目錄TOC\o"1-2"\h\u12547摘要 I29322ABSTRACT II9395一、互聯網金融和遼寧省中小型商業銀行概況 116742（一）互聯網金融概況 122119（二）互聯網金融服務特點 122539（三）遼寧省中小型商業銀行概況 219285（四）遼寧省中小型商業銀行發展機遇 46727二、互聯網金融對遼寧省中小型商業銀行金融發展的影響 516051（一）互聯網金融對遼寧省中小型商業銀行存款業務的影響 514999（二）互聯網金融對遼寧省中小型商業銀行貸款業務的影響 529858（三）互聯網金融對遼寧省中小型商業銀行理財業務的影響 616846（四）互聯網金融對遼寧省中小型商業銀行中間業務的影響 76929（五）互聯網金融對遼寧省中小型商業銀行利潤的影響 729917三、遼寧省中小型商業銀行金融服務存在的問題 98076（一）創新能力不足 930221（二）缺乏網絡金融生態體系 1115030（三）對互聯網金融風險評估過高 1120136（四）缺少互聯網金融復合型人才 1232189四、互聯網金融背景下遼寧省中小型商業銀行金融創新策略 1215790（一）創新金融產品，改變經營發展模式 1211389（二）搭建網絡平臺，并且持續優化提升服務 1320894（三）調整風險定位，建立完善的風險控制體系 1321823（四）引進人才加強培訓提升互聯網金融能力 1423101結語 158404參考文獻 16一、互聯網金融和遼寧省中小型商業銀行概況（一）互聯網金融概況互聯網金融（ITFIN）就是互聯網技術和金融功能的有機結合，依托大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業生態及其服務體系，包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統金融的金融模式。2015年，李克強總理在政府工作報告中首次提出“互聯網+”行動計劃，同時強調推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融等健康發展。2015年到2017年兩會政府工作報告中，連續三年提及互聯網金融。互聯網技術發展催化了互聯網金融的誕生，特別是大數據、云計算技術在交易方式、交易途徑及交易規則方面的改變加速了互聯網金融發展。（二）互聯網金融服務特點互聯網金融結合了傳統金融模式和互聯網各自的特點，突破了傳統金融服務的瓶頸，同時也為互聯網增加了金融服務的功能，互聯網金融服務特點歸納如下：1.普及性互聯網金融是一種網絡金融平臺模式，主要是借助于互聯網先進的信息技術，融合了網絡技術廣泛應用的特點，將金融業務移動到互聯網上辦理，形成互聯網與傳統金融服務模式的互補。互聯網金融通過低成本的網絡融資平臺，聚集客戶在銀行賬戶內閑置的小額資金，投資于貨幣基金市場，返還給客戶高于銀行活期利息十幾倍的收益，實現客戶收益最大化，極大地活躍了金融業理財產品的市場，迅速吸引了金融客戶的目光。互聯網金融的優勢在于便捷的操作模式、個性化的服務產品以及低廉的交易成本，用戶僅僅依靠移動終端就可以實時操作，實現其所需的金融服務，互聯網金融越來越被大眾接受和認可，大批金融客戶逐漸轉為互聯網金融客戶，形成了龐大的客戶群體。2.便捷性便捷是互聯網應用的一個重要特征，傳統的金融服務客戶辦理金融業務時需要專門到營業網點辦理，浪費大量的時間成本和經濟成本。大數據、云計算等互聯網技術將服務功能安裝在移動客戶端，簡化了客戶群體的業務辦理途徑。