我國農村數字普惠金融的發展問題及完善對策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u325331緒論 1307821.1研究背景及意義 1184831.2研究內容和思路 1181011.3研究方法和框架 1240661.3.1研究方法 114871.3.2研究框架 147951.4文獻綜述 2140001.4.1國外研究綜述 291081.4.2國內研究綜述 2265752相關理論概述 4314532.1普惠金融 4248672.2數據普惠金融 4214902.3基礎理論 4160862.3.1梅特卡夫定律 4224342.3.2數字經濟理論 5221472.3.3金融減貧效應 5156213我國農村數字普惠金融的發展現狀分析 6254023.1數字普惠金融發展條件不斷完善 666203.2農村數字普惠金融服務覆蓋率不斷提升 758643.3農村地區數字普惠金融應用廣泛 799494我國農村數字普惠金融存在的問題 9255664.1農村數字普惠金融服務深度不夠 981104.2農村數字普惠金融存在“金融排斥”現象 9101054.3金融機構參與程度不均，服務動力不足 11254254.4數字普惠金融服務環境有待加強 11264424.5數字金融應用場景缺乏創新，專業人才匱乏 12249105促進我國農村數字普惠金融發展的對策及建議 1372055.1深化數字信貸服務，普及金融APP應用 132305.2加強金融知識宣傳教育，提高居民理財意識 1389615.3建立健全激勵評價機制，構建特色的服務框架 14233065.4完善征信及監管機制，提高科技創新水平 14270295.5打造具有吸引力的高頻場景，推進人才隊伍建設 1494596結論 1622665參考文獻 181緒論1.1研究背景及意義普惠金融的概念是聯合國在2005年提出并推廣的一個金融服務框架，其目的是向需要金融服務的社會各階層和弱勢群體，特別是中小微企業、農民、低收入城市居民和其他弱勢群體提供充分和高效的金融服務。普惠金融通過為中小企業、微型企業和弱勢群體提供可負擔得起的可持續的金融服務，通過擴大金融服務和選擇高質量的金融服務來應對傳統金融環境的挑戰。當前，普惠金融的發展雖然有很大進步，給很多小微企業和弱勢群體帶去了金融服務，但由于受到技術手段的限制和其他環境因素的影響，還有很大一部分人群仍然無法享受到最基礎的金融服務。因此，普惠金融若要取得長久發展，給更多的人提供金融服務，還需要借助現代數字技術的力量。1.2研究內容和思路該工作主要分為三部分：緒論、正文和結論。緒論解釋了工作的目的、研究的意義和方法，并描述了文章的大致思路和結構。主文部分分析了當前農村地區惠普金融的發展，以及相關問題，并提出了解決這些問題的方案。該部分最后對文中進行總結。該文章的總體思路是“理論概述-分析現狀－發現問題－解決問題”。這項研究的重點是“分析現狀”、“發現問題”和“解決問題”。通過閱讀相關網絡資料，分析農村地區普惠性數字金融存在的問題，并提出優化措施。1.3研究方法和框架1.3.1研究方法首先，文獻回顧方法。在本研究中，通過閱讀國內外相關文獻，比較現有的相關文獻，收集相關的市場信息，確定需要解決的主要問題。進而確定本文的寫作定位。同時，通過對相關文獻的調研，學習和積累有關的理論知識，了解我國當前普惠金融發展的狀況，并在此基礎上進行深入的探討。第二，總結歸納法。