目錄頁體驗工行個人網上銀行演示版查看中國郵政儲蓄網上銀行的金融服務任務一

體驗工行個人網上銀行演示版1一、網上銀行的概念與特點（一）網上銀行的概念網上銀行也稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯網通信技術或其他電子通信網絡手段，以互聯網作為基礎的交易平臺和服務渠道，向客戶提供開戶、查詢、對賬、轉賬、信貸、網上證券、投資理財等服務項目，使客戶足不出戶就能安全、便捷地管理存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是銀行在互聯網上設的虛擬銀行柜臺。網上銀行有狹義和廣義之分。狹義的網上銀行是在傳統銀行業務上進行的一種制度創新，也就是利用互聯網，為使用計算機、網絡電視、機頂盒及其他個人數字設備連接上網的消費者，提供一類或幾類銀行實質性業務的銀行，實質上并沒有脫離原有銀行形態。廣義的網上銀行也稱虛擬銀行，是銀行業的一次劃時代改革，指的是利用互聯網為客戶提供產品與服務的銀行。這里的“產品與服務”包含3個層次：一般的信息和通信服務、簡單的銀行交易和所有銀行業務。任務一

體驗工行個人網上銀行演示版1（二）網上銀行的特點1．全面實現無紙化交易在通過網上銀行進行業務辦理的過程中，傳統銀行業務所使用的所有票據、單據等大部分被電子支票、電子匯票和電子收據所代替；原有的紙幣被電子貨幣即電子現金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有的紙質文件的郵寄變為通過數據通訊網進行傳送。2．3A式服務網上銀行是以信息技術和互聯網的發展為基礎而興起的一種高科技的“AAA”銀行，系統與客戶之間通過網絡實現在線溝通，客戶可以在任何時間（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何形式（Anyhow）得到銀行的金融服務，突破了時間、空間和服務手段的限制。因此，網上銀行是24小時的銀行、全球化的銀行、服務樣式多樣化的銀行。任務一

體驗工行個人網上銀行演示版13．經營成本低采用網上銀行這種交易方式，可極大程度地降低銀行經營成本。由于網上銀行的主要運行渠道是計算機系統，采用的是虛擬信息處理技術，沒有固定的場所，不需要大量人力、物力、財力的投入，如場地費用、裝修費用、水電費用、人員費用等。只需在網絡上設置相應的網站服務，并專心于服務內容的開發。4．快捷高效網上銀行通過網絡進行運行，處理業務的速度以計算機的處理能力為依托。計算機科技的不斷提升讓以它為基礎的網上銀行的處理速度大大加快，遠遠高于傳統銀行的處理速度。互聯網使銀行服務速度更快、所需時間更短。同時，大大縮短了資金在途的時間，提高了資金的利用率和社會的經濟效益。任務一

體驗工行個人網上銀行演示版15．全方位服務通過網上銀行，客戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。客戶足不出戶，無須銀行工作人員的幫助，在短時間內可完成各項銀行業務，還可以通過網絡全面地了解基金、保險、證券等金融產品，從而得到更好的服務體驗。6．信息共享網上銀行可以通過互聯網廣泛地收集和分析最新的金融信息，并以快捷、高速的方式傳遞給網上銀行客戶。依托迅猛發展的互聯網技術，可以將金融業務和市場延伸到全球每個角落。打破了傳統業務地域范圍局限的網上銀行，不僅可吸納本地區和本國的客戶，也可直接吸納國外客戶，為其提供服務。另外，由于網絡資源的全球共享性，可以使銀行和客戶之間相互了解對方的信用及資產狀況，從而大大減少了信用風險和道德風險，實現了信息的有效共享。任務一

