推進(jìn)了金融業(yè)的普惠與繁榮。普惠金融的發(fā)展也為數(shù)字金融的發(fā)展創(chuàng)造條件。普惠金融在偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的推廣受到限制，間接的推動(dòng)了數(shù)字金融的發(fā)展。數(shù)字金融不受空間因素的影響，打破了時(shí)間和空間的影響，能夠利用數(shù)字技術(shù)手段解決普惠金融發(fā)展的這一問(wèn)題。與此同時(shí)，數(shù)字金融發(fā)展中產(chǎn)生的問(wèn)題，普惠金融也能提出相對(duì)的解決方法。數(shù)字金融與普惠金融兩者相互促進(jìn)相互發(fā)展，共同推進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展壯大。2.4數(shù)字普惠金融隨著迅猛的互聯(lián)網(wǎng)與5G時(shí)代的高速發(fā)展，數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用，普惠金融逐漸升級(jí)轉(zhuǎn)型為數(shù)字普惠金融。數(shù)字普惠金融的定義是，讓金融體系之外的對(duì)金融產(chǎn)品有需求的用戶，在可以承受的風(fēng)險(xiǎn)和能夠負(fù)擔(dān)的成本的前提下，利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付、大數(shù)據(jù)計(jì)算等數(shù)字化手段，進(jìn)行數(shù)字金融服務(wù)，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。堅(jiān)持機(jī)會(huì)平等原則和可持續(xù)性發(fā)展要求，將金融服務(wù)的服務(wù)范圍擴(kuò)大，讓金融弱勢(shì)群體也能享有低價(jià)格高品質(zhì)的服務(wù)。把數(shù)字普惠金融發(fā)展的成果與越來(lái)越多的社會(huì)群體共享。3.1鄉(xiāng)村振興助力數(shù)字普惠金融首先，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，通過(guò)國(guó)家政策引導(dǎo)，完善金融基礎(chǔ)建設(shè)，健全農(nóng)村金融體系，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新，助力數(shù)字普惠金融，提高閩南地區(qū)的金融服務(wù)水平和服務(wù)效率，使得支付手段更加便捷，更加數(shù)字化。其次，鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)就是發(fā)展經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來(lái)才能帶動(dòng)各領(lǐng)域全方面的發(fā)展，鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)就是發(fā)展經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來(lái)才能帶動(dòng)各領(lǐng)域全方面的發(fā)展。數(shù)字普惠金融借助數(shù)字化、信息化的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景，將數(shù)字化與金融業(yè)相融合，根本目的也是為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施能夠更好的推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)共同富裕的目標(biāo)。3.2數(shù)字普惠金融推動(dòng)鄉(xiāng)村振興第一，數(shù)字普惠金融依托大數(shù)據(jù)的多元化，信息化，能夠在一定程度緩解閩南地區(qū)農(nóng)村對(duì)金融的排斥，從而帶動(dòng)社會(huì)的資金流動(dòng)，擴(kuò)大農(nóng)民群眾的物質(zhì)資本累積，拉動(dòng)閩南地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，以實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)。第二，數(shù)字普惠金融依托互聯(lián)網(wǎng)，加快產(chǎn)業(yè)整合，緊跟網(wǎng)絡(luò)線上銷售平臺(tái)的熱潮，優(yōu)化營(yíng)銷環(huán)境，將金融資源下沉到“農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民”，創(chuàng)建美麗綠色鄉(xiāng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興，帶動(dòng)閩南地區(qū)農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第三，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的根基是產(chǎn)業(yè)振興，農(nóng)村發(fā)展的根本是產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大離不開(kāi)產(chǎn)業(yè)興旺。數(shù)字普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng)信息化，推動(dòng)閩南地區(qū)農(nóng)村數(shù)字化新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化新產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)興旺，從而推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。