對\t"/item/%E5%AE%9E%E8%AF%81%E5%88%86%E6%9E%90%E6%96%B9%E6%B3%95/_blank"所收集到的數字普惠金融的實踐數據進行提煉和經驗歸結，找到適合寫作的論點和依據，從具體的實踐中歸納出抽象的經驗知識，綜合實際可行的應對措施，運用分析得出普惠發展的數字化發展模式能否促進農村振興。1.3.2研究框架文章框架主要分為以下幾章：第一章為緒論，主要介紹了本文的選題背景、意義，回顧了相關的研究成果，歸納了國內外學者的觀點；第二章為相關理論概述，解析了普惠金融及數字普惠金融的概念，同時闡述了文章的基礎理論；第三章為農村數字普惠金融的發展現狀，主要從數字普惠金融發展環境不斷完善、農村數字普惠金融服務覆蓋率不斷提升以及農村地區數字普惠金融應用廣泛三個方面進行分析；第四章為我國農村數字普惠金融存在的問題，農村地區發展比較落后，對金融風險的承受能力較低，部分農村地區居民收入達不到部門金融服務門檻，對各類金融產品也不夠了解，很難匹配到與自身合適的金融產品；第五章為促進我國農村數字普惠金融發展的對策及建議，根據之前的現狀及問題分析，從多個層面出發提出促進農村數字普惠金融發展的相關建議。1.4文獻綜述1.4.1國外研究綜述在大多數情況下，傳統的金融產品和服務由于收入微薄而忽視了農村人口。這就是為什么創新和更新的金融服務正在努力為那些被經濟上被排斥的人提供更好的機會。它幫助他們省錢，支持他們的企業和家庭，減輕每天的風險，并促進他們的財務活動。這些新的和創新的金融服務完全通過技術創新進行。這些技術創新在為農村人口提供更好的財政機會方面發揮著非常重要的作用。HasanMM（2020）對中國發展普惠金融技術的現狀進行了分析。該研究還提出了與包容性發展相關的區域差異和關鍵問題，并得出結論：雖然中國的金融系統已經取得了長足的進步，但是發展差距依然存在于最發達和最落后的區域。Hoque（2021）采用邏輯回歸、概率回歸和對數回歸三種計量經濟學模型對孟加拉國農村人口數調查了金融知識對通過銀行、小額信貸和金融科技獲取獲得金融的機會的影響，以研究金融知識是否顯著影響了消除阻礙人們參與和使用金融服務改善生活的障礙，實證結果表明，有關各種金融服務因素的知識對獲得金融獲取具有重大影響。一些變量，如職業、收入水平、存款和取款知識以及利率知識，嚴重影響了整體融資渠道。該研究的結果為政策制定者提供了寶貴的建議，以改善發展中國家背景下的金融包容性。應向農村人口廣泛提供全面和長期的教育計劃，以便在普惠金融方面取得重大進展，這是減貧和促進繁榮的關鍵驅動力。1.4.2國內研究綜述根據現有研究顯示，數字普惠金融的發展對于縮小農村和城市地區的人群收入差距方面發揮了重要作用，能夠增加農村居民的消費支出，促進農村居民的創業精神，改善農村家庭獲得信貸的機會，降低農村家庭的貧困脆弱性，提高生育率等。一些學者詳細討論了數字普惠金融發展的積極影響；數字普惠金融可以促進鄉村振興發展的觀點得到經濟學學者的普遍認同。謝地（2021）等人認為數字普惠金融是鄉村復興的金融支持的核心，可以通過各種方式促進鄉村振興的實現，包括促進合作創新，減少金融排斥和建立控制風險的能力。鄭宏遠、李谷成（2022）認為在國農村地區全面實現農業農村現代化和鄉村振興離不開金融服務的支持。蔣瑞琛、瞿艷平（2022）認為在農業無法完成自身的資本積累、農業再生產所需資本只能通過外部途徑獲得的背景下，農村數字普惠金融是當前農業生產資本要素補償的最佳選擇，農民的訴求也是衡量其發展水平的依據。