互聯網金融存在的問題及解決對策—以大學生P2P網貸為例摘要：1999年，新技術的出現--支付網關，象征著互聯網金融首次在我國出現。二十年來，我國互聯網金融經歷了興起、飛速發展，再到今日的監管轉折。互聯網金融的飛速崛起給金融系統的穩定帶來了巨大的沖擊，同時也為社會提供極大的便利。隨著我國大學生的增加以及消費理念的進步，大學生的消費需求越來越大，P2P網貸的興起很好的滿足了大學生的需求，然而“免手續費”的背后是高違約金、高利息等陷阱。大學生作為P2P網貸的主力軍，為深入了解大學生對P2P網貸的認知程度、還款資金來源結構、網貸資金去向等情況，本文以在校大學生為調查對象，問卷發放渠道主要以互聯網為主，并結合文獻研究法對在校大學生P2P網貸現狀進行了研究，并同時闡述了我國互聯網金融的現狀。通過大學生還款能力、風險意識、消費心理、還款來源等維度分析大學生P2P網貸現狀后，發現大學生存在還款能力被高估、缺乏風險意識、容易上當受騙等問題。針對存在的問題進行調查分析，發現造成以上問題的主要原因是：大學生普遍存在攀比心理、P2P網貸便利化、P2P網貸缺乏有效監管。為解決這些問題，我們提出建立健全信用評估體系、加快大學生P2P網貸法制建設、開展價值觀教育、鼓勵大學生參與社會實踐等建議。關鍵詞：互聯網金融；大學生P2P網貸；P2PProblemsExistinginInternetFinanceandSolutions——TakingUniversityStudents'P2PInternetLoansasanExampleSummary:In1999,theemergenceofanewtechnology-paymentgateway,symbolizedthefirstappearanceofInternetfinanceinChina.Overthepasttwodecades,China'sInternetfinancehasexperiencedariseandrapiddevelopment,andtoday'sregulatoryturningpoint.ThebrutalgrowthofInternetfinancehascausedahugeimpactonthestabilityofthefinancialsystem,whilealsoprovidinggreatconveniencetothesociety.Withtheincreaseinthenumberofcollegestudentsinourcountryandtheprogressofthetimes,theirconceptshavealsocontinuouslyimproved.TheriseofP2Ponlineloanshaswellmettheneedsofcollegestudents.However,behindthe"freehandlingfees"arehighpenaltyandhighinterest.Waitforthetrap.AsthebackboneofP2Ploans,collegestudents,inordertogainadeeperunderstandingofcollegestudents'awarenessofP2Ploans,thesourcestructureofrepaymentfunds,andthedirectionofloanfunds,Thistopictakescollegestudentsasasample,thequestionnairedistributionchannelismainlyInternet,andcombinedwithothermaterialstoanalyzethecurrentstatusofcollegestudents'P2Ploans,andatthesametimeelaboratedthecurrentstatusofInternetfinanceinChina.Afteranalyzingthestatusofcollegestudents'P2Ponlineloansthroughdimensionssuchascollegestudents'repaymentability,riskawareness,consumptionpsychology,andrepaymentsources,theyfoundthatcollegestudents'repaymentabilityisoverestimated,lackofriskawareness,andeasilydeceived.Investigateandanalyzetheexistingproblemsandfindthatthemainreasonsfortheaboveproblemsare:collegestudentsgenerallyhavecomparisonpsychology,P2Ponlineloanfacilitation,andP2Ponlineloanlackeffectivesupervision.Inordertosolvetheseproblems,weproposetoestablishandimprovecreditevaluationstandards,carryouttheconstructionofP2Ponlineloanlegalsystemforcollegestudentsassoonaspossible,developvalueeducation,andencouragecollegestudentstoparticipateinsocialpractice.Keywords:internetfinance;collegestudentP2Ponlineloan;P2P目錄第一章緒論 