第二次作業一、信用與利率的關系信用與貨幣是兩個不同的經濟范疇。信用是一種借貸行為，是不同所有者之間調劑財富余缺的一種形式。貨幣是一般等價物，作為價值尺度，媒介商品所有者之間的商品交換。二者之間的關系必須用歷史的眼光來考察。信用與貨幣的關系經歷了一個由相互獨立發展到密切聯系再到融為一體的過程。早期的信用與貨幣這兩個范疇是獨立發展的。從時間上考察，信用的出現比貨幣要早，當時的信用主要采用實物借貸方式，在很長時期內獨立于貨幣范疇之外。從早期的實物貨幣直至足值的金屬貨幣制度，貨幣的發展也長期獨立于信用關系之外。可以說，資本主義制度形成之前，信用與貨幣二者雖有聯系，但從主要方面看，是各自獨立發展的。但是二者相互獨立發展并不意味著否認二者之間的關系。在歷史進程中，信用與貨幣的聯系有著久遠的歷史，其密切聯系表現在二者的相互促進發展之上。一方面，貨幣借貸的出現是信用獲得更大發展的基本條件。貨幣借貸擴展了信用的范圍，擴大了信用的規模。另一方面，信用也促進了貨幣形式和貨幣流通的發展。信用的出現發展了貨幣的支付手段職能，使貨幣能在更大范圍內作為商品流通媒介。信用還加速了貨幣的流動，補充了金屬貨幣數量的不足。可見，信用與貨幣是相互促進發展的。隨著資本主義經濟關系的確立，情況發生了本質的變化。在金屬貨幣退出流通領域，實行不兌換信用貨幣制度條件下，信用與貨幣的關系進一步發展。在信用貨幣制度下，信用和貨幣不可分割地聯系在一起，整個貨幣制度是建立在信用制度基礎上的。從貨幣形式看，貨幣形式同時就是一種信用工具，貨幣是通過信用程序發行和流通的，任何信用活動都導致貨幣的變動。信用的擴張會增加貨幣供給，信用緊縮將減少貨幣供給；信用資金的調劑將影響貨幣流通速度和貨幣供給的結構。這樣，當貨幣的運動和信用的活動不可分割地聯給在一起時，則產生了由貨幣和信用相互滲透而形成的新范疇——金融。因此，金融是貨幣運動和信用活動的融合體。當然，在金融范疇出現以后，貨幣和信用這兩個范疇依然存在。二、利率發揮作用的世界性趨勢利率不但能夠反映貨幣與信用的供給狀態，而且能夠表現供給與需求的相對變化。利率水平趨高被認為是銀根緊縮，利率水平趨低則被認為是銀根松弛。因此，西方傳統的貨幣政策均以利率為中介目標。為了控制投資的高速增長，在央行采取的諸多貨幣政策操作中，被西方金融界稱為貨幣政策“猛藥”的存款準備金率一調再調，而調整法定存貸款利率這一傳統的政策工具，卻一直沒有使用。這讓市場感到很意外。我們認為，央行之所以遲遲沒有提高法定存貸款利率，除了考慮CPI、經濟增長速度等正常的經濟指標外，還受到一些特殊的外部因素的約束。在我國利率發揮作用還不具備條件。在發達市場經濟國家，利率政策非常有效，因而成為主要的貨幣政策工具。中國的情況十分復雜。統計分析顯示，在中國，貨幣供應量的變動同利率變動的關系不大。并且，利率水平的降低對存款總量的增長以及增長的速度都沒有產生明顯的影響。之所以出現上述情況，其主要原因是：地方政府、國有企業是主要的貸款需求者，貸款需求的利率彈性必然較低；作為貸款的主要供給方，銀行、特別是國有銀行的利率敏感性一直較低。另外，人民幣匯率升值的壓力，將導致大量短期資本涌入到國內，從而達不到提高利率緊縮信用的目的。因此，有研究人員認為升息不能解決經濟過熱問題。三、我國利率改革的方向及其在宏觀和微觀經濟中的重要作用利率市場化是指所有利率均由市場決定，即由資金供求關系確定。利率市場化是我國利率管理體制改革的方向。在利率制度方面，國家應盡早建立并完善利率決定機制以及利率風險管理制度，保證利率決定機制在最大程度的靈活性和自主性的基礎上實現利率風險水平的最小化；在規范微觀主體行為方面，應首先解決長期以來困擾我國經濟發展的國有企業問題，加速國有企業改革，逐步建立和完善現代企業管理制度，同時進一步推進國有商業銀行的改革進程，在產權制度和銀行治理結構等方面加大改革力度；在金融市場方面，國家應努力朝著建立統一，開放，競爭，有序的金融體系的目標邁進，為市場上的各類競爭主體提供一個盡可能公平，公正的投融資環境，從而為利率市場化改革的最終實現創造條件。