互聯網金融服務客戶在辦理業務時，只需在指定APP上或者指定平臺上，根據需要辦理的業務類型，按照流程點擊功能模塊即可完成。客戶不必再去營業網點排隊辦理業務，在任何地方均可以用電腦或手機通過網絡進行操作。這種模式極大地滿足了客戶的需求，節省了時間和成本，讓用戶在辦理業務時體會到快速與便捷。3.金融資源的可獲得性強在互聯網金融模式下，客戶可以通過互聯網金融平臺對金融資源進行快速、高效的信息搜索，以滿足對互聯網金融信息的不同需求。互聯網金融利用先進的信息技術搭建了一個開放、平等的交易平臺，解決了交易信息的不對稱問題，降低了交易成本，交易雙方可以在互聯網金融平臺上辦理各類金融服務，了解金融信息。傳統的金融模式弱勢群體可以利用廉價、高效、便捷的網絡金融平臺，滿足個性化需求，大大緩解了金融排斥，提高了中國金融市場的資源配置效率。（三）遼寧省中小型商業銀行概況目前遼寧省是中小型商業銀行數量最多的省份，擁有15家法人機構，主營業務包括：吸收公共存款、發放短期、中期和長期貸款、辦理國內外結算以及票據貼現等主營業務中的共同基金和政府債券的承銷以及保險單的營銷。遼寧省中小型商業銀行資產規模如下圖：除盛京銀行、錦州銀行和大連銀行以外，遼寧省中小型商銀行資產規模均在2000億元以下，呈落后趨勢，而且各城市商業銀行之間差異不大，發展水平基本保持一種持平狀態。從業務產品來看，遼寧省中小型商業銀行的產品主要是吸收公眾存款業務和發放貸款業務，以賺取存貸款之間的利差作為主要利潤來源。同時，在辦理存貸款業務過程中賺取少量的中間業務收入。近幾年來隨著國家利率政策的放開，存貸款利差越來越小，中小型商業銀行不得不推出各種理財產品，投資于貨幣基金市場，以獲得更多收益。從服務形式來看，遼寧省中小型商業銀行主要以“窗口式、面對面”為主要服務形式，流程復雜、效率低下且營業網點需要長時間排隊等候。超出柜員和網點權限的業務，必須經過復雜的線下層級審批，嚴重影響了銀行的服務效率和服務水平。互聯網金融通過線上金融系統為大量不同需求的客戶同時提供服務，在低成本的前提下達到了高效率、高質量的服務水平。隨著互聯網的普及，金融客戶群體已經不滿足于傳統金融服務的服務產品、服務形式和服務流程。信息化時代，客戶更愿意體驗到方便高效的個性化金融服務。與此同時，國有銀行及先進的股份制銀行先后與互聯網合作，搶占了大量的客戶資源，金融行業競爭變得越來越激烈，遼寧省中小型商業銀行生存在國有銀行和互聯網企業的夾縫中。圖SEQ圖\*ARABIC1遼寧省中小型商業銀行資產總額從業務產品來看，遼寧省中小型商業銀行的產品主要是吸收公眾存款業務和發放貸款業務，以賺取存貸款之間的利差作為主要利潤來源。同時，在辦理存貸款業務過程中賺取少量的中間業務收入。近幾年來隨著國家利率政策的放開，存貸款利差越來越小，中小型商業銀行不得不推出各種理財產品，投資于貨幣基金市場，以獲得更多收益。從服務形式來看，遼寧省中小型商業銀行主要以“窗口式、面對面”為主要服務形式，流程復雜、效率低下且營業網點需要長時間排隊等候。超出柜員和網點權限的業務，必須經過復雜的線下層級審批，嚴重影響了銀行的服務效率和服務水平。互聯網金融通過線上金融系統為大量不同需求的客戶同時提供服務，在低成本的前提下達到了高效率、高質量的服務水平。隨著互聯網的普及，金融客戶群體已經不滿足于傳統金融服務的服務產品、服務形式和服務流程。信息化時代，客戶更愿意體驗到方便高效的個性化金融服務。與此同時，國有銀行及先進的股份制銀行先后與互聯網合作，搶占了大量的客戶資源，金融行業競爭變得越來越激烈，遼寧省中小型商業銀行生存在國有銀行和互聯網企業的夾縫中。