第一章緒論1.1研究的背景和意義1.1.1研究的背景近幾年，使用P2P在線貸款進行消費的大學生越來越多，在便捷的互聯網生態中，大學生的P2P網貸情況比較真實顯現出現代大學生的價值觀與消費觀。隨著西學東進，大學生的消費觀念受到了很大的影響，提前消費成了大部分大學生消費觀，在這巨大的需求中，大學生P2P網貸逐漸興起并迅速發展。目前，校園網貸的種類主要有三種，一是分期型，二是P2P貸款平臺，三是傳統小額貸款。大學生可以通過正規的平臺來滿足自己的消費需求，但是也有一些“野雞”平臺通過以各種“免手續費”“無利息”為賣點來誘導大學生進行網絡借貸，這些“免手續費”“無利息”噱頭的背后其實是高利貸，大學生深陷其中，“XXX大學生網貸欠款自殺”“大學生裸條借貸”諸見報端，在社會上影響惡劣，針對大學生P2P網貸的爭議不斷。如果商業銀行提供的服務不能很好的滿足大學生的需求，那么就會有一部分大學生鋌而走險去尋求其他渠道，監管部門為遏制大學生P2P網貸的混亂現象，中國銀行業監督管理委員會牽頭，聯合教育部、人力資源和社會保障部在2017年6月共同發布《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，文件指出：“銀行應在處于可控風險的前提下，向大學生提供標準化的金融服務，未經監管部門批準，任何機構不得通過任何形式為大學生提供授信服務”。中華人民共和國政府網站.關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知[EB/OL]/xinwen/2017-06/28/content_5206540.htm1.1.2研究意義大學生P2P網貸存在的問題是受到多因素影響，除了P2P平臺的虛假宣傳，還跟大學生消費理念、攀比心理有很大的關系。因此，本文通過問卷調查獲取大學生P2P網貸情況的真實狀況，結合金融學理論和互聯網金融的有關文獻，以大學生P2P網貸為例，研究我國大學生P2P網貸和互聯網金融的發展現狀，并以調查數據為基礎，結合其他資料，論述了大學生P2P網貸所面臨的問題，最終結合我國大學生P2P網貸的特點與困境提出針對性的建議，對我國大學生P2P網貸規范化發展具有重要的理論意義。1.2文獻綜述1.2.1國內研究劉海二等（2012）謝平、鄒傳偉、劉海二.互聯網金融發展模式研究[J].新金融評論,2012,(01)通過模型分析，謝平、鄒傳偉、劉海二.互聯網金融發展模式研究[J].新金融評論,2012,(01)張國文（2014）張國文.論P2P網絡借貸平臺的風險防范與監管[J].武漢金融.2014,(04)分析認為，面向大學生的P2P網貸平臺主要存在法律界限模糊、非法集資、缺乏三方托管資金、監管機構空白等問題。田忠成等（2014）楊宇焰、陳倩、田忠成張國文.論P2P網絡借貸平臺的風險防范與監管[J].武漢金融.2014,(04)楊宇焰、陳倩、田忠成.P2P網絡信貸平臺的主要模式、風險及政策建議[J].西南金融.2014.郭琳娜（2015）郭琳娜.郭琳娜.大學生網絡分期消費產品發展現狀原因及利弊分析[J].中國市場.2015,(16):32-34.趙羽萱（2019）趙羽萱.我國互聯網金融發展狀況分析與展望[J].知識經濟,2019,(36):41-43.分析并總結了P2P網貸、互聯網金融理財等模式的特點，同時還對趙羽萱.我國互聯網金融發展狀況分析與展望[J].知識經濟,2019,(36):41-43.胡翼慧（2019）胡翼慧.互聯網金融風險監管研究[J].合作經濟與科技胡翼慧.互聯網金融風險監管研究[J].合作經濟與科技,2019,(23):69-71.國內學者主要從互聯網金融存在的風險和P2P網貸平臺著手研究，為本文更加細化的大學生P2P網貸研究提供了寶貴的經驗。1.2.2國外研究Qi（2008）Qi.PeertoPeerLending：AuctioningMicrocreditsovertheInternet[J].SocialScienceElectronicPublishing，2008.與DiamondandRajan（2010）Qi.PeertoPeerLending：AuctioningMicrocreditsovertheInternet[J].SocialScienceElectronicPublishing，2008.DiamondandRajan.ScreeninginNewCreditMarkets：CanIndividualLendersInferBorrowerCreditworthinessinPeer-to-PeerLending?