根據他們的實證分析發現，當前農村數字普惠金融尚處于持續發展中，在供給側、需求側、介質載體和可持續發展等方面均存在短板，農村數字普惠金融的高質量發展要通過改善供給側結構、挖掘需求潛能來實現。李季剛，馬俊（2021）通過對各省份農村經濟發展的綜合評估指標的計算，運用北京大學的2011-2018年普惠金融發展指標，對普惠金融和農村發展的關系進行了實證分析。研究結果顯示，數字普惠金融的發展的確能助力鄉村振興，而數字金融的覆蓋面和數字化程度對鄉村振興具有更大的推動作用。王鳳羽，冉陸榮（2022）探索了數字普惠金融在減輕農村相對貧困方面的作用，能有效減少貧困現象。2相關理論概述2.1普惠金融2005年，聯合國提出了普惠金融這一概念，即以高效、包容、便捷的方式向所有群眾提供金融服務，消除金融歧視，改善弱勢群體獲得金融服務的機會。全球經驗表明，惠普金融已經發展了40多年。它始于20世紀70年代，在金融一體化的黎明時期，亞洲的印度尼西亞和孟加拉國以及南美洲的巴西等國家嘗試了非營利組織形式的小額信貸模式。2008年，全球普惠金融促進發展聯盟（GAFF）成立，2011年，全球普惠金融促進發展聯盟（GAFD）啟動。2015年底，國務院在《普惠金融發展規劃（2016-2020年）》中指出：“普惠金融是指在公平和商業可持續的基礎上，向所有需要金融服務的階層和群體提供充足、高效和可獲得的金融服務”。2.2數據普惠金融從理論上講，普惠性數字金融是在普惠金融的基礎上發展起來的一個多維度概念。“數字普惠金融”（DIF）在2016年的G20峰會上成為社會熱點話題。《G20數字普惠金融綜合原則》（以下簡稱《原則》）由全球普惠金融合作組織（GPFI）制定，提出了8項原則和66條建議，作為第一個促進數字普惠金融的共同國際平臺在峰會上發布。這些原則詳細說明了“數字包容性”的內容，包括通過數字或電子技術提供的廣泛的金融產品和服務（如支付、轉賬、儲蓄、貸款、保險、證券、財務規劃服務和銀行提款），如電子貨幣（在線或通過移動電話推出）、支付卡和傳統銀行賬戶。GPFI指出，“在過去十年中，數字金融是促進普惠金融的重要創新，包括移動支付、網絡銀行、P2P、在線保險、眾籌等，改善了低收入群體、老年人、青年、婦女和農民、中小企業以及其他被金融排斥群體獲得金融服務的機會。”2.3基礎理論2.3.1梅特卡夫定律根據以太網創始人梅特卡夫提出的梅特卡夫定律，網絡的價值與用戶的數量密切相關，網絡的價值與用戶數量的平方正相關。這表明如果一個網絡有更多的用戶，它就更有價值。可供金融機構挖掘的市場也就更大。金融產品的提供者可以根據這個定律，開發線上數字化金融產品和相關服務，在降低經營成本的同時，擴大金融服務的群體和覆蓋范圍，提高經營的可負擔性和利潤。2.3.2數字經濟理論數字經濟理論是以數字技術為基礎，分析對經濟活動造成影響的一種理論。數字經濟減少網上搜索和復制的相關成本，可以有效的促進普惠金融與數字技術的融合，加快普惠數字金融的發展。與普惠金融的發展相一致，降低網上搜索成本可以促進消費者搜索有限的數字金融服務。促成金融業務的成交，金融機構也可以借助交易信息，對產品的投放作出及時、準確的調整。復制成本的降低打破了傳統金融較高的準入門檻，更多的個人和企業也都有機會對金融產品“復制”進入交易市場，促進金融產品的創新。并且，這些產品的投入，讓農村居民群體通過互聯網獲得成本更低，更豐富的金融產品，并進一步參與到金融服務中。2.3.3金融減貧效應金融促進經濟社會發展的作用是十分明顯的，尤其是在廣大農村地區和不發達地區的作用更加顯著。