./市個人信用系統建設方案〔初稿惠信科技2006年11月6日在進入21世紀的今天,隨著我國社會主義市場經濟體制的建立和逐步完善,以及個體私營經濟的發展和個人消費信貸業務的開展,講信用、守信譽已成為人們共同關心的道德規。對于銀行經營來說,個人信用制度的建立將直接關系到貸款、結算、租賃、擔保等業務的開展和推廣,因而更為重要。在我國目前急需擴大需的前提下,開發個人信用資源無疑會進一步拉動整個經濟的增長,這于國于民都是件好事。而發達國這良好的個人信用體系的示效應,在某種程序上為我國個人信息體系的構建提供了啟示,構建良好的個人信用體系已成為建設社會主義市場經濟的當務之急。一、我市個人信用體系建設基本思路目前,我國信用活動已經有了良好的開端,人們的信用意識與觀念正在覺醒,社會對信用制度與信用管理高度渴望,我們應該抓住機會,借鑒發達國家經驗,重建信用體系。我市個人信用體系建設工程,應以"三個代表"重要思想為指導,以完善的市場經濟運行機制為目標,形成以企業為重點的信用體系。其基本思路與對策是"開展聯合征信,提高信用服務水平"。具體容包括：籌建信用管理中心,開展個人征信服務,成立領導小組,形成聯合征信機制；明確征信容,整合信用資源；開展信用評估和信用信息查詢服務。個人信用體系是我市社會信用體系建設的重要組成部分和基礎,它是以在我市居住生活的、具有完全民事行為能力的自然人為對象,由政府主導和監管、社會各方共同參與、規和優化個人消費信用、社會信用的一系列制度規和行為規,對促進我市個人消費,拉動經濟增長,培育"以講信用為榮、不講信用為恥"的社會風氣具有重要的作用。雖然我市企業信用體系的建設已初見成效,但截至目前,我市個人信息系統仍是空白,分散在各商業銀行之間的個人信用記錄仍有待統一到一個平臺上。二、個人信用體系建設總體構架結合現階段我市經濟建設狀況和世界經濟一體化要求,充分考慮我市的特點,我市個人信用體系建設的總體構架應有信用管理中心、個人信用聯合征信領導小組、個人信用信息系統和個人信用評估的確定等4個部分組成。它們的關系是個人信用信息管理中心的確立是核心,個人信用信息系統的建立是基礎,而個人信用評估的確定是關健。這一總體構架可用如下圖來示意：建立覆蓋多數城鎮居民的個人信用信息系統和服務系統,為規我市個人信用信息的征信、評價〔分、管理等提供良好的運行機制,初步形成我市個人信用體系的基本框架,實現以下目標：〔一制定個人信用體系建設的法規規章針對我市個人信用體系建設的需要,按照先急后緩、先易后難的原則,制定相關法規,使個人信用體系建設有章可循,有法可依。〔二建立規的個人信用信息數據庫制定個人信用信息數據目錄、格式和標準,市各有關部門〔行業按照個人信用信息數據目錄和統一的格式和標準,建立數據庫。條件成熟后,成立獨立的第三方征信服務機構,設立覆蓋全市多數城鎮居民的個人信用信息數據總庫。〔三個人信用信息征信系統以政府有關部門〔行業掌握的個人信用信息為基礎,分別建立個人信用信息數據庫,在條件成熟時,整合構成覆蓋全市多數城鎮居民的全市個人信用信息數據庫和個人信用數據交換平臺。〔四逐步建立健全個人信用激勵與懲戒制度逐步在我市建立起個人信用的激勵約束機制,樹立以"誠信為榮、失信為恥"、"誠信得發展,失信受懲罰"的良好社會風尚。〔五培育誠實守信的社會風氣堅持正確的輿論引導,加強誠實守信的宣傳教育,弘揚優秀傳統信用文化,促進全市居民增強誠實守信"從我做起"的責任感和"從現在做起"的自覺性,為培育誠實守信的社會風氣營造良好的輿論氛圍。三、個人信用系統建設規劃1．建設目標利用個人征信數據和數據倉庫技術,個人信用信息管理系統協助消費者建立客觀、公正、完整的個人信用檔案,幫助銀行等企事業客戶建立專業的個人信用檔案,幫助銀行等企事業客戶建立專業的個人信用風險管理系統。并按照國際標準形成個人信用評分和按照統一的報告格式對外出具消費者個人人信用報告和各種專項信用報告,為授信人〔貸款人等迅速、客觀地做出是否提供信用服務的決定提供參考。建設標準如下：各有關部門建設的個人信用數據庫、通信線路建設、信息安全措施,均應以我市有關信息工程為基礎,充分考慮國家關于個人信用數據目錄及標準未確定和社會發展的需要等因素設計,及時調整設計規劃,杜絕重復建設和浪費。2．建設功能通過的個人信用調查報告,授信人〔貸款人或信用服務提供者可以全面了解消費者的信息狀況,從而降低個人消費信貸業務的審批難度,同時加快銀行處理業務的速度。這種報告還可以更廣泛地被用于各種商業賒銷、信用交易和招聘求職等領域的風險管理參考的目的。3．體系結構個人信用信息管理系統的體系結構主要分為4個部分：〔1個人信用信息整合平臺是一個數據搜集系統,將外部的個人信用信息數據信息源整合在一起,并將不同格式的數據進行統一的處理。〔2個人信用信息數據倉庫實現數據的存儲與管理,是整個數據倉庫系統的核心。在現有的基礎上,對數據進行抽取、清理,并有效集成,按照主題進行重新組織,最終確定數據倉庫的物理存儲結構,同時組織存儲數據倉庫元數據。〔3個人信用信息庫應用平臺是數據分析系統,通過對信用評估進行建模,對數據倉庫或數據集中的數據進行分層多維分析,提供高度交互的在線分析處理功能,可以即時進行反復分析、切片、鉆取等操作,迅速獲得所需的結果。同時還提供預定義的數據挖掘及數據查詢功能。〔4個人信用信息庫發布平臺作為數據應用系統,其前端工具主要包括各種數據分析工具、報表工具、查詢工具、數據挖掘工具以及各種基于數據倉庫或數據集中開發的應用,如下圖：個人信息系統邏輯結構圖個人信息系統邏輯結構圖4．個人信用系統特點系統有如下特點：〔1數據倉庫技術應用：基于先進且實用的數據倉庫技術,實現對大量當前和歷史的個人信用信息數據的少量存貯和管理,構建個人信用信息統一的數據應用平臺,能夠為開發其它各種管理信息系統提供應用。〔2保證數據的完整性、規性、標準性和安全性：系統通過數據集成、形成統一的標準的個人信用信息數據存儲格式。系統采用多種安全機制,充分保證了系統的安全性。安全機制包括：數據安全和網絡安全。〔3高度靈活性：系統為最終用戶提供最大的靈活性,將查詢、分析、報表等功能靈活集成,通過友好的人機界面,以靈活報表、多種方式的圖形、打印輸出等方式呈現給用戶,提供靈活的多維分析功能,支持分析數據的鉆取、切片、切塊、旋轉等。總之,我們的目標是建立基于互聯網框架的、基于數據倉庫和數據挖掘技術的、數據前后統一的、能夠解決所有用戶需求的個人信用信息管理和決策支持系統。5．個人信用系統的建立5．1個人信用信息管理系統的容及來源個人信用信息管理系統的容及來源包括以下幾個方面：〔1個人身份信息〔來源于公安部門戶籍管理：個人基本信息,如、年齡、出生日期、、聯系、家庭住址〔含最近兩次的地址變動情況等。〔2貸款和還款信息〔來源于銀行：消費者未結清的、大額、固定期限的個人消費貸款狀況,如申請時間、貸款用途、貸款余額、還款歷史、共同所有人等。〔3信用卡和透支使用信息〔來源于發行信用卡銀行：消費者持有信息卡的賬號,開立時間、賬戶余額、報告時間〔最早和最后一次,還款狀況。〔4職業記錄〔來源于公安部門和單位：包括學校、機關、企業等：個人的就業信息,如就職單位名稱、地址、職位、就職時間、以及最近兩次的職業變動情況。〔5公眾信息記錄〔來源于公安部門和工商稅務部門等單位：各種不良記錄和優良記錄,如電信的繳費記錄、拖欠還款記錄〔包括遲還時期、金額、次數、法庭記錄〔如破產、經濟犯罪、經濟賠償、子女扶養費、社會不良行為記錄、社會榮譽嘉獎〔如各級人民代表、政協委員、勞模、優秀黨團員等查詢記錄。〔6個人聲明〔個人追加：消費者對報告中特別事件的述〔如對某次拖欠原因的說明。5.2個人信用信息收集方式個人信用信息收集方式主要包括2個方面：〔1主動建檔：消費者通過書面或上網方式填寫個人征信〔個人信用信息采集表格,由工作人員經過核實確認后,直接錄入個人信用信息數據庫。征信機構除對信息進行常年的維護外,還將為消費者提供首次錄入信息的定期信息更新服務。〔2聯合征信：通過聯合征信的方式,取得被自信個人的補充和核實信息,包括個人在就職單位、金融機構、工商部門、稅務部門、公安部門、電信公司、保險公司,以及公共服務部門〔如水、電、氣、暖供應商的有關個人信用記錄,通過建立信息甄別與校驗機制,最大限度地保證信息的真實可靠和時效性,最終形成完整的個人信用檔案庫。信息采集過程如下圖：5．3個人信用信息的提取和加載個人信用信息數據分布特點包括：數據量大而且比較分散、各個部門互不相關、數據結構不一致、電子化和通信條件參差不齊等。數據特點包括：數據處理差異性大〔數據結構、更新時間、數據量大小不同,實時性強,安全性高,數據分析價值高。個人信用信息整合平臺是功能強大的數據整合平臺,提取不同系統中不同平臺、不同機構的數據,進行凈化和轉換。通過定制可以連接現有各種提供個人信用信息的企業運營系統、ERP〔Oracle、SAP等、CRM及財務管理、人力資源管理、信貸管理等各種傳統應用系統。支持Oracle、Sybase、DB2、MSSQLServer、Informix等各種常見的數據庫平臺。個人信用系統的應用主要指個人信用信息的評估即是個人信用信息管理中心依據信用評級標準,按照一定的方法和程序,在對個人信用進行全面了解、征集和分析的基礎上,對其信用度進行評價,并以專用符號或者文字形式來表達活動。風險評分是信用評估的一條產品線,一般稱為"FI-CO",授信機構通過評分判斷客戶的風險度,是通過對個人信用報告的住處匯編。在個人信用評估基礎上,進一步豐富信息采集量,挖掘不同層面的信息,可以生成不同的評分模型,以適應細分市場不同客戶的評估需求。源數據的傳輸源數據的傳輸包括2個方面：〔1單位用戶源數據的傳輸。根據各種個人信用信息數據的來源、存儲形式等情況確定其傳輸模式,并通過系統設計的各種接口輸入到數據準備區。傳輸方式可以通過網絡或者針對網絡通信條件相對落后,并且信息更新要求不高的數據源可以通過各種介質〔硬盤、軟盤、光盤、磁帶、U盤等把數據從數據來源地帶到個人信用信息整合平臺所在地。〔2個人用戶源數據的傳輸。直接登陸個人信用信息管理中心的個人信用信息登記系統平臺〔,按照該的要求在線填寫個人有關的個人信用信息,并提交個人信用檔案登記系統平臺等候工作人員的審核和答復。數據轉換方案我們采用SQLSERVER2000提供的數據轉換服務工具〔DTS,DataTransformationService,把個人信用信息數據源系統的數據轉換到數據倉庫中。DTS是一套功能強大的數據轉換工具,它可以在SQLSERVER與其他的OLEOB、ODBC數據源以及文本文件之間執行數據導、導出以及轉換服務,如下圖：數據準備區是原始數據進入數據倉庫數據庫的一個緩沖區域。在此區域中,可以暫時存儲原始數據,并對原始數據進行校驗數據、遷移數據、數據凈化、轉換數據等進程的操作從而完成數據的提取和加載。最初裝載數據倉庫準備新數據。創建獨立的數據準備區為數據倉庫準備數據有利于保證數據倉庫的完整性,同時可提高數據倉庫的管理效率。附件：其它參考資料建立個人信用體系是一個復雜的系統工程,是事關我國市場經濟秩序久安的基礎性工作,既要勇于開拓進取,又要循序漸進、分步實施,我們在具體實施中將采取"三三制原則",即分三個三步走。