[J].SsrnElectronicJournal,2009.BergerandUdellBergerandUdell.BorrowerDecisionAidforpeople-to-peoplelending[J].DecisionSupportSystems,2012.（2012BergerandUdell.BorrowerDecisionAidforpeople-to-peoplelending[J].DecisionSupportSystems,2012.Hart（2005）Hart.BeautyHart.Beauty，PersonalCharacteristicsandTrustinCreditMarkets[J].SsrnElectronicJournal,2007.國外學者更多的是從宏觀上進行研究，為我們分析互聯網金融存在的問題提供了理論上指導和思路借鑒。1.3課題的研究方法和內容1.3.1課題的研究方法（一）文獻研究法以金融學理論為指導，在知網、萬方數據庫中查閱互聯網金融存在的問題的文獻、統計年鑒以及互聯網金融有關的法律法規、數據、報告等資料。（二）調查法在P2P案例中通過調查問卷的形式收集大學生對P2P網貸的使用頻率、使用的平臺種類等數據，并對數據進行分析，從而分析互聯網金融存在的問題主要有哪些方面。1.3.2研究內容本文的研究內容主要分為五個部分，第一部分為緒論，主要介紹了本文的研究背景及意義，闡述了大學生P2P網貸的發展對我國金融創新具有重要的意義。第二部分通過分析國內外互聯網金融和大學生P2P網貸的發展現狀。第三部分是分析大學生P2P網貸存在的問題以及產生該問題的原因。第四部分是為大學生P2P網貸規范化發展提出切實可行的策略和建議。第五部分為結論，對本文的研究成果和策略進行總結。第二章互聯網金融及大學生P2P網貸的現狀2.1互聯網金融的現狀天弘基金推出余額寶后，憑借支付寶多年積攢的用戶基礎以及產品自身的相對高收益、低風險，基金規模迅速增長，實現了多方共贏。余額寶成功之后，騰訊、百度等互聯網機構也迅速推出“理財通”、“百發”等貨幣基金產品。至此，我國互聯網金融迅猛發展，P2P網貸、互聯網保險等業態陸續出現。2014年底，微眾銀行成立，這是我國歷史上第一家純互聯網銀行。2015年互聯網金融加速發展，中央人民銀行同意包括阿里系的芝麻信用在內的八家民營機構開展信用報告業務。同年7月，為規范互聯網金融的發展，監管政策陸續出臺，其中《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》的出臺，規范了不同互聯網金融業態的業務范圍，劃清各管理部門的監管職責，至此,我國互聯網金融監管體系初步建立。2.2大學生P2P網貸的現狀隨著互聯網金融在2013年迅速發展，大學生P2P網貸細分市場也被互聯網金融機構挖掘出來，基于全國龐大的大學生人數，大學生P2P網貸市場引起了資本的青睞，例如成立于2014年的趣分期平臺，該平臺主要針對在校大學生，主營電子產品的分期付款和P2P網貸，在成立5個月后，“趣分期”完成B輪融資，估值達到10億。但是好景不長，2015年之后，P2P網貸不斷出現暴雷，從2015年3500家下降到2019年343家。2016年之后，XXX大學生網貸逾期，跳樓自殺的悲劇時有發生，為規范大學生P2P網貸，2017年6月“中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合下發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》”中國銀監會網站中國銀監會網站.關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知[EB/OL]/chinese/home/docView/D222259DA4824F4E9AE650130A4855DF.html圖2.2-1P2P網貸平臺數量為更深入的了解大學生P2P網貸的情況，本次調查對象為我國高校學生，共收回符合條件的問卷672份。調查顯示，85%的大學生接受過P2P平臺的服務，其中接受1至3家P2P網貸服務的比例合計為60%，而沒有使用過P2P網貸的大學生只有15%，說明絕大部分的大學生都在使用P2P網貸來滿足自己的資金需求。網貸款項的主要用途如圖2.2-3所示，30.8%的大學生P2P網貸花銷主要是電子產品，16.52%的大學生網貸花銷是購物（化妝品、衣服等），16.37%的大學生網貸用于追星，15.48%的大學生網貸主要花銷為游戲充值，14.43%的大學生網貸花銷主要是旅游、聚會。通過大學生年級與網貸花銷偏好進行交叉分析發現，30.82%的大一學生網貸花銷為電子產品，12.58%的大一學生網貸花銷為購物（化妝品，衣服），18.72%的大一學生網貸花銷為追星。29.45%的大二學生網貸花銷為電子產品，20.25%的大二學生網貸花銷為購物（化妝品，衣服），16.56%的大二學生網貸花銷為追星。