第七章保險(xiǎn)業(yè)法律規(guī)范

【教學(xué)目的】

通過本部分的學(xué)習(xí)，使學(xué)習(xí)者熟知保險(xiǎn)公司的法定經(jīng)營(yíng)規(guī)則，將法律知識(shí)的學(xué)習(xí)滲透

到專業(yè)課的學(xué)習(xí)中：在實(shí)踐中，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)往往通過一批具有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的人員，為保

險(xiǎn)雙方當(dāng)事人提供專業(yè)服務(wù)，他們的法律意識(shí)、規(guī)范意識(shí)是否健全，直接影響到保險(xiǎn)行業(yè)能

否依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)是否正常發(fā)展。保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律規(guī)定是本章的乂

一個(gè)重點(diǎn)，學(xué)習(xí)者既要掌握因保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)生的法律關(guān)系，又要熟知相關(guān)的法律義

務(wù)和責(zé)任；同時(shí)應(yīng)明確保險(xiǎn)監(jiān)管的法律意義，從預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，重點(diǎn)理解哪些是合法

合規(guī)的行為：哪些是違法違規(guī)的行為，應(yīng)承擔(dān)何種法律責(zé)任。

【教學(xué)重點(diǎn)】

1.明確保險(xiǎn)法的基本原則對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)的意義。

2.掌握保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)則。

3.熟悉保險(xiǎn)代理法律規(guī)定。

4.知曉保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止的法律后果。

【教學(xué)難點(diǎn)】

對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身進(jìn)行區(qū)分和比較，歸納山相同點(diǎn)和不同點(diǎn)，無效保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)欺

詐及其法律責(zé)任。

【考核要點(diǎn)】

1.對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身進(jìn)行區(qū)分和比較，歸納出相同點(diǎn)和不同點(diǎn)，無效保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)

欺詐及其法律責(zé)任。

2.保險(xiǎn)代理法律規(guī)范

【學(xué)時(shí)安排】

金融管理與實(shí)務(wù)10學(xué)時(shí)、投資與理財(cái)10學(xué)時(shí)、保險(xiǎn)24學(xué)時(shí)

第七章保險(xiǎn)業(yè)法律規(guī)范

討論導(dǎo)入：回憶前面課程講過的合同的概念、特征、類型，保險(xiǎn)合同

和其他的合同的聯(lián)系和區(qū)別。

教學(xué)組織：

1.上節(jié)課課后任務(wù)反饋。

2.知識(shí)點(diǎn)講解

情境一X保險(xiǎn)公司的代理人林某與保險(xiǎn)公司之間的糾紛

任務(wù)保險(xiǎn)代理人資格

情境二X保險(xiǎn)公司與投保人張X保險(xiǎn)合同糾紛

任務(wù)因保險(xiǎn)代理所產(chǎn)生的義務(wù)

實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目及步驟：

?同步案例一某保險(xiǎn)銷售人員不認(rèn)真履行說明義務(wù)，對(duì)重要條款不進(jìn)

行充分說明，不向投保人作明確提示的糾紛案。

O實(shí)案辯論會(huì)一保險(xiǎn)代理法律關(guān)系：某俁險(xiǎn)公司的原代理人夏某因被

除名引發(fā)的與保險(xiǎn)公司之間的糾紛。

o同步活動(dòng)…保險(xiǎn)合同的書寫：一份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同格式的書寫。

3.課后任務(wù)一從對(duì)保險(xiǎn)合同的說明義務(wù)看《民法典》合同編對(duì)“格式

條款”的規(guī)定。

第一節(jié)保險(xiǎn)及保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論

拓展：保險(xiǎn)作為2009年2月28日由中華人民共和國(guó)第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委

?個(gè)分散風(fēng)險(xiǎn)的員會(huì)第七次會(huì)議通過了對(duì)《保險(xiǎn)法》的修訂，并于2009年10月1日起施

經(jīng)濟(jì)制度與法律行。

行為，是保險(xiǎn)公新修訂的保險(xiǎn)法更強(qiáng)調(diào)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，其最核心

司通過保險(xiǎn)合同g大雌晨寒或I保g被保險(xiǎn)A-塞出工加強(qiáng)監(jiān)箕和應(yīng)漁風(fēng)鼠總出工

建立起來的保心拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域.對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求C

公司與投保人、一、保險(xiǎn)概述

被保險(xiǎn)人、受益（一）保險(xiǎn)的概念和特征

人的法律關(guān)系，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)

并通過保險(xiǎn)合人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的

同，收取保險(xiǎn)費(fèi),財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)

建立起保險(xiǎn)基到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

金，運(yùn)用保險(xiǎn)基保險(xiǎn)作為一種分散風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)制度與法律行為，具有以卜特征：①保

金分散被保險(xiǎn)人險(xiǎn)必須依附于危險(xiǎn)的存在；②保險(xiǎn)是多數(shù)人參加的互助共濟(jì)的活動(dòng)；③保

的風(fēng)險(xiǎn)。險(xiǎn)具有營(yíng)利性；④保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的。

保險(xiǎn)是以可保危〈二）保險(xiǎn)的基本類型

險(xiǎn)存在為前提，

具有互助救濟(jì)分類標(biāo)準(zhǔn)分類舉例

性、盈利性和補(bǔ)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身

償性。保險(xiǎn)按不的不同保險(xiǎn)。

同的標(biāo)準(zhǔn)可分為

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身原保險(xiǎn)一一如，A國(guó)對(duì)（發(fā)射）一顆衛(wèi)星進(jìn)