進一步穩步推進利率市場化改革的必要性和迫切性：中國的利率市場化改革是在建立社會主義市場經濟體制中逐漸提出來的。1993年黨的十四屆三中全會決定和同年12月國務院關于金融體制改革的決定，都對利率市場化的方向作了原則要求。2000年中共中央關于國民經濟和社會發展第十個五年計劃和2015年遠景目標的建議以及2001年全國人大通過的“十五”計劃綱要，均明確提出“穩步推進利率市場化”的要求。為什么要進行利率市場化改革？利率市場化改革本身不是目的，我們不是為改革而改革。改革的目的是提高金融市場配置資金這一稀缺資源的效率，促進經濟增長，提高人民福利。在現代經濟中，市場有支付能力的需求通過貨幣來表現，貨幣流向引導資源的流向。經過二十多年的改革，經濟實物系統的絕大部分商品和勞務價格已經由市場決定，市場配置資源的效率已經大大提高，人民因此享受了比改革前多得多的福利。但是貨幣資金的價格即利率的形成機制雖然近幾年已經有了很大的進步，但總體上遠遠不如商品和勞務價格具有競爭性，因而由資金引導的資源配置效率仍受到相當程度的限制，資金的利用效率還有待提高，經濟增長的潛力還有待發揮。經濟運行的實物系統與貨幣系統之間是相互促進、相輔相成的。在實物系統價格絕大部分已經實現市場化的條件下，貨幣系統的資金價格即利率客觀上也有了市場化的需要。利率市場化是經濟市場化的必然要求。加入WTO意味著我們承諾按國際通行規則管理經濟，雖然對中國金融市場我們仍然可以實行一定的利率管制，但外資金融機構大量涌入中國金融市場，由此帶來大量新的經營方式和新的貨幣市場、資本市場工具，大大增加了我國貨幣和金融監管當局的監管難度。很有可能我們會在與其的市場博弈中非常被動地接受變相的市場利率化，即接受市場利率實際上、某種程度已經自由化的現實。如果出現這種情況，如果我們對境內中資金融機構的利率仍然管制過于嚴格，中資金融機構過于缺乏在利率市場化環境中進行競爭的經驗，其結果可能會使他們在未來激烈的競爭中處于某種劣勢，這顯然是非常不利的。利率在微觀的作用：利率是通過對現代商品經濟中一系列機制發生影響從而影響社會再生產的。（一）企業投資在現代商品經濟條件下，無論是企業為擴大再生產進行新的投資，還是企業產品銷路不好時維持簡單再生產，甚至僅僅為了償還債務，都需要借貸資金。利率的變化將影響借貸資金成本，從而鼓勵或者抑制企業投資，甚至關系到企業生存。（二）利潤

取得較高利潤是商品生產者生產與經營的直接目標。然而，利率的高低直接影響到利潤的多少。這是因為，在一定的價格水平上，利率的高低與利潤的多少是成反比的。（三）貨幣借貸資金市場的擴大和發展，投資場所的不斷增加，人們收入的增加使得人們更加注意比較使用貨幣的效益，選擇貨幣的用途。因此，當利息率提高時，儲蓄增多，貨幣數量相對減少；反之，當利率下降時，儲蓄減少，貨幣數量相對增加。（四）工資與消費利率通過影響企業投資規模和基本建設規模、企業利潤狀況進而影響就業狀況，從而影響工資和消費基金水平。當利率較高時，企業投資、基律規模受到抑制，因而減少就業機會，從而減少工資性支出和消費基金總額，利率下降時，情況則相反。不僅如此，利率的變動還能促使消費基金和投資基金的轉化。當利率提高時，人們會把原計劃用于購買消費品的一部分錢儲蓄起來，投資資金會增多，消費基金就會相應減少。反之，當利率下降時，投資基金減少，消費基金相應增加。（五）價格利率的高低直接影響價格水平的高低。這是因為一方面貨幣量的變動將直接影響至（價格水平。另一方面，企業都把利息作為生產費用計算。現代商品經濟中，消費信貸也在不斷擴大。對那些生產某些“壟斷”性商品的企業來說，利率提高，成本增加，為了不減少利潤，需要提高價格。但是利率的提高，同時影響到儲蓄增加，貨幣流通量相對減少，使社會對商品的需求減少，從而使社會商品的價格下降。那些生產某些“壟斷”性商品（主要是其中一部分需求彈性較小的商品）的企業在此時即使提高價格，但整個社會購買力的減少，也能抵消這一影響，抑制一般商品價格的上升。同時，較高的利率還能抑制消費信貸。因此，從總的方面講，提高利率是能夠起到抑制社會一般商品的價格水平上升的作用。