PAGE目錄小微企業融資過程中金融科技應用的問題及完善對策研究摘要隨著改革開放政策的持續推進，在各行各業發展過程中小微企業所發揮的作用越來越突出，在國民經濟體系中小微企業所扮演的角色也越來越重要。但融資成本高、融資難度大的問題卻一直困擾著小微企業，在一定程度上限制了小微企業的發展。面對持續發展的互聯網信息技術，科技與金融之間有了越來越緊密的結合，小微企業的融資問題在金融科技的幫助下得以改善。然而就當前金融科技在小微企業融資過程中發揮的具體作用來看，仍有一些問題存在其中。本文從小微企業與金融科技的相關概述入手，分析了小微企業融資與金融科技發展的現狀，梳理了金融科技作用于小微企業融資的機理，進一步探討了金融科技的應用在小微企業融資過程中存在的問題，如：融資滿足度有限、信貸供給存在風險問題、信貸供給存在倫理問題等。從而提出將政府融入借貸融資平臺、完善小微企業征信系統、健全激勵機制強化市場監管、大力培養金融科技人才等改善小微企業融資過程中金融科技應用有效性的國家宏觀政策性建議，并提出了金融科技下小微企業應加深對金融科技的認識和融入金融科技發展新格局等自我完善的具體建議，以期能夠使小微企業融資難的問題得到進一步緩解，為其可持續發展提供助力。關鍵詞：小微企業；融資困難；金融科技目錄引言 11相關概述 11.1小微企業 11.2小微企業融資 21.3金融科技 32小微企業融資與金融科技發展現狀 42.1小微企業融資現狀 42.1.1小微企業融資來源 42.1.2小微企業融資難的原因 42.2金融科技發展現狀 52.2.1金融科技的行業情況 52.2.2金融科技的市場規模 53金融科技影響小微企業融資的機理 63.1金融科技提高小微企業融資總量 63.2降低融資成本、提高融資效率 63.3金融科技控制小微企業融資風險 74小微企業融資過程中金融科技應用的問題分析 84.1小微企業融資滿足度有限 84.2信貸供給存在風險問題 84.3信貸供給存在倫理問題 95改善小微企業融資過程中金融科技應用有效性的具體建議 95.1將政府融入借貸融資平臺 95.2完善小微企業征信系統 105.3健全激勵機制，強化市場監管 105.4大力培養金融科技人才 105.5金融科技下小微企業自我完善建議 11結語 11參考文獻 13引言近些年，小微企業的融資問題備受社會各界關注，為了有效促進小微企業發展各部門出臺了一系列融資優惠政策，而各個金融機構在國家相關文件的引導下紛紛將新的金融產品和金融業務推出，旨在為小微企業科學融資提供助力。尤其是在2020年，全球經濟大環境受到新冠肺炎疫情的影響有所惡化，為了確保小微企業能夠應對新冠肺炎疫情帶來的負面影響，各地政府積極地引導金融機構將力度更大的信貸優惠提供給小微企業。但從我國當前小微企業的發展實際情況來看，這些信貸優惠政策并未從根本上解決小微企業融資成本高、融資速度慢、融資難度大的問題。值得注意的是，不斷發展的金融科技及金融服務產品在小微企業發展過程中的應用范圍不斷擴大，且金融機構在為小微企業提供信貸服務時的相關業務風險可利用大數據等科技技術實現有效控制。根據相關報告顯示，如果貸款的發放精確度能夠提高，則可以幫助小微企業及金融機構更加有效地應對疫情沖擊。由此可見，在小微企業融資方面，金融科技的應用確實發揮著重要作用。本文正是在此背景下選擇對金融科技緩解小微企業融資難的問題進行研究。相關概述小微企業小微企業分布在我國的各個行業內，處于不同行業的小微企業有著不同的界定標準，但整體而言其指的是小規模經營、小規模資金的企業。