湖南商務職業技術學院畢業設計湖南商務職業技術學院湖南商務職業技術學院畢業設計周先生家庭的理財方案設計1周先生家庭基本情況周先生家庭成員：周雷先生，今年32歲，是碩士畢業，目前在中車集團擔任高級技師一職。妻子羅晉芳香，今年30歲，在字節跳動旗下瓜瓜龍產品擔任英語教師。周先生和妻子都是周末雙休，周先生是湖南某某職業技術學院的掛名教師為學校教課方案提供技術支持，每個月除了發基礎工資3000元還按課時發工資，一節課時200元，周先生周末偶爾會去學校教課；兩人育有一子周游，今年年滿5歲，即將步入小學；周先生父母和其妻子的父母都有退休工資，其身體狀況良好，周先生家庭現定居長沙。2周先生家庭財務現狀分析2.1周先生家庭資產負債分析周先生和妻子羅晉芳香收入在長沙并不低但兩人都沒有什么投資經驗，所以周先生家庭的資產跟傳統家庭一樣主要是房產和定期存款，兩人無房貸有車貸。截止到2020年12月31日止周先生家庭資產負債情況如表1所示。表1周先生家庭2020年12月31日資產負債表資產（單位：元）負債（單位：元）活期存款100000100000定期存款300000中行“財富日日升”200000廣發聚富基金20000（買入）家庭保險28000自住房產1250000車輛資產350000總資產2248000總負債100000凈資產2148000通過表1可以得知：周先生家庭的資產主要是定期存款、銀行理財產品房產及車輛資產。其中定期存款300000元，三年，由于工資卡的原因選擇了招商銀行，招商銀行的定期存款年利率為2.75%，一年可以拿8250元左右的利息，往后逐年增加一點。購買了200000元的中行理財產品“財富日日升”的年利率是4.75%，每年可以得到9500，活期存款存款100000元周先生選擇了存在長沙銀行中，因為長沙銀行為了吸引資金調整上升了定存的利率，活期存款的利率為0.3%，除此之外還還買入了28000元的“廣發聚富”基金，每年可以得到2000元的分紅。周先生家庭有一套為2013年結婚時共同出資一次付清的婚房，位于長沙市岳麓區，127平方米三室兩廳，用于家庭自住。周先生有一輛18萬多全款購入的大眾汽車，羅女士有一輛16萬貸款購入的豐田，家庭目前有10萬的車貸。從周先生的資產負債表的數據可以得知：周先生家庭定期存款和固定資產的占比較大，雖然收益尚可，但是流動資金和理財產品過少，周先生夫妻兩人計劃再購置一套房產。且隨著兒子周游即將步入小學，生活開銷將大幅增長，但目前手上流動資金較少，由此可見周先生家庭經濟分布結構不是很合理。2.2周先生家庭年收支情況分析周先生家庭的收入主要來源于工資獎金及周先生的兼職收入。支出主要為日常生活開支和兒子教育支出及生活支出，具體收支見表2。表2周先生家庭2020年度收支表收入項目金額（單位：元）支出項目金額（單位：元）工資240000車輛保養32000獎金70000旅游20000投資20000教育18000兼職收入45600生活支出80000家庭保險28000年收入375600年支出178000年結余197600通過周先生的家庭年收支表可知:周先生家庭主要的收入來源是工資、獎金及周先生的學校兼職收入，周先生和妻子羅女士每月工資共20000元左右。兩人的年終獎一共70000元左右。除此之外，周先生為湖南某某職業技術學院提供技術支持，周末偶爾抽空去上一節課，每個月總計4節課，該學院每個月給周先生發3800元的工資，每年的收入在400000元。周先生家庭的主要開銷花在了生活支出上，其他車輛保養、旅游、教育、車貸、家庭保險也都屬于必須花費的開銷。其中教育一項，目前周先生兒子學前班一年學費下來9600元，由于周先生是理科生畢業，認為思維很重要的，所以為兒子報了一門思維導學課，每年的學費要8400元。羅晉芳香女士本身是英語老師，周末也為自己兒子周游培訓英語。每年要支出180000元。周先生家庭年收入不低，每年的消費支出也不高，每年富余的資金為197600元，但是并沒有合理進行理財管理。3周先生家庭理財預期目標分析3.1優化資金結構，增加理財收益周先生覺得家庭當前的資產結構并不合理，每年家庭結余下來的錢雖然不少，但是僅僅存放在銀行的大筆金額卻并沒帶來最大化的收入。將大筆資金做定期存款帶來的問題是需要大量支出時沒有資金周轉。所以周先生家庭需要找到合適的投資項目來優化資產結構。當前周先生家庭年收入為375600元，但投資收入為20000元，占總收入5.3%，投資收入占比不高，周先生也意識到了這一點。周先生本人是一名技術人員且從事與動車相關的工作，常年需要與數據打交道，其本人比較穩重和敏銳，目前家庭的收入穩定并不期待依靠投資來給家庭增加大量財富，而是希望能運用手上的余錢進行穩定的投資。