第七章支付系統

廈門大學出版社本章內容提要第一節支付與支付體系概述

1234第二節

支付系統及其運作第三節

我國支付體系的現代化建設第四節

國際性支付系統廈門大學出版社本章導讀支付清算協會、中央銀行在支付中起著怎樣的作用，經濟中不同企業、個人、金融機構乃至不同國家之間的貨幣債權債務關系如何清償，其間有哪些支付方式？這些涉及到一國或跨國的支付體系。本章主要講述支付體系的構成、主要支付方式以及國內外主要支付系統等內容。

廈門大學出版社第一節支付與支付體系概述（一）支付的概念

支付是商品或勞務的轉移以及債務的清償過程。根據國際清算銀行支付與結算委員會的解釋，支付是付款人對收款人進行的當事人可以接受的貨幣債權轉讓。支付的形式隨著商品發展與技術進步的改變而發生改變，主要經歷了三個階段。廈門大學出版社第一節支付與支付體系概述實物支付第一階段信用支付第二階段YourText電子支付第三階段

1、實物支付

第一次重要變革，最初充當貨幣的牛、羊等支付工具，后來充當一般等價物的黃金與白銀，在支付過程中都體現了相當于其實物本身的價值。

2、信用支付

第二次重大變革。現金（cash）支付是現今社會貨幣支付最普遍的形式，它使用方便，便于攜帶，特別適合于小額交易，并且不留下交易痕跡。3、電子支付階段

基于計算機和網絡技術的支付系統以及電子貨幣的產生是支付技術發生的第三次變革，尤其是Internet的出現，促使支付體系發生重大變革。廈門大學出版社第一節支付與支付體系概述瑞士

以流通中的現金為媒介所從事的支付稱為現金支付；以通過銀行進行的支付通常被稱為非現金支付。

非現金支付相對于現金支付更有優勢，本章中的支付，同樣特指非現金支付。廈門大學出版社第一節支付與支付體系概述非現金支付流動性安全性經濟性（二）支付處理的標準化過程

支付處理時有三個標準化過程——交易、清算（clearing）、結算（settlement）。廈門大學出版社第一節支付與支付體系概述清算過程包含了在收付款人金融機構之間支付工具以及計算金融機構之間待結算的債權。交易過程包含支付的產生、確認和發送，特別是對交易有關各方身份的確認、對支付工具的確認以及對支付能力的確認等。結算過程包括收集待結算的債權，并進行完整性檢查，保證結算資金具有可用性，結清金融機構之間的債權債務，以及記錄和通知有關各方。交易清算結算（三）支付體系的涵義及其構成

支付體系，是指為實現和完成各類支付活動所做的一系列法規制度性安排和相關基礎設施安排的有機整體。它包括對傳達支付指令的支付工具和支持支付工具運用的支付系統，以及為確保貨幣資金流通的一系列法規制度安排和基礎設施安排。廈門大學出版社第一節支付與支付體系概述支付系統支付服務組織支付工具支付系統監管廈門大學出版社第一節支付與支付體系概述支付工具支付系統支付系統監管中央銀行商業銀行支付清算組織現金支付工具非現金支付工具大額支付系統零售支付系統外匯交易結算系統證券結算系統支付服務組織法律依據中央銀行實施支付結算監督管理的法規與政策其他規則和慣例支付體系這四個部分的有機結合、平穩運行為一國經濟金融的健康發展奠定了基礎。廈門大學出版社第一節支付與支付體系概述中央銀行簿記系統商業銀行簿記系統商業銀行簿記系統商業銀行簿記系統商業銀行簿記系統商業銀行簿記系統商業銀行簿記系統商業銀行簿記系統商業銀行簿記系統（四）支付體系的金字塔

支付是債務人向債權人轉移可以接受的貨幣債權。支付體系本質上是中央銀行與商業銀行、商業銀行與商業銀行、商業銀行與單位客戶之間的貨幣債權簿記體系。擁有中央銀行清算賬戶的商業銀行無法開立中央銀行清算賬戶的商業銀行商業銀行簿記系統廈門大學出版社第二節