遼寧省中小型商業銀行已經意識到金融改革和創新勢在必行，試圖通過結合互聯網平臺等形式擴大客戶群體和獲取更多利潤空間。一是創新金融產品。遼寧省中小型商業銀行參照國有銀行及其他大型銀行的金融產品陸續推出新的產品，豐富產品品種和類型，滿足更多客戶的需求。二是創新金融服務。面對形形色色的客戶，遼寧省中小型商業銀行為順應形勢發展，及時轉變服務意識，提升服務態度，為顧客提供全方位的服務。三是創新金融管理體制。在互聯網時代下，遼寧省中小型商業銀行成立網絡金融部，專門利用大數據、網絡平臺等研發適應廣大客戶的金融產品。人力部門配合網絡金融部門引進人才，力爭快速發展互聯網金融業務，增強核心競爭力。雖然遼寧省中小型商業銀行在金融改革和創新中付出了很多努力，但是業務創新性不強，進程緩慢，效果仍然不明顯。（四）遼寧省中小型商業銀行發展機遇作為第三產業的重要組成部分，東北地區的金融業發展水平與珠江三角洲、長江三角洲、京津冀等地區相比，仍然存在著很大差距。2020年，中共中央總書記習近平在視察東北時發表重要講話精神，要求落實一系列國家關于振興東北新舉措，全面推進東北地區重振雄風。遼寧沿海經濟帶開發建設也納入了國家發展戰略，東北地區將成為未來中國經濟發展的一個重要地區。遼寧沿海經濟帶、京津冀先導區的基礎設施、發展規劃實施等需要大批資金投入，離不開金融行業的支持和推動。金融業成為了支持遼寧沿海經濟帶開發建設中不可或缺的力量，尤其是遼寧省中小型商業銀行在振興東北戰略中將發揮重要作用，這為遼寧省中小型商業銀行提供了有力的發展契機。二、互聯網金融對遼寧省中小型商業銀行金融發展的影響互聯網金融給人們的生活帶來了極大的便利，同時也給我國傳統金融行業，特別是遼寧省中小型商業銀行帶來了重大的影響。（一）互聯網金融對遼寧省中小型商業銀行存款業務的影響在互聯網金融的體制下誕生了“余額寶”、“零錢通”等多種存款形式，客戶可以實現資金的隨時贖回和快速到賬，并且可以在“淘寶”、“拼多多”等第三方平臺支付。互聯網金融的方便、快捷和高效吸引了越來越多的存款客戶的目光，很多金融客戶紛紛將存款轉移到互聯網金融平臺上。而遼寧省中小型商業銀行互聯網金融業務還剛剛起步，互聯網金融產品、互聯網平臺建設、互聯網風險控制管理尚未健全，弱化了存款客戶對中小型商業銀行的依賴度。互聯網金融的興起，支付功能的多渠道使更多的客戶愿意選擇網購支付方式，大眾消費群體將存款放置于更靈活的互聯網平臺上，不但享受靈活的利率政策，更能隨時隨地完成存取和支付功能。互聯網金融的興起導致了遼寧省中小型商業銀行活期存款客戶的流失，降低了其存款規模同比增速。（二）互聯網金融對遼寧省中小型商業銀行貸款業務的影響在互聯網金融發展的進程中，貸款業務被影響主要體現在以下兩方面：1.互聯網金融對中小企業貸款業務的影響互聯網貸款通常具有較好的用戶體驗，流程簡單快捷、貸款限制條件不多、貸款額度選擇空間大、還本付息方式靈活等優點。這些優點使得互聯網金融迅速吸引了中小企業客戶。遼寧省中小型商業銀行基本的服務定位即是服務地方經濟、扶持地方產業。中小企業體制靈活，產品變現能力強，近年來遼寧省中小企業發展迅速，是遼寧省中小型商業銀行最有發展潛力的客戶群體。互聯網金融的興起導致了中小企業貸款客戶的流失，影響了貸款投放和收息。2.互聯網金融對個人貸款業務的影響互聯網金融體系下各種小額貸款、無息貸款等產品相繼出臺，客戶足不出戶，憑個人信用即可借取小額貸款，借款和還款方式靈活，程序簡單易操作。比如“花唄”平臺為全國互聯網消費總量最大的淘寶客戶群體提供了便利。