在征信對象上,第一步首先對各金融機構有貸款余額或辦理了可透支信用卡的老客戶實行強制征信,集中分散于各行的客戶信用信息；第二步對在今年要申請貸款或信用卡的新客戶實行準入征信,即先提供自己的全部信用資料,然后才能取得申請資格；第三步對今后若干年有貸款意向及目前自愿提供信用資料的潛在客戶實行自助征信,從現在起為他們積累信用財富。

在征信容上,第一步先建立銀行信用記錄,在積累了一定的運作經驗及社會環境條件成熟后,第二步建立社會信譽記錄,第三步建立商業信用記錄,實現從同業征信到社會聯合征信的跨越。在征信作法上,第一步建立客戶的信用檔案和數據庫,第二步為金融機構辦理信貸融資業務出具參考性的個人信用報告,第三步實現征信信息的聯網查詢。運作機制：成立##市個人信用銀行同業征信理事會,由人民銀行牽頭,各金融機構為會員單位,以互助協作、資源共享、統一行動為宗旨,負責對同業征信工作的組織和協調。下設征信工作專班,具體經辦日常事宜。等條件成熟后,可升級為##市個人信用社會聯合征信理事會,吸收工商、稅務、公安、電力、電信、自來水、質檢等部門為會員單位,由市政府牽頭組織協調。會員單位的權利與義務：參與##市同業征信理事會的各會員單位必須團結、通力合作。享有查詢使用征信數據庫全部信息的權利,并能要求理事會對不守信客戶實行聯合制裁；同時,會員單位有向理事會完整無償地提供客戶信用信息的義務,在信貸部門和信用卡部指定專門聯絡員,對第一批征信對象采取以主辦行負責分片包干、建檔評級,在指定時間歸并入同業數據庫。

操作流程概述：按照統一規實行流程化操作,其基本操作程序如下："制定規劃→→同業聯動→→分行包戶→→數據集中→→統檔→→量化打分→→信用評級→→分級授信→→受理貸款申請→→查詢信用報告→→簡化貸款手續→→個人消費貸款可循環額度→→失信懲罰→→擴大征信圍和容。"

第三章信用信息采集1、采集方法。一是強制采集,對各會員行的現有客戶實行無條件信息集中匯總,對其全部貸款和信用卡的申報資料及償還記錄完整報送同業征信理事會,實現資源的挖掘利用和共享；二是自助申報,有融資意向或自愿提前開立信用的公民均可向征信理事會索取申報表,按要求填寫個人的信用資料,提供相關的資信證明,建起自己的信用檔案。三是社會舉報,同業征信理事會向社會公開設立信用維權公益,任何單位和個人均可對不守信行為進行舉報,同時提供證據,如果所反映的不守信者是征信對象,則記入其信用檔案,并調整其信用評分,如果不是征信對象,則記入后備資源信息庫,以備后用。

2、信用。對征信信息分門別類專戶管理,每人一份信用檔案,為了便于查詢和管理,對參與個人征信的每一個客戶登記一個專用信用號,終身使用不變。信用盡最大可能完整收錄客戶的背景資料和信用記錄,輸入征信數據庫,并逐年記載客戶的最新信息,形成電子檔案和紙質檔案兩種形式。信用號的格式如：Aa,第一位大寫的A或B代表自然人或法人,第二位小寫的a或b代表男性或女性,0712按最簡潔固定的區號形式代表地市,6代表縣,最后的123456按登記順序自然排列。

3、采集容。同業征信的容要相對單一,暫時不包括商業信用和全部社會信譽,其具體容有如下幾個方面：①、個人社會背景資料。考核權重為10%；②、個人資產負債狀況。考核權重為30%；③、個人銀行信用記錄。考核權重為50%；④、個人社會信譽概況。考核權重為10%。詳細的評價項目、標準和分值見《##市個人信用級別銀行同業評估表》,按實際情況逐項進行標準信用評分。

第四章資信等級評定結合我市具體情況,并匯集各方的意見建議,我們將客戶的資信等級評為六個級別,分別規定了在可授信額度計算中的信用系數。

1、A級：

信用評分在95分以上,五年以上的銀行信用記錄無不良記錄,為銀行的黃金客戶,信用系數為2,按個人情況測算核定其授信額度。

2、B級：

信用評分在90－95分,三至五年以的銀行信用記錄無不良記錄,為銀行的優良客戶,信用系數為1.5,按個人情況測算核定其授信額度。

3、C級：

信用評分在80－89分之間,三年以的銀行信用記錄無不良記錄,為銀行的基本客戶,信用系數為1,按個人情況測算核定其授信額度。

4、D級：

信用評分在70－79分之間,以前有過偶爾的銀行不良信用記錄,但已改正,為銀行的候選客戶,信用系數為0.5,按個人情況測算核定其授信額度。

5、E級：

信用評分在60－69分之間,存在兩年以的銀行不良信用記錄,為銀行的可疑客戶,信用系數為0,貸款需要嚴格的抵押擔保。

6、F級：

信用評分在60分以下,銀行的不良信用記錄連續保持兩年以上,將其列入黑,信用系數為負數,銀行絕不再為其提供任何金融扶持。

第五章授信與金融分級扶持1、確立授信測算公式。授信額＝〔家庭凈資產÷2＋家庭年收入÷5＊信用系數

其中：①家庭凈資產為可變現不動產和銀行存款減去家庭負債的差額,按其二分之一貸款風險不大；②按經驗和慣例,貸款人的償債能力一般在年收入的五分之一是有保障的；③信用系數隨上一章的六個資信等級分別不同,綜合考慮了信用風險及防。

