建立健全制度機制，加強風險管理工作，增進公司穩(wěn)健起步，迅速成長法律合規(guī)部李政明在年初全國系統(tǒng)工作會議上，總公司與各分公司、總公司各部門訂立了風險管理責任書、經營合規(guī)責任書，但愿提高全系統(tǒng)各級機構對風險管理工作結識，加快建立健全公司風險管控制度機制步伐，增進長安責任險公司穩(wěn)健起步，迅速成長。作為專門從事風險交易特殊行業(yè)，風險管理是保險業(yè)內老生常談議題，但是，說得多，做得少；形式多，見效少。保險公司經營管理中面臨哪些風險隱患？加強風險管理，究竟應當如何開展工作？針對這些疑問，咱們就加強全系統(tǒng)風險管理工作提出幾點看法和建議，供系統(tǒng)關于單位和同志們交流探討。

一、提高思想結識

（一）加強風險管理是全球金融保險業(yè)大勢所趨。

金融保險業(yè)不存在風險嗎？答案顯然與否定。近來，國際金融業(yè)接連發(fā)生眾多惡性事件。據(jù)瑞士Sigma等國際權威資訊記錄，從1978—1994年間，世界上有648家保險公司破產，即每年40家保險公司倒閉；1996—，保險業(yè)高度發(fā)達日本持續(xù)7家生命保險公司破產；1987年屆時間里，美國保險公司排名激烈變化，排名前20位公司中只有一半留存下來。近來發(fā)端于美國金融海嘯波及全球，經濟損失驚人，給全球各國和地區(qū)導致了嚴重沖擊，諸多歐美金融機構與保險公司財務狀況急轉直下，機構名譽嚴重受損。上述觸目驚心事件闡明，金融機構外部監(jiān)管不也許代替公司自身對經營過程風險控制，公司自身更應當積極、積極防范經營風險。正如11月美國前聯(lián)儲主席格林斯潘在國會就次貸危機作證時所言，美國聯(lián)儲和有關監(jiān)管部門覺得金融機構在開展衍生品業(yè)務時，會對股東、客戶嚴格負責，積極作出專業(yè)、審慎評估，考慮自身對風險承受能力，但由于人性貪婪，沒有完美風險管理，金融機構把那些自己都說不清、道不明衍生品大肆推向全球，導致百年一遇信貸海嘯。1月12日，歐洲央行行長明確表達，低估風險是金融海嘯主線因素。有鑒于此，近年來美國、加拿大、新加坡、澳大利亞等國家對金融保險業(yè)監(jiān)管逐漸傾向于基于風險監(jiān)管(RBS)方式，以增進金融機構加強自身經營風險控制。面對國際經濟和金融發(fā)展新態(tài)勢，加強風險管控成為全球金融保險業(yè)大勢所趨。（二）強化風險管理是國內保險業(yè)監(jiān)管規(guī)定。

《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展若干意見》第九條意見提出，要加強和改進監(jiān)管，防范化解風險，堅持把防范風險作為保險業(yè)健康發(fā)展生命線。為完善保險公司治理構造，健全風險管理和內控機制，4月保監(jiān)會頒布了《保險公司風險管理指引》，規(guī)定保險公司建立風險管理機制，加強風險管控。在全國保險工作會議上，吳定富主席指出，要把風險防范工作放在突出位置，強調全行業(yè)必要高度注重和切實抓好防范化解風險工作。上述重要文獻和會議都對國內保險業(yè)風險管理提出了嚴格規(guī)定，保險公司應充分注重，常抓不懈，努力防范和化解經營風險。（三）推動風險管理是保險公司經營內在需要。

吳定富主席在全國保險工作會議上指出，隨著經濟社會發(fā)展，風險總量和種類不斷增長，風險構造更加復雜，風險預測、辨認、評估和管理難度越來越大，這些對保險業(yè)風險控制、管理能力提出了諸多挑戰(zhàn)和新規(guī)定。普通以為，保險公司面臨如下風險：業(yè)務風險（如產品定價、核保、理賠、再保險、保險中介風險）、市場風險（如業(yè)務拓展、市場行為、客戶投訴和保險監(jiān)管風險）、財務風險（如賬務虛假風險、資金和資產風險）、投資風險、人員風險（如員工欺詐、骨干跳槽、勞動合同糾紛）、行政風險（如政策調節(jié)風險、稅務風險）、法律風險（如訴訟、仲裁和法律法規(guī)風險），等等。詳細分析，保險公司承保風險重要體現(xiàn)為：片面追求規(guī)模，承保質量減少，保險標風險系數(shù)大，出險率高；統(tǒng)一法人意識淡薄，擅自越權經營，超權限承保，帶來潛在風險；承保技能偏低，簽單質量較差，核保漏洞較多，導致問題保單和后遺癥保單；費率水平整體下滑，價格原則背離定價原則，較高風險標以較低費率承保，經營風險加大，等等。理賠風險重要體現(xiàn)為：理賠管理粗放，勘查定損把關不嚴，賠案定責過寬，定損偏高，未決賠案管理松懈，導致超額賠付；賠案審批把關不嚴，假案、錯案時有發(fā)生，通融賠付和人情賠款問題較多；理賠人員素質不高，缺少專業(yè)知識，難以對的理賠，導致公司利潤流失，等等?？傊洜I風險廣泛存在于保險公司決策、管理和運營各環(huán)節(jié)，如果忽視風險管理工作，往往會形成重大風險隱患，導致難以彌補經濟損失。開展系統(tǒng)化、專業(yè)化風險管理，建立完善內控體系，實現(xiàn)保險公司內部風險監(jiān)控，可以大大減少經營風險，因而成為保險業(yè)經營安全必要條件。（四）加強風險管理是我公司穩(wěn)健起步、迅速成長現(xiàn)實需要。