30.43%的大三學生網貸花銷為電子產品，21.3%的大三學生網貸花銷為購物，7.07%的大三學生網貸花銷為追星。32.53%的大四學生網貸花銷為電子產品，16.87%的大四學生網貸花銷為購物，7.25%的大四學生網貸花銷為追星。數據顯示，大三大四年級學生追星花銷都在10%以下，而大一大二學生追星花銷都在15%以上，由此可見，大一大二年級的大學生追星花銷比例遠遠高于高年級學生，并隨著年齡的增長，追星花銷趨于遞減。圖2.2-2大學生P2P網貸平臺使用情況圖2.2-3大學生P2P網貸金額使用情況圖2.2-4大學生年級與網貸花銷偏好情況圖2.2-5大學生年級與網貸花銷趨勢情況2.2.1大學生還款能力分析隨著生活水平的提高，大學生逐漸接受了超前消費、信用消費的理念。然而大學生的實際消費能力并不能滿足實際需求，調查表明，16.52%的受訪者每月可支配金額為1千元以內，32.89%的受訪者每月可支配金額為1千-1.5千，32.89%的受訪者每月可支配金額為1.5千-3千，3千元以上的有17.71%。在對大學生P2P網貸額度進行調查發現，18.75%的受訪者信貸金額為1千元以下，21.43%的受訪者信貸金額為1千-3千，32.89%的受訪者信貸金額為3千-5千，20.68%的受訪者信貸金額為5千-7千，6.25%的受訪者信貸金額為8千以上。通過對每月實際消費金額的進行調查，數據表明，19.2%的受訪者每月實際消費超出生活費300元以內，38.24%的受訪者每月實際消費超出生活費0.3千-1千元，22.77%的受訪者每月實際消費超出生活費1千-2千元，19.79%的受訪者每月實際消費超出生活費2千元以上。不難看出，大學生的每月消費金額遠遠高于其生活費，而超出的這部分需求，大部分大學生通過P2P網貸來滿足自身的消費需求，P2P網貸平臺為提供大學生高額度的授信水平，遠遠高估了大學生的還款能力圖2.2.1-1大學生每月生活費金額圖2.2.1-2大學生P2P網貸額度圖2.2.1-3大學生花銷超出生活費金額2.2.2大學生風險認知分析基于大學生風險認知分析時，細心閱讀協議內容的大學生有21.73%，大致閱讀協議內容的大學生有21.73%，大致閱讀并表示大部分內容并不理解的大學生有35.57%，20.98%的大學生完全沒有閱讀相關條款。基于大學生進行貸款時有無規劃未來還款的調查，42.26%的受訪者在進行貸款時，有規劃未來的還款；57.74%的受訪者進行網貸時沒有對未來還款進行規劃。基于還款逾期后果調查時，31.1%的大學生表示不清楚，18.3%的大學生表示會承擔網貸平臺的花式催收，16.22%的大學生表示要承擔高額的逾期費用。由此可見，大學生在進行P2P網貸時只是根據自己的消費需求進行決策，而沒有多方面的考慮其他因素。圖2.2.2-1大學生進行網貸時是否閱讀相關條款圖2.2.2-2大學生進行P2P網貸時是否考慮自身的還款能力2.2.3大學生消費心理分析基于大學生自身消費觀念是否會受周圍人影響調查時，58.48%的大學生表示會受到環境影響，41.52%的大學生表示不會受到環境影響。基于大學生身邊同學消費情況調查時，38.24%的受訪者表周圍朋友消費水準較高，22.92%的受訪者表示周圍朋友消費水準比較合理，18.9%的受訪者表示周圍朋友消費水準偏高，19.94%的受訪者表示周圍朋友消費水準偏低。由此可見，大學生進行消費時，更多是受到周圍環境的影響。圖2.2.3-1大學生消費觀念是否會受周圍環境影響圖2.2.3-2大學生周圍同學消費水平2.2.4大學生貸款清償能力分析基于大學生貸款清償能力調查時，36.61%的大學生清償貸款的資金為生活費，21.88%的大學生清償貸款的資金為助學金，20.68%的大學生清償貸款的資金為兼職收入。基于大學生可支配的生活費情況調查時，46.13%的大學生表示資金不太夠，18.15%的大學生表示資金正好足夠，19.49%的大學生表示資金還有富余，16.22%的大學生表示資金完全不夠。由此可見，大學主要的還款來源是生活費，但是大學生生活費本身就不富余，大學生實際消費能力捉襟見肘。圖2.2.4-1大學生還款來源（清償債務能力）圖2.2.4-2大學生生活費情況2.2.5大學生P2P網貸的認知分析基于大學生對P2P網貸產品的認知調查時，35.57%的受訪者選擇只有出現困難時才去學習P2P網貸知識，21.88%的受訪者選擇需要的時候才學習P2P相關知識，20.98%的受訪者選擇基本不了解，選擇十分了解的受訪者為21.58%。基于大學生獲取P2P貸款信息途徑的調查時，信息獲取渠道為網絡的比例為31.4%，信息獲取渠道為家庭的比例為15.77%，信息獲取渠道為老師的比例為16.52%，信息獲取渠道為同學的比例為15.48。由此可見，當前大學生主要是通過網絡去了解P2P的相關信息，對P2P網貸的認知還不夠深入。圖2.2.5-1大學生對P2P網貸的了解情況圖2.2.5-2大學生獲得P2P網貸信息的途徑第三章大學生P2P網貸存在的主要問題及原因分析3.1大學生P2P網貸存在的主要問題3.1.1大學生還款能力被高估P2P網絡貸款機構只是看上大學生龐大的市場，然而大學生作為特殊群體，自身沒有穩定的經濟收入，根據調查，絕大部分的大學生都是依靠家庭提供的生活費來維持大學期間的生活，只有一部分大學生通過勤工儉學和兼職獲得額外的收入。