農業保險發展及政策分析一、我國農業保險進展及其政策現狀

(一)保費收入、保險深度與保險密度穩步提升

保費收入、保險深度與保險密度是衡量保險業進展水平的重要指標，2023年－2023年五年間，我國農業保險得到穩步進展，詳細表達為保費收入穩步提高、保險深度與保險密度均穩步提升。2023年－2023年我國農業保險進展狀況統計如表1所示:由表1可以看出，我國農業保險保費收入自2023年的135．90億元增長到2023年的325．70億元，是2023年保費收入的2．4倍。在這五年間，我國農業保險保費收入每年都實現穩步提升。保險深度和保險密度是衡量一個國家或地區保險業進展程度的重要指標。其中，農業保險深度是農業保險保費收入與農業生產總值的比，由表1可以看出，盡管2023年至2023年中，每一年的農業保險深度都不高，但每一年均較上一年有所提高，由2023年的0．37%增加到2023年的0．56%。農業保險密度是農業保險保費收入與農業人口數的比，2023年，我國農業保險密度僅為20．25元/人，而到了2023年，我國農業保險密度則為52．65元/人，是2023年農業保險密度的2．6倍。

(二)保障作用逐步得到發揮

保險的最根本職能和作用就是分散風險和組織經濟補償，農業保險的最根本職能和作用也就是分散農業風險以及對農業經濟損失供應經濟補償。經過多年的進展，我國農業保險的保障作用逐步顯現并得到充分發揮，這主要表達在農業保險的理賠工作上。2023年－2023年我國農業保險賠付金額狀況如圖1所示:圖12023年－2023年中國農業保險賠付金額由圖1可以看出，2023年我國農業保險賠付金額為96億元，在2023年有所下降，為81．78億元，到了2023年，農業保險賠付金額有較大幅度提升，突破100億元，到達了131．34億元，較2023年增加了49．56億元，2023年賠付208．6億元，2023年賠付214．6億元，均實現穩步提升。2023年11月，海南省患病“海燕”臺風攻擊，農業保險對受損膠農支付賠款1．5億元，這是我國農業保險進展過程中單一保單的最大賠款記錄。在各種農業災難發生過后，農業保險都發揮出了它的“穩定器”的作用，對穩定農業生產、促進農夫增收、防止農夫“因災致貧、因災返貧”起到了積極的作用。

(三)效勞機構與效勞網點不斷增加

當前我國各省份采納傳統農業保險方式對農業生產患病的各種風險進展治理，其運營模式主要有由政府指定商業保險公司為其代收保費、代付賠款的代辦經營模式;設立特地的政策性農業保險公司，由政府對這些政策性農業保險公司進展經營治理的自辦經營模式;政府與其他保險供應主體合作，按比例分擔保費、擔當賠償責任的聯辦經營模式。①在這些運營模式下，我國經營農業保險的公司數量以及效勞網點有了明顯增加。早在2023年，中國的保險公司當中，經營農業保險業務的僅有7家，包括人保財險、安華農業保險、安信農業保險、陽光農業保險等，這些保險公司的市場份額達96%以上。之后幾年，農業保險業務得到快速進展，越來越多的保險公司開頭經營農業保險業務，因此，農業保險效勞機構有了較大幅度的增加。到2023年，全國已經有23家保險公司都經營農業保險業務。除了青海和西藏地區僅有中國人民保險公司經營農業保險業務之外，其他每個省市都至少有兩家辦理農業保險業務的保險機構，從而能夠實現適度市場競爭。就農業保險效勞網點數量來看，也有明顯增加。目前，中國已有2．2萬個農業保險基層效勞網點，農業保險業務工作人員到達了40多萬人。