金融的減貧效應是金融機構在農村和欠發達地區增設網點，將金融服務下沉、滲透到農村地區，提高信貸服務的可獲得性，促進農民增收，減少貧困的發生，充分發揮金融惠農，金融扶貧的作用。數字普惠金融對農村的減貧產生作用機制有兩種。一種是直接作用：數字普惠金融通過對儲蓄、信貸產品的創新，提高金融服務的可獲得性和便利性，農民有更多更公平的機會獲得資金融通，增加收入，同時也進一步改了善農民家庭的抗風險能力，能更好的應對風險的沖擊。第二種是間接作用：金融促進經濟社會發展能夠帶來一定量的就業崗位，增加了農民獲得收入的途徑，增加農民收入。另一方面，經濟社會的發展會增加政府的財政收入，能進一步改善收入分配不均衡的現象，縮小地域和城鄉居民收入差距，以促成減貧增收的目的。3我國農村數字普惠金融的發展現狀分析3.1數字普惠金融發展條件不斷完善第一，互聯網基礎設施不斷提高。互聯網的普及對普惠性數字金融的發展有著重要影響，互聯網技術的發展是普惠性數字金融發展的前提。截至2018年底，中國行政村接入光纖網絡的比例達到96%，比電信普遍服務試驗前增長了26%，行政村的4G覆蓋率達到95%。貧困村寬帶覆蓋率達到97%，固定寬帶用戶達到4522.9萬，移動寬帶用戶達到1685.46萬。到2020年，農村互聯網覆蓋率將達到55.9%，農村互聯網用戶達到3.09億，98%的貧困村通上光纖。對于數字普惠金融而言，數字技術、移動互聯網的迅速普及，互聯網上網人數，尤其是農村互聯網普及率的上升則會大大促進農村地區數字普惠金融的發展。第二，電子支付有助于農村地區的數字金融包容性。電子支付交易是指支付人利用電子手段，通過計算機網絡向收款人安全地發送支付信息，接受貨幣支付的支付交易。電子支付是發展全民數字金融的一個重要應用。根據分析報告《中國的包容性經濟表現（2020）》發現。到2020年，農村銀行業金融機構將處理142.23億移動支付和118.77億在線支付，而農村非銀行支付機構將處理4670.42億在線支付。移動支付是電子支付的重要方式，是指通過手機完成電子化交易的支付方式。移動支付的迅速普及能夠推動數字普惠金融的發展進程。農村數字移動支付環境建設是農村數字普惠金融的基礎性力量，也是農村數字普惠金融生態的堅實基礎。據《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，移動支付普惠發展能夠有效縮小地域分布差距。數據表明，從2011年到2018年，移動支付使用率的城鄉差距在不斷縮小，截至2020年12月，城市和農村居民移動支付使用率分別為89.9%和79%，比2020年3月分別上升0.5和4.2個百分點；城鄉之間使用率縮小了3.7個百分點。第三，網商銀行將推動農村地區普惠性數字金融的發展。網商銀行成立于2015年6月，是螞蟻金服集團在中國成立的第一家云商銀行，也是中國首批獲得銀監會批準的五家民營銀行之一。自成立以來，網商銀行始終專注于為小微和農村客戶提供服務。2021年12月24日，網商銀行行長金曉龍在“打造普惠數字金融，促進鄉村振興”論壇上介紹說網商銀行在過去的6年當中，已累計為4000萬以上的小微和三農客戶發放過數字貸款，當中超過2000萬以上的客戶來自縣域及縣城以下的小微經營者和經營性農戶。網上銀行的成立解決了很大一部分農村地區居民的融資需求，提高了他們接受數字普惠金融服務的程度。