中國民生銀行中小企業“循環貸”業務操作規程（試行）第一章總則第一條為加強中小企業不動產抵押授信業務的市場細分工作，規范“循環貸”業務操作，明確業務流程和風險控制要點，特制定本規程。第二條本規程所稱“循環貸”業務，是指民生銀行對以不動產抵押擔保的授信客戶提供授信額度不超過為2000萬元、授信額度期限不超過為三年、單筆業務期限不超過一年的短期融資業務，在核定額度和期限內，客戶可以循環周轉使用。第三條本規程未盡事宜，中小企業金融事業部有規定的，按其相關規章制度執行，其余參照總行相關規章制度執行。第二章準入條件第四條授信申請人須具備以下條件：注冊成立三年（含）以上，合法經營且無不良記錄；我行續授信客戶或擬長期合作的優質企業；主營業務清晰，前二個會計年度營業收入穩定增長；我行為主要結算行或唯一融資行，我行結算占比原則上應不低于50%且至少在我行辦理網絡銀行、代發工資、代繳稅費、代繳水電費等業務中的一項；企業實際控制人無不良嗜好、無惡性不良信用記錄。第五條提供抵押的不動產應為授信申請人及其股東或企業實際控制人個人支付合理對價合法取得的、產權明晰、可公開交易、可辦理抵押登記，并符合以下條件：民生銀行中小企業業務經營機構所在地行政區域內縣級以上（含）城區的住宅、商鋪、寫字樓，且房齡原則上不超過15年；或民生銀行中小企業業務經營機構所在地行政區域內縣級以上（含）城區、特色產業集群經濟區域、地市級以上（含）政府設立的經濟開發區或工業園區的廠房（含相應土地使用權），廠房房齡原則上不超過10年。第六條以下不動產不得辦理抵押：所有權、使用權不明或者有爭議的；違法、違章的；依法被查封、扣押、監管的；列入城市房屋拆遷范圍的；學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；列入文物保護的建筑物和有重要紀念意義的其他建筑物；抵押人唯一自住的住宅商品房的；抵押物所有人含未成年人的；法律、行政法規規定不得抵押的其他不動產。第三章授信要素第七條授信用途：限于日常經營周轉。第八條授信額度：單戶授信額度不超過2000萬元（含），其中抵押物價值按照我行相關規定進行評估。第九條還款方式：到期一次還本，或按季/月等額還本；按月/季付息。第十條抵押率的規定：m主宅、商鋪、寫字樓抵押的，抵押率原則上不超過抵押物評估值的70%；廠房抵押的，抵押率原則上不超過抵押物評估值的60%。第十一條授信期限的規定：額度期限最長不超過三年；單筆業務期限最長不超過一年。第十二條授信定價：原則上每年應按授信敞口額度的一定比例收取額度占用費;貸款利率原則上不得低于同期基準利率，表外融資業務應按敞口額度加收一定比例的額度占用費。具體按照中小企業金融事業部最新授信定價指導意見執行。第十三條授信擔保：我行為抵押物第一抵押權人；受信人為民營企業的，其實際控制人原則上應提供連帶責任擔保。第四章操作流程第十四條業務操作流程（流程圖詳見附件一）：客戶經理和風險經理雙人貸前調查并實地察看抵押物，收集授信資料（資料清單參見《中國民生銀行中小企業授信調查操作規程（試行）》相關規定）；分行指定的房產評估機構對抵押物市值進行評估；客戶經理撰寫授信調查報告，風險經理出具風險評價意見，明確個人授信建議；業務部負責人對授信資料進行復查，明確授信意見；評審經理出具評審報告，有權審批人在授權范圍內出具審批意見；受信人開立結算賬戶、簽訂綜合授信合同、最高額抵押合同和個人保證合同，其中在綜合授信合同文本上必須補記“本授信協議的執行仍須通過民生銀行的年度授信審查，對不能通過民生銀行年度授信審查的，民生銀行有權宣布提前終止授信”的非格式條款；辦理抵押登記、落實審批條件，提交放款；客戶經理、風險經理按規定開展授信后管理；中小企業風險管理部門定期或不定期組織檢查和抽查；每年進彳丁額度復審；授信到期還款。第十五條首年授信項下的業務操作：客戶經理在授信風險管理工作系統中發起綜合授信申請；授信審批通過后，有權審批人在系統中出具終審同意意見，并在《授信審批通知書》注明以下條款:1） 允許與客戶簽訂最長期限不超過三年的綜合授信合同；2） 本綜合授信額度內具體授信業務品種期限不超過一年，且到期日不得超過本《授信審批通知書》終審日后一年零六個月。