第四，數(shù)字普惠金融通過(guò)多元化的線上金融服務(wù)，增加農(nóng)民的滿足感與幸福感。數(shù)字普惠金融彌補(bǔ)了城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，廣大農(nóng)民群眾也可以借助手機(jī)APP等軟件滿足自身多元化的生活需求。增大金融服務(wù)的覆蓋范圍，創(chuàng)新金融工具，讓富裕的農(nóng)民群眾也能選擇心儀的投資理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行金融服務(wù)。第5章鄉(xiāng)村振興背景下閩南地區(qū)推廣數(shù)字普惠金融的對(duì)策建議第4章閩南地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析及存在的問(wèn)題4.1發(fā)展現(xiàn)狀分析4.1.1閩南地區(qū)GDP分析表4.12020年閩南地區(qū)GDP地區(qū)GDP（億元）同比增長(zhǎng)福建省43903.893.3%泉州市10158.662.9%廈門(mén)市6384.025.7%漳州市4545.61-1.5%數(shù)據(jù)來(lái)源：《福建省統(tǒng)計(jì)年鑒》（2021年）從總體來(lái)看，2020年閩南地區(qū)經(jīng)濟(jì)在平穩(wěn)中向上發(fā)展。（表4.1）2020年福建省實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值43903.89億元，與上一年比同比增長(zhǎng)3.3%。泉州市GDP數(shù)值突破萬(wàn)億，為10158.66億元,較上一年數(shù)值相比同比增長(zhǎng)2.9%。廈門(mén)市2020年GDP達(dá)到6384.02億元，與上一年度對(duì)比同比增長(zhǎng)5.7%。漳州市GDP與泉州市和廈門(mén)市生產(chǎn)總值相比，經(jīng)濟(jì)體量略小，為4545.61億元，對(duì)比上一年同比增長(zhǎng)為負(fù)數(shù)，僅為-1.5%。從增長(zhǎng)速度來(lái)看，泉州市和廈門(mén)市增速都位于全省平均水平以上。但漳州市GDP增長(zhǎng)速度為負(fù)增長(zhǎng)，GDP同比增長(zhǎng)呈下降趨勢(shì)，下降1.5%。從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，漳州市的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀與新冠肺炎疫情脫不開(kāi)關(guān)系，對(duì)漳州市未來(lái)地區(qū)生產(chǎn)總量的發(fā)展帶來(lái)較大的考驗(yàn)。疫情過(guò)后各個(gè)領(lǐng)域，各個(gè)行業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)，都將面臨重組變動(dòng)。事實(shí)告訴我們，數(shù)字化的轉(zhuǎn)型升級(jí)，刻不容緩，推動(dòng)閩南地區(qū)農(nóng)村發(fā)展數(shù)字化是實(shí)現(xiàn)閩南地區(qū)生產(chǎn)總量穩(wěn)步提高的重要武器。運(yùn)用科技創(chuàng)新，借力“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)，將線下經(jīng)營(yíng)模式升級(jí)轉(zhuǎn)型為線上模式，實(shí)現(xiàn)在疫情期間，足不出戶完成辦公。推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，拉動(dòng)漳州市地區(qū)生產(chǎn)總量增長(zhǎng)速度。4.1.2閩南地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貨幣存款余額分析圖4.22020年閩南地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貨幣存款余額構(gòu)成2020年福建省金融機(jī)構(gòu)貨幣存款余額為55160.49億元，閩南地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貨幣存款余額為24725.39億元。金融機(jī)構(gòu)貨幣存款余額與貸款余額是正比例關(guān)系。廈門(mén)市金融機(jī)構(gòu)貨幣存款余額為12553.38億元，占福建省金融機(jī)構(gòu)貨幣存款余額比重的16%。泉州市金融機(jī)構(gòu)貨幣存款余額為8711.65億元，占福建省金融機(jī)構(gòu)貨幣存款余額比重的11%。漳州市金融機(jī)構(gòu)貨幣存款余額為3460.36億元，占福建省金融機(jī)構(gòu)貨幣存款余額比重的4%。從數(shù)據(jù)上看，廈門(mén)市和泉州市的貨幣存款余額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于漳州市金融機(jī)構(gòu)的貨幣存款余額，而金融機(jī)構(gòu)貨幣存款余額的數(shù)量是一個(gè)城市綜合實(shí)力和發(fā)展?jié)摿Φ捏w現(xiàn)。廈門(mén)市的綜合實(shí)力遠(yuǎn)高于泉州市，而泉州市的發(fā)展?jié)摿τ衷谡闹菔兄?。閩南地區(qū)興業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，正積極在福建“福茶網(wǎng)”等平臺(tái)，開(kāi)展“金融+平臺(tái)”的新模式，深化發(fā)展區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)集群，提升產(chǎn)業(yè)鏈與供應(yīng)鏈小微企業(yè)的發(fā)展可行性。