中產家庭理財清單目錄TOC\h\h01財富\h02職業\h03致富\h04債務\h05儲蓄\h06投資\h07投資進階\h08買房\h09消費\h10個人稅務\h11保險\h12家庭理財\h13退休規劃\h14從今天開始享受美好生活01

財富該仔細考慮如何實現你的財富夢想了。咨詢理財顧問的話，也許使你感到自己對賺錢一無所知，但其實整個過程并不復雜。不過，不管你年紀多大、資產狀況如何，為了實現財務自由，你都必須遵循一些原則來改善你的財務狀況。首先要想一想，目前你需要通過你的資金獲得什么，更重要的是，將來會獲得什么。這就需要你仔細斟酌并且妥善地做出決定，比如你必須做出選擇，是滿足眼前需求、隨意消費，還是為長期投資做準備，滿足一些更昂貴的消費需求。由于復合式投資增長（compoundinvestmentgrowth）的神奇之處，用更多的時間來實現理財目標是一大進步。不管你多大年紀，如果能花點時間關注你的理財生涯，不斷做出明智的決定，那么你的財務自由夢想都會成真。制定你的理財規劃在接觸到理財規劃的核心之前，你需要花片刻工夫考慮一下你需要通過資金獲得什么。對于大多數正在工作的人來說，攢到足夠的錢，讓自己退休后過上舒適的生活，自然就是他們的目標了。每一個人都必須考慮退休以后的生活，即使你現在還年輕，退休還是很久以后的事情。然而，你的財富夢想很有可能并不只是局限在退休以后的生活。也許你非常渴望得到一些馬上就能擁有的東西，比如買輛私家車或者出去度假，或者你還希望能夠購買房產或供孩子上學。如果你退休了，毫無疑問，你會想著是否有足夠的收入能讓自己過上愜意的生活，同時還能夠自如地應對通貨膨脹。雖然我想鼓勵你考慮一下其他方面的投資，可你也許還想著要攢足夠的錢當作遺產傳給下一代呢。你的孩子當然會同意你的做法。這里有兩條建議，可以供你制定自己的理財規劃。在下面的表格里，寫下你能想到的所有理財目標，并考慮你的另一半的意見。當然，希望你們對這些目標能達成一致意見。如果沒能做到這一點，后文“通過理財收獲幸福并不是遙不可及的夢想”一節會解釋原因，并且給予你們一些安慰。有一些目標相對而言肯定比其他的更重要，所以確定優先順序尤為關鍵。一般而言，你的長期目標要比你的短期目標更為重要。對理財目標進行優先排序，是讓很多人頭疼的難題。延遲獲得滿足感絕不是最佳的處理方法。人們更樂意此時此刻就能享受人生，因為這本身就是我們的財富夢想之一。未來是很久以后的事情，而我們總是想著未來能照顧好自己。實際上重要的是實現現在和未來之間的平衡，而這就要求我們對花錢的方式進行取舍。例如，在買一輛昂貴的轎車和存錢養老之間進行權衡。不要讓隨心所欲的短期目標妨礙了你的長期目標。下面的例子就能告訴你短期內魯莽花錢是如何破壞你的長期理財計劃的。短期目標一輛新車（一輛普通的轎車要花2萬美元，一輛性能完美的轎車要4萬美元）。長期目標美好的退休生活。在這里要考慮的是2萬美元，也就是普通轎車和高檔轎車之間的差額。買家通過購買更便宜的轎車，把節省下來的2萬美元作為存款，為未來投資，假設年回報率為7%，下面就是他可以積累的金額。不對你的理財方式進行規劃，你就不可能實現財務安全。■我寫歌一般都要有個理由，比如沒錢花了。——威利·尼爾森（WillieNelson）時間是你的好朋友在為將來投資時，你得把時間當作你的朋友。事實上，沒有什么事物能像充裕的時間一樣，可以幫助你實現最為重要的目標。只有當你考慮了最為重要的目標之后，你才會花工夫去關注那些比較重要的目標。復合式增長的神奇。用你的投資收益（股息、利息和資本收益）進行再投資從而獲得更多投資收入時，復合式增長就發生了。這種從收益中獲得更多收益的方法，在一段時間之后就可以把少量的錢變成大筆的資金。世界第八大奇跡復合式增長不動用存款的時間越長，你從復合式增長中獲利就越多。以下表格比較了同樣一筆存款在不同期限里的增長額度，假設每年存款10000美元，平均年投資回報率為7%。當然，復合式增長在較短的存款期內就開始奏效，但是早起的鳥兒得到的絕不只是一些蟲子。以30年的存款期限為例，你就會有總計300000美元的存款，而基于存款得到的復利收益為650000美元，這比你存款額度的2倍還多。早開始，常儲蓄。成功的兩個關鍵所在就是早點開始，以及為長期做規劃。年輕人可能都知道，但他們不一定做得到。這太常見了，最后往往是你必須在兩者之間進行選擇，例如要把500美元放進養老金儲蓄計劃，還是用這筆錢買一套漂亮衣服。衣服是必需品（除非你居住在歐洲的某片海灘上），但生活就是由一個接一個的選擇組成的。你越是選擇眼前消費而犧牲長期投資，那么你為實現理財夢想而進行必要的儲蓄就越來越少。但是，就像接下來的章節要解決的很多財務決策問題一樣，500美元用來買衣服還是用來儲蓄，這不應該被看作非此即彼的問題。其實我們可以設定把500美元一分為二，同時滿足買衣服和存錢的需求。現在看來，盡管250美元并不算多，但很容易得出這樣的結論：現在有很多機會可以為將來存錢，如果這筆錢在接下來的35年中都不會被挪用并且進行了投資，以平均每年增長7%的回報率計算，那么到時候這筆錢就會漲10倍以上。如果你想等5年之后再存這筆錢，你就需要投入350美元才能在30年后獲得同等回報。下面的例子再一次說明了早點開始、堅持儲蓄以及復合式增長，可以使我們的理財規劃變得非常高效。早開始行動并堅持不懈的人才能收獲金錢4個人同一年出生，每人都為自己的個人退休賬戶（IRA）存入4000美元。但是他們在不同的年齡開始存錢，有的中途停止存錢，而另外的則形成了每年存錢的習慣。他們4個人的個人退休賬戶年回報率都為7%。下面就是每個人在65歲時積累的金額。?20歲開始儲蓄，存錢10年，然后停止存入：600000美元。?30歲開始儲蓄，存錢10年，然后停止存入：300000美元。?40歲開始儲蓄，每年存錢，一直到65歲：250000美元。?20歲開始儲蓄，每年存錢，一直到65歲：1150000美元。給父母和祖父母的特別提示。當年輕一代家庭成員找到第一份真正的工作時，告訴他們為退休以后的生活進行儲蓄的重要性，將是你傳授給他們理財知識最好的一堂課。他們在剛剛走上工作崗位的時候，也許還不能承受這筆儲蓄費用，如果你可以節省零錢，幫助他們投資養老金計劃，這會是非常重要的一堂課，要比等你去世之后留給他們一大筆錢強得多。從小筆資金開始。如果進行明智的投資，就算是以一小筆錢開始也會進行得很好。如果你能定期增加儲蓄的金額，它會漲得更多，當然，隨著工資收入的增加，這一點是可以實現的。案例↓一位還有25年才退休的人士終于發現，該是開始儲蓄的時候了，開始的力度可以小一點，但是隨之就要增加儲蓄金額。他的計劃是這樣的：第1年存入1500美元，接下來的25年中每年增長10%的金額。因此，第2年就增加了150美元的存款，存款總額變成1650美元。每年增長10%聽起來好像很多，但是這種增長是循序漸進的，所以他應該不會遺忘這筆錢——特別是知道自己最后可以積攢多少錢之后。如果他可以堅持這個計劃達25年之久，以平均每年7%的回報率計算，他20年之后可以獲得多少錢呢？?100000美元?150000美元?200000美元看看你選哪個——你選的答案是錯誤的，其他兩個選項也是錯誤的。我保證這是唯一一次欺騙你們。25年之后，他將會有300000美元的存款。時間確實是我們的好朋友。神奇的復合式增長將是我們在財富夢想道路上最得力的助手。投資術語的快車道你是否會對收益（gain）、收益率（yield）和回報率（return）這樣的投資術語感到困惑呢？它們很容易被混淆。以下是它們的定義，幫助你解開困惑。收益：這里是資本收益（capitalgain）的簡稱，指的是投資（主要是股票、債券和房地產）增加的價值，或者是損失（loss）或者資本損失（capitalloss）的價值。收益率：這是指進行股票、債券、基金等投資所獲得的收益的比率，經常以百分比的形式表示。例如，如果一只股票在股市上以每股30美元銷售，同時支付每年1.20美元/股的股息，那么它的股息“收益率”為4%（1.20÷30）。