保險(xiǎn)、原保險(xiǎn)與行投保，涉及的資金龐大，所以全部責(zé)任由

再保險(xiǎn)、強(qiáng)制保B保險(xiǎn)公司直接承保下來。

根據(jù)保險(xiǎn)人承

險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)一一如，A國(guó)對(duì)（發(fā)射）一顆衛(wèi)星進(jìn)

擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)

行投保,涉及的資金龐大，所以全部責(zé)任由

次序不同

B保險(xiǎn)公司直接承保下來；再由C保險(xiǎn)公司

與B保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，讓C保險(xiǎn)公司分出

拓展：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一部分業(yè)先即所謂的再保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)人承擔(dān)“賠強(qiáng)制保險(xiǎn)一一如，交強(qiáng)險(xiǎn)。

償費(fèi)任“，人身保自愿保限一一如，對(duì)機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)除了文

根據(jù)實(shí)施的形強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿

險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)強(qiáng)險(xiǎn)外，機(jī)動(dòng)車輛所有人還可以根據(jù)自己的

式不同保險(xiǎn)。

“給付保險(xiǎn)金義需要選擇自己需要的機(jī)動(dòng)車輛的其他商業(yè)

務(wù)險(xiǎn)種。

根據(jù)創(chuàng)立保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)一一側(cè)重「給勞動(dòng)者最基本的生

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)

事業(yè)目的的不活條件保障，以維持勞動(dòng)力的生息繁衍與社

保險(xiǎn)

拓展：商業(yè)保險(xiǎn)同會(huì)秩序的柳定。如養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。

關(guān)系包括：保險(xiǎn)根據(jù)按保險(xiǎn)人單保險(xiǎn)和重復(fù)保

合同關(guān)系、保險(xiǎn)的人數(shù)險(xiǎn)

中介關(guān)系、保險(xiǎn)補(bǔ)償性保險(xiǎn)一一指保險(xiǎn)金用于彌補(bǔ)損失，以

組織關(guān)系、國(guó)家實(shí)際損失并雙方約定的保險(xiǎn)金額為限，如醫(yī)

與保險(xiǎn)人、投保根據(jù)保險(xiǎn)的目補(bǔ)償性保險(xiǎn)和給療費(fèi)用保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)償性保險(xiǎn)，

人、保險(xiǎn)人間監(jiān)的和功能付性保險(xiǎn)。給付性保險(xiǎn)指以合同約定的保險(xiǎn)事故

管與被監(jiān)管關(guān)的發(fā)生或保險(xiǎn)期限的屆滿為給付前提，主要

系。適用于人壽保險(xiǎn).

（三）保險(xiǎn)的基本職能

1.分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的職能

面對(duì)災(zāi)害的不可避免性，人類采用分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的辦法，由眾多的經(jīng)濟(jì)單

位與個(gè)人共同分擔(dān)必然的風(fēng)險(xiǎn)，化不特定的經(jīng)濟(jì)損失為小額的保險(xiǎn)費(fèi)支出，

從而實(shí)現(xiàn)了應(yīng)付事變、化解損失的目的。

2.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮?/p>

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有明顯的補(bǔ)償性質(zhì)，人身保險(xiǎn)同樣也是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因

為保險(xiǎn)金給付的最終目的在于解決保險(xiǎn)事故發(fā)生的間接后果，與被保險(xiǎn)人

本人或其供養(yǎng)的親屬在喪失勞動(dòng)能力時(shí)解決其生活來源，或者補(bǔ)償疾病情

況下的醫(yī)療費(fèi)支出。

3.社會(huì)職能

保險(xiǎn)本身不可能阻止危險(xiǎn)事故的發(fā)生，但因保險(xiǎn)關(guān)系的存在，在針對(duì)

危險(xiǎn)事故的早光防范和事后彌補(bǔ)上，由于保險(xiǎn)公司方面的枳極介入，有利

于最大程度的預(yù)防危險(xiǎn)事故的發(fā)生和最大限度的彌補(bǔ)因危險(xiǎn)事故的發(fā)生而

造成的損失：保險(xiǎn)可以匯集社會(huì)上分散的資金以形成可觀的巨額保險(xiǎn)基金，

從而間接地參與國(guó)民收入再分配。

二、保險(xiǎn)法的基本原則

保險(xiǎn)法是調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。無論是直接調(diào)整保險(xiǎn)行為

還是間接調(diào)整，只要對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)從業(yè)人員、保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的管理，以及

與保險(xiǎn)合同制定或履行相關(guān)聯(lián)的規(guī)范，都劃入保險(xiǎn)法的范圍。

包括保險(xiǎn)《民法典》“合同編"、保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)特別法。

保險(xiǎn)法有以下四個(gè)方面的基本原則。

1.最大誠(chéng)信原則

誠(chéng)信原則是社會(huì)道德規(guī)范在合同關(guān)系中的表現(xiàn)，訂立一切合同都應(yīng)當(dāng)

以誠(chéng)信為基礎(chǔ)。

為了維護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的利益和防止保檢欺詐，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第5

條規(guī)定，保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。最大

速信?則謖，近直立保險(xiǎn)殳回吐卻保險(xiǎn)△微魄拯的或皮迪保險(xiǎn)人的帽

保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合

酬內(nèi)^如果保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，

保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)

金的責(zé)任。

2.保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益原則又稱可保利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承

認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受到損失或失去的利益。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無效。

3.損失補(bǔ)償原則

損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)基本職能的體現(xiàn)。它是指由保險(xiǎn)危險(xiǎn)造成保險(xiǎn)標(biāo)

