銀行從業(yè)資格考前培訓

－公共基礎廣東省郵政培訓中心李文周第5章銀行業(yè)監(jiān)管及反洗錢法律規(guī)定本章概要：我國現(xiàn)行金融監(jiān)管為多頭監(jiān)管模式。銀行業(yè)金融機構除了接受中國人民銀行、銀監(jiān)會的監(jiān)管，還接受國家審計部門的審計監(jiān)督。對于公開上市發(fā)行股票的股份制商業(yè)銀行還須接受中國證監(jiān)會的監(jiān)管。地方中小金融機構則還要接受是地方政府的監(jiān)管。5.1《中國人民銀行法》相關規(guī)定5.1.1中國人民銀行的直接檢查監(jiān)督權5.1.2中國人民銀行的建議檢查監(jiān)督權5.1.3中國人民銀行在特定情況下的檢查監(jiān)督權（34條）當銀行業(yè)金融機構出現(xiàn)支付困難，可能引發(fā)金融風險時，中國人民銀行經國務院批準，有權對銀行業(yè)金融機構進行檢查監(jiān)督。（出現(xiàn)支付困難，可能引發(fā)風險）（35條）中國人民銀行根據履行職責的需要，有權要求銀行業(yè)金融機構報送必要的資產負債表、利潤表及其他財務會計、統(tǒng)計報表和資料。（要求報送報表和資料）

應當注意的是，中國人民銀行和國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構同時擁有對銀行業(yè)金融機構的檢查監(jiān)督權，并不會導致對銀行業(yè)金融機構的雙重檢查和雙重處罰。因為兩者監(jiān)管側重點不同，職責劃分清楚。5.2《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》相關規(guī)定《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》賦予銀監(jiān)會及其派出機構進行非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、監(jiān)督管理談話及強制信息披露的權利。這些監(jiān)督管理措施與行業(yè)自律及公眾監(jiān)督共同構筑起銀行業(yè)監(jiān)管的完整體系。5.2《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》相關規(guī)定5.2.1《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的

適用范圍5.2.2《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的監(jiān)督管理措施1、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的現(xiàn)場檢查措施銀行業(yè)監(jiān)督管理機構根據審慎監(jiān)管的要求，可以采取下列措施進行現(xiàn)場檢查：（一）進入銀行業(yè)金融機構進行檢查；（二）詢問銀行業(yè)金融機構的工作人員，要求其對有關檢查事項作出說明；（三）查閱、復制銀行業(yè)金融機構與檢查事項有關的文件、資料，對可能被轉移、隱匿或者毀損的文件、資料予以封存；（四）檢查銀行業(yè)金融機構運用電子計算機管理業(yè)務數據的系統(tǒng)。

進行現(xiàn)場檢查，應當經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責人批準。現(xiàn)場檢查時，檢查人員不得少于二人，并應當出示合法證件和檢查通知書；檢查人員少于二人或者未出示合法證件和檢查通知書的，銀行業(yè)金融機構有權拒絕檢查。2、關于違反審慎經營規(guī)則的監(jiān)管措施3、關于銀行業(yè)金融機構的接管、重組、撤銷和依法宣告破產的監(jiān)管措施在接管、機構重組或者撤銷清算期間，經銀監(jiān)會機構負責人批準，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，采取下列措施：（P184）（一）直接負責的董事、高級管理人員和其他責任人員出境將對國家利益造成重大損失的，通知出境管理機關依法阻止其出境；（禁止出境）（二）申請司法機關禁止其轉移、轉讓財產或者對其財產進行設定其他權利。（禁止轉移財產）（4）依法宣告破產：①不能清償到期債務，資不抵債的；②明顯喪失清償能力的。