(四)政策支持不斷加強

2023年－2023年，連續11年的中心一號文件均對農業保險提出了重要的指導性意見，這對我國農業保險的快速進展起到了必不行少的指導性作用。文件從2023年提到“選擇局部產品和局部地區領先試點”，到2023年提到“擴大農業政策性保險的試點范圍”，再到2023年提到“穩步推動農業政策性保險試點工作”，雖然均鼓舞加強與擴大試點工作，但文件內容對農業保險的支持相比照較廣泛。而從2023年開頭，中心一號文件對農業保險的指導性意見逐年具體詳細，更加明確了加強農業保險試點的險種以及農業保險補貼的詳細政策。2023年3月1日《農業保險條例》正式實施，更為中國的農業保險業務進展供應了明確的法律依據。

二、我國農業保險進展及其政策存在的問題

(一)供求關系不平衡

供求關系不平衡集中表達在我國農業保險產品的供應與實際需求之間的不協調，即供應不能滿意農夫的實際需求。我國農業保險產品的供應不能滿意農夫的實際需求主要表達在農業保險產品種類不能滿意各地區農夫需求。依據《中國農業保險市場需求調查報告》資料顯示，在多項選擇的狀況下，受訪農戶對種植業保險的需求達85．3%，排位第一;排位其次的是牲畜養殖保險，需求占比50．7%;第三是農產品價格保險，占比18．1%;第四是果樹保險，占比16．7%;第五是水產養殖保險，占比13．2%;其他保險占比2．1%。由此可見，當前保險市場上的種植業保險產品缺乏以滿意農戶需求。除此之外，供求關系不平衡也表達在不同地區的農業保險產品供應與需求之間的不平衡。不同省份、不同地區的種植業、養殖業種類差異巨大，進展狀況也各有不同，因此，不同地區對農業保險產品的需求也有所差異，當前農業保險產品種類并沒有很好地滿意地區差異。

(二)農業保險機構的理賠工作不標準，效率低

農業保險機構的理賠工作不標準，局部農業保險機構對農業保險理賠業務治理松散，沒有做到標準的理賠到戶效勞。此外，由于農業風險比擬簡單，增加了農業災難后查勘定損的難度。我國經營農業保險業務的保險公司普遍缺乏先進的方法與技術，并且有些受損的投保農戶居住地比擬偏遠，更加大了查勘定損的難度，這些因素都會影響到理賠金額的精確性與合理性。在投保農業保險的農戶當中，局部農戶對保險條款不太理解，對理賠的條件和流程也不夠清晰，這就使得農戶相對于保險公司處于劣勢，從而使得受損農戶的利益沒能得到很好維護。局部地區的農業保險在理賠時間上也較長，從而沒有使得保險金能夠準時足額地賠償給受損農戶。這些問題都反映了農業保險機構的理賠工作不標準，效率低。

(三)財政補貼相關制度不夠完善

農業保險的進展離不開政策支持，我國對農業保險的財政補貼政策每年都在不斷更新、不斷詳細化。但目前的財政補貼政策仍不夠完善，詳細表達在財政補貼比例的安排上、財政補貼方式上以及財政補貼品種上:首先，在財政補貼比例的安排方面，我國的實行方式是“聯動補貼”，即市縣財政先供應肯定比例的配套補貼，這構成了省級政府供應補貼的前提條件，而省級財政供應肯定比例的補貼，也構成了中心財政供應配套補貼的前提條件。而且，中心財政供應的配套補貼是統一比例的補貼，不因地方財政狀況和不同地區農業進展狀況的差異而有所區分。在《關于2023年度中心財政農業保險保費補貼有關事項的通知》中，規定了對于種植業保險，在要求省(區、市)級財政至少補貼25%之后，提出中心財政的補貼比例根據中西部和東部地區進展劃分，中西部地區和東部地區補貼的比例分別為40%和35%。明顯，這種僅以中西部和東部區域作為財政補貼的劃分標準過于籠統，無視了中西部各省以及東部各省的狀況差異。其次，在財政補貼的方式上，我國的狀況也比擬單一。從世界范圍來看，當前，包括保費補貼、經營主體治理費補貼、再保險補貼以及稅收優待在內的四種農業保險補貼方式是最為常見的。但在我國，財政補貼的方式并沒有囊括這四種，而是只在全國范圍內推行了其中的一種，即保費補貼方式。而經營主體治理費補貼、再保險補貼以及稅收優待這三種補貼方式由于受到政府財政支付力量的影響，只進展試點，未得以全面實行。其中，經營主體治理費補貼的方式事實上在2023年《國務院關于保險業改革進展的若干意見》中就涉及到相關的指導意見，但實施的省市僅有北京和江蘇等地。稅收優待的補貼方式在我國也非常有限，力度不大，范圍只局限在免征營業稅、印花稅、對農牧保險以及相關技術培訓免征營業稅。再次，在財政補貼品種上，從2023年開頭開展農業保險保費補貼試點到現在，保費補貼品種已增加至16個，但與興旺國家相比仍有較大差距，例如美國財政補貼農業保險的農作物有150多種，加拿大有30多種。