回報率：這是總回報率（totalreturn）的簡稱，結合了收益/損失和收益率。總回報率，并不僅僅指投資收益率，而是一種比較不同投資種類，同時對投資表現進行評估的方式。舉例：還有兩個投資界喜歡使用的術語，以下對其加以解釋。權益（equity或equities）：這是股票（stock）的同義詞。股票，或者權益，代表的是對公司的所有權。如果你是你家的房主，那么你對你家的房子就擁有權益。這跟股票的概念是一致的。例如，如果你的房子價值300000美元，其中100000美元做了財產抵押，那么你就只擁有200000美元的房屋權益。同理得知，如果你有價值5000美元的埃克森美孚公司的股票，那么你就對該公司擁有5000美元的權益（所有權），盡管這不算很多，但總比沒有強。固定收益投資（fixedincomeinvestment）：這是對債券（bond）別出心裁的叫法，因為債券要支付固定的利息。如果你擁有5.5%利息率的10000美元的債券，你將在債券到期之前每年獲得550美元的利息（到期時發行人還會把10000美元還給你）。■要使你的財產翻倍，最保險的辦法是將它折疊起來放進口袋。——金·哈伯德（KinHubbard）致富過程是乏味的無論是在房地產生意上、用小錢生大錢，還是通過其他方式，所有的廣告資訊和財富論壇都聲稱會傳授你快速致富的秘訣，然而事實上致富過程是相當乏味的，這一過程要耗費很長時間——對大部分人來說需要幾十年的光景。你已經知道獲得財富的最保險的途徑就是花的要比掙的少，并把剩余的錢拿去做合理的投資。這樣做肯定很乏味，但可以肯定的是，多年之后你能積累一筆數額不菲的資金。不僅如此，隨著財富的積累，你也能在晚上睡得很安穩，因為你非常清楚自己將會有足夠的資金應對未來可能出現的一切財務危機。這是你的選擇。有些人還是希望能夠快速致富，要不然那些廣告資訊和百萬富翁召開的論壇又有什么存在的價值呢？如果這是你的偏好，你就需要投入更多的精力。但是這種成功的概率非常低，很多嘗試這種方法的人都以財務狀況惡化而告終，但是他們在重新振作之后通常還是會再度嘗試。你如果愿意選擇更加可靠的致富之路，就走這條乏味的路吧，它包括以下步驟。消除一切不會帶來長期利益的債務。這針對除了房屋抵押和助學貸款之外的所有事項。總要滿足足夠的保險需求，不要讓潛在的危險有機可乘。找出減少開支的辦法。你也許不需要完全掌控所有資金，削減少量的開支也是一個好的開端。努力成為工作崗位上的業務骨干，增加你的收入。建立你的養老金投資計劃，并使其多樣化。如果你只能從一小筆錢開始，也無所謂。你會有機會在今后增加金額。買房子——對大多數人來說是理財中的一個妙招。因為要在退休之前還清抵押貸款，同時抵抗想購買更昂貴房子的誘惑。以上所說的步驟都是乏味的，但是如果你能堅守住，你最終會戰勝自己內心中意志薄弱的那一面。老套過時的致富辦法聽上去并不那么令人激動，結果卻會讓人欣慰不已。■生活中除了金錢還有很多讓人憂慮的事情，比如，如何存得下錢。百萬富翁的成功秘訣古老的諺語里蘊含著許多智慧，“如果你想成為百萬富翁，就找到幾個百萬富翁，做他們所做的事”。就算大部分富翁的行為沒有完整的記錄，但是某些性格特征是他們大部分人所共有的。把這些融入你自己以及家人的生活中是非常有利的。你可能會驚訝地發現今日大多數的百萬富翁都是在非常普通的環境下成長的。對百萬富翁的采訪結果呈現在蓋爾·利伯曼（GailLiberman）和艾倫·拉文（AlanLavine）創作的《從平民到富翁》一書中（結論是作者選擇的），下面就是百萬富翁表現出的一些共同特征。確立一些目標，而這些目標的初衷也許并不是賺大錢，可能只是有足夠的食物或者還清抵押貸款。經常從家庭成員那里獲得強大的鼓勵。如果你有孩子就請牢記這一點，要鼓勵他們爭取成功并且追逐他們的夢想。不會被挑戰或失敗擊垮，他們反而會振作起來，重新掌控自己的命運。為了實現目標而不在乎犧牲。他們都愿意做出某種犧牲來交換長期的理財成就，他們的做法是“不再跟左鄰右舍比排場”。不怕冒險。這也許意味著當股價猛跌時仍然把錢放在股市中，或者是創辦一家企業，或者是投資房地產。就像我始終說的，“做投資最大的風險就是根本不去冒險”。冒險不一定就意味著遭受損失，當然如果你想獲得投資回報的話，就必須小心謹慎地去冒險。擁有高超的銷售技巧。成為百萬富翁的創業家都有能力說服別人接受他的想法。為什么你不能掙脫束縛也學習這些技巧呢？在激情引導下行動。他們都不太相信別人所說的話，你大概也知道有些人總是悲觀地看待生活——普通大眾總是“把半杯水說成半空而非半滿”。大量閱讀并且不斷向別人學習。換句話說，他們在自信和承認不足之間尋求平衡。即使是那些不愿意或沒有時間去閱讀的人，也會從有聲書、講座或者研討會中學到大量的知識。管理好債務。債務可以幫助他們獲得財富，他們很多翔實的計劃債務也許能幫上大忙。練就從失敗中迅速崛起的能力。他們不會讓艱難時刻動搖他們而放棄夢想。其他對百萬富翁的研究結果總結了以下特征。沒有必要非得含著金湯匙出生——大多數百萬富翁根本就沒得到一分一毫的遺產。教育是必不可少的，3/4的百萬富翁獲得了學士學位，其中1/3還獲得了碩士或以上學位。不會炫耀他們的財富，從房產到轎車再到衣服，富人不會故意炫耀他們的財富。他們非常樂意駕駛舊車并住在普通的房子里。獲得財富不需要高額收入，大部分百萬富翁并沒有百萬年薪的收入。他們是以老套的方式積累財富——靠自己的力量生活并且給足時間讓錢生錢。不計其數的百萬富翁都還過著簡樸的生活。事實上，那些自以為過著奢華生活的人根本就算不上百萬富翁，如果算上他們背負的債務的話。生活是顛倒的我是在華盛頓特區的郊區長大的，我最早接受的理財教育來自我們家的一位朋友——他是個和藹親切的人，既可以和孩子們打成一片，又可以與大人們熱切交流。他樂于教授年輕人什么是生活的真諦，就如同他熱衷與我的父母和其他長輩對政治事件進行辯論一樣。一個周五的晚上，他來到我家門口，要帶我姐姐和他女兒一起去參加聚會。我應了門，但是我姐姐還沒有準備好。他站在門口跟我說（我記得很清楚，就像發生在昨晚，盡管當時我只有七八歲）：“喬納森，生活是顛倒的。我忙于我的事業，但是我沒錢，還要在周末的晚上開車送我的孩子去參加聚會。等我年紀再大些，我會有更多的錢，甚至還會有專門的司機送我隨便去哪兒。但是你知道嗎？到時候我可能不需要錢或者司機，盡管我現在很想要。生活就是顛倒過來的。當你年輕想花錢的時候，你很窮；但是當你年紀大些，不再需要那么多錢的時候，卻一切都有了。”等我告訴你這些話是誰說的之后，你肯定就不會為我依然記得而感到驚訝了。他就是休伯特·漢弗萊（HubertHumphrey），后來成為美國國會一位年輕的議員，被稱為“快樂戰士”。他確實兌現了那時所說的話：賺了更多的錢，也有了自己的司機。與此同時，他將畢生精力投入公共服務領域，與年輕人和老年人共同分享他的智慧。永恒的智慧。他在幾十年前對我說的話，現在看來依然是正確的。在很多方面，我們的理財都是顛倒的。我們能做的事情不多，但這不會妨礙我們去實現財富夢想。如果你現在二三十歲，時間還站在你那一邊。你只需采取一些積極的步驟就能實現你的理財目標。當然，你不可能一次做完所有的事情，但你可以現在做一些，以后再做一些。如果你起步較晚或者遭受了財務損失，也要安慰自己：為更好的財務未來做準備，永遠都不嫌晚。不要哀嘆，明天就開始行動來改善你的財務狀況吧，就算只是往你的儲蓄賬戶里存入幾塊錢也行。要想成為百萬富翁，并沒有什么深奧的秘密或者絕佳的運氣。不過百萬富翁共有的特征還是值得你研究學習，并運用到你的理財中去。■在我長大的地方沒有人談論金錢，因為從來就不可能有足夠的錢能成為我們閑談的話題。——馬克·吐溫（MarkTwain）行動吧，讓你的財富雪球滾起來我們所有人的共同點就是想要實現財務自由。對很多人而言，財務自由就意味著財務獨立——僅靠他們自己的力量來滿足所有可預見的財務需求。換言之，財務自由意味著不管你想不想退休，你都能夠承擔退休后生活的需求。每個人都想在他們退休時，能夠做到財務自由，但是很多人做不到。