而降低利率，情況則相反。（六）證券證券的價格和利率的變動成反比。利率提高，股票、債券價格下降，將影響企業直接吸收社會資金；利率下降，股票、債券價格上升，能夠鼓勵企業吸收社會資金。企業投資、利潤、貨幣、工資與消費、價格、證券都是現代商品經濟發展的重要機制，利率對它們所產生的作用也無異對社會經濟發揮著作用。四、我國利率改革遇到的主要障礙及化解方法目前我國的這種低利率管制在一定程度上扭曲了金融商品的價格，也使得利率這一重要的經濟杠桿難以充分發揮作用，因此很多人主張通過利率市場化來理順金融商品的價格體系，提高利率的敏感性和彈性，恢復利率杠桿應有的作用。我們認為，利率市場化是隨著我國市場經濟改革不斷深化的一個必然進程，誰也沒有理由反對利率市場化，但目前我國宏微觀經濟環境都不利于利率市場化的過快推進。如下：1、市場經濟發育程度低。我國過去長期搞計劃經濟，建立市場經濟的時間不長，許多方面都與成熟市場經濟的要求有較大差距。2、利率運作主體行為不規范。（1）中央銀行的獨立自主性不強。中央銀行并未真正擁有利率的制訂權和調整權。（2）國有商業銀行行為非市場化。國有商業銀行由于產權制度建設落后，銀行的產權界定模糊，加上管理層和一般員工沒有利益驅動機制，使得所有者和經營者難以實現利益的激勵兼容，經營者非市場化選擇的傾向很強，這是引致銀行效率低下的根源所在。國有商業銀行的大量非市場化行為的存在，即使利率自主權放開，銀行也難以按照市場規律借貸資金。（3）企業的行為不規范。到目前為止，我國國有企業的現代企業制度改革并未達到預定目標，其在資金使用方面的風險約束機制和利益推動機制尚不健全，大多數企業只負盈不負虧，在國家的保護傘下安穩過日子，利率高低對其來講并不很重要。3、企業對利息的承受能力低下。4、金融監管不完善。目前我國的金融監管因不能擺脫行政干預而缺乏超脫性和真實性。另外，監管標準、手段和技術也不能確保監管的信息質量和使金融機構采取穩健和審慎的經營原則。在我國這樣一個曾經長期實行計劃經濟的國家，要實現利率完全市場化需要一個很長的過渡期。就目前我國利率市場化的重點而言，不是去設計利率市場化的進程和時間表，而應是為利率市場化創造條件。如前所述，利率市場化同一國的市場經濟完善程度、金融交易主體的市場化傾向以及金融監管等外圍制度環境緊密相關，所以我們應從這些方面著手，為利率市場化創造條件。如下：1、深化市場經濟改革。從西方的經驗來看，很多國家都是在市場經濟相當成熟的條件下放開利率的。應該說相對有效的市場機制有利于熨平利率放開后金融領域乃至經濟的波動。我國經過二十幾年的改革開放，尤其是近幾年市場經濟的大力發展，建立了比較完善的商品市場，但是我國的產權市場、勞動力市場以及資本市場的發育都不完善，這就極大地制約了利率的市場化。當然，深化市場經濟的改革不僅要建立有效的市場，更需要經濟主體行為的市場化。2、培育利率運作主體的市場化行為。（1）完善中央銀行制度。目前，我國中央銀行的宏觀金融調控目標并未擺脫對國家計劃和經濟增長目標的依附，中央銀行甚至還承擔著大量的財政職能。在這種央行與政府關系難以理順的條件下放開利率，很難保證中央銀行能夠按照市場經濟的客觀需要來調節利率。因此，現實的選擇是：一方面，必須分離政府與央行的“天然”聯系；另一方面要提高中央銀行自身管理水平，使其能夠做到運用各種貨幣政策工具去調控商業銀行利率和其它市場利率。（2）構建真正的商業銀行。在市場化利率制度中，商業銀行一方面要充當央行貨幣政策中介，另一方面又要根據貨幣政策的意圖調控企業和居民的行為。商業銀行的這一中介地位，要求它必須是自負盈虧和以追逐利潤最大化為目標的經濟實體，否則無法起到中介傳導作用。對此，我們只有加快國有銀行向商業銀行轉化的步伐，才有可能實現商業銀行的市場化運作。首先，要對國有商業銀行進行股份制改造，解決我國國有銀行長期所有者虛置的現象，實現國有銀行所有者和經營者激勵兼容的市場化運作。其次，按照現代企業的組織原則，重組國有銀行的內部組織和機構體系。最后，建立規范透明的財會制度，強化股東、外部監管機構對會計信息的監督和發布。