因遼寧省中小型商業銀行風險控制體系尚未健全，個人貸款性質仍然以抵質押為主，信用貸款品種較少，辦理程序比互聯網金融更為復雜，到目前還未能實現“小額零售貸款”業務在互聯網上銷售。例如遼寧省朝陽銀行2020年推出信用貸款產品“商E貸”，客戶在掃描二維碼申請貸款后，指定的客戶經理必須上門實地調查借款人具體情況，包括借款人基本情況、借款用途、借款人還款來源等。將客戶經理采集到的客戶信息錄入本行信貸信息系統初審，符合全部條件的客戶進行下一步人工查詢征信。征信合格后進入人工復核環節，系統將匯總客戶所有信息并進行額度授信，最后返回到客戶經理崗完成貸款審批和發放。貸款審批過程中貸款人信息靠人工查詢，貸款材料需要人工復核，消耗時間較長。朝陽銀行全年“商E貸”貸款發放量僅占貸款發放總量0.020%，利息收入僅占全部利息收入的0.023%。數據來源于朝陽銀行2020年年度報告。可以看出復雜的業務審批流程和傳統的業務辦理體系限制了遼寧省中小型商業銀行新業務的推行和發展。互聯網金融平臺陸續推出的各種小額貸款申請手續簡單、操作靈活、利率優惠，滿足了個人急用款、小額貸的各種需求。遼寧省中小型商業銀行的貸款投放與互聯網金融相比，審批流程復雜、利率固定化、授信額度及還款方式靈活性不強等原因導致一部分金融客戶選擇了互聯網金融貸款數據來源于朝陽銀行2020年年度報告。互聯網金融的發展分流了遼寧省中小型商業銀行的部分貸款客戶，使得原本在銀行貸款付息的業務轉至互聯網金融平臺中，給遼寧省中小型商業銀行的貸款業務和收息業務帶來了一定的影響。根據部分銀行2020年度報告可以看出，遼寧省中小型商業銀行貸款規模增速緩慢。其中：盛京銀行貸款同比增速為19.7%,利息收入較同期下降5.4%；阜新銀行貸款同比增速為11.77%，利息收入較同期下降3.84%；營口銀行貸款同比增速為8.18%，利息收入較同期下降28.23%。數據來源于盛京銀行2020年年度報告、阜新銀行2020年年度報告、營口銀行2020年年度報告。（三）互聯網金融對遼寧省中小型商業銀行理財業務的影響互聯網金融開發的理財產品具有方便易操作等特點，所以許多客戶由原來在遼寧省中小型商業銀行購買理財產品改為在互聯網上買進。眼下受大眾歡迎的理財產品是余額寶這種貨幣基金形式，余額寶屬于現金的替代品。因為遼寧省中小型商業銀行進行銷售的理財產品設置的價格都以萬元為起點，忽略了低于萬元的零散理財客戶群體。互聯網理財產品的發行模式集中了一些零散客戶和小額客戶，給遼寧省中小型商業銀行的活期儲蓄帶來了一定影響。余額寶吸收的資金，大部分都用來投資于同業存款、大額存單這些產品中，經過互聯網金融市場的加工、流轉，致使遼寧省中小型商業銀行的活期儲蓄利息成本顯著提高。（四）互聯網金融對遼寧省中小型商業銀行中間業務的影響傳統的中間業務收入是遼寧省中小型商業銀行除利息收入以外利潤的重要來源。包括支付結算業務、擔保業務、咨詢業務等內容。隨著國家利率政策的開放，商業銀行的利差逐漸縮小，中間業務收入在商業銀行經營中顯得越來越重要。而伴隨著互聯網的快速發展，特別是第三方支付平臺的增多，互聯網金融對遼寧省中小型商業銀行中間業務的開展造成了較大影響。遼寧省中小型商業銀行為客戶提供的中間業務，主要是通過給商家提供POS機收取一定的手續費、為持有其他銀行儲蓄卡的用戶提供ATM機服務收取手續費、客戶購買支票手續費、辦理電匯業務收取手續費、向客戶收取提供理財業務咨詢收取的手續費以及為客戶提供保函收取的手續費等。互聯網金融產品中第三方平臺為商家和消費者之間搭建了支付結算的橋梁，客戶能夠時時完成交易，且不需要支付手續費。