國家統計局、財政部、國家發展計劃委員會、國家經濟委員會在2003年印發了《關于印發中小企業標準暫行規定的通知》，其中對多個行業的小微企業的界定標準進行了明確規定，具體如下表所示：表1-1我國小微企業的界定標準行業銷售額及資產總額職工人數工業資產總額4億元以下或銷售額3億元以下2000以下建筑業資產總額4億元以下或銷售額3億元以下3000以下零售業銷售額1.5億元以下500以下批發業銷售額3億元以下200以下交通運輸業銷售額3億元以下3000以下郵政業銷售額3億元以下1000以下住宿和餐飲業銷售額1.5億元以下800以下小微企業融資目前國內外學者從廣義和狹義兩方面界定了融資的概念，廣義的融資指的是利用各種方式在進入市場中貸入資金或籌措資金的行為，即金融；狹義的融資指的是一個企業獲得資金的過程和行為。本文研究的融資為狹義的融資，基于融資的概念，小微企業融資指的是小微企業獲得資金的過程和行為。目前小微企業融資方式可分為直接融資和間接融資，銀行貸款為較為常見的融資方式。根據《中國小微企業金融服務報告》顯示，在我國企業貸款中，小微企業、大中型企業的貸款比例分別為32.1%和67.9%，其中占據30%之多企業貸款比例的小微企業卻占據了我國90%以上的市場規模。由此可見，在目前小微企業發展的過程中市場規模與其信貸支持力度之間匹配度偏低，在中國市場中小微企業的作用想要進一步提升，就必須要極大程度地提升其現代水平。從2011年到2019年，我國小微企業的貸款情況如下圖所示，可以非常清楚地看出改善情況非常顯著，根據中國人民銀行公布的相關數據顯示，我國小微企業貸款用戶截止到2019年末已超過2000萬戶，達到了將近20%的增幅，其中660萬戶屬于再次貸款的小微企業，在小微企業中占比接近25%。但與目前我國小微企業的數量對比，小微企業成功貸款的概率仍相對較低。可見，與整體貸款情況相比小微企業信貸狀況仍有待改善。圖1-12011-2019年我國小微企業貸款余額及增長率金融科技作為科技與金融的結合體，金融科技指的是傳統金融行業利用各類科技手段來將金融服務、金融產品創新，在自身運營成本降低的同時使運營效率提高。金融穩定理事會將金融科技定義為新興前沿技術如人工智能、云計算、區塊鏈、大數據等。首先，人工智能技術可以使得數據篩選和挖掘信息價值實現自主化；其次，區塊鏈技術具有不可造假、抵賴的特征，因而可將其引入到數據傳遞和儲存環節，以確保信息的真實有效性；最后，大數據、云計算等技術的應用可以多維度、全方面的捕捉信息，從而實現數據共享以及精準匹配。在我國國內，金融科技的起步時間相對較晚，互聯網金融與金融科技的聯系非常緊密，在金融科技中互聯網金融屬于非常重要的組成部分。近些年，我國互聯網技術迅速發展，而傳統金融服務供給不足等金融市場環境給我國金融科技的發展提供了助力。截止到2020年我國金融科技共經歷了三個發展階段：一是政策主導階段，該階段從1993年到2011年，在此階段通過傳統IT軟硬件金融企業將辦公電子化和自動化實現，支付產業初露頭角，成立了拍拍貸等互聯網金融企業；二是科技推動金融創新階段，該階段從2013年到2018年，在此階段支付寶推出了余額寶等理財產品，逐漸搭建了線上進入企業，在互金行業管理中銀監會、證監會、央行等逐步介入；三是2019年至今，金融與科技深入融合，金融科技的產能將逐步釋放出來。目前金融科技的關鍵技術如下圖所示：圖1-2金融科技關鍵技術小微企業融資與金融科技發展現狀小微企業融資現狀小微企業融資來源在我國國內，小微企業在發展過程中面臨著不規范經營管理、較差抗風險能力、較小資金規模等問題，也正是因此在融資過程中小微企業與大企業相比很難使用股權融資、發行債券、上市等直接融資手段，外源融資和內源融資等融資手段在小微企業內的應用較為廣泛。小微企業自身不具備較強的資金實力，而商業銀行往往有著較高的信貸利率門檻，一方面小微企業自身差異化、個性化的信貸服務難以被商業銀行滿足，另一方面對于商業銀行的貸款條件小微企業自身很難滿足。也正是因此，民間借貸、自行籌資成為了目前我國國內小微企業的主要融資來源。根據銀保監會的相關數據顯示，若小微企業在融資時無法獲得低利率的融資資金時，往往會轉向其他融資渠道，比如民間借貸盡管有著高達16%的利率，仍備受小微企業青睞。