銀行業(yè)金融機構的破產，是金融監(jiān)督管理機構向人民法院提出破產清算。4、其他監(jiān)督管理措施（1）對與涉嫌事項相關的單位和個人進行調查。經設區(qū)市一級以上銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責人批準，可以采取下列措施：①詢問有關單位或者個人，要求其對有關情況作出說明；（說明有關情況）②查閱、復制有關財務會計、財產權登記等文件、資料；（提供有關文件）③對可能被轉移、隱匿、毀損或者偽造的文件、資料，予以先行登記保存。（登記保存文件）“與涉嫌違法事項有關的單位和個人”主要包括兩類：①與銀行業(yè)金融機構業(yè)務關聯(lián)緊密的民事主體，通常是銀行業(yè)金融機構的客戶、股東、實際控制人等關聯(lián)主體；②為銀行業(yè)金融機構提供產品和服務的企業(yè)、市場中介機構和專業(yè)人士等。4、其他監(jiān)督管理措施（2）審慎性監(jiān)督管理談話“可與銀行業(yè)金融機構董事、高級管理人員進行監(jiān)督管理談話，要求他們就銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動和風險管理的重大事項作出說明。若該到未到或不據實說明事項者，監(jiān)管機構有權對其給予處罰。

”監(jiān)管談話是監(jiān)管人員為了解銀行業(yè)金融機構的經營狀況、風險狀況和發(fā)展趨勢而與其董事、高級管理人員進行的談話，其作用是使監(jiān)管人員與被監(jiān)管的銀行業(yè)金融機構保持持續(xù)不斷的溝通，及時了解其經營狀況、風險狀況，并預測發(fā)展趨勢，以便繼續(xù)跟蹤監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。建立此制度有助于提高監(jiān)管機構的權威，確保監(jiān)督部門能定期與銀行業(yè)金融機構董事會或高級管理人員進行嚴肅認真的監(jiān)管談話，并及時全面地理解銀行業(yè)金融機構的經營管理現(xiàn)狀。監(jiān)管部門有權根據監(jiān)管需要和銀行業(yè)金融機構經營狀況，隨時向銀行業(yè)金融機構提出談話要求。進行監(jiān)管談話并不意味著銀行業(yè)金融機構一定存在經營的問題，即使不存在任何問題，監(jiān)管機構也有權要求談話了解狀況。4、其他監(jiān)督管理措施（3）強制風險披露（“市場約束”的核心）“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當責令銀行業(yè)金融機構按照規(guī)定如實向社會公眾披露財務會計報告、風險管理狀況、董事和高級管理人員變更以及其他重大事項等信息。”

4、其他監(jiān)督管理措施（4）查詢涉嫌違法賬戶和申請司法機關凍結有關違法資金“經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構或其省一級派出機構負責人批準，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構有權查詢涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機構及其工作人員以及關聯(lián)行為人的賬戶；對涉嫌轉移或隱藏違法資金的，經負責人批準可以申請司法機關予以凍結。”往年試題及例題：銀監(jiān)會對發(fā)生信用危及的銀行可以實行接管，接管期限最長為（

）年。A.1 B.2 C.3 D.5答案：B對涉嫌轉移或隱匿違法資金的銀行業(yè)金融機構及其工作人員以及關聯(lián)行為人的賬戶，經（

）批準，可以申請司法機關予以凍結。A.中國人民銀行

B.地方政府

C.紀檢部門

D.銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責人答案：D銀行業(yè)金融機構違反審慎經營規(guī)則且限期未改的，銀監(jiān)會或其省一級派出機構經負責人批準，可以區(qū)別情形，采取下列措施（

）A.責令暫停部分業(yè)務、停止批準開辦新業(yè)務B.現(xiàn)值分配紅利和其他收入C.責令調整董事、高管人員或者限制其權利D.停止批準增設分支機構E.限制資產轉讓答案：ABCDE5.3違反有關法律規(guī)定的法律責任

違反有關法律規(guī)定的法律責任形式包括：追究刑事責任，給予行政處罰和行政處分等。

5.3.1刑事責任5.3.2行政處罰5.3.3行政處分5.3.4相關的處罰措施（P187）1、對從事監(jiān)督管理工作人員的處罰措施《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十三條規(guī)定，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構從事監(jiān)督管理工作的人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）違反規(guī)定審查批準銀行業(yè)金融機構的設立、變更、終止，以及業(yè)務范圍和業(yè)務范圍內的業(yè)務品種的；

（二）違反規(guī)定對銀行業(yè)金融機構進行現(xiàn)場檢查的；

（三）未依照本法第二十八條規(guī)定報告突發(fā)事件的；

（四）違反規(guī)定查詢賬戶或者申請凍結資金的；

（五）違反規(guī)定對銀行業(yè)金融機構采取措施或者處罰的；（六）違反本法第四十二條規(guī)定對有關單位或者個人進行調查的；（七）濫用職權、玩忽職守的其他行為。