3.2農村數字普惠金融服務覆蓋率不斷提升近年來，數字信息基礎設施建設不斷完善，傳統金融行業積極與數字經濟結合，新興的互聯網金融公司和第三方金融科技企業提供了高質量的數字化金融服務，逐漸演進出高水平的普惠金融，不斷提升農村數字普惠金融的覆蓋率，讓社會各階層以及更多農村地區的弱勢群體接受現代金融服務，為我國農村數字普惠金融體系建設打下了良好的基礎，具體表現如下：首先，人均銀行賬戶和支付卡數量充足。根據統計報告顯示，到2020年底，農村地區共開設47410億個人銀行賬戶。農村地區銀行卡發卡量已達38億張，農村地區成人有效賬戶比例為88.01%。人民銀行建議在全國范圍內逐步推廣使用農村振興卡，到2020年底將發行2172.42萬張卡。農村振興卡的服務內容日益豐富，有增值產品，并在有針對性的農業技術、農業物流和保護、農業供應鏈等方面增加新的權益。第二，在農村地區有大量的電子自動取款機。《中國普惠金融指標分析報告（2020）》的統計數據顯示，全國每萬人口擁有的ATM機數量較少，但可接受非接觸式支付的網絡ATM機數量正在增加。到2020年底，全國將有1013900臺ATM機和38330300臺網絡ATM機，與去年年底相比，增加了3133400臺。平均而言，每10000名居民有7.18臺自動提款機，每10000名居民有271.5臺網絡自動提款機。在農村地區，自動取款機的數量為368200臺。從上述數據可以得出結論，農村地區聯網的自動取款機的數量正在增加，并逐漸擴散，聯網的自動取款機與互聯網的傳播一起，將促進農村地區農民的生活。3.3農村地區數字普惠金融應用廣泛隨著農村人口擺脫貧困和創造收入，他們的收入逐漸增加，他們的生活水平明顯提高，他們有更多的資源可以支配，由于互聯網提供的知識增加，農民變得更加了解金融管理，以及投資和管理資金的需要。越來越多的農民正在使用在線信貸產品和在線保險方法來管理他們的財務。農村金融機構的理財產品和與農村相關的保險業務也正緊跟時代潮流，加速向線上發展，例如，保險公司推出了創新的數字保險產品，提供全面、普惠、可及的數字保險服務；銀行也通過微信小程序和掌上電腦為農民推廣在線金融服務。例如，中國農業銀行于2018年初推出惠農e貸，貸款余額為151億美元，到年底增長857億美元，達到1018億美元。到2021年3月底，惠農e貸的余額超過4500億元，322萬戶借款，同比年初增加了46萬戶。由此可見，“惠農e貸”在農村居民中受到了廣泛歡迎。4我國農村數字普惠金融存在的問題4.1農村數字普惠金融服務深度不夠金融服務性是指使用相對復雜的金融服務的頻率，如投資理財和財富管理。通常，這種相對復雜的金融服務的使用頻率受消費者的金融教育水平和使用數字終端的能力影響。農村人口往往受教育程度較低，又是經濟盲，這就限制了普惠性數字金融的發展，而綜合普惠性數字金融服務的嚴重缺乏又降低了其有效性。盡管如今農村地區的互聯網普及率已經達到了55.9%，但是互聯網普及的深度仍然不夠。受到全社會人口老齡化和我國農村地區人口結構的影響，長期生活在農村地區的多數中老年人使用智能手機時僅限于微信、抖音等社交平臺，與金融服務相關的經濟財富類APP使用的很少；開通了手機銀行也只會用其進行轉賬匯款等基本業務，對投資理財、小額貸款等相對復雜的功能使用的頻率很低。除了農民本身使用復雜金融服務的頻次少之外，金融機構所提供的服務中，線上和線下的聯動不強，一些銀行雖然同時有手機銀行、微信銀行、鄉鎮網點、助農取款服務點等線上線下結合的服務形式，但是線上線下脫節，沒有發揮渠道融合和相互引流作用。