4.2存在的問(wèn)題4.2.1農(nóng)戶對(duì)數(shù)字普惠金融了解程度低“農(nóng)村的數(shù)字化”與“城市的數(shù)字化”是不相同的。在迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，即使農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)占比逐年遞增，但較城市來(lái)說(shuō)，還有一大段差距。城市智能手機(jī)的普及率遠(yuǎn)高于農(nóng)村。農(nóng)戶們的金融知識(shí)水平還需增強(qiáng)，在農(nóng)村推廣數(shù)字化金融產(chǎn)品的應(yīng)用還需要不斷探索。當(dāng)前階段的農(nóng)村用戶金融素養(yǎng)較低，究其根本還是農(nóng)村居民文化程度不高，沒(méi)有參加過(guò)系統(tǒng)的教育和文化課程，無(wú)法學(xué)習(xí)掌握相關(guān)金融知識(shí)，對(duì)數(shù)字普惠金融的了解程度低。況且目前中國(guó)農(nóng)村人口數(shù)量的普遍現(xiàn)象是中老年人占比較多，人口分布不均勻。中老年人大多信賴線下金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，辦理業(yè)務(wù)也愿意到附近的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，對(duì)電子產(chǎn)品不熟悉。即便處于線上交易普遍化，“微信、支付寶”等支付方式普及的時(shí)代，數(shù)字化交易模式手續(xù)更加簡(jiǎn)便、更加快捷，他們?nèi)匀粺嶂杂诂F(xiàn)金交易。4.2.2信息安全隱患數(shù)字普惠金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，進(jìn)行線上交易操作，突破傳統(tǒng)意義上的交易模式，不再受時(shí)間和空間的局限性，簡(jiǎn)化了交易繁雜的手續(xù)流程，給我們帶來(lái)簡(jiǎn)便化的生活方式。另一方面，也讓網(wǎng)絡(luò)技術(shù)犯罪離我們?cè)絹?lái)越近，給了不法分子牟利的途徑。線上交易產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)詐騙比比皆是，防不勝防。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)越來(lái)越發(fā)達(dá)，電子產(chǎn)品不斷更新迭代，網(wǎng)絡(luò)騙子的詐騙手段也是越來(lái)越高超，不少高知識(shí)分子也蒙受其害，更何況是閩南地區(qū)文化程度不高的農(nóng)村中老年人。農(nóng)民群眾們本就金融素養(yǎng)較低，沒(méi)有受過(guò)系統(tǒng)教育的學(xué)習(xí)，自我信息保護(hù)意識(shí)不高，信息泄露風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)于詐騙手段難以辨別，因而這一群體的受騙風(fēng)險(xiǎn)非常大。農(nóng)戶們也深諳其中的道理，對(duì)數(shù)字普惠金融這類數(shù)字化產(chǎn)物產(chǎn)生了抵觸的心理。閩南地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)體系存在隱患，要想推廣數(shù)字普惠金融，強(qiáng)化信息安全是重中之重，強(qiáng)大的信息安全是農(nóng)戶們緩解抵觸心理的調(diào)和劑。4.2.3農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)種類匱乏在一、二線城市，不僅有中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、交通銀行、建設(shè)銀行六大國(guó)有商業(yè)銀行，還包括了中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行等股份制商業(yè)銀行，以及城市商業(yè)銀行等，各銀行之間也相互競(jìng)爭(zhēng)，相互合作，共同發(fā)展。但閩南地區(qū)農(nóng)村僅有郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)匱乏，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，開(kāi)拓創(chuàng)新能力不夠，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，閩南地區(qū)當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)種類不能滿足金融消費(fèi)者多元化的需求，影響局限了數(shù)字普惠金融的快速成長(zhǎng)。4.2.4農(nóng)村高級(jí)金融人才缺乏金融行業(yè)從業(yè)人員工作地點(diǎn)的選擇多以發(fā)達(dá)地區(qū)為首選，發(fā)達(dá)地區(qū)的城區(qū)較閩南地區(qū)農(nóng)村相比，地理位置更加優(yōu)越，同一領(lǐng)域的金融行業(yè)更加成熟，體系更加完備，有著閩南地區(qū)農(nóng)村難以比擬的優(yōu)勢(shì)。發(fā)達(dá)地區(qū)的待遇水平和其他基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)于閩南地區(qū)農(nóng)村來(lái)比也更優(yōu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更加看重從業(yè)者的業(yè)績(jī)，高級(jí)金融人才的工作積極性和自主性不好發(fā)揮。