隨著時間的推移，我們都想在我們工作的日子里實現財務自由，能夠應付任何我們想要實現的資金需求——買一套房子、教育孩子、治愈疾病等。你也不一定能實現財務自由，但是你必須努力——你開始得越早，實現財務自由就越容易。如下所說，實現財務自由需要完成很多不同的任務。這些任務都很重要，而且每一項都值得你關注。解密財務自由明確表達目標。除非你確立一些重要的個人理財目標，否則你不能從眼前的位置到達最終的目標。確保你有足夠的保險。你應該總是擁有持續且全面的保險。永遠不要放棄對資金的控制。不要讓別人左右你金錢的去向，你是自己的最佳理財顧問。適當分配你的投資資金。在股票、附息證券和房地產方面合理分配資金，對于你的投資成功至關重要。開始儲蓄。只有放在銀行的資金才能讓你安心享受理財成果，戒掉愛花錢的壞習慣，愛上定期儲蓄。處理人生幾大事件。生活分給我們各種不同的卡片——有些是好的，有些則不是。未雨綢繆能夠把突發事件帶來的財務損失減到最低程度。明智地投資。學習如何投資并且學以致用，將是你實現財務自由最為重要的因素之一。盡量降低個人所得稅。個人所得稅占了個人收入的很大一部分，因此沒有任何理由去支付法律規定的最小額度以外的部分。學會靠自己的力量生活。為了實現財務自由，積累投資本金的唯一辦法就是你的支出比收入少，要做到這一點就得靠自己的實力生活。立即開始記賬。要想更好地處理你的財務狀況，你就得明晰消費記錄并且做好個人財務報表。規劃你的財產。準備必要的財產規劃文件，不僅幫了你的繼承人一個大忙，而且你的一生也會受益匪淺。準備子女教育金。最佳方法是：當你的孩子還小的時候，采取實際可行的儲蓄計劃，當他們快到上大學的年紀時，你就已經為他們準備了一筆可觀的教育金。謹慎使用貸款。貸款有助于實現財務自由，當然貸款也能危及你的財務自由。這都取決于你如何使用它。對職業進行投資。投入必要的時間來提升你的職場技能并推進你的職業發展。因為你的職業才是帶來收入的最為重要的渠道。花時間關注你的財務狀況。花在處理個人財務上的時間，總是最值得花的時間。你要對實現財務自由負責。現在，開始認真對待。■獲得成功的秘訣就是立刻開始行動。——馬克·吐溫02

職業你的職業是你獨有的最佳投資。在你的工作領域保持領先，并且努力成為兢兢業業、不辭辛苦的員工，這些都將給你帶來更高的收入、更滿意的職業生涯以及更穩定的工作保障。當你想要換工作時，具備更多技能會使你的職業變得更為平穩。如果你是重要的業務骨干，在以后的工作中你也會有機會得到更多更有意義的工作，同時還能按照自己的節奏退休而非聽命于你的老板。簡而言之，如果你可以選擇每天抽出一小時來學習資本市場的知識，或者來提升自己的技能，那么長期來看，后者很有可能使你獲利更多。■知之者，不如好之者；好之者，不如樂之者。——孔子職業生涯成功的要素你的大部分競爭對手可能都不具備你所擁有的優勢，因此你對職業生涯的成功愿望并不難實現。不管你現在處于公司崗位層級上的哪個位置，你都有足夠的資本取得工作上的進步，同時增加自己的收入。這是一項投資，而且是一項非常及時的投資。即使你現在陷入枯燥乏味、收入微薄的工作當中郁悶不已，下面的建議也能幫你踏上一條令自己更滿意的職業道路。準備一份計劃。你有沒有自己的計劃呢？現在就做一份計劃，寫下你想在明年實現的目標吧。然后再準備一個時間規劃表，列出接下來幾年中你想晉升的崗位。進行專業的閱讀。改善技能的最好方法之一就是了解你所在領域的最新觀點和創新成果，尤其是在你需要技術知識時。除了書籍和專業雜志，互聯網也為你提供了大量有用的信息（當然有時信息不是很有用，也不是很準確）和練習機會。如果你想換工作，互聯網也是一個可以幫你找到不同職業的好去處。聽課。花你老板的錢去聽專業研討會、參加當地繼續教育課程，或者線上課程，都可以提升你的專業知識和技能。參加研討會和上課還有附加的好處，那就是可以讓你與該領域的領袖人物交流，并與同行建立聯系。做的要比預期的還多。很多人都只做別人期望他們做到的，僅此而已，他們都是盯著時鐘等下班的人，總有一天他們還會為你工作。所以讓你的老板和同事知道你是什么都“能做到”的人——總是做的比預期的要多，這樣不用花多少工夫就能讓人知道你是處在上升期的優秀人才。接納額外工作量。要求承擔額外工作或者接受會議安排之外的任務，也許這些都是其他人所不愿接受的工作。不管這份工作是乏味還是具有挑戰，你都要充滿熱情地投入。找到一位導師。如果可能，在單位找到樂于指導你的上級，他會很高興給你提出意見并為你指引方向。不要害怕開口請教，畢竟，你所付出的努力已經讓大家明白，你為公司創造了很多價值。你選擇的導師會因為你的請求而感到欣慰。成為一位導師。如果你是一個擅長與人打交道的人，那就盡可能利用這種特質來激勵并幫助同事與你一起獲得事業上的偉大成就吧。你的老板會欣賞你的團隊精神，以及作為團隊領導人物的能力。如果你的老板認為這樣做會威脅到他的地位，那你就尋找一位新的老板，另謀高就。一旦時機成熟，力求專業化發展。理論上講，在工作的頭幾年你要拓展廣泛的職業技能，這樣做能讓你看清“全局”，隨著不斷晉升，這點會顯得尤為重要。不過，總有需要你專攻某個或某些領域的時候，你要利用你的才能為公司創造可觀的價值。集中精力并堅持到底。在現在這個年代，煩瑣的任務和難以置信的苛刻要求同時積壓在員工的身上（你越出色，對你的要求就越苛刻），他們很容易忘記還要集中精力處理手頭的工作。清理好你的工作環境，把分心的概率降到最低。當代工作生活的另外一個缺憾就是缺乏堅持到底的作風。如果你發現自己對工作總是避重就輕，不妨制作一份任務列表，確保自己能堅持到底并按時完成規定的任務。培養扎實的演講和寫作技能。與你的老板定期交流，老板對你留下的第一印象可能來自一份書面報告，或者口頭報告。扎實的演講和寫作技能，對于職業發展和成功是至關重要的。如果你的工作需要你聯系消費者或者客戶的話，這一點就更毋庸置疑了。如果想要改善演講或寫作技能，參加一些課程或者協會（如國際演講協會）將大有裨益。不要害怕冒險。如果你不愿意去冒險，你很有可能一事無成。要想工作取得進展，這是最主要的方法。如果你想成為風云人物，你就要樂意接受有風險的任務和項目。學會接受失敗并從中吸取教訓。成為風云人物的目標，至少從理財角度來說并不難實現：通過了解職業信息、求職信息以及不斷力求成為行業里最棒的專業人士，從而盡可能實現職業生涯中潛在收入的增長。賺更多的錢是你制訂人生計劃的實施基礎。如果你的收入很低，與你的價值不相符，那么職業變更將會使你賺取更多收入。■技能卓絕的人，可以命中別人所不能及的目標；而真正的天才則是能命中別人根本看不見的目標。——叔本華（ArthurSchopenhuer）準備重返職場嗎如果你在職業生涯中安排時間去休假，或者有這種計劃，一定不要因為休假后失去再次獲得重要工作的機會而感到沮喪。這是一種倦怠的想法，事實是情況越來越讓人感到欣慰。特別是為了照顧孩子或者其他家庭成員而進行的休假，已經越來越不被大家看作阻礙職業發展的因素了。考慮到擁有熟練技能的員工明顯緊缺，一些公司正在積極尋找那些暫時離開工作崗位的人才。雖然如此，帶薪休假還是會帶來難題。你的簡歷。首要問題就是如何解釋你的離職原因。如果你簡歷中的這一欄是空白的，那么可能成為你老板的人會認為你曾經鋃鐺入獄。當然，如果你是在撫養孩子，那可能就容易理解一些。如何解釋你的離職還取決于你離開時間的長短。少于5年的情況。如果你的離職原因是待在家里帶孩子，那么你的老板擔心的就是你是否有能力一邊帶著年幼的孩子，一邊高效地工作。所以你的簡歷和求職信應該強調的是你精力充沛以及解決這些問題的能力。在所有環節中你都不應該流露出對再次工作的疑慮和擔心。5年或者更久。你離職的時間越長，你的老板就越擔心你的知識和技能跟不上時代的發展。（如果你現在還在休假中，要特別關注接下來的內容。）你需要闡述為了維持現狀而付出的努力，以及休假期間做了哪些與職業相關的事情。比如，參加行業協會例會、接受繼續教育、與同事保持溝通以及長期閱讀專業書籍。如果你還為一些協會提供服務或者在社區承擔志愿工作，自然更好啦。