客戶在使用第三方平臺支付結算時，降低了支取現金、辦理電匯等中間業務的頻率，不但省時省力，而且無任何經濟成本支出，遼寧省中小型商業銀行柜臺辦理的結算業務被互聯網金融分流，大大減少了銀行中間業務收入的來源。（五）互聯網金融對遼寧省中小型商業銀行利潤的影響互聯網金融的興起給遼寧省中小型商業銀行帶來了競爭壓力。遼寧省中小型商業銀行論規模實力無法與國有銀行相提并論，論靈活性沒有股份制銀行先進。其面臨的不僅是國有銀行和股份制銀行的競爭，更重要的是面對來自本地其他中小型商業銀行的同業競爭。在互聯網金融大趨勢下，存款客戶的流失，貸款需求的下降及支付功能受限等問題，導致遼寧省中小型商業銀行在市場競爭中越來越失去優勢。互聯網金融的發展給遼寧省中小型商業銀行帶來了經營壓力。為了生存，一方面遼寧省中小型商業銀行不得不提高存款利率、改善存款結構和提高服務質量來穩定在市場競爭中的地位。例如:遼寧省內部分中小型商業銀行采用發行利率高于定期存款的結構性存款來吸引存款客戶。另一方面，遼寧省中小型商業銀行通過降低貸款利率上浮范圍，研發迎合大眾需求的貸款品種以及取消辦理業務的手續費、融資顧問費和結算費用等手段吸引更多的客戶。例如：遼寧省部分中小型商業銀行通過推行“支農支小”貸款業務，為農戶發展養殖業和種植業提供資金需求，利率僅在基準利率的基礎上上浮10%-30%（其他貸款業務上浮30%-70%），取消結算手續費。存款利率的提高、研發費用的加大、貸款利率的降低以及手續費傭金等中間業務費用的取消，導致凈利潤逐漸縮小，盈利能力逐漸下降。遼寧省部分中小型商業銀行2020年末凈利潤下降情況如下圖：數據來源于遼寧省各商業銀行2020年年度報告。數據來源于遼寧省各商業銀行2020年年度報告。圖SEQ圖\*ARABIC22020年度遼寧省中小型商業銀行凈利潤下降情況上圖所示，遼寧省中小型商業銀行2020年凈利潤基本處于下降趨勢，阜新銀行下降程度高達95.58%，撫順銀行下降1.39%，屬于利潤指標最好的商業銀行，除上述列示外，其他幾家商業銀行的利潤情況均未對外披露，可見遼寧省中小型商業銀行的經營業績不容樂觀。三、遼寧省中小型商業銀行金融服務存在的問題（一）創新能力不足在互聯網金融發展的時代，遼寧省中小型商業銀行試圖將改革的重點放在發展創新金融產品和提高服務上。但是目前無論是產品還是服務，創新性仍然不高。1.金融產品創新性不強遼寧型中小型商業銀行的改革步伐過小，進程緩慢，在經營發展中主營業務仍然是傳統存貸款業務及少量中間業務。存貸款產品品種少，利率彈性差，無法滿足客戶多種形式的需求。而互聯網金融恰好彌補了傳統金融業務的不足，豐富的產品、便捷的服務、靈活的利率等優勢搶占了大量的銀行客戶資源，導致銀行金融地位逐漸下滑。面對互聯網金融強勢來襲，遼寧省中小商業銀行不得不逼迫自己進行產品創新。遼寧省中小型商業銀行所謂的創新產品只是通過將國有銀行或其他銀行創新的互聯網金融產品簡單模仿操作，推出相同或類似的產品。例如：（1）盛京銀行模仿中國建設銀行“惠存通”，推出互聯網金融存款產品“盛鑫存”。該產品特點是起存點高、期限穩定、最高利率可達4.75%。國有銀行規模大，低成本存款多，該產品既豐富了存款產品品種，對利潤影響也不會太大。而遼寧省中小型商業銀行都是高成本存款，再次推出以高起點、高利率的存款，不但不能承受高額的利息支出費用，還會產生客戶將其他低利率存款轉換高利率存款的行為，降低了利潤空間，失衡了存款結構。目前，盛京銀行主推產品為結構性存款，“盛鑫存”已不在官網宣傳。（2）盤錦銀行模仿南京銀行等南方中小型商業銀行“易貸通”貸款產品，照搬照抄推出互聯網貸款產品“貸易通”。該產品特點是靠個人信用貸款，額度靈活、利率適中，申請程序簡單易操作，風險較高。