體驗工行個人網上銀行演示版11．現代信息技術、網絡技術的產生與發展是網上銀行產生的重要基礎網上銀行是現代信息技術和銀行業相結合的產物。20世紀末，信息時代的到來，極大地改變了傳統的生產方式和產業結構，給人們的生活方式和經濟生活帶來了新的生機和活力，使計算機得到迅速普及，通信手段日益先進，最重要的影響是使互聯網得以迅猛發展。銀行業敏銳地察覺到，迅速發展的互聯網用戶群意味著潛在的巨大商機，所以銀行積極拓展網上業務，充分利用科技的成果，最大限度地滿足客戶的需要，為客戶提供方便、快捷、安全的金融服務并占領市場。1995年10月，全球第一家網上銀行——安全第一網絡銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB）在美國誕生。隨著以互聯網為核心的現代計算機網絡技術在銀行業的應用與推廣，使得銀行服務效率和功能大大提高，金融全球化和綜合化的發展趨勢也進一步增強。從此，銀行業開始進入了一個新的歷史發展階段——網上銀行發展階段。二、網上銀行的產生與發展（一）網上銀行的產生任務一

體驗工行個人網上銀行演示版12．網上銀行是電子商務發展的需要電子商務是隨著互聯網發展而出現的新交易模式，是當代信息技術和網絡技術在商務領域的體現。電子商務的發展要求商家和消費者的開戶銀行提供資金支付支持，有效實現支付手段的電子化和網絡化。同時，電子商務的發展也給銀行帶來了機遇，在突破銀行傳統業務模式的基礎上，拓展新方向、發展新空間。為適應銀行經營方式的網絡化、科技化發展，網上銀行和電子商務應互相結合、相互促進、共同發展，形成網上購物、網上支付流水式服務模式。任務一

體驗工行個人網上銀行演示版1（二）網上銀行的發展1．計算機輔助銀行管理階段這個階段存在于20世紀50年代至80年代中后期。20世紀50年代末，計算機逐漸在美國和日本等發達國家的銀行業務中得到應用。早期的金融電子化基本技術是簡單的計算機銀行數據處理和事務處理，主要用于分支機構及各營業網點的記賬和計算，解決手工記賬速度慢、財務處理能力差和人力負擔重等問題。當時商業銀行的主要電子化設備包括：用于管理存款、計算本息的一般計算機；用于財務統計和財務運算的卡片式編目分類打孔機；由計算機控制的貨幣包裝、清點機；鑒別假鈔、劣鈔的鑒別機，以及電腦打印機等。另外，銀行也逐漸開始利用計算機來分析金融市場的變化趨勢，以供決策使用。任務一

體驗工行個人網上銀行演示版120世紀60年代初，金融電子化開始演變，從脫機處理發展為聯機系統，在銀行存、貸、匯業務之間實現電子化聯機管理，并且建立較為快速的通信系統，以滿足銀行之間匯兌業務發展的需要。20世紀60年代末，電子資金轉賬（ElectronicFundsTransfer，簡稱EFT）技術興起及應用，為網上銀行的發展奠定了技術基礎。電子資金轉賬系統是指使用主計算機、終端機、磁帶、電話和電信網絡等電子通信設備及技術手段進行快速、高效的資金傳遞方式，可以快速、有效地處理支付信息，降低處理成本及票據紙張費用等交易成本，有效地降低支付時間的不確定性、保證款項及時到賬。它改變了傳統的手工處理票據模式，提高了現金管理質量和支付效率。20世紀70年代，北歐國家興起了電話銀行，80年代中后期發展迅速。電話銀行主要依靠語音識別、記錄系統提供金融服務，但客戶的語音和聽力無法得到統一和規范，所以在進行重大金融服務交易時存在重大差錯、誤解或矛盾的隱患。為了避免金融交易時出現差錯，電話銀行采用了傳真復核確認制度，這樣不但增加了交易成本，而且大大降低了電話銀行的經營效率，所以電話銀行的這些缺陷影響了它的發展范圍和速度。任務一