當貸款額度較大時，大學生往往不能按時還款，只能通過分期償還。P2P網貸平臺主要通過APP的形式開展業務，相比于銀行復雜的信用評估流程，大學生只需要按照APP提示，填寫基本信息就能通過信用評估審核，更有甚者，只需要拍學生證上傳平臺，就能審批通過并為大學生提供高額度的信貸金額，當前市場上P2P網貸的宣傳都提到大學生辦理P2P網貸能夠走綠色通道，幾乎零門檻的借貸服務，再借助P2P網貸平臺的形式信用評估系統，導致很多大學生的還款能力普遍被高估，進而導致后續一系列的社會問題。3.1.2大學生普遍缺乏風險意識P2P網貸平臺通過變利息為手續費，將高利息產品包裝成“零利息”產品，大學生未深入了解產品條款，容易陷入泥潭。往往等到無法償還貸款時，才發現上當受騙，高利息、利滾利，再加上P2P網貸平臺所謂的違約金和利息罰款等各種名目款項，這些款項的金額往往大于本金，大學生根本無法承擔。面對P2P網貸的花式催款，大學生只能向家庭或者同學尋求幫助，有的大學生甚至采用拆東墻補西墻的方式，通過另外一家或多家P2P網貸平臺借款來償還款項。最后在身體和心理都承擔巨大的壓力。小部分抗壓能力弱的學生以自殺的方式來逃避問題，最終釀成悲劇。3.1.3大學生普遍存在受騙現象由于互聯網金融的隱蔽性，一些不正規的P2P貸款機構在大學生辦理P2P貸款的過程中，有預謀的策劃陷阱來坑害大學生，主要有如下三類：一、P2P網貸平臺以擴大知名度為由，讓大學生兼職并在校園內宣傳P2P網貸產品，同時，P2P網貸平臺還會以回扣為報酬，要求參與的大學生以自身的信息在P2P網貸平臺進行借貸，并承若P2P平臺會負責貸款的償還，當得手后，這些人就會人間蒸發。二、一些詐騙團伙以綠色通道放款來獲取大學生的身份證信息，之后就會用大學生的身份證在多家平臺辦理貸款。三、互聯網廣告以及路邊派發的小卡片上，發布的虛假廣告，部分大學生信以為真，簽訂虛假借貸合同，最后騙取大學生的保證金。3.1.4引發心理障礙目前，大部分的P2P網貸平臺存在無牌照經營、買賣大學生借款信息等亂象，如果大學生不能按時償還貸款，P2P網貸平臺將會采取各種暴力手段進行貸款催收。大學生在進行P2P網貸時，在P2P網貸上傳各種詳細信息，如手機通訊錄、在校情況。當大學生出現逾期時，P2P網貸平臺便會使用“呼死你”軟件對通訊錄中聯系人進行電話騷擾以及跟蹤、恐嚇大學生，使大學生承受巨大的心理壓力，對大學生的心理健康造成來十分巨大的損害。3.2大學生P2P網貸原因分析3.2.1大學生普遍存在攀比心理大學生通過P2P網貸平臺進行網絡借貸，可以根據系統設定好的資金用途選項進行選擇，例如：資金用途為創業、學習、消費、旅游等。根據調查，大學生在進行P2P網貸的過程中，P2P網貸平臺的審批形同虛設，無論資金用途選擇哪個選項，P2P網貸平臺最終都會審核通過。事實上，大學生在P2P網貸平臺申請的款項，只有極少部分的大學生用于學習，絕大部分的大學生都會將所得款項用于購買購買電子產品以及化妝品等用途。大學生在進行消費時，盲目從眾追求高檔電子產品、旅游，沒有根據自身的實際情況進行合理消費。3.2.2P2P網貸便利化P2P網貸是傳統借貸的創新形式，本質上還是一種借貸關系，其目的就是通過借貸行為來獲取利息。傳統借貸關系的確立需要雙方當事人面對面洽談，而P2P網貸借助于互聯網便利性，只需要按照P2P網貸平臺的要求上傳身份證等信息，無需雙方面對面就可確立借貸關系。P2P網貸的便利化，極大的助長來了大學生走上P2P網貸這條的路的可能性。不管P2P網貸平臺申請手續如何的便利，他們都會最終的目的還是獲取利息。3.2.3大學生缺乏來自家庭的正確引導家庭的價值觀是影響大學生消費觀念的主要因素。當前，父母對孩子過于疼愛，當孩子在校讀書時，家長只是一味的付出，擔心孩子輸在“起跑線”上，家長并不清楚孩子把每個月生活費花銷在什么途徑。一些家長沒有幫助孩子建立科學的消費觀念，導致一部分大學生在脫離父母的監管后，就進入了信用消費的生活，大學生沒有穩定經濟收入，又不敢跟家長伸手要錢，就將“希望”放到P2P網貸平臺。3.2.4P2P網貸缺乏有效的監管大學生能夠便捷的接觸到P2P網貸，除了互聯網時代的便利性之外，另外一個原因是P2P網貸能夠在校園內暢通無阻，分布在校園的每個地方。每家高校的校園中都能遇到花式繁多P2P網貸廣告，如課桌、食堂、衛生間、宿舍門縫等地方。但是管理部門并沒有對這些現象給予足夠的重視。既缺乏事中的管理舉措，也缺乏事后的反饋機制。正是管理上沒有對P2P網貸給予足夠的重視，造成大學生心理認為P2P網貸是安全的，從而沒有過多的防備。第四章大學生P2P網貸規范化發展的對策4.1建立健全信用評估體系雖然P2P網貸平臺相較于傳統借貸，更加便捷，但是在信用評估體系上不應該過度形式化，除了P2P網貸平臺依靠自身的數據建立信用評估系統之外，還可以與其他P2P網貸平臺、第三方信用評估機構聯合起來，實現信用信息共享，避免無審批或形式審批貸款。目前，大學生進行P2P網貸的信息只留存在某一平臺的數據庫，銀行或者其他P2P網貸平臺并不能對大學生信用情況進行合理的評估。