拓展：保險(xiǎn)利益的發(fā)生損失，其補(bǔ)償不能超出損失。此原則主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的賠償原

是指投保人對(duì)保則。現(xiàn)金賠付是損失補(bǔ)償?shù)闹饕椒ǎ送膺€有實(shí)物替換。

險(xiǎn)標(biāo)的具有的法4.近因原則

律上承認(rèn)的利益。損失結(jié)果的形成必須與危險(xiǎn)事故的發(fā)生有直接的因果關(guān)系，保險(xiǎn)人才負(fù)賠

屬于保險(xiǎn)對(duì)象，不償責(zé)任。法律上用以判定較為復(fù)雜的因果關(guān)系的案件時(shí),通常采用近因原則。

同的保險(xiǎn)合同，其

保險(xiǎn)對(duì)象都是不指既回上量接近損失a通因入在損失的原伏?有兩個(gè)以卜?日各個(gè)原因之間的因

一致的。保險(xiǎn)標(biāo)果關(guān)系尚未中斷的場(chǎng)合，共最先發(fā)生并造成一連串事故的原因即為近因。近因

也是指作為保險(xiǎn)原則懸保險(xiǎn)社艇遵遁的重嬲賅二」

對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其(1)單一原因造成損失。如果造成損失的原因(危險(xiǎn))是單一的，且

有關(guān)利益.或者人其屬于保險(xiǎn)合同約定的承保風(fēng)險(xiǎn)，即為近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)；

的壽命和身體。如果該事故的近因不屬于保險(xiǎn)合同約定的承保風(fēng)險(xiǎn)，即投保人未保的風(fēng)險(xiǎn)

?股表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)或保險(xiǎn)合同約定的除外風(fēng)險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)人就不負(fù)賠償責(zé)任。

利害關(guān)系，屬于(2)多種原因造成損失。如果有多種原因致?lián)p的情況F,一般而言，

保險(xiǎn)合同的客持續(xù)地起決定或支配作用的原因?yàn)榻颉?/p>

體，不同的保險(xiǎn)

合同其基本的保

險(xiǎn)利益都是一致第二節(jié)保險(xiǎn)合同

的，即得到保險(xiǎn)

保障。一、保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定

(-)保險(xiǎn)合同的概念和特征

保險(xiǎn)合同一一是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保

人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

保險(xiǎn)人一一懸指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給

付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)合同的特征：

1.保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同

誠(chéng)實(shí)守信應(yīng)該是所有商業(yè)行為的準(zhǔn)則，也是所有商業(yè)合同的基礎(chǔ)。,保

險(xiǎn)合同度要求的不是一般的相對(duì)的誠(chéng)實(shí)寸值，而是最大限度的誠(chéng)實(shí)交信,

2.保險(xiǎn)合同是附合合同

附合合同是指合同的方只限丁接受或拒絕另方提出的條件，對(duì)合

同的內(nèi)容不是經(jīng)過雙方充分商議而訂立的。

當(dāng)保險(xiǎn)合同雙方對(duì)保險(xiǎn)條款和措辭產(chǎn)生爭(zhēng)議的時(shí)候，一項(xiàng)條款或詞語

可以做出兩種或兩種以上的解釋時(shí)，法庭會(huì)做出對(duì)被保險(xiǎn)人有利的解釋。

3.保險(xiǎn)合同是射幸合同

在民法中，與射幸合同相對(duì)立的是交換合同。交換合同是指一方給予

對(duì)方的報(bào)酬，應(yīng)基本上與所得到的具有相等的價(jià)值。保險(xiǎn)合同的射至性是

基王保險(xiǎn)惠越的假然公保險(xiǎn)合同中，投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)的義獲E合而成

立時(shí)即已確定，但保險(xiǎn)人的給付義務(wù)（給付保險(xiǎn)金）、應(yīng)給付的具體數(shù)額卻

取決于偶然事件的發(fā)生。

（二）保險(xiǎn)合同的分類

分類標(biāo)準(zhǔn)分類舉例

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

依照保險(xiǎn)標(biāo)的的

和人身保險(xiǎn)合

不同性質(zhì)

同

單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)一一是指只針對(duì)一個(gè)

危險(xiǎn)而訂立的保險(xiǎn)合同，如火災(zāi)保險(xiǎn)等

單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)

綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一一是指所承保

以危險(xiǎn)作為分類合同與綜合危

財(cái)產(chǎn)或人身無論發(fā)生什么危險(xiǎn).保險(xiǎn)人都

的標(biāo)準(zhǔn)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

給予賠償（被保險(xiǎn)人故意的除外）的保險(xiǎn)

合同。

定值保險(xiǎn)合同多適用于某些保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)

位不易確定'1勺財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如古玩、字畫、

定值保險(xiǎn)合同

依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的船舶等

和不定值保險(xiǎn)

價(jià)值確定與否在實(shí)踐中，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均采用不定值

合同

保險(xiǎn)合同的形式。

社會(huì)保險(xiǎn)一一側(cè)重于給勞動(dòng)者最基本的

原保險(xiǎn)合同與

依照投保人的身生活條件保障，以維持勞動(dòng)力的生息繁衍

再保險(xiǎn)合同

份與保險(xiǎn)目的與社會(huì)秩序的穩(wěn)定。如養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保