因而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以吸引到素質(zhì)高、學(xué)歷高、專業(yè)強(qiáng)的高級(jí)金融人才加入，無(wú)法建立優(yōu)秀的從業(yè)隊(duì)伍。隨著閩南地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)貸款增加，但高級(jí)金融人才缺失，服務(wù)效率低下，難以滿足當(dāng)前農(nóng)村金融體系的發(fā)展，使得數(shù)字普惠金融的發(fā)展受到限制。第5章鄉(xiāng)村振興背景下閩南地區(qū)推廣數(shù)字普惠金融的對(duì)策建議針對(duì)在閩南地區(qū)推廣農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在的問(wèn)題，包括農(nóng)民群眾對(duì)數(shù)字普惠金融了解度不夠、金融素養(yǎng)不高、征信體系不完善、信息安全意識(shí)不足、農(nóng)村金融人才缺乏等問(wèn)題,我國(guó)數(shù)字普惠金融在助力閩南地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中面臨困境。對(duì)此,本章主要從政府層面、金融機(jī)構(gòu)、第三方數(shù)字平臺(tái)等方面提出對(duì)策。5.1政府層面第一要健全數(shù)字普惠金融農(nóng)村征信體制，統(tǒng)一信用數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，將涉農(nóng)征信數(shù)據(jù)資源整合，提升金融服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)間的信息互通，資源共享。2021中央一號(hào)文件主張?jiān)诟魇锌h域內(nèi)構(gòu)筑涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)共創(chuàng)共享，為補(bǔ)齊農(nóng)村金融征信缺口，推廣農(nóng)村數(shù)字普惠金融做出了政策引導(dǎo)。閩南地區(qū)地方政府也需加大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，明確各單位各層級(jí)之間的分工合作，將問(wèn)題拆分細(xì)化。同時(shí)將農(nóng)戶征信檔案與數(shù)字技術(shù)相融合，借助大數(shù)據(jù)多元化平臺(tái)，拓寬信息收集渠道，收集農(nóng)戶征信數(shù)據(jù)，在保證信息安全和農(nóng)戶隱私的先決條件下，實(shí)現(xiàn)地方信息與政務(wù)信息平臺(tái)共享，實(shí)行以信用為前提進(jìn)行信貸服務(wù)，以“信”引“信”。構(gòu)建現(xiàn)代化誠(chéng)信征信體制，引領(lǐng)社會(huì)誠(chéng)信作風(fēng)的美好風(fēng)氣和觀念。優(yōu)化閩南地區(qū)農(nóng)村信用環(huán)境，引導(dǎo)更多市場(chǎng)主體積極加入數(shù)字普惠金融體系的建設(shè)中，做到數(shù)字普惠金融的理念與實(shí)踐相結(jié)合，推動(dòng)閩南地區(qū)數(shù)字鄉(xiāng)村的發(fā)展。第二要建立健全監(jiān)管政策，明確監(jiān)管主體。無(wú)論何時(shí)法律都是最有利的武器，立法是閩南地區(qū)農(nóng)村未來(lái)發(fā)展數(shù)字普惠金融最強(qiáng)有力的保障，針對(duì)數(shù)字普惠金融可能產(chǎn)生一環(huán)又一環(huán)的問(wèn)題，制定相關(guān)法律法規(guī)，可以從根本上緩解困局，完善閩南地區(qū)當(dāng)前數(shù)字普惠金融環(huán)境。由于當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管模式，相對(duì)應(yīng)各行業(yè)間的監(jiān)管主體也不相同，數(shù)字普惠金融對(duì)于對(duì)應(yīng)的監(jiān)管主體間的劃分未明確，因此在監(jiān)管方面存在困難。閩南地區(qū)的地方政府部門(mén)可以大力創(chuàng)新，集思廣益，使監(jiān)管與創(chuàng)新相平衡，明確數(shù)字普惠金融的監(jiān)管主體，降低數(shù)字普惠金融未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生的一系列問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)。第三要引進(jìn)農(nóng)村高級(jí)金融人才，支持金融機(jī)構(gòu)來(lái)閩展業(yè)。改變閩南地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類匱乏，數(shù)量不足現(xiàn)狀。閩南地區(qū)農(nóng)村各級(jí)地方政府為吸引金融主體來(lái)閩聚集發(fā)展，優(yōu)化提升閩南地區(qū)數(shù)字普惠金融產(chǎn)業(yè)環(huán)境，制定相關(guān)優(yōu)惠政策。2027年底前，在省金融監(jiān)管局、財(cái)政廳、發(fā)展改革委員會(huì)和福建證監(jiān)局認(rèn)定的區(qū)域內(nèi)打造基金集聚區(qū)，支持閩南地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展。針對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)要給予必要的支持，特別是在農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、地方稅賦負(fù)擔(dān)等公共資源分配中。