總之，關鍵在于推銷自己以及描述未來能為老板做到的事情，而不是詳述過去的經歷。找工作時需準備的任務清單。一旦你的簡歷準備就緒，同時對成為優秀員工充滿信心，你就要完成一些具體的任務了。重新使用通信錄。工作機會的最佳信息和非常中肯的勸告都來自你的熟人。所以，重新聯絡你的熟人吧。（如果你只能從通信錄上找到這些人，那說明你確實離開工作單位很久了。）告訴所有你認識的人，你要再次回來工作了。如果你有孩子，就找支持家庭生活的老板。現在，越來越多的公司開始提供工作機會給剛做父母或者家中有老人需要照顧的人。并非只有大公司才會這么做。很多地方都有當地人興辦的企業，大家都知道他們是支持家庭生活的人，所以他們都擁有杰出的員工。分享就業機會的做法也就越來越普及了。接受現實，靈活應變。最后，如果你的工作請求沒有立刻獲得回應，一定不要沮喪。畢竟，整個雇傭程序要花一個月到半年的時間。最開始的時候，你可能只能找到一份比離職前級別要低的工作，但是你的主要目的是向他人展示你再次回到了工作崗位，只有做到這一點，其他一切才有可能實現。■有助于改善經濟狀況的是冷靜的堅持，而非一時興起的熱情。——威廉·費瑟（WilliamFeather）資金提示→繼續教育，是消費還是投資？一般來說，繼續接受教育是一件好事，但是它會帶來經濟負擔，否則我也不會在這里談及此事。想法狹隘的人們，像我這樣（起初我的專業是會計）總是會根據學科是否能給自己帶來經濟收益來選擇研究方向。很可悲，不是嗎？教育，特別是可以拿到學位的成人繼續教育項目，可以被看作一種“消費”或者一種“投資”。除非你從事的職業是藝術商業，否則你上藝術評論課程就會被歸為“消費”。消費可以使你成為興趣全面且更加風趣的人，但是可能不會為你帶來更多經濟價值。從另一方面看，在你選擇的研究領域研修額外課程，是對將來獲取更高回報的一種投資。如果你想更換的職業需要接受大量的正式教育，你一樣要考慮為了新的職業而離開現有職業的經濟壓力。如果你提前知道自己會從事一份收入較低的職業，那就還好。比如，你對要承擔各種苦差事和巨大壓力的，卻能獲得6位數收入的工程師職業感到厭煩了，你夢想從事心理學或者教師工作，而這都需要你成為全職的在校學生。在為返校而做出經濟犧牲時，你就要考慮今后工作能拿到的收入水平。與此同時，你也要接受完成學業后就業的現實情況。在這個例子中，心理學方面的工作機會不多，而教學崗位可能很多，也有不錯的福利待遇。考慮換職業嗎職業更換已經變得稀松平常，如果你是正處于中年的職場老人，你總共從事過多少種不同職業呢？如果你是剛參加工作的新人，那你就問問你的父母從事過多少種職業。現在，一輩子只從事一種職業的人越來越罕見了。你為什么想換工作？是想要賺取更多的收入，還是想要過上更滿意的生活？幾乎所有人都是既想從事自己心儀的工作，又想得到更多收入，但是魚和熊掌很難兼得。當然，作為老板也許可以兩者兼得，但創業是一項冒險的活動。在更換職業之前，要仔細權衡現有工作的利與弊。盤點你喜歡或者討厭這份工作的理由。是不喜歡所從事的這類工作嗎？如果你不喜歡這家公司經營的方式，那你可以換一家公司工作。但如果是對所從事的職業不感興趣，你可能就得有大動作了。也許你是品蟲師（真有這種職業），而你想更換職業，你仍然要進一步挖掘你的感官靈敏度才能成為品酒師。如果你已經下定決心非要更換職業不可，那你就得評估你的興趣所在和掌握的技能了。問問自己以下問題。過去做過哪些真正喜歡做的事情？真正愿意把什么工作當作謀生的手段？能否把現有的技能用到新的職業當中？是否需要接受其他領域的教育或培訓？這里有幾個案例供你參考。案例1↓在高中和大學階段你喜歡寫作，為校報工作。現在你從事醫療銷售工作，卻感到自己的才能無用武之地。你也許會考慮更換職業，成為一名編輯或者醫療出版物的撰稿人。案例2↓你現在是公司的管理人員和信息專員，但是厭倦了超長時間的工作狀態。正好你的公司可能給你提供內部培訓，讓你成為項目經理。對你來說，這會是讓你心動的改變現狀的機會。案例3↓你現在的職業是消防員，卻對電腦情有獨鐘。這種情況下，你可能需要回到學校再接受相關領域的教育。如果你正考慮更換職業，以下建議送給你。進行在線調研，找到你感興趣的幾種職業。盡可能多地閱讀這些領域的相關書籍，了解這些領域對工作的要求。確定你想要的額外培訓，你可以參加一些受認可的大學遠程教育培訓，為更換職業接受必要的教育。考慮做些兼職或者志愿者之類的實踐工作，并在你想進入的新領域建立關系網絡。權衡利弊得失：是進入全新的領域從頭做起，還是從事能運用自己的技能和經驗的職業？前者比后者風險系數更高。從現有工作中或許能學到新的技能。也許你一直在公司的會計部門工作，但是想成為人力資源方面的專業人才。那你就在工作時間到人力資源部門去，邁出第一步。與此同時，你還要在晚上或周末去上課，接受人力資源管理和咨詢方面的培訓。考慮職業變更帶來的經濟后果。如果你真的換了職業，你的財務狀況會受到怎樣的影響？你要思考一下以下這些問題。?額外教育或者培訓要花多少錢？?你是否需要放棄現在的工作才能獲得從事新職業的教育和培訓？如果是，你是否有足夠多的資金作為支持，還是需要貸款？?你想從事的新職業的就業情況如何？工作機會多嗎？?與你現在的收入相比，新職業的收入水平如何？如果你肯定收入會更多，那自然沒問題。但如果收入會少些，你就得考慮今后的收支能否平衡了。衡量一個人是否成功，不是看他到達的頂峰的高度，而是從頂峰跌落谷底后的反彈力。——巴頓將軍（GeneralGeorgeS.Patton）資金提示→友善地離開你的工作終身從事一份工作的觀念是20世紀的特有現象，是我們祖父那輩人會做的事情。就算你跟他們一樣，一輩子都奉獻給了一種職業，你也可能為不同的老板工作過。或許你迫不及待地想辭去現有工作，但是有可能你會后悔這么做。即使下一份工作已經聯系好了，你將來也許也需要前（幾）任老板給你寫不錯的推薦信。或者雖然現在你對下一任老板的感覺是溫暖的，可是也許有一天你會想再回到原來的地方工作。簡而言之，如果你做任何讓你的現任老板感到不悅的事情，都會導致他采取行動把不悅的心情返還給你，到時候你將一無所獲。所以，無論你的現任老板多么嚴厲，無論你多么討厭這份工作，你都要感謝你的老板給了你工作的機會，同時定期與前任老板和同事聯系，讓他們知道你現在的情況。隨著你職位的升遷，你的老板還有可能詢問你過往所有工作過的單位的意見。最近，我就得給在20多年前的一個夏天為我工作過的一個學生寫推薦信。他是政府部門高級職位的候選人，需要他工作過的每一個單位都提供翔實的證明。反復思量每件事情或者隨波逐流，是絕對不可能賺錢的。——井原西鶴（IharaSaikaku）創立自己的企業如果你決定創立自己的企業，你就得保證你的期望是可以實現的。千萬別指望剛開門營業的商店、剛投入運營的網店或者剛掛上小招牌的實體店，馬上就有客人蜂擁而至。有關數據顯示，初創企業一般要花7年時間才能贏利。很多成功的企業老板會告訴你，每次只需前進一小步，再前進一小步帶動一大步，不要因為一次失敗而垂頭喪氣，要繼續埋頭苦干。這里有些步驟可以幫你實現從賺錢的概念到實際現金流的轉變。在有強大市場需求的領域里找到你喜愛的生意。與同行進行溝通，了解他們是如何起家的。特別關注他們的定價和成本問題，進而把目光集中在你有經營經驗的生意上。進入你完全陌生的領域只會增加失敗的概率。你喜歡吃日式料理并不等于你就有能力經營一家壽司店，如果你對感興趣的生意不具備必要的經驗，那你可以考慮經營連鎖加盟店。確定創立和經營企業所需的資金，預估你可以從運營中獲得多少收入。企業支出有哪些？這些支出可能包括房子租金、水電費、文具用品費用、人員工資、賬目清算費用、稅收、保險和產品成本等。你是否有足夠的資金來支付這筆費用，而無須傾注你所有的儲蓄？如果你需要為此進行貸款或者尋找合作伙伴，你就要開始調查可能的資金來源。不管你的啟動資金有多少，你都需要再添補其1/3的額度。初創企業經常會遇到一些無法預料的問題，你需要一筆額外的資金作為緩沖。如果你創立的是家族企業，你可能是唯一的員工。所以你需要檢查稅收情況。