所以本設計方案將在保證風險的前提下來盡可能的增加家庭收益。3.2購置第二套房產周先生和妻子羅女士思想都比較傳統，認為家是最重要的，且隨著近年來房屋價格居高不下，兩人決定再購置一套房屋，不僅當做是一種投資，也是給兒子以后的住所做打算。兩人參考了很久，決定在長沙市最繁榮的芙蓉區購置一套101平米的房屋，目前長沙的房價相較前幾年已經趨于平緩，雖然芙蓉區的房價不低，但周先生夫妻兩人覺得擁有商業圈中心五一廣場的芙蓉區房價在未來只會升不會降，所以決定在芙蓉區五一廣場附近購房。3.3儲備兒子教育基金周先生本身畢業于一流大學，妻子羅晉芳香同樣畢業于某師范名校，夫妻兩人都深知知識教育的重要性，因此對兒子的期望很高，想讓兒子整個小學至高中都有一個良好的學習環境，長沙市的教育師資力量雄厚，所以在長沙市內可以享受到很好的教育。為了兒子養成良好的學習習慣和有一個良好的學習氛圍，周先生想讓兒子進入長沙四大名校讀初中和高中，因此目前階段就應該打下殷實的學習底子，課外補習的教育費用不會少，考慮到未來在名校就讀，教育費用也是只多不少。當前周先生家庭為教育支出比例不高，但到以后孩子讀初中高中之后教育費用會大幅上漲，所以周先生希望通過理財方案的制定和實施，來保障兒子起碼讀至高中未來12年在校教育的教育資金需求。4周先生家庭的理財方案設計4.1合理優化家庭資產結構的具體方案結合周先生的家庭資產分布結構以及周先生家庭的實際情況，此方案將通過合理規劃周先生的存款以及適當進行一些投資，優化周先生家庭資產結構，增加周先生家庭收益。4.1.1合理規劃銀行存款比例目前周先生家庭銀行存款高達400000元，其中定期存款300000元，占銀行存款比例的75%，定期存款持有比例過高；占總資產比例的14%，雖然目前階段對周先生家庭的生活并不會造成什么影響，但是這么大數目的金額放在銀行每年只是為周先生家庭提供8000多元的利息且3年存期滿了才能拿到，隨著周先生兒子即將步入小學，家庭開銷會變大很多，這個數額的定期存款占比顯得并不合理。根據周先生家庭以往的消費情況，周先生家庭每月需要支出生活費用6667元，車輛保養費2667元，教育費用1500元，預計每月日常支出10834元。一般家庭都要預留3個月的家庭開銷作為生活儲備金總計37000元以備不時之需，除此之外，還需留43000元作為孩子的教育資金和家庭備用金。為了使周先生家庭資產分布更合理，當前在銀行的400000元存款除去為家庭留下的80000元，除此之外兩人還要預留第二套房產的首付318150，投入中行理財產品“財富日日升”年利率僅有4.75%，規劃將這200000元將用于投資理財，優化后的銀行存款比例見表3。表3周先生家庭銀行存款比例占比表存款占總資產比例優化前14%優化后5%4.1.2適當增加家庭投資性資產規模周先生屬于穩重且敏銳的性格，并不是盲目的追求高風險/高回報的投資，通過之前的家庭經濟結構，家中的投資都是購置房產，存放銀行和買基金就尅看出，所以此方案將著重于保本投資。目前著重考慮的兩個方向為債券型基金和股票，由于債券型基金投資風險較低回報穩定所以將周先生50%的資金投入風險偏低的債券型基金定投。為了保證資產的流動性，30%的資金投入到銀行推出的理財產品上，雖然回報率也僅為5%，但對比銀行存款有很大的優勢，是活期存款的0.3%利息的17倍，而對比定期存款2.75%的利息理財產品的優勢在于不僅有將近兩倍的回報同時還可以靈活的撤出資金。最后的20%的資金投入收益率偏高的股票。本方案為周先生規劃200000元的資金進行投資，詳細投資規劃見表4。表4周先生家庭投資規劃明細表投資項目投資比例投資金額（單位：元）投資預計回報率預計收益額（單位：元）風險程度納斯達克基金50%1000007%7000較低安增益30%600005%3000較低ST舍得20%4000020%8000偏高總計100%2000009%180004.2購房的具體方案周先生兩人選擇了五一廣場XX路的樓盤，該地距五一廣場一公里，平日里并不會被五一廣場的喧囂打擾到，且從家里去五一廣場也十分的方便，該樓盤剛開盤之時的售價為10500元/平方米，房屋大小從80平米到160平米都有，周先生夫妻兩人考慮到目前家庭資金情況，選擇了101平米三室兩廳的戶型。4.2.1購房首付款規劃周先生家庭目前在銀行目前存款加上中行理財產品有600000元，在做家庭理財方案前就考慮到購置第二套房產的首付問題，存款的600000元中除去用于家庭和應急等情況的必要開銷80000元外還有520000元。