我公司處在初創(chuàng)階段，整體實力較小，抵抗風險能力較弱；作為國內第一家專業(yè)責任保險公司，責任保險屬于高品位產品，風險更大，因而咱們面臨著比同業(yè)公司更高經營風險。當前，我公司處在各種矛盾和問題凸現(xiàn)初創(chuàng)時期，發(fā)展基本薄弱，從過去一年運營狀況來看，已經浮現(xiàn)了某些突出問題和風險，如各地人才隊伍建設問題、市場行為合規(guī)性問題、財務管理問題、客戶投訴和法律訴訟案件逐漸顯現(xiàn)等。這些風險如不及時辨認、評估和化解，將在很大限度上制約公司發(fā)展。因而，認真貫徹貫徹國務院國十條、保監(jiān)會《保險公司風險管理指引》，夯實經營管理基本，對于更好地適應公司發(fā)展新形勢，大力強化經營管理，防范控制經營風險，切實做到以風險管控增進和保障公司發(fā)展，具備重要現(xiàn)實意義。

二、總體規(guī)定

依照中華人民共和國保監(jiān)會全國保險工作會議精神和公司系統(tǒng)工作會議工作布置，我公司風險管理工作總體規(guī)定是：按照國十條精神和中華人民共和國保監(jiān)會監(jiān)管政策，以保監(jiān)會頒布《保險公司風險管理指引》為統(tǒng)領，把保障公司穩(wěn)健起步和又好又快發(fā)展作為風險管理工作出發(fā)點，堅持專業(yè)、科學和有效地開展風險辨認、評估和改進工作，加大現(xiàn)場檢查力度，切實提高風險管理效能，建立健全以風險管理為核心增進和保障公司發(fā)展長效機制，全面推動內控制度建設、機構人才建設、文化品牌建設，加快公司起步和發(fā)展進程。

三、加強組織領導

保監(jiān)會《保險公司風險管理指引》規(guī)定，保險公司應當建立由董事會負最后責任、管理層直接領導，以風險管理機構為依托，有關職能部門密切配合，覆蓋所有業(yè)務單位風險管理組織體系。對于我公司而言，風險管理是一套新機制，必要加快全系統(tǒng)組織體系建設步伐。在董事會層面，我公司風險管理工作職責由風險委員會承擔；過去一年，公司經營層以總裁辦公會方式承擔了風險管理工作，將于近期設立專業(yè)風險管理委員會。各分支機構要按照保監(jiān)會規(guī)定和總公司統(tǒng)一布置，成立本單位風險管理機構，負責組織、實行和推動本單位風險管理工作。各單位要配備相應風險管理人員，這些人員應當具備相應資質和經驗，掌握法律、保險、財會、金融等方面專業(yè)知識，特別是應當具備把握法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、行業(yè)規(guī)則和辨認、評估、解決保險業(yè)經營風險能力。為加強全系統(tǒng)對風險管理工作執(zhí)行力，總公司將制定風險管理狀況考核機制。由人力資源部牽頭，法律合規(guī)部配合，引入風險管理工作量化考核方案，對各單位風險管控工作開展狀況和效能進行考核?？偣靖鞑块T負責人、各分支公司重要負責同志作為本單位風險管理工作第一負責人，應逐級訂立《風險管理責任書》、《經營合規(guī)責任書》?？偣居诮谙掳l(fā)了《關于做好風險管理工作若干意見》，組織、指引、推動全系統(tǒng)風險管理工作。