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構從事監(jiān)督管理工作的人員貪污受賄，泄露國家秘密、商業(yè)秘密和個人隱私，構成犯罪的，依法追究刑事責任；尚不構成犯罪的，依法給予行政處分。

2、對擅自設立銀行業(yè)金融機構或者非法從事銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動的單位和個人的處罰措施《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十四條規(guī)定，擅自設立銀行業(yè)金融機構或者非法從事銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動的，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構予以取締；構成犯罪的，依法追究刑事責任；尚不構成犯罪的，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構沒收違法所得，并罰款。

3、對銀行業(yè)金融機構的處罰措施第四十五條銀行業(yè)金融機構有下列情形之一，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，（一）未經批準設立分支機構的；

（二）未經批準變更、終止的；

（三）違反規(guī)定從事未經批準或者未備案的業(yè)務活動的；

（四）違反規(guī)定提高或者降低存款利率、貸款利率的。

有違法所得的，沒收違法所得，并罰款。情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第四十六條規(guī)定：銀行業(yè)金融機構有下列情形之一，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）未經任職資格審查任命董事、高級管理人員的；（P189）

（二）拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的；

（三）提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；

（四）未按照規(guī)定進行信息披露的；

（五）嚴重違反審慎經營規(guī)則的；

（六）拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。

第四十七條規(guī)定銀行業(yè)金融機構不按照規(guī)定提供報表、報告等文件、資料的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，逾期不改正的，處十萬元以上三十萬元以下罰款。

第四十八條規(guī)定，銀行業(yè)金融機構違反法律、行政法規(guī)以及國家有關銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施：

（一）責令銀行業(yè)金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分；

（二）銀行業(yè)金融機構的行為尚不構成犯罪的，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予警告，并罰款；（三）取消直接負責的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。

往年試題及例題：下列關于違反銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的處罰措施的說法，正確的有（

）A.對銀行從業(yè)人員的行政處罰是對其犯罪行為的法律制裁B.對銀行從業(yè)人員的行政處分措施包括警告、記過、降級、開除等C.對銀行從業(yè)人員進行管制是對其觸犯《刑法》的一種制裁措施D.吊銷銀行某業(yè)務許可證是一種行政處分E.某銀行從業(yè)人員違規(guī)查詢賬戶可能受到行政處分答案：BCE下列措施中，不屬于銀監(jiān)會對違反國家有關銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的處罰措施的有（）A.剝奪政治權利B.取消董事、高管人員任職資格C.禁止從事銀行業(yè)工作D.經濟處罰E.刑事處罰答案：AE銀行業(yè)金融機構有（）等情形，由銀監(jiān)會責令改正。A.未經批準設立分支機構B.未經批準變更、終止C.自行確定有關雇員的高額薪酬D.違反規(guī)定從事未經批準或者未備案的業(yè)務活動E.提高存款利率高于央行基準利率答案：ABDE5.3違反銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的處罰措施5.4反洗錢法律制度5.4.1洗錢概述

洗錢是為了掩飾犯罪收益的真實來源和存在，通過各種手段使犯罪收益表面合法化的行為。洗錢的過程分為三個階段：

處置階段、培植階段、融合階段2、洗錢的常見方式5.4.2《中華人民共和國反洗錢法》1、《反洗錢法》的主要內容：（“規(guī)定＋明確”）P192（1）規(guī)定工作，明確職責分工；（2）明確金融機構的范圍和義務；（3）規(guī)定條件、主體、程序、期限；（4）規(guī)定基本原則；（5）明確法律責任。2、中國人民銀行的反洗錢職責

（1）組織協(xié)調，負責監(jiān)測；（2）制定規(guī)章；（3）監(jiān)督、檢查情況；（4）調查可疑交易；（5）接受舉報；（6）報告涉嫌交易；（7）定期通報工作情況；（8）開展反洗錢合作；（9）其他職責。3、國務院金融監(jiān)督管理機構的

反洗錢職責

（1）參與制定規(guī)章；（2）提出建立健全內控要求；（3）及時向公安機關報告；（4）審查反洗錢內控制度方案；不符的不批準；（5）其他職責。4、金融機構的反洗錢義務