4.2農村數字普惠金融存在“金融排斥”現象在使用數字普惠金融產品和服務時，雖然不需要使用者了解復雜的金融知識和高難度的操作技術，但是往往需要使用者有簡單的數字產品的操作能力與金融素養，這種綜合素質會在一定程度上影響數字普惠金融產品的使用效率。如圖1所示，我國農村地區居民中有1640.32萬人只有小學學歷，1535.29萬人有初中學歷，有高中學歷的人減少至786.53萬，本科學歷只有420.51萬人，而我國農村地區的人口結構中，留守兒童和中老年人較多，長期生活中農村地區的農民受教育程度普遍偏低，對金融知識的了解不夠，經濟能力和承受風險能力較差，接受外界新生事物的能力不足，對電子設備產品使用不熟練，所以不愿意也不敢輕易嘗試數字普惠金融產品，因而也就無法獲得高效的數字普惠金融服務，這種現象可以稱為“金融排斥”現象，即本身需要金融服務但是自身沒有能力獲取金融服務。圖12020年我國農村地區人口受教育程度在理財方面，農村居民的理財意識普遍不強，多數人對于理財的認知還停留在存單或傳統金融機構出售的理財產品，對于數字普惠金融應用之后的理財產品了解甚少。如圖2所示，31%的農村居民沒有購買任何種類的金融理財產品，選擇定期存單和銀行理財產品分別占24%和28%，只有9%的農村居民選擇互聯網理財產品，選擇基金和其他理財產品的人數僅僅各占4%，這表示農村居民對于互聯網的認知水平不夠，關于理財方式和產品的選擇還停留在通過線下銀行人員推銷的方式購買定期存單和銀行理財產品。還有一部分農民對于線上理財、線上金融服務有一定的了解并且也想要主動獲取服務，但由于經驗不足或被惡意引導之后發生了損失，金融排斥是農村地區的一個主要問題，因為它可能導致首次嘗試數字金融的人失去動力和信心，導致抵制和拒絕，并使其他農民對創業產生更大的恐懼。農民，也就是農村地區的“金融排斥”會阻礙數字金融普惠的發展。圖2農村居民理財方式比例4.3金融機構參與程度不均，服務動力不足第一，作為涉農領域的金融機構，沒有發揮好數字普惠金融的服務主力軍作用，仍然存在脫離農村發展趨勢等問題。目前，不斷加強的市場競爭和規范有效的政府監管，助推農村在普惠金融供給層面上逐步實現多元化，促進大型商行和地方小商行等參與主體發揮出相應的作用。然而農村客戶在需要貸款時仍然不能有效得到貸款支持，這說明供給力度不足，成效不夠顯著。另一方面，涉農金融機構貸款口徑寬泛，投向農村弱勢群體的實際貸款仍然較低。第二，互聯網領域頭部平臺仍然沒有推出可以大規模應用的服務模式。盡管京東數科、螞蟻金服等企業都試圖擴展農村市場，但僅著眼于部分試點產業或地區，缺少一種效果好、可復制、便于推廣的模式。互聯網平臺還需要繼續在由“點”及“面”的工作上下功夫，不斷完善線下產業的發展。第三，農村的第三方數字服務平臺發展較為滯后，缺少加快培育該平臺的成熟經驗。此外，第三方數字服務平臺的資源渠道有限，地方政府支持力度不夠，各類金融機構未做到深度融合互通，亟須形成有一定市場影響力的互聯網頭部平臺。4.4數字普惠金融服務環境有待加強一方面，農村信用體系建設還不完善。由于農村地區普遍存在數據的碎片化、分散化和共享難問題，即使多數地方政府已經搭建了信用信息共享平臺，平臺也只能掌握部分農戶的信用信息數據，征信記錄不完善，大量征信缺失戶難以享受到完善的線上金融服務，金融機構就難以對農戶和農業企業進行評估，只有通過線下調查和測評的方式獲得更多的關于客戶的信息，這直接增加了金融機構的服務成本，使金融機構更難評估客戶的信用度和風險管理，從而降低了金融機構向農民貸款的積極性。另一方面，農村地區的普惠型數字金融的監管和治理還沒有到位。