審貸分離制度：是指按照橫向制衡和縱向制約的原則，將信貸業(yè)務辦理過程中調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責進行科學分解，由不同層次和不同部門承擔，并規(guī)范信貸業(yè)務各環(huán)節(jié)經(jīng)營管理者的行為，實現(xiàn)信貸部門相互制約的制度。信貸資金：是指在再生產(chǎn)過程中存在和發(fā)展的以償還為條件的供借貸使用的貨幣資金。其來源主要有:各種形式的存款以及銀行自有資金，主要用于對企業(yè)和社會的貸款，以滿足社會生產(chǎn)和商品流通的需要。循環(huán)貸款協(xié)議：是指銀行和客戶簽署的，在一定時期一定限額內(nèi)保證向客戶供應相應額度資金的、具有法律效力的協(xié)議，及銀行承諾在規(guī)定時間內(nèi)給企業(yè)規(guī)定的放款的最高限額，直到企業(yè)用完協(xié)議中的最高額或協(xié)議期滿為止。法人賬戶透支：是指在企業(yè)獲得銀行授信額度后，銀行為企業(yè)在約定的賬戶、約定的限額內(nèi)以透支的形式提供的短期融資和結算便利的業(yè)務。貸款原則：是指銀行對貸款人發(fā)放貸款的基本準則，是銀行和借款人必須共同遵守的行為準則，也是約束銀行貸款活動的行為規(guī)范。主要遵循安全性、效益性和流動性的原則。基本存款賬戶：是辦理轉(zhuǎn)帳結算和現(xiàn)金收付的主辦賬戶，經(jīng)營活動的日常資金收付以及工資、獎金和現(xiàn)金的支取均可通過該賬戶辦理。存款人只能在銀行開立一個基本存款賬戶并且賬戶內(nèi)應有足夠的資金支付。抵押貸款：是指借款人在法律上把自己的財產(chǎn)所有權作為抵押而取得的銀行貸款。抵押品通常包括有價證券、股票、房地產(chǎn)、以及其他各種證明所有權的單據(jù)。質(zhì)押貸款：是指貸款人按《擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押物包括：國家重點建設債券、儲蓄存單等有價證券。動產(chǎn)質(zhì)押：是以動產(chǎn)作為標的物的質(zhì)押。指為擔保債務的履行，債務人或者第三人將其動產(chǎn)出質(zhì)給債權人占有的，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權的情形，債權人有權就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。我國目前消費信貸發(fā)展的原則（信貸管理原則）：安全性原則流動性原則效益性原則協(xié)調(diào)性原則借款人申請貸款需要具備的條件:一、有按期還本付息的能力二、除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準登記的企事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。三、已開立基本賬戶或一般存款賬戶四、除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。五、借款人的資產(chǎn)負債率符合貸款人的要求。六、申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權益與項目所需總投資的比例，不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。商業(yè)銀行如何防范信用卡消費信貸風險：1.逐步建立全社會范圍的個人信用制度2.建立科學的個人信用評價體系3.重點開發(fā)風險低、潛力大的客戶群體4.建立銀行內(nèi)部消費信貸的風險管理體系5.實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風險6.進一步完善消費貸款的擔保制度7.把個人消費貸款與保險結合起來貸款調(diào)查時應注意哪些問題1.品質(zhì)調(diào)查：是借款人的道德品質(zhì)。2.經(jīng)營調(diào)查：是客觀反映借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況3.擔保調(diào)查：是指剔除信用貸款以外的擔保貸款方式籌集銀行信貸資金的基本經(jīng)濟方法有哪些1.強化市場營銷觀念2.開發(fā)金融產(chǎn)品擴展籌資市場3.重視籌資成本4.完善銀行形象列舉在信用分析中對借款人管理風險的預警信號：沒有按時收到財務報表企業(yè)現(xiàn)金狀況惡化存貨周轉(zhuǎn)率放慢應收賬款數(shù)額或比率急劇增加或收取過程顯著放慢壞賬準備大量增加銷售額不斷降低對借款人的限制性規(guī)定是如何規(guī)定的：1得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款2.不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等3.不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規(guī)定的除外4不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營5.不得套取貸款用于借貸牟取非法收入6.不得采取欺詐手段騙取貸款7.不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款列舉在信用分析中對行業(yè)風險的預警信號： 行業(yè)整體衰退或?qū)儆谛屡d行業(yè) 出現(xiàn)重大的技術變革，影響到行業(yè)的產(chǎn)品和生產(chǎn)技術的改變 政府對行業(yè)有嚴格的限制 顧客需求發(fā)生變化 法律變化 經(jīng)濟環(huán)境變化，如經(jīng)濟蕭條或出現(xiàn)金融危機，對行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響 國家產(chǎn)業(yè)、貨稅收等宏觀經(jīng)濟政策變化，如匯率或利率的調(diào)整貸款的五級分類法是怎樣劃分的，如何進行貸款分析五級分類：正常貸款關注貸款次級貸款可疑貸款損失貸款1.正常貸款借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。2.關注貸款盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。[2]3.次級貸款借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。4.可疑貸款借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。[2]5.損失貸款指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來，對于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。[3]流動資金貸款的風險主要表現(xiàn)在哪些方面1.自償性.流動資金貸款是自償性貸款?能夠自償是指這種貸款自行產(chǎn)生償還貸款的資金來源能否自償取決于：借款的原因和用途是否正當合理是否有足夠的還款來源2.借款原因：企業(yè)為什么會短缺現(xiàn)金?現(xiàn)金流入和現(xiàn)金流出的時間性差異導致融資需求現(xiàn)金流出大于現(xiàn)金流入且自有資金不足于支持其運作時，就需要從外部融資3.借款用途:該貸款將被用來支付或購買什么確保借款不被挪用，是控制風險的前提條件用途和原因與還款能力的評估緊密相連4.現(xiàn)金流量還款能力的主要標志:借款人的現(xiàn)金流量是否充足合理的原因、正當?shù)挠猛精@得充足的經(jīng)營活動現(xiàn)金流的前提通過持續(xù)經(jīng)營所獲得的現(xiàn)金:償還債務最有保障的來源商業(yè)銀行在辦理保證貸款時應注意哪些問題1.辦理保證貸款及應主義的問題保證貸款,系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方法以第三人承諾在借款人不能償還貸款時按約定承擔一半保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款2.銀行(債權人)與擔保單位(保證人)應當以書面形式訂立保證合同,《擔保法》第十三條明確規(guī)定.保證人與債券應當以書面形式訂立保證合同。1.客戶的收入來源,資產(chǎn)狀況2