四、防止為主，重在風險防范

加強我公司風險管理工作，核心是要防止為，努力加強事前風險辨認、評估、事中管控，對公司運營各層面、各環(huán)節(jié)進行系統(tǒng)化、專業(yè)化風險管理，變化保險業(yè)普遍存在流于形式、風險管理滯后老做法，走出一條有長安保險特色風險管理新路子。國內工程建設部門對工程質量管理有十分典型總結：如果在圖紙設計階段強化管理，事半功倍，可以防止50%工程質量問題，避免較大損失；在施工階段嚴格按圖紙設計執(zhí)行，也可以防止較大工程質量問題；而在發(fā)生工程事故后進行補救，事倍功半，只能挽回較小損失。這些經驗對加強保險業(yè)風險管理工作具備借鑒意義。國內現(xiàn)行有效《保險法》以及全國人大最新審議《保險法》第37條對防災防損規(guī)定，其本質就是對保險風險事前防范。但是，國內保險業(yè)在這方面做得遠遠不夠，往往重展業(yè)、輕管理，重規(guī)模、忽視質量，重收保費，輕核保。這些行業(yè)普遍性問題在長安責任險經營管理中必要得到糾正。咱們不能因循守舊，亦步亦趨，要敢于創(chuàng)新，打破國內保險業(yè)靠天吃飯老老式，加強公司運營中事前風險辨認、評估、事中管控，對各層面、各環(huán)節(jié)進行系統(tǒng)化、專業(yè)化風險管理，走出一條有長安保險特色風險管理新路子。如果咱們對投保工程項目從規(guī)劃階段、設計階段、到施工全過程，組織技術專家評估方案可行性，對工程風險進行評審，預測風險，防止、控制風險，對施工全過程進行監(jiān)管，保證有關各方質量責任落到實處，努力把防范風險工作做在前面，咱們會減少多少事故發(fā)生后成本支出？承保利潤將提高多少？股東價值要增長多少？依此類推，如果咱們在理賠、財務、人事、機構建設等各項工作中提邁進行風險預測，控制風險，對全過程進行監(jiān)管，并采用專業(yè)化、系統(tǒng)性風險管控辦法，公司風險隱患將減少多少？帶來多少經營效益？股東價值又將增長多少？為做好我公司經營風險辨認、評估，并提出改進辦法，總公司各部門和各級機構應開展如下風險管理工作：（一）總公司各部門。重點是：各部門管理工作存在哪些風險漏洞；與否依照部門職責制定了合理、高效部門管理規(guī)則；對系統(tǒng)指引、管理制度與否科學、完善，與否有助于風險管控；在部門尋常管理環(huán)節(jié)中，各項制度流程與否得到貫徹貫徹和嚴格執(zhí)行，與否存在管理不到位、工作辦法不得力問題；開展風險辨認、評估、改進基本狀況，以及對本部門有關規(guī)章制度、工作流程修改、補充詳細意見。（二）分支機構。重點是：各分支機構與否成立了風險管理組織機構，與否按照保監(jiān)會文獻規(guī)定和總公司規(guī)定，開展風險辨認、評估和改進工作；與否嚴格遵守了保險監(jiān)管政策；對所轄經營單位管理與否有效、科學，與否存在風險隱患狀況；經營管理中與否嚴格執(zhí)行并遵守總公司制定各項制度，與否履行了正常工作流程；在籌建、業(yè)務、財務和管控等方面與否存在風險或漏洞；開展風險辨認、評估、改進基本狀況，以及對公司有關規(guī)章制度、工作流程修改、補充詳細意見。

五、堅持依法合規(guī)經營

依法合規(guī)經營是控制經營風險重要途徑。國際國內金融保險業(yè)實踐證明，以經營合規(guī)為主線，有助于增強公司依法合規(guī)意識、內控管理意識，有助于各項經營數(shù)據(jù)真實性和客觀性，對于把握公司運營狀況、防范和化解經營風險，具備重要意義。所謂依法合規(guī)，一方面，要在國內關于法律法規(guī)特別是關于金融保險立法和部門規(guī)章、以及按照保監(jiān)會、保監(jiān)局監(jiān)管規(guī)定下，開展經營管理工作；另一方面，要遵守中華人民共和國保險行業(yè)協(xié)會、各地保險協(xié)會行業(yè)自律公約、行業(yè)內達到關于規(guī)定進行業(yè)務拓展；最后，各分支機構必要遵守總公司規(guī)章制度。本年度要進一步強化各項內控制度貫徹，要以“鐵規(guī)章、鐵算盤、鐵紀律”“三鐵”精神，加強內控制度執(zhí)行力，嚴格遵守保監(jiān)會70號文，增進全系統(tǒng)各單位依法合規(guī)，防范化解經營風險。

六、完善基本和制度建設

完善基本建設、制度建設是加強風險管理工作主線。在開展風險管理工作同步，要把堵塞漏洞、化解風險、防微杜漸管理規(guī)定上升為公司各方面規(guī)章制度，發(fā)揮制度管長遠、管主線和有效果作用。因而，各單位、總公司各職能部門要加強對經營風險源頭研究，針對