會計或者律師可以給你提出所創立公司形式的建議——個體獨資、合伙制還是合資經營。較為可行的方法就是從小規模開始創業，投入適量資金。這樣可以幫助你解決運營過程中的障礙。即使你能僥幸成功，但也別忘了有句老話講得好——“別辭掉你正式的工作”。當然，你不要期望能立即獲得成功，你得與供應商和客戶建立良好的關系，這些都是需要時間的。你需要一份可靠的商業計劃書，其中應列出關于創立企業的各方面信息。重要的是，必須解釋清楚你的企業和服務存在的必要性。商業計劃書應該包括切實可行的財務預算。如果你想獲得小企業貸款，這點就尤其重要了。你需要制訂營銷戰略方案，這是一流營銷機構和營銷網站論證得出的結論。卓越的銷售技巧是關鍵。不管你的產品質量或者服務品質有多高，如果不能強勢擠進公眾的視線，你的企業可能還是無法生存。如果不具備卓越的銷售技巧，你就得迅速培養相關能力。如果你不進行品牌宣傳和推銷產品，那也徒勞無功。不要低估經營企業所需的各種技能。長久以來，人們都說創意欠缺而商業技能豐富的創業家，要比商業技能欠缺而創意豐富的創業家擁有更多成功的機會。一旦你創立了自己的企業并且投入運營，就要努力使其獲得成功。沒有任何事情可以取代努力工作，你也必須要多磨煉，并不是所有事情都會按照你的想法進行。定期分析和評估你的運營狀況，包括成本控制以及盈利狀況。同你的個人財務狀況一樣，定期評估你賺錢和促進收入增長的辦法。定期比較你的實際結果與你的商業計劃，根據需要對計劃進行調整。針對實際結果、競爭狀態、支出情況和市場變化，你要做好隨時應變的準備。一生的機會。確實，企業成功很難，但這不代表你不能提高成功的概率。成功的小企業有機會贏利，但可能被大企業覬覦。蒸蒸日上的小企業也有可能被企業主賣掉，從而使其和家庭成員過上安樂富足的生活。金錢從來不會開發創意，創意反而能開發財富。——威廉·卡梅隆（WilliamCameron）■成功通常都會被賜予忙得顧不上尋找它的人。——亨利·大衛·梭羅（HeneryDavidThoreau）退休并不意味著職業生涯的終止卓越超群的職業技能和狂熱投入的工作態度，給你帶來的最大好處之一就是工作單位一直都會需要你，即使你過了退休年齡也一樣。調查研究顯示，美國嬰兒潮時期（1946—1964年）出生的這代人中，65歲以后仍想工作的幾乎占了2/3。經濟因素并不是他們想繼續工作的主要原因，盡管延遲退休可以極大地增加退休金的額度。很多人想繼續工作的理由很簡單，他們享受工作的快樂，不能想象不工作會是什么樣子。如果你想推遲退休的時間，這里有3種方法。1.繼續你現在這份工作。雇主一般都害怕失去有能力的員工，現在越來越多的雇主開始實施一些計劃來支持那些過了退休年齡仍然想工作的員工。所以，你如果退休之后仍然想繼續工作，應該有機會實現。2.找一份新的全職工作。也許你已經厭倦了現在的工作狀態或者不喜歡這份工作帶來的壓力，可又不想退休。根據你的興趣所在和工作經驗，完全有機會找到適合自己的另外一份工作——可以在自己擅長的領域，也可以在用得上自己經驗的其他領域。3.找一份兼職工作。找一份兼職而不是馬上退休，從生活方式和經濟狀況等方面來看，都有很大的吸引力。你可以考慮在現在的工作單位或者新的工作單位縮短工作時間，也許“逐步退休”是你的喜好，花上幾年來逐漸減少每周工作的時間。退休后繼續工作將增加你的退休金收入，也許增加的比例還很高。例如，如果你在退休后找了一份足夠養活自己的兼職工作，情況會是這樣：退休后工作1年，會給你的養老儲蓄帶來10%的額外收入；工作3年，增加20%；工作5年，增加40%！延遲退休會帶來如此高的退休金收入，有兩大原因：第一，在你使用養老儲蓄之前，它有更多的時間增長；第二，多工作一年，你使用自己養老儲蓄的時間就少一年。同時，延遲獲得社會保險里退休收益的時間，也增加了該收益繼續累積的時間。■我是運氣的忠實信徒，我發現自己越努力，就越走運。——托馬斯·杰斐遜（ThomasJefferson）03

致富即使是收入微薄的人士，實現財富的積累也并不復雜。大部分千萬富翁都是白手起家的。你只要采取以下幾個簡易步驟，就有機會過上優越的生活。充分利用那些鼓勵投資的稅收法規。給延稅的養老金計劃繳款并且努力增加繳款額度。想辦法消除不必要的或者揮霍性的支出，特別是在儲蓄不足時。利用財務機會——集資或者意外之財，創建更好的財務愿景。如何創造巨額財富也許你的目標絕不只是實現財務自由，也許你想創造能夠惠及后代的巨額財富。如果是這樣，我會簡單地介紹人們過去的財富創造歷程以及未來財富創造之路。如果你真的想積累財富，你需要有一個伙伴跟你一起創造財富。很多宣傳推崇一夜暴富的大師級人物，但是這等人物往往只會放出大話卻從不履行承諾；與之相反的是，你的這個伙伴卻會給你提供實實在在的資金援助，這是過去幾代億萬富翁使用過的方法。如果我告訴你對美國人來說這個伙伴就是美國政府，你肯定會愕然。美國的稅法會對某些類型的投資進行大幅度減/免稅——我說的可不是油井或者豪華酒店。這些稅收優惠政策都是給予那些你已熟知且再普通不過的投資類型。這些類型的投資都可以利用以下任何一種稅收激勵政策。1.有能力把投資收益當成資本收益進行繳稅。長期資本收益的稅率——投資超過1年所獲收益，比其他類型投資的收入稅率至少會低40%，有時候甚至會低50%以上。2.有能力永久性延遲繳納資本收益稅。有很多辦法可以把資產作為遺產轉移給繼承人或者慈善機構，而無須繳納資本收益稅。美國投資者請牢記美國政府慷慨提供的稅收激勵政策，以下是創造財富的方法。購買股票。很多富裕家庭都是通過購買股票走上發家之路的，他們會終生持有這些股票。即使過了幾十年股票價值大幅增長，只要他們不賣掉這些股票，他們就永遠不用支付資本收益稅。在他們去世后，繼承人就會按照“遞增成本”來接手股票，這就意味著繼承人接手的股票是以辭世者去世當天的價格計算稅值的。例如，沃巴克斯爺爺（Warbucks，漫畫《安妮》中的千萬富翁）就在微軟公司1986年首次發行股票后的幾個月，購買了1000美元微軟股票，且持有該股票直至終老。沃巴克斯爺爺的繼承人繼承了這些股票，不過繼承人這時要承擔的費用不是按照沃巴克斯最開始購買的1000美元計算，而是按照他去世時的股票價值230000美元計算的。就算繼承人轉而立即賣掉微軟股票，他們也不會欠下任何資本收益稅需要償還。如果他們繼續持有這些股票并像沃巴克斯爺爺那樣傳給下一代，他們也就像爺爺一樣永遠不用支付這些股票的資本收益稅。但是可能你沒有那么幸運，你購買的股票并不能像微軟股票一樣，積累的高額利潤不會因為最后的收益稅而被消磨殆盡。連續40年每年投資1萬美元買股票并且持續持有，那么最后你會積累大約450萬美元的財富。但是，就像推銷刀具的電視廣告中所說的，“等等，這里還有更多呢”，有利的稅收政策會讓人們得到更多股息分紅。大部分公司支付的股息分紅（那些投資房地產的公司則是一大例外），其稅率要比政府或公司債券的利息低很多。所以在避稅的方法中，最好的就是購買并持有那些根基堅固并能持續增加分紅的公司股票。很多富裕家庭都不約而同地采用了一個簡單的策略，即購買能在幾十年內不斷增加優厚股息分紅的藍籌股來滿足養老需求，并且傳承給下一代。這里有一個例子：20年前，一位投資者購買了價值5000美元、股息分紅總計100美元（股息收益率為2%）的美國強生公司股票。20年后，股票價值漲到6萬美元，同時股息分紅漲了14倍，達到1400美元。不僅股票價格上漲了12倍，就連股息分紅也漲到了原始投資額的28%。投資房地產。投資房地產（例如一套公寓、小型辦公室或者工業大樓）也能像股票一樣增值。只要你手中一直持有房產，你就可以通過不斷提高租金而不用支付任何資本收益稅來享受不斷增長的財富。你在償還完所有貸款，就可以從房產上獲得豐厚的回報。毫無疑問，對于普通老百姓來說，投資房地產是創造財富的最佳方案之一。想要獲得投資房地產的相關建議，見第7章。創立企業。這是一筆風險很大的賭注，不過成為自己的老板一直是很多人的夢想。如果你成功了，最終會獲得豐厚的回報。如果你不僅成功了而且非常幸運，那么你還可以賣掉企業來賺取更多的資金。