2、實行消費貸款個人可循環額度。按照測算出的個人可授信額,ABCD四個信用級別的個人可核定等額的消費貸款可循環額度,按"一次核定、還舊借新、周轉使用、余額控制"的方法投放貸款。同時,減化貸款手續,不需要額外的抵押擔保手續。E級的客戶因信用系數為0,不能享受循環額度政策,其貸款需要足額的抵押擔保；F級的為嚴重不守信者,除進入黑外,銀行在五年不得為其發放分文貸款。

第六章信息查詢與管理1、信息數據查詢。各會員單位可通過查閱檔案資料或聯網數據來掌握征信信息,文書檔案指定專人查詢,電子檔案在服務端設置密碼,暫不對外查詢。

２、信用報告。本征信系統為每位客戶生成一份信用報告,會員單位可有償查詢和索取,作為發放貸款的依據。其容包括：客戶的基本資料、資信度概述,信用等級評價、授信建議等。

3、信用檔案。客戶的信用數據按其信用號統一歸檔保存,建立紙介質和電腦數據庫兩種信用檔案。同業征信檔案暫不對社會公開,實行適度。所有資信數據逐年更新,每條不良信用記錄保存五年,到期后自動刪除,給失信人一個改正和積累信用的機會。

第七章信用監管1、信用等級年檢。為確保信用等級的劃分準確,減少誤差,每年年初對客戶的信用級別進行一次年檢,增補修正客戶的最新信用數據,進行信用級別調整。

2、信用等級累進與變更。良好信用記錄保持時間越長,其信用度越高,為了充分體現這一思想,應采取信用等級累進制,凡連續兩年無失信記錄的客戶,其信用級別自動上升一級。凡出現一次失信記錄者,其信用級別自動下調一級。

3、他人擔保提級制度。由于許多個人以前沒有向銀行貸過款,基本無銀行信用記錄,相應影響了其信用評分,但他本人有可能非常講信用。應該為他們提供通過擔保方式提升信用級別的途徑,如某人是C級信用級別,又無不良信用記錄,通過B級的人擔保,則可提升進入B級信用級別,但今后出現失信情況后,兩人的信用級別同時降低,承擔聯帶責任和共同懲罰。

4、征信風險防。為了保證征信工作能夠公正獨立,防評信過程出現道德風險,要制定以下措施：一是選擇作風過硬、業務精良的人員參與此項工作；二是評信實行程序化操作,手工評分與電腦評分相結合,防止人為失誤；三是各會員單位有復核監督的職責；四是社會個人在填報征信數據是要實事,如發現謊報瞞報,則該人失去征信基礎,取消其信用評級資格,進入個人黑,兩年不能享受任何金融服務。

第八章失信懲罰1、預警整改。被征信客戶新發生失信現象后,本體系立即將其記入本人的信用檔案,并在一個月向其發出信用預警通知,督促其限期改正。

2、公開曝光。建立同業征信每月信息披露制度,對于每個失信記錄都匯編入同業通報,并在《##報》每月公告一次,從而產生震懾效應。

3、黑。對于產生過兩次以上失信記錄,或失信時間連續兩年以上又無悔改行為的,失信金額在10萬元以上的,本體系將建立專門的"黑",各行對其實行聯合制裁,不僅實施"三停一凍",并且三年不對其提供任何服務。

第九章司法保障1、免責條款。按照西方國家慣例,征信所提供的分級信用信息屬于一種中介服務,不為其準確性承擔法律責任,本同業征信體系也正處于探索完善過程,旨在促進加大投入力度,防信貸風險,不對征信評級結果擔負任何聯帶責任。

2、被征信人自愿授權。在個人征信信息申報表上,附帶個人征信申請書和自愿授權條款,被征信人只需簽名,即視同從法律意義上對征信操作認可授權。在享受征信評級后金融服務便利權益的同時,也負有個人信用信息被公開征用及自由查詢披露的義務。〔一指導思想。以建立和完善符合社會主義市場經濟體制要求的社會信用體系為目的,以規和整頓市場經濟秩序為突破口,以信用制度建設為核心,形成以政府誠信為表率、以企業信用和個人信用建設為重點、以培育市場化運作的現代信用服務中介機構為支撐、以營造"守信光榮、失信可恥"的社會環境為保障的社會信用體系,有重點、有步驟地推進社會信用體系建設,樹立"信用"的良好形象。

〔二基本原則。政府推動、市場運作。強化政府的推動作用,鼓勵開發利用各類信用信息資源,實現信用基礎信息依法公開或共享；積極培育信用市場需求,充分發揮市場配置資源的基礎性作用,促進現代信用服務業健康有序發展。統籌規劃、分步實施。堅持規劃先行,各部門分工協作,本著先易后難、循序漸進的原則,分步驟地推進社會信用體系建設。完善政策、統一標準。進一步完善社會信用體系建設相關政策,制訂統一的企業和個人信用信息目錄、共享交換標準和信用評價體系,規信用信息采集、披露和使用等行為。突出重點、注重實效。以企業信用和個人信用建設為重點,建立信用基礎信息共享交換機制,推動信用服務中介機構建立企業和個人聯合征信系統,實現跨行業聯合征信；結合本市實際,注重可操作性和實效性。二、建設目標力爭用5年左右的時間,基本建立起信用信息技術支撐體系、信用服務行業監管體系和失信懲戒機制,使信用政策體系建設和信用服務市場體系建設取得較大進展,社會失信行為得到有效遏制,市場經濟秩序進一步好轉,"講信用、守信用"的社會氛圍初步形成。中國社科院金融研究所所長揚8日說,20XX中國個人信用征集系統將投入運行,這將是中國今年計劃建立的一系列重要金融基礎設施之一,對防金融風險、促進社會信用文化建設將發揮重要作用。