而信用貸款、抵押貸款等常見的融資手段，由于小微企業缺少抵押物也無法利用。近些年，隨著科學技術水平的發展而誕生的金融科技將更多的籌資平臺提供給了小微企業，不僅使得小微企業的信用水平有所增強，且在當前融資過程中小微企業所面臨的信息不對稱問題也得以解決，小微企業的融資成本得以有效降低。小微企業融資難的原因在梳理我國小微企業融資實際情況來看，其融資難的原因主要表現為以下三點。一是小微企業自身缺少擔保抵押。小微企業自身只有較小的經營規模且缺少抵押物，因此處于信貸資金安全的考慮很多商業銀行不會向小微企業提供大額的商業信貸。二是大部分小微企業由于經營管理問題無法向商業銀行提供真實的財務數據。不健全的財務制度讓只有小微企業的管理者才掌握企業真實的財務信息，嚴重的信息不對稱問題出現在小微企業與銀行之間。這在一定程度上影響了商業銀行對小微企業的信用評級，處于風險考慮很多商業銀行選擇向小微企業少放貸或者是不放貸。三是交易成本高。在進行銀行貸款申請時，小微企業的交易成本因為繁瑣的審批手續、過高的貸款利率、收緊的審批條件等有所增加，這在無形中增加了小微企業管理者對銀行貸款難度的認知，產生銀行貸款難申請的心理。且銀行在向小微企業放貸時往往會為了將其違約風險降低，而選擇將小微企業的交易成本增加，這也是增加小微企業融資難度的重要原因。金融科技發展現狀金融科技的行業情況（1）金融科技生態體系完善目前金融科技監管部門、金融科技孵化機構和金融科技市場主體共同組成了金融科技的生態體系。以客戶需求為導向的金融科技市場主體利用金融領域方面科技的應用，在傳統金融服務流程中快速融入科技，將金融服務鏈的具體環節改變，新的金融業態就此形成。對金融科技機構進行培育、孵化的投資機構為金融科技孵化機構，在我國金融科技產業發展和創業方面發揮著重要的促進作用。依法管理監督金融科技市場的機構為金融科技監管部門，對金融科技進行監管的規章、命令以及相關業務都包含其中，為合規合法運作金融科技市場提供了保障。（2）金融科技行業分布廣在金融領域內技術的應用是發展金融科技的基礎，在保險、私人銀行、資產管理、資金借貸、支付結算等多個領域內均有應用，金融新業態就此形成且業務模式豐富多樣。根據艾瑞咨詢統計數據顯示，截止到2020年在全球金融科技領域內，金融科技公司有90%左右囊括在上述幾個領域，其中有6%左右屬于財富管理公司，7%屬于數據分析公司，9%屬于監管科技公司，12%屬于保險公司，18%屬于支付公司，32%屬于借貸公司。快速發展的金融科技企業正在將原有的金融行業生態格局轉變，金融服務覆蓋的客戶邊界持續拓展。金融科技的市場規模（1）金融科技用戶滲透率高我國互聯網用戶數量從2007年開始呈現出大規模增長態勢，截止到2016年仍保持著10%左右的增長速度，但隨后增速有所下降，截止到2020年我國國內互聯網的人口紅利正在呈現出消散態勢。對用戶數量進行追求已經不再可以給互聯網金融公司帶來預期的收益，越來越多的企業開始追求用戶滲透率。根據艾瑞咨詢的相關統計數據顯示，在2015年網絡借貸作為金融科技第一大行業有著19.3%左右的用戶滲透率，發展到2020年將達到28.4%的用戶滲透率。（2）金融科技營收規模遞增根據金融科技行業的營業收入規模情況來看，在2013年其僅有695.1億元的規模，但是在2014年、2015年就已經呈現出快速增長態勢，在2015年已經表現出了110.8%左右的增長率。盡管在2016年之后我國金融科技行業的營業收入增速放緩，但仍保持在兩位數，截止到2020年，仍有37%左右的增速，整個行業的營業收入規模已經超過了19000億元。金融科技影響小微企業融資的機理金融科技提高小微企業融資總量金融科技提高小微企業融資總量主要表現在商業銀行信貸方面。首先，金融科技優化商業銀行信貸技術，幫助商業銀行提高風險評估能力。