此外，我們還應放寬金融機構的市場準入，組建一批新的商業銀行，為利率市場化引入競爭機制。（3）在國有企業中建立現代企業制度。（4）提高居民的金融意識。3、把握好利率改革的著力點。（1）增強利率的敏感性和彈性，利率敏感性和彈性較低是我國七次利率下調效果不顯著的根源。而利率的敏感性和彈性狀況，一方面取決于利率的管理體制，另一方面又取決于銀行和企業的改革狀況。所以一方面我們要逐步放松管制，即放寬利率的浮動范圍和幅度，另一方面要加快銀行和企業的市場化進程。（2）明確利率調整目標。西方成熟的市場經濟國家，中央銀行利率變動的著眼點是整個宏觀經濟狀況，而不是企業的利息支出負擔問題，只有從國民經濟的整體狀況出發考慮利率水平變動，利率才能發揮其作為間接宏觀調控重要工具的作用，所以應將我國的利率調節目標轉移到優化資源配置的功能上來。事實上，目前我國以降低企業利息負擔為目標的利率調整方式，既不利于國有企業的體制轉換，也不利于國有經濟部門經濟增長方式的轉變。（3）重構利率結構，理順利率關系。要對現行利率劃分方法進行改革，根據企業和金融機構會計制度和業務發展的需要，綜合考慮期限、數量、風險等因素設置利率檔次，劃分利率種類；要逐步清理優惠貸款利率，明確貼息來源，減輕商業銀行的負擔。4、完善金融監管制度。利率放開后，要保持資金市場秩序，不能像過去一樣靠行政命令來實現，而必須依賴于靈活有效的金融監管。首先，金融監管要擺脫行政干預，獨立自主地進行；其次，要落實金融監管責任制，實現層層負責；最后，要盡早制定科學的監管標準，引入先進的監管技術和監管手段。個人工作業務總結本人于2009年7月進入新疆中正鑫磊地礦技術服務有限公司(前身為“西安中正礦業信息咨詢有限公司”)，主要從事測量技術工作，至今已有三年。在這寶貴的三年時間里，我邊工作、邊學習測繪相專業書籍，遇到不懂得問題積極的請教工程師們，在他們耐心的教授和指導下，我的專業知識水平得到了很到的提高，并在實地測量工作中加以運用、總結，不斷的提高自己的專業技術水平。同時積極的參與技術培訓學習，加速自身知識的不斷更新和自身素質的提高。努力使自己成為一名合格的測繪技術人員。在這三年中，在公司各領導及同事的幫助帶領下，按照崗位職責要求和行為規范，努力做好本職工作，認真完成了領導所交給的各項工作，在思想覺悟及工作能力方面有了很大的提高。

在思想上積極向上，能夠認真貫徹黨的基本方針政策，積極學習政治理論，堅持四項基本原則，遵紀守法，愛崗敬業，具有強烈的責任感和事業心。積極主動學習專業知識，工作態度端正，認真負責，具有良好的思想政治素質、思想品質和職業道德。

在工作態度方面，勤奮敬業，熱愛本職工作，能夠正確認真的對待每一項工作，能夠主動尋找自己的不足并及時學習補充，始終保持嚴謹認真的工作態度和一絲不茍的工作作風。

在公司領導的關懷以及同事們的支持和幫助下，我迅速的完成了職業角色的轉變。一、回顧這四年來的職業生涯，我主要做了以下工作：1、參與了新疆庫車縣新疆庫車縣胡同布拉克石灰巖礦的野外測繪和放線工作、點之記的編寫工作、1:2000地形地質圖修測、1:1000勘探剖面測量、測繪內業資料的編寫工作，提交成果《新疆庫車縣胡同布拉克石灰巖礦普查報告》已通過評審。2、參與了庫車縣城北水廠建設項目用地壓覆礦產資源評估項目的室內地質資料編寫工作，提交成果為《庫車縣城北水廠建設項目用地壓覆礦產資源評估報告》，現已通過評審。3、參與了《新疆庫車縣巴西克其克鹽礦普查》項目的野外地質勘查工作，參與項目包括：1:2000地質測圖、1:1000勘查線剖面測量、測繪內業資料的編寫工作；最終提交的《新疆庫車縣康村鹽礦普查報告》已通過評審。4、參與了新疆哈密市南坡子泉金礦2009年度礦山儲量監測工作，項目包括：野外地質測量與室內地質資料的編寫，提交成果為《新疆哈密市南坡子泉金礦2009年度礦山儲量年報》，現已通過評審。6、參與了《新疆博樂市五臺石灰巖礦9號礦區勘探》項目的野外地質勘查工作，項目包括：1:2000地質測圖、1:1000勘探剖面測量、測繪內業資料的編