險(xiǎn)等。

依據(jù)保險(xiǎn)僉額和全部、一部和超

保險(xiǎn)價(jià)值比過保險(xiǎn)合同

補(bǔ)償性保險(xiǎn)一一指保險(xiǎn)金用于彌補(bǔ)損失，

以實(shí)際損失并雙方約定的保險(xiǎn)金額為限，

補(bǔ)償性保險(xiǎn)合

根據(jù)保險(xiǎn)的目的如醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)償性保險(xiǎn)，

同和給付性保

和功能給付性保險(xiǎn)---指以合同約定的保險(xiǎn)事

險(xiǎn)合同

故的發(fā)生或保險(xiǎn)期限的屆滿為給付前提，

主要適用于人壽保險(xiǎn)。

(三)保險(xiǎn)合同關(guān)系的要素

1.保險(xiǎn)合同的主體

概念：保險(xiǎn)合同的主體僅指訂立保險(xiǎn)合同，享有合同權(quán)利并承擔(dān)合同

義務(wù)的當(dāng)事人。

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人：保險(xiǎn)人與投保人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合

同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。投保人是

指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

保險(xiǎn)合同關(guān)系人：被保險(xiǎn)人與受益人。保險(xiǎn)合同關(guān)系人指雖非保險(xiǎn)合同主

體，但因保險(xiǎn)合同的訂立而有利害關(guān)系的人，包括被保險(xiǎn)人與受益人。被保險(xiǎn)

人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以

為被保險(xiǎn)人。受益人僅是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有

保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中沒有獨(dú)立的

受益人，投保人與受益人身份合一，唯在人身保險(xiǎn)中才能出現(xiàn)第三人為合同受

益人。

保險(xiǎn)合同輔助人是保險(xiǎn)活動(dòng)的其他參加者，以其專門知識(shí)和技術(shù)協(xié)助

保險(xiǎn)合同的訂立和履行，為當(dāng)事人提供協(xié)助，不是保險(xiǎn)合同的主體，對(duì)合

同不享有權(quán)利亦無義務(wù)，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

2.保險(xiǎn)合同的客體一保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)利避是保險(xiǎn)合同的客體2也是保險(xiǎn)合同的震件之一。它是指投保

人或談保險(xiǎn)人比保臉標(biāo)的上國(guó)縣直備種利溢羨系血亮直的經(jīng)流到建&…這種

經(jīng)濟(jì)利益，投保人因保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受損失，因保險(xiǎn)事故的

不發(fā)生而繼續(xù)享有。如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，其經(jīng)濟(jì)利益受到損害，則表明他

對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；如果保險(xiǎn)事故發(fā)生不但未遭受到損害反而得到

了一定的利益，也表明其無保險(xiǎn)利益。

構(gòu)成保險(xiǎn)利益必須具備三個(gè)要件。

(1)必須是合法利益。故非法所得不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的而進(jìn)行投保。同

樣地，對(duì)自己不能主張權(quán)利的標(biāo)的也不能進(jìn)行投保。即便是出于善意，如

將他人財(cái)產(chǎn)或公共財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保。

(2)必須是能夠確定的利益。所謂能夠確定的利益是指被保險(xiǎn)人或投

保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)有利益或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的將來預(yù)期利益可以確定。保

險(xiǎn)標(biāo)的必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生前或發(fā)生時(shí)能夠確定它的價(jià)值，如果不能確定具

價(jià)值，則遭受了損失，保險(xiǎn)方補(bǔ)償多少難以確定。

(3)保險(xiǎn)利益必須是屬于金錢上的利益。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的，

以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度。若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益，即不能用金錢

來計(jì)算，則損失無法補(bǔ)償。

拓展：我國(guó)《保保險(xiǎn)捌血敢移掰靖保險(xiǎn)標(biāo)的的繼承或助t面陵上轉(zhuǎn)移入保險(xiǎn)利血附屬

險(xiǎn)法》也明確規(guī).工噬隱拯M之上L政頌投H況心保險(xiǎn)副域期九保險(xiǎn)利旗蛔之技期

定，訂立合同時(shí),保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移有以下幾種情況。

投保人對(duì)被保險(xiǎn)（1）法定轉(zhuǎn)移。法定轉(zhuǎn)移不影響保險(xiǎn)合同的效力。如原所有人死亡，

人不具有保險(xiǎn)利其物因繼承或遺囑而轉(zhuǎn)移于繼承人：又如因破產(chǎn)、公司合并發(fā)生物權(quán)轉(zhuǎn)移。

益的，合同無效。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，除另有約定外，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移紿繼承人：人身保險(xiǎn)一般不存

在轉(zhuǎn)移問題。

（2）合同轉(zhuǎn)移除法律規(guī)定外，應(yīng)征得保險(xiǎn)人同意，否則保險(xiǎn)合同失去

其效力。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第49條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的

受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)拯敢鼓讓的一被保險(xiǎn)人或又受讓

當(dāng)及時(shí)i蜘保險(xiǎn)4J1優(yōu)物運(yùn)血噓食1碗贏贏金贏處。0

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之

日起30日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合

同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之口起

至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行

本條第2款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而

發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

二、保險(xiǎn)合同的訂立

投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各

方.的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂

立。

（一）保險(xiǎn)合同訂立的程序

訂立保險(xiǎn)合同的程序主要為投保和承保兩個(gè)步驟。

保險(xiǎn)要約一一投保

保險(xiǎn)承諾一一承保

實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同的訂立一般須經(jīng)以下程序：

（二）保險(xiǎn)合同的形式

（1）保險(xiǎn)單。即“保單”，是投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面

憑證。由保險(xiǎn)人或其他代理人制作并簽發(fā)給投保人。保險(xiǎn)單中一般印有保險(xiǎn)