根據各自的組織結構、規模、經營理念等自身優勢，銀行應用了不同的信貸技術，而異質性特征則是企業信息所具備的，因此在評估企業信息時異質性的企業信息與不同貸款技術之間的匹配程度會有所差異。隨著金融科技的廣泛應用，可以實現用不同的貸款技術識別不同類型的企業信息，從而將資金需求方全面、動態的非結構型數據提供給資金供給方，幫助銀行生成更準確的風險評估分析。其次，信貸技術的優化改善銀行內小微企業的可授信區間。對于不同的風險，銀行主要是在其授信階段的不同的預期收益方面反應。即授信可行區間往往有所不同，當然預期收益也會有所變化。在小微企業信息經過金融科技評估得出越高的準確性時，小微企業被評為好項目的可能性也隨之增加，商業銀行也會相應給出越高的預期收益。由上述可見，當企業信息與金融科技的匹配度提高后，顯然會使銀行的預期收益提高，借貸雙方的福利均得以改善，小微企業便可獲得更多融資量。降低融資成本、提高融資效率在以前，商業銀行等傳統金融機構會雇傭大量的人力來進行業務的調查、批準、審核等，因而可能會導致在進行一筆很小的貸款時所花費的成本竟然比貸款本金還高。新時期，商業銀行的金融業務已經可以依托網絡信息技術在線上開展而不是僅局限于傳統的線下，互聯網的廣泛應用為不同的客戶提供在線金融服務和金融產品。因此，互聯網融資平臺的線上服務模式與傳統金融機構的線下服務模式相比，沒有有關場地建設規模及服務人員數量等具體標準，從而相應使得小微企業融資成本降低。在傳統融資渠道中，小微企業因受自身規模小、發展速度慢、缺少抵押資產，且在商業銀行中信用度不高等因素的影響，其在商業銀行中能獲得的融資額度低且成本較高，這就限制了小微企業的進一步發展。首先，區塊鏈、云計算、人工智能等技術可以自動通過算法分析生成對小微企業的授信額度評估，呈現出更真實、更精準的小微企業信用面貌，從而大大降低了人為主觀認為的通過提高融資成本來平衡還貸風險大的影響，從而有效降低了小微企業的融資成本。此外，隨著金融服務體系的完善和金融服務水平的提升，小微企業融資渠道單一的問題得到一定程度的解決，從而降低了小微企業融資對商業銀行的依賴。在這一融資環境的改善下，小微企業在融資方式上獲得了更多選擇權，因而可以選擇成本較低的平臺進行融資。自我國改革開放以來，經濟快速發展，城市的發展最為迅猛，伴隨著2000年的互聯網泡沫之后，我國互聯網技術一改過去的緩慢，迅速成長，尤其是近幾年金融科技的發展，越來越受到大家的關注，其中最為突出的就是網絡借貸平臺的發展。因小微企業受償還能力和自身信譽等因素的影響，在傳統金融機構中借貸資金時需完成繁瑣的審批手續，從而導致融資效率非常低。而網絡借貸平臺自身有著門檻低、服務便捷的優勢，并通過金融科技的應用使得傳統人工審查被人工智能取代，使小微企業等待放款的時間被大幅度縮減，因此小微企業的融資效率得到很大提高。此外，通過互聯網平臺進行眾籌融資也成為了一種新的融資模式，傳統金融機構的金融服務質量也因受到這一新的融資模式的沖擊而有所改進，這對緩解小微企業融資難來說具有很大幫助。所謂的融資眾籌指的是小微企業通過產品的預售或對股權的轉移先行獲取資金以用于新產品的研發，從而提高融資效率。金融科技控制小微企業融資風險在我國國內有著非常龐大的小微企業基數，基本上在各個行業均有小微企業的存在。小微企業通常只有較小的經營規模，且尚未具備較高的規章制度完善程度，在信貸過程中其信息披露與管理方面暴露出的信息不對稱問題較為嚴重。因此可以依托區塊鏈、云計算、大數據等金融科技技術所具備的較強的信息匹配能力和信息聚集能力，在一定程度上將全信息化管理小微企業信貸的過程實現。在開始借貸之前，獲取小微企業信息階段，由于小微企業往往沒有健全的財務制度，不規范的會計核算和登記讓商業銀行的相關人員很難利用財務報表直接判斷小微企業的經營情況。也正是因此，在傳統商業信貸業務中，一般情況下銀行會要求小微企業提供不少于信貸款項的固定資產或抵押物進行擔保，無形中增加了小微企業的融資成本和信貸難度。