體驗工行個人網上銀行演示版12．銀行電子化或金融信息化階段這個階段存在于20世紀80年代中后期至90年代中后期。隨著計算機普及程度的提高，商業銀行逐漸將發展的重點從電話銀行調整為PC銀行，即以個人計算機（PC）為基礎的電子銀行業務。20世紀80年代中后期，在世界各國的國內不同銀行之間的網絡化金融服務系統基礎上，逐漸形成了不同國家、不同銀行之間的電子信息網，構成了全球金融通信網。在此基礎上，出現了各種新型的電子網絡服務，如在線銀行服務（PC銀行）、銷售終端系統（POS）、自動柜員機系統（ATM）、家庭銀行系統（HB）和公司銀行系統（FB）等。銀行電子化使傳統銀行提供的金融服務變成了全天候、全方位和開放性的金融服務，電子貨幣也成了電子化銀行所依賴的貨幣形式。80年代中期，歐美的一些銀行開始向客戶提供通過計算機進入自己賬戶的網上銀行——家庭銀行服務（HomeFinance）。隨著電子化的發展，電子貨幣轉賬逐漸成為銀行服務中的主要業務形式。電子貨幣以現金卡、信用卡和電子支票等形式為媒介，以機構或服務網點內的終端機（如POS或ATM）及計算機網絡為物質條件，在銀行網絡間以電子數據的形式傳遞貨幣，從而形成電子貨幣流通系統。任務一

體驗工行個人網上銀行演示版13．網上銀行階段這個階段開始于20世紀90年代中期。20世紀90年代中期，互聯網和其他數據網爆炸性增長，互聯網技術顯示出了巨大的發展潛力，從而引發了一場全球性的商務革命和經營革命。電子商務在這一時期得到迅猛發展，涉及面非常廣泛，涵蓋企業、商戶、金融、政府有關部門和網絡服務商等，由于電子交易必須要經過資金的支付與結算才能完成，所以銀行作為資金流負載者必須參與其中。網上銀行擺脫了傳統銀行業務模式的束縛，建立了新型的金融服務體系，并借助互聯網的力量，同現有的計算機與通信技術、信息技術結合起來，使銀行能將互聯網、核心業務（支付服務和信息服務）處理和客戶信息數據庫連接在一起，從而形成一種嶄新的業務模式。網上銀行提供的各種金融服務不會受到終端設備軟件的限制，因為雖然網上銀行、計算機輔助銀行管理和銀行電子化都是在電腦及其通信系統上進行操作的，但網上銀行的軟件系統并不在終端上運行，而是在銀行服務器上運行。所以網上銀行比電話銀行、自助銀行和無人銀行等具有更強的服務適應性和開發性。任務一

體驗工行個人網上銀行演示版13．網上銀行階段銀行服務的整體實力將集中體現在前臺業務受理和后臺數據處理的一體化綜合服務能力以及整合技能上。因此，從20世紀90年代中期開始，國際商業銀行紛紛將進入互聯網提供網絡金融服務品種作為銀行市場研究與投資的重點項目。網上銀行是網絡時代的產物，具有傳統銀行不可比擬的競爭優勢，它只需借助互聯網就可以將金融業務和目標市場拓展到全球。網上銀行在提供標準化服務的基礎上，逐漸建立起以客戶為中心的經營管理模式，以智能化財務管理手段為依托，深入分析市場與客戶的需求，從而建立個性化服務模式，使銀行向著高綜合化、國際化和高科技化的集約經營模式轉變。由此可見，網上銀行必將成為銀行業發展的主要趨勢，也必將在市場實踐中愈加成熟和完善。任務一

體驗工行個人網上銀行演示版11．在場所方面三、網上銀行與傳統銀行（一）網上銀行與傳統銀行的區別傳統銀行需建立或租賃辦公場所，配備齊全的設備及營業柜臺。而網上銀行只需設計精美的用戶界面，利用客戶的個人電腦就可以為客戶提供金融服務。2．在貨幣方面網上銀行在貨幣的使用形式上發生了本質的變化。傳統的貨幣形式以現金和支票為主，而網上銀行的流通貨幣將以電子貨幣為主。電子貨幣作為一種虛擬化貨幣，不僅能夠令商業銀行節約使用現金的業務成本，還可以減少資金的滯留和沉淀，加速社會資金的周轉，提高資本運營的效益。任務一