就像股票和房地產一樣，在你賣掉你的企業之前，它都能夠不斷提升價值，而你不用為增加的價值繳稅。第2章“創立自己的企業”一節就為你提供了一些建議。股票、房地產和私人企業的另外一個好處就是，如果你賣掉它們，你要支付的資本收益稅是按照聯邦稅率15%征收，與大部分納稅人所繳納的個人所得稅稅率（25%~35%）相比低多了。小測試→你是更愛花錢還是更愛存錢？如果你現在還在冥思苦想自己到底是更愛花錢還是更愛存錢，就問一下你的配偶、伙伴或者了解你的熟人，他們都能給你一個明確的答案。要不然，你就做一下下面的測試。這里沒有絕對正確或者錯誤的答案，但是它們可以幫助你更了解自己的理財傾向。1.當你聽到“債券”（bond）這個詞時，你首先想到的是：?007（影片《007》主角詹姆斯·邦德的名字）?生息資產2.當你在餐廳付賬時，你會：?仔細核查賬單上每道菜的價格?想要知道信用卡上是否還有足夠的額度來支付3.如果你的購物車里存有10件要買的商品，在下單后你很有可能收到：?5件商品?15件商品4.一輛已經開了10萬公里的轎車，你覺得應該：?買下來?賣掉它5.你剛剛升了職，首先想到的是：?蒂芙尼首飾?蒂芙尼公司股票6.下面的哪句話能給你帶來更多喜悅？?上周道瓊斯指數上漲了3%?品牌香水在特價出售7.你贊同以下哪一句話？?只需要多花一點錢就可以坐頭等艙了?像頭等艙這樣的消費都是巨大的資金損失8.在你購置第一所房產后的一周年紀念日，你會說：?我非常高興住在這里?如果能有更大一點的房子，我會更開心9.不管什么時候買了打折的商品，你都會得出這樣的結論：?省了錢?花了錢10.你給CD下的定義是：?光盤（acompactdisc）?存款單（acertificateofdeposit）■賺錢難，存錢更難，而聰明地花錢最難。——愛德華·達伊（EdwardDay）延稅的神奇之處本節介紹了富人是如何利用稅收優惠條款而變得更為富有的。購買股票、投資房地產或者創立企業也許不一定是你現在就想要的（或者能負擔得起的），但這并不意味著你就得向政府繳納大筆費用。其實還是有別的辦法讓你在退休之前不用投入很多資金就可以達到避稅目的。如果你和你的配偶都有工作收入，那么你們就有機會繳納延稅的養老金儲蓄計劃。你應該知道這個計劃，但是你可能不曉得它能給你帶來多大的理財收益。思考以下案例。案例↓以下的比較就可以告訴你，投資者每年在以下計劃中分別存入5000美元，到退休時再取出的時候可以積累多少資金：1.有稅收優惠的養老金計劃。2.不可扣稅（稅后）但可延稅的養老金計劃。3.非養老金投資賬戶。接下來的20年，每年投入5000美元，然后在退休以后的20年中，每次取出同樣金額的資金。下面的表格顯示了延遲繳納的稅費。從個人退休賬戶中取款所繳納的稅費，比非個人退休賬戶取款所繳納的稅費更多。盡管個人退休賬戶取款所支付的稅費更多，但重要的是稅后剩下的部分，也就是成功延稅的部分。（單位：美元）投資延稅賬戶不能太多或太少。當你開始或者繼續進行財富積累這項開心任務時，需要牢記的最重要事情就是：第一，如果你剛開始，完全可以只投入少量金額到這些計劃中。第二，隨著你避稅的能力逐漸增強，可以增加投入的資金額度——如果你既有工作單位提供的雇主養老金計劃又有個人退休賬戶，那你每年可以投入更多。當然，你投入養老金計劃的金額越多，退休時擁有的資金也會越多。事實上，在現行的稅務條例下，你應該盡可能多地把專門為了養老的資金投入延稅賬戶中。自評表邪惡的12條法則——最嚴重的資金浪費方式想象一下，你在法庭上，法官問你對以下每種資金浪費方式將如何宣判——有罪還是無罪，最后總結一下你的辯詞。總結一下你的違反記錄并準備你的辯詞。你將如何辯護？□罪惡至極（6條以上）□一般罪過（3~6條）□無罪（3條以下）用凈收入來應對不理性消費埃羅爾·弗林（ErrolFlynn）曾經說過：“我的問題在于要用我的凈收入來應對胡亂消費。”這是一個普遍存在的問題。但我還是要強調不言自明的事實：靠自己的能力生活是為你和你的家庭創造財務自由的最根本的要訣。當然，除非你能保證可以獲得一大筆遺產、彩票中頭獎或者釣到一個金龜婿，又或者你向來都是花的要比賺的少。其實減少支出從來就沒有你想象的那么困難。就像節食一樣，要減少飯量的念頭才是導致我們想要吃更多的罪魁禍首——甚至是在我們不餓的時候。但是只要粗略地回想一下你的錢都花到哪兒去了，你就能發現幾項可以刪除或者減少的消費內容。如果你還沒有存夠錢，那你還能去隨意消費嗎？你只需找到幾個簡單且不費力的省錢方法，并保證把省下來的錢放到能增值的地方，作為對自己的獎勵。這里提供一些看似無用的妙招，但是把這些妙招放到一起經過一段時間后你就會積累一大筆錢。同時，這還可以讓你估算自己的省錢空間。每周節省75美元如何？如果開始監控自己每天的支出情況，你一定會有一些想法的。如果你每周能找出75美元可避免的開銷，那么這里就有以每年投資回報率7%計算的累計金額。上面的例子以每周節省75美元為例，告訴我們通過持續存入一小筆錢（只有堅持持續存入才會奏效）能積累多少財富。當然，一旦你養成了儲蓄習慣，就像上癮一樣還想存更多。如果今年節省計劃是75美元，當你找到更多方法削減開支或者下次加薪之后，你可能會想為什么不節省100美元呢。養成定期存錢的習慣，即使金額很小，也能在幾十年后積累成一筆豐厚的財富。■留心微小開支，一條小裂縫會使一艘大船沉沒。——本杰明·富蘭克林（BenFranklin）資金提示→拒絕攀比，改善財務狀況攀比，就像使信用卡貸款、無本金抵押貸款一樣是美國人骨子里的天性，同時對理財有害無益。不管什么理由，我們以及每一位家庭成員，都感到有股壓力迫使自己追求更高的生活標準，與我們的鄰居、同事、幼兒園同學等攀比。然而，我滿懷激情地建議所有的讀者反其道而行。換句話說，雖然對整個社會而言過度消費是件好事（個人消費帶來的經濟增長占了經濟總額的2/3），但是你不應該過上肆意揮霍的享樂生活。所以我的建議是盡可能地勸誘你的朋友和鄰居去購物，要說服旁人去消費用不著下多少功夫。你只需要談論奢華的生活有多美好，就能促使很多人去嘗試著過上那種生活。他們出于不安，會讓你先去做。但是，現在就是“拒絕”需要站出來的時候了，你必須抑制住自己花錢的欲望。拒絕攀比，可以使我們擁有世界上最好的事物——其他人持續的高消費會保持經濟增長的態勢，同時你和我正在為將來存款。讓預算來幫你如果你喜歡籌劃、管理并實施你們家的財務預算，那就太棒了，你就不需要再往下看了。現在有很多網站都能幫助你輕松解決預算這種煩心事。當然，如果你不喜歡做預算，或者因為過去做的預算沒能帶來好結果而讓你對預算產生厭煩的話，這里倒是有個妙招可以幫助你實現現在和將來的理財目標。做預算的目的非常簡單：找出你花錢（或者，是揮霍）的地方，從而找到可以節省開支的環節，讓你可以開始或者增加存款。而這一舉措的困難在于為了監控你的開銷，你不得不說明自己是如何花掉每一分錢的。所以讓我們堅守基本要領：個人預算的目標是實現理想水平的節省。例如，你也許現在只節省了5%，但今后有可能提高節省的比例。又或者，你可能不會節省開銷，但你有可能開始把部分資金投入儲蓄賬戶。為了增加存款，你必須找到花錢的地方，然后想出節省開銷的辦法。如果你想花時間記下每一分錢是如何花掉的，那么這個辦法最好不過了。但是如果你時間緊張或者有預算恐懼癥，那么這里有3個辦法來簡化整個過程。鉑金級戰略——你的開銷不是重點。如果你已經開始節省開支，而且還想省更多的話，那你就去做吧。如果更高比例的節省讓你覺得手頭緊張，而你又不想超出預算的話，你很可能會自動調整你的開銷狀況，因為你已經意識到了節省開銷的方法。換句話說，就是順其自然吧。此處的關鍵在于逐漸增加節省的額度。如果你突然增加一倍或者兩倍的節省金額，除非你能控制好，否則必然會讓你失望。黃金級戰略——如果你從頭開始，那就從小筆著手。與“鉑金級戰略”相似，不要忙著籌劃預算，而是從小筆金額著手，工資的1%或者每周就節省20美元也行。你可能不會覺察到它的存在，但是如果它讓你難受了就參考以下的“白銀級戰略”。