同時(shí)加大高層次人才在子女教育、稅收優(yōu)惠、健康保障、住房?jī)?yōu)惠等方面的支持力度，健全基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)，保障基本生活。建立金融人才庫(kù)，加大力度引進(jìn)高級(jí)金融人才，強(qiáng)化高級(jí)金融人才儲(chǔ)備，并選派相關(guān)金融人才下到各閩南地區(qū)市縣為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展服務(wù)。5.2金融機(jī)構(gòu)層面第一，要完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系，推進(jìn)普惠金融信息化、數(shù)字化升級(jí)轉(zhuǎn)型，構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系。數(shù)字普惠金融能夠高效處理傳統(tǒng)普惠金融模式中產(chǎn)生的成本高昂、缺乏效率等難題，加快閩南地區(qū)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的整體發(fā)展。在農(nóng)村金融服務(wù)方面，福建省已經(jīng)基本形成以政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行三者相互協(xié)作的模式。在數(shù)字普惠金融的發(fā)展進(jìn)程中各類金融科技企業(yè)都發(fā)揮著重要的作用，是閩南地區(qū)農(nóng)村發(fā)展數(shù)字普惠金融的領(lǐng)頭羊。閩南地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)也通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的分布，與各類金融科技企業(yè)合作，借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)手段，完善閩南地區(qū)農(nóng)村金融不足之處，通過(guò)網(wǎng)上手機(jī)銀行、微信小程序等線上交易渠道提供金融服務(wù)。第二，要?jiǎng)?chuàng)新線上普惠金融產(chǎn)品，擴(kuò)大手機(jī)銀行APP等線上交易模式覆蓋面，利用人工智能，5G數(shù)據(jù)時(shí)代實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務(wù)平臺(tái)等互聯(lián)互通，完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系，滿足不同行業(yè)不同群體的金融需求。2022年1月，泉州農(nóng)村商業(yè)銀行首個(gè)“再貸款支持鄉(xiāng)村振興示范點(diǎn)”掛牌成立，這是泉州農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行鄉(xiāng)村振興，精準(zhǔn)滴灌、牽引帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)新舉措。除此之外泉州農(nóng)商銀行還運(yùn)營(yíng)“福農(nóng)智慧商超”又稱“福農(nóng)驛站”，是泉州農(nóng)商銀行貫徹落實(shí)“黨建+金融助理+多社融合”模式，迭代升級(jí)電商服務(wù)，實(shí)現(xiàn)智慧化、無(wú)人化、自助化展銷模式。在以農(nóng)信聯(lián)社科技平臺(tái)為依托的農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在使農(nóng)村數(shù)字普惠金融的深度和廣度不斷加強(qiáng)，農(nóng)信系統(tǒng)大有可為。地方政府為鼓勵(lì)農(nóng)村金融服務(wù)下沉，將“福建省鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)星級(jí)機(jī)構(gòu)”頒予農(nóng)村金融服務(wù)表現(xiàn)突出的金融機(jī)構(gòu)。第三要普及農(nóng)戶們的數(shù)字普惠金融知識(shí)，提高農(nóng)民群眾金融素養(yǎng)，增強(qiáng)信息安全意識(shí)。各銀行等金融機(jī)構(gòu)可以定期組織員工進(jìn)入鄉(xiāng)鎮(zhèn)宣傳數(shù)字普惠金融知識(shí)，與村干部合作開(kāi)展相關(guān)座談會(huì)，并鼓勵(lì)農(nóng)民群眾參與其中。在輕松的談話氛圍中，用簡(jiǎn)單易懂的語(yǔ)言與農(nóng)戶們交流，推廣數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，以真實(shí)發(fā)生的案例警示農(nóng)戶，加強(qiáng)防詐騙和個(gè)人隱私信息保護(hù)教育。也可以在受騙率高的銀行網(wǎng)點(diǎn)附近建立數(shù)字普惠金融服務(wù)站，進(jìn)行線上線下合作模式，全面的普及宣傳數(shù)字普惠金融知識(shí)，提高信息安全意識(shí)。除此之外，借助電視、手機(jī)、自媒體等與用戶日常生活息息相關(guān)的載體科普金融知識(shí)，來(lái)增強(qiáng)用戶的安全意識(shí)。實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融真正的“普”和“惠”。5.3第三方數(shù)字平臺(tái)第一，要利用智能移動(dòng)設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為用戶提供線上服務(wù)，將數(shù)字金融服務(wù)與第三方數(shù)字服務(wù)平臺(tái)結(jié)合。