體驗工行個人網上銀行演示版13．在銷售渠道方面網上銀行是計算機網絡化的金融服務機構。在連接互聯網的前提下，銀行客戶可在有計算機的任何環境下進行業務辦理，如匯款、轉賬、付款、貸款、清算、外匯、證券買賣、購買保險等。與傳統銀行相比，這種營銷渠道最大的好處是客戶處理金融服務時不會受到太多時間和地域的制約。4．在業務范圍方面銀行客戶主要需要辦理5類金融服務產品，包括交易、信貸、投資、保險和財務計劃。傳統銀行通常只能同時滿足其中的1～2項服務，而網上銀行則可以同時提供這5類服務。此外，網上銀行還提供了一些全新的業務，如公共信息服務（包括利率、匯率信息，經濟、金融新聞等）、理財服務和綜合經營服務等。所以網上銀行并不是單純的傳統銀行業務網絡化，而是傳統銀行業務在網絡上的延伸和發展。任務一

體驗工行個人網上銀行演示版15．在服務方式方面傳統銀行的服務方式需要客戶到營業場所，通過面對面人工服務獲得所需的銀行服務，這種服務的優點是容易了解客戶的綜合情況，在現金的收取與支付方面不需要花費額外的精力。網上銀行主要采用數字化、開放的服務方式，客戶只需通過網絡，利用計算機即可享受銀行服務。這種服務方式在財務查詢、轉賬、代理、數據分析等方面具有傳統銀行無法超越的優勢，但同時也有弊端，如在現金收付方面，可能還需傳統金融機構的協助才能完成。6．在運行模式方面傳統銀行的運行模式是具有物理實體性的柜臺交易模式，而網上銀行則從物理網絡轉向虛擬數字網絡，在聯網的前提下，客戶通過登錄網上銀行網站來獲得金融服務。由于網上銀行提供虛擬化的金融服務，銀行和客戶需進行相互的身份確認，不像傳統銀行柜臺操作那樣通過客戶簽字來完成，所以這就要求網上銀行的金融交易一定要提供技術手段（如加密、認證、數字簽名等），并確保交易信息具有機密性和完整性。任務一

體驗工行個人網上銀行演示版17．在銀行收益方面網上銀行使商業銀行獲得經濟效益的方式發生了根本性的改變。傳統銀行通過廣泛投入、設置營業網點，從而追求規模經濟效益，而網上銀行主要通過對技術的重復使用或對技術的不斷創新帶來高效益。另外，網上銀行降低了銀行的經營成本和管理成本。任務一

體驗工行個人網上銀行演示版11．成本更低（二）網上銀行相比于傳統銀行的優勢相對于傳統銀行，首先網上銀行的創建費用較低，無須鋪設物理的營業網點，也不需要豪華的裝修；其次管理運行成本低，網上銀行可以節省場地租金、室內裝修、照明以及水電費用，辦公用品、設備維修及維護費用，以及業務人員工資支出費用；再次網上銀行的業務實行實時自動化處理，大大降低了單筆業務營運費用。2．無時空限制網上銀行大大突破了傳統銀行的地域和時間限制，只要網絡能夠到達的地方，都可以成為網上銀行的市場范圍。它能在任何時間、任何地方、以任何方式提供賬務管理、查詢轉賬、網上支付、繳交各類費用等綜合服務。任務一