條款。

當(dāng)保險(xiǎn)拉的遭受損朱必保險(xiǎn)單就成為被保險(xiǎn)人包保險(xiǎn)人案觸吐爰荒

西一同覽也建微敘息被保險(xiǎn)人理賠的王M依據(jù)人

（2）保驗(yàn)憑證。又稱“小保單”，是一種內(nèi)容和格式簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。

它一般不列明具體的保險(xiǎn)條款，只記載投保人和保險(xiǎn)人約定的主要內(nèi)容。

保險(xiǎn)上螭的亶缸舅野喝保險(xiǎn)食輻泌I竊JB與儂皴縣fi

回笠的法律效力一

（3）暫保單。又稱“臨時(shí)保單”，是正式保險(xiǎn)單簽發(fā)之前的代替物，

其效力與正式保險(xiǎn)單相同。

（4）投保單。投保單是保險(xiǎn)人預(yù)先備制的以供投保人提出保險(xiǎn)要約時(shí)

使用的格式文書。

（5）其他書面形式。指投保人和保險(xiǎn)人以上述四種方式以外的杼面形

式訂立的保險(xiǎn)合同。如投保人和保險(xiǎn)人約定特殊事項(xiàng)的保險(xiǎn)，并經(jīng)過公證

的保險(xiǎn)合同。

（三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。由于保險(xiǎn)合同一

般都是依照保險(xiǎn)人預(yù)先擬定的保險(xiǎn)條款訂立的，因而，保險(xiǎn)合同成立后，

雙方的權(quán)利義務(wù)主要體現(xiàn)在這些條款之中。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第18條的

規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)。

（1）保險(xiǎn)人的名稱和住所。

（2）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益

人的姓名或者名稱、住所。

（3）保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人

的壽命和身體。

（4）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。

保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。保險(xiǎn)合同規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)

任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確

說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

（5）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。

拓展：保險(xiǎn)合同（6）保險(xiǎn)金額差保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承扣賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)仔的

一股都是經(jīng)過保最高限額。保險(xiǎn)金額是由投保人和保險(xiǎn)人約定的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不

險(xiǎn)行政機(jī)關(guān)審批得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)

的統(tǒng)?格式的標(biāo)的保險(xiǎn)費(fèi)。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，就是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人實(shí)際所要

準(zhǔn)化保險(xiǎn)單。付給的保險(xiǎn)金。

（7）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法。保險(xiǎn)費(fèi)簡(jiǎn)稱“保費(fèi)”，是投保人應(yīng)該向保

險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。

（8）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法。保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法是指保險(xiǎn)人

在保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)，向被保險(xiǎn)人或受益人賠償或者給付

保險(xiǎn)金的方式和時(shí)間等，應(yīng)由投保人和保險(xiǎn)人依法約定，并在保險(xiǎn)合同中

載明。

（9）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。違約責(zé)任是指合同當(dāng)事人因其過錯(cuò)致使合

同不履行或者不完全履行時(shí)，基于法律規(guī)定或者合同約定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律

后果。在保險(xiǎn)合同中規(guī)定違約責(zé)任條款，可以保證合同的順利履行。爭(zhēng)議

處理是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在合同履行過程中發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)的處理辦法，投保

人和保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中加以約定，以利于爭(zhēng)議的解決。

（10）訂立合同的年、月、日。

（11）投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。

三、保險(xiǎn)合同的履行

從內(nèi)容上看，履行包括投保、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的合同義務(wù)的履行。從

程序上看，履行還包括索賠、理賠、代為求償三個(gè)環(huán)節(jié)。

（一）投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的義務(wù)

投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)主要包括以下幾點(diǎn)。

（1）保險(xiǎn)合同成立后，投保人應(yīng)按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。

（2）投，‘呆人、被保險(xiǎn)人應(yīng)履行出險(xiǎn)通知、預(yù)防危險(xiǎn)、索賠舉證的義務(wù)。

（3）被保險(xiǎn)人應(yīng)履行危險(xiǎn)增加通知、施救的義務(wù)。

（二）索賠、理賠與代位求償權(quán)

1.索賠與理賠

索賠是被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后或保險(xiǎn)合同中約定的事項(xiàng)

出現(xiàn)后，按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在法定期限內(nèi)向保險(xiǎn)人要求賠償損失的行

為。理賠是擰保險(xiǎn)人應(yīng)索賠請(qǐng)求人的請(qǐng)求，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，審核保

險(xiǎn)責(zé)任并處理保險(xiǎn)賠償?shù)男袨椤?/p>

2.索賠時(shí)效

我國(guó)《俁險(xiǎn)法》第26條規(guī)定，人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或

者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為自其知道

或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之I」起2年。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人

向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事

故發(fā)生之日起5年。

3.代為求償權(quán)

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第60條規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成

保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)

代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

四、保險(xiǎn)合同的變更、解除

（-）保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同變更是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi).經(jīng)當(dāng)事人雙方.協(xié)商-?致.以法

定的形式，對(duì)除保險(xiǎn)標(biāo)的更替以外的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。例

如：增減保額和保費(fèi)，延長(zhǎng)或縮減保險(xiǎn)期間，修改保險(xiǎn)責(zé)任范圍等。

保險(xiǎn)合同有主體的變更、內(nèi)容的變更和效力的變更三種。

1.主體的變更

主體的變更，即保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變

更。一般是投保人或被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更。保險(xiǎn)合同的

轉(zhuǎn)讓，通常是由于保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓而引起的。

2.內(nèi)容的變更

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，是指在主體不變的情況下，保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、

