保險學(xué)原理與應(yīng)用保險學(xué)原理與應(yīng)用第四章

保險的基本原則BASICPRINCIPLESOFINSURANCE4.8代位求償原則PrincipleOfSubrogation代位求償原則的含義代位即取代別人的某種地位。保險中的代位求償指的是保險人取代投保人對第三者的求償權(quán)(即權(quán)利代位)或取得對標(biāo)的的所有權(quán)(即物上代位)代位求償原則的含義指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)；或者保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，保險人向被保險人按全部損失賠償后，取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)。代位求償原則的形式包括：

權(quán)利代位物上代位代位求償?shù)姆梢罁?jù)財產(chǎn)保險的損失補償原則，即被保險人通過保險獲得的經(jīng)濟補償，不應(yīng)超過保險財產(chǎn)的實際損失。01民法的公平原則。保險人的賠償不能成為違法行為人逃避民事法律追究的借口。02代位求償原則的適用范圍等同于損失補償原則財產(chǎn)保險具有補償性質(zhì)的健康保險不適用于人身保險代位求償原則不適用于人身保險我國《保險法》規(guī)定，被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。代位求償原則的兩種形式權(quán)利代位物上代位權(quán)利代位的定義指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對第三者的追償權(quán)。致害人保險人投保人（受害人）法律責(zé)任追償

合同責(zé)任權(quán)利代位的對象是對保險事故的發(fā)生和保險標(biāo)的的損失依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的第三者。代位求償權(quán)（權(quán)利代位）的構(gòu)成條件保險標(biāo)的損失的原因是保險責(zé)任事故保險標(biāo)的的損失同時又是由于第三者的行為引起的，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任保險人須已先行賠付保險金代位求償權(quán)的權(quán)限界定保險人在代位追償中僅享有被保險人對第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過保險人賠付的金額。保險人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險人。代位求償原則保險人在支付了5000元的保險賠款后向有責(zé)任的第三方追償，追償款為6000元，則保險人應(yīng)該如何處理？將1000元退還給被保險人行使代位求償權(quán)的注意事項①被保險人已從第三者取得損害賠償，但賠償不足時，保險人在保險金額限度內(nèi)予以補足；保險人賠償保險金時應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。②保險人行使代位求償權(quán)，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。行使代位求償權(quán)的注意事項③如果被保險人在獲得保險人賠償之前放棄了向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，那么，意味著他放棄了向保險人索賠的權(quán)利。如果被保險人在獲得保險人賠償之后未經(jīng)保險人同意而放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。④保險人不能對被保險人及其家庭成員或組成人員（如企業(yè)職工）行使代位求償權(quán)，除非是被保險人的家庭成員或其組成人員故意造成保險事故。物上代位的含義是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，經(jīng)保險人對于保險標(biāo)的推定全損后，保險人按保險金額全數(shù)賠償后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)。物上代位權(quán)的實現(xiàn)形式：委付

所謂委付是指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人全額賠付的行為。委付實現(xiàn)的成立條件保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的推定全損。01委付必須由被保險人向保險人提出請求，且必須就保險標(biāo)的的全部申請委付。02委付不得附有條件。03委付必須經(jīng)過保險人的同意。04注意事項被保險人向保險人提出的委付申請，必須經(jīng)過保險人的同意才能生效。保險人可以接受委付，也可以不接受委付。若保險人接受委付，則委付生效，不能反悔，中途不能撤回。在委付后，保險人對保險標(biāo)的處置而取得的額外收益由保險人獲得，不必退還給被保險人。保險人接受委付有可能獲得大于其賠付金額的收益。如果拒絕委付，則委付不成立，保險人按推定全損賠償損失后，保險標(biāo)的歸被保險人所有，保險人對保險標(biāo)的既無權(quán)利，也無義務(wù)。因此，保險人必須權(quán)衡利弊而作出選擇。案例在第一次世界大戰(zhàn)中，一艘英國籍船舶被德國所捕獲，保險人支付了賠款，并接受了委付，數(shù)年后，該船歸還，保險人出售該船獲得了比賠償金額更高的利益，請問超額部分保險人是否應(yīng)歸還被保險人？為什么？思考題：權(quán)利代位與物上代位的區(qū)別權(quán)利代位代位取得的向第三者行使的追償權(quán)