從信貸征信起步的中國企業和個人信用信息系統工作目前已在7個城市試點。截至去年11月底,個人信用聯合征信系統入庫人數已達521萬人,個人征信覆蓋率已超過80％。專家認為,在市場經濟體制背景下,信用信息因為涉及企業商業秘密和個人隱私而具有敏感的特性,因此金融征信體系的建立尚需要法律的保障和支持。某商業銀行為資助部分貧困學生完成學業,20XX初給某大學七十多名學生發放了助學貸款40多萬元,分別與每位學生簽訂了貸款合同。在助學貸款陸續到期前,貸款銀行履行貸后檢查時發現,25名貸款學生已經畢業離校,其中只有兩人歸還了貸款。再如：某商業銀行20XX初發放了個人工程車貸款多批,約定按月等額本息還款。可三個月后,部分借款人開始拖欠本息,車貸逾期率不斷升高。為此,銀行加大了逾期催收力度。結果上門收貸時發現,部分貸款人連人帶車早已不知去向,個別車輛竟然幾易其主。大量事實證明,個人信用低下問題已經觸目驚心,而且涉及到社會各個階層的人,由于我國缺乏一套一體化的個人信用系統,局部信用系統又不盡完善,致使部分信用欠佳者難以受到應有的限制和制約。尤其是使少數有意逃廢債務的屢屢得以實現而不能實現有效控制。確實應當引起我們的高度關注。個人是社會的細胞,社會是個人的集合。一臺機器,各個部件精良,安裝得法,各司其職,整個機器才會正常運轉；一個社會,若每個公民都誠實守信,社會必定呈現高度文明。一臺機器,可能會因為一殘次部件而影響整個機器的正常運轉；一個社會,會因不守信者造成社會經濟活動運行不暢甚至使鏈條中斷。古人云："君子一言,駟馬難追","人而無信,不知其可"。不守信者有悖于中華傳統美德,它敗壞社會風氣,是毒害人的精神鴉片,是社會肌體的毒瘤。因此,必須對失信行為圍而剿之,聚而殲之,使它失去活動的市場。市場經濟條件下的經濟活動主要靠市場調節而非政府計劃控制,個人的行為能力在經濟活動中得到了充分的發揮,個人信用對經濟活動的影響也日益凸顯起來。然而,由于我國市場經濟體制運行的時間還較短,參與市場經濟活動的各階層信用觀念也相對薄弱,加上市場經濟方面的法律和制度建設還不完善,不少行業和部門已明顯感覺到,個人信用的缺失給中國的經濟秩序已經造成了一定程度的紊亂。許多經濟糾紛,例如金融業貸款糾紛、企業之間債務糾紛、企業的勞資糾紛等,都與對個人信用把握不準有關。由此可見,建立個人信用系統不僅是市場經濟發展的需要,更是人們的思想觀念與社會發展與時俱進的需要。中國是一個擁有13億人口的大國,建立一體化的個人信用系統確有一定難度,但絕非幻想。應盡快組建個人信用機構。信用機構必須是一個依法成立的、獨立的企業法人。起步初期,應注意學習、借鑒發達國家的信用理論、思想以及方法,借助發達國家成功的經驗,更要結合中國國情進行不斷地創新和實踐。目前,我們欣喜地看到,企業信用聯盟在京成立,而且正在吸引更多的單位加盟參加銀行信貸企業登記系統實現全國聯網,而且被越來越多的銀行使用；人民銀行已專設了征信管理局,正在扎實地、有步驟地開展工作。相信這些具有劃時代意義的事業,定會對我國建立個人綜合信用系統起到不可估量的促進作用。我們期待著社會化、綜合性的個人信用系統早日邁出實質性的步伐。全國個人信用系統本月運行3.4億人已錄入數據庫本報記者媛報道記者昨天從中國人民銀行獲悉,全國統一的個人信用信息基礎數據庫于1月起正式運行。這一數據庫目前已收錄的自然人數已達到3.4億人,其中有信貸記錄的人數約為3500萬人。數據庫中已收錄的個人信用報告主要包括：個人的基本信息,如、件、住址、工作單位等,還有個人在銀行的貸款信息、信用卡信息、信用報告被查詢的記錄等。據中國人民銀行副行長寧介紹,今后個人信用報告還將記載社會保障信息、銀行結算賬戶開立信息、個人住房公積金繳存信息、是否按時繳納、水、電、燃氣費等公共事業費用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。今后辦貸款前先查數據庫昨天,記者從中國人民銀行了解到,截至20XX底,個人信用信息基礎數據庫收錄個人信貸余額2.2萬億元,約占全國個人消費信貸余額的97.5%。現在,任何自然人無論在國任何地方、也無論在哪一家商業銀行留下的借款和還款記錄,或開立結算賬戶時填報的基本信息,商業銀行的基層信貸審查人員均可在經當事人書面授權后,進行查詢、實現共享。中國人民銀行副行長寧介紹,個人信用信息基礎數據庫已在全國商業銀行各分支機構開啟了5.2萬個查詢用戶終端,目前每天個人信用報告查詢量已達到11萬筆左右。"目前絕大多數商業銀行已經將查詢個人信用信息基礎數據庫作為貸前審查的固定程序,有不良信用記錄的人很可能會被銀行拒絕貸款。"僅僅存取款銀行信用是空白據寧介紹,個人征信系統里收集的主要是個人在銀行的借貸信息,比如消費貸款、辦理信用卡、信用保證等,據了解,銀行的結算賬戶,例如工資卡等信息也會入庫。但如果是僅僅在銀行辦理了普通借記卡的市民,平時和銀行只是發生存取款關系,其銀行信用狀況則完全是空白。央行負責人表示,個人應當盡早建立信用記錄,簡單的方法是與銀行發生借貸關系,例如可以向銀行申請信用卡。"需要澄清的是,不從銀行借錢不等于信用就好,因為沒有歷史信用記錄,銀行就失去一個判斷信用狀況的便捷方法。"法院民事判決、欠稅等也將進數據庫寧表示,這個數據庫將要覆蓋的目標人群是全國所有公民。隨著數據庫建設的逐步推進,今后社會保障信息、銀行結算賬戶開立信息、個人住房公積金繳存信息、是否按時繳納、水、電、燃氣費等公共事業費用的信息,以及法院民事判決、欠稅等信息將全部入庫。"信用污點不會跟人一輩子""信用污點不會跟人一輩子。"據中國人民銀行征信管理局局長戴根有介紹,在國外,一般的負面信息記錄保存7年,目前央行正在研究國的規定并盡快出臺。因此,即使個人由于種種不可控制的原因,無法償還銀行債務,這樣的記錄也不會永遠存在。信用記錄出錯原始行有責任修改據悉,由于整個信用數據庫采集的信用數據非常龐大,因此不排除極少數人因某些因素而導致錯誤的信息記錄。市民如果發現信用報告有問題,可先向銀行提出異議處理。如果的確是銀行發生了差錯,原始行有責任對這一差錯進行修改。如果銀行還無法解決,個人可向央行提出《個人征信異議申請》,央行將協助處理。只有兩個人能看到全國個人信用報告據戴根有介紹,中國人民銀行征信管理局也只有兩名固定工作人員,經個人授權后才能進入個人征信系統查看個人信用報告。這一措施也是為了更好地保護個人信用隱私安全。何為不良信用暫無明確界定如果貸款人僅是因為粗心逾期一兩天未還貸款,商業銀行是否會將此視為信用污點？中國人民銀行征信管理局局長戴根有表示,目前人民銀行正在研究制定不良信用的標準,而個人征信系統只是如實記錄原始信用信息,不加主觀判斷生成信用報告,所以,如果因為一次不小心,也不會被列入"黑",各家商業銀行會根據實際報告來決定是否提供借貸。如何查詢個人信用據了解,目前有兩種辦法能夠看到自己的信用報告,一種是在辦理貸款、信用卡時,可以在商業銀行查看信用報告時申請個人查看,另一種就是到當地的中國人民銀行分支征信管理部門,或直接向征信中心提出書面查詢申請,目前查詢暫不收費。當你向銀行貸款買房、買車或申請信用額度時,只需幾秒鐘,銀行便可查到你的信用,后決定是否貸給你,給你貸多少——這是我省剛開通的個人資信系統的奇妙之處。繼去年12月中旬,全國個人征信系統在、、等7城市試點后,今起在我省各家商業銀行和農村信社正式聯網運行。從沒借過錢,信用反而不好"個人信用記錄"是指人們在同銀行往來時,在銀行貸款和還款行為的記錄,或指有借款準時還的記錄。它是銀行決定是否借款、借款多少及借款期限長短的重要依據。其實,我省各家商業銀行早幾年就開始試建個人信用系統,只是"各自為政",沒有共享。年初,央行確定為個人征信系統試點省之一,經過半年努力,各銀行信用社如期完成了個人數據接口程序開發和聯網查詢,使我省成為首批實現省金融機構個人征信系統聯網運行的省份。個人資信系統有兩種類型：一種只保留不良信用記錄,通常記錄個人借款不還的次數、發生的時間及發生此種情況的金融機構的名稱；另一種則保留個人與金融機構借貸往來的所有記錄,包括借款金額、還款記錄是否良好及所欠金額數目等更為詳盡的資料。有關人士分析,信用檔案聯網的"雙刃劍"效應,將有助于引導誠實守信的社會信用文化。一方面,個人可通過每一次按約還本付息,為自己積累一筆"信譽財富",從而有了向銀行借款的信譽"抵押品"。另一方面,個人一旦出現不良信用記錄,會遭致多家銀行的"制裁"。值得注意的是,在個人資信系統上,只有與銀行發生過借款還款行為后,個人的信用記錄才會顯示出來。這就意味著,未與銀行發生借貸關系的市民,在金融記錄上仍是"零信用",而與銀行借貸關系越頻繁,還款記錄良好的市民,他的個人信用記錄就越好,下次借錢就越容易。