（1）健全反洗錢內控制度。（2）建立客戶身份識別制度。（3）金融機構應當按照規(guī)定建立客戶身份資料和交易記錄保存制度。

客戶身份資料在業(yè)務關系結束后、客戶交易信息在交易結束后，應當至少保存五年。（4）建立大額交易和可疑交易報告制度。（5）金融機構應當按照反洗錢預防、監(jiān)控制度的要求，開展反洗錢培訓和宣傳工作。5.4.3《金融機構反洗錢規(guī)定》中國人民銀行設立中國反洗錢監(jiān)測分析中心，依法履行下列職責：（1）接收并分析人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告；（2）建立國家反洗錢數據庫，妥善保存金融機構提交的大額交易和可疑交易報告信息；按照規(guī)定向中國人民銀行報告分析結果；（3）要求金融機構及時補正人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告；（4）經中國人民銀行批準，與境外有關機構交換信息、資料；（5）中國人民銀行規(guī)定的其他職責。（接收分析報告、保存報告、要求補正報告、交換信息、資料）5.4.4《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》2、免于報告的交易5.4.5違反反洗錢法律規(guī)定的法律責任2、對金融機構的責任追究《反洗錢法》第三十一條規(guī)定：有下列行為之一的，由國務院反洗錢行政主管部門或其授權的設區(qū)的市一級以上派出機構責令限期改正；情節(jié)嚴重的建議有關金融監(jiān)督管理機構依法責令金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分：（1）未按照規(guī)定建立反洗錢內部控制制度；（2）未按照規(guī)定設立反洗錢專門機構或指定內設機構負責反洗錢工作

；（3）未按照規(guī)定對職工進行反洗錢培訓。《反洗錢法》第三十二條規(guī)定：有下列行為之一的，由國務院反洗錢行政主管部門或其授權的設區(qū)的市一級以上派出機構責令限期改正；情節(jié)嚴重的，處20萬元以上50萬元以下罰款，并對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員處1萬元以上5萬元以下罰款：（1）未履行客戶身份識別義務；（2）未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；（3）未按照規(guī)定報送大額交易或可疑交易報告；（4）與身份不明的客戶進行交易或為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶；（5）違反保密規(guī)定，泄露有關信息；（6）拒絕、阻礙反洗錢檢查、調查；（7）拒絕提供調查材料或故意提供虛假材料.

金融機構有前款行為，致使洗錢后果發(fā)生的，處50萬元以上500萬元以下罰款，并對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人處5萬元以上50萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重的，反洗錢行政主管部門可建議有關金融監(jiān)督管理機構：責令停業(yè)整頓或吊銷經營許可證；依法責令金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分或依法取消其任職資格、禁止其從事有關金融行業(yè)工作。違反《反洗錢法》構成犯罪的，依法追究刑事責任。往年試題及例題：金融機構通過第三方識別客戶身份，而第三方未采取符合《反洗錢法》要求的客戶身份識別措施的，由（

）承擔未履行客戶身份識別義務的責任。A.第三方 B.客戶

C.該金融機構 D.直接經辦人答案：C建立國家反洗錢數據庫，妥善保存金融機構提交的大額交易和可以交易報告信息，是（

）的職責之一。A.銀監(jiān)會

B.商業(yè)銀行

C.中國銀行業(yè)協(xié)會

D.中國反洗錢監(jiān)測分析中心答案：D中國反洗錢監(jiān)測中心的職責不包括

（）A.按照規(guī)定向中國人民銀行報告分析結果B.制定金融機構反洗錢規(guī)章C.接收并分析人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告D.要求金融機構及時補正人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告答案：B下列屬于大額交易的是（

）A.一筆25萬元人民幣的現(xiàn)金匯款B.當日累計支取人民幣18萬元C.個人銀行賬戶之間當日累計45萬元人民幣的款項劃轉D.單位銀行賬戶之間一筆150萬元人民幣的轉賬答案：A13年6月真題下列符合報告主體應報告的大額交易的是(

)。

A.個人銀行賬戶之間當日累計外幣等值l萬美元以上的款項劃轉

B.國際金融組織和外國政府貸款項下的債務掉期交易

C.單位銀行賬戶之間當日累計人民幣30