體驗工行個人網上銀行演示版13．產品個性化、多樣化利用網上銀行，客戶除了可以辦理銀行業務外，還可以辦理個性化的金融產品與服務，如買賣股票債券等，在一定程度上提高了服務的效率。網上銀行還能夠融合銀行、證券、保險等分業經營的金融市場，拓寬商業銀行的業務創新空間，使銀行向全功能方向發展，在網上銀行完成諸如存貸款、支付結算、證券買賣、貿易融資、房屋按揭、信托保險、個人理財、基金買賣等金融業務，以真正向客戶提供更多“量體裁衣”式的金融服務。4．服務更規范、更標準網上銀行提供了各項網上銀行業務處理流程，不會因人而異，比營業網點的服務更標準、更規范，避免了因工作人員的業務素質高低及情緒好壞所帶來的服務滿意度的差異。客戶可以根據自身的金融需求，自行從網上銀行提供的多種金融產品中進行挑選和組合，同時，也可以從網上銀行提供的眾多產品組合方案中進行選擇，從而形成了對客戶的差異性服務，提高了客戶使用網上銀行的頻率和綜合貢獻度。任務一

體驗工行個人網上銀行演示版15．私密性更強網上銀行通過私碼與公碼兩套加密系統對客戶進行隱私保護，具有很強的私密性。客戶足不出戶就可辦理除現金業務以外的絕大部分銀行業務，避免了到傳統銀行柜面辦理業務時存在的與柜員交流、密碼輸入、排隊等候等環節中個人隱私被泄露的可能性。同時，各家銀行對網上銀行的安全性非常重視，自覺加強網絡自身安全，采用信息加密傳輸，構建安全防火墻等技術手段保護客戶個人的隱私。任務一

體驗工行個人網上銀行演示版1（三）網上銀行對傳統銀行的影響1網上銀行改變了傳統銀行的經營理念2網上銀行改變了傳統銀行的營銷方式和經營策略3網上銀行服務的開展促使銀行更加重視信息的作用4網上銀行加快了金融產品的創新5網上銀行正改變傳統銀行的競爭格局6網上銀行將給傳統的金融監管帶來挑戰任務一

體驗工行個人網上銀行演示版1四、網上銀行的類型與功能（一）網上銀行的類型按照不同的標準，網上銀行可分為不同的類型，具體如下表所示。網上銀行分類任務一

體驗工行個人網上銀行演示版11．個人網上銀行與企業網上銀行（1）個人網上銀行個人網上銀行是指銀行通過互聯網，為個人客戶提供賬戶查詢、轉賬匯款、投資理財、在線支付等金融服務的網上銀行服務。它主要適用于個人與家庭的日常消費支付與轉賬，使客戶足不出戶就能夠安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。個人網上銀行客戶分為注冊客戶和非注冊客戶兩大類。注冊客戶按照注冊方式分為柜面注冊客戶和自助注冊客戶，按是否申令證書分為證書客戶和無證書客戶。個人網上銀行服務的出現，標志著銀行的業務已經直接延伸到個人客戶的家庭計算機桌面上，使用方便。右圖所示為中國銀行個人網上銀行的登錄頁面。中國銀行個人網上銀行登錄頁面任務一

體驗工行個人網上銀行演示版1（2）企業網上銀行企業網上銀行是指通過互聯網或專線網絡，為企業提供賬戶查詢、轉賬結算、在線支付等金融服務的渠道，根據功能、介質和服務對象的不同，可分為普及版、標準版和中小企業版。企業網上銀行的業務功能分為基本功能和特定功能。基本功能包括賬戶管理、網上匯款、在線支付等；特定功能包括貴賓室、網上支付、結算代理、網上收款、網上信用證、網上票據和賬戶高級管理等。企業網上銀行主要針對企業與政府部門等企事業組織客戶。企事業組織可以通過企業網上銀行服務實現了解企業財務運作情況，及時在組織內部調配資金，輕松處理大批量的網上支付和工資發放業務，并處理信用證相關業務。右圖所示為中國銀行企業網上銀行的登錄頁面。中國銀行企業網上銀行登錄頁面任務一