因此，建議監管部門將P2P網貸平臺以及銀行等金融機構的數據進行相互共享，建立起一套綜合維度的信用評估體系。4.2加快大學生P2P網貸法制建設監管部分應該站在法律的高度，加快P2P網貸法制建設的步伐，提高違法成本，使P2P網貸在法律的監管下規范經營。在具體的細則方面，要針對目前大學生P2P網貸的案例中的模糊問題進行明確的規定，例如：P2P網貸條款中隱藏的陷阱、P2P網貸平臺對大學生的貸款形式審批、網貸協議無效的情形。針對大學生P2P網貸的法律援助。除此之外，還應針對P2P網貸平臺的信息披露進行強制要求，例如：“服務費”的收取，必須明確如何計費，規定“服務費”跟大學生貸款本金的合理比例。禁止P2P網貸平臺的“砍頭息”的行為，從而使大學生P2P網貸規范化經營。4.3加強警惕，開展價值觀教育大學生科學價值觀建設，除了開設相關課程，還可通過學生社團的形式，傳播培育勤儉節約和理智的消費觀念，減少攀比心理。學校的思育機構還應加強與學生的溝通交流，及時的了解大學生的心理變化，面對大學生出現消費主義傾向時，積極引導大學生建立起物質與精神相結合的價值觀。在科學的價值觀中，物質與精神相互補充，不可分割。目前，消費主義、享樂主義成為大學生群體所奉行理念，使大學生過度的追求物質與享樂，通過消費的快感來滿足大學生精神上的空虛。因此，學校應開展誠信、合理消費等主題活動，幫助和積極引導大學生建立起科學合理的價值觀，幫助大學生學會制定適合自身的消費計劃，杜絕盲目從眾消費。4.4鼓勵大學生參與社會實踐除了消除外界因素的干擾，大學生還應通過兼職、暑假工等形式參與社會實踐，通過社會實踐來提高大學生自身心理對物質的追求以及享樂的抵抗能力，充分挖掘大學生的各項潛能，讓大學生發揮想象，努力去創造屬于大學生在花樣年華該有的人生觀，實現人生的真正意義。通過社會實踐，大學生既能獲得精神層面的滿足，又可拓寬收入來源以及親身體驗社會生活的復雜性，使大學生對P2P網貸的認知更加深入，自覺遠離網貸。第五章結論目前，隨著互聯網發展的越發深入，大學生的消費觀念也隨著互聯網的發展而發生變化，使用P2P網貸進行提前消費的大學生越來越多，P2P網貸的盛行，有利有弊。如果沒有在法律監管下合理規范運行，弊就會大于利。本文采用調查問卷等方法發現，大部分大學生對P2P網貸的認知，幾乎都是從網絡以及小卡片等途徑進行了解，大部分的大學生進行P2P貸款的目的是購買高端電子設備，以期滿足自身的虛榮心，并且大學生的風險抵抗能力相對較低，主要依靠家庭給予的生活費進行償還貸款，因此，大學生在進行P2P網貸的過程中，更加青睞分期付款的還款方式。在參與P2P網貸的同時，大學生對父母隱瞞了參與網貸的事實，導致了大學生不能合理支配P2P網貸的資金用途，進而引發大學生普遍存在攀比心理、大學生缺乏來自家庭的正確引導、大學生P2P網貸便利化等一系列問題。因此，要建立健全信用評估體系，為每一位參與P2P網貸的大學生提供合理的信用評估額度；加快大學生P2P網貸法制建設，以規范P2P網貸商業運作以及保障大學生的合法權益；加強警惕開展價值觀教育，強化大學生的科學價值觀，從精神層面出發，使大學生自覺對P2P網貸說不。隨著大學生P2P網貸的普遍化，社會上對大學生進行P2P網貸的爭議越來越大，讓P2P網貸平臺有責任的運行、大學生合理進行P2P網貸，還任重而道遠。參考文獻[1]梁詩辰.互聯網金融互聯網金融存在的問題及對策探討[J].西部皮革,2018(18):46.[2]胡翼慧.互聯網金融風險監管研究[J].合作經濟與科技,2019(23)69-71.[3]趙羽萱.我國互聯網金融發展狀況分析與展望[J].知識經濟,2019(36)41-43.[4]網貸之家.P2P網貸行業2018年年報[EB/OL].(2019－01－01)[2019－04－20]./news/yc/3652157.html.[5]鳳凰財經.P2P或于下半年開始試點備案或導致全國性大洗牌[EB/OL].(2019－04－03)[2019－04－20]./c/7lZh78sB3B2.[6]胡濱,楊楷.監管沙盒的應用與啟示[J].中國金融.2017(2):68－69.[7]馮興元,燕翔.中國互聯網金融的發展現狀、問題與對策[J].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電腦無法識別U盤該怎么辦HYPERLINK電腦無法識別U盤怎么辦?打開我的電腦上單擊右鍵，在快捷菜單里，選擇“管理”，打開“計算機管理”窗口。在計算機管理窗口里，選擇“存儲”下面的“磁盤管理”，如果看得到沒有盤符的U盤，那么在這個U盤上按鼠標右鍵，選擇“更改驅動器名稱和路徑”選項，就打開了“更改……的驅動器號和路徑”對話框。再點擊“更改”按鈕，打開“更改驅動器號和路徑”的對話框，在“指定以下驅動器號”的右邊下拉列表里，選擇你希望分配給U盤的驅動器號，盡可能靠后選擇，比如X、Y、Z，選擇好后，單擊確定按鈕，回到上一次“更改……的驅動器號和路徑”對話框窗口，再一次單擊確定，就回到“計算機管理”窗口。至此，如果一切正常，就給U盤單獨設置了一個長久使用的驅動器號，并卻，不受虛擬驅動器的影響了。