商業銀行存單質押貸款管理規定?一、總則1.目的與依據為規范商業銀行存單質押貸款業務操作，加強風險管理，保障金融機構和客戶的合法權益，根據《中華人民共和國民法典》、《個人貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》等相關法律法規，制定本規定。2.適用范圍本規定適用于中華人民共和國境內依法設立的商業銀行辦理的存單質押貸款業務。3.定義與解釋本規定所稱存單質押貸款是指借款人以未到期的定期儲蓄存單、大額可轉讓定期存單和外幣定期儲蓄存單等權利憑證作質押，從商業銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的一種貸款業務。

二、質押存單的條件1.存單的種類與范圍質押存單應為借款人本人或第三人所有的人民幣定期儲蓄存單、大額可轉讓定期存單和外幣定期儲蓄存單。外幣定期儲蓄存單應按規定經過公證機構的公證，并符合外匯管理部門的有關規定。2.存單的有效性質押存單必須是未到期的，且存單的真實性、合法性和有效性由存單所有人負責。存單的存款行應是經中國銀行業監督管理機構批準可辦理個人儲蓄業務的金融機構。3.禁止質押的存單所有權有爭議的存單不得作為質押物。已作擔保、掛失、失效或被依法止付的存單不得作為質押物。

三、貸款申請與受理1.借款人基本條件借款人應具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人。借款人應持有合法有效的身份證件，有固定的住所和穩定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。2.貸款申請材料借款人向商業銀行申請存單質押貸款時，應提交書面借款申請，內容包括借款金額、借款用途、借款期限、還款方式等。借款人應提供本人或第三人名下的存單原件及復印件。借款人應提供有效身份證件原件及復印件，如為法人或其他組織，還應提供營業執照副本、組織機構代碼證、法定代表人身份證明等相關證明文件。借款人應填寫貸款申請表，如實提供有關資料，如個人收入證明、資產證明、信用報告等。3.受理與審查商業銀行應設立專門的受理崗位，負責接受借款人的貸款申請，并對申請材料進行初步審查。受理人員應審核申請材料的完整性、真實性和有效性，對不符合要求的申請材料應及時告知借款人補充或更正。商業銀行應指定專人對借款人的資格、信用狀況、還款能力等進行調查核實。調查人員應通過面談、電話核實、實地走訪等方式，了解借款人的基本情況、借款用途、還款來源等，并形成調查意見。

四、貸款審批1.審批流程與權限商業銀行應按照內部審批流程，對存單質押貸款申請進行審批。審批流程應包括受理、調查、審查、審批等環節。商業銀行應根據貸款金額、風險程度等因素，合理確定審批權限。對于金額較小、風險較低的存單質押貸款，可由基層分支機構審批；對于金額較大、風險較高的存單質押貸款，應報上級行審批。2.審批要點審批人員應重點審查質押存單的真實性、合法性和有效性，核實存單所有人與借款人的關系。審批人員應審查借款用途是否符合國家法律法規和信貸政策的規定，是否合理、合規。審批人員應根據借款人的還款能力和信用狀況，合理確定貸款金額、期限、利率和還款方式等。審批人員應評估存單質押貸款的風險程度，采取相應的風險防范措施。如要求借款人提供其他擔保措施、對質押存單進行凍結等。3.審批決定商業銀行應在規定的時間內完成貸款審批工作，并及時作出審批決定。對于同意發放的貸款，審批人員應簽署審批意見，并明確貸款金額、期限、利率、還款方式等內容。對于不同意發放的貸款，審批人員應向借款人說明理由，并將申請材料退還借款人。

五、合同簽訂1.合同文本商業銀行應與借款人簽訂書面的存單質押貸款合同，明確雙方的權利和義務。貸款合同應包括借款金額、借款用途、借款期限、利率、還款方式、違約責任等條款。質押合同應包括質押存單的種類、金額、期限、質押擔保的范圍等條款。2.合同簽訂程序商業銀行應在貸款審批通過后，與借款人簽訂貸款合同和質押合同。合同簽訂前，商業銀行應向借款人充分說明合同條款的內容，確保借款人理解并同意合同條款。合同簽訂時，商業銀行應要求借款人在合同上簽字（章）確認，并加蓋公章或合同專用章。商業銀行應妥善保管貸款合同和質押合同，確保合同的完整性和有效性。

