旅游產品分期付款業務分析目錄TOC\o"1-2"\h\u31233旅游產品分期付款業務分析 131241文案 119703一、前言 113446二、競爭對手分析 24222三、目標客戶分析 227034四、旅游產品分期付款的商業價值 326734五、旅游產品分期付款存在的風險分析 46634（一）旅游分期付款產品針對性不強 422079（二）信息監管技術存在缺乏 424272六、防范旅游產品分期付款風險的對策和建議 515523（一）跨界合作開發旅游分期付款產品 527657（二）完善法律法規建設，依法進行監督管理 513541參考文獻 6一、前言隨著我國經濟的迅速發展，物質生活的滿足，人們越來越追求健康舒適的生活休閑方式，旅游熱成為時下常見現象，我國的旅游業處于快速發展時期,隨著旅游產業的蓬勃發展,我國旅游市場也呈現出新的趨勢。旅游業是信息密集型和信息敏感型行業,能及時反映人們的旅游需求和市場偏好。隨著互聯網金融在我國的快速發展，中國的個人消費信貸呈現出各種創新的、多元化的發展趨勢。消費信貸的擴大，住房、汽車、助學金、醫療保健、旅游、耐用消費品等領域。中國的非住房消費信貸占GDP的3.69%左右，而美國的比例約為20%，遠低于美國，這說明中國的消費信貸業務增長潛力是十分巨大的。以消費信貸為主的產品也在快速發展中，比如支付寶推出的螞蟻花唄，它是一種創新和顛覆傳統的信用服務。我國“第十二個五年”計劃“擴大內需特別是消費需求戰略”提出了“發揮消費增長的基礎性作用，著力擴大消費”的要求。可見，消費一直是經濟發展的重點。本文以旅游行業為例，探討了P2P旅游產品分期付款業務，其市場環境，包括競爭對手和目標客戶、旅游產品實施分期付款的商業價值、旅游產品分期付款存在風險，并基于此，提出了防范風險的對策和建議，以期旅游產品分期付款業務能持續健康發展。二、競爭對手分析P2P旅游分期付款產品的競爭對手“阿里旅行－去啊”與“螞蟻花唄”。“阿里旅行－去啊”前身是淘寶旅化是阿里己己旗下的綜合性旅游出行服務平臺。該平臺提供國內外特價機票、火車票、酒店客找、旅游度假、簽證、口票、租車、汽車票服務等預訂查詢等業務。該品牌內涵是“去哪里不重要，重要的是……去啊”。“去啊”最初以酒店與機票為主要業務，在手機客戶端上的服務平臺推出“一鍵退改簽“的服務，即阿里先墊付旅游者的退款，讓旅游者可以在１個小時獲得退款再向商戶限時匯款的方式，解決了傳統退票流程復雜以及退票周期長等問題。后整合了淘寶其他在線旅游業務，包括訂餐、租車等旅游服務，發展勢頭強勁。阿里小微金融服務集團在2014年以“螞蟻金服”的名正式成立，旗下業務包括支付寶、余額寶、螞蟻聚寶等業務。“螞蟻花唄“相當于一張網絡信用卡，但是客戶只能消費，不能取現。客戶可以最高享受41天的免息期，超過期限可以選擇還款或者是分期還款，螞蟻分期可以申請3、6、9、12個月分期還款模式。三、目標客戶分析分析伴隨著信息技術的不斷提高，國家相關政策的導向，互聯網金融繁榮發展。適用于都市白領的產品＂p2p旅游分期付款業務＂迅速占領市場，而借款人的主要需求是消費。旅游分期付款業務的成功使很多旅游公司看到了消費信貸的巨大市場，在此背景下滿足客戶消費信貸需求的＂旅游分期付款＂產品應運而生。高校學生也成為了旅游消費信貸的主體。2016年我國大學生消費市場規模超過4000億，并且持續增長中。高校學生信貸消費的主要資金來源是P2P，如下圖所示：圖1：高校學生信貸消費資金來源高校生較早的接觸信用卡等信貸產品，又大多數是＂技術控＂，熟練應用智能手機等。因此更能接受P2P消費信貸這種模式。促進為P2P旅游消費信貸繁榮發展。四、旅游產品分期付款的商業價值P2P信貸豐富了旅游消費信貸模式，為旅游者提供了更多的選擇。P2P信貸會逐步提高在旅游消費信貸中的比例，市場前景廣闊。首先，快速增長的旅游消費金額為P2P旅游信貸模式帶來廣闊的市場前景。