支付系統及其運作廈門大學出版社第二節支付體系及其運作大額支付系統小額支付系統凈額結算系統和實時全額結算系統支付系統（一）大額支付系統

大額支付系統主要處理在規定起點以上的大額支付業務。如果說支付系統是金融體系的“血液循環系統”的話，那么大額支付系統的“主動脈”，其處理著一國絕大部分支付交易金額，對金融效率與金融穩定具有重大影響。廈門大學出版社第二節支付體系及其運作政策工具特點大額支付系統金額大中央銀行監管跨國結算審查嚴全額結算模式廈門大學出版社第二節支付體系及其運作（二）小額支付系統

小額支付系統的服務對象主要是工商企業、消費者、小型經濟交易的參與者。單筆金額小特點小額支付系統服務對象多筆數巨大種類多覆蓋范圍廣便民性強廈門大學出版社第二節支付體系及其運作（三）凈額結算系統和實時全額結算系統

在支付清算領域，行間清算的效率與安全至關重要。行間清算需要通過行間支付系統進行，包括兩個基本程序：一是付款行通過支付系統向收款行付出支付信息（指令）;二是付款行和收款行之間實行資金劃轉。結算種類全額（Gross）凈額（Net）定時（延遲）定時全額結算定時差額結算連續（實時）實時全額結算

凈額結算模式:支付系統并不是實時地對每一筆支付業務實施轉賬結算，而是在清算周期的特定時刻，將在清算周期內收到的轉賬金額總數和發出的轉賬金額總數進行總計軋差，得出凈余額（貸方或借方），即凈結算頭寸，通過中央銀行在付款銀行和收款銀行之間的賬戶劃轉。全額結算:支付系統對參加者的每筆轉賬業務進行一一對應結算，而不是在制定時點進行凈額結算。廈門大學出版社第二節支付體系及其運作凈額結算系統

特定時刻資金清算時，結算資金金額較小可以節約流動性凈額結算系統和實時全額結算系統實時全額結算系統

每筆業務一一及時結算RTGS較凈額結算更有效率不可撤銷廈門大學出版社第三節

我國支付體系的現代化建設廈門大學出版社第三節

我國支付體系的現代化建設全國支票影像交換系統

核心

中國人民銀行大、小額支付系統同城票據清算系統基礎

銀行業金融機構行內支付系統中國銀聯銀行卡跨行交易清算系統

我國已經形成了以中國人民銀行大、小額支付系統為核心，銀行業金融機構行內支付系統為基礎，其他支付系統共同組成的支付體系。境內外幣支付系統第三方支付系統我國現有的支付體系（一）中國人民銀行大、小額支付系統1、大額實時支付系統

大額實時支付系統主要處理同城和異地的金額在規定起點以上的大額貸記支付業務及緊急的小額貸記支付業務，以及中國人民銀行系統的貸記支付業務。2、小額批量支付系統

小額批量支付系統支持多種支付工具的應用，負責批量處理異地及同城的商業銀行（其他金融機構）之間紙質憑證截流的借記支付業務和單筆支付金額在規定起點以下的小額貸記支付業務。廈門大學出版社第三節

我國支付體系的現代化建設（二）全國支票影像交換系統

該系統運用計算機影像技術將實物轉換為支票影像信息，可以處理銀行機構跨行和行內的支票影像信息交換和支票截流，其資金清算通過中國人民銀行覆蓋全國的小額支付系統處理，改變了傳統的實物票據交換模式，實現了資金實時清算、資金全國兌付、支票全國通用，顯示出快捷、安全、節約、低成本的巨大優勢。廈門大學出版社第三節