六、貸款發放1.放款條件審核商業銀行應在放款前對貸款發放條件進行審核，確保放款條件滿足合同約定。放款條件審核內容包括質押存單是否已辦理凍結手續、借款人是否已按合同約定提供其他擔保措施、貸款資金是否已落實用途等。2.貸款發放方式商業銀行應按照合同約定的方式發放貸款，一般采用受托支付方式，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。對于借款人確需使用現金的，經商業銀行審核同意后，可采用自主支付方式，但商業銀行應加強對貸款資金用途的監控。3.貸款發放記錄商業銀行應詳細記錄貸款發放的時間、金額、賬號等信息，并及時更新貸款臺賬。貸款發放記錄應作為貸款檔案的重要組成部分，妥善保管，以備查閱。

七、貸款管理1.貸后檢查商業銀行應定期對存單質押貸款進行貸后檢查，檢查內容包括借款人的還款情況、質押存單的狀態、貸款資金的使用情況等。貸后檢查可采用現場檢查和非現場檢查相結合的方式進行?，F場檢查應包括對借款人的實地走訪、對質押存單的核實等；非現場檢查應包括對借款人的信用狀況、財務狀況等信息的監測分析。商業銀行應根據貸后檢查結果，及時發現和解決貸款管理中存在的問題，采取相應的風險防范措施。2.質押存單管理商業銀行應妥善保管質押存單，確保存單的安全。質押存單應存放在專門的保險柜或金庫中，并指定專人負責管理。商業銀行應定期對質押存單進行核對，確保存單的真實性和有效性。核對內容包括存單的賬號、戶名、金額、期限等信息。在貸款存續期間，商業銀行不得擅自使用質押存單。如因業務需要確需使用質押存單的，應經借款人書面同意，并辦理相關手續。3.貸款展期與逾期管理借款人如因特殊原因不能按期償還貸款本息，應在貸款到期前向商業銀行提出展期申請。商業銀行應根據借款人的還款能力和信用狀況，決定是否同意展期。貸款展期應簽訂書面展期協議，明確展期期限、利率、還款方式等內容。展期期限不得超過質押存單的到期日。借款人逾期償還貸款本息的，商業銀行應按照合同約定計收罰息，并采取相應的催收措施。催收措施包括電話催收、上門催收、法律訴訟等。

八、貸款回收與處置1.貸款回收借款人應按照合同約定的還款方式和還款期限，按時足額償還貸款本息。商業銀行應建立貸款回收管理制度，加強對貸款回收的管理和監督。對于逾期貸款，應及時采取催收措施，確保貸款本息的回收。2.質押存單處置借款人按時足額償還貸款本息后，商業銀行應及時解除質押存單的凍結手續，并將質押存單退還借款人。借款人逾期未能償還貸款本息的，商業銀行有權依法處置質押存單，以償還貸款本息。處置方式包括存單兌現、以存單所對應的存款賬戶資金扣劃等。商業銀行處置質押存單時，應按照法律法規的規定辦理相關手續，并妥善保管處置記錄。處置所得款項應優先用于償還貸款本息，如有剩余，應退還借款人。

九、風險管理1.風險識別與評估商業銀行應建立存單質押貸款風險識別與評估機制，定期對存單質押貸款業務進行風險識別和評估。風險識別應包括對借款人信用風險、質押存單風險、市場風險、操作風險等的識別。風險評估應采用定性與定量相結合的方法，對風險發生的可能性和影響程度進行評估。2.風險控制措施商業銀行應根據風險評估結果，采取相應的風險控制措施。對于信用風險較高的借款人，可要求其提供其他擔保措施或提高貸款利率；對于質押存單風險較高的情況，可加強對質押存單的管理和監控。商業銀行應建立風險預警機制，及時發現和預警存單質押貸款業務中的潛在風險。當風險指標超過設定的閾值時，應及時采取措施進行風險處置。3.內部控制與監督商業銀行應建立健全存單質押貸款業務的內部控制制度，規范業務操作流程，加強對關鍵環節的控制和監督。商業銀行應定期對存單質押貸款