2015年全年，中國出境游客約1.09億人次，旅游購物消費達2290億美元，不論從游客數量以及消費支出金額兩方面來看，都穩居世界游客首位。根據個人消費信貸理論，旅游消費的提高，勢必帶動旅游消費信貸的增長，因此，P2P旅游消費信貸具有廣闊的市場前景。根據艾瑞咨詢的相關預測，未來五年消費信貸（含房貸）的整體符合增長速度是在21%左右，整體規模將會從2015年的19萬億元增長到2019年的41萬億元。圖2：中國消費信貸余額從2011年-2019年預計保持CACR21%以上的增長其次，互聯網＋概念提出以及移動互聯網的應用，為P2P旅游消費信貸模式提供良好的技術支持。P2P信貸主要的優勢來自互聯網的操作便利以及云數據龐大的數據量。李克強總理2015年在政府工作報告中首次提出＂互聯網＋＂行動計劃。＂互聯網＋＂的概念的大力提倡，勢必促進互聯網技術的繁榮發展，為P2P消費信貸提供良好的技術支持以及良好的市場環境。五、旅游產品分期付款存在的風險分析（一）旅游分期付款產品針對性不強目前大多數銀行推出的旅游貸款其實更類似于普遍意義上的消費貸款，未能與旅游產品、客戶需求切實結合起來，營銷手法較為單一，不夠豐富，主要為＂團費立減贈送禮品＂等，旅游貸款往往與旅游分離，最終成為客戶借出行之機辦理的消費貸款。此外，從產品調查反饋來看，旅游消費者對產品的相關信息獲取渠道單一，營銷宣傳的方式和力度都不足讓消費者有足夠的興趣去了解詳細的產品信息，就更不可能去嘗試旅游信貸消費方式。（二）信息監管技術存在缺乏互聯網消費信貸是以互聯網技術為基礎的，其流程以線上操作為主，這就涉及到了互聯網安全風險問題。目前，我國互聯網行業的相關監管體制尚未完善，對于互聯網的安全和個人信息的保護仍有缺陷，因而在互聯網消費信貸方面就存在安全信息風險。各個涉及互聯網的企業都會發生客戶信息泄露現象、支付寶的“螞蟻花唄”的系統受到惡意干擾或是有人惡意盜取企業客戶信息，而我國對此相應的、細致的監管體制尚不健全。片面追求經濟利益，在市場競爭激勵的環境下，銀行受經濟利益的驅動，盲目追求發展速度和業務規模，希望迅速擴張業務領域，快速打開消費信貸市場，對貸款的審查和資金的流向監管不力，導致信用風險的產生。由于信息安全及監管體制的不健全，P2P、螞蟻花唄等旅游消費信貸憑條運作缺乏規范性，容易產生企業剝奪消費者權益的現象，如消費者對相關產品業務的知情權，以及消費者信息的個人隱私性，在現今的發展階段里容易被忽視。六、防范旅游產品分期付款風險的對策和建議（一）跨界合作開發旅游分期付款產品當前我國的旅游消費市場發展迅猛，但旅游信貸消費尚未得到同步發展，這與旅游分期付款產品發展緩慢有關，要努力打破制約旅游消費信貸發展的禁銅，建立適合旅游信貸發展的產品開發體系。目前的旅游分期付款產品開發中存在產品創新不夠、營銷方式粗放，難以改變客戶消費理念，可嘗試跨界合作的方式開發旅游分期付款產品，即充分發揮商業銀行的主導開發功能、有效強化旅行社的中介營銷功能及大力探索互聯網旅游平臺的創新服務，完成產品創新、營銷創新型風險管理。（二）完善法律法規建設，依法進行監督管理良法是善治之前提，為了更好的發揮消費信貸在我國經濟發展中的作用，立法部門應盡快出臺消費信貸平臺的管理辦法。為了促進行業的健康有序發展，必須從消費信貸的業務邊界、信息披露、風險防控、消費者保護等各個環節健全相關的法律法規。為網貸機構和相關參與者以及監管當局營造一個良好的法律環境。對于非法集資，需要進一步明確借款人和平臺的責任。雖然我國《反洗錢法》還未涉及互聯網金融領域，但消費信貸廣參與的特點以及受制于平臺技術水平，存在嚴重的洗錢風險，因此反洗錢機構應該重視這個新興領域的監管，建議將其納入《反洗錢法》的適用對象內。參考文獻[1]羅俊明.旅游消費升級下銀行業務發展機遇與對策——以福建省旅游金融服務為視角[J].福建金融,2016(08):64-66.[2]