品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)發(fā)生變化，或貨物運(yùn)輸合同中航程變化、航期變化

以及保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更等。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更，一般應(yīng)有保險(xiǎn)

人的同意，翁凰噩險(xiǎn)遨JL級(jí)條規(guī)低期A和保臉&O4協(xié)通變更合

同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的,應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批

3.效力的變更

保險(xiǎn)合同效力的變更，主要是指保險(xiǎn)合同中止后又復(fù)效的情況。我國(guó)

工保險(xiǎn)遢莫巡兔賽募上回約定會(huì)助玄儀保險(xiǎn)費(fèi)J投保人玄似苴期保險(xiǎn)

費(fèi)后,除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過30日未支付當(dāng)

期保險(xiǎn)費(fèi)，或煮超過約定的期限60月未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止,

端由保險(xiǎn)雄麻回約定政條件減少偎險(xiǎn)金&第37條規(guī)定，依照前條

規(guī)定，合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)

交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。

(-)保險(xiǎn)合同的解除

保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，當(dāng)事人雙方通過協(xié)議或者

方行使解除權(quán)的方式，提前終止合同關(guān)系的行為。般由有解除權(quán)的

方向他方為意思表示，使已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同失效。

拓展：我國(guó)《保1.投保人的解除權(quán)

險(xiǎn)法》第15條規(guī)保險(xiǎn)合何的解除權(quán)一二股由投保人行便，…因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同從根本上說是為

分擔(dān)投保人的損美而設(shè)，故賦予投保人以保險(xiǎn)合同解除權(quán)可以很好維護(hù)其

定，除本法另有

規(guī)定或者保險(xiǎn)合利益。

同另有約定外，2.保險(xiǎn)人的解除權(quán)

保險(xiǎn)合同成立保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同這一格式合同的制定者，各國(guó)立法都規(guī)定保險(xiǎn)人不得

后，投保人可以隨意解除保險(xiǎn)合同，除非投保人一方有違約或違法行為。

解除合同，保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一旦解除，視為自始不發(fā)生效力，當(dāng)事人所受領(lǐng)的利益應(yīng)當(dāng)返

人不得解除合還；但法律另有規(guī)定，或者保險(xiǎn)合同另有約定不予返還的，不在此限。

同。五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同是我國(guó)《保險(xiǎn)法》根據(jù)保險(xiǎn)對(duì)象的不同

對(duì)保險(xiǎn)合同所作的分類。

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保

拓展：我國(guó)《保險(xiǎn)合同一般分為：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)

險(xiǎn)法》第2章第3合同、優(yōu)物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同。

節(jié)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要特征

同作了專門規(guī)(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的標(biāo)的表現(xiàn)為特定的財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利

定。益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的既可以是有形的物質(zhì)財(cái)富，也可以是無形的與財(cái)

拓展：代位求償產(chǎn)有關(guān)的利益。

權(quán)只存在于財(cái)產(chǎn)(2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種填補(bǔ)損失的合同。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)

保險(xiǎn)中，人身保人僅可按其實(shí)際所受的損害請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償，不得獲取超過實(shí)際損失的賠

險(xiǎn)中不存在代位償。

求償權(quán)。(3)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同實(shí)行保險(xiǎn)責(zé)任限定制度。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)

人的保險(xiǎn)責(zé)任以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額為限，超過合同約定的保險(xiǎn)金額的

損失，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。

(4)財(cái)苫保險(xiǎn)實(shí)行保險(xiǎn)代位的原則。對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任范圍

內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)負(fù)損害賠償貢任的第三人，保險(xiǎn)人對(duì)其有代位求償權(quán)。

2.被保險(xiǎn)人的義務(wù)

拓展：保險(xiǎn)人的根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人的義務(wù)主要包括：應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家

義務(wù)主要是按照有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安

合同約定的時(shí)間全；在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按

開始承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取

任，在保險(xiǎn)事故必要的措施，防止或者減少損失。

發(fā)生后或保險(xiǎn)合3.保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)

同規(guī)定的事項(xiàng)發(fā)根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人的主要權(quán)利和義務(wù)主要有：保險(xiǎn)人

生后對(duì)損失給予可以按照合同約定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保

賠償或向受益人險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議；保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安

支付約定的保險(xiǎn)全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施；在據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有

金。保險(xiǎn)人或者關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少的或者保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)

再保險(xiǎn)接受人對(duì)值明顯減少的情況下（除合同另有約定外），保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按

在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的,

中知道的投保保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之口起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保

人、被保險(xiǎn)人、險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

受益人或者再保（二）人身保險(xiǎn)合同

險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)人身保險(xiǎn)合同以人的生命和健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，以影響人類生命健康的

和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)事件或行為為保險(xiǎn)事件的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同一般分為人壽保險(xiǎn)合同、

人隱私，負(fù)有保健康保險(xiǎn)合同和傷害保險(xiǎn)合同。

密的義務(wù)1.人身保險(xiǎn)合同的主要特征

（1）保險(xiǎn)標(biāo)的人格化。

拓展：我國(guó)《保（2）保險(xiǎn)金定額支付。

險(xiǎn)法》第2章第2（3）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故涉及人的生死、健康，

節(jié)對(duì)人身保險(xiǎn)合（4）保險(xiǎn)費(fèi)不得強(qiáng)制請(qǐng)求。

同作了專門規(guī)定（5）人身保險(xiǎn)不適用代位求償權(quán)。

2.投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)