南方市場具有個體經營者眾多，小額周轉資金需求大，借款周期短的特點，因此該產品需求大，效果好。而東北市場個體經濟與南方相比尚欠發達，遼寧省中小型商業銀行對該信用貸款風險識別能力較弱，風險控制能力未完全健全，如果不對該產品進行符合本行特點的創新改革很可能會出現信貸風險，造成資金損失。遼寧省中小型商業銀行的簡單模仿，沒有經過切合實際地創新改良，創新效果并不明顯，或者創新帶來的結果并不樂觀，在與互聯網金融產品的競爭中并不占優勢。遼寧省中小商業銀行的客戶群體以零戶和散戶居多，目前仍然不能創新出符合這類人群的個性化產品，而互聯網金融能夠與時俱進，推出各類特色化存貸款產品及其衍生品，給客戶提供更多的對比和選擇。2.業務辦理流程創新性不高目前遼寧省中小型商業銀行的創新服務只是通過對過去服務的改善和加強，在服務態度上由被動服務變為主動服務，由誰的戶誰負責變為首問負責；在服務形式上由坐在網點等客戶變為主動上門找客戶等等。而在業務辦理流程上仍然沒有進行實質性的創新，不能滿足客戶對時間成本和經濟成本的需求。遼寧省中小型商業銀行的業務仍然采用柜臺式、面對面、層級授權審批等一系列的線下程序。而互聯網金融程序簡單，貸款金額起點低，業務辦理方式靈活，能夠滿足不同層次、不同類型的業務需求。3.創新技術停留在傳統業務范圍內，創新技術所需要的其他支持功能不足遼寧省中小型商業銀行的技術創新沒有實質突破，一是對產品的創新技術依然停留在傳統業務范圍內。比如存款的計息方式，當前的核心技術僅支持在固定期限內（三個月、六個月、一年、三年和五年），按照人民銀行的利率標準要求，匹配固定利率。超出上述固定期限以外的存款計息只能按照活期利率執行，靈活利率的形式當前核心技術尚不能實現。而互聯網金融不斷推出的新產品，如“靠檔計息”、“按日計息”等等打破了傳統規定，靈活了存款方式，使客戶存款收益最大化。二是創新技術并非獨立存在的，遼寧省中小型商業銀行需要的其他技術的支持和專業人才的配置不足。比如國際業務方面，國際結算手續費收入可觀，內部基本核心業務系統和國際清算系統能夠完成基本業務操作，但是與金融通信網絡系統（swift)等接口匹配能力受限、國際語言人才的缺失限制了該項業務的發展。4.市場和客戶群創新定位有待調整與金融行業相比，互聯網將工作的突破口放在大眾消費客戶群體上，通過降低成本、借助創新技術和精準定位的優勢，為大眾客戶提供最精準有利的服務，依據客戶的需求提供個性化產品。而遼寧省中小型商業銀行目前仍以大客戶、重點客戶及VIP客戶的需求為主，劃分客戶標準仍以發生業務的金額為參照標準。而恰恰上述客戶群體是國有銀行等大型銀行關注的焦點，也是最受國家產業政策影響最大的客戶，遼寧省中小型商業銀行在與大型銀行的客戶競爭顯然不占優勢。（二）缺乏網絡金融生態體系互聯網金融企業已經將自身金融業務打造成整體的網絡金融生態體系，而遼寧省中小型銀行的互聯網金融發展水平還處于自行研發或簡單化引進操作系統的水平，尚未形成完整的體系鏈條。個別中小型商業銀行能夠與第三方平臺相關聯，但形式較為單一，支付程序相對互聯網金融較為復雜，網絡運行環境不穩定，科技力量明顯供應不足。遼寧省中小型商業銀行需要經過一段時間對市場的適應和對技術力量的引進，才能徹底對傳統模式進行轉型。（三）對互聯網金融風險評估過高遼寧省中小型銀行對互聯網金融的創新仍然裹足不前，其中一個很重要的原因是管理層在對互聯網金融和傳統業務風險評估中，認為互聯網金融風險大于傳統業務。筆者曾經向朝陽銀行、葫蘆島銀行以及阜新銀行幾位高管請教過相關問題，多數領導認為互聯網金融風險要遠遠高于傳統金融業務的風險。