受信人的放款操作1） 與受信人簽訂綜合授信合同、最高額抵押合同（抵押合同期限應至少超過綜合授信額度到期日六個月）；2） 辦理抵押登記；3） 授信額度項下辦理單筆期限不超過一年的授信業務放款，到期日不超過《授信審批通知書》終審日后一年零六個月；4） 距本《授信審批通知書》終審日一年后（不含）的額度內放款，仍需經原審批機構或更高級別審批機構另行審批。第十六條次年及第三年授信項下的業務操作：分行指定的房產評估機構對抵押物市值進行年度復評估；業務經辦部門原則上應在上一授信期間屆滿前二個月提出復審申請（復審資料清單詳見附件二），填制“循環貸”業務復審送審表》（詳見附件三）；有權審批人原則上應在上一授信期間屆滿前15天內完成額度復審工作；如授信被否決，則原《授信審批通知書》項下終止放款，已發放授信到期自然終止；如授信通過，則有權審批人在系統中出具終審同意意見，終審意見需注明以下條款：1）本綜合授信額度內具體授信業務品種期限不超過一年，且到期日不得超過本《授信審批通知書》終審日后一年零六個月；2）距本《授信審批通知書》終審日一年后（不含）的額度內放款，仍需經原審批機構或更高級別審批機構另行審批。若因抵押物評估值上升的，經有權審批人終審同意可放大授信額度的，應簽署新的綜合授信額度，并重新辦理抵押登記手續；若抵押物評估值下降的，經有權審批人終審要求降低額度的，可與受信人就原綜合授信額度簽署補充協議，明確相關的額度調整事項；受信人的放款操作1） 受信人應結清已到期的單筆授信業務本息；2） 辦理額度項下單筆期限不超過一年的授信業務放款，到期日不超過《授信審批通知書》終審日后一年零六個月；3） 綜合授信合同到期且所有單筆授信本息結清后，我行與受信人辦理抵押登記撤銷手續。第五章授信調查、審查和審批第十七條授信調查按《中國民生銀行中小企業授信調查操作規程（試行）》相關規定執行，并應關注如下要點：是否以我行為主要結算行，是否已在我行辦理網絡銀行、代發工資、代繳水電費、代繳稅費等業務；生產經營是否正常；授信用途及還款來源；銀行信用記錄；實際控制人資信狀況，有無惡性不良嗜好；抵押物建筑手續是否合法、合規；抵押物權屬是否清晰、確定；抵押物狀況，包括是否為我行可接受的抵押物、是否已抵押或已出租、地理位置、變現能力、價值與保值增值情況等。第十八條授信審查審批按《中國民生銀行中小企業授信審查審批操作規程（試行）》相關規定執行，并應關注如下要點：是否為我行優質客戶或可長期合作客戶，結算往來是否密切；授信申請人及其實際控制人信用狀況；抵押物評估值的真實性；抵押物變現能力。第六章授信后管理第十九條授信后管理按《中國民生銀行中小企業授信后管理操作規程（試行）》相關規定執行，授信后實地檢查原則上不少于每季度一次。第二十條受信人檢查重點包括：銀行信用狀況是否良好；生產經營情況是否發生變化；在我行結算往來是否正常；財務狀況、資產負債情況是否發生重大變化等。第二十一條抵押物檢查重點包括：抵押物價格變動狀況；抵押物完好狀況，是否毀損、滅失等；抵押物權屬狀況是否發生改變或爭議；抵押物是否被再設立抵押，或被出租、轉讓、饋贈；抵押物是否被有關機關依法查封、扣押；抵押權是否受到來自任何第三方的侵害等。第二十二條授信每屆滿一年應開展額度復審，若受信人發生重大變化或抵押物價值大幅波動以致影響我行授信安全的，應及時停止、取消相關授信額度。第二十三條問題授信按《中國民生銀行中小企業有問題及不良資產處置管理辦法（試行）》執行。第七章附則第二十四條本規程由中國民生銀行中小企業金融事業部負責制訂、解釋、修訂。第二十五條本規程自下發之日起執行。我行原有內部制度規定與本規程有沖突的，以本規程為準。附件清單：附件一：“循環貸”業務操作流程圖附件二：“循環貸”業務額度復審資料清單附件三：“循環貸”業務復審送審表<“循環貸”業務流程圖〉A、客戶B、客戶經理 C、風險經理D、房產評估機

構E、業務部負責人F、有權審批人查調信授、批審查審、理管后貸、審復度額、客戶申請雙人調杳撰寫調杳報告結果反饋授信后管理是否不良收集額度復審資I料，提交調杳報告N風險評價風險評價抵押物評估出具意見宙杳、審批審杳、審批抵押物年度簡約評 估 附件二： “循環貸”業務額度復審資料清單1、 上年度貸后檢查報告2、 受信人最新基礎性資料（如無變動，可不提交）3、 上年度年末及最新的財務報表4、 我行及其他主要結算行的最近3個月對賬單5、 貸款卡最新查