體驗工行個人網上銀行演示版1（1）純網上銀行2．純網上銀行與分支型網上銀行純網上銀行又稱虛擬銀行，起源于美國1985年開業的安全第一網絡銀行（SecurityFirstNerworkBank，簡稱SFNB）。這類銀行除了后臺處理中心外，一般只設一個辦公地址，既無分支機構，又無營業網點，幾乎所有業務都在網上進行。純網上銀行一般又分為兩種：一是直接建立的獨立的網上銀行；二是以原銀行為依托，成立新的獨立的銀行來經營網上銀行業務。純網上銀行的優勢在于可以樹立自己的品牌，以極低廉的交易費用實時處理各種交易，提供一系列的投資、抵押和保險等綜合服務，還可以提供更優惠的存貸款利率。與傳統銀行相比，純網上銀行存在一些缺陷，如無法收付現金，加重了對第三方發展的依賴性；缺乏潛在客戶基礎，需要培養新客戶，增加他們的信任度和忠誠度。任務一

體驗工行個人網上銀行演示版1（2）分支型網上銀行分支型網上銀行是指現有的傳統銀行利用互聯網作為新的服務手段，建立銀行站點，設立新的網上服務窗口，為提供在線服務而設立的網上銀行。它類似于銀行的其他物理分支機構或柜臺，因而又被稱為“網上分行”“網上柜臺”或“網上分理處”。分支型網上銀行在單獨開展業務的同時，又為其他非網上分支機構提供輔助服務。它與純網上銀行相比，不同的地方在于，分支型網上銀行是通過互聯網，將傳統銀行的業務延伸到網絡上，從而輔助銀行提供金融業務，是原有業務與網絡信息技術的結合體，是實體銀行的一個特殊分支機構或營業點，不是銀行的完全電子化和網絡化。分支型網上銀行的優點是以母體銀行為依托，獲得已有的技術、資金和客戶資源，能有效地幫助母體銀行改善銀行形象，滿足客戶需求。但是這種模式會受到母體銀行原有體制、技術的束縛。目前，我國大多數商業銀行已設立了分支型網上銀行，如工商銀行的個人網上銀行“金融@家”，平安銀行的“企業網上銀行S-ebank”，建設銀行的“e路通”等。任務一

體驗工行個人網上銀行演示版13．信息型、交互型與支付型網上銀行信息型網上銀行此類銀行主要通過互聯網向客戶提供最基本的服務。在獨立的服務器上建立帶有銀行資料和業務情況的網頁，用戶通過鼠標單擊，辦理各種業務。這類服務器與銀行內部網之間是斷開的，所以風險相對較低。交互型網上銀行此類銀行的特點在于，系統允許銀行系統與客戶之間進行一些互動行為，如電子郵件、賬戶查詢、貸款申請等金融服務，或更新一些靜態信息。由于交互型系統與銀行系統相連接，所以風險高于信息型系統。支付型網上銀行此類銀行的特點是允許客戶辦理交易，包括個人業務和公司業務，是客戶辦理賬戶資金轉賬的一種在線支付系統，是網上銀行業務的主體。任務一

體驗工行個人網上銀行演示版1（二）網上銀行的基本功能隨著網絡技術及電子商務的不斷發展創新，網上銀行提供的服務種類不斷增多，服務深度也在不斷地提升。從總體上講，網上銀行所提供的服務一般包括兩類：一類是在網上實現傳統商業銀行的業務。這類業務基本上在網上銀行建設的初期就占據了主導地位，傳統商業銀行把網上銀行作為自身業務品種的一個新興的營銷渠道；另一類是依托互聯網技術的優勢設計的創新業務品種，這類業務具有網絡的互動特性，在組織機構和業務管理模式方面從根本上打破了傳統商業銀行的束縛，逐漸形成以客戶為中心，以科技為基礎的具有人性化特征的個性服務特色，成為了真正意義上的網上銀行。從業務品種細分的角度來講，網上銀行一般包括以下幾個方面的功能。

展示功能與發布信息

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受理客戶咨詢與投訴業務2

賬務查詢與管理3

申請和掛失4

網上支付功能5

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體驗工行個人網上銀行演示版1任務實施本任務將以體驗中國工商銀行個人網上銀行演示版為例，帶領大家學習網上銀行的基本使用方法。具體操作可參考書中內容。任