他們能夠看到互聯網金融發展廣闊前景，而且有國家政策大力支持，預期收益可觀。但是，創新帶來高收益的同時也意味著會帶來高風險，遼寧省中小型商業銀行互聯網金融業務風險控制制度尚未健全，更偏好穩健經營。在沒有健全的網絡體系、沒有完整的互聯網金融團隊的情況下，不愿意將創新的步伐邁得更大。（四）缺少互聯網金融復合型人才要促進互聯網金融的發展，除了需要專業知識較強的工作人員，還要擁有復合型、綜合性人才和團隊。不僅要掌握金融知識，還要能夠了解并熟練運用相關的信息、管理、營銷等技術。遼寧省中小型商業銀行的員工來源以當地高校畢業生為主。互聯網金融團隊大多由經濟類、金融類等專業的畢業生構成。擅長金融業務的員工對互聯網業務陌生，對互聯網業務擅長的員工往往金融業務知識缺乏。作為服務行業的金融團隊，需要不斷優化團隊人員學歷結構，不斷引進綜合型、復合型人才，不斷提升團隊人員的技能，引入新鮮的血液，讓客戶對商業銀行有更高的認可度和滿意度。從目前的情況來看，現在的遼寧省中小型商業銀行應該要引進更多的互聯網金融方面的人才，并設立更好的培訓機制。但是這一方面又正是遼寧省中小型商業銀行的一個短板，一是沒有良好的金融人才引進方式。遼寧省中小型商業銀行在招聘工作人員時，一般都是從校園招聘獲得人才，但是通過這樣的途徑，招聘的人才沒有豐富的實踐經驗，就算有專業的金融知識，在工作上還是有一定發展期，最終造成知識結構不協調、不平衡的局面。二是原有體制限制專業人才的引進和培養。遼寧省中小型商業銀行員工由總行統一招聘和審核。在互聯網金融飛速發展的情況下，分支行不能根據業務需要、根據業務能力自由引進人才，獲得人才的形式和方法很單一和古板。三是對于金融工作人員在互聯網金融業務的培訓沒有好的途徑。人才引進之后，還要不斷接受培訓，才能夠把自身的作用以正確、高效地發揮出來，在銀行工作得到最大的價值反饋。互聯網金融屬于綜合型業務，專業性極強，對人才的要求起點較高。內部沒有成熟的經驗可以培訓人才，外部專業培訓機構對本行自有業務和流程不熟悉，很難匹配到適合的培訓來提升互聯網金融能力。四、互聯網金融背景下遼寧省中小型商業銀行金融創新策略（一）創新金融產品，改變經營發展模式基于互聯網金融背景，遼寧省中小型商業銀行進行創新改革是大勢所趨。為提高自身的競爭能力，必須加速產品品種創新和產品辦理流程創新。一是創新產品，研發能夠滿足百姓需要的系列產品，降低門檻，盡可能地契合客戶需求，搶占市場份額。二是創新辦理業務流程，在風險可控的前提下盡可能簡化流程，減少審批手續，使操作更加簡單便捷。針對中小企業客戶強化服務，除貸款、存款等傳統業務外，還可以同時提供財務顧問、投資發展規劃等業務。三是創新互聯網技術，加強與互聯網企業合作，利用大數據與云計算對平臺上交易數據、消費習慣等進行精準的量化分析，形成海量數據庫。再根據數據模型下每一個客戶的信用情況與需求傾向制定精準的營銷方案與金融服務，加強數據統計與分析能力，挖掘潛在客戶。四是轉換經營理念，精準市場定位，發揮中小銀行優勢，避免與國有銀行、股份制銀行進行同質化競爭。遼寧省中小型商業銀行從地域上立足于服務地方經濟，從客戶特色上應專注于中小企業，走一條專業化、精細化，差異化的特色發展道路。（二）搭建網絡平臺，并且持續優化提升服務在互聯網背景下，遼寧省中小型商業銀行想要獲得持續的發展，就要抓住機遇，加強對互聯網的運用，從而不斷地提升自身的市場競爭力。一是遼寧省中小型商業銀行要加強和網絡科技企業之間的合作，實現互利共贏，借助網絡科技企業提供的先進技術優化當前銀行的APP。