一旦你習慣了開始時的節省水平，就要想著一點點地增加額度。一段時間之后，你會發現自己成了頂級的節省專家。白銀級戰略——如果你一點都節省不下來，那就用現金支付。如果你發現你無法省錢，我敢打賭現金會拯救你。其實問題在于你的日常開銷，像咖啡、工作餐、干洗服務以及餐廳就餐。如果你總是用信用卡或者移動支付來支付日常開銷，那只會使情況惡化。沒有什么像不情愿地付出現金這樣更能感受購物的“惡果”了。養成付現金的習慣吧，這樣你就能立刻發現自己買的東西并不是你真正想要的。這樣也許會改善你常用賬戶余額的狀況，當然這樣反過來也會幫你晉升到“黃金級戰略”。你無須受制于預算來實現理財目標。理財成功與否取決于你節省了多少。如果做好儲蓄的準備，那你也就無須對支出進行預算了。■花錢是人之常情，節省才是超越常人所為。——喬納森·D.龐德（JonathanD.Pond）加薪是未來獲得收益的商機每一次加薪時都節省其中一部分，這是一個離奇的想法，不過可能有助于改善家庭財務狀況。等你下一次加薪時，你不要想方設法花掉它（更糟糕的是在你得到它之前就已經花掉了），至少要投資其中一部分用來實現今后更佳的財務狀況。這里有我的一些建議，不過要根據你自己所處的情況而定。你的工作單位提供雇主養老金計劃。如果你不能承擔把所有的加薪部分都拿來做儲蓄存款（畢竟通貨膨脹會讓你增加日常支出），那你就盡可能多地把它放進雇主養老金計劃。這樣做不僅增加了延稅養老金賬戶里的金額，而且還省掉了要多繳納的收入所得稅。例如，如果你每月往該計劃中存入200美元，本應該按照聯邦個人所得稅稅率25%納稅，現在你就可以減少50美元的稅費。所以把這些都加起來，加薪得來的200美元存入該計劃，實際上意味著你多賺了250美元，如果你的雇主負責把你加薪的部分或者全部金額投入你的雇主養老金計劃中，自然是再好不過的了。但如果你只是把加薪的部分拿去花了而非節省，那么加薪額度中的50美元將作為稅費被收走，你實際上只開銷了150美元。所以決定權在你手中——是要花掉150美元，還是要節省250美元？你的工作單位不提供雇主養老金計劃。你的雇主可能通過電匯的方式把你加薪的部分或全部金額投入由經理人或者共同基金公司掌管的個人退休賬戶中。如果你的雇主沒有這么做，你就要求掌管個人退休賬戶的投資公司將加薪的金額從薪水（如果允許的話）或者常用賬戶中取出。不管是哪種方式，都不能讓你那雙經不起各種誘惑的雙手觸碰到這筆錢，而是把它放到能夠自動生成更多收益的投資里。如果你還沒有建立自己的個人退休賬戶，那就快去辦一個，其實很容易就可以辦好。畢竟，投資公司很樂意做你這筆生意。你想在退休之前積累資金購置某物的話。最重要的事情就是把你的加薪看作可以給你的未來帶來收益的商機。如果你往你的個人退休賬戶存入足夠多的資金，那么當你有一些值得花費的開銷時，像第一次購房的預付款、改善家庭狀況的用品，或者上大學的學費，你都可以直接把你的薪水或者常用賬戶里的資金轉移到你的投資賬戶里去，而這個投資賬戶就會在不危及本金的情況下還能給你帶來不錯的回報。不要讓理財機會輕易地從你身邊溜走。現在就計劃如何將你下一次加薪的部分金額用來改善你未來的財務狀況。■噢，金錢啊金錢！我經常駐足冥想，為什么你走得如此之快，來得卻如此之慢。——奧金·納什（OgdenNash）找到處理意外之財的方法意外之財降臨的形式有很多種，例如獲得遺產、獎金或是彩票中獎。此類事件總會讓人心潮澎湃，但最好不要沖動地做出任何決定。可能最后你需要一些專業性建議，最好的辦法還是在你自己空閑的時間來選擇自己的顧問。先把情緒變化放在一邊，大部分獲得意外之財的人會不知所措。所以這里提供給你一個按照優先順序排列的清單，希望能夠幫助你找到利用這筆最新獲得的財富的最佳方法。1.還清信用卡貸款和其他高利息債務。不要把還清貸款看作增加信用卡額度的方法，而應該把它看作避免今后增加刷卡額度的機會。2.如果獲得的這筆意外之財是現金，就把它暫時放在安全的短期投資計劃中。立刻用這筆錢做投資，不要有被迫感。你也可以等待幾個月的時間，將一大筆現金逐步用于投資。3.如果你過去不能最大限度地投資養老金計劃，那你就儲存足夠多的資金在接下來的時間里投資你的養老金計劃，包括個人退休賬戶。把它看作一個托管賬戶，能夠讓你從養老金計劃投資中獲取稅費減免和延遲繳稅的優勢。4.用部分資金來實現你和心愛的人長久以來向往的，卻一直沒能負擔得起的事情，例如旅行一次或者買一輛新車。無論如何，要用意外之財中的一部分來滿足自己的欲望。但一定要有自制力，要牢記有數不勝數的人在幾個月的時間里就把財富揮霍一空。5.考慮把部分資金用來支付抵押貸款或者采取一次性付清的方式來減少償還貸款的時間。用現金支付住房貸款或者先開始償還住房權益類貸款，都是處理意外之財的明智之舉。還清抵押貸款會全面改善你退休后的生活，這將是你朝目標邁進的絕好機會。6.用部分資金來購置改善家庭狀況的用品。合理購買改善家庭狀況的用品，是一項完全值得去做的投資。7.投資剩余資金爭取實現更加自由的理財前景。如果在做完上述所有的事情之后你還有剩余資金的話，就把資金儲存起來用來改善你的理財前景。如果你有足夠的資金用于增加日常支出，自然很好，但是你不能揮霍無度，否則最后會比獲得意外之財前的狀況還要糟糕。你需要專業性意見嗎？在你尋求投資建議之前，你可能要等待一段時間。如果這筆意外之財數額龐大，你要找的顧問就應該是稅務專家（擅長稅務的注冊會計師或者律師，而非在柜臺工作的報稅師），向他/她咨詢是否可以利用一些策略來減少你需要支付的巨額稅款。同時你應該接受一位經驗豐富且負責遺產規劃的律師提供的服務，從而了解你是否需要更改遺囑或者采取某些策略在將來避免或者減少遺產稅。不過，還是要把獲得意外之財看作實現更好理財前景的機會，這不是僅僅針對接下來的幾年，而是針對你的余生。得到一筆意外之財不僅是改善你目前財務狀況的機會，同時也是讓你更早實現財務自由的機會。■當人們突然富裕起來，他們也會變得反常。——勞倫斯·彼得（LaurencePeter）各國投資者可在本國相關網站了解本國政府詳細的稅收激勵政策。——編者注本節中的方法大部分適用于美國居民，中國讀者可借鑒思考，舉一反三地運用。——編者注04

債務貸款是我們整個理財生涯中要解決的一大難題。比起不通過貸款而獲得的財富，基于正確的分析，理智地申請貸款可以讓你過上更富足的生活。但如果你不夠理智地進行貸款，它就會長年阻礙你的資金增長。這一章所講述的理財妙招將幫助你有效利用債務，使你擁有更加光明的理財前景。偶發性的財務危機會使債務變得難以處理，而很少有人能夠避免這種危機。如果你發現自己正處于危機之中，請閱讀接下來的內容來解決問題，從而改善你將來的信用記錄。■相對于賺錢和存錢來說，借錢可以節省很多麻煩。——溫斯頓·丘吉爾（WinstonChurchill）只為有增值潛力的事物貸款盡管媒體喋喋不休地評論欠債行為的罪惡，但貸款（使用他人的資金）是實現財務自由最基本的工具。在如今的社會，通過貸款幾乎可以買到任何東西，但其中只有很少一部分值得你負債購買。下面是一條警告：不要為貶值的資產貸款。換句話說，不要為那些將來無法給你提供持續增長的收益的事物貸款。這就過濾了大量需要通過貸款才能購買的東西。很多人通過貸款來負擔現在的開銷或買一些若干年后會貶值的東西，比如一輛汽車。可以稱得上增值資產的，我只能想出三個半事物，你可以把它們當作值得貸款的候選項。1.一套房子。房子是證明貸款可以讓你在未來受益的最佳例子。你用貸款買一套房子，努力工作還清住房貸款，之后便可以永久享受一套無抵押貸款的房子了。你的房子始終（至少大部分時間）是能增值的——只要你抵制誘惑，不把你的房子作為個人儲蓄罐拿去貸款買一些會貶值的東西。更多有關買房的內容詳見第8章。2.教育。給孩子提供教育或給自己充電是一個昂貴的建議——超越了大多數家庭的現有支付能力。雖然你盡力確保獲得獎學金、助學金或是得到有錢親戚的禮物，但你可能不得不通過貸款支付迅速增長的大學費用。接受教育是一個很好的貸款理由，因為你的投資回報率不但高，而且會持續好幾十年，等你還清惱人的助學貸款后還會持續很長時間。