我國支付體系的現代化建設（三）同城票據清算系統

同城票據清算系統是對同城范圍內的票據和結算憑證進行集中交換、清分、軋差的跨行支付清算系統，主要為地方金融經濟發展提供支付清算服務。同城票據交換由中國人民銀行負責安排，并對參與清算成員提供票據交換和資金結算服務和監管。廈門大學出版社第三節

我國支付體系的現代化建設中國人民銀行同城票據清算系統安排監管同城商業銀行同城商業銀行同城商業銀行同城商業銀行（四）銀行業金融機構行內支付系統

銀行業金融機構行內支付系統是銀行業金融機構處理內部資金往來與清算的基礎渠道，是其提供支付服務、拓展金融市場業務的重要設施。在銀行業競爭和科技進步的推動下，我國各銀行業金融機構積極實施行內支付系統的科學規劃和升級改建，為業務發展提供基礎性支持。廈門大學出版社第三節

我國支付體系的現代化建設國有商業銀行行內支付系統

農村商業銀行行內支付系統

外資銀行行內支付系統（五）中國銀聯銀行卡跨行交易清算系統

中國銀聯運行的銀行卡跨行交易清算系統負責對銀行卡跨行交易進行信息轉接和清算數據處理，主要包括ATM和POS跨行信息轉接和數據處理。廈門大學出版社第三節

我國支付體系的現代化建設（六）境內外幣支付系統

在我國對外經貿快速發展的大背景下，境內商品及服務交易對安全、高效的外幣支付服務的需求與日俱增。但根據《外匯管理條例》的規定，在我國境內禁止外幣流通，并不得以外幣計價結算。廈門大學出版社第三節

我國支付體系的現代化建設結算效率較低結算風險較大結算成本較高中小銀行代理問題眾多不利于維護我國金融信息安全外幣支付安排存在的突出問題中國人民銀行于2007年組織建設

境內外幣支付系統（七）第三方支付系統

隨著電子商務時代的到來，網上購物的交易雙方之間沒有一個可靠的保證方（即第三方）來保證交易的公平公正。由此出現了第三方支付平臺，實際上就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，或稱“技術插件”，是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立機構。它的出現，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為。

我國消費者常用的第三方支付產品主要有PayPal、支付寶、拉卡拉、財付通、盛付通、騰付通、通聯支付、易寶支付、快錢、國付寶、百付寶、物流寶、網易寶、網銀在線、環迅支付IPS、匯付天下、匯聚支付、寶易互通、寶付等等。廈門大學出版社第三節

我國支付體系的現代化建設廈門大學出版社第四節

國際性支付系統

國際性支付系統主要處理各種國際交易產生的支付結算和資金轉移，一些著名的國際性支付系統，如CHIPS、TARGET等，在國際支付領域發揮著突出作用。

國際支付系統的基本特征如下：1、分屬于發達國家或地區廈門大學出版社第四節

國際性支付系統支付系統所在地管理者/運營者啟運年份服務領域CHIPSCHAPSFEYCSTARGET紐約倫敦東京法蘭克福美國紐約清算所協會英國支付清算服務協會日本東京銀行家協會/日本銀行歐洲中央銀行1970198419891999美元跨國支付清算英鎊跨國支付清算日元跨國支付清算歐元跨國支付清算2、構建于國際金融中心廈門大學出版社第四節

國際性支付系統3、處理大額跨國支付業務CHIPS、TARGET、CHAPS等國際性支付系統都屬于大額支付系統。因為，國際經貿、金融、投資往來所發生的資金支付金額通常較大，需要大額支付系統實現資金的跨國支付結算。

4、中央銀行發揮重要作用

在國際性支付系統運行中，相關中央銀行無一例外地發揮著重要作用。美國紐約清算所同業銀行支付系統——CHIPS美聯儲的Fedwire實現最終清算英格蘭銀行監管

外匯日元清算系統——FEYC

東京銀行家協會管理與經營歐洲中央銀行及參與國共同監督歐洲間實時全額自動清算系統——TARGET清算所自動支付系統——CHAPS本章小結廈門大學出版