但如果能在小微企業信貸前的企業盡職調查中加入金融科技，便能有效提高小微企業信貸信息的可獲得性。金融科技具有極強的數據統計和分析的功能，在獲得小微企業授權后，企業經營過程中營業收入、營業成本、期間費用等財務信息，在其業務交易的過程中沉淀在系統中，根據特定的算法，提取出商業銀行信貸業務所需的信息，彌補傳統信貸過程中財務資料不全的劣勢。在小微企業貸后信用管理階段，基于金融科技極強的信息歸集、分析和甄別能力，通過整合小微企業的經營現金流信息、投資現金流信息和融資現金流信息，并結合企業行為數據分析，核算其現階段的財務能力。同時參考現有的經濟活動，預測未來小微企業的產銷水平和現金流狀況，進一步估計其負債能力和未來的還款意愿，能夠實現對小微企業貸款后持續的資信評估，以確保信貸資金的安全性。由上述可見，各種金融科技手段的應用能在使小微企業成本降低的前提下，實現對小微企業信用信息的追蹤評價，從而改善在傳統金融模式中貸后風險管理的難度。小微企業融資過程中金融科技應用的問題分析從上述分析中不難看出金融科技在小微企業融資過程中確實發揮了積極作用，不僅能使小微企業降低融資成本還能使小微企業提高融資效率，但不可否認的是隨著金融科技的應用小微企業融資過程中仍有一些問題存在，具體表現為以下幾個方面：小微企業融資滿足度有限隨著金融科技的發展，很多小微企業嘗試利用互聯網金融企業進行融資，但互聯網金融公司的經營過程中也需要考慮自身經營風險，因此在為小微企業提供信貸時會排斥次級借款人，能夠從互聯網金融企業內獲得融資的小微企業一般在商業銀行等傳統金融機構內也能獲得信貸資金。這實際上也就意味著盡管金融科技迅速，但我國小微企業的融資需求仍未得到充分滿足。此外，在小微企業利用互聯網金融企業等金融科技來獲取信貸資金時，盡管融資難度有所降低、融資程序有所縮短且融資效率有所提升，但是與傳統貸款機構相比這些金融科技公司往往會給出更好的利率定價，這也就意味著小微企業想要更快地獲得融資，其可能需付出更多的融資成本。如果小微企業的管理者不能夠較好地計算究竟是從傳統金融機構獲得融資的成本低還是從金融科技公司獲得融資的成本低，將很有可能會讓小微企業付出更多的融資成本，對小微企業的發展非常不利。信貸供給存在風險問題隨著金融科技的發展，小微企業融資過程中借方與貸方之間的信息不對稱問題得到了一定程度的緩解，但在具體實踐的過程中金融科技公司在獲取小微企業的財務信息方面仍有較大難度，無法有效地保證小微企業信息的完整性和準確性。在實際經營管理的過程中，小微企業往往不會暴露過多的財務數據在互聯網上，因此很多金融科技公司在獲取小微企業的真實財務信息方面難度較大。此外，在進行小微企業財務信息處理時，金融科技公司一般是利用大數據等技術模型來進行，但此模型自身的缺陷和數據源質量在一定程度上會影響大數據技術分析結果的有效性，就拍拍貸等互聯網金融企業而言，處理財務數據的手段和技術標準都是它們所不具備的，往往需要借助其他企業來完成。因此，在小微企業融資過程中，小微企業融資成本、融資效率確實因為金融科技的應用有所改善，但也非常容易產生網絡風險、科技風險和金融風險的疊加，尤其是在大數據技術分析方面的系統性風險和操作性風險都非常突出。這也就意味著，金融科技在小微企業融資過程中是否能夠將金融風險有效降低，仍需要足夠的證據來檢驗。信貸供給存在倫理問題隨著科學技術的持續發展，金融科技也將得到進一步發展，在此基礎上金融科技在小微企業融資過程中應用，除了會帶來信貸滿足度問題、信貸供給風險問題之外還會帶來信貸供給倫理問題。首先，在小微企業利用互聯網金融企業進行融資時，這些企業所應用的人工智能系統往往會對一些特定的數據進行考慮，比如企業自身所在行業、信譽等，根據這些來選擇是否向小微企業放貸，小微企業融資的歧視問題也就隨之出現。