建議將U盤插到電腦上，看任務欄中是否顯示圖標，如果顯示，在我的電腦點右鍵查看屬性——高級——硬件——設備管理器——查看里面是否有問號的設備，在問號設備上點右鍵——更新驅動程序然后下一步——否暫時不連接到網絡——下一步自動安裝軟件（推薦）就可以了另外：系統不認U盤的幾種處理方法1.禁用主板usb設備。管理員在CMOS設置里將USB設備禁用，并且設置BIOS密碼，這樣U盤插到電腦上以后，電腦也不會識別。這種方法有它的局限性，就是不僅禁用了U盤，同時也禁用了其他的usb設備，比如usb鼠標，usb光驅等。所以這種方法管理員一般不會用，除非這臺電腦非常重要，值得他舍棄掉整個usb總線的功能。但是這種屏蔽也可以破解，即便設置了密碼。整個BIOS設置都存放在CMOS芯片里，而COMS的記憶作用是靠主板上的一個電容供電的。電容的電來源于主板電池，所以，只要把主板電池卸下來，用一根導線將原來裝電池的地方正負極短接，瞬間就能清空整個CMOS設置，包括BIOS的密碼。隨后只需安回電池，自己重新設置一下CMOS，就可以使用usb設備了。（當然，這需要打開機箱，一般眾目睽睽之下不大適用~~）2.修改注冊表項，禁用usb移動存儲設備。打開注冊表文件，依次展開"HKEY_LOCAL_MACHINE\SYSTEM\CurrentControlSet\Services\usbehci”雙擊右面的“Start”鍵，把編輯窗口中的“數值數據”改為“4”，把基數選擇為“十六進制”就可以了。改好后注銷一下就可以看見效果了。為了防止別人用相同的方法來破解，我們可以刪除或者改名注冊表編輯器程序。提示：“Start”這個鍵是USB設備的工作開關，默認設置為“3”表示手動，“2”是表示自動，“4”是表示停用。3.在computermanagement里將removablestorage的使用權限禁止。computermanagement是一個windows管理組件，可以在控制面板——管理工具——計算機管理打開。在該工具窗口中storage——removablestorage——property中，general項，可以控制系統托盤是否顯示security則可以管理移動存儲設備的使用權限。在security中將普通用戶的使用權限降低，就可以達到禁用u盤的目的。破解的方法也很簡單，管理員降低普通用戶移動存儲設備的使用權限，但未必禁用computermanagement的使用權限。普通用戶可以通過這個工具解除usb移動存儲設備的使用權限限制。另外，值得一提的是，如果u盤插到電腦上后可以驅動，但是我的電腦里卻沒有盤符，很有可能是管理員改動了u盤的默認盤符，使得我的電腦不能識別。這種情況，可以在movablestorage中看到u盤驅動器。可以在u盤驅動器屬性設置里為u盤重新分配一個盤符，再重新插拔一次u盤，就可以在我的電腦里看到u盤的盤符了。一、首先可以將該U盤換到別的機器上，看使用是否正常。如果排除了硬件損壞的可能，一般就是軟件方面有問題。在WindowsXP+SP1操作系統下，有些USB2.0設備的確常常出現工作不穩定的問題，可以試試安裝設備自帶的USB2.0驅動程序。另外最好不要使用USB延長線，防止因為供電不足而造成不穩定現象。如果仍無效，可以在主板BIOS設定中，將USB接口強行設置為USB1.1傳輸速率。二、（適用于WIN98）啟動計算機，進入主板BIOS設置，檢查BIOS中USB的相關選項是否已經打開：OnChipUSB設定為Enabled；USBController設定為Enabled；PNPOSInstalled設定為Yes；AssignIRQForUSB設成Enabled。要正常使用USB設備首先要開啟USB接口，在主板BIOS里可以進行此項工作，一般來說只需在BIOS中進入ChipsetFeatures設置，并將USBKeyborad/MouseLegacy選項設定為Enable，就能夠保證在操作系統下使用USB鍵盤了。這些選項的作用是打開主板芯片組對USB設備的完全支持，為系統識別USB設備做準備工作。三、USB口接觸不好處理辦法：拔下，等十秒鐘再插上USB口，使接觸完好；五、閃存盤驅動程序沒有安裝完成(WIN98系統下)處理辦法：鼠標點“我的電腦”，選擇屬性找到“通用串行總線”，刪除其中的USBMASSSTORAGE項，再點擊“刷新”，然后按照提示重新安裝一次驅動程序。六、接其它USB設備(如掃描儀、打印機、數碼相機)時可以正常使用，接優盤時閃指示燈不亮，不能夠使用。1、檢查優盤與電腦的聯接是否正常，并換用其它USB接口測試。2、檢查設備管理器，看是否出現”通用總線設備控制器”條目，如果沒有，請將電腦主板BIOS中USB接口條目*激活(ENABLE)。3、如果電腦安裝過其它類型USB設備，卸載該設備驅動程序，并首先安裝優盤驅動程序。4、到其它電腦試用此優盤，確認是否優盤不良。七、啟動型優盤在的電腦上無法實現啟動，可能是主板型號不支持。如何判斷一塊主板是否支持閃存盤啟動系統啟動型優盤是采用模擬USB軟驅和USB硬盤的方式啟動電腦的。只要電腦主板支持USB設備啟動，即BIOS的啟動選項中有USB-FDD、USB-HDD或是其它類似的選項，就可以使用啟動型優盤啟動電腦。