該房產總計101平米，105000元/平米，總價1060500元，最低首付為房屋總價的30%為318150元，存款剩下的520000元可以直接付清房款的50%，但是考慮到需要留出相應的資金出來進行理財管理，周先生決定選擇首付30%。4.2.2購房按揭具體規劃分析各銀行的貸款利率，周先生和妻子決定向長沙銀行采取銀行按揭的方式進行買房，當前長沙銀行購房貸款的標準利率是：一年以內（含一年）的利率為4.35%，1到5年（含5年）的貸款利率為4.75%，五年以上貸款利率為4.90%，最長貸款期限不得超過30年。為了讓周先生家庭可以清晰地做出選擇，將120期、240期、360期這三個還款期限，進行一個數據對比，為周先生選擇出最合適的還款方案。具體還款明細見表5。表5周先生家庭購房按揭還款金額明細表按揭貸款還款期限120期240期360期年利率4.90%4.90%4.90%每月本金6186.25元3093.13元2062.08元每月利息1651.29元1765.14元1877.77元月本息和7837.54元4858.27元3939.85元利息總額198154.55元423633.70元675995.93元總還款額940504.55元1165983.7元1418345.93元結合表4以及周先生家庭經濟的實際情況，周先生和妻子羅女士每個月的住房公積金有4000元，每個月的收入除去必須開支還有一萬元左右的剩余資金。再分析三種銀行按揭的利息，20年貸款和30年貸款的利息太高，20年貸款的利息總額達到了本金的57%，30年貸款的利息總額更是高達91%，差不多相當于貸款的金額翻了個倍。每個月還8000元房貸除去4000元住房公積金，只需要周先生家庭付4000元即可，不會對周先生家庭的生活造成影響，所以周先生選擇了首付30%（318150元），剩下70%（742350元）采用銀行按揭分10年120期的等額本息還款方式。4.3周先生兒子教育費用的具體方案4.3.1周先生兒子教育費用需求預測周先生兒子的教育支出馬上將成為家庭的主要支出之一，周先生兒子目前在讀學前班最后一年，即將進入長沙著名私立小學就讀，除去每年學費的9600元及包含的最基本的課本，教育費用還有生活費學雜費，每年需要6000元左右，周先生兒子周游目前報了一個思維培訓班，周先生計劃兒子晝夜上了小學之后會繼續培訓，每年培訓費8400元，小學階段的學科周先生準備和妻子幫助自己孩子解決。等到上初中之后還需要參加了語數外學科等培訓班，每門每個學期是2000元。結合長沙初高中的實際情況，對周先生兒子未來的教育基金需求預測如下表6。表6周先生兒子教育資金需求預測表學習階段學雜費（單位：元）課外培訓（元）/年合計（元）資料費/年住宿費/年生活費用/年學費/年合計梅溪湖小學100001800960012400840020800金海中學20000480018000248001200036800雅麗高中5000100096004600202002400044200根據周先生兒子教育資金需求預測表可以看出：周先生兒子周游在未來小學初中高中十二年里的教育花費總共是367800元。4.3.2周先生兒子教育費用的具體規劃本方案主要從以下方面來規劃周先生兒子的小學初高中學雜費。具體如下：第一：周先生兒子壓歲錢存款：周先生從兒子出生起，周先生把親戚給兒子周游的壓歲錢收起來，周先生會補齊6000元存入銀行，作為兒子的教育資金，預計到周先生兒子讀高三那年，一共存了18年的壓歲錢，算上利息一共有149114.72元。第二：周先生和妻子為教育預留的資金100000元也可以投入到穩定且靈活的基金投資中，可以隨時贖回基金方便資金流動，每年的收益為7000元左右，到兒子讀完高中18年總計有226000元。通過上述的兩種資金規劃，周先生兒子的教育費用規劃將獲得375114.72元，足夠支付整個讀書生涯以來所需的367800元。5周先生家庭的理財方案預期效果分析本方案結合周先生的家庭經濟情況，以解決周先生家庭理財問題和實現周先生理財目標為出發點，針對周先生家庭資產結構，投資計劃以及如何實現理財目標進行理財方案設計。內容主要為三點：第一點，針對周先生家庭的目前的存款和閑置資金進行合理分配，分別購入了納斯達克基金、安增益理財產品和ST舍得股票，使周先生家庭資產分布合理化，收益更大化；對周先生家庭購房付款方式以及購房計劃進行規劃，選擇了首付30%分10年期等額本金還款的購房方案；對周先生兒子未來的教育資金進行規劃，采用兒子壓歲錢定期存款和教育資金購買基金的方式來滿足周先生兒子小學初中至高中12年的教育資金。通過對周先生家庭理財方案的規劃和執行，周先生的理財目標能夠實現，能夠達到周先生家庭理財的預期效果，具體效果見表7。表7