個信系統不向社會開放據人行中心支行介紹,個人征信系統收集所有在商業銀行貸款及持有信用卡的自然人的信息,有三類：一是身份識別信息,包括、、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息,包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；三是信用卡信息,包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數據庫建設的逐步完善,還將采集個人支付、水、電、燃氣等公用事業費用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。為保護個人隱私,個人信用系統不向社會開放。商業銀行只有經當事人書面授權,在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業務,以及對已發放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理時,才能查詢系統中的個人信用信息。對所有查詢活動的情況,包括查詢人員、時間、原因等,該數據庫都有記錄。個人對數據庫中收集的本人的信息具有知情權。借得多還得好,借錢更容易有資料表明,我省個人消費信貸占整個貸款比例由20XX的9.2%提高到20XX末的14.2%。而目前個人在申請銀行貸款、信用卡等業務時,需要花費較長時間,同時還需要提供很多材料、辦理很多證明,以證明自身的信用狀況,費時費力。個人征信系統啟用后,信貸次數多,信用記錄好的個人,不僅獲貸容易,且可申請到較高額度的貸款。已有銀行從系統中受益。工行省分行近幾個月"堵"住了不良信用客戶貸款38筆、金額1117萬元,其中21筆的客戶信息來自其他商業銀行。本報訊今后,欠繳水電費、闖紅燈等都將記入個人信用報告,并直接影響就業、保險、貸款等消費行為和社會行為。昨日,省個人信用聯合征信系統正式開通,14萬名保險從業人員成為首批擁有個人信用報告的人群。開通儀式上,省信用辦憲生主任介紹,目前該征信系統已實現我省公安、工商、勞動保障、稅務、法院等12個廳局的信息資源共享,今后聯網廳局還將擴大到40個。征信系統現已采集14萬人的數據信息,主要來自保險行業,將來會逐步推進其他各個行業的個人信用數據征集工作,到今年底該系統的數據信息將擴大到100萬人,"十一五"末將達到2000萬人。今后還將實現長三角地區個人信用征信系統的互聯互通。個人信用報告將于今年底正式向社會公開發布查詢,公眾可逐步從省征信公司獲取本人的信用報告,政府、企業及單位在得到當事人授權許可的條件下也可以取得所需的個人信用報告。省個人信用聯合征信系統是省委省政府加快打造"誠信"、建立社會信用體系進程中的一項重要成果,為各級政府部門、企事業單位和社會公眾提供了一個社會化的信用服務平臺,對于解決信息不對稱問題,實現依法共享和市場化服務奠定了良好的基礎保障。在未來的設想中,該系統還將跟金融行業的企業、個人征信系統對接,最終實現"一處守信、處處受益；一處失信,處處制約"的誠信社會氛圍。在昨日的系統開通儀式上,經當事人授權發布,我省個人聯合征信系統的第一份個人信用報告同時被打印出來。記者在現場看到,第一份報告顯示：當事人吳先生1972年出生,已婚,是研究生,職稱高級,取得過保險從業書。在消費信用記錄項下,記者看到,吳先生在聯通欠費100多元。省征信公司董事長勇介紹,這造成他的個人信用風險評分只有4.4762分。勇表示,一般而言最高分數為5分,由于目前有些數據還沒有采集到,所以如"金融信息"只設立了項目,并沒有具體容。在這樣的前提下,這位吳先生的等級相對來說還算比較高的。〔王燁馬燕保險：14萬人錄入系統據省保險行業協會人士介紹,這次納入我省聯合征信系統的保險從業人員約有14萬人,基本包括業所有人員,所納入的個人信息也是很全面的,包括個人基本信息、從業信息和獎懲信息等,其中個人基本信息包括、性別、住址、、學歷等,從業信息是個人的從業經歷,獎懲信息則包括個人在公司所受到的獎勵、懲罰以及是否有違規行為等。除司法部門可以不經個人同意查詢個人所有信用記錄外,其他任何個人和組織如果想查詢別人的信用記錄,必須經被查詢人書面授權同意,而且還只能查到相關信息,不是全部。會不會出現保險代理人不同意客戶查詢自己的信用記錄這種情況呢？協會人士介紹說,應該不會,一個誠實守信的保險代理人是會樂意讓客戶查詢自己的信用記錄的,如果他不同意,那么客戶自然就會對其信用情況產生懷疑,因此,這個信用記錄將對保險代理人起到一個很好的威懾作用,逼迫他必須誠實守信。工商：股東信息也可查省工商局公平交易局副局長徐永康告訴記者,企業和個體工商戶等的信用記錄在工商部門部網絡上都有記載,可以部聯網查詢。而這種個人信用信息聯合平臺的建立,不但能對企業、個人在經濟行為中起到督促作用,也更加促進了公平交易秩序的完善。比如大企業一旦制假售假被曝光,將直接影響到企業乃至企業主的銀行貸款、與其他人的生意等經濟行為。記者隨后點擊了工商企業在線,看到這里有專門的商業企業信用信息查詢,登記授權用戶在輸入要查詢企業的關鍵字后可以查詢企業的相關情況。這個提供了全省70余萬戶注冊登記企業的信息查詢服務,可以查詢到企業信息的容包括：企業基本信息、股東信息、董事會成員企業年檢記錄,以及企業良好行為記錄〔重合同守信用、馳名商標、著名商標、誠信單位等。稅務：偷漏稅將被嚴控我省地稅部門有關人士表示,對于稅務部門來說,納稅信用是非常重要的,現在每年我省和市以及其他一些市的地稅部門都會聯合進行納稅信用等級評定活動,社會公眾也可以通過登錄稅務部門的查詢到全省A級納稅人的基本信息。此次我省個人信用聯合征信系統開通后,將能更全面反映納稅人各方面的信用信息,也有助于今后對不誠信個人進行更嚴密的稅收監控。據了解,我省各級地稅機關主要以納稅信用等級評定制度、欠稅公告制度、納稅評估制度等三項制度,配合全省信用體系建設。還在對納稅人偷逃稅情況曝光的基礎上,定期公告企業和個人的欠繳稅款情況,并開展納稅評估,幫助納稅人發現因疏忽遺漏、政策理解偏差等原因造成的少繳或漏繳稅款,提醒納稅人自我糾正,消除失信風險。昨日,運行剛滿10年的招商銀行"一卡通"宣布,已在借助個人信用數據庫甄別個人信用。不過,招行此次采用的不只是資信公司負責運行的聯合征信系統,還包括中國人民銀行于5月間在全國推出的個人信用信息數據庫。"兩套系統的整合勢在必行,但目前尚無具體方案。"中國人民銀行分行相關人士告訴《每日經濟新聞》,已早于全國建立了一個本地的聯合征信系統,但當中國人民銀行在全國圍推出個人信用系統后,的本地系統將面臨何去何從的尷尬。聯合征信系統始于1993年。據中國人民銀行分行相關負責人介紹,聯合征信系統在啟動之初已經得到中國人民銀行等中央機構的批準和支持,并被列為中國人民銀行的試點。到目前為止,該系統已收集了超過260萬的個人信用信息,并在市建立了300余個查詢網點,月查詢量高達2萬余個,成為最重要的個人信用數據來源之一。招商銀行分行相關負責人告訴《每日經濟新聞》,個人征信系統提供的信用數據,已經成為該行是否批準貸款、確定最高可貸成數的重要條件。但與此同時,和其他銀行一樣,招商銀行已經開始使用兩套系統對個人信用進行查詢,這使得兩個征信系統面臨整合壓力。"大多數銀行已經加入。"就央行信用系統在的推進情況,中國人民銀行征信管理局局長戴根有昨日告訴《每日經濟新聞》。其實,央行的個人信用信息數據庫和的聯合征信系統各有特色。央行分行上述負責人告訴《每日經濟新聞》,聯合征信系統收集的信息較央行的數據全面,但央行的數據卻具備全國優勢,覆蓋面更廣,"所有銀行都要加入".資信總經理志國日前接受《每日經濟新聞》采訪時說,在不掌握詳細情況的前提下,無法給出具體評價。"對金融機構而言,僅擁有一個地區的個人信用記錄是不夠的。"中國人民大學財政金融學院教授汪昌云表示,即使是地區的金融機構也需要全國的信用信息,兩個系統共存不是不可能,但聯合征信需要更多的市場競爭力才能得到認可。但日前,央行曾宣布已在八個省市首次實現信用聯網,其中不包括。消費信貸風險顯現建立個人信用系統迫在眉睫近年來,隨著消費信貸規模的不斷擴大,該項業務中存在的問題和風險也日益暴露出來,各種各樣的信貸違約現象已經引起了社會各界的高度關注。專家認為,個人信用制度的建立是發展消費信貸的重要基礎,沒有信用制度,交易、合作中的問題就會層出不窮。我國個人信用制度的缺失已經成為消費信貸發展的巨大障礙,建立個人信用系統迫在眉睫。——我國消費信貸發展現狀我國消費信貸市場潛力大。隨著消費水平的提高,居民對于住房、汽車、教育等耐用消費品及知識消費的需求越來越旺盛。自1998年以來,我國各大商業銀行個人貸款業務發展迅速20XX末個人消費貸款余額達到2.2萬億元。