二是遼寧省中小型商業銀行可以通過電子商務技術來構建優質服務平臺，借助互聯網的普及性，將平臺深入到百姓的日常生活當中，為人們提供更加方便的金融服務。運用平臺開發新產品，通過新產品衍生出相應的子產品，將用于結算客戶存款業務、消費支付、貸款業務、中介服務、理財業務的平臺進行聯合開發功能模塊，將收集到的客戶信息達到共享，逐漸打造一個完善的金融生態體系。例如螞蟻金服，通過開發支付寶平臺，進而開發招財寶、余額寶、螞蟻小貸等產品，借助網絡金融生態充分滿足客戶要求，成功將大量客戶引流到自身平臺中。三是增加科技力量的投入，技術與科學系統的研發能力是最為關鍵的因素，同時配備專業的技術人才，確切和全面地了解客戶需求，從客戶的角度出發，給客戶提供“物美價廉”的特色化產品。（三）調整風險定位，建立完善的風險控制體系互聯網金融發展勢頭越來越猛，市場需求越來越大，已經成為傳統金融改革的必然趨勢。面對這一形勢，遼寧省中小型商業銀行管理層回避的態度并不能解決生存和競爭的問題。決策層和管理層只有積極探索，轉換發展觀念，建立健全風險控制體系，才能保證有效控制風險的同時，發展互聯網金融業務，推動自身發展，提高市場競爭力。遼寧省中小型商業銀行要把風險防范和控制放在核心位置，風險控制要從治理和產品兩個維度開展。風險管理部門內部應該在構建互聯網金融風險控制體系方面，設立良好的分工機制。除了設計好風險管理流程，還要放入實踐中進行測試，或者采用模擬情景，讓方案能夠合理地實施，除此以外，還要制定突發狀況應急方案，以備不時之需。“互聯網+金融”，充分發揮網絡收集信息的便捷性，及時整合信息，預測風險，發出風險預警信號采取防范措施，將損失最小化。通過將金融風險管理與IT系統緊密結合，充分發揮電子銀行系統在金融業務經營中的輔助性作用，使其成為互聯網金融發展的有力工具。在創新互聯網金融產品的這方面，客戶經理要熟悉各項產品的內容，同時還要有了解客戶需求與承受范圍的能力，可以采用產品風險類型和回報率把產品進行分類，最大的程度上減少操作風險和市場風險。（四）引進人才加強培訓提升互聯網金融能力在目前情況來看，遼寧省中小型商業銀行開展互聯網金融的時間還是比較短，所以經驗少，涉及業務面較淺。為了改變這種情況，遼寧省中小型商業銀行應該招聘掌握金融知識和互聯網技術的復合型人才，培養一些專門的技術專業型人才，做好互聯網金融的儲備力量。選拔人才的方式有以下幾種途徑：一是在本行的內部人員中進行篩選，找出在工作中有突出業務能力和豐富經驗的工作人員，再讓這些骨干接受3至6個月跨業培訓，從而提高跨行業知識和技能。二是還是要從高校招聘一批掌握豐富金融知識的人才，將校園招聘的人才要放到本單位網絡金融部培訓，通過實踐和學習增強業務能力，通過這樣的方法來達到又有專業知識，又有實踐經驗的骨干人才，從而為互聯網金融業務的發展貢獻力量。三是積極向國有銀行、股份制銀行及國際先進銀行溝通學習，取長補短。四是與互聯網公司開展合作，掌握互聯網先進技術、學習創新理念，進一步提升互聯網金融運營能力，借此推進遼寧省中小型商業銀行持續發展。結語現在互聯網金融聲名鵲起，而且風險低、實時辦理業務、靈活支取的一些優勢吸引了廣大客戶。通過互聯網平臺客戶可以實現隨時隨地辦理金融業務，能夠實時查看互聯網金融平臺為自己提供的利率以及優惠策略，站在客戶角度來看，互聯網平臺能夠提高自身的收益，當然是不二選擇。綜上所述，互聯網金融的發展改變了遼寧省中小型商業銀行金融服務的模式，撼動了遼寧省中小型商業銀行在市場競爭中的地位，有力沖擊著其生存模式與發展空間，也正是互聯網金融的擠壓推動了遼寧省中小型商業銀行的創新轉型發展。在新的發展浪潮中，遼寧省中小型