普惠型數字金融以數字技術和互聯網為工具，涵蓋了廣泛的領域，為非法融資、欺詐性交易和其他破壞市場經濟的活動提供便利。政府對其的監管難度較大且金融機構自身數據信息的安全性不足，需要加強維護，否則就會出現網絡安全問題。比如，金融機構或第三方互聯網平臺對客戶信息監管不到位，出現了信息泄露的情況，就有可能因此發生金融詐騙。這會使群眾對數字普惠金融的信任程度大大降低。因此，農村地區數字普惠金融的服務環境亟待改善。4.5數字金融應用場景缺乏創新，專業人才匱乏首先，與城市地區相比，農村地區使用數字金融的場景很少，這使得數字金融成為一個緊迫的問題。由于農村地區習慣于用現金支付，這種傳統的支付理念在一定程度上阻礙了數字支付工具的普及。而農村數字普惠金融發展的一個基本需求就是移動數字支付。相比于數字支付在城市中應用于日常繳費、網上購物、理財投資等場景，農村地區應用數字支付的場景較少。雖然我國部分農村地區積極創新，如浙江省已實現覆蓋2176個村的金融服務，但在總體上看，數字金融在農村地區的應用場景與城市相比在應用頻率和覆蓋廣度上仍較為落后，仍具有很大的發展空間，其他需要一定金融素養儲備的數字保險、理財等金融產品的推廣程度也明顯不足。其次，缺乏創新型人才和自主創新意識。由于農村地區的金融機構規模普遍較小，優秀的科技創新型人才少，金融機構對農村地區網點的從業人員的學歷要求較低，因此工作人員的數字化水平和線上營銷的能力就有欠缺。5促進我國農村數字普惠金融發展的對策及建議5.1深化數字信貸服務，普及金融APP應用第一，要不斷深入推進農村數字金融的信貸服務，加大激勵創新力度和推廣程度。一方面要適當結合本地的經營特色，利用數字技術創造性地開展適合當地經營的信貸業務，比如“云南葡萄貸”等。另一方面，借鑒學習數字金融宣傳經驗模式，如運用“政銀企戶保”模式，可以面向無銀行卡群體或在無線下網點金融服務地區，著力推廣農村數字金融信貸產品，解決好農村偏遠地區正面臨金融服務行業匱乏的問題，滿足其信貸需求，擴大農村數字金融信貸服務的同時提升使用深度。第二，普及手機端銀行等綜合性金融APP的使用，以農村金融機構為出發點，通過農商行或農信社等金融機構向農村居民宣傳線下業務和具體使用指導，提高客戶使用手機銀行等綜合性金融APP的概率，增加用戶信任度。此外，積極培養農村居民用戶探索金融類APP各項功能的習慣，加強農村居民對投資理財、信用積累等其他功能的了解。針對該類APP粘性低的問題，可以通過支付時抵扣現金、優惠投資類消費等方式提高用戶使用率，同時也能樹立起數字普惠金融服務“三農”經濟的良好形象。5.2加強金融知識宣傳教育，提高居民理財意識對于農村地區，要對居民分類化地進行金融知識宣傳教育，盡快提升其了解必備金融基礎知識的程度和操作數字普惠金融的能力，尤其要樹立盡早培養農村地區青少年學習金融知識的意識。針對成年群體，根據其性別、年齡、工作類型等不同進行差異化的金融培訓，使他們更深入地了解數字普惠金融。對于老年人，要加強對自我保護、防范金融詐騙等意識的宣傳教育力度。農村各級管理者和當地金融機構應當做好進一步的合作，通過促推合規小微貸款業務、農業保險服務等融入農村居民生活，從而更好地推廣農村普惠金融理念、提高普惠金融服務水平、提升居民識別應對金融風險的能力。政府、金融機構和農民應與廣大合作伙伴合作，通過各種渠道提供有關經濟包容性和個人財務規劃的數字教育，提高農村居民的金融意識。將定期組織培訓活動，包括推廣數字信貸和數字理財幫助農民樹立理財意識，提高其主動獲取金融服務的能力，減少“金融排斥”現象。