三、我國農業保險進展的對策及政策建議

(一)創新農業保險品種，平衡供求關系

當前，我國農業保險市場潛在需求較大，從農業保險產品需求的種類來看，種植業保險與牲畜養殖業保險的需求相對較大，所以，應當豐富種植業保險產品與牲畜養殖業保險產品的種類，設計出針對不同種植業及牲畜養殖業的保險產品，創新保險條款的設計，真正使維護受損農戶的利益落到實處。在創新產品的過程中，也要考慮地區差異造成的需求差異，針對不同地方特色的農業及其進展狀況推出并宣傳相應特色產品，實現供應與需求的平衡。例如，加強對價格指數保險的創新和天氣指數保險創新。在條款設計上，應當做到詳細地方特色，滿意不同區域農業進展以及農業風險的需求。在產品費率厘定方面，也應當依據區域風險特點做出明確區分，從而能夠使保費與風險進展概率、損失概率真正聯系在一起。

(二)標準理賠工作，引入新型科技，提高查勘效率

農業保險的理賠工作影響到投保農夫的重大經濟利益，影響到受災農夫的生計問題，關系農業進展的長遠問題，因此，能否做到公正、合理的理賠也將關系到農業保險的長遠進展，所以，農業保險機構應當將理賠工作視為重中之重，標準理賠程序，嚴格理賠操作流程，真正做到理賠到戶，使受災農夫的損失降到最低，真正維護投保農戶的切身利益。此外，農業保險保障的對象是各種農業風險，但農業風險種類多，性質簡單，不確定性較大，這對于農業風險造成的農業損失的查勘、定損及理賠工作來說存在較大的難度。所以，在查勘定損的過程中，應盡可能地應用各種先進的科技手段，例如綜合運用全球衛星導航定位系統、遙感技術、地理衛星信息技術等空間信息技術與計算機技術和現代通信網絡技術可以使農業保險公司最大限度的把握災情、追蹤標的物、防范道德風險，從而加強查勘定損流程的科技化和信息化。對此，經營農業保險業務的保險公司應當加大科技投入，提高信息化水平，這也是保險公司提升市場競爭力的重要途徑。

(三)完善財政補貼制度

首先，針對財政補貼比例安排不合理的問題，應當從各省市的實際財政狀況以及當地的農業進展狀況動身，因地制宜，制定各地合理的地方補貼率和中心補貼率，轉變統一補貼比例的做法，從而能夠將財政補貼對農業保險的促進作用發揮得更好。詳細來說，一方面，中心財政補貼對某些地方財政相對困難的省市的支持力度應適當加大，即補貼比例相應提高;另一方面，中心財政補貼對某些地方財政相對實力較強的省市的支持力度可以適當縮小，即降低補貼比例。其次，針對財政補貼方式單一的問題，應當適當借鑒國外農業保險補貼的先進閱歷，不僅實行保費補貼的方式，還應當開展其他的補貼方