截至20XX9月,國僅個人住房貸款余額一項就超過1.2萬億元,是1997年的20多倍。而與此同時,消費信貸的高違約率卻讓銀行開始對這一大市場猶疑觀望。據某銀行分行今年初的統計,該行1999年起發放現已形成逾期的貸款共計50筆,其中個人貸款就有38筆。個人逾期貸款個案的不斷增加,已使該行不得不采取更謹慎的放款政策。助學貸款高達20％的違約率更是在全國上下引發關于"社會誠信"的大討論,一些省市的商業銀行甚至停止助學貸款業務。為保證助學貸款的發放,國家有關部委作出決定,定期在媒體上公布嚴重違約國家助學貸款學生,包括、號、畢業學校等信息,同時要求高校協助催還。據有關資料分析,我國目前的汽車貸款違約率大約在3％一5％,是歐洲平均水平的10倍。相關人士則估計,我國汽車貸款的還款滯后率甚至達到50％。住房貸款和其他耐用消費晶的信貸違約現象也日益攀升。所有這些都給銀行帶來了巨大的經濟損失,甚至對整個社會產生重大影響。消費信貸高違約率導致的直接后果是去年以來個人消費貸款增速的減緩。20XX末我國個人消費貸款余額2.2萬億元,同比增長10.4％,增速比上年低16個百分點,比年初增加1996億元,同比少增2331億元。其中,個人住房貸款比年初增加2444億元,同比少增1629億元；汽車貸款比年初減少500億元,同比減少248億元。——個人消費信貸業務風險因素分析個人貸款違約已經成為十分嚴重的問題。專家分析,消費信貸高違約率的出現主要來自借款人的收入波動和道德風險。隨著消費信貸業務量的擴大,相應的風險將呈上升趨勢。首先,收入波動影響還貸能力。一方面,居民個人可能會因為工作的變動或其他意外事故而導致收入水平下降而不能按時還款；另一方面,由于宏觀經濟的變化,就業壓力加大,許多大學塵畢業后難以找到合適的工作來償還債務,雖然主觀上他們樂意還款,但客觀上的經濟條件是導致貸款違約的主要原因。其次,信用觀念不到位。一些人在遇到困難時,想到用貸款來解決問題,也確實想到情況緩解時能夠償還債務。但實際上兒門總有一種趨利的心理,若非銀行采取強制措施,他們寧愿把已有的資金用來再投資以獲取更大的利潤,而不愿意用來還貸。也有一些人想方設法鉆政策的空子,明明有還貸能力卻故意不還,期望銀行利息下降后再一次性還清。更有甚者則純屬詐騙行為,這種現象在二手房交易中比較常見。第三,信息不對稱使銀行風險控制流于形式。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度,銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段,加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善,銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中,各種惡意欺詐行為時有發生,銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如,省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費信貸以來,發現約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢,如此高的違規比例顯然會造成很大的道德風險。第四,銀行自身管理薄弱致使潛在風險增大。目前國商業銀行管理水平不高,缺乏消費信貸方面的管理經驗。通常對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現,有無記錄,有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢,消費信貸的潛在風險較大。第五,與消費貸款相關的法律不健全。我國現行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費者個人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障,對出現的問題往往無所適從。第七,利率市場化改革尚未有實質性進展,消費信貸缺乏相應的風險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此,對不同客戶群體應采取不同的利率定價,以實現貸款風險收益的最大化。目前,商業銀行無法通過差別定價的貸款策略,增加對高風險客戶貸款的風險貼水,從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。除以上原因外,借款人多頭貸款或透支也導致信貸風險上升：抵押物難以變現使得貸款擔保形同虛設；缺乏資產證券化的有效手段也會導致銀行流動性風險增加。——建立個人信用制度大力發展消費信貸的有效手段也會導致銀行流動性風險增加。完善的個人信用制度不僅使銀行減少了調查成本和審查環節,提高了貸款審批效率,而且使銀行可根據多年的個人信用歷史數據,結合各個信用分數段的違約概率和損失額,進行具體的貸款安排與產品定價,并可根據客戶信用分數的不同,對信用分數高的客戶的需求推出新的服務,研發新的產品；對信用分數低的客戶采取有針對性的管理措施。專家建議,發展我國消費信貸應從以下四個方面入手。一、加快經濟發展步伐,切實增加居民收入。個人貸款違約現象是市場經濟尚不成熟的一種體現,只有進一步加快經濟發展的步伐,讓個人在經濟發展中將貸款盡快的轉化成利潤,從而使其有能力有意愿去償還貸款,進而形成一種良性循環。銀行愿意借款給個人,個人也能夠及時將貸款還清。二、建立有效的防消費信貸的風險管理體系。包括建立科學的個人信用評價體系,重點開發風險低、潛力大的客戶群體,建立銀行部消費信貸的風險管理體系,實現消費貸款證券化,分散消費信貸風險,進一步完善消費貸款的擔保制度,把個人消費貸款與保險結合起來、實行浮動貸款利率等。將這些具體的管理方法、管理體制有機結合起來,形成一套完整有效的防消費信貸違約的管理體系,是從客觀上個遏制信貸違約的有效途徑。三、進一步完善相關法律制度。根據現實中存在的問題,制定相應的法律法規。對貸款違約行為進行制裁,尤其是對惡意欺詐行為更要從嚴處罰。與現有的信貸管理體制相結合,特別是在個人貸款的擔保方面進一步完善法律法規以減少違約風險造成的損失。在司法過程中,在維護債務人權益的同時,也不能忽視對銀行等債權人的法律保護。同時適度擴大法院對貸款案件的受理圍,訴訟費用也應有靈活的調整圍以減少銀行的經濟損失。四、強化法制觀念,培養誠信意識。個人的思想、素質、道德、修養是形成個人信譽的前提,消除除人們心存的僥幸心理和不正常的情緒轉移問題,嚴厲打擊惡意的欺詐行為,這對于減少貸款違約現象將十分有利。某市個人信用系統以及企業信息評價系統方案惠信科技2006年11月6日為進一步加快本市社會信用體系建設步伐,整頓和規市場經濟秩序,優化發展環境,更好地促進經濟社會協調發展,制定本方案。一、指導思想和基本原則〔一指導思想。以建立和完善符合社會主義市場經濟體制要求的社會信用體系為目的,以規和整頓市場經濟秩序為突破口,以信用制度建設為核心,形成以政府誠信為表率、以企業信用和個人信用建設為重點、以培育市場化運作的現代信用服務中介機構為支撐、以營造"守信光榮、失信可恥"的社會環境為保障的社會信用體系,有重點、有步驟地推進社會信用體系建設,樹立"信用"的良好形象。萬方數據網：〔二基本原則。政府推動、市場運作。強化政府的推動作用,鼓勵開發利用各類信用信息資源,實現信用基礎信息依法公開或共享；積極培育信用市場需求,充分發揮市場配置資源的基礎性作用,促進現代信用服務業健康有序發展。統籌規劃、分步實施。堅持規劃先行,各部門分工協作,本著先易后難、循序漸進的原則,分步驟地推進社會信用體系建設。完善政策、統一標準。進一步完善社會信用體系建設相關政策,制訂統一的企業和個人信用信息目錄、共享交換標準和信用評價體系,規信用信息采集、披露和使用等行為。突出重點、注重實效。以企業信用和個人信用建設為重點,建立信用基礎信息共享交換機制,推動信用服務中介機構建立企業和個人聯合征信系統,實現跨行業聯合征信；結合本市實際,注重可操作性和實效性。二、建設目標力爭用5年左右的時間,基本建立起信用信息技術支撐體系、信用服務行業監管體系和失信懲戒機制,使信用政策體系建設和信用服務市場體系建設取得較大進展,社會失信行為得到有效遏制,市場經濟秩序進一步好轉,"講信用、守信用"的社會氛圍初步形成。中國社科院金融研究所所長揚8日說,20XX中國個人信用征集系統將投入運行,這將是中國今年計劃建立的一系列重要金融基礎設施之一,對防金融風險、促進社會信用文化建設將發揮重要作用。