同時積極推廣金融服務數字軟件，讓農村居民足不出戶完成線上添加信息、自助申報、實時查詢賬戶動態等基本金融業務，幫助農村居民提升金融信用意識。要通過多方共同努力并有針對性地普及金融和數字經濟融合的基礎知識，增強消費者風險意識，推動將數字金融知識納入教育體系，實現普及工作抓早抓小，才能真正做到多措并舉提高百姓的金融素養。5.3建立健全激勵評價機制，構建特色的服務框架金融監管機構應當加快建立并完善農村數字普惠金融的激勵考評機制，制定統一規范的評價標準，對其應用范圍、技術指標、運用權限等作出相關規定。同時要全面推進農村數字金融產品的客戶信息維護、業務種類創新、支付環境優化等方面的建設。進一步改進優化金融機構推動鄉村振興的考核辦法，完善指標體系、拓展考評范圍，加強結果運用。鼓勵農村金融機構創新數字普惠金融產品服務，并且在市場約束下建立自律懲戒機制。加快構建具有我國特色的農村數字普惠金融服務框架。第一，要明確服務對象。目前，服務對象主要為脫貧戶、專業大戶、農業企業等農村客戶，需要重點關注規模經濟戶、解決好最大收益群體小農戶的難點，同時要突出鄉村振興中金融對農民合作社的支持作用。第二，明確服務主體。目前，服務主體主要為金融機構、互聯網企業、第三方組織、地方政府部門和金融監管機構，已經形成了多方協作的立體化體系，但仍需推進數字金融服務的基礎設施建設，借助互聯網企業、第三方組織更好地為農村用戶降低成本，管控風險。5.4完善征信及監管機制，提高科技創新水平首先是完善農村數字化征信體系建設。金融機構充分收集農戶以及小微農業企業的經營情況、貸款偏好等基本信息，利用互聯網技術和大數據信息平臺建立健全信用評級體系。首先，要拓寬收集信息的渠道，將獲取到的農村地區相關信用信息與信用系統進行聯網，做到信用信息貫通；其次，要加快完成對“信用村”和“信用戶”的授信評級工作，建立起信用系統與貸款業務一體化機制。讓農民樹立起“信用就是第二身份證”的概念，從而提升農村征信系統服務水平。其次要完善農村數字普惠金融的監管機制。政府要積極樹立主體意識，協助金融機構和互聯網平臺在農村地區推廣數字普惠金融，發揮好政策引導作用，加強監管部門之間的合作；監管部門應確保金融機構準確記錄農民數據，建立檔案，并將數據的質量和使用情況等納入分析和評估金融機構的標準；中央銀行應進一步完善信用體系結構，擴大個人信用報告的內容，為金融機構提供核實農民貸款的框架。5.5打造具有吸引力的高頻場景，推進人才隊伍建設第一，充分調研農村地區對于數字普惠金融的應用情況、相關金融app、移動支付的使用場景等相關服務的意見建議，不斷優化線上數字金融服務場景，開發適合農村地區的特定金融產品和服務，促進數字金融產品和服務的數字化轉型和創新。在線業務通過建立自己的或共享的空間來克服線下渠道的缺點，加快線上和線下渠道的整合，利用線上+線下業務的地理和人文優勢。同時，他們需要降低服務定位，關注當地資源和行業特點，利用數字技術提高農村金融資源的效率。第三，推進人才隊伍建設。強化相關政策支持，必須堅持從實際出發，發揚好創新精神，加強金融人才與鄉村振興工作的融合程度，全力為農村數字普惠金融提供政策支持。拓寬引入金融業人才的渠道，可以與校企合作，引導農村金融機構與校企簽訂引才協議，或選派相關人員赴外接收專業培訓。注重金融工作者素質提升，可以邀請相關金融專家學者和熟知相關政策的部門人員舉辦數字普惠金融專題講座。營造良好宣傳氛圍，應當充分利用媒體力量宣傳農村地區金融人才隊伍建設的經驗做法，講好農村發展建設中實用人才的典型