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務2一、網上銀行的業務（一）個人業務個人業務是指銀行為個人客戶提供的網上銀行金融服務，主要包括賬戶查詢、轉賬匯款、繳費支付、信用卡、個人貸款、投資理財等。以中國銀行為例，其網上銀行的個人業務如右表所示。中國銀行網上銀行個人業務統計任

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務2（二）企業業務企業業務是指銀行為企業提供的網上銀行金融服務，主要包括賬戶管理、付款業務、收款業務、投資理財、貸款業務、客戶服務等。仍以中國銀行為例，其網上銀行的企業業務如右表所示。中國銀行網上銀行企業業務統計任

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務2（三）業務申請流程1．個人業務申請流程以中國工商銀行為例，其網上銀行的個人業務申請流程如右圖所示。中國工商銀行網上銀行的個人業務申請流程任

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務22．企業業務申請流程以中國工商銀行為例，其網上銀行的企業業務申請流程如右圖所示。中國工商銀行網上銀行的企業業務申請流程任

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務2二、網上銀行的建設架構（一）系統總體架構1．系統總體結構網上銀行系統采取客戶、網銀中心、業務系統3層體系結構，提供信息服務、客戶服務、賬務査詢和支付轉賬功能，其中信息服務和客戶服務由總行指定部門在全行范圍規劃、運作和管理，網銀中心具體實現賬務査詢和實時交易功能，總行、分行實現業務主機系統與網銀中心的實時連接。網上銀行的總體結構如右圖所示。網上銀行的總體結構首先，在全行系統內建立一個統一的網上銀行處理中心，這樣的配置有利于提高管理效率和系統安全系數。網銀中心的主要組成部分有：過濾路由器、防火墻；Web/Application服務器；數據庫服務器；通信服務器；內部管理和業務操作工作站。任

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務22．系統網絡通信結構主機系統現狀電腦主機一般設在銀行總行，各省分行設有電腦中心，處理不同地區的業務運作。從基本情況看，無論各地業務系統是在同一物理主機運行，還是異地運行，其運行的系統和數據在邏輯上都是相對獨立的，這就有必要建立一套運行穩定、效率高的通信前置系統，以保證網上銀行系統能可靠、高效地與各系統互聯。網上銀行系統與主機系統通信架構在總部，采用SNAGateforAIX與ES/9000及AS/400互聯，采用TokenRing作為網絡的接入方式，以保證SNAGate能與各系統進行可靠、高速通信。在各省分行，采用SNAGateforNT與當地電腦中心的ES/9000或AS/400互聯，采用TokenRing或Ethernet為網絡接入方式。采用上述互聯后，保證了NetBank的通信模塊能與銀行各分行系統的通信，也保證了網上銀行系統以一致的通信方式和交易流報文格式與所有主機系統通信。網上銀行系統多主機、多系統連接方法由于網上銀行系統需要與多主機、多系統通信，這就有必要選擇一種通信分流的策略，以保證交易請求發向合適的系統。可能的策略有：以賬號為中心的路由策略；以客戶為中心的路由策略。任

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務2（一）系統總體架構1．會話管理NetBank的會話（Session）管理建立在應用服務器和NetBank自身的Session管理上。客戶的交易請求通過HTTPS協議調用指定的JSP程序進入網上銀行系統，應用服務器為每一個新建的連接建立一個Session，分配一個SessionKey，并將這個SessionKey以Cookie的方式傳遞給客戶，客戶提交下次請求時，將這個SessionKey提交到應用服務器上，應用服務器判斷此SessionKey是否為有效值，并且判斷客戶兩次提交請求的間隔時間是否超過指定的時間間隔（此時間間隔可以由應用程序指定），若SessionKey無效或間隔時間超出，則中斷與客戶的連接，拒絕進行下一步的服務。若應用服務器通過此項檢査，則進入NetBank自身的Session管理程序。NetBank在客戶登錄成功后，會記錄客戶登錄的基本信息，并據此生成NetBank專用的SessionKey，通過Cookie的方式傳遞給客戶，客戶的交易請求通過應用服務器的檢査后，還需檢査NetBank專用的SessionKey是否與客戶基本信息相符，若相符才能進行下一步操作，否則將中斷與客戶的連接，拒絕進行下一步服務。任