從信貸征信起步的中國企業和個人信用信息系統工作目前已在7個城市試點。截至去年11月底,個人信用聯合征信系統入庫人數已達521萬人,個人征信覆蓋率已超過80％。專家認為,在市場經濟體制背景下,信用信息因為涉及企業商業秘密和個人隱私而具有敏感的特性,因此金融征信體系的建立尚需要法律的保障和支持。某商業銀行為資助部分貧困學生完成學業,20XX初給某大學七十多名學生發放了助學貸款40多萬元,分別與每位學生簽訂了貸款合同。在助學貸款陸續到期前,貸款銀行履行貸后檢查時發現,25名貸款學生已經畢業離校,其中只有兩人歸還了貸款。再如：某商業銀行20XX初發放了個人工程車貸款多批,約定按月等額本息還款。可三個月后,部分借款人開始拖欠本息,車貸逾期率不斷升高。為此,銀行加大了逾期催收力度。結果上門收貸時發現,部分貸款人連人帶車早已不知去向,個別車輛竟然幾易其主。大量事實證明,個人信用低下問題已經觸目驚心,而且涉及到社會各個階層的人,由于我國缺乏一套一體化的個人信用系統,局部信用系統又不盡完善,致使部分信用欠佳者難以受到應有的限制和制約。尤其是使少數有意逃廢債務的屢屢得以實現而不能實現有效控制。確實應當引起我們的高度關注。個人是社會的細胞,社會是個人的集合。一臺機器,各個部件精良,安裝得法,各司其職,整個機器才會正常運轉；一個社會,若每個公民都誠實守信,社會必定呈現高度文明。一臺機器,可能會因為一殘次部件而影響整個機器的正常運轉；一個社會,會因不守信者造成社會經濟活動運行不暢甚至使鏈條中斷。古人云："君子一言,駟馬難追","人而無信,不知其可"。不守信者有悖于中華傳統美德,它敗壞社會風氣,是毒害人的精神鴉片,是社會肌體的毒瘤。因此,必須對失信行為圍而剿之,聚而殲之,使它失去活動的市場。市場經濟條件下的經濟活動主要靠市場調節而非政府計劃控制,個人的行為能力在經濟活動中得到了充分的發揮,個人信用對經濟活動的影響也日益凸顯起來。然而,由于我國市場經濟體制運行的時間還較短,參與市場經濟活動的各階層信用觀念也相對薄弱,加上市場經濟方面的法律和制度建設還不完善,不少行業和部門已明顯感覺到,個人信用的缺失給中國的經濟秩序已經造成了一定程度的紊亂。許多經濟糾紛,例如金融業貸款糾紛、企業之間債務糾紛、企業的勞資糾紛等,都與對個人信用把握不準有關。由此可見,建立個人信用系統不僅是市場經濟發展的需要,更是人們的思想觀念與社會發展與時俱進的需要。中國是一個擁有13億人口的大國,建立一體化的個人信用系統確有一定難度,但絕非幻想。應盡快組建個人信用機構。信用機構必須是一個依法成立的、獨立的企業法人。起步初期,應注意學習、借鑒發達國家的信用理論、思想以及方法,借助發達國家成功的經驗,更要結合中國國情進行不斷地創新和實踐。目前,我們欣喜地看到,企業信用聯盟在京成立,而且正在吸引更多的單位加盟參加銀行信貸企業登記系統實現全國聯網,而且被越來越多的銀行使用；人民銀行已專設了征信管理局,正在扎實地、有步驟地開展工作。相信這些具有劃時代意義的事業,定會對我國建立個人綜合信用系統起到不可估量的促進作用。我們期待著社會化、綜合性的個人信用系統早日邁出實質性的步伐。全國個人信用系統本月運行3.4億人已錄入數據庫本報記者媛報道記者昨天從中國人民銀行獲悉,全國統一的個人信用信息基礎數據庫于1月起正式運行。這一數據庫目前已收錄的自然人數已達到3.4億人,其中有信貸記錄的人數約為3500萬人。數據庫中已收錄的個人信用報告主要包括：個人的基本信息,如、件、住址、工作單位等,還有個人在銀行的貸款信息、信用卡信息、信用報告被查詢的記錄等。據中國人民銀行副行長寧介紹,今后個人信用報告還將記載社會保障信息、銀行結算賬戶開立信息、個人住房公積金繳存信息、是否按時繳納、水、電、燃氣費等公共事業費用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。今后辦貸款前先查數據庫昨天,記者從中國人民銀行了解到,截至20XX底,個人信用信息基礎數據庫收錄個人信貸余額2.2萬億元,約占全國個人消費信貸余額的97.5%。現在,任何自然人無論在國任何地方、也無論在哪一家商業銀行留下的借款和還款記錄,或開立結算賬戶時填報的基本信息,商業銀行的基層信貸審查人員均可在經當事人書面授權后,進行查詢、實現共享。中國人民銀行副行長寧介紹,個人信用信息基礎數據庫已在全國商業銀行各分支機構開啟了5.2萬個查詢用戶終端,目前每天個人信用報告查詢量已達到11萬筆左右。"目前絕大多數商業銀行已經將查詢個人信用信息基礎數據庫作為貸前審查的固定程序,有不良信用記錄的人很可能會被銀行拒絕貸款。"僅僅存取款銀行信用是空白據寧介紹,個人征信系統里收集的主要是個人在銀行的借貸信息,比如消費貸款、辦理信用卡、信用保證等,據了解,銀行的結算賬戶,例如工資卡等信息也會入庫。但如果是僅僅在銀行辦理了普通借記卡的市民,平時和銀行只是發生存取款關系,其銀行信用狀況則完全是空白。央行負責人表示,個人應當盡早建立信用記錄,簡單的方法是與銀行發生借貸關系,例如可以向銀行申請信用卡。"需要澄清的是,不從銀行借錢不等于信用就好,因為沒有歷史信用記錄,銀行就失去一個判斷信用狀況的便捷方法。"法院民事判決、欠稅等也將進數據庫寧表示,這個數據庫將要覆蓋的目標人群是全國所有公民。隨著數據庫建設的逐步推進,今后社會保障信息、銀行結算賬戶開立信息、個人住房公積金繳存信息、是否按時繳納、水、電、燃氣費等公共事業費用的信息,以及法院民事判決、欠稅等信息將全部入庫。"信用污點不會跟人一輩子""信用污點不會跟人一輩子。"據中國人民銀行征信管理局局長戴根有介紹,在國外,一般的負面信息記錄保存7年,目前央行正在研究國的規定并盡快出臺。因此,即使個人由于種種不可控制的原因,無法償還銀行債務,這樣的記錄也不會永遠存在。信用記錄出錯原始行有責任修改據悉,由于整個信用數據庫采集的信用數據非常龐大,因此不排除極少數人因某些因素而導致錯誤的信息記錄。市民如果發現信用報告有問題,可先向銀行提出異議處理。如果的確是銀行發生了差錯,原始行有責任對這一差錯進行修改。如果銀行還無法解決,個人可向央行提出《個人征信異議申請》,央行將協助處理。只有兩個人能看到全國個人信用報告據戴根有介紹,中國人民銀行征信管理局也只有兩名固定工作人員,經個人授權后才能進入個人征信系統查看個人信用報告。這一措施也是為了更好地保護個人信用隱私安全。何為不良信用暫無明確界定如果貸款人僅是因為粗心逾期一兩天未還貸款,商業銀行是否會將此視為信用污點？中國人民銀行征信管理局局長戴根有表示,目前人民銀行正在研究制定不良信用的標準,而個人征信系統只是如實記錄原始信用信息,不加主觀判斷生成信用報告,所以,如果因為一次不小心,也不會被列入"黑",各家商業銀行會根據實際報告來決定是否提供借貸。如何查詢個人信用據了解,目前有兩種辦法能夠看到自己的信用報告,一種是在辦理貸款、信用卡時,可以在商業銀行查看信用報告時申請個人查看,另一種就是到當地的中國人民銀行分支征信管理部門,或直接向征信中心提出書面查詢申請,目前查詢暫不收費。今天起率先啟用統一的個人信用系統信息化辦公室2005年7月2日11時00分54秒開發區今天起,當你向銀行貸款買房、買車或申請信用額度時,只需幾秒鐘,銀行便可查到你的信用,后決定是否貸給你,給你貸多少——這是我省剛開通的個人資信系統的奇妙之處。繼去年12月中旬,全國個人征信系統在、、等7城市試點后,今起在我省各家商業銀行和農村信社正式聯網運行。從沒借過錢,信用反而不好"個人信用記錄"是指人們在同銀行往來時,在銀行貸款和還款行為的記錄,或指有借款準時還的記錄。它是銀行決定是否借款、借款多少及借款期限長短的重要依據。其實,我省各家商業銀行早幾年就開始試建個人信用系統,只是"各自為政",沒有共享。年初,央行確定為個人征信系統試點省之一,經過半年努力,各銀行信用社如期完成了個人數據接口程序開發和聯網查詢,使我省成為首批實現省金融機構個人征信系統聯網運行的省份。個人資信系統有兩種類型：一種只保留不良信用記錄,通常記錄個人借款不還的次數、發生的時間及發生此種情況的金融機構的名稱；另一種則保留個人與金融機構借貸往來的所有記錄,包括借款金額、還款記錄是否良好及所欠金額數目等更為詳盡的資料。有關人士分析,信用檔案聯網的"雙刃劍"效應,將有助于引導誠實守信的社會信用文化。