各互聯(lián)網(wǎng)公司、村鎮(zhèn)銀行、金融科技公司等金融機(jī)構(gòu)相合作，打造數(shù)字化農(nóng)村金融平臺(tái)，推廣與宣傳網(wǎng)上金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)線上線下相結(jié)合模式，為數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展打好根基，創(chuàng)造新的驅(qū)動(dòng)力量。2021年12月，福建省晉江市供銷社與晉江農(nóng)商銀行建立“三位一體”的新型合作體系，設(shè)立助農(nóng)e小程序。這是農(nóng)資供應(yīng)主渠道和農(nóng)村金融主力軍的深度合作，有助于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，不僅拓寬金融服務(wù)范圍，獲取更多的信息，還降低了金融交易信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)。第二，要加快數(shù)字化金融產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)，降低金融服務(wù)成本，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，將數(shù)字化與產(chǎn)品創(chuàng)新相結(jié)合。借力大數(shù)據(jù)、人工智能、5G技術(shù)等手段，實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新與金融兩者的深度融合，合力推進(jìn)普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展，金融服務(wù)供給日漸多元化。同時(shí)要將眼光聚集當(dāng)?shù)刭Y源，提高農(nóng)村金融資源的資源要利用率，建設(shè)適合閩南地區(qū)特色金融服務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)，增強(qiáng)數(shù)字普惠金融模式的競(jìng)爭(zhēng)力，不斷深化閩南地區(qū)多元化的數(shù)字普惠金融的壯大。結(jié)論結(jié)論閩南地區(qū)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展有很大的潛力，在大數(shù)據(jù)化普及的時(shí)代，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)發(fā)展金融業(yè)，可以有效地拉動(dòng)閩南地區(qū)農(nóng)村生產(chǎn)總量的增長(zhǎng)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，政府積極引導(dǎo)推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，閩南地區(qū)地方政府也積極貫徹落實(shí)這一戰(zhàn)略，以實(shí)現(xiàn)閩南地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。針對(duì)閩南農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，本文從政府層面、金融機(jī)構(gòu)層面以及第三方數(shù)字服務(wù)平臺(tái)提出對(duì)策。政府層面從三點(diǎn)分析，包括健全數(shù)字普惠金融農(nóng)村征信體制，統(tǒng)一信用數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，引領(lǐng)社會(huì)誠(chéng)信作風(fēng)的美好風(fēng)氣和觀念。建立健全監(jiān)管政策，明確監(jiān)管主體，降低數(shù)字普惠金融未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生的一系列問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)。引進(jìn)農(nóng)村高級(jí)金融人才，支持金融機(jī)構(gòu)來(lái)閩展業(yè)，建立金融人才庫(kù)。金融機(jī)構(gòu)層面從三點(diǎn)分析，包括完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系，助推數(shù)字化普惠金融的升級(jí)轉(zhuǎn)型，構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系。創(chuàng)新線上普惠金融產(chǎn)品，滿足不同行業(yè)不同群體的金融需求。普及農(nóng)戶們的數(shù)字普惠金融知識(shí)，提高農(nóng)民群眾金融素養(yǎng)，增強(qiáng)信息安全意識(shí)。第三方數(shù)字服務(wù)平臺(tái)從兩點(diǎn)分析，包括為用戶提供智能化移動(dòng)設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)等線上服務(wù)，將數(shù)字金融服務(wù)與第三方數(shù)字服務(wù)平臺(tái)結(jié)合，降低了金融交易信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)。加快數(shù)字化金融產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)，降低金融服務(wù)成本，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，將數(shù)字化與產(chǎn)品創(chuàng)新相結(jié)合。政府、金融