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務22．安全管理客戶的所有交易請求均需經過安全檢査才能進行下一步操作，安全檢査包括密碼核驗、Session合法性檢査、關鍵客戶的客戶端CA檢査等。密碼核驗：即客戶登錄網上銀行時需要輸入用戶名和密碼，只有通過此項檢査才能進行下—步服務。Session合法性檢查：內容見“1．會話管理”部分。關鍵客戶的客戶端CA檢查：NetBank提供對客戶端CA證書的讀取，不僅可以在系統網絡級應用CA證書，還可以在應用程序級使用CA證書，可以實時提取證書中的內容進行校驗。3．交易分類客戶的交易請求分兩類：一類請求的響應數據直接從本地數據庫讀取，Session管理器通過數據庫連接讀取數據，并調用指定的JSP格式輸出結果給客戶；另一類請求需調用通信模塊，通過通信服務器啟動后臺業務主機的相應程序，并等待主機實時返回結果，Session管理器調用指定的JSP格式輸出給客戶。任

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務2（三）支付網關1．銀行支付網關的建設原則和前提客戶不需要事先與銀行簽約，也不需要客戶端證書即可使用支付功能。客戶在網上通過賬號和密碼來確認身份。商戶必須在網上銀行系統所連入的一個電腦中心開設結算戶。客戶的支付信息不通過商戶轉發，直接發送到支付網關。支付網關實時將客戶的成功支付信息發送給商戶，若通過互聯網轉發，要求商戶擁有CA證書。對網上銀行系統做相應的改造，支持商戶到網上銀行査詢客戶的支付結果。支付網關所支持的付費卡或賬戶的種類要由銀行的業務系統決定，由于網上支付的特殊性，要求業務系統支持支付退款功能。任

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務22．客戶操作流程1客戶瀏覽商戶網站，選購商品，生成訂單。2客戶選擇銀行付費，由銀行支付網關生成付費頁面，包括已購買的商品信息、付費賬號和密碼的輸入域。3客戶輸入銀行的賬號和密碼后確認。4等待返回結果，若付費成功，則等待商戶發貨，否則交易失敗（如付款賬戶余額不足等）。任

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務23．支付處理流程和實現方法①根據客戶所選擇的商品生成訂單，包括商戶號、訂單號、金額。②客戶提交付款請求時，將商戶號、訂單號、金額作為參數傳遞給支付網關，由支付網關產生付款頁面，此時的通信協議采用HTTPS。③客戶輸入賬號和密碼后，支付網關根據賬號信息將支付請求發至所屬電腦中心。④銀行業務系統接收支付請求，進行相應的業務處理，將結果返回至支付網關。⑤支付網關接收業務系統的處理結果。⑥若由于客戶余額不足等原因，業務系統返回處理失敗，支付網關直接返回客戶失敗信息。若業務系統處理成功，支付網關負責將支付結果以HTTPS方式通知商戶。任

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務2⑦商戶接收到支付成功請求后，返回接收成功信息給支付網關，并發貨給客戶。⑧若支付網關接收到商戶返回的成功信息，則將成功支付信息傳送給客戶；若支付網關未收到商戶返回的成功信息，則通知客戶銀行已做支付，但客戶需要査詢商戶網頁以確認訂單狀態。⑨日終時，商戶與開設結算賬戶的電腦中心進行流水核對，對已支付但未得到商戶確認的交易進行退款處理，具體方法要與銀行的電腦人員討論后決定。任

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務2三、網上銀行的風險與監管（一）網上銀行面臨的主要風險1．法律風險網上銀行的法律風險是指由于銀行的經營方式違反、不遵