投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)主要包括：投保人應(yīng)如實(shí)申報(bào)，投保

人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，但

父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)除外；投保人可以按照合同約定向保

險(xiǎn)人一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)或者分期支付保隆費(fèi)：被保險(xiǎn)人或者投保人可以

指定一人或者數(shù)人為受益人，并經(jīng)被保險(xiǎn)人同意投保人可以變更受益人。

3.保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)

保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)主要包括：保險(xiǎn)人時(shí)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)，不得

用訴訟方式要求投保人支付：被保險(xiǎn)人死亡后，沒有指定受益人，或者

受益人指定不明無法確定的，受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益

人的，受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的情況

下，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承

保險(xiǎn)公司的組織法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人

機(jī)構(gòu)，適用《公死亡、傷殘或者疾病的；以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被

司法》的規(guī)定。保險(xiǎn)人自殺的：困被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施

根據(jù)《公司法》導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

規(guī)定，股份有限

公口］應(yīng)有股東人第三節(jié)保險(xiǎn)公司及其經(jīng)營(yíng)規(guī)則

會(huì)、苗事會(huì)和監(jiān)

事會(huì)。一、保險(xiǎn)公司概述

（一）保險(xiǎn)公司的組織形式

我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)采取公司形式。新修訂的《保險(xiǎn)法》放寬了保險(xiǎn)公司的

組織形式，不再特別規(guī)定保險(xiǎn)公司組織形式，適用《公司法》承認(rèn)有限責(zé)

任公司的形式；對(duì)相互制形式的保險(xiǎn)組織在附則做了授權(quán)性規(guī)定。這主要

體現(xiàn)在《保險(xiǎn)法》第94條和第183條。第94條規(guī)定，保險(xiǎn)公司，除本法

另有規(guī)定外，適用《公司法》的規(guī)定。《保險(xiǎn)法》第183條規(guī)定保險(xiǎn)公司以

外的其他依法設(shè)立的保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也適用《保險(xiǎn)法》。

（二）保險(xiǎn)公司的設(shè)立

1.保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件

設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件。

（1）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近3年內(nèi)無重大違法

違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元。

（2）有符合本法和《公司法》規(guī)定的章程。

（3）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本。

（4）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員。

（5）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。

（6）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

（7）法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。

2.申請(qǐng)和審批

設(shè)立保險(xiǎn)公司，必須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司，

應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出書面申請(qǐng)，并提交下列材料。

（1）設(shè)立申請(qǐng)書。申請(qǐng)書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的保險(xiǎn)公司的名稱、注冊(cè)資

本、業(yè)務(wù)范圍等。

（2）可行性研究報(bào)告。

（3）籌建方案。

（4）投貨人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或者其他背景及料，經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的上一

年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告。

（5）投資人認(rèn)可的籌備組負(fù)責(zé)人和擬任董事長(zhǎng)、經(jīng)理名單及本人認(rèn)可

證明。

（6）國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他材料。

國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)設(shè)立保險(xiǎn)公司的申請(qǐng)進(jìn)行審查，自

受珅之口起6個(gè)月內(nèi)做出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)籌建的決定,并行面通知申請(qǐng)

人。決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。若決定批準(zhǔn)籌建的，申請(qǐng)人應(yīng)

當(dāng)自收到批準(zhǔn)籌建通知之日起1年內(nèi)完成籌建工作；菱建期間丕獴叢事保

險(xiǎn)經(jīng)菖適動(dòng)葭

籌雇工作完成后，中請(qǐng)人具備《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定的設(shè)立條件的，

可以向國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出開業(yè)申請(qǐng)。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

應(yīng)當(dāng)自受理開業(yè)申請(qǐng)之日起60日內(nèi)，做出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)開業(yè)的決定。決

定批準(zhǔn)的，頒發(fā)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證：決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知中請(qǐng)

人并說明理由。

3.辦理工商登記

經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)，憑經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證向工商

行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)自取得經(jīng)

營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證之日起6個(gè)月內(nèi)，無正當(dāng)理由未向工商行政管理機(jī)關(guān)辦

理登記的，其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證失效。

4.繳存保證金

為了確保保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健和償付能力，保障被保險(xiǎn)人的利益，我國(guó)

《保險(xiǎn)法》第97條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的20%提取保

證金，存入保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債

務(wù)外，不得動(dòng)用。

（三）保險(xiǎn)公司的變更

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第84條規(guī)定，保險(xiǎn)公司變更名稱；變更注冊(cè)費(fèi)本；變

更公司或者分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所：撤銷分支機(jī)構(gòu)：公司分立或者合并：修

改公司章程：變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額5%以上的股東，或者變

更持有股份有限公司股份5舟以上的股東等，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

（四）保險(xiǎn)公司的終止

1.保險(xiǎn)公司終止的原因

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司終止的原因有以下幾方面。

（1）解故。《保險(xiǎn)法》第89條規(guī)定，保險(xiǎn)公司因分立、合并需要解散,

或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)

國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。保險(xiǎn)公司解散，應(yīng)當(dāng)依法成立清算

組進(jìn)行清算。

（2）被撤銷。指保險(xiǎn)公司的行為嚴(yán)重違反了法律法規(guī)，依法被吊銷了

經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的許可證。由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法及時(shí)組織清算組，進(jìn)行

清算。

（3）依法被宣告破產(chǎn)。指保險(xiǎn)公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，應(yīng)債權(quán)人請(qǐng)求

