保險學原理與應用保險學原理與應用第四章

保險的基本原則BASICPRINCIPLESOFINSURANCE4.3最大誠信原則概述OverviewofthePrincipleofUtmostGoodFaith最大誠信原則(PrincipleofUtmostGoodFaith)誠信——誠實守信

誠實：不隱瞞、欺騙

守信：善意地、全面地履行自己的義務高于或嚴于一般合同的誠信要求叫做最大誠信原則。最大誠信原則的由來“最大誠信原則”產生的歷史比較早，在早期的海上保險中，商人在簽訂保險合同時，他的貨物已經遠離了保險公司和港口，才來進行投保，保險人一般不可能對保險標的進行實地查勘，那么保險人是否接受投保請求，以什么價格和費率接受投保，完全只憑投保人自身陳述，所以就要求投保雙方必須誠實守信。最大誠信原則的由來1906年，《英國海上保險法》保險合同當事人雙方任何一方如果不遵守最大誠信原則，另一方就可以宣布保險合同無效。最大誠信原則的含義是指保險雙方當事人簽定和履行保險合同的過程中，必須向對方提供影響對方作出簽約與履約決定的全部重要事實，同時絕對信守合同義務和承諾，否則，受到損害的一方，可以此宣布合同無效或解除合同，甚至還可以要求對方賠償因此而受到的損失。最大誠信原則存在的原因保險是一種信用活動01保險經營中的信息不對稱02保險合同的射幸性03保險標的風險信息的不對稱性保險條款信息的不對稱性案例2001年9月11日兩架被恐怖分子劫持的民航客機分別撞向美國紐約世界貿易中心一號樓和世界貿易中心二號樓，一個小時后，另一架被劫持的客機撞向位于美國華盛頓的美國國防部五角大樓，此事件造成死亡人數約3000人，受傷約2300人，財產損失達600億美元以上。案例此次事件的特點是：破壞性空前01直接損失巨大02公眾心理創傷深重03案例此事件還涉及到大量投保財險以及壽險進行理賠的問題。

按照常規，恐怖風險是可保的，但9?11以其破壞性空前的極端表現已超過了歷史上發生過的恐怖風險，已明顯突破了可保風險的條件，因此，對9?11恐怖襲擊是否屬于保險責任產生了分歧：第一種觀點以美國總統布什為代表，他們從政治角度宣布了“9?11”襲擊事件是“戰爭”。如按此推論，保險公司可以拒賠。案例第二種觀點認為從法律意義上，襲擊事件無論從任何的定義上解釋都不能稱為戰爭。第三種觀點對9?11襲擊事件個案性質的界定，必須站在歷史的角度從維護被保險人利益和樹立保險業公眾形象的長遠戰略需要出發，定為保險責任。案例第三種觀點在美國與國際保險界也一直占據主導地位：如美國國家保險監督官協會聲明：一般來講，此次襲擊事件涉及到所有的保險單，無論人壽保險還是健康或財產保險，都對這一事件負有賠償責任。美國人壽保險協會指出：戰爭除外不適用這次劫難。慕尼黑再保險集團指出：這大概是最嚴重的巨災，我們將不得不面對巨額損失，這絕對是一場劫難。但說到底我們干的就是這一行，我們會履行自己的義務。2001年世界再保險第49屆年會執行主席Thierry指出：作為保險和再保險人，我們的任務就是處理和面對無常和風險。案例啟示恪守最大誠信原則的重要性

此次恐怖襲擊事件破壞性極強，造成人員傷亡、財產損失巨大。如果按照戰爭來處理，保險公司可以免去巨額保險賠償金，但這樣一來，公眾會對保險失去信心。

雖然保