而且在小微企業融資過程中應用金融科技時，這些金融科技的應用對有效計算和數據統計的依賴度偏高，金融發展關系和價值判斷很容易被割裂，小微企業的融資質量也就隨之受到影響。此外，與傳統商業銀行相比，互聯網金融企業的逐利性更強，為了自身利益它們可能會向小微企業提供更多的貸款，但風險卻往往是由消費者來承擔，這實際上是在傷害消費者的合法權益，因此非常有必要加強互聯網金融公司等借貸平臺的監管。改善小微企業融資過程中金融科技應用有效性的具體建議通過上述分析可以非常清楚地了解到，在信息技術發展的過程中金融科技對小微企業融資產生了較為積極的影響，但是也有一些新的問題隨之出現。接下來就結合小微企業融資實際提出改善金融技術應用有效性的具體建議。將政府融入借貸融資平臺作為我國國民市場經濟的主體之一，小微企業所發揮的作用不容小覷，近些年為了促進小微企業發展，我國各地政府陸續出臺了一系列的優惠政策將小微企業貸款活力增強，但小微企業在傳統模式下的融資狀況并未得到有效改善。借助金融科技，各地政府應積極融入借貸融資平臺，將“互聯網+政府+小微企業”的借貸平臺建立起來，以此來確保在小微企業融資過程中政府的作用得以充分發揮。如此不僅可以借助政府力量有效地控制小微企業融資風險，將小微企業融資成本有效降低，還可以當有違約情況出現時政府對貸款人進行補償，將貸款人的風險降低，為我國金融市場的健康發展提供保障。此外，各地政府還可以嘗試結合各地實際情況來將相應的產業政策制定出來，用互聯網技術圍繞當地的龍頭企業將上下游產業鏈建立起來后，再利用政府將金融機構與各節點企業之間的合作加強，從而確保更多的小微企業得到信貸優惠。完善小微企業征信系統金融科技在小微企業融資過程中一個常見的應用方式是通過網絡借貸平臺為小微企業提供信貸資金，而這些平臺在審查小微企業的財務數據和相關材料時主要是利用互聯網來進行。在此過程中，一些劣質的企業很可能會因為不完善的程序、信息和科技而獲得貸款，在一定程度上增加了平臺的信貸風險。因此，要增強小微企業融資過程中金融科技應用的有效性，政府還應出臺使小微企業征信系統得到完善的相關政策，從而使現代企業的借款風險評估得到完善，以將網絡信貸平臺的信用風險降低，避免濫用資金的問題出現。各級政府可以聯合創建凝聚政、企、銀、信等多方信息的智慧金融綜合服務平臺和征信管理平臺，建立一個大而全和可信度高的企業數據庫，供銀行根據貸款需求查詢企業的各種信息，降低銀行的信貸業務成本。同時，加強地方中小銀行的區域合作，加大對中小銀行的政策支持力度，鼓勵中小銀行互助合作，共同發展數字金融業務，提高區域競爭力.健全激勵機制，強化市場監管雖然在金融科技解決小微企業融資過程中網絡借貸平臺的形式豐富了金融工具，但由于監管缺乏、門檻低、虛擬性強等因素，仍使投資者面臨著巨大的風險，當下網絡信貸平臺跑路行為仍大量存在。因此政府應出臺相關監管政策，保護網絡借貸參與方的利益，避免信用風險，推動金融科技的健康發展。首先，政府應鼓勵擔保機構通過信用評級、政策激勵、風險預警等方式收取合理費用，規范運作，以加強對信用擔保體系的監管。其次，政府應加大中小企業發展專項資金、科技創新基金、創業指導基金的規模，充分發揮政府資本市場的作用，為小微企業和創業者提供間接的資金支持。最后，政府應積極引導商業銀行認真清理和糾正金融服務中不合理的收費行為，科學設計交易成本較低的信貸產品從而有效降低企業的實際融資成本。并且可以根據商業銀行、擔保公司、融資平臺、小微企業貸款的累計業務量給予一定的獎勵。總之，地方政府必須充分發揮自身的政治和市場優勢，通過考核激勵和輿論引導，督促商業銀行履行社會責任。大力培養金融科技人才是否具有充足的金融科技人才支撐直接影響著小微企業融資過程中金融科技的應用情況，因此非常有必要對金融科技人才進行大力培養。首先，政府應在制度上加大對金融科技發展和人才儲備的支持，對為金融科技發展作出貢獻的機構給予獎勵，增加高校人才培養方案。其