八、第一次在電腦上使用優盤，未出現提示發現新硬件的窗口，驅動程序無法安裝的原因可能是：1、主板usbcontroller未啟用解決辦法:在電腦主板BIOS中啟用此功能。2、usbcontroller已經啟用但運行不正常解決辦法:在設備管理器中刪除”通用串行控制器”下的相關設備并刷新。3、優盤被電腦識別異常，在設備管理器中表現為帶有黃色？或！的”其它設備”或“未知設備”。解決辦法:刪除此設備并刷新。九、大容量的U盤(例如兼具MP3播放器或錄音功能的U盤)或移動硬盤在電腦上無法正常使用，雖然系統提示找到了未知的USB設備，但無法正確識別U盤或移動硬盤。原因可能是：1．USB接口供電不足:系統為每個USB接口分配了500mA的最大輸出電流，一般的U盤只需要100mA的工作電流，因此在使用過程中不會出現什么問題。大多數移動硬盤所使用的是普通的2.5英寸硬盤，其工作電流介于500mA~1000mA之間，此時假如僅僅通過USB接口供電，當系統中并無其他USB設備時，那么還是可以勉強使用的，但如果電壓不穩的話，就隨時可能出現供電不足的問題。特別是使用支持USB2.0的移動硬盤時，情況最為嚴重。另外，如果你的筆記本電腦使用電池供電，那么USB接口所分配的電量就更小了。2．使用了外接的USB擴展卡:在筆記本電腦中使用USB2.0的U盤或移動硬盤時，如果筆記本電腦不支持USB2.0技術，一般必須通過PCMCIA卡轉USB2.0的擴展卡來間接實現支持，這些擴展卡基本上都采用NEC公司的D720100AGMUSB控制芯片，少則提供兩個USB2.0接口，多則提供五個USB2.0接口，對一般用戶而言足夠使用了。由于PCMICA接口提供的電源功率比板載USB接口要小，這樣就會由于供電不足而導致移動硬盤工作的出現問題。解決方案:1.它從USB連接線上接移動硬盤的一端引出一根轉接線，可以插入電腦背后的PS/2接口取電，這里可以比USB接口提供更大的電流輸出。2.利用電源補償線(也稱“鍵盤取電線”)，如果U盤或移動硬盤的包裝盒中提供了選配的電源適配器，你就可以直接使用外接電源，這樣就可以從根本上避免供電不足的情況發生了前置USB線接錯。當主板上的USB線和機箱上的前置USB接口對應相接時把正負接反就會發生這類故障，這也是相當危險的，因為正負接反很可能會使得USB設備燒毀。所以盡量采用機箱后置的USB接口,也少用延長線.也可能是斷口有問題,換個USB端口看下.USB接口電壓不足。當把<ahref="mobileharddisk">移動硬盤</a>接在前置USB口上時就有可能發生系統無法識別出設備的故障。原因是<ahref="">移動硬盤</a>功率比較大要求電壓相對比較嚴格，前置接口可能無法提供足夠的電壓，當然劣質的電源也可能會造成這個問題。解決方法是<ahref="">移動硬盤</a>不要接在前置USB接口上，更換劣質低功率的電源或盡量使用外接電源的硬盤盒，假如有條件的話。主板和系統的兼容性問題。呵呵這類故障中最著名的就是NF2主板與USB的兼容性問題。假如你是在NF2的主板上碰到這個問題的話，則可以先安裝最新的nForce2專用USB2.0驅動和補丁、最新的主板補丁和操作系統補丁，還是不行的話嘗試著刷新一下主板的BIOS一般都能解決。系統或BIOS問題。當你在BIOS或操作系統中禁用了USB時就會發生USB設備無法在系統中識別。解決方法是開啟與USB設備相關的選項。就是開機按F2或DEL鍵,進入BIOS,把enableusbdevice選擇enable。拔插要小心,讀寫時千萬不可拔出,不然有可能燒毀芯片。XP中任務欄中多出USB設備的圖標，打開該圖標就會在列表中顯示U盤設備，選擇將該設備停用,然后你再拔出設備，這樣會比較安全。

其實判斷軟件硬件問題很簡單,在別的機器或換個系統試試就可以了.有些小的問題不妨先用專門軟件格式化下.還有提醒大家WINDOWS下格式化時要選擇FAT,不要選FAT32。

提示無法識別的USB設備維修

故障提示如圖：

無法識別的USB設備：UnknownUSBDevice.很多人都遇到過的一個問題，所謂“無法識別”對于操作系統來說，或者是驅動程度有問題，或者是USB設備出現了問題，或者是計算機與USB設備連接出現了故障，解決問題的方法也是從這幾處著手。

對于不同的設備會有不同的處理方法，了解USB設備正常工作需要的條件以及一些可能影響USB設備正常工作的因素，會有助于解決問題。

下面是保證USB設備可以正常工作的一些條件：（1）USB設備本身沒有任何問題——可以通過在其它計算機上進行測試，保證能正常工作；（2）USB接口沒有任何問題——可以通過連接其它的USB設備在此接口上進行測試；（3）USB設備的驅動程序已經正確安裝，如果有詳細說明書的USB設備，一定要仔細查看相應的說明文件，按照說明安裝相應的驅動程序；Windows2000以后的操作系統以識別大部分的USB設備，Windows98以前的操作系統可以安裝USB設備自帶的驅動或者安裝通用的USB設備驅動程序。下面是可能影響USB設備正常工作的一些情形：（1）USB設備已經出現了故障（同樣的條件以前可以正常使用，現在出現了問題）；（2）USB接口有問題，比如a.USB前置接口極性接反