更多關于籌集大學或研究生學費的建議請見第9章。3.理智地改善家庭條件。家庭條件的改善分為兩類：理智的和荒唐的。真正嚴峻的考驗并不在于家庭條件的改善讓你感到有多么舒服，而在于你房子未來的買主對它的喜好程度。理智地改善家庭條件會增加你房子的實際價值，因此這是值得貸款的，否則你還不如直接搬到更昂貴的別墅里。1/2.房地產投資。房地產很昂貴，幾乎很少有人可以用現金全額支付。只要你能避免在房地產上支付過多，那么貸款投資房地產將會很有效。但是，就算你以稱心的價格買到一套房子，投資房地產也是一個很冒險的建議。這就是我認為這條貸款理由只是半個理由的原因。高風險的貸款。還有兩個領域的貸款可能會讓你獲得豐厚回報，但是與貸款買房、接受教育和改善家庭條件相比，這兩個領域的貸款更具有風險。這兩個領域是貸款投資股票和債券以及貸款創立或經營企業。你（或你的投資顧問）會認為你在用貸款進行贏利的投資，例如投資股票、債券和共同基金（稱作盈余投資）。但是當投資市場風向急轉的時候，你會遭受巨額的投資損失。貸款創立或者經營企業甚至會遭受更大的風險。■就算要靠借錢來實現，你也得靠自己的能力生活。——喬希·比林斯（JoshBillings）貸款致富也許沒有比“無債一身輕”更好的狀態了，若在退休前實現這個目標，你就可以過上無憂無慮的退休生活。然而，在你的職業生涯中，貸款可以幫你增加財富。以下幾個例子充分說明了貸款可以讓你感受到普通的退休生活和富足的退休生活之間的差別。案例↓房主哈里森買了一套價值25萬美元的房子，用現金支付了2.5萬美元并辦理了一筆30年期的抵押貸款，每年償還總金額的6%。而比起買房，租戶羅杰更愿意租房，他拿2.5萬美元用來投資，年回報率為7%，同時每個月支付1200美元的房租。我們假設哈里森的財產稅和維修費用每年上漲5%，同時羅杰的租金也以每年5%的速度增長。那么這30年里誰花在住房上的費用更多？由于哈里森償還抵押貸款和支付財產稅，他可以減少應繳稅款，如果把這些都算在內，那么他每年會比羅杰多花20萬美元。但是我們在得出租房子比買房子劃算這個結論之前，還應考慮以下兩個重要因素。第一，羅杰的投資價值與哈里森的房屋資產之間的對比。如果哈里森的房子平均每年增值5%，那么它的價值將比羅杰的投資賬戶高出90萬美元。這就是利用貸款的好處——通過貸款購買增值高價資產。而羅杰沒有利用貸款，其2.5萬美元的原始投資所帶來的收益只是哈里森買房投資價值的10%。第二，未來住房開支。第二個要考慮的重要因素就是兩位主人公將來花在住房上的費用。既然哈里森現在已經還清了貸款，那么他的住房開支將包括所有的財產稅和維修費用。相反，羅杰還需繼續支付租金。但是獲得房子的所有權并不是件輕松的事情。毋庸置疑，很多新房主只要一想到還有巨額的貸款需要償還，就擔心得徹夜難眠。但是，數年之后，他們和你一樣都將因為利用貸款而獲得巨大收益。案例↓蘭妮買了一套房子，出租給多戶家庭。她的租金收入足以讓她還清抵押貸款并且負擔經營成本。蘭妮打算20年后退休，因此她辦理了一筆20年期的住房抵押貸款。她預計這套房子每年增值5%，并計劃每年提高3%的租金。如果她的預期能夠實現，她將獲得一筆豐厚的退休資產。這套房子將增值150%，她可以高價出售以獲得高額利潤。如果她繼續擁有這套房子，就可以收到穩定的租金，而且租金還會持續上漲（自從蘭妮擁有這套房子的所有權后，租金收入已經上漲了80%）——這是一個理想的退休收入來源。通過貸款，房地產投資商利用相對較少的投資就可以獲得數額可觀的財富。盡管長期擁有房子的所有權可以讓投資商在投資這場賭博中穩操勝券，但是購買和經營“制造財富”的房地產仍然是一個風險較大的建議。即將投資房產的人們應該未雨綢繆，準備足夠的資金，忍受讓租賃財產所有者都頭疼的周期性危機——如大件物品維修、令人厭惡的房客、走低的租賃市場。如果你突然對購買正在承租的房子產生了興趣，別急，先沖個涼水澡再說。致富的最好方法之一就是通過貸款購買房產，包括房子和營利性財產。■如果你覺得沒有人關心你是否還活著，那你就不還幾筆購車貸款試試。——厄爾·威爾遜（EarlWilson）像經營企業一樣管理你的房貸如果你已經背負了房貸，那么你是否制訂了在合適的期限內還清貸款的計劃呢？當房主獲得了房貸款后，從未有過的大筆花錢機會立刻變得唾手可得。而你獲得房貸背負債務之后，你應該制定一個貸款償還時間表。好的企業總會制定長期或短期的貸款目標，并在規定時間內還清這些貸款。你應該從中獲得警示，比如你貸款買了輛汽車，那么你應該在兩三年內還清貸款。用于解決長期目標而使用的房產抵押貸款，比如改善家庭條件或者繳納大學學費，則可以在較長一段時間內還清，比如說10年左右。在任何情況下你都要設法避免這樣一種狀況，那就是永無止境地增加你的貸款。簡單來說，不要讓房貸變成你理財的地獄。信用卡還款——遲點總比早點好傳統做法告訴我們：在你把錢存入儲蓄賬戶、養老金計劃或者其他地方之前，還清高額利息的信用卡債務應該是你的首要任務。從理財角度來說，這種說法十分正確。當你正在為信用卡支付將近20%的利息時，你為什么要把錢放入盈利可能低于10%的賬戶中呢？盡管這種想法對于理財來說是非常好的提議，但是針對到底是該償還信用卡還是進行儲蓄這一難題，我經常鼓勵人們用一種不同的且備受爭議的方法來解決——兩者同時進行。我有兩個理由：一方面，支付未償還的信用卡貸款、商場消費卡、加油站消費卡等，都是毫無樂趣可言的事情。它每個月都會提醒你在前段時間進行的瘋狂消費。根據你的債務金額，你會希望能夠用幾年時間還清貸款，而這對實現你光明的理財前景是沒有多大幫助的。另一方面，將一部分錢，哪怕只是一小部分存起來以備不時之需，總是會讓人感到心安的，對那些只有很少或者幾乎沒有存款的人來說更是如此。以下就是我所設定的延遲還清信用卡債務的策略。1.算一算你每月可以節省多少開支來支付信用卡和其他貸款。制定目標時不要好高騖遠。量力而為，設定的還款數額要符合你的實際支付能力，而不是一個遙不可及的目標。2.根據你的欠款金額，計劃把每月存款的50%~75%用來支付貸款。你欠下的債務越多，需要償還的也就越多。你必須避免一件事，那就是每月只支付最低的還款額度。如果你僅僅支付最低還款額度，那么很有可能在住進養老院時，你還沒有還清信用卡債務。順便說一句，你應該盡量不去使用這些信用卡，以免繼續增加欠款金額。3.為了預防任何可能發生的財務突發事件，你的額外資金應該首先存入你在銀行的儲蓄賬戶。這筆用來緩沖的錢必須足以支付至少幾個月的信用卡還款額度，以防將來出現資金短缺的狀況。4.只要你有足夠的存款，你就應該把額外資金放進養老金計劃。如果你的工作單位提供雇主養老金計劃，你就要想盡一切辦法參加，這樣你就可以享受某些稅費優惠政策，說不定你的老板也會給你提供類似的優惠。如果你的工作單位沒有提供雇主養老金計劃，你也可以每月向個人退休賬戶存入資金。5.如果將來某一天你意外獲得了大筆財富，比如加薪、獎金或是收到親戚給的紅包，不要把這件幸福的事情當作借口來增加開支，使得這筆財富付之東流。相反，你可以把這筆財富的1/3用來償還信用卡欠款，1/3投入養老金計劃，剩余1/3則可以用來消費。如果你認為晚點兒償還信用卡欠款是個瘋狂的想法，也會有很多人贊同你。畢竟，這個策略會導致更高額的利息費用，并且延長債務償還時間等。但是比起每月預支貸款然后再償還，創造一個光明的理財前景需要做的事情則更多。過去那些按照我的策略去做的人，都表示這些策略讓他們擁有了一個更加樂觀的理財前景，因為除了償還以前的貸款，他們也在努力地創造未來。有些人還告訴我，第一次加入養老金計劃時，他們就有動力每月存進更多的資金。■償還信用卡債務是一個重要的目標，但是為了保障將來的生活，存款也很重要。即使要花更長的時間來還清信用卡貸款，你也可以試試還款與存款同時進行。資金提示→管理好你的助學貸款如果你申請了助學貸款，那么你的賬單可能比一本字典更厚。不管你的貸款要支付多大額度，你都應該制訂計劃，想清楚你想花多長時間來還清貸款。你可以把貸款作為一個整