而使其強(qiáng)制償還債務(wù)的一種司法程序。破產(chǎn)宣告應(yīng)由法院做出，依據(jù)是債

務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)。

2.保險(xiǎn)公司終止的法律后果

終止其業(yè)務(wù)活動(dòng)一一應(yīng)當(dāng)注銷其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。

經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)一

其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)

務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督

管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

二、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)

（一）保險(xiǎn)公司的W務(wù)范圍

保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍，是指由法律規(guī)定的對(duì)保險(xiǎn)公司承保險(xiǎn)種的明確

限制和界定。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理

機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍主要包括三大類業(yè)務(wù)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、人身保險(xiǎn)業(yè)

務(wù)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

《保險(xiǎn)法》第95條第2款規(guī)定，保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)

構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

（1）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的而從事的

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（2）責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三人承擔(dān)

的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的而從事的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

拓展：經(jīng)營(yíng)有人（3）信月保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的信用或者履約能力提

壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保供擔(dān)保而從事的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

險(xiǎn)公司，除因分2.人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

立、合并或者被（1）人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

依法撤銷外，不（2）健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

得解散。（3）意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3.再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

（二）保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)則

1.責(zé)任準(zhǔn)備金規(guī)則

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各

項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。

2.木決賠款準(zhǔn)備金規(guī)則

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照已經(jīng)提出的保險(xiǎn)賠償或者給付金額，以及已經(jīng)發(fā)生

保險(xiǎn)事故但尚未提出的保險(xiǎn)賠償或者給付金額:，提取未決賠款準(zhǔn)備金。

3.公積金制度

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法提取公積金。

4.保險(xiǎn)保障基金規(guī)則

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第100條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繳納保險(xiǎn)保障基金。保

險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向投保

人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供救濟(jì)或者在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)

時(shí)，向依法接受其人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司提供救濟(jì)的情況下統(tǒng)籌使用。

5.最低償付能力要求規(guī)則

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力。

保險(xiǎn)公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)

構(gòu)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要

求采取相應(yīng)拮施達(dá)到規(guī)定的數(shù)額。

6.自留保險(xiǎn)費(fèi)限制規(guī)則

經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過其實(shí)有資本金加

公積金總和的4倍。

7.單次危險(xiǎn)限制規(guī)則

保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位.即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范

圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10%：超過的部分

應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。

8.危險(xiǎn)單位的劃分方法和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排計(jì)劃的符合規(guī)定規(guī)則

保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)單位的劃分應(yīng)當(dāng)符合國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定。

9.再保險(xiǎn)規(guī)則

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理再保險(xiǎn)，并審

慎選擇再保險(xiǎn)接受人。

10.資金運(yùn)用規(guī)則

保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)

用限于在銀行存款、買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券、投

資不動(dòng)產(chǎn)和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。

11.保險(xiǎn)公司及其工作人員禁止性行為規(guī)則

參見本章第五節(jié)中關(guān)于保險(xiǎn)公司及其工作人員的法律責(zé)任的規(guī)定。

第四節(jié)保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

一、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念

（一）保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授

權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。

保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營(yíng)

保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

對(duì)保險(xiǎn)代理人的理解：

（1）保險(xiǎn)代理制度制其本質(zhì)，屬于民事代理制度的一種。

（2）保險(xiǎn)代理人必須與保險(xiǎn)人訂立委托代理協(xié)議。

（3）保險(xiǎn)代理人接受保險(xiǎn)人的委托代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)人

簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)及其他代理事項(xiàng)。

（4）保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理費(fèi)。

（5）保給代理人既可以是個(gè)人，也可以是機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專

門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)

代理機(jī)構(gòu)。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提

供中介服務(wù)，并依法收取倜金的機(jī)構(gòu).

對(duì)保險(xiǎn)藜紀(jì)人理解：

（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人的利益。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)之

人。

（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以依法收取傭金。

（4）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須是機(jī)構(gòu)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行監(jiān)督

管理。在我國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)必須經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，未經(jīng)中國(guó)保

監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得在我國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)。

二、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的從業(yè)條件及其責(zé)任

（一）從W條件

保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的條

件，取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)

務(wù)許可證，向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金

或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，方可開展業(yè)務(wù)。

想一想：保險(xiǎn)代（二）保險(xiǎn)代理人的義務(wù)和責(zé)任

理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)1.保險(xiǎn)代理人的基本義務(wù)

人有何區(qū)別？第一，依照保險(xiǎn)代理合同應(yīng)履行的義務(wù)。

（1）訂約說明的義務(wù)。基于投保單的事先擬定性與保險(xiǎn)條款的專業(yè)性,

保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)條款做出明確說明，尤其是保險(xiǎn)人的責(zé)任免除條款

與投保人的主要權(quán)利限制條款，應(yīng)當(dāng)提請(qǐng)投保人的足夠注意。

（2）如實(shí)傳達(dá)知悉事項(xiàng)的義務(wù)。在締約過程中，投保方應(yīng)當(dāng)把保險(xiǎn)標(biāo)

的或被保險(xiǎn)人的情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人，供其決定是否承保以及保險(xiǎn)費(fèi)率的

高低。

注意：保險(xiǎn)關(guān)系（3）危險(xiǎn)及時(shí)通知的義務(wù)。代理人有義務(wù)把保險(xiǎn)事故發(fā)生前的危險(xiǎn)增

中的表見代理。加和保險(xiǎn)事故發(fā)生的有關(guān)情形通知給保險(xiǎn)人，便于其及時(shí)采取相應(yīng)措施，

減少損失。

（4）及時(shí)轉(zhuǎn)交單據(jù)的