一方面,個人可通過每一次按約還本付息,為自己積累一筆"信譽財富",從而有了向銀行借款的信譽"抵押品"。另一方面,個人一旦出現不良信用記錄,會遭致多家銀行的"制裁"。值得注意的是,在個人資信系統上,只有與銀行發生過借款還款行為后,個人的信用記錄才會顯示出來。這就意味著,未與銀行發生借貸關系的市民,在金融記錄上仍是"零信用",而與銀行借貸關系越頻繁,還款記錄良好的市民,他的個人信用記錄就越好,下次借錢就越容易。個信系統不向社會開放據人行中心支行介紹,個人征信系統收集所有在商業銀行貸款及持有信用卡的自然人的信息,有三類：一是身份識別信息,包括、、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息,包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；三是信用卡信息,包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數據庫建設的逐步完善,還將采集個人支付、水、電、燃氣等公用事業費用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。為保護個人隱私,個人信用系統不向社會開放。商業銀行只有經當事人書面授權,在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業務,以及對已發放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理時,才能查詢系統中的個人信用信息。對所有查詢活動的情況,包括查詢人員、時間、原因等,該數據庫都有記錄。個人對數據庫中收集的本人的信息具有知情權。借得多還得好,借錢更容易有資料表明,我省個人消費信貸占整個貸款比例由20XX的9.2%提高到20XX末的14.2%。而目前個人在申請銀行貸款、信用卡等業務時,需要花費較長時間,同時還需要提供很多材料、辦理很多證明,以證明自身的信用狀況,費時費力。個人征信系統啟用后,信貸次數多,信用記錄好的個人,不僅獲貸容易,且可申請到較高額度的貸款。已有銀行從系統中受益。工行省分行近幾個月"堵"住了不良信用客戶貸款38筆、金額1117萬元,其中21筆的客戶信息來自其他商業銀行。本報訊今后,欠繳水電費、闖紅燈等都將記入個人信用報告,并直接影響就業、保險、貸款等消費行為和社會行為。昨日,省個人信用聯合征信系統正式開通,14萬名保險從業人員成為首批擁有個人信用報告的人群。開通儀式上,省信用辦憲生主任介紹,目前該征信系統已實現我省公安、工商、勞動保障、稅務、法院等12個廳局的信息資源共享,今后聯網廳局還將擴大到40個。征信系統現已采集14萬人的數據信息,主要來自保險行業,將來會逐步推進其他各個行業的個人信用數據征集工作,到今年底該系統的數據信息將擴大到100萬人,"十一五"末將達到2000萬人。今后還將實現長三角地區個人信用征信系統的互聯互通。個人信用報告將于今年底正式向社會公開發布查詢,公眾可逐步從省征信公司獲取本人的信用報告,政府、企業及單位在得到當事人授權許可的條件下也可以取得所需的個人信用報告。省個人信用聯合征信系統是省委省政府加快打造"誠信"、建立社會信用體系進程中的一項重要成果,為各級政府部門、企事業單位和社會公眾提供了一個社會化的信用服務平臺,對于解決信息不對稱問題,實現依法共享和市場化服務奠定了良好的基礎保障。在未來的設想中,該系統還將跟金融行業的企業、個人征信系統對接,最終實現"一處守信、處處受益；一處失信,處處制約"的誠信社會氛圍。在昨日的系統開通儀式上,經當事人授權發布,我省個人聯合征信系統的第一份個人信用報告同時被打印出來。記者在現場看到,第一份報告顯示：當事人吳先生1972年出生,已婚,是研究生,職稱高級,取得過保險從業書。在消費信用記錄項下,記者看到,吳先生在聯通欠費100多元。省征信公司董事長勇介紹,這造成他的個人信用風險評分只有4.4762分。勇表示,一般而言最高分數為5分,由于目前有些數據還沒有采集到,所以如"金融信息"只設立了項目,并沒有具體容。在這樣的前提下,這位吳先生的等級相對來說還算比較高的。〔王燁馬燕連線>>>目前,我省12個廳局信息資源已經并入個人信用征信系統,記者采訪了部分信息資源共享單位及行業。保險：14萬人錄入系統據省保險行業協會人士介紹,這次納入我省聯合征信系統的保險從業人員約有14萬人,基本包括業所有人員,所納入的個人信息也是很全面的,包括個人基本信息、從業信息和獎懲信息等,其中個人基本信息包括、性別、住址、、學歷等,從業信息是個人的從業經歷,獎懲信息則包括個人在公司所受到的獎勵、懲罰以及是否有違規行為等。除司法部門可以不經個人同意查詢個人所有信用記錄外,其他任何個人和組織如果想查詢別人的信用記錄,必須經被查詢人書面授權同意,而且還只能查到相關信息,不是全部。會不會出現保險代理人不同意客戶查詢自己的信用記錄這種情況呢？協會人士介紹說,應該不會,一個誠實守信的保險代理人是會樂意讓客戶查詢自己的信用記錄的,如果他不同意,那么客戶自然就會對其信用情況產生懷疑,因此,這個信用記錄將對保險代理人起到一個很好的威懾作用,逼迫他必須誠實守信。工商：股東信息也可查省工商局公平交易局副局長徐永康告訴記者,企業和個體工商戶等的信用記錄在工商部門部網絡上都有記載,可以部聯網查詢。而這種個人信用信息聯合平臺的建立,不但能對企業、個人在經濟行為中起到督促作用,也更加促進了公平交易秩序的完善。比如大企業一旦制假售假被曝光,將直接影響到企業乃至企業主的銀行貸款、與其他人的生意等經濟行為。記者隨后點擊了工商企業在線,看到這里有專門的商業企業信用信息查詢,登記授權用戶在輸入要查詢企業的關鍵字后可以查詢企業的相關情況。這個提供了全省70余萬戶注冊登記企業的信息查詢服務,可以查詢到企業信息的容包括：企業基本信息、股東信息、董事會成員企業年檢記錄,以及企業良好行為記錄〔重合同守信用、馳名商標、著名商標、誠信單位等。稅務：偷漏稅將被嚴控我省地稅部門有關人士表示,對于稅務部門來說,納稅信用是非常重要的,現在每年我省和市以及其他一些市的地稅部門都會聯合進行納稅信用等級評定活動,社會公眾也可以通過登錄稅務部門的查詢到全省A級納稅人的基本信息。此次我省個人信用聯合征信系統開通后,將能更全面反映納稅人各方面的信用信息,也有助于今后對不誠信個人進行更嚴密的稅收監控。據了解,我省各級地稅機關主要以納稅信用等級評定制度、欠稅公告制度、納稅評估制度等三項制度,配合全省信用體系建設。還在對納稅人偷逃稅情況曝光的基礎上,定期公告企業和個人的欠繳稅款情況,并開展納稅評估,幫助納稅人發現因疏忽遺漏、政策理解偏差等原因造成的少繳或漏繳稅款,提醒納稅人自我糾正,消除失信風險。央行面向全國推個人信用系統系統面臨整合昨日,運行剛滿10年的招商銀行"一卡通"宣布,已在借助個人信用數據庫甄別個人信用。不過,招行此次采用的不只是資信公司負責運行的聯合征信系統,還包括中國人民銀行于5月間在全國推出的個人信用信息數據庫。"兩套系統的整合勢在必行,但目前尚無具體方案。"中國人民銀行分行相關人士告訴《每日經濟新聞》,已早于全國建立了一個本地的聯合征信系統,但當中國人民銀行在全國圍推出個人信用系統后,的本地系統將面臨何去何從的尷尬。聯合征信系統始于1993年。據中國人民銀行分行相關負責人介紹,聯合征信系統在啟動之初已經得到中國人民銀行等中央機構的批準和支持,并被列為中國人民銀行的試點。到目前為止,該系統已收集了超過260萬的個人信用信息,并在市建立了300余個查詢網點,月查詢量高達2萬余個,成為最重要的個人信用數據來源之一。招商銀行分行相關負責人告訴《每日經濟新聞》,個人征信系統提供的信用數據,已經成為該行是否批準貸款、確定最高可貸成數的重要條件。但與此同時,和其他銀行一樣,招商銀行已經開始使用兩套系統對個人信用進行查詢,這使得兩個征信系統面臨整合壓力。"大多數銀行已經加入。"就央行信用系統在的推進情況,中國人民銀行征信管理局局長戴根有昨日告訴《每日經濟新聞》。其實,央行的個人信用信息數據庫和的聯合征信系統各有特色。央行分行上述負責人告訴《每日經濟新聞》,聯合征信系統收集的信息較央行的數據全面,但央行的數據卻具備全國優勢,覆蓋面更廣,"所有銀行都要加入".資信總經理志國日前接受《每日經濟新聞》采訪時說,在不掌握詳細情況